Cómo calcular un préstamo usted mismo. Cómo calcular el interés de un préstamo: fórmula

Si necesita un cálculo detallado con fechas exactas, una tasa variable y la posibilidad de realizar pagos anticipados, utilice la calculadora de préstamos avanzada.

Solicitud de préstamo en línea

Puede solicitar un préstamo en línea en el sitio web de casi cualquier banco. La conveniencia para el cliente aquí es obvia: completar una solicitud en el sitio web sin visitar la oficina le ahorra tiempo. Esto también es beneficioso para los bancos, ya que ahorra tiempo a los empleados. El banco puede recopilar toda la información necesaria sobre un prestatario potencial y tomar una decisión sobre la aprobación del préstamo sin que el cliente visite la oficina. Los documentos y certificados se pueden proporcionar electrónicamente. Sólo será necesaria una visita personal para aportar los documentos originales y firmar el contrato.

Calcula tú mismo tu préstamo

La calculadora de préstamos con reembolso anticipado está diseñada para el cálculo independiente en línea de los parámetros del préstamo, como el monto del pago mensual y el sobrepago total del préstamo en función del monto deseado por el prestatario y el plazo del préstamo, así como la tasa de interés. . Después de completar el cálculo, recibirá un cronograma de pagos detallado que contiene detalles de cada pago mensual, a saber: el monto total del pago, cuánto de este monto se destina al pago de intereses y cuánto al pago del principal, y el saldo del principal restante.

Usar una calculadora en línea para calcular un préstamo es muy conveniente. Puede realizar cualquier cálculo sin recurrir a la ayuda de especialistas.

Tasa de interés

La tasa de interés es el costo del préstamo ofrecido por el banco. Cada banco tiene sus propios programas de préstamos para la población y ofrece diferentes tasas de interés. Incluso dentro de un mismo banco, el tipo de interés puede variar mucho en diferentes condiciones. Puede depender de factores como la edad del prestatario, su historial crediticio, el propósito del préstamo, el monto del préstamo y la presencia de garantes. Sucede que los bancos ofrecen a sus clientes habituales (por ejemplo, titulares de tarjetas de débito o personas que ya han utilizado un préstamo) condiciones crediticias más favorables que los clientes "de la calle". Puede conocer las tasas de interés actuales de los bancos en los sitios web de estos bancos.

Tipo de pago mensual

Otro parámetro que influye en el resultado del cálculo es el tipo de pago. Una anualidad es un pago en el que el monto del pago mensual permanece sin cambios durante todo el plazo del préstamo. Diferenciado es un tipo de pago en el que el monto del pago mensual disminuye hacia el final del plazo del préstamo. Esto sucede debido al hecho de que la proporción de la deuda principal permanece sin cambios y la proporción de intereses disminuye cada mes a medida que disminuye el monto total de la deuda. El tipo de pago más común es la anualidad.

La calculadora de préstamos es cómoda de utilizar para comparar resultados de diferentes valores iniciales, y así elegir las condiciones óptimas del préstamo para usted. La capacidad de guardar los resultados simplificará aún más este proceso.

No todos los rusos tienen la oportunidad de realizar una compra cara. Muchas personas que sueñan con comprar nuevos electrodomésticos o bienes inmuebles se ven obligadas a participar en préstamos de consumo o hipotecarios. Al estudiar los productos crediticios que se presentan en el mercado financiero interno, cada ciudadano ruso intenta ahorrar en intereses. Para elegir el préstamo más rentable en todos los aspectos, las personas deben saber calcular los pagos mensuales y las tasas de interés. Esto se puede hacer directamente en una sucursal de una institución financiera o de forma independiente mediante fórmulas especiales.

¿Cómo calcular el interés anual de un préstamo?

S = Sз * i * Kк / Kg, Dónde

• S – monto de interés;
• Sз – monto del préstamo (por ejemplo, );
• i – tasa de interés anual;
• Kk – el número de días asignados por el banco para reembolsar el préstamo;
• Kg – número de días del año actual.

Se puede ver cómo calcular el monto de los intereses acumulados con un ejemplo:

• Plazo del préstamo: 1 año.
• La tasa de interés anual (aproximadamente la misma que la que se recibe de otros bancos) es del 18,00%.
• S = 300.000 * 18 * 365 / 365 = 54.000 rublos que un individuo tendrá que pagar por utilizar fondos de crédito.

Para calcular el interés anual, los clientes de una institución financiera deben estudiar detenidamente el contrato de préstamo. El acuerdo generalmente especifica no solo el monto del préstamo otorgado, sino también cuánto debe reembolsarse al final del acuerdo. Para realizar los cálculos, reste la cantidad menor de la cantidad mayor, luego divida el resultado resultante por la duración del programa de préstamo y luego multiplique la cifra final por 100%.

• Un particular obtuvo un préstamo por 300.000 rublos.
• Plazo del préstamo: 1 año.
• Al final del plazo, deberá devolver 354.000 rublos.
• Interés anual S = (354 000 – 300 000): 1 * 100% = 54 000 rublos.

Puedes realizar el cálculo de una forma más. El prestatario debe sumar todos los pagos mensuales y luego agregar pagos adicionales al resultado obtenido (por ejemplo, tarifas adicionales, comisiones, la cantidad de fondos cobrados por el banco por el servicio del programa de préstamos, etc.). Después de esto, se debe dividir el resultado por el plazo del préstamo, y la cifra final se multiplica por 100%.

• Un particular obtuvo un préstamo por 300.000 rublos.
• Plazo del préstamo: 1 año.
• Tasa de interés anual – 18,00%.
• Pagos adicionales – 2500 rublos.
• El monto del pago mensual es de 4500 rublos.
• Interés anual S = (4.500 * 12 + 2.500) * 18,00%: 1 * 100% = (54.000 + 2.500): 1 * 100% = 56.500 rublos.

Fórmula para calcular el interés de un préstamo.

Hoy en día, el sector bancario utiliza dos esquemas principales para calcular los intereses de los programas de préstamos. En este caso, estamos hablando de pagos diferenciados y de anualidades, que los prestatarios deben realizar una vez al mes en la cuenta bancaria de su prestamista.

• Sa – monto del pago (anualidad);
• Sk – monto del préstamo;
• t es el número de pagos obligatorios bajo el programa de préstamos.

La forma en que se realizan los cálculos se puede ver en el siguiente ejemplo:

• Importe del pago mensual = (60.000 * (0,17/12)) : 1 – (1: (1: (1 + (0,17:12)))) = 850,00: 0,1553 = 5.472, 29 rublos.

Al calcular el monto de los pagos mensuales (diferenciados), los bancos utilizan una fórmula diferente:

• Sp – importe de los intereses devengados;
• t – número de días del período de pago;
• Sk – monto del saldo del préstamo;
• P – tasa de interés del préstamo (anual);
• Y – número de días (calendario) en un año (366/365).

• Un individuo obtuvo un préstamo por valor de 60.000 rublos.
• Tasa de interés anual – 17,00%.
• El plazo del préstamo es de 1 año (12 meses).
• El importe del préstamo, reembolsable cada mes, es de 5.000 rublos.
• Para enero = (60.000 * 17 * 31): (100 * 365) = 866,30.
• Para febrero = (55.000 * 17 * 28): (100 * 365) = 717,26...
• Para diciembre = (5.000 * 17 * 31): (100 * 365) = 72,19.

¿Cómo pueden los particulares elegir el sistema de cálculo de intereses más rentable?

Para que los prestatarios potenciales puedan elegir el esquema de cálculo de intereses más rentable, se deben comparar ambos métodos. Si se concentra en el monto del pago en exceso, será más rentable solicitar programas de crédito que brinden pagos mensuales diferenciados. Vale la pena señalar que este método también tiene un inconveniente. A diferencia de los pagos de anualidades, con un método diferenciado de pago del préstamo, la carga crediticia principal se realizará durante los primeros meses de uso del programa.

Si consideramos los productos de préstamos hipotecarios, el método de pago de anualidades les resultará extremadamente poco rentable, ya que en este caso los individuos tendrán que pagar de más cantidades de dinero muy grandes.

¿Cómo calcular una hipoteca a 15 años?

Todo el mundo, tarde o temprano, empieza a pensar en cómo mejorar sus condiciones de vida. Si tiene suficientes ahorros, puede comprar una vivienda más grande. En los casos en que los individuos no tienen la oportunidad de ahorrar ni siquiera un tercio del costo de una propiedad, la única opción para mejorar sus condiciones de vida es participar en préstamos hipotecarios.

Actualmente, en el mercado financiero nacional, un gran número de bancos ofrecen préstamos hipotecarios a los rusos. Para elegir las condiciones de préstamo más favorables para ellos, las personas deben calcular de forma independiente cuánto interés tendrán que pagar, por ejemplo, durante 15 años. Al realizar los cálculos, los potenciales prestatarios deben tener en cuenta que el coste de un préstamo hipotecario incluye:

• el monto del préstamo emitido;
• el monto de los intereses devengados durante todo el período de utilización del préstamo;
• pagos de seguros;
• costo de los servicios de tasador;
• pagos adicionales.

Por regla general, los préstamos hipotecarios pueden reembolsarse mediante anualidades o mediante pagos escalonados. Será más fácil para los prestatarios potenciales calcular el sobrepago del préstamo en el caso de pagos de anualidades. Para ello, necesitan utilizar la fórmula:

X = (S*p) / (1-(1+p)^(1-m)), Dónde:

• X – monto del pago mensual (anualidad);
• S - monto del préstamo hipotecario;
• p – 1/12 de la tasa de interés (anual);
• m – plazo del préstamo hipotecario (en meses), en este caso 15 años = 180 meses;
• ^ - hasta el grado.

Al calcular los pagos diferenciados, se acostumbra utilizar la siguiente fórmula:

• ОСХ*ПрС*х/z – se determina el pago mensual.
• OZZ/y – reducción de deuda después de realizar un pago mensual.

• OSZ – saldo del préstamo (el cálculo se realiza por separado para cada mes);
• PrS – tasa de interés (total);
• y – el número de meses que quedan hasta el reembolso total del préstamo;
• x – número de días del mes de facturación;
• z – número de días de pago (total) por año.

Consejo: En el caso de un préstamo hipotecario que prevé pagos diferenciados, es mejor que los prestatarios potenciales utilicen una calculadora de préstamos. Esto se debe a que para realizar los cálculos se utiliza una fórmula compleja. También puedes comunicarte con la sucursal bancaria donde planeas solicitar un programa hipotecario, donde un especialista calculará el monto del pago mensual y responderá todas las preguntas del cliente, por ejemplo, si es posible.

¿Cómo calcular el pago mensual del préstamo?

Muchos ciudadanos rusos que eligen un programa de préstamos utilizan una fórmula estándar para calcular los pagos mensuales. Toman como base el monto del préstamo, lo multiplican por la tasa de interés mensual y multiplican todo por el número de meses de préstamo.

• Tasa de interés – 10,00%.
• En primer lugar, se determina la tasa de interés mensual: 10,00% / 12 = 0,83.
• (100.000 x 0,83%) x 12 = 9.960,00 rublos deben reembolsarse mensualmente.

Consejo: Esta fórmula se puede aplicar en el caso de pagos de anualidades, en los que el prestatario deberá reembolsar una cantidad fija de fondos una vez al mes. En el caso de que el banco haya emitido un préstamo en condiciones de pagos diferenciados, el monto de los pagos mensuales se calculará utilizando una fórmula diferente. También vale la pena señalar que al pagar con pagos diferenciados, las personas deberán devolver una cantidad menor al prestamista cada mes posterior.

Al calcular los pagos diferenciados a particulares, se debe tener en cuenta un punto importante. El tipo de interés se calculará cada mes sobre el importe del préstamo menos los pagos mensuales ya realizados.

• El monto del préstamo es de 100.000 rublos.
• La duración del programa es de 1 año.
• Tasa de interés mensual 0,83%.
• Pago mensual (monto del préstamo / número de meses (períodos de pago)).

El importe de las mensualidades (diferenciadas) se calculará para cada mes:

Duración del préstamo	Cálculo del interés mensual.	Monto del pago mensual
Enero	100 000 * 0,83%	8.333,33 + 830 = 9.163,33 rublos
Febrero	(100 000 – 8 333,33) * 0,83% = 91 666,67 * 0,83%	8.333,33 + 760,83 = 9.094,16 rublos
Marzo	(91 666,67 – 8 333,33) * 0,83% = 83 333,34 * 0,83%	8.333,33 + 691,67 = 9.025,00 rublos
Abril	(83 333,34 – 8 333,33) * 0,83% = 75 000,01 * 0,83%	8.333,33 + 622,00 = 8.955,33 rublos
Puede	(75 000,01 – 8 333,33) * 0,83% = 66 666,68 * 0,83%	8.333,33 + 553,33 = 8.886,66 rublos
Junio	(66 666,68 – 8 862,87) * 0,83% = 58 333,35 * 0,83%	8.333,33 + 484,17 = 8.817,50 rublos
Julio	(58 333,35 – 8 333,33) * 0,83% = 50 000,02 * 0,83%	8.333,33 + 415,00 = 8.748,33 rublos
Agosto	(50 000,02 – 8 333,33) * 0,83% = 41 666,69 * 0,83%	8.333,33 + 345,83 = 8.679,16 rublos
Septiembre	(41 666,69 – 8 333,33) * 0,83% = 33 333,36 * 0,83%	8.333,33 + 276,67 = 8.610,00 rublos
Octubre	(28 787,94 – 8 333,33) * 0,83% = 25 000,03 * 0,83%	8.333,33 + 207,50 = 8.540,83 rublos
Noviembre	(25 000,03 – 8 333,33) * 0,83% = 16 666,70 * 0,83%	8.333,33 + 138,33 = 8.471,66 rublos
Diciembre	(12 121,28 – 8 333,33) * 0,83% = 8 333,37 * 0,83%	8.333,33 + 69,17 = 8.402,50 rublos

El ejemplo muestra que cada mes el cuerpo del préstamo a reembolsar permanecerá sin cambios y el monto de los intereses acumulados disminuirá.

¿Cómo calcular el pago mensual del préstamo usando el programa?

En este programa necesitas completar las ventanas vacías en las que debes ingresar datos:

• monto del préstamo;
• la moneda en la que se prevé emitir el producto crediticio;
• tasa de interés ofrecida por el banco;
• período de validez del programa de préstamos;
• tipo de pagos (diferenciados o anualidades);
• inicio de los pagos del préstamo.

Después de ingresar todos los datos, los prestatarios potenciales solo necesitan hacer clic en el botón "calcular". En tan solo unos segundos se mostrará en la pantalla del monitor información que permitirá a las personas dar una evaluación financiera del programa de crédito seleccionado.

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Todo ruso que decida utilizar un producto bancario disponible, por ejemplo, debe evaluar sus capacidades financieras antes de presentar una solicitud. Para ello, necesita realizar cálculos de intereses anuales y pagos mensuales. Los cálculos sólo serán posibles mediante fórmulas especiales. Los particulares también pueden utilizar calculadoras de préstamos gratuitas, que se encuentran en los sitios web oficiales de los bancos rusos. Los cálculos realizados permitirán a los prestatarios potenciales comprender si pueden pagar el préstamo elegido o si deberían buscar un programa con condiciones más asequibles.

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Veamos las características del cálculo de los pagos de un préstamo, sabiendo cuál podrá elegir el préstamo más rentable y podrá consultar el calendario de pagos que le proporcionará el banco.

Por supuesto, cada banco tiene su propia calculadora de préstamos, pero a veces es útil conocer esta técnica de cálculo y asegurarse de que no le están engañando y de que no se incluyen intereses ni comisiones ocultos en el importe de los pagos del préstamo.

En el artículo ¿Cuál es el monto máximo de préstamo que otorgará un banco?, se consideraron los cálculos del monto máximo de préstamo al que puede calificar solicitando un préstamo de un banco.

Digamos que el banco aprueba esta cantidad y ahora quiere saber: ¿cuánto dinero le pagaré de más al banco por utilizar el préstamo? En el lenguaje de las matemáticas financieras, este valor se denomina “intereses del préstamo” o “pagos de intereses”. También sería una buena idea imaginar los pagos mensuales del préstamo para poder planificar su presupuesto familiar.

Por ejemplo, el banco le ha dado su consentimiento para emitir

préstamo por un monto de 100.000 rublos,

a una tasa del 15,5% anual,

por un período de 2 años,

procedimiento de reembolso - pagos de anualidades.

Encontraremos el pago mensual y también calcularemos el pago en exceso del préstamo.

El pago mensual consta de dos partes:

Pago de parte de la deuda principal,

Pago de los intereses del préstamo que se han devengado durante el período (en nuestro ejemplo, un mes) sobre la parte impaga de la deuda.

Dependiendo de la proporción de estas dos partes, los pagos son:

Anualidad,

Diferenciado.

¿Qué significan los pagos de anualidades?

Pagos de anualidades representan pagos mensuales iguales durante todo el plazo del préstamo.

Esto significa que cada mes pagarás al banco la misma cantidad durante todo el plazo (en nuestro ejemplo, durante dos años).

Y - monto del pago mensual,

D - monto del préstamo (deuda principal),

i - tasa de interés, en coeficientes (en nuestro ejemplo 0,155 = 15,5% / 100%),

m es el número de intereses devengados durante el año,

n es la fecha de vencimiento en años.

El monto del pago mensual del préstamo será:

Realizarás dichos pagos 24 veces en dos años, por lo tanto, en solo dos años pagarás:

4.872,45 × 24 = 116.938,9 rublos.

116 938,9 - 100 000 = 16 938,9 rublos

Esta es la cantidad que pagará al banco por utilizar el préstamo cuando lo pague con pagos de anualidades.

Se puede presentar un plan de pago de préstamo aproximado en forma de tabla. Se le entregará una tabla similar indicando la fecha exacta de pago en el banco:

Mes
0	100 000,00	-	-	-
1	96 419,22	4 872,45	1 291,67	3 580,78
2	92 792,18	4 872,45	1 245,41	3 627,04
3	89 118,30	4 872,45	1 198,57	3 673,88
4	85 396,96	4 872,45	1 151,11	3 721,34
5	81 627,55	4 872,45	1 103,04	3 769,41
6	77 809,46	4 872,45	1 054,36	3 818,09
7	73 942,05	4 872,45	1 005,04	3 867,41
8	70 024,68	4 872,45	955,08	3 917,37
9	66 056,72	4 872,45	904,49	3 967,96
10	62 037,50	4 872,45	853,23	4 019,22
11	57 966,37	4 872,45	801,32	4 071,13
12	53 842,65	4 872,45	748,73	4 123,72
13	49 665,67	4 872,45	695,47	4 176,98
14	45 434,73	4 872,45	641,51	4 230,94
15	41 149,15	4 872,45	586,87	4 285,58
16	36 808,21	4 872,45	531,51	4 340,94
17	32 411,20	4 872,45	475,44	4 397,01
18	27 957,39	4 872,45	418,64	4 453,81
19	23 446,06	4 872,45	361,12	4 511,33
20	18 876,45	4 872,45	302,84	4 569,61
21	14 247,82	4 872,45	243,82	4 628,63
22	9 559,41	4 872,45	184,03	4 688,42
23	4 810,43	4 872,45	123,48	4 748,97
24	0,12	4 872,45	62,13	4 810,32
TOTAL:	-	116 938,80	16 938,92	99 999,88

Echemos un vistazo más de cerca a los cálculos de los pagos del primer mes.

Como se calculó anteriormente, el monto del pago mensual es de 4.872,45 rublos. Este monto incluye el pago de intereses, que en el primer mes se calcula sobre el monto total de la deuda:

100.000 × 0,155 / 12 = 1291,67 rublo

y monto principal mensual:

4 872,45 - 1 291,67 = 3 580,79 rublos

El importe principal de la deuda se reducirá en esta cantidad. Ahora el monto principal de la deuda será:

100.000 - 3580,79 = 96.419,21 rublos

En el segundo mes, el pago mensual siguió siendo el mismo: 4.872,45 rublos, pero el pago de intereses disminuirá, ya que se calculará en función del monto del principal restante de la deuda:

96.419,21 × 0,155 / 12 = 1.245,41 rublos

En consecuencia, la proporción del monto principal mensual representa

4.872,45 - 1.245,41= 3.627,04 rublos, etc.

Ahora veamos el segundo tipo de pagos: pagos diferenciados.

Pagos diferenciados representan pagos mensuales desiguales que disminuyen a lo largo del plazo del préstamo.

En este caso, toda la deuda se divide en partes iguales y el pago mensual de la deuda principal no cambia.

En nuestro ejemplo, el monto del pago mensual del principal será igual a:

D - monto del préstamo,

m es el número de pagos de reembolso por año,

n es el período de amortización del préstamo en años.

Calculemos los pagos de intereses mensuales.

Encontramos el pago de intereses del primer mes usando la fórmula:

El importe del pago adeudado durante el primer mes será igual a:

4.166,67 + 1.291,67 = 5.458,34 rublos

El pago de intereses del segundo mes se calcula mediante la fórmula:

El monto del pago adeudado en el segundo mes será igual a:

4 166,67 + 1 237,85 = 5 404,52 rublo

El pago de intereses del tercer mes se calcula mediante la fórmula:

El importe del pago adeudado en el tercer mes será igual a:

4.166,67 + 1.184,03 = 5.350,7 rublos

El pago de intereses del cuarto mes se calcula mediante la fórmula:

El importe del pago adeudado en el cuarto mes será igual a:

4 166,67 + 1 130,21 = 5 296,88 rublos

La fórmula general para calcular el pago de intereses de cualquier mes k será:

k = 1,…, metro.

El plan de amortización del préstamo con pagos diferenciados será el siguiente:

Mes	Importe principal pendiente, miles de rublos.	Importe de la contribución mensual reembolsada, Y, miles de rublos.	Pagos de intereses, miles de rublos.	Pago mensual de capital, miles de rublos.
0	100 000,00	-	-	-
1	95 833,33	5 458,33	1 291,67	4 166,67
2	91 666,67	5 404,51	1 237,85	4 166,67
3	87 500,00	5 350,69	1 184,03	4 166,67
4	83 333,33	5 296,88	1 130,21	4 166,67
5	79 166,67	5 243,06	1 076,39	4 166,67
6	75 000,00	5 189,24	1 022,57	4 166,67
7	70 833,33	5 135,42	968,75	4 166,67
8	66 666,67	5 081,60	914,93	4 166,67
9	62 500,00	5 027,78	861,11	4 166,67
10	58 333,33	4 973,96	807,29	4 166,67
11	54 166,67	4 920,14	753,47	4 166,67
12	50 000,00	4 866,32	699,65	4 166,67
13	45 833,33	4 812,50	645,83	4 166,67
14	41 666,67	4 758,68	592,01	4 166,67
15	37 500,00	4 704,86	538,19	4 166,67
16	33 333,33	4 651,04	484,38	4 166,67
17	29 166,67	4 597,22	430,56	4 166,67
18	25 000,00	4 543,40	376,74	4 166,67
19	20 833,33	4 489,58	322,92	4 166,67
20	16 666,67	4 435,76	269,10	4 166,67
21	12 500,00	4 381,94	215,28	4 166,67
22	8 333,33	4 328,13	161,46	4 166,67
23	4 166,67	4 274,31	107,64	4 166,67
24	0,00	4 220,49	53,82	4 166,67
TOTAL:	-	116 145,83	16 145,83	100 000,00

Como puede ver, los pagos mensuales en este caso no son iguales y disminuyen cada mes.

El sobrepago del préstamo con pagos diferenciados ascendió a 16.145,83 rublos.

Como es fácil ver, este valor es 793,07 rublos menos que el sobrepago por pagos de anualidades (16.938,9 rublos). Para algunos, esta diferencia no parecerá significativa, pero con cifras de préstamo más altas la diferencia será notable y realmente puede afectar su billetera. Así, el pago diferenciado será lo más beneficioso para ti.

El sobrepago de un préstamo con pagos de anualidades es siempre mayor que con pagos diferenciados, por lo que los bancos, para lograr mayores ganancias, en la mayoría de los casos utilizan pagos de préstamos de anualidades.

Todo el mundo se ha enfrentado al problema de la falta de dinero para comprar electrodomésticos o muebles. Mucha gente tiene que pedir prestado hasta el día de pago. Algunas personas prefieren no acudir a amigos o familiares con sus problemas económicos, sino ponerse en contacto inmediatamente con el banco. Además, se ofrece una gran cantidad de programas de crédito que le permiten resolver el problema de la compra de bienes caros en condiciones favorables.

Se trata de un sistema de relaciones económicas que prevé la transferencia de objetos de valor de un propietario a otro para uso temporal en condiciones especiales. En el caso de los bancos, este valor es el dinero. Una persona necesita una determinada cantidad, un economista evalúa la solvencia del cliente y toma una decisión. Si todo está en orden, se proporcionan los fondos necesarios durante un período determinado. Por ello, el cliente paga intereses al banco.

¿Para comprar bienes o necesita efectivo? Vale la pena pedir un préstamo. Un porcentaje bajo siempre atrae clientes. Por lo tanto, las instituciones financieras populares ofrecen tarjetas de crédito y préstamos en efectivo en condiciones favorables. Y la fórmula del préstamo le ayudará a determinar cuánto tendrá que pagarle al banco por el servicio.

Pago excesivo

En el caso de un préstamo bancario, la mercancía es el dinero. Para la prestación de los servicios, el cliente deberá pagar una tarifa a la entidad financiera. Para comprender cómo se calcula el monto del pago en exceso, conviene comprender los siguientes conceptos:

• organismo de préstamo;
• comisión;
• tasa de interés anual.

El sistema de pago es importante, así como el plazo del préstamo. Esto será discutido abajo.

¿Cuál es el cuerpo del préstamo?

La cantidad que una persona pidió prestada al banco es el cuerpo del préstamo. A medida que se realizan los pagos, esta cantidad disminuye. Es sobre el cuerpo del préstamo donde se cargan los intereses y, en la mayoría de los casos, las comisiones.

Veamos un ejemplo. El cliente firmó un contrato de préstamo el 1 de mayo por un importe de 20.000 rublos. Un mes después, realizó el pago mínimo de 2.000 rublos. De esta cantidad, 500 rublos se gastaron en pagar los intereses del préstamo y 1.500 rublos en liquidar el cuerpo. Así, a partir del 1 de junio, el importe del préstamo se redujo a 18.500 rublos. En el futuro, todos los intereses se devengarán sobre esta cantidad.

Comisión

El porcentaje que el cliente da al banco además es la comisión. Diferentes instituciones financieras pueden ofrecer diferentes condiciones de préstamo. La comisión se puede cobrar tanto sobre el monto del préstamo como sobre el monto que el cliente pidió prestado inicialmente. Recientemente, muchos bancos están renunciando por completo a las comisiones y fijando únicamente una tasa de interés anual.

Veamos un ejemplo con una comisión fija del 0,5%. El cliente obtuvo un préstamo por valor de 10.000 rublos. La comisión mensual será La fórmula (cálculo del interés del préstamo) es la siguiente: 10.000: 100 X 0,5.

Si la comisión no es fija, se carga sobre el saldo de la deuda (organismo de préstamo). Esta opción es más rentable para el cliente, ya que el importe de los intereses disminuye constantemente. Como regla general, la comisión se calcula sobre el saldo de la deuda al último día hábil del mes. Es decir, si el cliente pagó la totalidad del importe el día 28, y el último día hábil cae el día 30, no habrá que pagar ninguna comisión.

Tasa de interés anual

Si no hay comisión en virtud del contrato de préstamo, la tasa anual será la base para calcular el pago en exceso. El interés siempre se calcula sobre el saldo de la deuda. Cuanto más rápido el cliente pague el préstamo, menos tendrá que pagar de más.

¿Cuánto interés proporciona el préstamo? Los diferentes bancos ofrecen sus propias condiciones. Es posible pedir dinero prestado a un tipo de interés del 12% al 25%. A continuación, describiremos cómo se calcula el interés del préstamo (fórmula). Ejemplo: un cliente obtuvo un préstamo por valor de 10.000 rublos. La tasa anual bajo el contrato es del 15%. El día el cliente pagará de más el 0,041% (15: 365). Por lo tanto, en el primer mes tendrá que pagar intereses por un monto de 123 rublos.

10.000: 100 x 0,041 = 4 rublos 10 kopeks: el monto del pago en exceso por día.

4,1 x 30 = 123 rublos/mes. (suponiendo que un mes tiene 30 días).

Miremos más allá. El cliente realizó el primer pago de 500 rublos. No hay comisión bajo el acuerdo. 123 rublos se destinarán a intereses y 377 rublos a saldar la deuda. El saldo de la deuda será de 9.623 rublos (10.000 - 377). Este es el cuerpo del préstamo, sobre el cual se devengarán intereses en el futuro.

¿Cómo calcular rápidamente el pago en exceso de un préstamo?

Es difícil para una persona alejada del ámbito financiero hacer cálculos. Muchos bancos ofrecen a sus clientes una calculadora de préstamos que les permite calcular rápidamente el pago en exceso según el acuerdo. Todo lo que necesitas hacer es ingresar en el sitio web de la institución el monto de la deuda, el período de amortización esperado y la tasa de interés anual. En unos segundos podrá conocer el importe del sobrepago.

Una calculadora de préstamos es una herramienta auxiliar que le permite calcular aproximadamente el monto del sobrepago esperado. Los datos no son exactos. El monto del sobrepago depende de la cantidad de fondos que aportará el cliente, así como del período de amortización del préstamo.

¿Cuáles son los sistemas de amortización de préstamos?

Hay dos opciones para pagar el préstamo. Classic prevé el pago de una determinada parte del importe del préstamo y la tasa de interés. Ejemplo: un cliente decidió solicitar un préstamo por un año por un monto de 5.000 rublos. Según los términos, la tasa anual es del 15%. Tendrá que pagar el monto del préstamo mensualmente por la cantidad de 417 rublos (5000: 12). La fórmula (cálculo del interés del préstamo) se verá así:

5000: 100 x 0,041 = 2 rublos 05 kopeks: el monto del pago en exceso por día.

2,05 x 30 = 61 rublos 50 kopeks (siempre que un mes tenga 30 días): el monto del pago en exceso por mes.

417 + 61,5 = 478 rublos 50 kopeks: el monto del pago mínimo obligatorio.

Con el sistema de pago clásico, el monto de los pagos disminuye cada mes, ya que se cobran intereses sobre la deuda restante.

El sistema de anualidades prevé el pago del préstamo en cuotas iguales. Inicialmente, se establece un monto mínimo de pago fijo. A medida que se liquida la deuda, la mayor parte del dinero se gasta en reembolsar al organismo crediticio, ya que disminuye el pago excesivo de intereses.

Veamos un ejemplo. El cliente decidió solicitar un préstamo a 10 años por un importe de 100.000 rublos. La tasa anual es del 12%. Sobrepago por día 0,033% (12: 365). La fórmula (cálculo del interés del préstamo) se verá así:

100.000: 100 x 0,033 = 33 rublos: el monto del pago en exceso por día.

33 x 30 = 990 rublos: el monto del pago en exceso por mes.

El pago mínimo se puede fijar en 2000 rublos. En el primer mes, se utilizarán 1100 rublos para reembolsar el préstamo, luego esta cantidad disminuirá.

Penalizaciones

Si un cliente del banco no cumple con sus obligaciones de deuda, la institución financiera tiene derecho a cobrar una multa. Las condiciones deben estar descritas en el contrato. La sanción puede consistir en una cantidad fija o en forma de tipo de interés. Si, según el acuerdo, se prevén sanciones por un monto de 100 rublos, por ejemplo, no será difícil calcular el monto del siguiente pago mínimo. Solo necesitas agregar 100 rublos.

Las cosas se complican más si las sanciones se calculan en forma de tipo de interés. Como regla general, el cálculo se basa en el monto de la deuda durante un período determinado. Por ejemplo, el cliente debía realizar un pago mínimo de 500 rublos antes del 5 de mayo, pero no lo hizo. Según el acuerdo, la multa es del 5% del monto de la deuda. El próximo pago se calculará de la siguiente manera:

500: 100 x 5 = 25 rublos - el monto de la multa.

Hasta el 5 de junio, el cliente deberá pagar 1.025 rublos (dos pagos mínimos de 500 rublos y una multa de 25 rublos).

Resumir

No es difícil calcular usted mismo el interés de un préstamo. Solo hay que estudiar detenidamente los términos del contrato y utilizar las fórmulas descritas anteriormente. La tarea se ve facilitada por calculadoras de préstamos especiales, que se presentan en los sitios web oficiales de las instituciones financieras. Vale recordar que sólo se realiza un cálculo aproximado. El monto exacto puede depender de muchos factores, como el plazo del préstamo, el monto de los pagos, etc. Cuanto más corto sea el plazo del préstamo, menor será el sobrepago.

Hay muchos bancos representados en el mercado crediticio moderno. Puede obtener un préstamo para cualquier compra: desde electrodomésticos hasta un apartamento. Uno de los principales indicadores de un contrato de préstamo es la tasa de interés. El monto del sobrepago de los fondos prestados depende de ello. Cuanto menor sea la tasa de interés, menor será el monto del sobrepago. Pero, ¿cómo calcular el interés de un préstamo? Le contamos en este artículo qué fórmula utiliza el banco y cómo utilizar de forma rentable el contrato de préstamo.

¿Qué es un préstamo?

Generalmente hay dos actores principales involucrados en un acuerdo de préstamo. Este es el banco y el cliente. El cliente firma un acuerdo, del que se desprende que el prestatario le pide financiación en determinadas condiciones.

Cada contrato de préstamo se redacta según las condiciones de pago, reembolso y urgencia. Pago significa que la organización bancaria emite dinero al prestatario a un porcentaje determinado, a partir del cual el banco gana dinero.

El reembolso significa que el cliente debe reembolsar el monto total del préstamo, incluidos los intereses sobre el uso real de los fondos del préstamo. La urgencia incluye ciertos plazos de pago, que no se recomienda violar, ya que se aplicarán sanciones.

Puede redactar un contrato sobre bienes, un apartamento o simplemente llevar efectivo. En este sentido, existen tres direcciones principales:

1. Préstamos para automóviles.
2. Hipoteca.
3. Crédito al cliente.

También puede distinguir entre préstamos focalizados y no focalizados, pero todas estas son sólo designaciones generales. Lo más importante en los préstamos es la tasa del préstamo, a partir de la cual se calcula el interés.

Para conocer bien las ofertas bancarias sobre contratos de préstamo, es importante poder calcular usted mismo el interés de un préstamo. Esto le permitirá estimar el costo total del préstamo y encontrar las mejores ofertas. Para comprender cómo calcular un préstamo usted mismo, debe comprender cierta terminología bancaria.

Deuda de préstamo

Este es uno de los conceptos principales. Además, la deuda del préstamo a menudo se denomina cuerpo del préstamo o monto de la deuda principal. Esta es la parte de los fondos con la que el banco financia al cliente. Vale la pena considerar que el monto de la deuda principal puede incluir servicios adicionales, como seguros e información por SMS.

El interés del préstamo dependerá del monto de la deuda del préstamo. Dado que la tasa de interés anual del préstamo se calcula exactamente sobre el monto de la deuda principal.

Veamos un ejemplo. Digamos que usted obtuvo un préstamo por 15.000 rublos, además de esto, un servicio de seguro de vida y de salud por 2.000 rublos e información por SMS por 800 rublos. El monto total del préstamo será de 17.800 rublos. Esta es la cantidad sobre la cual el banco cobrará intereses.

Pero a medida que se realizan pagos mensuales, el capital del préstamo disminuirá y se cobrarán intereses sobre una cantidad menor de la deuda principal.

Tasa de interés

El interés de un préstamo es una cantidad fija, dependiendo del cuerpo del préstamo, que el banco ofrece al cliente para cumplir el contrato de préstamo. El monto del interés varía según el tipo de préstamo.

Para los contratos hipotecarios, la tasa varía del 10 al 15%, que es significativamente más baja que para los préstamos al consumo (alrededor del 20 -40%). Esto se explica por el hecho de que el importe del préstamo en una hipoteca es mucho mayor que, por ejemplo, en los préstamos para electrodomésticos.

El pago mensual es la cantidad que el cliente acepta pagar mensualmente. Consiste en el monto del principal y los intereses según el contrato de préstamo. Dicho pago puede ser una anualidad, es decir, el mismo durante todo el préstamo, a excepción del último pago.

O diferenciado, en el que se establece una cantidad fija de deuda por préstamo, pero el pago en sí va disminuyendo a medida que se va amortizando el préstamo.

Una vez familiarizados con la terminología básica, ahora podemos entender cómo realizar nosotros mismos los cálculos de los préstamos. Todos los bancos utilizan una fórmula única para calcular los intereses de los préstamos. Se parece a esto:

Proc. = Básico deuda *Proc. convirtiéndose * Hecho. días / días año donde:

• Proc.- intereses sobre préstamos para el período de facturación actual o el mes en curso;
• Básico deber- saldo del importe principal;
• Proc. convirtiéndose
• Hecho. días- el número real de días de uso del préstamo o días del mes actual;
• Día año- el número total de días en un año.

1. Importe de financiación: 18.200.
2. Seguro: 1.000.
3. Notificación por SMS: 800.
4. Tipo de interés: 20%.
5. Pago mensual: 3.000.
6. Fecha de ejecución del contrato: 1 de mayo.

Según los parámetros, el préstamo total (monto principal) será de 20.000 rublos (18.200 + 1.000 + 800). El interés comienza a calcularse en el primer mes. Sustituimos los valores en la fórmula y calculamos los porcentajes de mayo:

Proc. = 20.000 * 20% * 31 / 365 = 339 rublos 73 kopeks. Este es el monto de intereses que se incluirá en el pago mensual de mayo. Y el pago en sí deberá realizarse antes del 1 de junio. Construyamos una tabla de calendario de pagos:

Como puede verse en la tabla, el pago mensual incluye los intereses de mayo, que se calculan a partir de la deuda del préstamo original. Al mismo tiempo, la entidad crediticia disminuyó. Calcular el valor es bastante sencillo: 20.000 - 2.660,27 = 17.339,73. Ahora la tasa de interés de los préstamos y empréstitos se aplicará a una cantidad menor de deuda crediticia. Seguimos calculando el interés anual del préstamo:

Proc. = 17.339,73 * 20% * 30 / 365 = 285 rublos 04 kopeks. El monto de interés que se incluirá en el pago mensual de junio. Pagamos, en consecuencia, hasta el 1 de julio. Ampliaremos nuestro calendario de pagos.

El cuerpo crediticio sigue disminuyendo: 17.339,73 - 2.714,96 = 14.624,77. ¿Qué patrón puedes notar? Cada mes, el pago mensual incluye cada vez más cantidad de capital y cada vez menos intereses. Así, los contratos de préstamo están estructurados de modo que en los primeros meses el banco obtenga el mayor beneficio.

Y más cerca del final del plazo del préstamo, el monto del sobrepago incluido en el pago mensual será insignificante. Y el prestatario, para ahorrar la mayor cantidad de dinero posible, debe pagar toda la deuda lo antes posible. Este es sólo un ejemplo de cómo se calcula el préstamo. No es necesario que calcule todo usted mismo, los bancos ofrecen servicios en un formulario que le permitirá crear un calendario de pagos similar en cuestión de segundos.

¿Cómo ahorrar en un préstamo?

En este caso, el servicio será un préstamo, por lo que condiciones adicionales, como seguros o mensajes SMS, son opcionales, a excepción del seguro de propiedad para una hipoteca o un seguro de garantía para un préstamo de automóvil. Por tanto, sin incluir servicios adicionales, puedes reducir el importe del préstamo.