Cómo salir de una crisis financiera y de una deuda. Cómo salir de un agujero de deuda en préstamos: consejos prácticos

Mucha gente está segura de que para salir de una situación financiera difícil es necesario solicitar préstamos, pero ¿es realmente así?

Los préstamos son una idea falsa a corto plazo de que las cuestiones materiales están empezando a mejorar. La oportunidad que se brinda anima a las personas a solicitar préstamos incluso cuando dudan de poder hacerlo. ¿Cómo salir? Vale la pena investigar esto.

Errores que llevan al endeudamiento

Es interesante que algunas personas que han obtenido un préstamo, después de un tiempo, definitivamente vuelven a contactar al banco.

Los bancos siempre ofrecen condiciones favorables para la obtención de préstamos. Los clientes se sienten atraídos por las bajas tasas de interés y los pagos mensuales razonables. Parece que todo se hace por los clientes, pero el banco obtiene grandes beneficios incluso con un solo préstamo concedido.

El monto de la deuda total aumenta cada mes o año. Para no retrasar los pagos, es necesario pagar la deuda con regularidad; el importe no debe ser inferior al especificado en el contrato.

Es importante saber que cuanto más rápido pueda liquidar el préstamo, menos dinero perderá.

Mucha gente se está endeudando. Piden préstamos para pagar deudas anteriores que flotan como un peso muerto y con tasas de interés crecientes.

Para evitar una situación tan deprimente, no debes cometer errores comunes, como:

• incapacidad para controlar sus propios gastos;
• pago regular de pagos mínimos;
• prioridades establecidas incorrectamente, en forma de pago de pequeñas deudas;
• solicitud de aumento del límite de crédito;
• consolidación de préstamos bancarios existentes en una gran deuda.

Reglas que le ayudarán a salir de sus deudas

Los casos en los que una persona cae en deudas son muy comunes, no hace falta arrancarse los pelos y caer en una profunda depresión. Hay una salida a cada situación, lo principal es recordar la mente sobria y el cálculo correcto.

1. No te escondas de los acreedores. Si no tiene dinero para pagar la deuda, debe comunicarse inmediatamente con el banco, que hace concesiones y ofrece opciones alternativas. Esta institución está interesada en otorgar préstamos y, en consecuencia, recibir intereses, por lo que el empleado del banco ofrecerá una solución de compromiso que satisfará a ambas partes.
2. Determinar el motivo de la deuda. Piensa con calma en lo que te llevó a este resultado. Darte cuenta de tus errores evitará que los repitas y podrás mejorar rápidamente tu situación financiera.
3. Sin pagos mínimos. Mucha gente piensa que pagar pagos mínimos no afectará significativamente su presupuesto. Este es un error común. Al retrasar el período de amortización del préstamo, aumenta el número de veces que se cobran intereses. Tenga en cuenta que cuanto mayor sea el monto del pago, más rápido saldará la deuda.
4. Establecer correctamente las prioridades. Algunos prestatarios intentan liquidar primero los préstamos pequeños y sólo luego pasan a los más grandes. Mucho depende de la tasa de interés de todos los préstamos. Si es casi igual, entonces podrá liquidar cualquier préstamo. Si la diferencia entre las tasas de interés es significativa, es mejor dar preferencia a liquidar un préstamo grande y pasar gradualmente a uno pequeño. No permita que se acumulen multas en préstamos menos costosos.
5. Planifica tus propias finanzas . La clave del éxito es una adecuada planificación de ingresos y gastos. La contabilidad regular le permitirá controlar sus fondos. Una vez al mes analiza tus gastos, dónde gastas el dinero y si puedes prescindir de él. Encontrará dinero para liquidar su préstamo más rápido si controla sus gastos diariamente.
6. Ingresos adicionales . Hay muchas maneras de ganar dinero. Puede asumir responsabilidades adicionales en su trabajo principal, cambiar de carrera o aprender a ganar dinero con sus propios pasatiempos. Las nuevas tecnologías ofrecen muchas oportunidades.
7. Evite las agencias anticobro. Se trata de organizaciones muy dudosas en las que no debes confiar y sus servicios no son baratos. Recuerde el dicho sobre queso gratis y trampa para ratones, y no espere un milagro. El préstamo tendrá que ser reembolsado, le guste o no. No hay necesidad de ser pasivo y asumir que los problemas desaparecerán por sí solos, esto no sucederá.

Maneras de salir de la deuda

Para no empañar su historial crediticio, no debe ocultar los problemas que han surgido de los acreedores. El banco siempre está dispuesto a atender si una persona pide ayuda.

En la mayoría de los casos, se sugiere Restructuracion de la deuda. Este método es beneficioso para ambas partes, los representantes del banco revisan el calendario de pagos del préstamo y se selecciona una opción adecuada para el deudor. Se excluyen los litigios y los costos asociados.

Hay dos opciones de reestructuración:

• El primer esquema es aplazar el pago. durante cuatro meses. Durante este período, el deudor sólo paga intereses sobre el préstamo.
• El segundo plan consiste en aplazar los pagos por Unos pocos meses, y el cliente debe pagar una parte de la deuda inmediatamente, el resto debe pagarse dentro del plazo establecido por el banco.

La reestructuración tiene un impacto negativo en historial de crédito, en el futuro, los bancos podrán negarse a conceder préstamos a dicho cliente. Para evitar una reestructuración, trate de realizar los pagos a tiempo.

Puedes pedirle al banco que aplace el pago. En este caso, el cliente no paga la deuda del préstamo durante algún tiempo, pero una vez finalizado el aplazamiento, el monto de los pagos aumenta.

Tendrá que pagar para conceder dicho aplazamiento.

Las situaciones son diferentes, si renuncia a su trabajo y no puede pagar el préstamo dentro de los seis meses, comuníquese con el Tribunal de Arbitraje, que lo declarará en quiebra. Para reembolsar el préstamo, el cliente deberá poner en venta su propia propiedad, excepto los artículos de primera necesidad. De esta forma se amortiza la deuda del préstamo.

Al solicitar un préstamo, una persona debe estar segura de poder asignar una cantidad mensual para liquidarlo. Si no existe tal confianza, es mejor prescindir de ella. Para evitar terminar endeudado, debes buscar una fuente adicional de ingresos, puedes vender cosas que no uses.

Historias reales de personas que salieron de sus deudas.

Historia 1. Según Shakespeare. "Préstamos de ahorro aburridos".

Tatyana experimentó falta de dinero a lo largo de su vida adulta. Con el paso de los años, la situación solo empeoró, porque en un esfuerzo por disfrutar de todas las alegrías de la vida, pidió préstamos que llevaron a la niña a endeudarse. Para muchos, pedir préstamos es similar a una adicción, por lo que Tatyana se convirtió en una persona que, después de pagar una deuda, inmediatamente solicitó un nuevo préstamo.

Se desconoce cómo habría terminado, pero la niña reconsideró sus prioridades de vida a tiempo. Comenzó a trabajar activamente, gastó menos de lo que ganaba e incluso aprendió a ahorrar para los tiempos difíciles. Ahora Tanya se ha convertido en una persona segura de sí misma que no piensa de dónde sacar dinero para pagar su deuda.

Historia 2. Una de las razones más comunes para endeudarse es no poder iniciar su propio negocio.

Svyatoslav soñaba con crear su propio negocio, el hombre confiaba en que lograría lo que quería, porque tenía experiencia, talento e instinto interior. Pero no todo salió según lo planeado. Profundamente endeudado, Svyatoslav no sabía qué más hacer para mejorar su situación financiera. Confiaba en que los préstamos le ayudarían a mantenerse a flote durante algún tiempo. La situación ha empeorado.

Al darse cuenta de que esto no puede continuar, el hombre recorta tus gastos. Comenzó a elaborar un plan antes de ir de compras, tachando sin piedad los artículos de los que podía prescindir. El hombre aprendió a motivarse y esto le ayudó no sólo a pagar todos sus préstamos, sino también a convertirse en una persona más feliz.

Historia 3. Para pagar préstamos con intereses, puede solicitar préstamos sin intereses.

El analfabetismo financiero y la ignorancia de las complejidades de solicitar préstamos le jugaron una broma cruel a Anna. La niña creía que los préstamos la ayudaban a mejorar su vida, para ser completamente feliz sacó varios a la vez. El dinero se acabó rápidamente y con él el sentimiento de satisfacción. La irritación crecía con cada llamada de los acreedores, que se volvían cada vez más insistentes.

Lo primero que hizo Anna fue poner en orden sus finanzas, luego empezó buscando una fuente adicional de ingresos. Dibujaba bien y pronto pudo vender sus cuadros a compradores interesados. La niña entendió que el tiempo pasaba y el interés decaía, por lo que volvió a pedir dinero prestado a familiares y cubrió todos los préstamos, después de lo cual se puso a trabajar. Los familiares no exigieron intereses sobre el préstamo y, un año después, Anya pagó todas las deudas.

Historia 4. Un ejemplo del enfoque correcto de los préstamos.

Andrei se oponía a los préstamos y créditos, pero llegaron tiempos difíciles y se vio obligado a alejarse de sus creencias. El hombre estudió todos los matices de solicitar un préstamo y no fue demasiado vago para pedir ayuda a amigos que habían acudido repetidamente al banco en busca de ayuda. Habiendo llegado a las conclusiones adecuadas, nunca dejó de pagar su deuda.

El monto del préstamo era importante, pero el hombre lo tomó con responsabilidad, a veces pagó incluso más de lo especificado en el contrato. Sí, andrés. pagó el préstamo más rápido y en consecuencia se deshizo de los intereses.

Prevención

El pozo de la deuda lo evitará si cumple con las siguientes reglas.

• Viva dentro de sus posibilidades.
• Olvídate del gasto irracional.
• No ignore su red de seguridad financiera.
• No utilices tarjetas de crédito.

Una persona razonable y con pensamiento racional nunca pedirá un préstamo si duda de poder pagar la deuda dentro de los plazos fijados por el banco.

¿Qué debes aprender para salir de tus deudas?

No existen consejos mágicos, todo se reduce a reglas bastante simples: “vive según tus posibilidades”, “modera tus apetitos”, etc. ¿Cómo motivarte para seguirlas? Inna Khan habla de esto en el vídeo.

Deshacerse de las deudas- uno de los primeros e importantes pasos en el camino hacia la independencia financiera. Logré hacer esto. Mi método es adecuado para quienes simplemente tienen grandes deudas (no más de 10 a 12 veces su ingreso mensual). Gracias a Dios, no me endeudé mucho; comencé a actuar a tiempo.

Paso 1. Admítete honestamente que tu difícil situación financiera es culpa tuya. Sí, exactamente tuyo. La forma más fácil es abdicar de la responsabilidad y quejarse a uno mismo y a todos los que lo rodean: "los padres son pobres, el país es pobre, los salarios son bajos, no hay justicia", etc. etcétera. Algunas personas incluso lo disfrutan. O repita "el dinero no compra la felicidad".
Es difícil asumir la responsabilidad de su situación financiera. Pero sin esto no se puede salir del agujero de la deuda.

Paso 2. Ama el dinero. El pensamiento es material y nosotros, sin darnos cuenta, atraemos hacia nosotros lo que realmente amamos. Y alejamos lo que no nos gusta.

Paso 3. Anote todas sus deudas: con el banco, amigos, familiares. Establecer prioridades y plazos de pago. Si es posible acordar un pago diferido, aproveche esta oportunidad. Si los plazos se están agotando y comprende que pronto no podrá pagar, solicite un préstamo a un banco. Si su historial crediticio aún está limpio, el banco estará encantado de otorgarle este préstamo. Pero tómate este tema en serio. Puede encontrar una calculadora de préstamos en Internet y comparar las condiciones de diferentes bancos. Elija el plazo y el monto de pago mensual óptimos para usted.

Notas importantes sobre este artículo:

• A la hora de acordar un pago aplazado, es necesario conocer el plazo dentro del cual definitivamente podrás saldar la deuda. Puedes calcular esto con un error de 2 a 3 meses si lees este artículo hasta el final y sigues las recomendaciones.
• El monto del nuevo préstamo en ningún caso debe exceder el monto de las deudas actuales. Es mejor si es entre un 10 y un 20% menos. No caigas en la trampa de “Pediré un préstamo para pagar mis deudas (¡por última vez! - sinceramente) y para comprar un paquete de vacaciones, un coche, un abrigo de piel…”. Esto es una bola de nieve y no podrás salir de ella.
• La fecha del pago mensual del préstamo debe ser 1-2 días después del pago del salario o anticipo. Si está acostumbrado a vivir de sueldo en sueldo, es más fácil pagar.
• Obtiene este préstamo para saldar todas las deudas actuales, reducir el monto del pago mensual y retrasar la fecha de pago final.
• en los términos del contrato de préstamo debe haber una cláusula sobre la posibilidad de amortización anticipada de la deuda sin sanciones.

Etapa 4. Toma el control de tus gastos. No hay necesidad de negarse todo y temblar por cada centavo. Estos ahorros aumentan la depresión y la autocompasión.
Hay muchos programas de contabilidad doméstica disponibles. Pero no recomiendo dedicar mucho tiempo a buscar, instalar, estudiar. Si tienes una mínima experiencia con Excel, una simple tabla es suficiente. Mi archivo se puede descargar. Lo principal es aprender a no tirar los recibos y anotar los gastos todos los días durante un mes. Describí cómo trabajar con el archivo en el artículo.
Los pagos prioritarios todos los meses son los servicios públicos y el crédito. Con la cantidad restante, compre todo como de costumbre (estamos hablando de alimentos y artículos de primera necesidad; no hay dinero para compras mayores).
Paso 5. Al final del mes, dedica 3-4 horas a analizar los gastos y elaborar un presupuesto para el próximo mes. Piensa en lo que puedes renunciar, en lo que necesitas comprar en los próximos 6-12 meses (nevera, botas, abrigo, traje, etc.) y resalta una nueva columna en el gasto de “compra”.
Puedes hacer un plan desde el primer día, pero te aconsejo que empieces desde el día de pago. Es más fácil planificar de esta manera.
Después de uno o dos meses, descubrirá que cada vez realiza menos compras según el principio de "y me quedo con esto por si acaso". Y al mismo tiempo no se siente privado, simplemente comienza a ejercer un control saludable sobre sus gastos.
Paso 6. Después de 3-4 meses, abra una cuenta de ahorros en un banco. No se sorprenda: es acumulativo. La cuestión es que saldarás tus deudas.
Pero eso no es lo principal. Lo principal es la independencia financiera. Deshacerse de la deuda es sólo el primer paso. A partir de este momento, tiene otro pago mensual prioritario: "Para usted". No confundir con la columna "para comprar". Estas son cosas diferentes. Suelen aconsejar el 10% de los ingresos. Puedes empezar con el 5%. Pero definitivamente todos los meses. En mi artículo puede leer a qué debe prestar atención al elegir un depósito.
Paso 7 Mejore constantemente su educación financiera. Libros, Internet, capacitaciones, webinars, experiencias de personas exitosas.

Este artículo se basa enteramente en mi experiencia personal. Hace dos años, mis deudas equivalían a 10 veces mis ingresos mensuales. Ahora no hay deudas y el saldo positivo es varias veces (no diré exactamente cuánto, este es mi secreto comercial) mayor que el ingreso mensual.
Antes de desarrollar mi plan personal para superar la crisis financiera, leí mucha literatura. En el próximo artículo te contaré qué libros me ayudaron.
Si tienes experiencia para salir de deudas, compártela en los comentarios.
¡Buena suerte y prosperidad para ti!

¿Cómo salir de las deudas y las dificultades financieras? Como decía el barón Munchausen, ¡no hay situaciones desesperadas!
Hoy en día basta con pedir algunos préstamos, para luego estar constantemente atormentado por la pregunta de cómo salir del agujero de la deuda si no hay de dónde sacar el dinero. Ahora los préstamos se conceden en las condiciones más sencillas, lo que provoca que muchos soliciten un préstamo. Basta con un aval y un par de certificados de tu lugar de trabajo. En esos momentos, no quiero pensar que algún día tendré que pagar por semejante frivolidad.

Por cierto, no es necesario contactar con los bancos. Para quedar atrapado en un agujero financiero, bastan unos cuantos préstamos importantes de dinero de amigos. Estos favores tampoco quedarán sin dejar rastro.

Si juzgamos globalmente, entonces no es sólo la negligencia lo que puede causar problemas financieros y malentendidos sobre cómo salir del agujero de la deuda con los préstamos. También hay situaciones de extrema gravedad en la vida: enfermedad o despido del trabajo, la muerte de un ser querido o el nacimiento de un hijo. Hay todo tipo de casos. Pero llega un momento en el que no hay adónde ir más lejos y hay que pensar en cómo salir rápidamente de este terrible montón de préstamos.

De este artículo aprenderás:

Una evaluación sobria de la situación actual

Para descubrir rápidamente cómo salir de los préstamos, debe descartar todas las emociones innecesarias; como dicen, el miedo tiene ojos grandes. Debe dejar de entrar en pánico, exhalar y evaluar con calma la magnitud de la situación. Antes de comenzar a saldar deudas, conviene enumerar por escrito las organizaciones y personas que prestaron, así como las cantidades que deben reembolsarse, para comprender cómo seguir viviendo sin deudas ni préstamos.

Si la asistencia financiera fue proporcionada por familiares o amigos, la situación se alivia un poco. Siempre puedes solicitar un aplazamiento y, mientras tanto, encontrar un lugar para obtener ingresos adicionales.

Por supuesto, la deuda aún debe pagarse, porque vivir con deudas no es lo que soñaba, pero esto le ayudará a decidir otras acciones.

Es más difícil arreglárselas cuando se trata de bancos u organizaciones de microfinanzas. El aplazamiento en este asunto es un tema controvertido, se puede obtener un rechazo o un aumento en la tasa de interés, en cualquier caso, el banco nunca se ofenderá. Vale la pena intentarlo. Los prestamistas pueden entrar en una situación y conceder un aplazamiento, el llamado "vacío crediticio" (cuando durante un tiempo determinado se puede pagar sólo los intereses o sólo la parte principal de la deuda), o llevar a cabo una reestructuración, con un aumento en el plazo del préstamo, pero al mismo tiempo una disminución en el pago mensual. Pero aquí necesita una justificación seria para su difícil situación financiera: nada funcionará así, sin certificados ni documentos. También puede buscar ayuda de un garante que participó en el proceso de obtención de fondos del préstamo.

Para entender cómo salir de las deudas, es necesario organizarlas. Es necesario describir en detalle qué cantidad mensual se debe pagar para recuperar el dinero lo antes posible y calcular la duración de dicho régimen. Y luego todos sus esfuerzos deben dedicarse a formas de ganar dinero mediante pagos mensuales de deudas.

Evitando gastos innecesarios

¿Cómo saldar las deudas si no tienes dinero? Si no puede ganar más, debe considerar opciones para gastar menos. Después de todo, un dólar ahorrado es un dólar ganado.

El ahorro es el principal acompañante en el proceso de deshacerse de las deudas acumuladas. Hay que organizarlo sabiamente, porque ahorrar demasiado en alimentos conlleva pérdida de salud. Aquí tienes algunos ejemplos de en qué puedes e incluso debes basar tus ahorros (por cierto, estas reglas te serán útiles incluso si no tienes deudas):

• deshabilitar todos los servicios inútiles;
• cambios favorables en las tarifas de todos los servicios;
• emitir una tarjeta de devolución de efectivo;
• realizar compras sólo durante las rebajas;
• reducción del consumo de servicios públicos;
• lista de gastos obligatorios para cada mes (presupuesto);
• Ahorros en compras no vitales.

Si cumple honestamente con estos puntos, después de poco tiempo, pagar las deudas será mucho más fácil.

¿Cómo aumentar los ingresos?

Además de ahorrar para empezar una nueva vida sin deudas, también tendrás que pensar en buscar nuevas fuentes de ingresos o reactivar las antiguas. Existen varias variaciones sobre cómo salir de una crisis financiera.

• Ingresos adicionales. Puedes encontrar otro trabajo, pero a tiempo parcial, con horario flexible o en turno de noche.
• Solicitud de aumento o aumento de salario. Puedes probar suerte y preguntar directamente, pero primero sería una buena idea asumir horas y funciones adicionales remuneradas. Aquí todo es como en la publicidad: "¿Por qué pagar más?" Es raro que un empleador aumente él mismo el salario a menos que se lo pidan. Pruébalo, tal vez hace tiempo que mereces un ascenso.
• Inversión. Las inversiones requieren un depósito inicial, pero en una situación de deuda de todos modos no hay dinero. Puede comenzar con cantidades muy pequeñas y luego controlar cuidadosamente las estadísticas. Quizás esta sea una forma real de salir del agujero crediticio. Recomendamos comenzar con el 10 por ciento de sus ingresos. Sí, suena inverosímil, pero empieza a ahorrar una décima parte del dinero que recibes; verás lo fácil que es, incluso si tienes que dar más de lo que te llega. Y en un par de meses obtendrás una determinada cantidad que ya podrás gestionar. Pollo al grano.
• Ganar dinero trabajando por cuenta propia. Hoy en día hay muchas vacantes en Internet. Puedes ganar dinero extra como redactor o programador, y alguien puede conseguir un trabajo como artista. Todo depende de los talentos personales.
• Registro de deducción fiscal automática. Puede solicitar intereses sobre un préstamo o una deducción de propiedad. En esta situación, se recuperará el 13% de los ingresos del año pasado.

Puede intentar obtener más información sobre el programa de beneficios. Es probable que la familia tenga derecho a prestaciones adicionales. Por ejemplo, compensación por el alquiler si el ingreso familiar total no alcanza el nivel de subsistencia. Las familias numerosas también tienen derecho a recibir un gran paquete de apoyo social.

Por supuesto, es mejor ser un ciudadano libre de deudas y, en primer lugar, no pedir dinero prestado. Pero sólo la mala experiencia puede enseñarte esto. Bueno, no enseñan educación financiera en las escuelas de nuestro país. No será posible resolver todos los problemas de deuda de inmediato. Necesitas un plan claro sobre cómo salir de un agujero financiero, tiempo y ciertos conocimientos sobre cómo hacerlo correctamente. Para educar a quienes gastan demasiada energía en emociones innecesarias, aquí hay algunos consejos que les ayudarán a dirigir su energía en la dirección correcta.

Lo primero que debes hacer es cerrar tus tarjetas de crédito.

Escribimos anteriormente que todas sus deudas deben ser analizadas. Entonces, como resultado de este análisis, deberías obtener una tabla con tus préstamos, indicando el pago mensual, los intereses y el plazo del préstamo.

En primer lugar, tendrás que deshacerte de los préstamos menos rentables, y estos, como siempre, son tarjetas de crédito, si profundizas en sus condiciones (oh, ¿dónde estaba tu cabeza antes?), verás que los intereses de estas tarjetas puede ser 60 y 80, y alrededor del 120% anual. Entonces, en primer lugar, ponemos todos nuestros esfuerzos en deshacernos de las tarjetas.

Los prestamistas deben ser conscientes de la situación

Si de repente se da cuenta de que se ha vuelto imposible salir del préstamo, definitivamente debe notificarlo a sus acreedores. Esconderse de los bancos si ya no puede hacer frente a su carga crediticia suele ser una muy mala idea.

Tarde o temprano tendrás que saldar tus deudas, pero manteniendo buenas relaciones, por así decirlo, podrás evitar complicaciones del problema. Además, puede mantener un buen historial crediticio y contar con que el banco podrá acomodarlo a mitad de camino. La corrección del calendario de pagos es bastante posible.

Pago pequeño pero regular

Una gran cantidad de deuda no es tan mala si la pagas en pequeñas cuotas. Es mejor dar regularmente y poco a poco que no pagar nada la deuda. Es una buena idea donar al menos entre el 10 y el 20 % de sus ingresos para pagar deudas. Después de un tiempo en este modo, puede aparecer la oportunidad financiera de pagar el total.

Este método es adecuado si está absolutamente seguro de que sus problemas financieros son temporales. De lo contrario, deberá actuar de manera diferente.

Pagar más que la tarifa mínima

Vale la pena acostumbrarse a pagar cantidades superiores a la tarifa asignada. Puede que esto no parezca práctico, pero la realidad es otra. Este enfoque acortará el tiempo que lleva liquidar su deuda.

Pagar pequeñas deudas

Muchas deudas y préstamos disminuirán drásticamente si se deshace inmediatamente de las pequeñas deudas y no les permite crecer. Con este enfoque también aumenta la motivación para saldar grandes deudas, porque si algunas de ellas se cierran, las restantes se saldarán rápidamente.

Préstamo para el reembolso del préstamo

Si los plazos son muy ajustados y el banco necesita pagar la deuda de un préstamo importante dentro del plazo mínimo, entonces puede intentar obtener un nuevo monto del préstamo para pagar el anterior. Esto sólo debe hacerse como último recurso. Vale la pena decidirse por tal paso solo después de estudiar primero todos los peligros que conlleva. Es mejor pensar qué pariente podrá pedir dinero prestado para pagar el préstamo.

Incrementar los ingresos personales y distribuirlos correctamente

Es necesario aumentar los ingresos si no hay fondos suficientes para pagar el flujo de deuda. Es útil contar tus gastos del mes y saber a dónde van. Puede resultar que los gastos mensuales no sean prácticos y usted pueda rechazarlos, entonces no necesitará buscar una manera de aumentar los ingresos en absoluto.

Al comienzo de cada mes, debes hacer un plan financiero y seguirlo. Los gastos imprevistos deben eliminarse en la medida de lo posible, porque la tarea inicial es un montón de deudas que hay que solucionar.

Venta de bienes materiales o propiedades

Idealmente, es mejor vender algo innecesario para saldar las deudas. En realidad resulta que todo es necesario. En este caso, tendrás que vender algo que tenga un impacto negativo en la vida o la salud, por ejemplo, un televisor. La urgencia y el tamaño de la deuda también determinan los activos que deben venderse. Para algunos basta con renunciar al equipamiento deportivo, pero para otros es inevitable decir adiós al coche o a la casa de campo. Si lo piensa bien, todos encontrarán algo a lo que renunciar cuando necesiten reembolsar urgentemente una cantidad prestada.

Denegación de nuevos préstamos

Un ciudadano libre de deudas debe decidir que pedir prestado es ahora un tabú. Vivir sin préstamos ni deudas es mucho más fácil. Es necesario buscar nuevas fuentes de ingresos, deshacerse de gastos innecesarios, pero ya no es necesario meterse en dificultades económicas.

Vídeo sobre cómo saldar deudas rápido y sin problemas.

Presentamos a su atención un video sobre cómo salir de préstamos y deudas; la calidad del video en sí, por supuesto, no es muy buena, pero el significado es simplemente oro.

Desde hace algún tiempo siempre es necesario recordar claramente su objetivo: el pago de deudas y préstamos. Las emociones y los deseos ahora tendrán que dejarse temporalmente en un segundo plano y encender una mente tranquila. Ahora está claro qué hacer. Todo volverá a la normalidad en cuanto consigas salir de tus deudas y empiece a aparecer la independencia financiera. Este no es el momento de desesperarse: ¡tenemos que actuar!

No es difícil encontrarse en una situación financiera difícil: cada pago atrasado de un préstamo o préstamo es un nuevo paso hacia una trampa de deuda. Es una tontería esperar hasta el final o poner esperanzas en el procedimiento de quiebra de los particulares: lo primero requiere una paciencia y una voluntad notables para comunicarse con los empleados del departamento de seguridad del banco y, lo que es aún menos agradable, con los cobradores; en segundo lugar, la presencia de una cantidad considerable, que sería suficiente para pagar las obligaciones con el prestamista. Además, el historial crediticio de un moroso sin escrúpulos o irresponsable se verá dañado durante varios años, lo que significa que ya no podrá contar con la ayuda del banco.

Las personas que se enfrentan a un problema suelen entrar en pánico y hacer movimientos caóticos: alguien intenta comprar jabón o peluches, alguien intenta salir rápidamente de la ciudad o incluso del país. Esto no quiere decir que estos métodos no produzcan ningún resultado, pero es mucho más fácil y seguro para el sistema nervioso desarrollar un plan de acción e intentar llegar a un acuerdo con los acreedores. Intentemos descubrir qué hacer para salir del agujero de la deuda y cómo evitar volver a tomar préstamos adicionales.

¿Cómo salir de un agujero de deuda?

El principal consejo para una persona que quiere salir de la deuda crediticia es no hacer planes a demasiado largo plazo y actuar en función de la situación. En Internet o en las tiendas se pueden encontrar suficientes libros con consejos para aspirantes a emprendedores: futuros multimillonarios; Además de la duda generalizada de las recomendaciones contenidas en dicha literatura, conviene recordar que no están adaptadas a la realidad rusa.

Pero no desesperes: incluso un deudor aparentemente desesperado puede salir victorioso de la situación si mira los problemas desde el lado correcto y abandona esperanzas y prejuicios engañosos. Para construir un proceso con las menores pérdidas para usted y aun así salir del agujero de la deuda, debe seguir el algoritmo que se detalla a continuación. Convencionalmente, se divide en cinco pasos; Algunos de ellos, dependiendo de la situación, se pueden dividir en elementos más pequeños, mientras que otros se pueden omitir.

No existe una única manera de salir de las deudas que sea válida para todos. Hay mucha gente, las circunstancias en las que solicitan préstamos no son menores y los requisitos de los prestamistas varían mucho. Entonces, si Sberbank o VTB 24 se limitan durante mucho tiempo a los recordatorios y, a veces, incluso se permiten llamar a un prestatario que no ha realizado uno o dos pagos, entonces las instituciones financieras más pequeñas y agresivas, sin mencionar las empresas de microcrédito, definitivamente se lo recordarán. ellos mismos - y, como se desprende de los testimonios de sus antiguos clientes, de la forma más intrusiva y al mismo tiempo estúpida.

Importante: Aunque en la práctica nacional hay muchos ejemplos de evasión "silenciosa" exitosa del pago de préstamos y empréstitos, es imposible recurrir a tales métodos sin una justificación realmente seria. La legislación rusa está experimentando cambios permanentes, impredecibles e inanalizables, y una persona que hoy no arriesga nada más que la reputación del prestatario puede convertirse mañana en acusado en un caso penal. Y teniendo en cuenta el porcentaje de absoluciones, en este caso no sería razonable contar con un resultado favorable del caso.

Por lo tanto, es necesario salir del agujero de la deuda, es necesario comunicarse con los acreedores, pero no es necesario esconderse esperando un milagro. Ahora, habiendo tomado en serio estas disposiciones, puede comenzar con el primer paso: comprender el problema.

Análisis de la situación.

Antes de empezar a actuar, el deudor debe darse cuenta de qué le pasó y cómo llegó a este punto. No es difícil responder a la primera pregunta omitiendo detalles sin importancia: se encontraba en un agujero de deudas. El segundo tiene un interés más biográfico (que práctico) y es más necesario para sintonizar a una persona con la onda correcta. Puede haber tantas respuestas como desee, pero ninguna de ellas será un argumento suficiente para el prestamista o una justificación para el prestatario.

Al banco no le interesa saber si una persona solicitó una tarjeta de crédito porque la quería más rápido o por contratiempos temporales en su propio negocio; este no es el objeto del contrato de préstamo. Es simple: los fondos prestados fueron proporcionados por el prestamista y el prestatario debe devolverlos en su totalidad y dentro del plazo establecido.

Ahora, habiendo terminado con la reflexión, es necesario proceder a analizar el problema que ha surgido, respondiendo las siguientes preguntas:

1. ¿Cuál es el monto total adeudado? El número de acreedores ahora no juega ningún papel: una persona que se encuentra en una trampa de endeudamiento en préstamos y empréstitos, realizando cálculos más o menos complejos, calcula el valor final (con todos los intereses, multas y sanciones) y lo escribe. abajo en una hoja de papel. Deberíamos aprovechar este resultado en el futuro.
2. ¿Cuántos acreedores hay en total? A continuación (en la misma hoja), debe enumerar en una columna a todos los prestamistas (desde grandes bancos y organizaciones de microfinanzas hasta individuos: prestamistas profesionales, conocidos y vecinos). No es necesario tener en cuenta un conocido personal o una comunicación que alguna vez fue amistosa: lo más probable es que en el pasado la relación se haya deteriorado, y aunque un particular que no tuvo la previsión de tomar un recibo del deudor no podrá Para demandar, tendrá suficientes formas de arruinar la vida de otros. Para organizar el panorama, los acreedores deben enumerarse en el orden anterior: de mayor a menor. La lista terminada se verá así:
   • Sberbank;
   • Uralsib;
   • Permdrovbank;
   • MFO BeriDengi;
   • OMF GiveMoney;
   • Semyon Petrovich Ivanov, inversor privado;
   • Nikanorov Lev Abramovich, colega;
   • Shchekin Nikolai Ivanovich, vecino de la cooperativa de dacha.
3. ¿Qué peligro representa cada acreedor? Una pregunta un poco aterradora se puede reformular de otra manera: ¿quién debe reembolsar los fondos prestados en primer lugar? Una persona que ya se ha encontrado en una trampa de deudas debería abordar el problema desde un lado puramente pragmático: ya no debería contar con el restablecimiento de relaciones amistosas, sino que debería esforzarse por resolver la situación fuera de los tribunales. En base a esto, los prestamistas deberían ser los primeros en la lista de pagos:
   • con las condiciones crediticias más estrictas: plazos de reembolso, sanciones y multas;
   • con un largo período de demora, es decir, aquellos a quienes el deudor recurrió antes que otros;
   • prometedor: del cual una persona que se encuentra en una trampa de deuda espera recibir crédito en el futuro.
4. ¿Cuáles son las capacidades actuales del deudor? Está claro que todos los ingresos (si los hay) se destinan a pagar servicios públicos, alimentos y otras necesidades urgentes. Sin embargo, antes de cruzarse de brazos y desesperarse por completo, al menos debe anotar las partidas de ingresos y gastos; esto le ayudará en una de las siguientes etapas.
5. ¿Cuánto puede destinar una persona para pagar sus deudas en este momento? Esta pregunta está directamente relacionada con la anterior y, por las razones expuestas anteriormente, puede quedar sin respuesta en la etapa "preparatoria".
6. ¿Quién puede ayudar a pagar las deudas? Sólo se debe considerar a las personas que estén dispuestas a actuar de forma gratuita y sin ninguna motivación, ya que desde un punto de vista práctico, saldar las obligaciones de un particular no interesa a nadie y, por tanto, no es necesario. No se debe contar con ello, a menos que el deudor tenga un don excepcional de persuasión o no pueda ofrecer un proyecto empresarial digno a cambio del servicio. Las personas con las que se puede contactar deben figurar en una lista separada, al igual que los acreedores.
7. ¿Es posible obtener asistencia jurídica? Al responder a esta pregunta, sólo debe considerar organizaciones confiables o abogados privados con un número suficiente de recomendaciones positivas. Dado que una persona que se encuentra en una trampa de deudas, por defecto, no tiene dinero o casi no tiene, los servicios deben ser gratuitos o tener un costo mínimo. En ningún caso debe pedir prestado otra cantidad para obtener asesoramiento de una empresa bien publicitada: allí pueden trabajar estafadores o abogados incompetentes: el dinero se desperdiciará y el deudor tendrá que pagar a los acreedores varios miles de rublos más.

Consejo: Para evitar confusiones, los registros se pueden mantener electrónicamente, en un documento de texto o en una tabla. La última opción, por ejemplo usar el editor de Microsoft Excel, es la más conveniente, ya que le permite no solo complementar el documento y realizar cambios en él, sino también realizar cálculos utilizando las capacidades del software. Otra ventaja de una hoja de cálculo es la flexibilidad de configuración: el usuario puede tomar un número ilimitado de notas en una hoja o crear un documento de varias páginas.

Diálogos con acreedores

Ahora, después de realizar un análisis inicial de la situación, puede pasar a la siguiente etapa: preparar y llevar a cabo negociaciones con los acreedores. Excepto en situaciones de emergencia, no es necesario esconderse de los prestamistas, ya sean bancos, empresas de microcrédito o particulares: esto sólo provocará complicaciones con las autoridades, pero no ayudará a mejorar la situación.

Importante: Tampoco deberías tener miedo de los acreedores. La gran mayoría de ellos respeta la ley en sus actividades y para ellos es más importante recuperar su dinero que pagar la deuda para el prestatario. En la realidad rusa, presentar una reclamación ante los tribunales conlleva numerosas dificultades, pérdida de tiempo y costes para los abogados y, por lo tanto, incluso los bancos lo practican sólo cuando se ha alcanzado una cantidad significativa de deuda crediticia. Casi siempre existe la oportunidad de llegar a un acuerdo: sólo hay que reunirse y actuar.

Es necesario entablar un diálogo con el acreedor en función de su estado, el monto de la deuda y otras circunstancias relevantes. Convencionalmente, podemos distinguir las mismas tres categorías de prestamistas: bancos, organizaciones de microfinanzas y gente común. Para no improvisar en el camino, conviene preparar de antemano un plan de conversación con cada uno de ellos, o utilizar opciones ya preparadas, modificándolas ligeramente para adaptarlas a sus propias necesidades.

Cuando hable por primera vez con el banco acreedor, debe:

Al tener un calendario de pagos a mano, una persona que intenta salir de un agujero de deuda puede actuar con seguridad. Si el banco aún presenta un reclamo ante el tribunal, el proceso se prolongará y, muy probablemente, el deudor tendrá que tratar con el Servicio Federal de Alguaciles.

En este caso, es necesario prestar atención al procedimiento para ejecutar la decisión: una orden judicial, debido a su facilidad de obtención, es el medio favorito de los acreedores, pero tiene dos inconvenientes. En primer lugar, sólo puede obtenerse respecto de una pequeña cantidad de deuda; en segundo lugar, se cancela automáticamente cuando el prestatario presenta una protesta, y así sucesivamente hasta una nueva revisión, un número infinito de veces. Si los alguaciles actúan por motivos más convincentes, el deudor no sólo se verá obligado a pagar, sino que también se quedará sin bienes valiosos que serán embargados.

El procedimiento para comunicarse con una empresa de microcrédito es similar al presentado anteriormente, pero existen varias excepciones:

1. Teniendo en cuenta las particularidades del trabajo de una OMF, el grado de respeto en una conversación con sus representantes puede reducirse hasta que la comunicación se vuelva constructiva. No sea tímido: como se ha señalado más de una vez, la necesidad de establecer relaciones la siente más el prestamista que el prestatario.
2. Si un acreedor decide involucrar a una agencia de cobranza (generalmente su propia subsidiaria) en el caso, debe recordarle las restricciones legales vigentes sobre sus actividades, enfatizando que no va a tolerar acciones ilegales.
3. Muy a menudo, una empresa de microcrédito ofrece obtener un nuevo préstamo de ella o de sus socios para liquidar el anterior. Esto no debe hacerse a menos que el deudor desee adquirir obligaciones adicionales, que serán más difíciles de cumplir que las iniciales. Es mejor insistir en elaborar un calendario de pagos o invitar al prestamista a presentar un reclamo ante el tribunal; en el 99% de los casos esto no se hará y el deudor finalmente logrará condiciones de pago justas.

La forma de entablar un diálogo con un prestamista privado depende de su estatus y de su relación previa con el deudor. En general, para una comunicación productiva con un prestamista, basta con seguir el siguiente algoritmo:

1. Encuentre a la persona adecuada y, admitiendo que se equivocó, invítela a resolver el asunto de forma pacífica. En este caso, tiene sentido informarle al acreedor sobre los problemas que han sucedido: tal vez, habiéndose imbuido de ello, le perdonará parte del monto u ofrecerá condiciones de pago más favorables. No se debe escatimar en detalles: cuanto más clara sea la situación para el prestamista, más probabilidades habrá de que se adapte al prestatario. Sin embargo, hay que tener cuidado: si se deja llevar demasiado por los detalles, una persona que ya se encuentra endeudada corre el riesgo de quedarse sin simpatía o de ser clasificada como mentirosa. Entonces, por supuesto, tendrá que pagar el dinero inmediatamente y en su totalidad.
2. Si los fondos se emitieron contra recibo, solicite al prestamista que muestre el documento y aclare que está dispuesto a destruirlo después de saldar la deuda. Sin embargo, incluso si el dinero se proporcionó sin papeleo, no es necesario que descuide sus responsabilidades, aunque sólo sea por mantener una buena relación con el prestamista.
3. Una vez más, enfatizando su respeto por el prestamista, ofrézcale elaborar un calendario de pago de la deuda si no es posible pagar el monto total de una vez. El plan de pago se puede elaborar en forma de hoja de cálculo (sus ventajas se describieron anteriormente) o en papel. No es necesario certificar el documento ante notario, aunque previo acuerdo el prestamista y el prestatario pueden dar este paso.

Una vez resueltos los problemas organizativos, puede comenzar a realizar pagos; en la siguiente sección se analizará dónde encontrar fondos para ello.

Control de gastos e ingresos

Para dar dinero, debes sacarlo de algún lugar. Una persona que decide salir del agujero de la deuda debe hacer una lista completa de sus ingresos: oficiales (salario, pensión, otros beneficios sociales) y no oficiales, por ejemplo, de la venta de souvenirs hechos a mano o de pequeñas reparaciones, limpieza. y otros servicios.

Importante: Para planificar los pagos de las deudas acumuladas, no es necesario comunicarse con el Servicio de Impuestos Federales, lo que significa que todas las fuentes de reposición del presupuesto deben enumerarse de la manera más honesta posible; de ​​todos modos, nadie, excepto el deudor y sus representantes, sabrá a ellos. Además, no tenga miedo de mostrar una hoja de cálculos a los acreedores: a ellos les interesa el cumplimiento de sus obligaciones por parte del deudor y no la eficiencia de la recaudación de impuestos.

La siguiente etapa es elaborar una lista de gastos mensuales; se pueden dividir en varias categorías:

1. Pago de servicios públicos, alquiler o alquiler de vivienda. Los fondos para este rubro deben asignarse de inmediato, sin tratar de ahorrar en costos obviamente necesarios; de lo contrario, una persona que se encuentra en un agujero de deuda no solo no podrá salir de él, sino que también se hundirá aún más, esta vez contactando la sociedad gestora.
2. Gastos necesarios. Aún así tendrás que adquirir medicamentos, productos químicos domésticos, artículos de higiene y cosméticos, y no es recomendable ahorrar en ellos, al menos en el primer punto. La deuda crediticia es, por supuesto, desagradable, pero no fatal, pero debido a los análogos de medicamentos costosos seleccionados incorrectamente, una persona puede perder la oportunidad de resolver sus problemas por sí misma.
3. Gastos urgentes. Si tu última chaqueta se ha estropeado o tu herramienta de trabajo se ha roto, inevitablemente tendrás que ir a la tienda a comprar una prenda nueva. Los gastos son importantes, pero normalmente son únicos; por lo tanto, puedes vivir con ellos.
4. Dinero para pagar obligaciones crediticias. La cantidad requerida debe reservarse de inmediato; de lo contrario, lo más probable es que, cuando se realice el próximo pago, no quede nada en la cuenta del deudor.

Los fondos no afectados deben distribuirse "de por vida", utilizando, por ejemplo, el método de los "cinco sobres". El importe se divide en partes iguales en cuatro sobres, cada uno para una semana del mes natural, y el resto se gasta en los pocos días restantes según el esquema “28 + 1, 2, 3”. Cada siete días deberás gastar dinero de un solo sobre, sin mirar los demás. Si al final del “período de informe” queda alguna cantidad, se puede utilizar para:

• entretenimiento y recreación;
• invertir en su propio futuro: comprar valores o depositar fondos;
• aumentar el monto del pago posterior de una o más deudas.

Normalmente, el prestamista ofrece al deudor la oportunidad de reembolsar el préstamo anticipadamente. No hay necesidad de descuidarlo: cuanto más rápido una persona pueda salir de un agujero de deuda, más fácil le resultará volver a la vida normal.

Buscar fuentes financieras

Las fuentes de financiación para una persona que se encuentra en una situación de vida difícil y está intentando liquidar préstamos pueden ser:

1. Salario propio u otros ingresos Depende directamente de las acciones del deudor.
2. Fondos para familiares y amigos que estén dispuestos a ayudar.: salarios, pensiones, prestaciones, ingresos no oficiales y otros ahorros, así como, si es necesario, bienes líquidos: casa, apartamento, coche, etc.
3. Dinero del patrocinador o de las partes interesadas. Es difícil obtenerlos, el benefactor no recibe ninguna garantía, por lo tanto, si el deudor tiene suerte, no se debe olvidar la buena acción: como mínimo, debe redactarse y enviarse inmediatamente después de que se resuelva el problema.
4. Fondos involucrados. Por supuesto, solicitar un nuevo préstamo para liquidar el anterior está lejos de ser la mejor opción, pero a veces es la única posible.

Finalmente, después de comunicarse con los acreedores y encontrar fondos, una persona que se encuentra en una trampa de deudas puede comenzar la etapa más agradable para salir de ella: la recuperación de la deuda.

Hacer un plan de pago de deuda

El plan de cumplimiento de las obligaciones crediticias se elabora de forma individual. En el proceso deben participar ambas partes: tanto el prestamista como el prestatario. Ambos están interesados ​​en un resultado favorable de las negociaciones y, por lo tanto, para salir del agujero de la deuda con las menores pérdidas, no necesitan perder la oportunidad de tomar el asunto en sus propias manos.

Consejo: Puede involucrar a un profesional de la industria bancaria o a un economista para crear un plan de pagos. Esto ayudará (a ciertos costos por pagar sus servicios) a ahorrar tiempo y evitar errores en los cálculos.

¿Cómo evitar volver a endeudarse?

Para no volver a encontrarse en una situación difícil, el ex deudor debe cumplir con el principio de ahorro razonable y no desperdiciar dinero en adquisiciones innecesarias. Es mucho más prudente invertirlos en proyectos empresariales prometedores o guardarlos en una cuenta de depósito bancaria. Luego, al tener la cantidad requerida en sus manos, una persona ya no se verá obligada a solicitar otro préstamo de consumo; por lo tanto, se salvará del peligro de caer en otra trampa de deuda.

resumámoslo

La primera regla de un deudor es ponerse en contacto con los acreedores. Negarse a comunicarse con ellos y esperar que expire el plazo de prescripción no es constructivo; es mejor tomar medidas activas. Primero, debe comunicarse con el prestamista y, habiendo explicado la esencia del problema, ofrecerle determinar el monto total de la deuda con los intereses acumulados y elaborar un calendario de pagos.

En el futuro, el prestatario deberá determinar una lista de ingresos y gastos mensuales, teniendo en cuenta la cantidad necesaria para cumplir con las obligaciones del préstamo. El cronograma de cotizaciones se elabora individualmente, en función de las preferencias y requisitos de ambas partes del acuerdo. En el futuro, para no volver a caer en la trampa del endeudamiento, deberás controlar tus gastos, reservar parte de tus ganancias para un depósito y no solicitar nuevos préstamos a menos que sea absolutamente necesario.

Las formas más efectivas de deshacerse de las deudas para siempre.

La cuestión de cómo salir de la deuda sigue siendo relevante, especialmente en tiempos de crisis. Hay muchas razones por las que podrías terminar endeudado. Y no todos dependen de tu comportamiento. Por ejemplo, despido inesperado, reducción de salario, enfermedad, fallecimiento de un familiar cercano. Y el aumento constante de los precios de los bienes y servicios conduce a la necesidad de endeudarse constantemente. ¿Qué hacer?

Miremos al enemigo, es decir, las deudas, de frente

Como dicen, el diablo no da tanto miedo como lo pintan. Antes de empezar a repartir deudas, conviene aclarar qué, a quién y cuánto le debe. Es recomendable anotar en forma de tabla todos los datos sobre tus préstamos y deudas de las que necesitas deshacerte. Puede contener, por ejemplo, las siguientes columnas:

1. Nombre del prestamista.
2. Monto básico del préstamo.
3. Tasa de interés.
4. Monto del sobrepago.
5. Monto del pago mensual.
6. El período en el que se debe pagar la deuda (si es un préstamo, la fecha del próximo pago y la duración total del préstamo).
7. Notas

Es mejor dejar la última columna ancha, ya que en ella marcará todos los eventos relacionados con el préstamo, por ejemplo, "Retraso concedido", "Pagar urgentemente" o "Pagar primero". Lo más conveniente es compilar dicha tabla primero en papel y luego transferirla a Excel.

A continuación, es necesario analizar el trabajo realizado. En principio, cuando organices tus deudas, quedará claro exactamente cuánto pagas al mes y cuánto tiempo durará esta situación. También verá los préstamos más caros (con una tasa de interés alta) y los préstamos con el mayor sobrepago (su tasa puede ser menor, pero debido al largo período del préstamo el sobrepago será mayor). Hablaremos sobre qué estrategia para pagar los préstamos más adelante.

Creamos un calendario de pagos.

El siguiente paso es crear un calendario de pagos. Puedes marcar las fechas de pago en cualquier calendario de pared o dibujar un cartel especial. Esto último es conveniente, ya que además de los préstamos, puede ingresar en la tabla cualquier otro gasto obligatorio (alquiler, por ejemplo), así como ingresos (salarios, anticipos, etc.).

Como resultado, verás en qué días tienes ingresos, en qué pagos obligatorios, cómo se agrupan y si tienes fondos suficientes para liquidar muchos pagos en una semana. Ahora puedes planificar. Por ejemplo, los salarios se calculan a principios de mes, mientras que los préstamos se pagan a mitad y al final. Podrás reservar la cantidad necesaria con antelación.

Es especialmente conveniente utilizar el cartel cuando tienes muchos pagos. Entonces definitivamente no se confundirá y no perderá la fecha del próximo pago por olvido.

Nos ocupamos de las deudas actuales.

Si, en términos de préstamos, la situación es tan deplorable que, y el monto de las multas ha excedido durante mucho tiempo el pago en sí, los cobradores pasan la noche en su entrada y sus familiares se niegan a dejarlo entrar a cenar hasta que pague la deuda, entonces deberías resolver la situación, cómo salir de la deuda con pérdidas mínimas.

La mejor solución sería admitir abiertamente su insolvencia financiera y negociar con los acreedores. Si pidió prestado a amigos y familiares, puede aceptar cancelar los intereses y pagar a plazos. Si hay muchos préstamos, puede solicitar a los bancos un aplazamiento o refinanciación.

Pero no debería relajarse tan pronto como los vínculos crediticios se aflojen un poco. Este no es el momento de perder dinero. Los fondos liberados deberían utilizarse para el pago anticipado de las deudas. Por ejemplo, tiene tres préstamos de 10, 5 y 4 mil rublos y su ingreso neto (es decir, dinero gratis) es de 17 mil. Acordó aplazar el segundo préstamo de 5 mil rublos por un período de seis meses. Su pago no fue de 19, sino de 14 mil rublos. Los 3.000 dólares liberados deberían utilizarse para amortizar anticipadamente uno de los préstamos o guardarse en una cuenta especial para formar un colchón financiero. Pero no puedes gastarlos.

Si su deuda se vende a cobradores o los bancos le han impuesto demasiadas multas, entonces es mejor no pagar estos préstamos por ahora, sino acudir a los tribunales. Por lo general, los jueces "anulan" todo tipo de sanciones, especialmente si no están previstas en el contrato. A menudo es posible reducir el pago mensual al mínimo reduciendo la tasa de interés o aumentando el plazo del préstamo.

Realizamos refinanciación

Si hay muchos pagos y el interés sobre ellos es lo suficientemente alto, entonces es necesario. Hay varias formas de hacer esto:

• participar en un programa especial del banco acreedor;
• participar en el programa de refinanciación de un banco externo;
• Solicite un préstamo por su cuenta a una tasa de interés más baja y salde las deudas actuales con los fondos recibidos.

Dado que es poco probable que al prestatario se le otorgue un nuevo préstamo con deudas actuales, generalmente se otorga uno nuevo a un familiar o amigo. Debe calcular los beneficios: la refinanciación independiente es beneficiosa si el plazo total del préstamo no aumenta y la nueva tasa será más de 3 puntos menor que la actual. En otras palabras, si se toma un préstamo por 5 años al 33% anual y la refinanciación se realiza el año siguiente, entonces sus parámetros deben ser los siguientes: plazo - no más de 4 años, tasa - no más de 30 % anualmente. De lo contrario tendrás que volver a pagar intereses.

Por supuesto, si la situación es crítica y los pagos mensuales son demasiado elevados, cualquier forma de reducir la carga financiera es adecuada. Hasta el punto de pedirle al banco que aumente el plazo del préstamo: el sobrepago total aumentará, pero el pago mensual disminuirá.

Por cierto, durante la refinanciación puedes intentar posponer la fecha de pago. Es más conveniente liquidar todos los préstamos en un día e intentar recibir ingresos justo a tiempo.

Es óptimo refinanciar mediante un programa especial. Entonces será posible y el sobrepago será mínimo. Es mucho más fácil obtener la aprobación de una transacción de “su” banco.

Elaboramos un plan de amortización del préstamo.

El siguiente paso es decidir una estrategia de pago de la deuda. Los más óptimos serían los siguientes tres esquemas:

El préstamo más grande se paga primero, luego el segundo más grande, luego el tercero, etc. Lo bueno de este método es que se reducen los pagos mensuales y se libera dinero gratis. Desventaja: tendrá que esperar bastante tiempo hasta que se liquide el primer préstamo.

Las pequeñas deudas se liquidan primero, entonces - el más grande. Lo bueno de este método es que es más fácil "cerrar" préstamos pequeños y el propio prestatario tiene una creciente sensación de satisfacción por la reducción del número de pagos. Desventaja: el sobrepago final será mayor.

Los préstamos más caros se reembolsan primero(es decir, con la tasa de interés más alta) independientemente de su tamaño. Este método es el más óptimo, basado en el ahorro de costos. Desventaja: el préstamo más caro también puede ser el más grande y los pagos mensuales no disminuirán lo suficientemente rápido.

Todos los préstamos se reembolsan de manera equitativa. Por ejemplo, mensualmente se pagan entre 1 y 2 mil por encima del monto del pago. Ventajas: reducción sistemática de pagos. Desventaja: cada vez tendrás que realizar un reembolso anticipado y pagar de más las posibles comisiones.

Qué método es más conveniente queda a discreción del prestatario. Lo principal es desarrollar una estrategia conveniente y no desviarse de ella.

Dejemos de aumentar la deuda

Obtener un préstamo para liquidar otro préstamo es una mala práctica (a menos, por supuesto, que esté refinanciando). Por lo tanto, debe rechazar inmediatamente préstamos y tarjetas de crédito. Si tiene deudas de tarjetas de crédito, primero debe pagarlas, independientemente del tamaño de otros préstamos. Las tarjetas tienen las tarifas más desfavorables y el sobrepago es simplemente enorme. Es mejor deshacerse de las deudas con el banco de inmediato.

Por supuesto, debemos dejar de pagar en las tiendas con tarjetas de crédito. Sólo o, en el peor de los casos, efectivo.

Recortamos costos

Si decides salir de tus deudas, tendrás que aprender a ahorrar. A continuación se ofrecen algunas ideas sobre cómo puede ahorrar dinero:

Deshabilite todos los pagos innecesarios. Por ejemplo, si no escucha la radio, desmantele la estación de radio. No pagues por cable si enciendes el televisor una vez al mes. Desactive la banca móvil si recibe un salario una vez al mes; seguirá realizando todas las transacciones a través de Internet.

Cambia tus tarifas por otras más favorables. Tómese el tiempo para averiguar si puede haber mejores tarifas de teléfono, Internet y cable. En ocasiones puedes participar en programas especiales para las vacaciones.

Haga una lista de los gastos mensuales requeridos(todo, hasta el alquiler y el pago de la guardería infantil) y piense en dónde puede ahorrar dinero. Por ejemplo, si repostas 2.000 rublos al mes, ¿no sería más rentable comprar una tarjeta de transporte por 500 rublos y utilizar el autobús? Quizás no sea tan conveniente, pero sí más barato. O intente transferir a su hijo de una sección paga a una gratuita, si la calidad de su educación no se ve afectada.

Ahorra agua y electricidad, por trivial que parezca. Apague las luces y los electrodomésticos innecesarios y cierre el grifo del agua cuando se cepille los dientes. Por supuesto, no ahorrará mucho dinero, pero ni siquiera 500 rublos al mes serán superfluos: encontrará en qué gastarlo. Si es posible, cambie a un medidor de dos tarifas y haga funcionar los electrodomésticos por la noche, por ejemplo, una lavadora.

Abstenerse de compras innecesarias. Vaya a la tienda solo con una lista de productos; esto lo protegerá de compras accidentales. Planifica de inmediato lo que cocinarás durante la semana. En general, lo óptimo es destinar un presupuesto semanal “para alimentación” y no excederlo.

Me encantan las ventas.. Esto se aplica a la compra de alimentos, ropa y artículos para el hogar. Compre más de lo que necesita a la vez para no pagar de más la próxima vez. ¡Pero no te pases del presupuesto!

Obtenga una tarjeta con reembolso en efectivo e intereses sobre el saldo. Realice compras únicamente en él. Esto contribuirá con una buena cantidad de dinero al presupuesto familiar.

Una forma eficaz de salir de sus deudas es aumentar sus ingresos.

Si el ahorro no proporciona una ganancia significativa, entonces solo un aumento en los ingresos lo ayudará a salir de sus deudas. Los principales métodos son:

Exigir un aumento salarial. Es poco probable que vaya directamente a su jefe y le pida un aumento. Pero puede dedicar horas adicionales, aumentar la carga de trabajo y realizar más funciones. Como último recurso, puedes conformarte con 1,5 apuestas.

Encuentra un trabajo a tiempo parcial. Este podría ser un segundo trabajo a tiempo parcial o en un turno de noche. También puedes trabajar los fines de semana.

Si los métodos anteriores le resultan difíciles o poco realistas, opte por trabajar por cuenta propia. En Internet hay bastante trabajo para todas las especialidades. Los servicios de autores de textos remotos (redactores), artistas y diseñadores, programadores y contadores tienen una demanda especial. Si no tiene la capacidad para realizar tales actividades, entonces puede buscar trabajo físico por sí mismo: "marido por una hora", taxista, reparador, etc.; existen bolsas especiales donde se ofrecen dichos servicios.

Invertir. Por supuesto, se necesita dinero para generar ingresos a partir de las inversiones. Y si hay muchas deudas, entonces no hay dinero gratis. Sin embargo, puedes empezar poco a poco. Por ejemplo, reserve entre 2.000 y 3.000 mensuales para un depósito y entre 1.000 y 2.000 para capital de riesgo. Es importante que aprenda los principios de la inversión, no sólo cómo ganar dinero.

Abre tu propio mininegocio. Podría ser cualquier cosa: un sitio web en Internet, una tienda en línea basada en un grupo en una red social, un negocio de referencia, mercadeo en red, hornear pasteles en casa, coser, quemar... Lo principal aquí es comenzar y sobrevivir a la primer año.

Vender artículos extra.¿Tienes monedas antiguas? ¿Qué pasa con la colección de sellos? ¿Decoraciones? ¿Quizás tienes un montón de ropa que no usas o libros que no lees? Intente venderlo a través de periódicos locales o sitios web como Avito. No desperdicie los fondos recibidos, liquide sus préstamos antes de lo previsto.

Insinúa a amigos y familiares cuál es el mejor regalo.- Esto es dinero y estarás más contento con los recibos en efectivo que con las cosas.

Presentar deducciones fiscales. Si contrata una hipoteca, solicite una deducción de propiedad o una deducción de los intereses del préstamo. De hecho, recuperará el 13% de los ingresos totales del año pasado, es decir, el impuesto sobre la renta personal pagado al tesoro. Esto es mucho. Con un salario de 20 mil rublos, esto equivale aproximadamente a 35 mil rublos.

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