Πώς να υπολογίσετε μόνοι σας ένα δάνειο. Πώς να υπολογίσετε τους τόκους ενός δανείου: τύπος

Εάν χρειάζεστε λεπτομερή υπολογισμό με ακριβείς ημερομηνίες, μεταβλητό επιτόκιο και δυνατότητα πρόωρων πληρωμών, χρησιμοποιήστε την προηγμένη αριθμομηχανή δανείου.

Online αίτηση δανείου

Μπορείτε να υποβάλετε αίτηση για δάνειο ηλεκτρονικά στον ιστότοπο σχεδόν οποιασδήποτε τράπεζας. Η ευκολία για τον πελάτη είναι προφανής εδώ - η συμπλήρωση μιας αίτησης στον ιστότοπο χωρίς επίσκεψη στο γραφείο εξοικονομεί χρόνο. Αυτό είναι ευεργετικό και για τις τράπεζες, καθώς εξοικονομεί χρόνο στους εργαζόμενους. Η τράπεζα μπορεί να συλλέξει όλες τις απαραίτητες πληροφορίες σχετικά με έναν πιθανό δανειολήπτη και να αποφασίσει για την έγκριση δανείου χωρίς ο πελάτης να επισκεφθεί το γραφείο. Τα έγγραφα και τα πιστοποιητικά μπορούν να παρέχονται ηλεκτρονικά. Μια προσωπική επίσκεψη θα είναι απαραίτητη μόνο για την παροχή πρωτότυπων εγγράφων και την υπογραφή της σύμβασης.

Υπολογίστε μόνοι σας το δάνειό σας

Η αριθμομηχανή δανείου με πρόωρη αποπληρωμή έχει σχεδιαστεί για ανεξάρτητο διαδικτυακό υπολογισμό των παραμέτρων του δανείου, όπως το ποσό της μηνιαίας πληρωμής και η συνολική υπερπληρωμή του δανείου με βάση το ποσό που επιθυμεί ο δανειολήπτης και τη διάρκεια του δανείου, καθώς και το επιτόκιο . Μετά την ολοκλήρωση του υπολογισμού, θα λάβετε ένα λεπτομερές πρόγραμμα πληρωμών που περιέχει λεπτομέρειες για κάθε μηνιαία πληρωμή, και συγκεκριμένα: το συνολικό ποσό πληρωμής, πόσο από αυτό το ποσό πηγαίνει για την εξόφληση των τόκων και πόσο για την αποπληρωμή κεφαλαίου και το υπόλοιπο κεφαλαίου.

Η χρήση μιας ηλεκτρονικής αριθμομηχανής για τον υπολογισμό ενός δανείου είναι πολύ βολική. Μπορείτε να πραγματοποιήσετε οποιουσδήποτε υπολογισμούς χωρίς να καταφύγετε στη βοήθεια ειδικών.

Επιτόκιο

Το επιτόκιο είναι το κόστος του δανείου που προσφέρει η τράπεζα. Κάθε τράπεζα έχει τα δικά της προγράμματα δανεισμού για τον πληθυσμό και προσφέρει διαφορετικά επιτόκια. Ακόμη και στην ίδια τράπεζα, το επιτόκιο μπορεί να διαφέρει πολύ υπό διαφορετικές συνθήκες. Μπορεί να εξαρτάται από παράγοντες όπως η ηλικία του δανειολήπτη, το πιστωτικό ιστορικό του, ο σκοπός του δανείου, το ποσό του δανείου και η παρουσία των εγγυητών. Συμβαίνει ότι οι τράπεζες παρέχουν στους τακτικούς πελάτες τους (για παράδειγμα, κατόχους χρεωστικών καρτών ή άτομα που έχουν ήδη χρησιμοποιήσει ένα δάνειο) πιο ευνοϊκούς όρους δανεισμού από τους πελάτες «από το δρόμο». Μπορείτε να μάθετε τα τρέχοντα επιτόκια των τραπεζών στις ιστοσελίδες αυτών των τραπεζών.

Τύπος μηνιαίας πληρωμής

Μια άλλη παράμετρος που επηρεάζει το αποτέλεσμα υπολογισμού είναι ο τύπος πληρωμής. Πρόσοδος είναι μια πληρωμή στην οποία το ποσό της μηνιαίας πληρωμής παραμένει αμετάβλητο σε όλη τη διάρκεια του δανείου. Διαφοροποιημένη είναι ένας τύπος πληρωμής κατά τον οποίο το ποσό της μηνιαίας πληρωμής μειώνεται προς το τέλος της διάρκειας του δανείου. Αυτό συμβαίνει λόγω του γεγονότος ότι το μερίδιο του κύριου χρέους παραμένει αμετάβλητο και το μερίδιο των τόκων μειώνεται κάθε μήνα, καθώς μειώνεται το συνολικό ποσό του χρέους. Ο πιο συνηθισμένος τύπος πληρωμής είναι η πρόσοδος.

Η αριθμομηχανή δανείου είναι βολική στη χρήση για να συγκρίνετε αποτελέσματα για διαφορετικές αρχικές αξίες, επιλέγοντας έτσι τους βέλτιστους όρους δανείου για τον εαυτό σας. Η δυνατότητα αποθήκευσης των αποτελεσμάτων θα απλοποιήσει περαιτέρω αυτή τη διαδικασία.

Δεν έχει κάθε Ρώσος την ευκαιρία να κάνει μια ακριβή αγορά. Πολλοί άνθρωποι που ονειρεύονται να αγοράσουν νέες οικιακές συσκευές ή ακίνητα αναγκάζονται να συμμετάσχουν σε καταναλωτικό ή στεγαστικό δάνειο. Μελετώντας τα πιστωτικά προϊόντα που παρουσιάζονται στην εγχώρια χρηματοπιστωτική αγορά, κάθε Ρώσος πολίτης προσπαθεί να εξοικονομήσει τόκους. Για να επιλέξετε το πιο κερδοφόρο δάνειο από κάθε άποψη, τα άτομα πρέπει να γνωρίζουν πώς να υπολογίζουν τις μηνιαίες πληρωμές και τα επιτόκια. Αυτό μπορεί να γίνει απευθείας σε ένα υποκατάστημα ενός χρηματοπιστωτικού ιδρύματος ή ανεξάρτητα χρησιμοποιώντας ειδικούς τύπους.

Πώς να υπολογίσετε τους ετήσιους τόκους ενός δανείου;

S = Sз * i * Kк / Kg, Οπου

• S – ποσό τόκων.
• Sз – ποσό δανείου (για παράδειγμα, );
• i – ετήσιο επιτόκιο.
• Kk – ο αριθμός των ημερών που έχει διαθέσει η τράπεζα για την αποπληρωμή του δανείου.
• Kg – αριθμός ημερών στο τρέχον έτος.

Μπορείτε να δείτε πώς να υπολογίσετε το ποσό των δεδουλευμένων τόκων χρησιμοποιώντας ένα παράδειγμα:

• Διάρκεια δανείου - 1 έτος.
• Το ετήσιο επιτόκιο (περίπου το ίδιο με αυτό που εισπράττεται από άλλες τράπεζες) είναι 18,00%.
• S = 300.000 * 18 * 365 / 365 = 54.000 ρούβλια ένα άτομο θα πρέπει να πληρώσει για τη χρήση κεφαλαίων πίστωσης.

Για τον υπολογισμό του ετήσιου τόκου, οι πελάτες ενός χρηματοπιστωτικού ιδρύματος πρέπει να μελετήσουν προσεκτικά τη σύμβαση δανείου. Η συμφωνία συνήθως καθορίζει όχι μόνο το ποσό του δανείου που εκδόθηκε, αλλά και το ποσό που πρέπει να αποπληρωθεί στο τέλος της συμφωνίας. Για να πραγματοποιήσετε υπολογισμούς, αφαιρέστε το μικρότερο ποσό από το μεγαλύτερο ποσό, μετά διαιρέστε το αποτέλεσμα που προκύπτει με τη διάρκεια του προγράμματος δανείου και, στη συνέχεια, πολλαπλασιάστε το τελικό ποσό επί 100%.

• Ένα άτομο πήρε δάνειο για 300.000 ρούβλια.
• Διάρκεια δανείου - 1 έτος.
• Στο τέλος της περιόδου, πρέπει να επιστρέψετε 354.000 ρούβλια.
• Ετήσιος τόκος S = (354.000 – 300.000): 1 * 100% = 54.000 ρούβλια.

Μπορείτε να εκτελέσετε τον υπολογισμό με έναν ακόμη τρόπο. Ο δανειολήπτης πρέπει να συνοψίσει όλες τις μηνιαίες πληρωμές και στη συνέχεια να προσθέσει πρόσθετες πληρωμές στο αποτέλεσμα που προέκυψε (για παράδειγμα, πρόσθετες χρεώσεις, προμήθειες, το ποσό των κεφαλαίων που χρεώνει η τράπεζα για την εξυπηρέτηση του προγράμματος δανείου κ.λπ.). Μετά από αυτό, το αποτέλεσμα πρέπει να διαιρεθεί με τη διάρκεια του δανείου και το τελικό ποσό να πολλαπλασιαστεί επί 100%.

• Ένα άτομο πήρε δάνειο για 300.000 ρούβλια.
• Διάρκεια δανείου - 1 έτος.
• Ετήσιο επιτόκιο – 18,00%.
• Πρόσθετες πληρωμές - 2.500 ρούβλια.
• Το μηνιαίο ποσό πληρωμής είναι 4.500 ρούβλια.
• Ετήσιος τόκος S = (4.500 * 12 + 2.500) * 18,00%: 1 * 100% = (54.000 + 2.500): 1 * 100% = 56.500 ρούβλια.

Φόρμουλα για τον υπολογισμό των τόκων ενός δανείου

Σήμερα, ο τραπεζικός τομέας χρησιμοποιεί δύο βασικά σχήματα για τον υπολογισμό των τόκων σε προγράμματα δανείων. Στην προκειμένη περίπτωση, μιλάμε για διαφοροποιημένες και ετήσιες πληρωμές, τις οποίες οι δανειολήπτες καλούνται να πραγματοποιούν μία φορά το μήνα στον τραπεζικό λογαριασμό του δανειστή τους.

• Sa – ποσό πληρωμής (προσόδου).
• Sk – ποσό δανείου.
• t είναι ο αριθμός των υποχρεωτικών πληρωμών στο πλαίσιο του προγράμματος δανείου.

Μπορείτε να δείτε πώς γίνονται οι υπολογισμοί χρησιμοποιώντας το ακόλουθο παράδειγμα:

• Ποσό μηνιαίας πληρωμής = (60.000 * (0,17/12)) : 1 – (1: (1: (1 + (0,17:12)))) = 850,00: 0,1553 = 5,472, 29 ρούβλια.

Κατά τον υπολογισμό του ποσού των μηνιαίων πληρωμών (διαφοροποιημένες), οι τράπεζες χρησιμοποιούν διαφορετικό τύπο:

• Sp – ποσό δεδουλευμένων τόκων.
• t – αριθμός ημερών στην περίοδο πληρωμής.
• Sk – ποσό υπολοίπου δανείου.
• P – επιτόκιο δανείου (ετήσιο).
• Y – αριθμός ημερών (ημερολογιακό) σε ένα έτος (366/365).

• Ένα άτομο πήρε δάνειο ύψους 60.000 ρούβλια.
• Ετήσιο επιτόκιο – 17,00%.
• Η διάρκεια του δανείου είναι 1 έτος (12 μήνες).
• Το ποσό του δανείου, το οποίο είναι αποπληρωτέο κάθε μήνα, είναι 5.000 ρούβλια.
• Για τον Ιανουάριο = (60.000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 866,30.
• Για τον Φεβρουάριο = (55.000 * 17 * 28): (100 * 365) = 717,26 ...
• Για τον Δεκέμβριο = (5.000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 72,19.

Πώς μπορούν οι ιδιώτες να επιλέξουν το πιο κερδοφόρο σύστημα υπολογισμού τόκων;

Προκειμένου οι πιθανοί δανειολήπτες να επιλέξουν το πιο κερδοφόρο σύστημα υπολογισμού των τόκων, θα πρέπει να συγκριθούν και οι δύο μέθοδοι. Εάν εστιάσετε στο ποσό της υπερπληρωμής, τότε θα είναι πιο κερδοφόρο να κάνετε αίτηση για προγράμματα πίστωσης που παρέχουν διαφοροποιημένες μηνιαίες πληρωμές. Αξίζει να σημειωθεί ότι αυτή η μέθοδος έχει επίσης ένα μειονέκτημα. Σε αντίθεση με τις πληρωμές προσόδων, με διαφοροποιημένη μέθοδο αποπληρωμής του δανείου, το κύριο πιστωτικό φόρτο θα πραγματοποιηθεί για τους πρώτους μήνες χρήσης του προγράμματος.

Εάν λάβουμε υπόψη τα προϊόντα στεγαστικών δανείων, τότε η μέθοδος αποπληρωμής των προσόδων θα είναι εξαιρετικά ασύμφορη γι 'αυτούς, καθώς σε αυτήν την περίπτωση τα άτομα θα πρέπει να πληρώσουν πολύ μεγάλα χρηματικά ποσά.

Πώς να υπολογίσετε μια υποθήκη για 15 χρόνια;

Κάθε άτομο αργά ή γρήγορα αρχίζει να σκέφτεται πώς να βελτιώσει τις συνθήκες ζωής του. Εάν έχει αρκετές οικονομίες, μπορεί να αγοράσει μεγαλύτερο χώρο διαβίωσης. Σε περιπτώσεις όπου τα άτομα δεν έχουν τη δυνατότητα να εξοικονομήσουν ούτε το ένα τρίτο του κόστους ενός ακινήτου, η μόνη επιλογή για τη βελτίωση των συνθηκών διαβίωσής τους είναι η συμμετοχή σε στεγαστικό δάνειο.

Επί του παρόντος, στην εγχώρια χρηματοπιστωτική αγορά, ένας τεράστιος αριθμός τραπεζών προσφέρει στεγαστικά δάνεια στους Ρώσους. Για να επιλέξουν τους πιο ευνοϊκούς όρους δανείου για τον εαυτό τους, τα άτομα θα πρέπει να υπολογίζουν ανεξάρτητα πόσους τόκους θα πρέπει να πληρώσουν, για παράδειγμα, για 15 χρόνια. Κατά τους υπολογισμούς, οι πιθανοί δανειολήπτες θα πρέπει να λαμβάνουν υπόψη ότι το κόστος ενός στεγαστικού δανείου περιλαμβάνει:

• το ποσό του δανείου που εκδόθηκε·
• το ποσό των τόκων που συγκεντρώθηκαν για ολόκληρη την περίοδο χρήσης του δανείου·
• ασφαλιστικές πληρωμές·
• κόστος των υπηρεσιών εκτιμητή·
• πρόσθετες πληρωμές.

Κατά κανόνα, τα στεγαστικά δάνεια μπορούν να αποπληρωθούν είτε με πρόσοδο είτε με κλιμακωτές πληρωμές. Θα είναι ευκολότερο για τους πιθανούς δανειολήπτες να υπολογίσουν την υπερπληρωμή για το δάνειο στην περίπτωση πληρωμών προσόδου. Για να γίνει αυτό, πρέπει να χρησιμοποιήσουν τον τύπο:

X = (S*p) / (1-(1+p)^(1-m)), Οπου:

• X – μέγεθος της μηνιαίας πληρωμής (προσόδου).
• S - ποσό στεγαστικού δανείου.
• p – 1/12 του επιτοκίου (ετήσιο);
• m – διάρκεια του στεγαστικού δανείου (σε μήνες), σε αυτήν την περίπτωση 15 χρόνια = 180 μήνες.
• ^ - στον βαθμό.

Κατά τον υπολογισμό των διαφοροποιημένων πληρωμών, συνηθίζεται να χρησιμοποιείτε τον ακόλουθο τύπο:

• ОСХ*ПрС*х/z – καθορίζεται η μηνιαία πληρωμή.
• OZZ/y – μείωση χρέους μετά από μηνιαία πληρωμή.

• OZZ - υπόλοιπο δανείου (ο υπολογισμός πραγματοποιείται χωριστά για κάθε μήνα).
• PrS – επιτόκιο (σύνολο);
• y – ο αριθμός των μηνών που απομένουν μέχρι την πλήρη εξόφληση του δανείου.
• x – αριθμός ημερών στον μήνα χρέωσης.
• z – αριθμός ημερών πληρωμής (σύνολο) ανά έτος.

Συμβουλή:Στην περίπτωση ενός στεγαστικού δανείου που προβλέπει διαφοροποιημένες πληρωμές, είναι καλύτερο για τους πιθανούς δανειολήπτες να χρησιμοποιούν έναν υπολογιστή δανείου. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι χρησιμοποιείται ένας σύνθετος τύπος για την εκτέλεση των υπολογισμών. Μπορείτε επίσης να επικοινωνήσετε με το υποκατάστημα της τράπεζας όπου σκοπεύετε να υποβάλετε αίτηση για ένα πρόγραμμα στεγαστικών δανείων, όπου ένας ειδικός θα υπολογίσει το ποσό της μηνιαίας πληρωμής και θα απαντήσει σε όλες τις ερωτήσεις του πελάτη, για παράδειγμα, εάν είναι δυνατόν.

Πώς να υπολογίσετε τη μηνιαία πληρωμή του δανείου;

Πολλοί Ρώσοι πολίτες που επιλέγουν ένα πρόγραμμα δανείου χρησιμοποιούν έναν τυπικό τύπο για τον υπολογισμό των μηνιαίων πληρωμών. Παίρνουν ως βάση το ποσό του δανείου, το πολλαπλασιάζουν με το μηνιαίο επιτόκιο και πολλαπλασιάζουν τα πάντα με τον αριθμό των μηνών δανεισμού.

• Επιτόκιο – 10,00%.
• Πρώτα απ 'όλα, προσδιορίζεται το μηνιαίο επιτόκιο - 10,00% / 12 = 0,83.
• (100.000 x 0,83%) x 12 = 9.960,00 ρούβλια πρέπει να επιστρέφονται μηνιαίως.

Συμβουλή:αυτός ο τύπος μπορεί να εφαρμοστεί στην περίπτωση πληρωμών προσόδων, κατά τις οποίες ο δανειολήπτης θα πρέπει να αποπληρώνει ένα σταθερό ποσό κεφαλαίων μία φορά το μήνα. Στην περίπτωση που η τράπεζα εξέδωσε δάνειο με όρους διαφοροποιημένων πληρωμών, το ποσό των μηνιαίων πληρωμών θα υπολογιστεί με διαφορετικό τύπο. Αξίζει επίσης να σημειωθεί ότι όταν πληρώνουν με διαφοροποιημένες πληρωμές, τα άτομα θα πρέπει να επιστρέφουν μικρότερο ποσό στον δανειστή κάθε επόμενο μήνα.

Κατά τον υπολογισμό των διαφοροποιημένων πληρωμών σε ιδιώτες, πρέπει να λαμβάνεται υπόψη ένα σημαντικό σημείο. Το επιτόκιο θα υπολογίζεται κάθε μήνα στο ποσό του δανείου μειωμένο κατά τις μηνιαίες πληρωμές που έχουν ήδη πραγματοποιηθεί.

• Το ποσό του δανείου είναι 100.000 ρούβλια.
• Η διάρκεια του προγράμματος είναι 1 έτος.
• Μηνιαίο επιτόκιο 0,83%.
• Μηνιαία πληρωμή (ποσό δανείου / αριθμός μηνών (περίοδοι πληρωμής)).

Το ποσό των μηνιαίων πληρωμών (διαφοροποιημένα) θα υπολογίζεται για κάθε μήνα:

Διάρκεια δανείου	Υπολογισμός μηνιαίων τόκων	Μηνιαίο ποσό πληρωμής
Ιανουάριος	100 000 * 0,83%	8.333,33 + 830 = 9.163,33 ρούβλια
Φεβρουάριος	(100 000 – 8 333,33) * 0,83% = 91 666,67 * 0,83%	8.333,33 + 760,83 = 9.094,16 ρούβλια
Μάρτιος	(91 666,67 – 8 333,33) * 0,83% = 83 333,34 * 0,83%	8.333,33 + 691,67 = 9.025,00 ρούβλια
Απρίλιος	(83 333,34 – 8 333,33) * 0,83% = 75 000,01 * 0,83%	8.333,33 + 622,00 = 8.955,33 ρούβλια
Ενδέχεται	(75 000,01 – 8 333,33) * 0,83% = 66 666,68 * 0,83%	8.333,33 + 553,33 = 8.886,66 ρούβλια
Ιούνιος	(66 666,68 – 8 862,87) * 0,83% = 58 333,35 * 0,83%	8.333,33 + 484,17 = 8.817,50 ρούβλια
Ιούλιος	(58 333,35 – 8 333,33) * 0,83% = 50 000,02 * 0,83%	8.333,33 + 415,00 = 8.748,33 ρούβλια
Αύγουστος	(50 000,02 – 8 333,33) * 0,83% = 41 666,69 * 0,83%	8.333,33 + 345,83 = 8.679,16 ρούβλια
Σεπτέμβριος	(41 666,69 – 8 333,33) * 0,83% = 33 333,36 * 0,83%	8.333,33 + 276,67 = 8.610,00 ρούβλια
Οκτώβριος	(28 787,94 – 8 333,33) * 0,83% = 25 000,03 * 0,83%	8.333,33 + 207,50 = 8.540,83 ρούβλια
Νοέμβριος	(25 000,03 – 8 333,33) * 0,83% = 16 666,70 * 0,83%	8.333,33 + 138,33 = 8.471,66 ρούβλια
Δεκέμβριος	(12 121,28 – 8 333,33) * 0,83% = 8 333,37 * 0,83%	8.333,33 + 69,17 = 8.402,50 ρούβλια

Το παράδειγμα δείχνει ότι κάθε μήνα το σώμα του προς εξόφληση δανείου θα παραμένει αμετάβλητο και το ποσό των δεδουλευμένων τόκων θα αλλάζει προς τα κάτω.

Πώς να υπολογίσετε τη μηνιαία πληρωμή δανείου χρησιμοποιώντας το πρόγραμμα;

Σε αυτό το πρόγραμμα πρέπει να συμπληρώσετε τα κενά παράθυρα στα οποία θα πρέπει να εισάγετε δεδομένα:

• ποσο δανειου;
• το νόμισμα στο οποίο σχεδιάζεται να εκδοθεί το προϊόν του δανείου·
• επιτόκιο που προσφέρει η τράπεζα·
• περίοδος ισχύος του προγράμματος δανείου·
• είδος πληρωμών (διαφοροποιημένες ή προσόδου)·
• έναρξη πληρωμών δανείου.

Αφού εισαγάγετε όλα τα δεδομένα, οι πιθανοί δανειολήπτες χρειάζεται μόνο να κάνουν κλικ στο κουμπί «υπολογισμός». Σε λίγα δευτερόλεπτα θα εμφανιστούν στην οθόνη της οθόνης πληροφορίες που θα επιτρέψουν στα άτομα να δώσουν μια οικονομική αξιολόγηση του επιλεγμένου προγράμματος πίστωσης.

Αποθηκεύστε το άρθρο με 2 κλικ:

Κάθε Ρώσος που αποφασίζει να χρησιμοποιήσει ένα διαθέσιμο τραπεζικό προϊόν, για παράδειγμα, πρέπει να αξιολογήσει τις οικονομικές του δυνατότητες πριν υποβάλει αίτηση. Για να γίνει αυτό, πρέπει να κάνει υπολογισμούς ετήσιων τόκων και μηνιαίων πληρωμών. Οι υπολογισμοί θα είναι δυνατοί μόνο με τη χρήση ειδικών τύπων. Οι ιδιώτες μπορούν επίσης να χρησιμοποιήσουν δωρεάν υπολογιστές δανείου, οι οποίοι βρίσκονται στους επίσημους ιστότοπους των ρωσικών τραπεζών. Οι υπολογισμοί που θα πραγματοποιηθούν θα επιτρέψουν στους πιθανούς δανειολήπτες να κατανοήσουν εάν μπορούν να εξυπηρετήσουν το επιλεγμένο δάνειο ή αν θα πρέπει να αναζητήσουν ένα πρόγραμμα με πιο προσιτές συνθήκες.

Σε επαφή με

Ας δούμε τα χαρακτηριστικά του υπολογισμού των πληρωμών δανείου, γνωρίζοντας ποιο θα μπορείτε να επιλέξετε το πιο κερδοφόρο δάνειο και θα μπορείτε να ελέγξετε το πρόγραμμα πληρωμών που θα σας δώσει η τράπεζα.

Φυσικά, κάθε τράπεζα έχει τη δική της αριθμομηχανή δανείου, αλλά μερικές φορές είναι χρήσιμο να γνωρίζετε αυτήν την τεχνική υπολογισμού και να βεβαιωθείτε μόνοι σας ότι δεν σας εξαπατούν και ότι δεν περιλαμβάνονται κρυφοί τόκοι ή προμήθειες στο ποσό των πληρωμών του δανείου.

Στο άρθρο Ποιο είναι το μέγιστο ποσό δανείου που θα δώσει μια τράπεζα, εξετάστηκαν οι υπολογισμοί του μέγιστου ποσού δανείου που μπορείτε να κάνετε αίτηση κάνοντας αίτηση για δάνειο από τράπεζα.

Ας υποθέσουμε ότι αυτό το ποσό έχει εγκριθεί από την τράπεζα και τώρα θέλετε να μάθετε: πόσα χρήματα θα πληρώσω επιπλέον στην τράπεζα για τη χρήση του δανείου; Στη γλώσσα των χρηματοοικονομικών μαθηματικών, αυτή η τιμή ονομάζεται «τόκος δανείου» ή «πληρωμές τόκων». Θα ήταν επίσης καλή ιδέα να φανταστείτε τις μηνιαίες πληρωμές δανείου για να προγραμματίσετε τον οικογενειακό σας προϋπολογισμό.

Για παράδειγμα, η τράπεζα σάς έχει δώσει τη συγκατάθεσή σας για έκδοση

δάνειο ύψους 100.000 ρούβλια,

σε ποσοστό 15,5% ετησίως,

για περίοδο 2 ετών,

διαδικασία αποπληρωμής - πληρωμές προσόδων.

Θα βρούμε τη μηνιαία πληρωμή και θα υπολογίσουμε επίσης την υπερπληρωμή του δανείου.

Η μηνιαία πληρωμή αποτελείται από δύο μέρη:

Εξόφληση μέρους του κύριου χρέους,

Πληρωμή τόκων για το δάνειο που έχει συγκεντρωθεί κατά τη διάρκεια της περιόδου (στο παράδειγμά μας, ένας μήνας) στο απλήρωτο τμήμα του χρέους.

Ανάλογα με την αναλογία αυτών των δύο μερών, οι πληρωμές είναι:

Πρόσοδος,

Διαφοροποιημένη.

Τι σημαίνουν οι πληρωμές προσόδων;

Πληρωμές προσόδωναντιπροσωπεύουν ίσες μηνιαίες πληρωμές καθ' όλη τη διάρκεια του δανείου.

Αυτό σημαίνει ότι κάθε μήνα θα πληρώνετε στην τράπεζα το ίδιο ποσό καθ' όλη τη διάρκεια της θητείας (στο παράδειγμά μας, για δύο χρόνια).

Y - μηνιαίο ποσό πληρωμής,

Δ - ποσό δανείου (κύριο χρέος),

i - επιτόκιο, σε συντελεστές (στο παράδειγμά μας 0,155 = 15,5% / 100%),

m είναι ο αριθμός των δεδουλευμένων τόκων κατά τη διάρκεια του έτους,

n είναι η ημερομηνία λήξης σε έτη.

Το μηνιαίο ποσό πληρωμής του δανείου θα είναι:

Θα κάνετε τέτοιες πληρωμές 24 φορές σε δύο χρόνια, επομένως, σε μόλις δύο χρόνια θα πληρώσετε:

4.872,45 × 24 = 116.938,9 ρούβλια.

116 938,9 - 100 000 = 16 938,9 ρούβλια

Αυτό είναι το ποσό που θα πληρώσετε στην τράπεζα για τη χρήση του δανείου κατά την εξόφληση με πληρωμές προσόδων.

Ένα κατά προσέγγιση σχέδιο αποπληρωμής δανείου μπορεί να παρουσιαστεί με τη μορφή πίνακα. Θα σας δοθεί ένας παρόμοιος πίνακας που θα δείχνει την ακριβή ημερομηνία πληρωμής στην τράπεζα:

Μήνας
0	100 000,00	-	-	-
1	96 419,22	4 872,45	1 291,67	3 580,78
2	92 792,18	4 872,45	1 245,41	3 627,04
3	89 118,30	4 872,45	1 198,57	3 673,88
4	85 396,96	4 872,45	1 151,11	3 721,34
5	81 627,55	4 872,45	1 103,04	3 769,41
6	77 809,46	4 872,45	1 054,36	3 818,09
7	73 942,05	4 872,45	1 005,04	3 867,41
8	70 024,68	4 872,45	955,08	3 917,37
9	66 056,72	4 872,45	904,49	3 967,96
10	62 037,50	4 872,45	853,23	4 019,22
11	57 966,37	4 872,45	801,32	4 071,13
12	53 842,65	4 872,45	748,73	4 123,72
13	49 665,67	4 872,45	695,47	4 176,98
14	45 434,73	4 872,45	641,51	4 230,94
15	41 149,15	4 872,45	586,87	4 285,58
16	36 808,21	4 872,45	531,51	4 340,94
17	32 411,20	4 872,45	475,44	4 397,01
18	27 957,39	4 872,45	418,64	4 453,81
19	23 446,06	4 872,45	361,12	4 511,33
20	18 876,45	4 872,45	302,84	4 569,61
21	14 247,82	4 872,45	243,82	4 628,63
22	9 559,41	4 872,45	184,03	4 688,42
23	4 810,43	4 872,45	123,48	4 748,97
24	0,12	4 872,45	62,13	4 810,32
ΣΥΝΟΛΟ:	-	116 938,80	16 938,92	99 999,88

Ας ρίξουμε μια πιο προσεκτική ματιά στους υπολογισμούς των πληρωμών για τον πρώτο μήνα.

Όπως υπολογίστηκε παραπάνω, το μηνιαίο ποσό πληρωμής είναι 4.872,45 ρούβλια. Το ποσό αυτό περιλαμβάνει την πληρωμή τόκων, που τον πρώτο μήνα υπολογίζεται σε ολόκληρο το ποσό της οφειλής:

100.000 × 0,155 / 12 = 1291,67ρούβλι

και μηνιαίο ποσό κεφαλαίου:

4 872,45 - 1 291,67 = 3 580,79 ρούβλια

Το βασικό ποσό της οφειλής θα μειωθεί κατά το ποσό αυτό. Τώρα το αρχικό ποσό της οφειλής θα είναι:

100.000 - 3580,79 = 96.419,21 ρούβλια

Τον δεύτερο μήνα, η μηνιαία πληρωμή παρέμεινε η ίδια - 4.872,45 ρούβλια, αλλά η πληρωμή τόκων θα μειωθεί, καθώς θα υπολογιστεί με βάση το ποσό του υπολειπόμενου κεφαλαίου της οφειλής:

96.419,21 × 0,155 / 12 = 1.245,41ρούβλια

Αντίστοιχα, αντιστοιχεί το μερίδιο του μηνιαίου κεφαλαίου

4.872,45 - 1.245,41= 3.627,04 ρούβλια κ.λπ.

Ας δούμε τώρα το δεύτερο είδος πληρωμών - διαφοροποιημένες πληρωμές.

Διαφοροποιημένες πληρωμέςαντιπροσωπεύουν άνισες μηνιαίες πληρωμές που μειώνονται κατά τη διάρκεια του δανείου.

Στην περίπτωση αυτή, ολόκληρη η οφειλή διαιρείται σε ίσα μέρη και η μηνιαία καταβολή της κύριας οφειλής δεν αλλάζει.

Στο παράδειγμά μας, το μηνιαίο ποσό αποπληρωμής κεφαλαίου θα είναι ίσο με:

Δ - ποσό δανείου,

m είναι ο αριθμός των πληρωμών αποπληρωμής ανά έτος,

n είναι η περίοδος αποπληρωμής του δανείου σε έτη.

Ας υπολογίσουμε τις μηνιαίες πληρωμές τόκων.

Βρίσκουμε την πληρωμή τόκων για τον πρώτο μήνα χρησιμοποιώντας τον τύπο:

Το οφειλόμενο ποσό πληρωμής για τον πρώτο μήνα θα είναι ίσο με:

4.166,67 + 1.291,67 = 5.458,34 ρούβλια

Η πληρωμή τόκων για τον δεύτερο μήνα υπολογίζεται με τον τύπο:

Το οφειλόμενο ποσό πληρωμής τον δεύτερο μήνα θα είναι ίσο με:

4 166,67 + 1 237,85 = 5 404,52 ρούβλι

Η πληρωμή τόκων για τον τρίτο μήνα υπολογίζεται με τον τύπο:

Το οφειλόμενο ποσό πληρωμής τον τρίτο μήνα θα ισούται με:

4.166,67 + 1.184,03 = 5.350,7 ρούβλια

Η πληρωμή τόκων για τον τέταρτο μήνα υπολογίζεται με τον τύπο:

Το οφειλόμενο ποσό πληρωμής τον τέταρτο μήνα θα ισούται με:

4 166,67 + 1 130,21 = 5 296,88 ρούβλια

Ο γενικός τύπος για τον υπολογισμό της πληρωμής τόκων για οποιονδήποτε μήνα k θα είναι:

k = 1,…, m.

Το πρόγραμμα αποπληρωμής του δανείου με διαφοροποιημένες πληρωμές θα έχει ως εξής:

Μήνας	Ανεξόφλητο αρχικό ποσό, χιλιάδες ρούβλια.	Ποσό μηνιαίας εισφοράς, Y, χιλιάδες ρούβλια.	Πληρωμές τόκων, χιλιάδες ρούβλια.	Μηνιαία πληρωμή κεφαλαίου, χιλιάδες ρούβλια.
0	100 000,00	-	-	-
1	95 833,33	5 458,33	1 291,67	4 166,67
2	91 666,67	5 404,51	1 237,85	4 166,67
3	87 500,00	5 350,69	1 184,03	4 166,67
4	83 333,33	5 296,88	1 130,21	4 166,67
5	79 166,67	5 243,06	1 076,39	4 166,67
6	75 000,00	5 189,24	1 022,57	4 166,67
7	70 833,33	5 135,42	968,75	4 166,67
8	66 666,67	5 081,60	914,93	4 166,67
9	62 500,00	5 027,78	861,11	4 166,67
10	58 333,33	4 973,96	807,29	4 166,67
11	54 166,67	4 920,14	753,47	4 166,67
12	50 000,00	4 866,32	699,65	4 166,67
13	45 833,33	4 812,50	645,83	4 166,67
14	41 666,67	4 758,68	592,01	4 166,67
15	37 500,00	4 704,86	538,19	4 166,67
16	33 333,33	4 651,04	484,38	4 166,67
17	29 166,67	4 597,22	430,56	4 166,67
18	25 000,00	4 543,40	376,74	4 166,67
19	20 833,33	4 489,58	322,92	4 166,67
20	16 666,67	4 435,76	269,10	4 166,67
21	12 500,00	4 381,94	215,28	4 166,67
22	8 333,33	4 328,13	161,46	4 166,67
23	4 166,67	4 274,31	107,64	4 166,67
24	0,00	4 220,49	53,82	4 166,67
ΣΥΝΟΛΟ:	-	116 145,83	16 145,83	100 000,00

Όπως μπορείτε να δείτε, οι μηνιαίες πληρωμές σε αυτή την περίπτωση δεν είναι ίσες και μειώνονται κάθε μήνα.

Η υπερπληρωμή για το δάνειο με διαφοροποιημένες πληρωμές ανήλθε σε 16.145,83 ρούβλια.

Όπως γίνεται εύκολα αντιληπτό, αυτή η αξία είναι 793,07 ρούβλια μικρότερη από την υπερπληρωμή για πληρωμές προσόδων (16.938,9 ρούβλια). Για κάποιους, αυτή η διαφορά δεν θα φαίνεται σημαντική, αλλά με υψηλότερα ποσά δανείων η διαφορά θα είναι αισθητή και μπορεί να έχει πολύ μεγάλο αντίκτυπο στο πορτοφόλι σας. Έτσι, η διαφοροποιημένη πληρωμή θα είναι η πιο ωφέλιμη για εσάς.

Η υπερπληρωμή σε ένα δάνειο με πληρωμές προσόδων είναι πάντα υψηλότερη από ό,τι με διαφοροποιημένες πληρωμές, επομένως οι τράπεζες, για να επιτύχουν μεγαλύτερα κέρδη, στις περισσότερες περιπτώσεις χρησιμοποιούν πληρωμές δανείου προσόδου.

Όλοι έχουν αντιμετωπίσει το πρόβλημα της έλλειψης χρημάτων για την αγορά οικιακών συσκευών ή επίπλων. Πολλοί άνθρωποι πρέπει να δανείζονται μέχρι την ημέρα πληρωμής. Κάποιοι προτιμούν να μην πάνε σε φίλους ή συγγενείς με τα οικονομικά τους προβλήματα, αλλά να επικοινωνήσουν αμέσως με την τράπεζα. Επιπλέον, προσφέρεται ένας τεράστιος αριθμός πιστωτικών προγραμμάτων που σας επιτρέπουν να επιλύσετε το ζήτημα της αγοράς ακριβών αγαθών με ευνοϊκούς όρους.

Πρόκειται για ένα σύστημα οικονομικών σχέσεων που προβλέπει τη μεταφορά τιμαλφών από τον έναν ιδιοκτήτη στον άλλο για προσωρινή χρήση υπό ειδικούς όρους. Στην περίπτωση των τραπεζών, αυτή η αξία είναι χρήμα. Ένα άτομο χρειάζεται ένα ορισμένο ποσό, ένας οικονομολόγος αξιολογεί τη φερεγγυότητα του πελάτη και λαμβάνει μια απόφαση. Εάν όλα είναι εντάξει, παρέχονται τα απαραίτητα κεφάλαια για μια ορισμένη περίοδο. Για αυτό, ο πελάτης πληρώνει τόκους στην τράπεζα.

Για να αγοράσετε αγαθά ή χρειάζεστε μετρητά; Αξίζει να πάρετε ένα δάνειο. Ένα χαμηλό ποσοστό προσελκύει πάντα πελάτες. Ως εκ τούτου, δημοφιλή χρηματοπιστωτικά ιδρύματα παρέχουν πιστωτικές κάρτες και δάνεια σε μετρητά με ευνοϊκούς όρους. Και ο τύπος δανείου θα σας βοηθήσει να υπολογίσετε πόσα θα πρέπει να πληρώσετε στην τράπεζα για την εξυπηρέτηση.

Υπερπληρωμή

Στην περίπτωση τραπεζικού δανείου, το εμπόρευμα είναι το χρήμα. Για την παροχή υπηρεσιών, ο πελάτης πρέπει να καταβάλει αμοιβή στο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα. Για να κατανοήσετε πώς υπολογίζεται το ποσό της υπερπληρωμής, αξίζει να κατανοήσετε τις ακόλουθες έννοιες:

• φορέας δανείου·
• επιτροπή;
• ετήσιο επιτόκιο.

Σημασία έχει το σύστημα αποπληρωμής, καθώς και η διάρκεια του δανείου. Αυτό θα συζητηθεί παρακάτω.

Ποιο είναι το σώμα του δανείου;

Το ποσό που δανείστηκε ένα άτομο από την τράπεζα είναι το σώμα του δανείου. Καθώς γίνονται οι πληρωμές, το ποσό αυτό μειώνεται. Στο σώμα του δανείου χρεώνονται τόκοι και, στις περισσότερες περιπτώσεις, προμήθειες.

Ας δούμε ένα παράδειγμα. Ο πελάτης υπέγραψε μια σύμβαση δανείου την 1η Μαΐου για το ποσό των 20.000 ρούβλια. Ένα μήνα αργότερα, έκανε την ελάχιστη πληρωμή των 2.000 ρούβλια. Από αυτό το ποσό, 500 ρούβλια δαπανήθηκαν για την εξόφληση των τόκων του δανείου και 1.500 ρούβλια δαπανήθηκαν για την εξόφληση του σώματος. Έτσι, από την 1η Ιουνίου, το ποσό του δανείου μειώθηκε στα 18.500 ρούβλια. Στο μέλλον, όλοι οι τόκοι θα συγκεντρωθούν σε αυτό το ποσό.

Επιτροπή

Το ποσοστό που δίνει ο πελάτης στην τράπεζα πάνω από αυτό είναι η προμήθεια. Διαφορετικά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα μπορεί να προσφέρουν διαφορετικούς όρους δανεισμού. Η προμήθεια μπορεί να χρεωθεί τόσο στο σώμα του δανείου όσο και στο ποσό που δανείστηκε αρχικά ο πελάτης. Πρόσφατα, πολλές τράπεζες παραιτούνται από τις προμήθειες εντελώς και ορίζουν μόνο ένα ετήσιο επιτόκιο.

Ας δούμε ένα παράδειγμα με σταθερή προμήθεια 0,5%. Ο πελάτης πήρε δάνειο ύψους 10.000 ρούβλια. Η μηνιαία προμήθεια θα είναι Ο τύπος (υπολογισμός τόκων του δανείου) μοιάζει με αυτό: 10.000: 100 Χ 0,5.

Εάν η προμήθεια δεν είναι σταθερή, χρεώνεται στο υπόλοιπο της οφειλής (φορέας δανείου). Αυτή η επιλογή είναι πιο κερδοφόρα για τον πελάτη, καθώς το ποσό των τόκων μειώνεται συνεχώς. Κατά κανόνα, η προμήθεια υπολογίζεται στο υπόλοιπο της οφειλής την τελευταία εργάσιμη ημέρα του μήνα. Δηλαδή, εάν ο πελάτης πλήρωσε ολόκληρο το ποσό στις 28 και η τελευταία εργάσιμη ημέρα πέσει στις 30, δεν θα χρειαστεί να καταβληθεί προμήθεια.

Ετήσιο επιτόκιο

Εάν δεν υπάρχει προμήθεια βάσει της δανειακής σύμβασης, το ετήσιο επιτόκιο θα είναι η βάση για τον υπολογισμό της υπερπληρωμής. Οι τόκοι υπολογίζονται πάντα στο υπόλοιπο της οφειλής. Όσο πιο γρήγορα ο πελάτης αποπληρώσει το δάνειο, τόσο λιγότερα θα πρέπει να πληρώσει επιπλέον.

Πόσους τόκους παρέχει το δάνειο; Διαφορετικές τράπεζες προσφέρουν τους δικούς τους όρους. Είναι δυνατός ο δανεισμός χρημάτων με επιτόκιο από 12% έως 25%. Στη συνέχεια θα περιγραφεί ο τρόπος υπολογισμού των τόκων του δανείου (τύπος). Παράδειγμα: ένας πελάτης πήρε δάνειο ύψους 10.000 ρούβλια. Το ετήσιο επιτόκιο βάσει της σύμβασης είναι 15%. Την ημέρα που ο πελάτης θα υπερπληρώσει 0,041% (15: 365). Έτσι, τον πρώτο μήνα θα πρέπει να πληρώσετε τόκο στο ποσό των 123 ρούβλια.

10.000: 100 x 0,041 = 4 ρούβλια 10 καπίκια - το ποσό της υπερπληρωμής ανά ημέρα.

4,1 x 30 = 123 ρούβλια/μήνα. (υποθέτοντας ότι υπάρχουν 30 ημέρες σε ένα μήνα).

Ας δούμε περαιτέρω. Ο πελάτης έκανε την πρώτη πληρωμή 500 ρούβλια. Δεν υπάρχει προμήθεια βάσει της συμφωνίας. 123 ρούβλια θα διατεθούν για τόκους, 377 ρούβλια θα χρησιμοποιηθούν για την εξόφληση του χρέους. Το υπόλοιπο του χρέους θα είναι 9.623 ρούβλια (10.000 - 377). Αυτό είναι το σώμα του δανείου, επί του οποίου θα προκύπτουν τόκοι στο μέλλον.

Πώς να υπολογίσετε γρήγορα την υπερπληρωμή σε ένα δάνειο;

Είναι δύσκολο για ένα άτομο που βρίσκεται μακριά από τον οικονομικό τομέα να κάνει υπολογισμούς. Πολλές τράπεζες προσφέρουν στους πελάτες μια αριθμομηχανή δανείου που τους επιτρέπει να υπολογίζουν γρήγορα την υπερπληρωμή βάσει της συμφωνίας. Το μόνο που χρειάζεται να κάνετε είναι να καταχωρίσετε στον ιστότοπο του ιδρύματος το ποσό της οφειλής, την αναμενόμενη περίοδο αποπληρωμής και το ετήσιο επιτόκιο. Μέσα σε λίγα δευτερόλεπτα θα μπορείτε να μάθετε το ποσό της υπερπληρωμής.

Η αριθμομηχανή δανείου είναι ένα βοηθητικό εργαλείο που σας επιτρέπει να υπολογίσετε κατά προσέγγιση το ποσό της αναμενόμενης υπερπληρωμής. Τα δεδομένα δεν είναι ακριβή. Το ποσό της υπερπληρωμής εξαρτάται από το ύψος των κεφαλαίων που θα συνεισφέρει ο πελάτης, καθώς και από τη διάρκεια αποπληρωμής του δανείου.

Ποια είναι τα συστήματα αποπληρωμής των δανείων;

Υπάρχουν δύο επιλογές για την αποπληρωμή του δανείου. Το Classic προβλέπει την πληρωμή ενός συγκεκριμένου μέρους του δανείου και του επιτοκίου. Παράδειγμα: ένας πελάτης αποφάσισε να συνάψει δάνειο για ένα έτος στο ποσό των 5.000 ρούβλια. Σύμφωνα με τους όρους, το ετήσιο επιτόκιο είναι 15%. Θα πρέπει να πληρώνετε το ποσό του δανείου μηνιαίως στο ποσό των 417 ρούβλια (5000: 12). Ο τύπος (υπολογισμός τόκων δανείου) θα μοιάζει με αυτό:

5000: 100 x 0,041 = 2 ρούβλια 05 καπίκια - το ποσό της υπερπληρωμής ανά ημέρα.

2,05 x 30 = 61 ρούβλια 50 καπίκια (με την προϋπόθεση ότι υπάρχουν 30 ημέρες σε ένα μήνα) - το ποσό της υπερπληρωμής ανά μήνα.

417 + 61,5 = 478 ρούβλια 50 καπίκια - το ποσό της υποχρεωτικής ελάχιστης πληρωμής.

Με το κλασικό σύστημα αποπληρωμής, το ύψος των πληρωμών μειώνεται κάθε μήνα, αφού χρεώνονται τόκοι στο υπόλοιπο χρέος.

Το σύστημα προσόδων προβλέπει πληρωμές δανείων σε ισόποσες δόσεις. Αρχικά, ορίζεται ένα σταθερό ελάχιστο ποσό πληρωμής. Καθώς το χρέος εξοφλείται, τα περισσότερα χρήματα δαπανώνται για την αποπληρωμή του φορέα του δανείου, καθώς μειώνεται η υπερπληρωμή των τόκων.

Ας δούμε ένα παράδειγμα. Ο πελάτης αποφάσισε να συνάψει δάνειο για 10 χρόνια στο ποσό των 100.000 ρούβλια. Το ετήσιο ποσοστό είναι 12%. Υπερπληρωμή ανά ημέρα 0,033% (12: 365). Ο τύπος (υπολογισμός τόκων δανείου) θα μοιάζει με αυτό:

100.000: 100 x 0,033 = 33 ρούβλια - το ποσό της υπερπληρωμής ανά ημέρα.

33 x 30 = 990 ρούβλια - το ποσό της υπερπληρωμής ανά μήνα.

Η ελάχιστη πληρωμή μπορεί να οριστεί σε 2000 ρούβλια. Τον πρώτο μήνα, 1.100 ρούβλια θα χρησιμοποιηθούν για την αποπληρωμή του δανείου και, στη συνέχεια, αυτό το ποσό θα μειωθεί.

Ποινικές ρήτρες

Εάν ένας πελάτης τράπεζας δεν εκπληρώσει τις υποχρεώσεις του, το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα έχει το δικαίωμα να επιβάλει πρόστιμο. Οι όροι πρέπει να περιγράφονται στη σύμβαση. Το πρόστιμο μπορεί να είναι με τη μορφή σταθερού ποσού ή με τη μορφή επιτοκίου. Εάν, σύμφωνα με τη συμφωνία, προβλέπονται κυρώσεις ύψους 100 ρούβλια, για παράδειγμα, το ποσό της επόμενης ελάχιστης πληρωμής δεν θα είναι δύσκολο να υπολογιστεί. Απλά πρέπει να προσθέσετε 100 ρούβλια.

Τα πράγματα είναι πιο περίπλοκα εάν οι κυρώσεις υπολογίζονται με τη μορφή επιτοκίου. Κατά κανόνα, ο υπολογισμός βασίζεται στο ποσό του χρέους για μια ορισμένη περίοδο. Για παράδειγμα, ο πελάτης έπρεπε να καταβάλει ελάχιστη πληρωμή 500 ρούβλια έως τις 5 Μαΐου, αλλά δεν το έκανε. Σύμφωνα με τη συμφωνία, το πρόστιμο είναι 5% του ποσού της οφειλής. Η επόμενη πληρωμή θα υπολογιστεί ως εξής:

500: 100 x 5 = 25 ρούβλια - το ποσό του προστίμου.

Μέχρι τις 5 Ιουνίου, ο πελάτης θα πρέπει να πληρώσει 1025 ρούβλια (δύο ελάχιστες πληρωμές 500 ρούβλια και πρόστιμο 25 ρούβλια).

Συνοψίζω

Δεν είναι δύσκολο να υπολογίσετε μόνοι σας τους τόκους ενός δανείου. Απλώς πρέπει να μελετήσετε προσεκτικά τους όρους της σύμβασης και να χρησιμοποιήσετε τους τύπους που περιγράφονται παραπάνω. Η εργασία διευκολύνεται από ειδικούς υπολογιστές δανείων, οι οποίοι παρουσιάζονται στις επίσημες ιστοσελίδες των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων. Αξίζει να θυμηθούμε ότι γίνεται μόνο ένας κατά προσέγγιση υπολογισμός. Το ακριβές ποσό μπορεί να εξαρτάται από πολλούς παράγοντες, όπως η διάρκεια του δανείου, το ποσό των πληρωμών κ.λπ. Όσο μικρότερη είναι η διάρκεια του δανείου, τόσο μικρότερη είναι η υπερπληρωμή.

Υπάρχουν πολλές τράπεζες που εκπροσωπούνται στη σύγχρονη αγορά δανεισμού. Μπορείτε να πάρετε δάνειο για οποιαδήποτε αγορά: από οικιακές συσκευές μέχρι διαμέρισμα. Ένας από τους κύριους δείκτες σε μια δανειακή σύμβαση είναι το επιτόκιο. Το ποσό της υπερπληρωμής για δανειακά κεφάλαια εξαρτάται από αυτό. Όσο χαμηλότερο είναι το επιτόκιο, τόσο μικρότερο θα είναι το ποσό της υπερπληρωμής. Πώς όμως να υπολογίσετε τους τόκους ενός δανείου; Θα σας πούμε σε αυτό το άρθρο ποια φόρμουλα χρησιμοποιεί η τράπεζα και πώς να χρησιμοποιήσετε επικερδώς τη σύμβαση δανείου.

Τι είναι δάνειο;

Υπάρχουν συνήθως δύο κύριοι παράγοντες που εμπλέκονται σε μια δανειακή σύμβαση. Αυτή είναι η τράπεζα και ο πελάτης. Ο πελάτης υπογράφει συμφωνία, από την οποία προκύπτει ότι ο δανειολήπτης του ζητά να χρηματοδοτήσει υπό ορισμένες προϋποθέσεις.

Κάθε δανειακή σύμβαση συντάσσεται με όρους πληρωμής, αποπληρωμής και κατεπείγοντος. Πληρωμή σημαίνει ότι ο τραπεζικός οργανισμός εκδίδει χρήματα στον δανειολήπτη σε ένα ορισμένο ποσοστό, από το οποίο η τράπεζα κερδίζει χρήματα.

Εξόφληση σημαίνει ότι ο πελάτης πρέπει να αποπληρώσει ολόκληρο το ποσό του δανείου, συμπεριλαμβανομένων των τόκων για την πραγματική χρήση των κεφαλαίων του δανείου. Το επείγον περιλαμβάνει ορισμένες προθεσμίες πληρωμής, οι οποίες δεν συνιστάται να παραβιαστούν, καθώς θα ακολουθήσουν κυρώσεις.

Μπορείτε να συντάξετε μια συμφωνία για αγαθά, ένα διαμέρισμα ή απλώς να πάρετε μετρητά. Από αυτή την άποψη, υπάρχουν τρεις βασικές κατευθύνσεις:

1. Δάνεια αυτοκινήτου.
2. Στεγαστικών δανείων.
3. Πίστωση πελατών.

Μπορείτε επίσης να διακρίνετε μεταξύ στοχευμένων και μη στοχευμένων δανείων, αλλά όλα αυτά είναι απλώς γενικοί προσδιορισμοί. Το πιο σημαντικό στον δανεισμό είναι το επιτόκιο του δανείου, με βάση το οποίο υπολογίζονται οι τόκοι.

Για να είστε καλά γνώστες των τραπεζικών προσφορών σχετικά με τις δανειακές συμβάσεις, είναι σημαντικό να μπορείτε να υπολογίζετε μόνοι σας τους τόκους ενός δανείου. Αυτό θα σας επιτρέψει να υπολογίσετε το συνολικό κόστος δανεισμού και να βρείτε τις καλύτερες προσφορές. Για να καταλάβετε πώς να υπολογίσετε μόνοι σας ένα δάνειο, πρέπει να κατανοήσετε κάποια τραπεζική ορολογία.

Χρέος δανείου

Αυτή είναι μια από τις κύριες έννοιες. Επίσης, το χρέος δανείου ονομάζεται συχνά το σώμα του δανείου ή το ποσό του κύριου χρέους. Αυτό είναι το μέρος των κεφαλαίων με το οποίο η τράπεζα χρηματοδοτεί τον πελάτη. Αξίζει να ληφθεί υπόψη ότι το ποσό της κύριας οφειλής μπορεί να περιλαμβάνει πρόσθετες υπηρεσίες, όπως πληροφορίες ασφάλισης και SMS.

Οι τόκοι του δανείου θα εξαρτηθούν από το ύψος του χρέους του δανείου. Δεδομένου ότι το ετήσιο επιτόκιο του δανείου υπολογίζεται ακριβώς στο ποσό της κύριας οφειλής.

Ας δούμε ένα παράδειγμα. Ας υποθέσουμε ότι πήρατε ένα δάνειο για 15.000 ρούβλια, επιπλέον, μια υπηρεσία ασφάλισης ζωής και υγείας για 2.000 ρούβλια και πληροφορίες SMS για 800 ρούβλια. Το συνολικό ποσό του δανείου θα είναι 17.800 ρούβλια. Αυτό είναι το ποσό για το οποίο η τράπεζα θα χρεώσει τόκους.

Όμως, καθώς γίνονται μηνιαίες πληρωμές, το κεφάλαιο του δανείου θα μειωθεί και οι τόκοι θα χρεωθούν σε μικρότερο ποσό του κύριου χρέους.

Επιτόκιο

Οι τόκοι ενός δανείου είναι ένα σταθερό ποσό, ανάλογα με το σώμα του δανείου, που προσφέρει η τράπεζα στον πελάτη για την εξυπηρέτηση της δανειακής σύμβασης. Το ύψος των τόκων ποικίλλει ανάλογα με το είδος του δανείου.

Για τα στεγαστικά δάνεια, το επιτόκιο κυμαίνεται από 10 έως 15%, το οποίο είναι σημαντικά χαμηλότερο από ό,τι για τα καταναλωτικά δάνεια (περίπου 20 -40%). Αυτό εξηγείται από το γεγονός ότι το ποσό του δανείου σε μια υποθήκη είναι πολύ υψηλότερο από, για παράδειγμα, στον δανεισμό για οικιακές συσκευές.

Η μηνιαία πληρωμή είναι το ποσό που ο πελάτης συμφωνεί να πληρώσει σε μηνιαία βάση. Αποτελείται από το ποσό του κεφαλαίου και των τόκων βάσει της δανειακής σύμβασης. Μια τέτοια πληρωμή μπορεί να είναι πρόσοδος, δηλαδή η ίδια σε ολόκληρο το δάνειο, με εξαίρεση την τελευταία πληρωμή.

Ή διαφοροποιημένη, στην οποία καθορίζεται ένα σταθερό ποσό δανειακής οφειλής, αλλά η ίδια η πληρωμή μειώνεται καθώς αποπληρώνεται το δάνειο.

Έχοντας εξοικειωθεί με τη βασική ορολογία, μπορούμε πλέον να καταλάβουμε πώς να πραγματοποιούμε μόνοι μας υπολογισμούς δανείων. Όλες οι τράπεζες χρησιμοποιούν έναν ενιαίο τύπο για τον υπολογισμό των τόκων δανείων. Μοιάζει με αυτό:

Proc. = Βασικό χρέος * Proc. θελκτικός * Γεγονός. ημέρες / ημέρες έτος όπου:

• Proc.- τόκοι δανείων για την τρέχουσα περίοδο τιμολόγησης ή τον τρέχοντα μήνα.
• Βασικός καθήκον- υπόλοιπο του κεφαλαίου.
• Proc. θελκτικός
• Γεγονός. ημέρες- τον πραγματικό αριθμό ημερών χρήσης του δανείου ή ημέρες στον τρέχοντα μήνα·
• Ημέρα έτος- ο συνολικός αριθμός ημερών σε ένα έτος.

1. Ποσό χρηματοδότησης: 18.200.
2. Ασφάλιση: 1.000.
3. Ειδοποίηση SMS: 800.
4. Επιτόκιο: 20%.
5. Μηνιαία πληρωμή: 3.000.
6. Ημερομηνία υπογραφής της σύμβασης: 1 Μαΐου.

Με βάση τις παραμέτρους, το συνολικό δάνειο (ποσό κεφαλαίου) θα είναι 20.000 ρούβλια (18.200 + 1.000 + 800). Οι τόκοι αρχίζουν να υπολογίζονται σε αυτό τον πρώτο μήνα. Αντικαθιστούμε τις τιμές στον τύπο και υπολογίζουμε τα ποσοστά για τον Μάιο:

Proc. = 20.000 * 20% * 31 / 365 = 339 ρούβλια 73 καπίκια. Αυτό είναι το ποσό των τόκων που θα συμπεριληφθούν στη μηνιαία πληρωμή του Μαΐου. Και η ίδια η πληρωμή θα πρέπει να γίνει πριν από την 1η Ιουνίου. Ας φτιάξουμε έναν πίνακα χρονοδιαγράμματος αποπληρωμής:

Όπως φαίνεται από τον πίνακα, η μηνιαία πληρωμή περιλαμβάνει τόκους Μαΐου, οι οποίοι υπολογίζονται από την αρχική οφειλή του δανείου. Ταυτόχρονα, μειώθηκε ο φορέας του δανείου. Ο υπολογισμός της τιμής είναι αρκετά απλός: 20.000 - 2.660,27 = 17.339,73. Τώρα το επιτόκιο των δανείων και δανείων θα επιβαρύνει μικρότερο ποσό δανειακής οφειλής. Συνεχίζουμε να υπολογίζουμε τους ετήσιους τόκους του δανείου:

Proc. = 17.339,73 * 20% * 30 / 365 = 285 ρούβλια 04 καπίκια. Το ποσό των τόκων που θα συμπεριληφθούν στη μηνιαία πληρωμή Ιουνίου. Πληρώνουμε, ανάλογα, μέχρι την 1η Ιουλίου. Θα επεκτείνουμε το πρόγραμμα πληρωμών μας.

Το δάνειο συνεχίζει να μειώνεται: 17.339,73 - 2.714,96 = 14.624,77. Τι μοτίβο μπορείτε να παρατηρήσετε; Κάθε μήνα, η μηνιαία πληρωμή περιλαμβάνει όλο και περισσότερο από το αρχικό ποσό και όλο και λιγότερους τόκους. Έτσι, οι δανειακές συμβάσεις είναι δομημένες έτσι ώστε τους πρώτους μήνες η τράπεζα να έχει το μεγαλύτερο κέρδος.

Και πιο κοντά στο τέλος της διάρκειας του δανείου, το ποσό της υπερπληρωμής που περιλαμβάνεται στη μηνιαία πληρωμή θα είναι ασήμαντο. Και ο δανειολήπτης, για να εξοικονομήσει όσο το δυνατόν περισσότερα χρήματα, πρέπει να αποπληρώσει ολόκληρο το χρέος το συντομότερο δυνατό. Αυτό είναι απλώς ένα παράδειγμα του τρόπου υπολογισμού του δανείου. Δεν είναι απαραίτητο να υπολογίσετε τα πάντα μόνοι σας, οι τράπεζες προσφέρουν υπηρεσίες με τη μορφή που θα δημιουργήσει ένα παρόμοιο πρόγραμμα πληρωμών μέσα σε λίγα δευτερόλεπτα.

Πώς να εξοικονομήσετε χρήματα σε ένα δάνειο;

Σε αυτήν την περίπτωση, η υπηρεσία θα είναι δάνειο, επομένως πρόσθετες προϋποθέσεις, όπως ασφάλιση ή μηνύματα SMS, είναι προαιρετικές, με εξαίρεση την ασφάλιση περιουσίας για στεγαστικό δάνειο ή την ασφάλεια για ένα δάνειο αυτοκινήτου. Επομένως, χωρίς να συμπεριλάβετε πρόσθετες υπηρεσίες, μπορείτε να μειώσετε το ποσό του δανείου.