Денежная ссуда. Что такое ссуда? Чем она отличается от кредита и займа? Во временное пользование передают

В чем разница между ссудой и кредитом? Чем отличаются условия банков, где можно взять ссуду? Как оформить договор при закладывании недвижимого имущества для получения ссуды?

Один мой знакомый взял ссуду на предприятии, на котором работает. Другой взял кредит в банке. Сумма одинаковая – 1 млн рублей . Оба будут пользоваться чужими деньгами – в чем разница?

А разница между тем существенная. Первый товарищ не заплатит ни рубля сверху. Просто вернёт через год деньги в полном объёме. А вот второй вернёт на 17% больше. То есть выложит через год банку 170 000 рублей своих собственных средств.

А теперь подробнее и по пунктам. На связи Денис Кудерин – финансовый эксперт журнала «ХитёрБобёр. Я расскажу, что такое ссуда и чем она отличается от кредита , в каких случаях брать ссуду выгоднее, чем классический кредит, и почему не всем доступен такой способ решения своих финансовых задач.

Присаживаемся в любимое кресло и читаем до конца – в финале вас ждут ценные советы, как не испортить свою кредитную историю , чтобы получить ссуду на максимально выгодных условиях.

1. Что такое ссуда и чем она отличается от кредита

Большинство людей не видят разницы между ссудами, кредитами и займами . Для рядового гражданина это тождественные понятия – они предполагают использование чужих средств для неотложных или долгосрочных нужд.

Более того, даже работники банков часто используют эти термины как синонимы. Но с юридической точки зрения ссуда и кредит - это далеко не равнозначные понятия. Хотя в некоторых случаях назвать кредит ссудой не будет ошибкой. Всё зависит от условий , на которых одно лицо передаёт другому заёмные средства .

– передача денег или материальных ценностей по договору безвозмездного пользования на условиях возврата. Ссуда не предполагает обязательной уплаты процентов за использование средств.

Кредит – частный случай ссуды, предполагающий определённую плату за пользование кредитными средствами. В кредит выдают исключительно деньги .

Таким образом, кредит всегда можно назвать ссудой , а вот беспроцентную ссуду называть кредитом будет некорректно.

Выдавать кредиты имеют право исключительно юридические лица, обладающие соответствующим разрешением Центробанка. Сюда относятся банки, МФО, ломбарды и некоторые другие финансовые компании. Если вам занимает деньги частное лицо, это будет уже не кредит, а займ .

Если вам больше нравится слово «ссуда», то вы имеете полное право именно так называть выданный в банке кредит. Только в этом случае ссуда будет не безвозмездной.

Ещё одно принципиальное отличие кредита – он выдаётся строго на определённое время. Например, на 6 месяцев или 5 лет. А ссуды бывают бессрочными – «когда сможешь, тогда и отдашь».

Итак, упорядочим данные:

• кредит выдаётся только деньгами;
• между кредитополучателем и кредитодателем всегда заключается письменный договор;
• кредитование предполагает процентную ставку – плату за использование заёмных средств, в то время как ссуда бывает безвозмездной;
• банковские кредиты погашаются согласно графику – обычно это ежемесячные платежи, примерно равные по сумме, ссуда нередко возвращается единым платежом в полном объёме;
• кредиты и ссуды выдают как под залог, так и без оного;
• кредитор имеет право требовать с заёмщика выплаты средств через суд, если тот не выполняет своих обязательств.

Требовать возврата средств по договору ссуды сложнее с юридической точки зрения. Особенно, если в соглашении не указаны конкретные сроки и условия .

Часто ссуда – это результат особо доверительных отношений между сторонами сделки.

Пример

Одному ценному работнику на предприятии, где я в своё время трудился, начальство выдало ссуду на покупку автомобиля. От работника потребовалось только письменное согласие возвращать средства постепенно с каждой зарплаты, что он и делал в течение года. Никаких процентов он не платил .

Ссуду выдают тем, кому доверяют

То есть безвозмездную ссуду не выдают всем желающим. Это право нужно заслужить. А вот кредиты доступны почти всем, кто имеет официальное трудоустройство и стабильный доход .

По факту бессрочная и беспроцентная ссуда – это передача ценностей в доверительное управление или в аренду без оплаты. Предполагается, что стороны сделки хорошо знают друг друга.

При этом займодатель уверен, что другая сторона обязательно вернёт средства без привлечения третьих лиц (имеется в виду судебных органов).

Кредит более сложное в экономическом и юридическом плане понятие. Он предполагает обязательное заключение письменного договора , имеющего законную силу, всегда имеет установленные сроки возврата заёмных средств и процентов по ним. Если кто-то говорит, что берёт ссуду в банке, скорее всего, имеется в виду обычный кредит.

Более корректно называть ссудой именно безвозмездную передачу средств с последующим возвратом .

Чтобы окончательно расставить все точки над «ё», я составил таблицу:

2. Какие бывают виды ссуд – ТОП-3 популярных вида

Что лучше – кредит или ссуда? Конечно, ссуда, если она безвозмездная и беспроцентная. Но не всякая ссуда такова. И далеко не всем категориям граждан доступен такой продукт.

На льготные условия имеют право рассчитывать:

• ценные сотрудники;
• военные;
• молодые семьи;
• молодые специалисты;
• привилегированные клиенты финансовых компаний.

Теперь рассмотрим, какие бывают виды ссуд – в широком смысле этого термина.

Вид 1. Ссуда имущества

Это самая выгодная для получателя ссуда. Имущественная ссуда – это и есть безвозмездная передача физическому лицу или ИП ценного имущества .

Во временное пользование передают:

• недвижимость;
• транспорт;
• оборудование;
• ценные бумаги;
• и многое другое.

К получателю переходит лишь право использования, но не собственности . То есть лицо имеет право пользоваться имуществом, но продавать его или дарить его нельзя. Принимающая сторона обязуется пользоваться средствами в соответствии с их назначением.

Если это техника или недвижимость, получатель обеспечивает их сохранность и обязуется не передавать третьим лицам . За порчу имущества или утрату он несёт ответственность. По истечении срока соглашения он обязуется вернуть ту же самую вещь с учётом естественного износа.

Вид 2. Банковский кредит

Частный случай ссуды, предоставляемой банком. Такую ссуду правильнее называть именно кредитом .

Особенности:

• предмет кредитования – исключительно денежные средства;
• деньги передаются на определённых условиях и на строго ограниченный срок;
• между банком и клиентом заключается договор, выполнение всех пунктов которого обязательно для обеих сторон.

Банки выдают кредиты как частным лицам, так и юридическим субъектам .

Вид 3. Потребительский кредит

Ещё одна разновидность ссуды, предполагающая уплату процентов за использование денежных средств.

Потребительские кредиты чрезвычайно разнообразны:

• кредиты на неотложные нужды;
• автокредиты;
• ипотека;
• кредитные карты;
• рассрочка – случай, когда проценты платит не клиент, а посредник банка – продавец товаров или услуг.

Кредиты бывают целевыми и нецелевыми , с залогом и без него. или другого имущества предполагают более мягкие условия для получателя.

Оплата вознаграждения за пользование деньгами обязательна. Сюда входят: процентная ставка по кредиту, различные сборы и комиссии за финансовые операции .

3. Как заложить недвижимое имущество для получения ссуды – пошаговая инструкция

Вероятность получения ссуды в банке или другой финансовой компании увеличится, если вы предоставите кредитору дополнительные гарантии возврата средств . В нашем случае такой гарантией выступает недвижимость.

Вы оформляете квартиру или дом в качестве залога, а банк за это выдаёт вам более внушительную сумму на особых условиях.

Залог выгоден обеим сторонам сделки – но больше, конечно, банку. Кредитное учреждение ничем не рискует, если берёт в залог ценное имущество.

Даже если клиент по каким-то причинам не сможет выполнять свои долговые обязательства, кредитор отсудит у него залог , реализует его и погасит этими средствами и долг, и набежавшие проценты, и штрафы.

Как получить ссуду под залог грамотно, быстро и выгодно? Пользуйтесь экспертным руководством .

Шаг 1. Выбираем банк и подаем заявку

Лучше иметь дело с солидным и надёжным банком , чем с МФО и другими организациями с сомнительным статусом. Процедура оформления в банках более серьёзная и длительная, но зато вы получаете гарантию безопасности. При условии, конечно, что будете исправно выплачивать долг.

И ещё нужно правильно выбрать кредитора – банков много, а вы один. Не поленитесь – потратьте время на изучение условий кредитования и отбор наиболее подходящих программ.

На что обращать внимание при выборе банка:

• время работы компании;
• рейтинг от независимых рейтинговых агентств;
• наличие филиалов в вашем городе или районе;
• финансовые показатели компании;
• отзывы.

Желательно отследить последние новости о банке.

Шаг 2. Предоставляем документы на недвижимость и дожидаемся оценки

Список документов клиента во всех учреждениях стандартный – общегражданский паспорт, второй документ, трудовая книжка или трудовой договор (копии), справка 2-НДФЛ или 3-НДФЛ .

Документы на объект залога:

• свежая выписка из ЕГРН – она заменяет свидетельство права собственности с 2017 года;
• правоустанавливающие бумаги : на каком основании приобретена недвижимость – купля-продажа, дарение, наследование, приватизация;
• технический и кадастровый паспорта ;
• документ, подтверждающий отсутствие арестов и обременений на объект;
• отчёт об оценке – эта бумага действительна в течение 6 месяцев со дня получения.

Могут потребовать выписку из домой книги, согласие других собственников на отчуждение имущества, список прописанных в квартире жильцов и другие документы на усмотрение банка.

Оценку имеете право провести заранее в аккредитованной компании. В этом случае результаты процедуры будут более объективными. В противном случае оценкой займутся сотрудники банка, а в их интересах занизить реальную стоимость . Так они нивелируют свои риски.

Шаг 3. Заключаем договор с банком

Самый ответственный момент процесса. Банковские служащие не имеют обыкновения разъяснять клиентам все пункты договора, если их об этом не просят.

Напротив, им выгодно, чтобы заёмщик «подмахнул» соглашение не глядя – недобросовестные банки зарабатывают не только на процентных ставках, но и на финансовой неграмотности пользователей .

Поэтому читать договор нужно обязательно . Идеальный вариант – если его прочтёт профессиональный юрист. Если какие-то пункты вам лично или вашему юристу не нравятся, вы имеете право требовать изменения формулировки или полного исключения пунктов из договора .

На что смотреть в первую очередь:

• итоговая ставка;
• наличие комиссионных за финансовые операции и других дополнительных сборов;
• условия досрочного погашения кредита;
• обязанности сторон;
• примечания и раздел «особые условия».

Отдельно составляется договор залога . Его тоже советую читать «с юристом наперевес». Обязательно обратите внимание на ваши права как собственника после оформления объекта в залог. Некоторые банки много чего запрещают владельцам – даже сдавать квартиры в аренду.

Шаг 4. Получаем ссуду

Деньги выдают либо на руки наличкой, либо переводят на карту. Обязательно требуйте документального подтверждения передачи средств . Думаю, нет нужды напоминать, что сумму полученного кредита надо проверить и перепроверить.

Шаг 5. Уточняем график платежей и погашаем задолженность

Каждый заёмщик получает график погашения кредита . Следовать ему нужно буквально, а не как придётся, иначе штрафы будут разрастаться, как снежный ком.

Если переводите с другого счета или через электронные системы, учитывайте комиссионные. А лучше выбрать такой вариант погашения, при котором никаких комиссионных не снимают.

4. Где взять ссуду – обзор ТОП-5 популярных банков

Взять ссуду под залог недвижимого имущества – не единственный и далеко не самый быстрый вариант занять денег у банка .

Если вам нужна относительно небольшая сумма в диапазоне от 200 до 750 000 рублей , то выгоднее заказать кредитную карту . Кредитки имеют льготный срок использования, в течение которого проценты за финансовые транзакции не снимаются.

Выбирайте банк из пятёрки лучших в РФ кредитных учреждений .

– банковские и любой другой недвижимости. В качестве обеспечения рассматриваются следующие предметы: дома, дачи, коттеджи, земельные участки с постройками и без, коммерческая (нежилая) недвижимость, объекты с блокированной застройкой.

Ссуда выдаётся на срок от 5 до 10 лет . Максимальная сумма – 30 млн , но не более 60% от стоимости залога. Базовая ставка – 18,9%. В списке обязательных требований – проживание клиента и расположение объекта в зоне действия продукта. А вот справку 2-НДФЛ предъявлять не обязательно – в «Совкомбанке» другие методы проверки платежеспособности.

– банковские ссуды в виде потребительских кредитов наличными на любые нужды. Максимальная сумма займа – 3 млн руб. , базовая процентная ставка – 13,9% в год. Сроки – до 36 месяцев. Для государственных служащих, врачей, учителей, работников правоохранительных органов, налоговой службы – особые условия.

Заявки на кредит принимают через сайт. Ответ придёт через 15 минут. Если кредит одобрен, вам останется только взять с собой оригиналы документов и отправиться в ближайший филиал ВТБ подписывать договор.

– помимо обычных потребительских кредитов наличными на сумму до 1 млн рублей , здесь выдают кредитные карты с лимитом до 300 000 руб. и льготным периодом кредитования 55 дней. В течение этого срока процент за покупки по карте не начисляется. Наоборот – 30% возвращается в виде кэшбэка в баллах.

В «Тинькофф Банке» нет традиционных отделений и офисов. Все операции совершаются здесь удалённо – по телефону и через интернет . Ждать своей очереди не нужно. В любое время суток – на связи тысячи операторов колл-центра.

4) Альфа-Банк

– ссуды на все случаи жизни, в том числе ипотечные кредиты под залог имеющегося жилья и льготные программы для молодых семей. Зарплатным клиентам – ощутимые скидки по ставке .

Доступно несколько разновидностей кредитных карт с лимитом от 300 000 до 1 млн . Рекордные льготные сроки для займов на карту – от 60 до 100 дней. Некоторые кредитки обслуживаются в течение года бесплатно. Заказ – через сайт.

5) Ренессанс Кредит

– займы наличными на неотложные нужды до 700 000 рублей по 4 кредитным программам. Специальные кредиты для пенсионеров и зарплатных клиентов «Ренессанса».

Если деньги нужны срочно – оформляйте кредитку с лимитом до 200 000 руб. и льготным сроком в 50 дней. Выпуск и обслуживание бесплатно. Получение в день обращения в ближайшем подразделении банка.

Сравните предложения банков и сделайте свой выбор:

№	Банки	Ставка, в %	Сумма, руб.	Особенности
1		От 18,9	От 300 000 до 30 млн	Ссуды под любую недвижимость, включая земельные участки и нежилые объекты
2		От 13,9	До 3 млн	Специальные условия для госслужащих и работников сфер здравоохранения и образования
3		19,9 по карте, 14,9 по кредиту наличными	До 300 000 на карту, до 1 млн по потребительскому кредиту	Выпуск и доставка карты на дом или в офис – бесплатно
4		23,99 – ставка по кредитной карте, от 14,9 – по обычному потребительскому кредиту	До 1 млн на карту, до 3 млн по обычному кредиту	Множество льготных программ для зарплатных клиентов
5		24,9 по займам на карту, 14,9 – по обычным кредитам	До 200 000 на карту, до 700 000 наличными	Особые условия заёмщикам, предоставившим больше документов

5. Как не испортить свою кредитную историю – 4 практических совета

Хорошая кредитная история открывает перед гражданином заманчивые финансовые перспективы . И наоборот – с плохой «кредитной кармой» возможности человека становятся крайне ограниченными.

Испортить кредитную историю легко, а вот исправить – чрезвычайно трудно, почти невозможно .

Экспертные советы помогут вам поддерживать кредитный статус на высшем уровне.

Совет 1. Не переоценивайте свои финансовые возможности

Многие заёмщики действуют так: сначала берут ссуду, затем рассчитывают свои финансовые возможности. А нужно наоборот – сначала подсчитать свои доходы и расходы , затем брать кредит.

Деньги любят счёт – заведите бюджетную таблицу. В интернете масса удобных специальных приложений – скачайте их и пользуйтесь. Оптимально, если на погашение задолженности уходит 25-30% ежемесячного дохода, не более. Если сумма приближается к 50%, это уже тяжело – и морально и материально.

Просрочки – это плохо . Если не надеетесь на свою память, подключите интернет-банкинг. Вы будете точно знать сколько должны, а платежи будут отчисляться автоматически. Отсутствие просрочек – главное условие чистой кредитной истории .

Не отступайте от графика платежей. Если допустили задержку, постарайтесь как можно скорей её ликвидировать. У вас есть примерно 7 дней, прежде чем данные поступят в БКИ – бюро кредитных историй.

Совет 3. Не оформляйте кредит для погашения другого займа

Классическая ошибка – брать новый кредит, чтобы погасить старый . Такой вариант приводит к росту задолженности и тотальному ухудшению кредитной истории. Более разумный способ – реструктуризация (рефинансирование).

С поручителя спрос такой же, как с самого заёмщика. Не платит партнёр – это неизбежно отражается на вашей кредитной истории . Вам как поручителю закроют доступ к кредитам на 2 года даже за обычную просрочку.

Если собираетесь в ближайшем будущем брать ссуду в банке, откажитесь от «почётной» миссии поручителя: выручить друга или родственника – это достойный поступок, но нужно подумать и о собственном благополучии.

Смотрите интересное видео на тему финансовой грамотности.

6. Заключение

Ссуда – заём, который одно лицо предоставляет другому лицу на индивидуальных условиях. Ссуды бывают безвозмездными, банковскими, частными, с залогом и без. Частный случай ссуды – банковский кредит с процентной ставкой и фиксированным сроком возврата.

Вопрос к читателям

По вашему мнению, где брать ссуду выгоднее и безопаснее?

Прочно вошедшее в нашу финансовую культуру понятие «кредита» часто подменяет собой любые другие экономические взаимоотношения, к которым, к примеру, относятся займ или ссуда. Однако, зная их отличительные особенности, можно с большей выгодой для себя ими пользоваться.

Ссуда – это один из способов экономических отношений, закрепленных договором займа, при котором, на условиях возвратности, участники соглашения – ссудодатель и ссудополучатель – договариваются о передаче товаров или денежных средств во временное использование, при этом данная услуга может быть оказана безвозмездно, то есть без выплаты ссудодателю вознаграждения – процента за оказанную услугу.

Ссуда была популярна и востребована в 90-е, когда на фоне кризиса и несовершенной финансовой системы, активно развивались бартерные отношения.

Так суды, особенно в строительной отрасли, давали сотрудникам для приобретения жилья «под зарплату». Не стоит недооценивать ссуду и сегодня.

Кредит и ссуда в чем разница?

Российское законодательство определяет понятия «ссуда» и «кредит» по–разному. И все–таки эти термины на бумаге и в жизни ведут себя не всегда «корректно».

Хотя ссуду в самом классическом варианте принято понимать как безвозмездную услугу, то есть когда ссудодатель не получает денежного вознаграждения в виде процентов за «хлопоты».

Тем не менее, коммерческие банки и другие кредитные учреждения включают «премиальную часть» в условия договора займа, мотивируя это тем, что время, на которое предоставляется заем, удешевляет этот заем, и ссудодатель возмещает это удешевление за счет процентной части. Так безвозмездная ссуда для многих становится почти что мифом.

Поэтому, если вы получаете денежные средства из рук банка, который выступает кредитором, а вы, соответственно, именуетесь в этой ситуации заёмщиком и обязуетесь вернуть взятые деньги в полном объеме, и более того – выплатить дополнительные проценты, то знайте – вы находитесь с банком в кредитных отношениях.

Ссуда – понятие более широкое. Всякий кредит — это ссуда, но не всякая ссуда – это кредит.

Ссуда простыми словами

Ссудой можно назвать долг, который вы берете. А отдаете без процентов. Или вещь, которую вы взяли в аренду, но арендную плату за нее не платите.

Виды ссуды

Таким образом, ссуду можно разделить на четыре типа: ссуда имущества, банковская ссуда, потребительская ссуда, залоговая ссуда.

• Ссуда имущества – это безвозмездная передача чего–либо.
• Банковская, потребительская и залоговая ссуды – это разновидности кредита.

Чем ссуда лучше кредита

Прежде, чем по привычке пойти в банк за кредитом, подумайте – а может, лучше взять ссуду? Задайте себе еще один немаловажный вопрос: «У кого ее правильнее всего получить?». Сегодня ссудодателями могут стать различные организации: банки, кредитные структуры небанковского типа – ломбарды, кредитные бюро, кассы взаимопомощи – а ещё фирмы или предприятия, в которых вы, кстати говоря, работаете.

В отличие от кредита, где предметом договора могут быть только деньги, ссуда, помимо денежных средств, позволяет передавать и получать во временное пользование движимое и недвижимое имущество.

В чём–то ссуда похожа на аренду: вы становитесь как бы временным владельцем чужой собственности или какой–либо другой вещи, и по истечении оговоренного времени, возвращаете эту вещь истинному хозяину.

• При этом вы как временный владелец не обязаны оплачивать «арендную плату», то есть проценты за пользование предметом соглашения. В то время как для кредита погашение процентов является непременным условием договора.
• При оформлении кредитного договора сроки кредитования указываются в обязательном порядке, а при заключении договора займа сроки заимствования могут отсутствовать, что делает договор бессрочным.
• И еще одно отличие: в случае с кредитным договором переданные средства (с момента перечисления) принято считать собственностью получателя кредита. В то время как ссудополучатель имеет лишь право на пользование переданными ему средствами.

Отличие ссуды от займа

Довольно часто «ссуду» путают с «займом». Они действительно похожи, однако у «договора займа денег и вещей» есть свои отличительные особенности: заемщик, получивший в пользование определенные вещи, имеет возможность вернуть вместо них аналогичные по качеству, цене и состоянию износа.

При этом и заем и ссуда не предполагают обязательного наличия оплаты за пользование, но, в отличие от ссуды, предметом займа не могут быть уникальные вещи, то есть единственные в своем роде.

Интересно, что предметом договора займа могут быть только так называемые «потребляемые» вещи, которые по мере их использования теряют свои потребительские свойства полностью или частично, например, товары народного потребления, а также объекты, которые трансформируются в другую потребляемую вещь, например, строительные материалы.

«Непотребляемыми» считаются те вещи, которые в процессе эксплуатации амортизируются постепенно в течение долгого времени, к примеру: автомобили, оборудование, жилые дома, земельные участки и другие вещи. Поэтому заключение договора займа таких вещей не допускается. Получить такие предметы можно только по договорам аренды или безвозмездного пользования, то есть ссуды.

Кому и для чего можно получить ссуду

Вот несколько примеров из жизни о том, кому, как и для каких целей можно получить безвозмездную ссуду:

Военнослужащим

Ценным сотрудникам

Заинтересованные в персонале работодатели часто идут навстречу своим подчиненным и при необходимости готовы выдать безвозмездную ссуду на различные цели: покупку нового автомобиля, жилья или на менее серьезные нужды — приобретение компьютера, авиабилетов и тп.

Сроки возврата денежных средств оговариваются индивидуально: это может быть единовременный платеж или ежемесячное удержание определенной сумы из зарплаты сотрудника.

Фирме, имеющей в собственности несколько объектов недвижимости

Она может передать своим представителям одно из помещений во временное пользование по договору ссуды. А в случае, если фирма решит установить сумму вознаграждения, то есть будет действовать не безвозмездно, отношения между фирмой и представительством будут скреплены уже договором аренды.

Жителям Крайнего Севера, очередникам, молодой семье

В Росси действует ряд государственных программ – адресных жилищных субсидий – в рамках которых выдаются безвозвратные государственные ссуды для граждан, которым необходимо улучшение жилищных условий. Для этого необходимо подготовить определенные документы (список требуемых бумаг нужно уточнить в администрации вашего города/района, так как для каждого вида субсидии есть свои требования).

Ссуда на развитие малого бизнеса

Деньги на то, чтобы начать свое дело можно взять и не отдавать – и это не фантастика, а вполне реальная ситуация, когда вы берете ссуду в виде субсидии на развитие малого бизнеса у государства. Конечно, такие субсидии могут получить далеко не все желающие, а например, только начинающие предприниматели, для которых действует программа безвозмездных грантов.

Одно из условий получения такой поддержки – это «возраст» бизнеса, он должен быть не старше 1 года. Кроме того, полученные денежные средства предприниматель должен реализовать в пределах календарного года исходя строго из целевых нужд бизнес – проекта.

К слову, в грантах не могут принимать участие предприятия, которые производят алкоголь и табак, а также фирмы, занимающиеся недвижимостью или прокатом автомобилей и т.п.

К предпочтительным статьям расходов для проектов, претендующих на частичное финансирование за счет субсидий, относятся такие как: приобретение необходимого сырья, покупка эксклюзивного права на эксплуатацию изобретения или технологию, оплата стоимости оборудования или материалов, которые потребуются для воплощения бизнес-идеи.

И еще, ваш бизнес-план должен учитывать то, что размер субсидии по отношению к общему капиталу вашего бизнеса не должен превышать 40%. То есть 60% вы должны вложить самостоятельно. К тому же, подобные субсидии даются только единожды, а размер ссуды может отличаться в зависимости от региона.

Например, на организацию своего бизнеса вы можете получить 60000 руб. во всех регионах РФ, кроме Москвы, где предприниматели могут рассчитывать на 300000 руб. Если вы планируете создавать рабочие места, то на каждое из них вы также можете получить до 60000 руб.

И вот вы запустили свой проект! Однако не стоит забывать об отчетности. Она должна быть в полном соответствии с положениями проекта и перечнем расходов, указанном в законодательстве. Отчет должен отражать целевое использование полученных средств. Для этого не забудьте приложить все документы, которые свидетельствуют о расходах: счет-фактуры, акты, накладные, чеки, квитанции и т.д.

Если вы брали субсидию на создание рабочих мест, то к отчету следует приложить копии трудовых договоров с нанятыми на них сотрудниками.

Как вы видите, для того, чтобы начать свое дело с нуля, нужно не так уж и много – хороший, четкий бизнес–проект, с выверенной сметой, учитывающей ваши собственные вложения и средства, которые вы рассчитываете получить от государства.

Для обычного обывателя такие слова, как «кредит» и «ссуда», уже давно не являются чем-то неизвестным. О том, что такое кредит, благодаря активной работе банков на этом поприще, не знает только ленивый. А вот ссуда ассоциируется у большинства с материальной помощью от государства или же вообще со старыми временами, когда богатый купчина ссужал своих клиентов пачками ассигнаций.

Поэтому прежде чем соблазняться на предложения о ссуде от банковских организаций, необходимо разобраться в том, что такое ссуда и как ее получить.

Понятие ссуды

Вообще, ссуда – это банковский термин, означающий передачу какого-либо имущества на нескольких условиях:

на определенный срок , по окончании которого его надо вернуть;
на безвозмездной основе , то есть бесплатно;
согласно договору займа .

Договор могут заключать как организации, так и физические лица. Тот, кто дает ссуду, называется ссудодателем, а тот, кто ее получает – ссудополучателем.

Некоторые путают ссуду с субсидией, но это совершенно разные вещи. Полученную ссуду, неважно, денежную или имущественную, всегда надо возвращать, а субсидия дается без отдачи.

Виды ссуд

Ссуды бывают нескольких видов — имущественные, банковские и потребительские.

При выдаче имущественной ссуды происходит передача имущества в пользование. За его использование не надо платить, а вернуть его нужно в том же состоянии, в каком оно было взято (при этом может учитываться естественный износ). Конкретные сроки возвращения имущества могут не устанавливаться. Этот вид ссуд в России не особенно распространен.

Банковская ссуда – это всем известный кредит, который всегда выдается в виде денежной суммы и подразумевает оплату процентов за ее использование. Здесь уже указываются четкие сроки возврата денег, суммы процентов и всяческие штрафные санкции за просрочку оплаты.

Потребительская ссуда – это обычный потребительский кредит, который можно оформить в любом магазине. Банки называют этот вид ссуды беспроцентным кредитом. То есть, по сути, банк предоставляет клиенту рассрочку на оплату суммы покупки, которую надо погасить к определенной дате.

Все это хорошо, но вряд ли банки будут давать свои деньги клиентам бесплатно. Обычно это означает, что сумма, покрывающая проценты за использование потребительского кредита, уже учтена в стоимости товара. Или же за обслуживание действительно беспроцентного кредита его еще могут называть кредитом под 0%) полагаются всяческие комиссии и сборы.

Как и где получить ссуду?

Ссуду можно получить в банках, на месте своей работы или же от государства в рамках определенной программы. В последнем случае банк все равно будет участвовать в процессе выдачи денежных средств.

Получение ссуды в банках

То, что ссуду можно получить и в банке, уже и так понятно. В этом случае не обойтись без процентов, но их величину можно уменьшить. Обычно банки делают специальные предложения по сниженным ставкам для сотрудников компаний, имеющих у них зарплатные счета.

Никаких справок о доходах не потребуется, так как банк может и сам отследить движение денег на счету. Заявку рассмотрят быстро и практически сразу же оформят договор.

Также у любой компании имеются аккредитовавшие ее банки, то есть считающие эту компанию надежной и стабильной.

Соответственно сотрудникам такой компании можно будет рассчитывать на специальные ставки или условия по кредитам. Им даже не придется самим ездить в банк – менеджеры приедут оттуда сами и привезут все нужные документы.

Чтобы получить ссуду в банках, придется собрать определенный пакет документов . Банк будет интересовать платежеспособность клиента, поэтому они обязательно потребуют справки о доходах с места работы, а также подтверждение иных источников дохода (если они есть).

На решение банка будет влиять многое – сколько у клиента детей, есть ли у него имущество, хорошая ли у него кредитная история. Ну, и конечно, все личные документы, такие, как паспорт, свидетельство о браке, трудовая книжка, должны быть в полном порядке.

Ссуда на месте работы

Можно попробовать получить ссуду на месте работы. Конечно, это будет зависеть от конкретной политики компании по отношению к этому вопросу, но попытаться все же стоит. Это будет выгодным вариантом, так как не придется платить никаких процентов.

Между компанией и работником будет составлен договор , в котором будут прописаны все основные условия – общий размер ссуды, сумма ежемесячного платежа и срок гашения. Не нужно беспокоиться о просрочке очередного платежа — работодатель сам будет удерживать каждый месяц из зарплаты платежи по ссуде.

Для организации в данном случае наличие выданной ссуды будет гарантией, что получивший ее сотрудник не переметнется туда, где трава зеленее, пока не погасит компании то, что должен.

Да и сам работник может быть уверен, особенно в нынешних условиях, что не потеряет работу, пока будет оставаться должен работодателю. Платежи по ссуде согласно договору займа можно гасить только из зарплаты ссудополучателя и другим способом взять деньги не получится.

Ссуды от государства

На беспроцентные ссуды на приобретение жилья могут рассчитывать только определенные слои населения – военнослужащие, малоимущие, бюджетники .

Иногда государство решает таким образом простимулировать рождаемость, оказав помощь молодым семьям или многодетным родителям . Такие ссуды обычно выдаются в рамках программ господдержки совместно с крупными банками.

Подобные программы периодически разрабатываются как на федеральных, так и на региональных уровнях.

Узнать об их наличии можно на сайтах администраций городов и районов, а также внимательно следя за новостями социальной политики.

Чтобы стать участником такой программы, обязательно нужно относиться к одной из категорий населения и соответствовать требованиям, прописанным в конкретной программе.

Вывод : Получить ссуду для обычного человека не так уж и сложно, главное – знать, куда за ней обращаться и вовремя собирать нужные документы.

В кредитах в нашей стране сидит половина населения, а многим ли удалось получить по-настоящему беспроцентную ссуду? Будем рады, если те, у кого есть подобный опыт, поделятся им с другими пользователями.

Теперь вы знаете о том, что такое ссуда и как ее получить .

С уважением, команда сайта сайт

Подписка по e-mail

Многие люди, которые подавали в банковскую организацию необходимый пакет документов на получение кредита, часто слышали, что их заявка предварительно одобрена. Этим простым сообщением кредитор уведомляет всех своих потенциальных заёмщиков, что...

Наличие официального трудоустройства и хорошего работодателя расширяет возможности граждан, которым необходимы денежные средства в долг. Есть даже несколько методов получения кредитов и даже беспроцентных ссуд, в которых не последнюю роль...

Все онлайн-переводы и платежи в режиме онлайн проходят через транзакцию, которая представляет собой последовательность разных операций, которые в конечном итоге должны выполнить ваш запрос, перевести деньги по нужному адресу. На...

Современникам знакома ситуация, когда банки постоянно звонят с требованиями возвратить кредит. Особенно возмущают звонки граждан, никому ничего не должные, а терроризируют их из-за родственных связей с должниками. Как коллекторы узнают...

У зарабатывающих людей часто в запасе оказывается некоторая сумма денег, которые можно отложить. Каким способом это сделать для того, чтобы получить прибыль? Что такое депозит и выгодно ли хранить на...

Для обычного обывателя такие слова, как «кредит» и «ссуда», уже давно не являются чем-то неизвестным. О том, что такое кредит, благодаря активной работе банков на этом поприще, не знает только...

Создание семьи – радостный и волнительный момент в жизни молодых людей. Это событие кардинально меняет жизнь молодоженов, у них появляются новые заботы и потребности. Хочется свить удобное и теплое семейное...

Перед любым заемщиком рано или поздно встает важный вопрос: как узнать, сколько осталось платить по кредиту? Конечно, можно воспользоваться графиком платежей и кредитным договором и попробовать самостоятельно рассчитать остаток. Кстати,...

У вас нет официального заработка, но вы хотите взять кредит? В этой статье мы расскажем вам как взять кредит без дохода. Для этого нужно обратиться в банк, который предоставляет займы...

Программа «Ипотечный бонус» от ВТБ24 была запущена для потребителей, оформивших ипотеку и нуждающихся в дополнительных заемных деньгах на ремонт, приобретение мебели или другие цели.

Кредиты банков в большинстве случаев выдаются на конкретные цели: жилье, машины, обучение. Но в жизни людей могут возникать расходы, которые не относятся к этим категориям, а денег на них нет,...

Последние годы в экономике наметилась тенденция – закрывается большое количество банков, Центробанк отзывает их официальные лицензии. Перед гражданами, имеющими депозиты, встает актуальный вопрос: как получить деньги из банка с отозванной...

Прокат автомобиля очень популярен в Европе и США. Родом услуга из Америки – в 1916 году некто Джо Сандерс впервые в истории отдал автомобиль в аренду за деньги. Сегодня взять...

Сегодня кредиты, выдаваемые в банках и других финансовых организациях, – нормальное явление. Но еще существуют граждане, которые предпочитают попросить нужную сумму у родственников, знакомых, друзей. Кредитор, дающий средства в долг,...

В целях безотказного обеспечения проведений платежей в России была создана собственная альтернатива иностранным системам Visa и Mastercard. Она получила название МИР. Руководство РФ активно развивает этот, стараясь вывести его на...

Порою случается так, что без получения самой выгодной ипотеки никак не обойтись. Молодая семья длительное время не может обзавестись отдельным жильем или срочно необходимо приобрести рабочий автомобиль, а возможности нет....

Любой человек, оформляющий кредит в микрофинансовой организации, хочет оформить его на самых выгодных условиях.

Ситуации, когда крупная сумма, превышающая в разы месячный доход, нужна здесь и сейчас, встречаются часто. Ушли безвозвратно времена, когда запросто можно было занять деньги у знакомых. Куда проще обратиться в финансовое учреждение, занимающееся предоставлением займов для населения. Лидируют тут, конечно, банки.

В широчайшей линейке «долговых» продуктов каждый найдет выгодный для себя вариант. Это привычные всем кредиты или банковские ссуды. В 2017 году второй вариант получения заемных средств по-прежнему актуален, однако доступен для ограниченного круга заемщиков.

Юридическое и экономическое понятие ссуды

Так что такое ссуда в банке, и чем она интереснее кредита? Далекий от финансового мира гражданин не видит разницы между кредитом или ссудой. Да и рядовые сотрудники банков нередко используют эти термины как синонимы. Считается, что это чужие средства для решения собственных задач с определенной переплатой при возврате. Однако с правовой позиции ссуда и кредит имеют существенные отличия:

• кредит – предоставление займа на некоторый срок с обязательным начислением процентов. Подразумевает исключительно деньги;
• ссуда – предоставление финансов или мат. ценностей на возвратных условиях по договору безвозмездного пользования. Закон допускает предусмотреть оплату за пользование ссудным объектом. Расчет может быть не только в денежной форме. К примеру, если ссуживается сельхозоборудование, возможен натуральный расчет продукцией.

Бывает, что по условиям договора ссуда почти не отличается от кредита. Это как раз и есть вариант банковской ссуды.

В правовом смысле понятия на ссудных условиях можно оформить в пользование:

• недвижимость;
• транспортные средства;
• оборудование предприятия;
• ценные бумаги;
• денежные средства.

Привлекательные предложения доступны высококвалифицированным специалистам, военнослужащим, молодым семьям, начинающим специалистам в приоритетных направлениях деятельности, привилегированным лицам.

Ссуда или кредит – существенные отличия

Сторона предоставления . Право кредитования предоставлено банкам и другим юрлицам (МФО, ломбарды), получившим соответствующую лицензию Центробанка. Ссуду можно получить не только у финансистов, но и через работодателя по месту трудоустройства. Причем даже денежную.

Переплаты . Кредит – это всегда проценты за пользование средствами, различные банковские комиссии, штрафы при просрочках. Условия суживания всегда лояльнее к получателям. Если предприятие предоставляет денежную ссуду, то это происходит безвозмездно или с незначительными процентами.

Срок выдачи . Кредиты выдаются только на определенное договором время. А вот срок ссуды не всегда ограничен жесткими рамками: она может выдаваться на неопределенное время. Бессрочные условия характерны для имущественных ссуд: жилых помещений для сотрудников, оборудования для ведения хозяйственной деятельности и т. д.

Назначение . Кредит может выдаваться на любые цели или строго установленные. Ссуда – это всегда целевое использование предоставленного имущества или финн. средств.

Виды возможных ссуд от банка

Итак, для широкого круга заемщиков понятие банковской ссуды равнозначно кредитованию физических лиц. Поэтому нужно определиться с целями обращения в банк за «долговыми» средствами. В зависимости от назначения можно оформить следующие типы финансовых займов:

• наличные на неотложные нужды (потребительские займы);
• жилищные кредиты (могут быть с залогом или без такового);
• ссуды на индивидуальное жилищное строительство;
• на приобретение транспортных средств;
• специальное кредитование особых категорий граждан: многодетных и малоимущих семей, военнослужащих, врачей и учителей из сельской местности, пенсионеров по возрасту и т. д.

Вопрос о том, как взять ссуду в банке, начинается с изучения условий предоставления кредитных продуктов и сравнения между собою нескольких кредиторов. Следует внимательно изучить этот механизм.

Процедура оформления

Если заемщик определился с типом кредита и банком для его получения, можно приступать к оформлению. Точный регламент зависит от условий по кредиту в конкретном учреждении. Общий регламент включает следующие этапы.

Шаг №1 – первичное обращение в банк. Сотрудник банка консультирует по продуктам, потенциальный заемщик заполняет анкету и получает список необходимых документов для принятия заявления в работу.

Шаг №2 – сбор гражданином пакета подтверждающих бумаг. У большинства финансистов он включает:

• ксерокопия паспорта с информацией о личности заемщика, постоянной регистрации;
• справку с места работы о стаже и доходах (2-НДФЛ);
• ксерокопию трудовой книжки;
• при ипотеке или займе на ИЖС – сведения о семейном положении, согласие супруга на займ, его личные данные;
• если кредит выдается под поручительство, эти лица также предоставляют свои паспорта и справки о трудовом стаже и среднем доходе. В некоторых случая необходимо поручение официального супруга.

Шаг №3 – направление документов, заявления и анкеты на рассмотрение в центральный офис кредитора. На проверку документов и принятие окончательного решения уходит в среднем 3-5 рабочих дней.

При одобрении кредита заемщик посещает представительство банка по месту постоянной регистрации. Здесь подписывается кредитный договор и сопутствующие ему документы. К примеру, закладная, договор страхования залогового объекта, жизни и здоровья заемщика. Перед фиксацией кредитных отношений с банком нужно обязательно прочесть договор «от корки до корки». Банки любят совершенно невыгодные для клиента условия прописывать мелким шрифтом.

Обратите внимание! В соответствии с ФЗ «Об ипотеке» клиент обязан предоставить в залог любое имущество, которое возможно реализовать в случае утраты платежеспособности. Его страхование – необходимое условие. Но принуждение к оформлению иных страховых договоров – банковские злоупотребления.

Три главных причины отказа

1. Заявление неминуемо «завернут» при испорченной кредитной истории. Многочисленные продолжительные просрочки, судебные взыскания долга сводят шансы к нулю.
2. Также банки отрицательно воспринимают реструктуризацию займов в прошлом или оформление новых кредитов на погашение уже действующих. Заявку, вероятно, одобрят, но проценты будут высоки, а срок кредитования «урезан».
3. Кредитор проверяет не только по своим базам. Сейчас сканируются данные службы судебных приставов, налоговой инспекции и жилищных управляющих компаний. Открытые дела в ФССП, налоговые и коммунальные задолженности могут стать причиной отказа в ссудном кредитовании.

Нюансы банковских ссуд/кредитов

Кредиты от банка подразумевают начисление немалых процентов. Правда, в условиях финансовой конкуренции солидные банки предлагают немало интересных способов сэкономить:

• некоторое уменьшение переплат по банковским кредитам предлагает государство, субсидирующее кредитование особых категорий населения.
• малоимущие, многодетные, военнослужащие, сельские врачи и доктора могут сэкономить проценты при участии в льготных программах.
• еще один вариант банковской ссуды - это полная компенсация переплат полицейским ведомством МВД;

Финансовые ссуды в «чистом» виде простым гражданам банки не выдают. На это не смогут рассчитывать и предприниматели любого уровня. Есть закрытие программы беспроцентного кредитования муниципалитетов, VIP-клиентов. Но такие услуги не принято афишировать несмотря на их законность.

Современную жизнь и экономику почти невозможно представить себе без таких понятий, как кредит, ссуда и займ. Однако люди, не работающих в банковской или финансовой сфере, обычно плохо различают эти три типа денежных отношений. В этой статье мы подробно рассмотрим ссуду.

Что такое договор ссуды?

Договор ссуды – это соглашение, которым закрепляется факт экономических взаимоотношений между двумя субъектами, объектом которых является ссуда: передача денежных средств, товаров или вещей на определенных условиях. Того, кто дает ссуду, называют ссудодателем, а того, кто получает – ссудополучателем.

Предполагается, что должник вернет взятое обратно в том же объеме, в котором получил. Условия возвратности обговариваются отдельно – обычно указывается время и плата за использование имущества. Проценты могут фигурировать в договоре, но он может быть и беспроцентным. Плата за использование переданного имущества может выражаться конкретной цифрой.

Чем отличается ссуда от кредита?

Кредитом называются денежные средства, предоставляемые банковскими организациями на определенных условиях частным и юридическим лицам. В отличие от ссуды, взятый у банка кредит – это обязательно денежная сумма. Кроме того, в кредитном договоре обязательно обговаривается вознаграждение кредитору, что не всегда обязательно в случае с ссудой. Кредит возвращается по частям на протяжении определенного временного периода. В договоре ссуды срок указывается не всегда.

Немаловажно отметить, что кредиты выдают кредитные организации – например, банки. Денежную ссуду можно получить от организации, не являющейся банком. Популярность подобных микрофинансовых компаний высока, потому что кредит взять сложнее.

Чем отличается ссуда от займа?

Понятия «займ» и «ссуда» часто используют как взаимозаменяемые, но это не совсем правильно, потому что они тоже отличаются. Займ, как и ссуда, является соглашением между субъектами о передачи в пользование неких ценностей – денег, товаров, любого имущества. Но договор займа предполагает, что возвращено будет не обязательно то же самое имущество, а вообще любое аналогичное ему по состоянию, стоимости, качеству. При ссуде возврату строго подлежит именно взятая вещь.

Как отмечает редакция сайт, когда речь идет о денежных взаимоотношениях, ссуда и займ не отличаются друг от друга. Более того, они обычно выдаются на условиях, похожих на условия кредита, но под большие проценты и на более краткий срок.
Подпишитесь на наш канал в Яндекс.Дзен