Что такое потребительское кредитование. Потребительский кредит без обеспечения - что это значит, особенности, проценты и отзывы

Потребительский займ — распространенная услуга, деятельность которой регулирует закон. Клиенту удобнее распоряжаться средствами по своему усмотрению

Существуют и целевые кредиты: в данном случае есть строка о цели получения займа. Получить потребительскую ссуду проще: ипотеку и автокредит оформить сложнее.

Определение понятия

Потребительский займ — договор с физическим лицом, который обязывает банк выдать гражданину определенную сумму денег. Подробнее об этом указано в ФЗ (Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Средствами можно оплатить учебу, лечение. Можно сделать ремонт, съездить отдохнуть. Отсюда и название услуги — потребительское кредитование, поскольку клиенту дается возможность потреблять.

Важно знать: сейчас средства выдают не только в банках. Оформляют ссуды и в магазинах техники, и даже в туристических агентствах.

Открываются МФО (микрофинансовые организации). Здесь оформляют микрозаймы — быстрые потребительские займы. Но от настоящей ссуды микрозаймы отличаются. Подробнее о них ниже.

Виды

Разделяются кредиты по срокам, цели, скорости получения. Займы бывают:

• целевые. Ссуды потребительские, но имеют цель, на которую выданные деньги и идут. В банках есть специальные программы: можно получить займ на отдых, образование, ремонт;
• нецелевые. Расплатиться средствами можно по своему усмотрению, например, закрыть чужие долги, приобрести бытовую технику;
• быстрые. Когда деньги требуются немедленно, выручают экпресс кредиты. Обычно их выдают в магазинах, когда клиенту нужно срочно приобрести бытовую технику или электронику. Достаточно взять паспорт, но иногда просят и второй документ.

На сайтах банков есть онлайн калькуляторы для расчета не только ежемесячных платежей, но и переплаты.

Отличия потребительского кредитования

Потребительский займ имеет отличия от ипотечного или автокредита:

1. От ипотечного. Условия потребительской ссуды комфортнее ипотеки. В первом случае заемщику не нужно предоставлять залог. Поскольку жилье требует высоких финансовых затрат, выплачивать ипотеку придется долго, вплоть до 30 лет. С потребительским проще: меньше сумма и срок. Но и получаемая выгода не сравнится с новой квартирой.
2. От автокредита. Необязательно брать целевую ссуду на авто, можно потратить на машину и потребительские средства. Основное отличие в том, что оформлять страхование транспорта необязательно: все по желанию заемщика.

Упрощенная версия кредита

Упрощенная версия потребительского займа — это микрозайм. Оформляют такие потребительские займы не только в банках, но и в МФО (микрофинансовых организациях).

От стандартного кредита у микрозайма ряд отличий:

• оформление микрозайма проходит быстрее. Клиенту не нужно собирать справки о доходах, брать документы с места работы, звать поручителей, закладывать имущество. Требуется только паспорт, реже — дополнительный документ;
• сумма. В МФО выдают небольшие суммы — до 800 000 рублей. Но чаще заемщики берут ссуды меньше — максимум 300 000 рублей. Сумма обычного потребительского кредита может составлять более 1500000 рублей;
• простота. Срочность и скорость — основные преимущества займа.

Недостаток микрозайма – высокая процентная ставка, поэтому необходимо рассчитать сумму платежей заранее.

Как взять

Сейчас процедура оформления упростилась благодаря интернету. Особенно это касается микрозаймов.

Множество компаний позволяют оформить потребительскую ссуду онлайн. Для этого нужно просто подобрать подходящее предложение, произвести расчеты, узнать сумму платежей.

Затем нужно заполнить форму, где указываются контакты заемщика, личные данные, сумма, официальный ежемесячный доход.

Возьмите на заметку: онлайн-заявки рассматривают быстро: уже в течение часа-двух выносят решение. Деньги могут перечислить как на карту, так и на электронный кошелек. Недостаток — возможная задержка переводов.

В процессе оформления нужно уточнить у сотрудника наличие возможности контролировать задолженность онлайн. Потребительские займы оформляются дольше.

Если нужно купить в кредит бытовую технику, нужно обратиться к представителю банка в магазине. В отделениях банковских учреждений процесс может затянуться из-за очереди.

Чтобы сэкономить время заемщика, банки стали предлагать оформить предварительные заявки. Сделать это можно через интернет. Оформленная заявка рассматривается, после чего клиента приглашают на собеседование с обсуждением отдельных деталей. После подписывают договор.

Заемщику нужно предоставить пакет документов: справки с работы, места жительства, о доходе, паспорт. Если необходимо, позвать поручителя. Но большинство современных банков уже не требуют поручителя или залог: оформить потребительскую ссуду можно одному заемщику.

Как только договор подписан, заемщик получает средства. Их могут перевести также на карту, электронный кошелек. Трудный момент: выплачивание платежей. Можно отдавать заем равными платежами, а можно погасить его досрочно.

Следует знать: потребительские займы — самый распространенный вид кредитования.

Людей привлекает простота оформления и возможность использовать деньги по своему назначению. Но необходимо все обдумать, поскольку невыплаты грозят обернуться штрафами.

Как взять потребительский займ, смотрите советы в следующем видео:

Кредитование в современном мире развито настолько хорошо, что большая часть крупных покупок осуществляется путем оформления банковского займа. Получить ссуду может практически каждый желающий, отвечающий минимальным требованиям банка. Самым распространенным видом займа на сегодня является потребительский кредит.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Что такое потребительский кредит?

Потребительский кредит – это разновидность банковского кредита, предоставляемого на покупку товара, приобретение услуг и получение наличных на различные нужды. Развивать данный бизнес первыми начали американцы, предлагая населению рассрочку под достаточно высокие проценты. Затем идею подхватили и другие страны, но получить кредит могли лишь хорошо обеспеченные люди, готовые представить справки об уровне дохода.

С распадом СССР и началом дефолта кредитование практически полностью исчезло, доверия к заемщикам отсутствовало. Только частные организации готовы были пойти на риск, выдавая займы под огромные проценты.

Примерно 10 лет назад кредитование снова набрало обороты, стали появляться новые банки, предлагающие ссуду на лояльных условиях.

Сейчас для получения займа многие компания требуют только паспорт, записывая остальную информацию со слов без документального подтверждения.

Виды потребительского кредита

Потребительское кредитование делится на несколько видов, в зависимости от цели получения средств, способа финансирования и погашения займа.

Рассмотрим самые распространенные виды займа, наиболее часто встречающиеся в современных банках:

• На любые цели или нецелевой кредит – выдается в денежной форме или кредитной картой. Оформление займа происходит в офисе банковской организации после представления требуемых документов. Это самый распространенный вид кредитования, но не самый выгодный. Получить ссуду на любые цели можно предварительно оформив заявку онлайн на сайте банка.
• На покупку товаров или целевой кредит – выдается заемщику в товарной форме. Оформление ссуды производится, как правило, в магазине, где потребитель выбирает необходимую ему продукцию. Это может быть любой товар, но в пределах установленных банком лимитом суммы. Товар дешевле 3 000 купить в кредит не получится. Также целевой кредит распространяется на приобретение услуг в различных организациях (к примеру, оплата лечения в клинике).
• Обеспеченные – кредит, выдаваемый под залог имущества или с привлечением поручителя. К данному виду займа относить автокредитование и ипотека. Потребитель может оформить кредит на крупную сумму денег, подписав при этом залоговые документы на свое имуществом. В случае неоплаты ссуды залог переходит в собственность банка.
• Экспресс-кредит – это вид кредита, имеющий определенный лимит и выдаваемый за короткий промежуток времени. Доступная для займа сумма небольшая, а вот процентные ставки высокие. Экспресс-кредит подходит потребителям, желающим быстро получить займ.
• Кредитная карта – вид кредитования, при котором вся сумма займа переводится на пластиковую карту. С нее можно снимать наличные (за это берется комиссия и начисляются проценты) и оплачивать услуги, товары безналичным расчетом. Второй вариант более выгодный для заемщика – в течение определенного времени не взимается процент за потраченные средства.

Требования к заемщику

В каждом банке выдвигаются определенные требования к заемщикам:

• Российское гражданство.
• Возраст старше 18 (21,25) и меньше 65 (75) лет.
• Официальное трудоустройство.
• Стаж работы не менее 6 месяцев (или 1 года).
• Заработная плата выше размера прожиточного минимума.
• Отсутствие действующей судимости.
• Отсутствие просрочек по платежам в любых банках (положительная кредитная история).
• Наличие стационарного домашнего и/или рабочего телефона.
• Возможность предоставить несколько телефонов родственников/друзей/коллег.
• Постоянная прописка в городе, где есть филиал банка.

Многие требования банка удается обойти, но только при получении небольшой суммы. Большинство информации записывается со слов потребителя, однако за это не стоит ожидать лояльных условий. Чем меньше доверия к заемщику, тем выше процентная ставка.

В последнее время банковские организации дотошно проверяют каждого заемщика на отсутствие просрочек по платежам. Но каждый заемщик вправе отказаться от рассмотрения кредитной истории (не подписывать документ, подтверждающий согласие). Вот только банки такое поведение не одобряют и могут просто отказать в выдаче кредита.

Существует и еще одно требование к заемщику, о котором мало кто знает. Оформляя кредит, нужно выглядеть опрятно и чисто. Если сотрудникам банка не понравится внешний вид потребителя, они укажут этот момент в анкете и в выдаче кредита будет отказано.

Пакет документов, необходимых для оформления

Список документов, которые потребуются для оформления потребительского кредита, меняется в зависимости от требований банки и вида займа. Как правило, чем выше сумма кредита, тем больше документов придется предоставить. Для ссуды по экспресс программе потребуется только паспорт и любой документ на выбор (водительское удостоверение, пенсионное свидетельство, студенческий билет, пропуск).

Если же нужен кредит под более низкие проценты, придется приготовить расширенный пакет документов:

• справка с места работы об уровне дохода за последние 3 или 6 месяцев;
• копия трудовой книги, подтверждающая официальное трудоустройство;
• военный билет;
• пенсионное удостоверение;
• документы на имущество;
• страховка ОСАГО;
• заграничный паспорт.

Если для получения кредита привлекается поручитель, то потребуются и его документы, подтверждающие уровень дохода и официальное трудоустройство.

Хотите узнать, ? У нас найдется самая полная информация по данному вопросу.

Ипотека бюджетникам — это выгодный способ получить жилье врачам, учителям и военным. вы можете узнать все о требованиях к заемщикам, процентным ставкам и необходимых документах.

Процентные ставки и условия кредитования в различных банках

На сегодня самые низкие проценты по кредитованию предлагает Сбербанк России. Получить займ без обеспечения можно под 18-22% годовых. Если потребитель получает заработную плату на депозитную карту Сбербанка, то ему полагаются весьма лояльные условия кредитования.

Однако остальным заемщик взять ссуду или приобрести дорогостоящее имущество через Сбербанк достаточно проблематично.

Потребуется полный пакет документов, оформление залога и поручительства. Но даже в этом случае заемщики все чаще слышат отказ от выдачи кредита.

Банк Москвы готов предоставить кредит от 19 до 35% годовых при получении полного пакета документов. Условия более лояльные при высоком уровне дохода. Банк Москвы охотнее предоставляет целевые кредиты на покупку товаров и услуг.

Самые лояльные условия в Хоум Кредите, Росбанке, Трасте и Русском Стандарте. Получить кредит может практически каждый желающий, соответствующий возрастной категории и имеющий положительную кредитную историю. Однако процентная ставка возрастает до 56% годовых.

Оптимальное соотношение условий и процентной ставки предлагают ОТП Банк, Открытие и Ренессанс. Целевой и нецелевой кредит можно получить под 30% годовых с предоставлением среднего пакета документов (паспорт и подтверждение дохода).

Размер процентной ставки зависит от возраста заемщика, его семейного положения, цели и срока кредитования, размера дохода и документов, которые он готов предоставить банку.

Как проводится погашение потребительского кредита?

Погашение кредита может проводиться несколькими способами:

• Через терминал оплаты в офисе банка.
• Переводом денежных средств с банковской карточки.
• Почтовым переводом.
• Оплатой через другие терминалы, имеющие данную функцию.
• Оплатой через электронные системы оплаты.

Погашать кредит нужно строго в установленные сроки, лучше за неделю до обозначенной даты, чтобы избежать просрочки. Платеж может задержаться по независящим от банка и потребителя причинам, а также в праздничные дни.

Если средства приходят на счет даже на один позже указанной в договоре даты, то заемщику начисляется штраф, который он обязан погасить до следующей даты платежа. Размер штрафа банк устанавливает самостоятельно, но он редко превышает 1 000 рублей.

Скрытые комиссии и эффективная процентная ставка

При получении кредита банки практически всегда начисляют скрытые комиссии, которые повышают размер переплаты. Несмотря на обещания кредитных организаций о низких процентах, потребитель получает ссуду под самые высокие ставки. И дело в том, что при расчете платежей применяются скрытые комиссии, в которые входит страховка, оплата за открытие и ведение счета и так далее.

В результате получается эффективная процентная ставка, то есть ставка, в которую включены все скрытые комиссии и дополнительные платежи. Вся подробная информация прописывается в договоре, поэтому перед подписанием его необходимо внимательно вычитывать.

Интересуют кредитные карты с льготным периодом на снятие наличных? Хоум Кредит банк имеет массу заманчивых предложений в данной области. Подробнее в .

Можно ли взять потребительский кредит наличными?

Потребительский кредит наличными – это одна из разновидностей кредитования, при которой выдача ссуды проводится на руки в денежной эквиваленте. Некоторые банки перечисляют средства на карточку, которой можно оплачивать услуги и товары.

Видео: Как взять потребительский кредит выгодно

Каждому из нас приходилось, так или иначе, сталкивается с кредитованием в банке. Ведь сегодня намного проще решить все свои финансовые проблемы и удовлетворить потребительские нужды с помощью заемных средств кредитно-финансовых организаций. Но, на самом деле, процедура оформления такого займа не так проста, как кажется на первый взгляд, а само сотрудничество имеет множество особенностей и нюансов. Хотя наверняка не все из нас доподлинно знают, что такое потребительский кредит. Что это такое? Дадим определение данному понятию.

Определение

Кредит – это одна из форм отношений между двумя субъектами экономических отношений, связанная с движением стоимости. В привычном нам понимании кредит – это денежный займ, основанный на двустороннем договоре, согласно которым одна сторона, то есть банк или иная кредитно-финансовая организация выдает денежные средства заемщику, в качестве которого могут выступать как юридические, так и физические лица, на условиях срочности и возвратности.

Потребительский кредит – это кредит, не имеющий определенной цели, то есть средства выделяются заемщику без условия их применения, или на потребительские нужды, данный вид кредитования применим только исключительно для физических лиц.

Если говорить простыми словами, что значит потребительский кредит, то характеризовать данное понятие можно довольно просто. Это заемные средства банка, которые может получить каждый трудоспособный гражданин на повседневные покупки. Например, с помощью данного вида кредитования можно приобрести мебель, бытовую технику, товары для дома, авто и прочее товары. Кстати, кредитная карта, так или иначе, относится к потребительскому виду кредитования ведь данные денежные займы не имеют целевой направленности, и заемщик может распоряжаться им по собственному усмотрению. Единственный нюанс в том, что это возобновляемая кредитная линия. То есть по мере возврата заемных средств заемщик может пользоваться кредитом снова.

Определение потребительского кредита

Виды потребительских кредитов

Рассмотрим несколько разновидностей потребительского кредитования. В первую очередь потребительский кредит можно разделить на два вида целевой или нецелевой. Нецелевой займ оформляется заемщиком без предоставления кредитору каких-либо доказательств по использованию заемных средств, и распоряжаться он ими может исключительно по собственному усмотрению. Целевой потребительский кредит – это денежный займ, выделяемый на определенную покупку. Приведем простой пример, во многих магазинах, например, бытовую технику или мебель, а также другие товары предоставляются в рассрочку, но она предоставляется только через банк. Значит, клиент подает заявку в банк и в случае положительного решения может приобрести товар, кредитор расплачивается с продавцом, а затем заемщик расплачивается с кредитором. Такой вид экономических отношений можно отнести к целевому потребительскому займу.

Также потребительское кредитование может быть с обеспечением или без него. Займ с обеспечением – это дополнительная гарантия для кредитора особенно применяется часто при крупных потребительских кредитах. В качестве обеспечения может выступать любое ликвидное имущество заемщика, в том числе автотранспортные средства, недвижимость, ценные бумаги и прочее. Второй вид обеспечения – это поручители, которые не имеют права пользоваться заемными средствами, и не обязаны отвечать по договору займа, до тех пор, пока заемщик добросовестно исполняет свои обязательства. Но нюанс в том, что если заемщик нарушает условия договора, то кредитор имеет полное право потребовать возврата заемных средств с поручителя.

Обратите внимание, что если речь идет об обеспечении в качестве залога, то имущество заемщика не переходит в собственность к кредитору, но на него накладывается обременение, точнее, на сделки с ним. Простыми словами, если имущество оставлено в залоге у банка, то его фактический собственник не имеет права его уничтожать, продавать или дарить.

Кроме того, потребительские кредиты можно разделить еще на несколько видов, например, по срочности они могут быть краткосрочные до 1 года, среднесрочные до 5 лет, и долгосрочные от 5 лет и более. Или возобновляемые и невозобновляемые, здесь как раз речь идет о кредитной карте, по которой можно возобновлять займ. Кроме того, все кредиты классифицируются по стоимости, а именно недорогие, где ставка колеблется от 10 до 15%, средней стоимости от 15 до 30% и дорогостоящие от 30% и выше.

Кстати, микрокредиты или микрозаймы также относятся к виду потребительского кредитования, ведь они имеют все их особенности и черты, организации, которые их выдают, относятся к финансовой деятельности.
Стоит отметить, что все потребительские кредиты отличаются между собой способом возврата заемных средств. То есть банк рассчитывает погашение долга по дифференцированной или аннуитетный системе. Во втором варианте оплата производится ежемесячно равными частями, в первой половине срока выплаты кредита погашается в основном проценты, а во втором основной долг, при дифференцированной системе платеж ежемесячно уменьшается.

Оформление потребительского кредита на примере Сбербанка

Именно Сбербанк в нашей стране является лидером среди прочих кредитно-финансовых организаций. Если обратить внимание на рейтинг, то именно этому банку принадлежит 1/3 всего кредитного портфеля страны, что уже свидетельствует о том, что он, безусловно, лидирует на кредитном рынке. Здесь соответственно есть несколько предложений по потребительскому кредитованию.

Рассмотрим все текущие предложения:

• кредит без обеспечения: ставка - от 12,9% срок - до пяти лет, сумма - до 3 млн рублей;
• кредит под поручительство физических лиц: ставка - от 12,9% срок - до пяти лет, сумма - до 5 млн рублей;
• для владельцев ЛПХ: ставка - 17%, срок - до пяти лет;
• кредит для участников НИС: ставка - 1,5%, срок - до 5 лет;
• кредит под залог недвижимости: ставка - 14%, срок - до 20 лет;
• рефинансирование кредитов других банков: ставка - от 13,9%, сумма - до 3 млн рублей, срок - 5 лет.

Вернемся к вопросу, что такое потребительский кредит в Сбербанке? Как видно здесь есть несколько кредитных предложений, которые вполне отвечают потребностям каждого клиента, то есть здесь можно оформить денежный займ на различных условиях. Если смотреть на процентные ставки, то они вполне конкурентоспособны, и их можно отнести к низкой стоимости. Но нюанс в том, что это базовая ставка, но для каждого клиента она будет рассчитана отдельно в зависимости от нескольких обстоятельств в первую очередь от финансового благосостояния и требуемой суммы займа.

Обратите внимание, что в каждом банке кредитор самостоятельно определяет максимальную сумму кредита, ведь, порой реальная платежеспособность заемщика не позволяет оформлять требуемую ему сумму для удовлетворения потребительских нужд.

Список документов для оформления потребительского кредита под залог недвижимости

Если вы хотите взять потребительский кредит, что нужно знать. В первую очередь, стоит хорошо подумать над тем, действительно ли вы нуждаетесь в привлечении заемных средств банка. Дело в том, что постольку, поскольку взять кредит сегодня перестало быть проблемой, многие в прямом смысле этого слова злоупотребляют кредитами и займами, что в итоге приводит в долговую яму. Несмотря на то что заявки рассматриваются по определенной системе, оцениваются риски и платежеспособность своих клиентов, рано или поздно каждый из них может либо решиться стабильного дохода или попасть в иную жизненную ситуацию, в связи с чем выплата по долговым обязательствам становится невозможной. Если вы реально нуждаетесь в деньгах, то определите для себя точно сумму займа. Желательно чтобы сумма потребительского кредита не превышала потребительские нужды.

Далее, стоит позаботиться о том, чтобы получить наиболее выгодное предложение от банка, для этого вам нужно подготовить максимальный пакет документов. Среди них обязательно справка о заработной плате по форме 2-НДФЛ, а также по форме банка, в том случае если условиями кредитного договора это не запрещено и вы получаете часть дохода «в конверте». Большинство банков предоставляют возможность подтвердить свою финансовую состоятельность иными документами, например, паспорт транспортного средства, загранпаспорт, свидетельство на право собственности и другие.

Потребительские кредиты в Сбербанке

В первую очередь обратите внимание на предложения с обеспечением. По ним процентная ставка, которая в большинстве определяет стоимость кредита, на несколько пунктов ниже. Еще один способ снизить процентную ставку: не отказываться от личного страхования. Дело в том, что при потере своей трудоспособности или здоровья страховая компания покроет ваш долг перед банком, а вы сможете избежать проблем с коллекторами.

Последний совет для заемщика – это выбор банка, внимательно изучите рынок финансовых предложений. Не стоит обращать на экспресс-кредиты, где деньги можно получить в день обращения без справок и поручителей, стоимость данного кредита обойдется вам выше, чем в 30%. И последнее, что стоит учитывать, чем дольше срок кредитования, тем больше будет переплата. Поэтому стоит выбирать срок в зависимости от своей платежеспособности. Определите, сколько максимум вы его можете вносить в месяц в качестве оплаты кредита, и исходя из этого, определить оптимальный для себя срок.

Подведем итог, на что берут потребительский кредит. На самом деле здесь определенного ответа нет, ведь кредитор не ограничивает использование заемных средств и не контролирует их дальнейшее использование. Именно поэтому потребительский кредит – это самый распространенный вид кредитования по той причине, что его оформления не требует сбора дополнительных документов, которые бы подтвердили целевое использование.

Широкое использования и популярность потребительских кредитов обусловлена простотой их получения, что связано обычно с небольшой суммой займа и относительно короткой его продолжительностью. Именно поэтому число подобных ссуд не уменьшается даже во время финансового кризиса, а многие банки делают розничное потребительское кредитование главным направлением собственной работы. Однако, далеко не все заемщики используют преимущества кредитов на потребительские нужды в полной мере, поэтому вполне логичным будет рассмотреть вопрос подробнее.

О потребительских кредитах

Под потребительским займом обычно понимается кредит, которые выдается, главным образом, физическим лицам для покупки каких-либо потребительских товаров или услуг. По большому счету, разновидностью подобных ссуд выступают даже ипотечный или автокредит, однако, принято считать их отдельными типами кредитования. Основными особенностями потребительских займов выступают небольшая их продолжительность, которая редко превышает 1,5-2 года, а также незначительная, по сравнению с уже упомянутыми ипотекой и автокредитом, сумма.

Достаточно часто потребительский кредит оформляется в форме рассрочки оплаты, когда проценты по займу фактически не выделяются, будучи включенными в стоимость товара. При этом ссуда, по сути, выдается непосредственно торговой точкой, а не банком, не являясь полноценным кредитом, так как отсутствуют его формальные признаки в виде процентов за пользование заемными средствами и заключения кредитного договора.

Виды кредитов

В настоящее время существует несколько видов потребительских кредитов, которые могут быть классифицированы по их различным параметрам:

• Нецелевой. Подобные займы выдаются наличными или на кредитную карту. Важными особенностями таких кредитов выступает более высокая, по сравнению с целевыми, процентная ставка, а также меньший размер ссуды. Несмотря на это, по мнению многих финансовых аналитиков и специалистов рынка банковских услуг именно данный вид потребительских займов является самым распространенным;
• Целевой. Выдается банком для приобретения конкретного товара или услуги. Нередко оформление происходит непосредственно в магазине, где заемщик уже подобрал необходимую ему покупку. Зачастую данный вид кредита применяется для оплаты различных услуг, например, лечения или туристической поездки;
• Экспресс-займ. Сравнительно новый вид кредитования, который предоставляется в большинстве случаев в режиме онлайн, выступая, по сути, усовершенствованной и более выгодной для клиента версией микрозаймов. Основными особенностями подобных ссуд выступают высокая процентная ставка и маленький размер кредита;
• Кредитная банковская карта. Данный вариант оформления ссуды, когда заемные средства поступают на пластик клиента, стремительно набирает популярность. Причинами этого выступает простота, безопасность и удобство процедуры зачисления средств в сочетании с постоянно увеличивающимся количеством карточек, находящихся на руках физических лиц.

Конечно же, помимо описанных, существует еще множество других видов потребительских займов, однако, выше приведены наиболее распространенные и часто используемые на практике.

Требования к заемщику

В большинстве случаев банки предъявляют достаточно лояльные требования к потенциальным получателям потребительских займов. Это объясняется незначительным размером и небольшой продолжительностью кредита, что выступает основной характерной чертой подобных ссуд (если рассматривать ипотеку и автокредиты как отдельные виды займов). Другим фактором, позволяющим кредитным организациям снижать уровень требований по потребительским ссудам, является более высокая процентная ставка, которая также компенсирует часть рисков подобных финансовых сделок для банков.

В результате обычными условиями одобрения потребительского займа выступают:

• российское гражданство и совершеннолетие заемщика;
• положительная кредитная история;
• наличие постоянного источника дохода (кроме займов на совсем небольшие покупки).

Достаточно часто требования банков к потенциальным клиентам, претендующим на то, чтобы получить потребительскую ссуду, ограничиваются выполнением трех указанных выше условий.

До недавнего времени для оформления займа на потребительские нужды требовалось обязательное посещение банка или торговой точки. При этом процедура заполнения и подачи необходимых документов была достаточно быстрой и простой, что не удивительно, учитывая высокий уровень конкуренции в этом сегменте рынка. Клиент попросту не стал бы работать с банком, предъявляющим завышенные требования или медленно оформляющим нужные для получения денежных средств бумаги.

Однако, в последние 3-4 года все большее количество заявок на потребительские кредиты подается по интернету в режиме онлайн. Это объясняется не только удобством подобной процедуры для клиента, но и серьезным ростом объемов интернет торговли. В результате покупка того или иного товара может практически полностью происходить в сети: начиная от его выбора, продолжая подачей онлайн заявки и получением кредита, и заканчивая выполнением оплаты и последующим заказом доставки товара.

Какие банки дают потребительские кредиты?

В настоящее время практически все кредитные организации, обслуживающие физических лиц, занимаются выдачей потребительских займов. К числу наиболее крупных и самых известных подобных финансовых учреждений относятся: Сбербанк, ВТБ 24, Совкомбанк, Банк Тинькофф, Альфа-Банк, Райффайзенбанк и многие другие. Очевидно, что наличие такого большого количества активных участников данного сегмента рынка приводит к увеличению конкуренции, что положительно сказывается на выгодности условий потребительского кредитования для клиентов.

Процентные ставки по потребительским кредитам

Одним из наиболее важных параметров любого займа выступает размер процентной ставки. Очевидно, что он может достаточно сильно колебаться в зависимости от вида оформляемого кредита и организации, его выдающей. При этом важно понимать, что нередко декларируемая процентная ставка заметно отличается от реальной, учитывающей все дополнительные комиссии и выплаты заемщика, связанные с получением им кредита на личные нужды.

Еще одним вариантом занижения процентной ставки является ее сокрытие в стоимости товара. Именно поэтому, выбирая подходящий займ, следует внимательно изучать условия кредитования, обращая особо пристальное внимание на скрытые проценты и платежи, а также цены на аналогичные товары в других магазинах.

Кредиты с низкими процентными ставками

В 2017-м году среди наиболее привлекательных с точки зрения размера процентной ставки коммерческих предложений выделяются условия потребительского кредитования, установленные следующими банками: Ренессанс Кредит, ОТП-Банк, Сбербанк, Банк Восточный Экспресс, Альфа-Банк и ВТБ 24. Они предлагают оформление займа на потребительские нужды под 12,9%-16% годовых. Конечно же, это декларируемый уровень процентной ставки, поэтому по описанным выше причинам при выборе кредита и банка необходимо выяснять все остальные условия получения ссуды.

Плюсы и минусы кредитов на потребительские нужды

Как и любой другой банковский продукт, займы на потребительские нужды обладают как вполне очевидными преимуществами, так и определенными недостатками. К числу первых относятся:

• низкие требования к заемщику со стороны кредитных организаций;
• получение товара или услуги, приобретение которых без привлечения заемных средств было бы затруднительным;
• возможность подачи онлайн заявок, причем одновременно нескольких, в различные банки;
• быстрое рассмотрение заявки;
• возможность досрочно погасить долг, как правило, без штрафных санкций.

К числу недостатков потребительского кредитования можно отнести:

• относительно высокую процентную ставку по подобным займам;
• увеличение итоговой стоимости товара за счет выплаченных процентов;
• рост финансовой нагрузки, особенно негативно сказывающейся на заемщике при наступлении кризиса;
• необходимость выплаты штрафных санкций при просрочке выплат по кредиту.

Рефинансирование и перекредитование потребительских кредитов

Большое количество потребительских кредитов, выданных до наступления очередного кризиса, привело к тому, что достаточно часто сегодня за одним заемщиком числится сразу несколько ссуд, выплаты по которым составляют серьезную долю его дохода. Естественно, данная ситуация привела к тому, что заметно вырос уровень неплатежей и просрочек. В результате крайне популярными и востребованными в последнее время на рынке банковскими услугами стали рефинансирование и перекредитование потребительских займов.

Целью подобных действий выступает стремление заемщика получить кредит на новых, более выгодных условиях, средства которого направляются на выплату старых потребительских займов. Следствием рефинансирования выступает снижение финансовой нагрузки на заемщика и восстановление его платежеспособности. Услуги рефинансирования предоставляют сегодня практически все серьезные банки, включая Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ 24 и т.д.

Потребительский кредит без поручителей и справок

Достаточно большое количество банков предлагает возможность оформить потребительский займ без предоставления справок о доходе или оформления договоров поручительства. К числу подобных кредитных организаций относятся Банк Тинькофф, ОТП-Банк, Совкомбанк и т.д. Однако, необходимо понимать, что отсутствие обеспечения приводит к серьезным ограничениям по сумме займа и увеличению процентной ставки.

Можно ли получить кредит без дохода и обеспечения?

Выше были перечислены несколько банков, выдающих потребительские займы, не предъявляя клиентам при этом требований по уровню дохода или обязательного предоставления обеспечения кредита. Конечно же, речь в данном случае может идти только о небольших суммах и непродолжительном сроке кредитования. Другим вариантом получения денежных средств на потребительские нужды выступает обращение в различные МФО, требования которых к потенциальным заемщикам намного менее жесткие, чем предъявляемые банками. Однако, в этом случае придется платить намного более высокий процент по ссуде, доходящий порой до 1-2% в сутки.

На сколько лет можно взять кредит на потребительские нужды?

Наиболее частая продолжительность потребительского займа - 6-12 месяцев. В некоторых случаях его срок увеличивается до 2 лет, если речь идет о более серьезной покупке. Большая продолжительность ссуды на личные нужды встречается на практике достаточно редко.

Можно ли взять кредит наличными?

Сегодня используются два основных варианта получения заемных средств по потребительскому кредиту. Первый из них предполагает зачисление денег на карту, уже имеющуюся у клиента или специально по этому поводу изготовленную. Этот способ пользуется в последнее время все большей популярностью, что объясняется его удобством и безопасностью для заемщика.

Второй вариант предусматривает получение наличных средств непосредственно в кассе банка. Он еще недавно был самым востребованным, однако, сегодня применяется все реже. Это объясняется несколькими причинами: комиссией за обналичивание, которая установлена во многих банках, и неудобством ношения с собой большой суммы денег.

Как производится погашение потребительского кредита?

Сегодня практически все банки предоставляют клиентам возможность выбора из нескольких вариантов погашения:

• при помощи терминалов или банкоматов;
• почтовым переводом;
• переводом средств с карты при помощи интернет банкинга;
• перечислением средств с электронных кошельков и т.д.

Досрочное погашение кредита

Погашение долга перед банком ранее намеченного срока позволяет заемщику сэкономить часть средств, снизив переплату по ссуде. При этом кредитная организация сегодня, в соответствии с действующим законодательством, не имеет права начислять за досрочное погашение займа каких-либо штрафных санкций, что нередко практиковалось ранее.

Январь 2019

Сегодня кредитование в нашей стране является достаточно популярной банковской услугой. Кредитные организации предлагают своим клиентам займы на различные цели - покупку жилья, автомобиля и так далее. Наибольшим спросом пользуется потребительский кредит. Чтобы выбрать оптимальную кредитную программу, необходимо изучить условия выдачи подобных займов, иначе можно попасть в долговую яму. Далее будет подробно рассказано, что значит потребительский кредит, и что необходимо для его получения.

Определение

Потребительский кредит представляет собой займ, который выдаёт кредитная организация человеку на приобретение чего-либо. Подобный кредит предоставляется клиенту как отсрочка платежа за какой-либо товар или услугу, например, покупку телефона, бытовой техники, оказание платной медицинской помощи и так далее. Также банк выдаёт потребительский займ в виде определённой денежной суммы (ссуды), которую необходимо вернуть в установленное договором время.

Виды потребительских кредитов

Сегодня потребительское кредитование достаточно развито. Банки предлагают клиентам различные программы, где можно подобрать займ исходя из индивидуальных потребностей. Потребительские кредиты делятся на следующие виды:

1. По виду кредитора. К данному пункту относятся организации, которые выдают денежные средства на различные цели: банки, ломбарды, торговые, а также микрофинансовые организации.
2. По виду заёмщика. Пункт подразделяется на следующие критерии: кредит предоставляется любой группе лиц, являющихся гражданами РФ, определённой группе лиц (предприниматели), особым (лица, которые исправно выплачивают долг и получают от банка различные бонусы на второй и последующие займы), молодые семьи , социально незащищённые группы лиц (работающие и неработающие пенсионеры).
3. По обеспечению. В данном случае банк требует от заёмщика гарантии на возврат, оформляя в качестве залога движимое либо недвижимое имущество. Чаще всего под обеспечение попадают потребительские кредиты свыше 500 тысяч рублей. Займы, не подразумевающие обеспечения, как правило, небольшие - от 10 до 500 тысяч. Здесь от заёмщика требуют только справку о доходах, но в современной тенденции банки пренебрегают данным правилом и предоставляют программы, которые требуют от заёмщика только документ удостоверения личности.
4. По способу погашения. Существует три основных вида - аннуитетный, дифференцированный и разовый. Аннуитетный подразумевает под собой, что сумма для погашения не изменяется на протяжении всего действия кредитного договора. Простыми словами - клиент ежемесячно вносит фиксированную сумму, в которую входят проценты, пени по просрочкам (если таковые имеются) и части суммы, которые направляются на погашение «тела кредита» (сумма без учёта процентов и штрафов). Дифференцированный подразумевает под собой, что общая сумма кредита делится на равные части с учётом периодичности погашения. Если посмотреть на график такого платежа, то можно сделать вывод, что заёмщик выплачивает основной долг и начисленные проценты. Проценты в свою очередь начисляются на остаток основного долга. По мере того, как клиент погашает долг, ежемесячная сумма платежа соответственно уменьшается. Разовый платёж чаще всего встречается, когда человек оформляет потребительский займ на личные нужды в микрофинансовой организации. Данный вид платежа назначается преимущественно в том случае, если сумма кредита не превышает 10 тысяч рублей. Дата возврата обычно составляет 30-60 дней. Каких-либо графиков к такому виду платежа не предусматривается.
5. Направленность. По направленности потребительские займы можно разделить на целевые и нецелевые. Нецелевой кредит на неотложные нужды характеризуется тем, что заёмщик может потратить денежные средства куда угодно. Банк не будет проверять, куда были потрачены денежные средства. Целевой кредит подразумевает то, что заёмщик берёт денежные средства на приобретение конкретного товара и услуги, например, автомобиля, жилого дома, бытовой техники, оплату образовательных и медицинских услуг и так далее. Как правило, банки не дают деньги на руки заёмщику, а перечисляют их на счёт продавца. Если выдача наличных была, то потребуется предоставить банку квитанции, что средства были направлены на конкретную цель.

Условия оформления потребительского кредита

При оформлении заявки на кредит банковское учреждение должно оценить заёмщика, проведя так называемый скоринг (оценка потенциального клиента на соответствие определённым параметрам) :

1. Возрастные ограничения. Большинство крупных банков выдают кредит лицам с 21 до 65 лет. Связано это в первую очередь с тем, что потенциальный кандидат, не достигший 21 года, может не иметь нужного дохода для погашения долга. В некоторых кредитных учреждениях минимальный возрастной показатель равен 23 годам.
2. Обязательным условием является то, что клиент должен быть резидентом Российской Федерации.
3. Наличие постоянного места работы. При этом есть нюанс - стаж на последнем рабочем месте должен быть не менее 3-6 месяцев.
4. Предоставление удостоверения личности, а также второго документа. В некоторых банках для мужчин может потребоваться военный билет.
5. Если банк не может удостоверится в том, что клиент способен погасить долг, привлекаются поручители или созаёмщики .

Важно понимать, что в данном списке представлены общие условия, позволяющие оформить кредит - банки также могут выдвигать дополнительные требования.

Предложения банков

Банк	Кредит	Ставка (%)	Срок	Сумма
Сбербанк	Кредит на любые цели	12,9	До 5 лет	До 3 млн руб.
Почта-Банк	Суперпочтовый Онлайн	9,9	До 5 лет	До 1,5 млн руб.
ВТБ	Наличными	11	До 7 лет	До 5 млн руб.
Совкомбанк	Стандартный Плюс	11,9	До 3 лет	До 300 тыс. руб.
Восточный Банк	Экспресс-кредит	11,50	До 3 лет	До 500 тыс. руб.
Банк Хоум Кредит	Наличными	10,9	До 5 лет	До 1 млн руб.
Райффайзенбанк	Кредит наличными	10,99	До 5 лет	До 2 млн руб.
Газпромбанк	Лёгкий кредит	9,8%	До 7 лет	До 3 млн руб.
Россельхозбанк	Без обеспечения	10	До 7 лет	До 1,5 млн руб.
Русский Стандарт	Наличными	15	До 5 лет	До 2 млн руб.

Информация по кредитным программам, представленным в таблице, актуальна на 01.07.2019 года. Процентные ставки указаны минимальные.

Как получить потребительский кредит?

Чтобы получить кредит в банке, сначала необходимо определиться с целью - для чего нужны средства. Как правило, для потребительского кредита не требуется предоставления большого пакета документов. Далее будет рассмотрен алгоритм получения займа:

1. Первый шаг - необходимо определиться с выбором кредитора. Требуется изучить предложения рынка и выбрать оптимальный вариант.
2. Во вторую очередь требуется выбрать кредитный продукт с наиболее выгодными условиями.
3. Затем необходимо обратиться в банк к сотруднику кредитного отдела для подачи заявки и проведения скоринга (первоначальной оценки благонадёжности клиента).
4. Если банк предварительно одобрил заявку на основании скоринга, то клиент заполняет анкету, где потребуется указать определённые данные.
5. Далее предоставляется пакет необходимых документов .
6. Затем следует подписание кредитного договора и получение денежных средств либо выдача кредитной карты.

Также заявку можно подать прямо на сайте банка - многие учреждения предоставляют подобную услугу. Заявка рассматривается в течение нескольких дней. В случае положительного решения заёмщик вызывается в банк для оформления и подписания договора.

Документы и требования

Чтобы получить потребительский кредит, не требуется большого количества документов. Далее будут рассмотрены необходимые документы для займа, а также общие требования к заёмщику:

• в первую очередь требуется предоставить удостоверение личности (в некоторых банках необходим второй документ);
• справка о доходах по форме 2-НДФЛ за последние 6 месяцев;
• копия трудовой книжки с подтверждением стажа на последнем месте работы за последние 3-6 месяцев;
• гражданство Российской Федерации;
• возраст заёмщика от 21 года, предельный возраст, как правило, 65 лет, однако в некоторых банках действуют специальные программы, например, для пенсионеров, там возрастные рамки расширены, и предельная цифра может достигать 85 лет;
• если сумма больше 300 тысяч, некоторые банки могут потребовать залог или поручителя.

На что обратить внимание при заключении договора?

При заключении кредитного договора следует обратить пристальное внимание на следующие пункты:

1. Сумма и процентная ставка. Здесь проблема может быть в несоответствии с рекламным предложением кредитора, поэтому стоит внимательно изучить кредитный договор .
2. Дополнительные услуги. Чаще всего в виде гарантии возврата денежных средств по потребительскому кредиту банк указывает в договоре оформление страховки. Все дополнительные условия увеличивают общую сумму долга, иногда очень существенно.
3. Указание общей суммы займа. В кредитном договоре в обязательном порядке должна быть прописана общая сумма ссуды. Также должно быть указано, из каких частей она состоит (проценты, комиссии и прочее).
4. График платежей. Схема погашения и тип платежа должны указываться в договоре. Заёмщик вправе сам выбрать, как ему удобнее платить - банк не может навязывать свои условия.
5. Возможность досрочного погашения. Данное право закреплено за заёмщиком на законодательном уровне. В договоре не должно быть никаких штрафов и иных санкций за досрочное погашение ссуды .
6. Невозврат заёмных средств и их взыскание. Стоит узнать, содержится ли в этом пункте информация о переуступке прав в случае невозврата, и каким образом банк будет действовать в случае просрочек.

Видео по теме