A banki hitelezés főbb szakaszai. A hitelezési folyamat megszervezése és főbb szakaszai

Tanfolyami munka

Téma: A hitelezési folyamat szervezése és szakaszai egy kereskedelmi bankban

3. fejezet Hitelfolyamat a Home Credit Banknál

Bibliográfia

Bevezetés

A hitelezési tevékenység az egyik legfontosabb jellemző, amely a bank fogalmát alkotja. A jelenlegi oroszországi gazdasági helyzetben a banki hitelezés a kereskedelmi bankok egyik fő profitforrása. Mindez a hitelezési folyamat egyértelmű és hatékony mechanizmusainak kialakításának rendkívüli fontosságáról szól mind a bankok, mind a gazdaság egésze számára. Eközben a legtöbb hazai bankban még nem állnak rendelkezésre ilyen mechanizmusok. A hitelezési folyamat ezen mechanizmusainak létrehozása az egyik legfontosabb feladatnak tekinthető, amely az egész orosz bankrendszer előtt áll. A kurzusmunka témája tehát aktuális és fontos, hiszen nem túlzás azt állítani, hogy a hitelezési folyamat szervezettsége talán a legjobb mutatója a bank átfogó munkájának és irányítása minőségének.

A tantárgyi munka célja elméleti és elemző tanulmányok lefolytatása a hitelfolyamat megszervezéséről és a kereskedelmi banki tevékenységre gyakorolt ​​hatásáról. A tanfolyami munka a következő legfontosabb feladatok megoldását foglalja magában:

A hitelfolyamat megszervezésének lényegének és főbb szakaszainak tanulmányozása egy kereskedelmi bankban;

Tanulmány a hitelfolyamat megszervezéséről a Home Credit Banknál;

A Lakáshitelbank hitelfolyamatának szervezésében mutatkozó hiányosságok elemzése, javítása.

A vizsgálat tárgya a kereskedelmi bank és más gazdálkodó szervezetek között a hitelből történő forrásnyújtás kapcsán kialakuló gazdasági kapcsolatok. A tanulmány tárgya a hitelfolyamat és az ezt szervező Lakáshitelbank.

1. fejezet A banki hitelezési tevékenység elméleti alapjai

1.1 A kölcsön jellemzői és lényege

A tudományos és oktatási irodalomban a hitel természetét néha félreérthetően értelmezik. Ezért először tisztázni kell az ehhez a fogalomhoz kapcsolódó főbb pontokat.

Hitel latinból fordítva - a kreditum szó házat, kölcsönt, bizalmat jelent.

A hitel a tőkemozgást szolgálja. Ennek köszönhetően a vállalkozások működése, az állami költségvetés végrehajtása során átmenetileg felszabaduló pénzeszközök, valamint az állampolgárok megtakarításai forráshiányos tevékenységi területekre irányulnak. Vagyis a hitel biztosítja a pénztőke kölcsöntőkévé való átalakulását.

A kölcsöntőke törlesztési és használati fizetési feltételekkel kölcsönadott pénztőke.

Hitel segítségével a vállalkozások, a lakosság és az állam átmenetileg szabad pénzeszközei felhalmozódnak a bankrendszerben, részt vesznek a pénzforgalomban, kölcsöntőkévé alakulva, amelyet viszont térítés ellenében ideiglenes felhasználásra utalnak át átmeneti hiányt tapasztaló entitások. A tőke fizikailag, termelőeszközök formájában nem áramolhat egyik iparágból a másikba. Ezt a folyamatot a pénztőke mozgása formájában hajtják végre.

A kölcsönnél a pénz fizetőeszközként működik. Ebből következően a hitel a pénzmozgás egy speciális formája.

A hitel a gazdálkodó szervezetek közötti termelési kapcsolatokat fejezi ki az érték törlesztés alapján történő ideiglenes felhasználásra történő átadásával kapcsolatban. A "kreditum" szót latinból fordítják. úgy is, mint „hiszek”, „bízom”.

A hitel a források visszafizetésével és az ezzel összefüggésben felmerülő kötelezettségek visszafizetésével összefüggő gazdasági kapcsolatok formája. A szó legtágabb értelmében a kölcsön ügylet, jogi személyek és/vagy magánszemélyek között kölcsönre vagy kölcsönre vonatkozó megállapodás.

Így a hitelviszony három elemből áll - a hitelezőből, a hitelfelvevőből és a kölcsönzött értékből.

A hitelező a hitelviszonyban a kölcsönt nyújtó fél.

A hitelfelvevő a hitelviszonyban álló fél, aki kölcsönt kap, és köteles a kapott kölcsönt visszafizetni.

A hitelező és a hitelfelvevő a kölcsönügylet ellentétes oldalán állnak, de ugyanakkor ugyanaz a cél – a profitszerzés.

A kölcsönérték az értéknek az a nem realizált része, amely hitelviszony megkötésekor speciális többlet használati értékkel bír.

A kölcsön szerkezete elemeinek egységét feltételezi – ez mindig a kölcsönzött érték mozgása.

A kölcsön lényege tehát úgy határozható meg, hogy a kölcsönbe adott értéket a kölcsönadó a kölcsönbeadó részére törlesztési alapon és társadalmi szükségletek érdekében használatra átadja.

1.2 A hitel mint a bank tevékenységének terméke

A kereskedelmi banki hitelezési folyamat megszervezésének sajátosságait és finomságait tanulmányozva az alapvető szempont a hitel mint banki termék (a banki alkalmazottak tevékenységének eredménye) meghatározása.

Széles körben elterjedt vélemény, amelynek lényege, hogy a bankok, amikor hitelezéssel foglalkoznak, pénzforrásokkal kereskednek. Ez a vélemény nem elég helytálló, és tisztázni kell azzal kapcsolatban, hogy a bankok pontosan mivel kereskednek a hitelpiacon.

A bank, mint kereskedelmi szervezet értékesítheti és kell is értékesítenie saját tevékenységének eredményét, termékét. De mi működik ilyen termékként a hitelezési ágazatban? Feltételezhető, hogy a bank részben saját, de nagyrészt kölcsönzött pénzt kínál eladásra (magát a banki alkalmazottak nehéz tevékenységéből adódó vonzerőt tekintve).

Valójában ez egy felületes elképzelés, mivel a bank egyszerre vonzza és csak egy ideig kölcsönöz pénzt, ami megfosztja a teljes folyamatot a szokásos kereskedési tartalomtól.

Ezért az első pontosítás: nem a pénz eladásáról kell beszélni, hanem az ideiglenes használat jogáról. A bank által forgalmazott ilyen jog a bank kölcsön kibocsátását megelőző tevékenységének eredményének tekinthető.

Megválaszolatlan azonban a kérdés, hogy van-e magának terméke a bank hitelezési tevékenységének, és ha igen, mi az. A probléma megértéséhez emlékeznünk kell arra, hogy mit értünk általában a bank tevékenységének eredménye vagy terméke alatt.

A banki termék valamilyen többé-kevésbé eredeti banki technológia, amelyet egy adott bankban találtak ki és alkalmaznak, pl. alkalmazottainak bizonyos készségei, amelyekkel más bankok rendelkezhetnek, vagy nem.

Vagyis a banki termékek mindig különbözőek és valamilyen szempontból egyediek, hiszen különböző emberek készítik őket, és főszabály szerint a legkülönbözőbb ügyfelek egyedi igényeihez, képességeihez és kéréseihez készültek.

A banki tevékenység produktív és kreatív természetéről elmondottak leginkább talán kifejezetten a hitelezési tevékenységre vonatkoznak.

A bankok szinte minden hitelezési esetben többé-kevésbé különböző hitelezési technológiákat készítenek, amelyek megfelelnek az adott hitelfelvevőknek. Ezek a technológiák jelentik a fő terméket, amelyet a bankok a hitelpiac résztvevőiként értékesítenek.

A kölcsönt tehát egyrészt a bank által ismert célra elkülönített pénzösszegként, másrészt a hitelfelvevő által bejelentett pénzügyi szükségletek kielégítésére szolgáló technológiát kell érteni, de különbséget kell tenni e technológia és a alkalmazásának eredményeit.

A bankhitel igénybevételének ára a hitelviszony alanyai között kölcsönösen előnyös alapon meghatározott és a kölcsönszerződésben rögzített hitelkamat.

Akkor lehet érvelni, hogy a hitel mint a bank tevékenységének terméke:

Először is, a bank által a hitelfelvevőnek nyújtott pénzösszeg, amely megfelel a kölcsön fent vázolt alapvető jellemzőinek, tükrözve annak sajátos gazdasági és jogi természetét;

Másodsorban egy mélyebb szintű hiteltermék, mégpedig az a konkrét mód, ahogyan a bank hitelszolgáltatást nyújt vagy kész nyújtani egy rászoruló ügyfélnek, pl. rendezett, belsőleg konzisztens és dokumentált, egymással összefüggő cselekvések összessége, amelyek a banki részlegek közötti interakció holisztikus szabályozását alkotják (a hitelfolyamathoz kapcsolódóan), az ügyfélhitel-kiszolgálás egységes és teljes technológiája.

Mindez a hitelezési folyamat egyértelmű és hatékony mechanizmusainak kialakításának rendkívüli fontosságáról beszél. Mielőtt azonban elkezdené tanulmányozni a hitelfolyamat megszervezésének jellemzőit, meg kell ismerkednie a banki hitelek fő típusaival.

1.3 A hitelek besorolása és típusai

A banki hiteleket különféle kritériumok vagy jellemzők szerint számos típusra osztják. Besorolásuk a hitelezés bizonyos szempontjait tükröző különböző jellemzők alapján történhet.

A felhasználási feltételek szerint a hitelek igény szerintiek és sürgősek (melyek között megkülönböztetünk rövid, közép- és hosszú távú).

A hitelezés tárgyától függően megkülönböztetik a kölcsönöket állami és nem állami vállalatoknak, egyéni vállalkozói tevékenységet folytató állampolgároknak, más bankoknak, egyéb gazdálkodó szervezeteknek, beleértve a hatóságokat, vegyes vállalatokat, nemzetközi egyesületeket és szervezeteket.

Céljuk szerint a kölcsönöket fogyasztói, ipari, kereskedelmi, mezőgazdasági, beruházási és költségvetési kölcsönökként különböztetjük meg. Az alkalmazási kör szerint a kölcsönöket termelési és forgalomba hozatali szférabeli hitelekre osztják.

A fogyasztási hitel a lakosságnak nyújtott kölcsön. Oroszországban a fogyasztási hitelek közé tartoznak a lakosságnak nyújtott bármilyen típusú kölcsönök, beleértve a tartós cikkek vásárlásához nyújtott kölcsönöket, jelzáloghiteleket, sürgősségi kölcsönöket stb.

A kölcsönöket nagyságrendileg nagy, közepes és kicsi kölcsönökre osztják.

A bankhitelek a díjtól függően piaci, emelt és kedvezményes kamatozású hitelekre oszlanak. Vannak magán- és összesített kölcsöntárgyak.

A banki kölcsönöket a hitelezéshez használt pénznemtől függően osztják fel (rubelben, amerikai dollárban, euróban stb.).

A hitelek besorolásának fontos kritériuma a biztonságuk.

A tágabb értelemben vett biztosíték olyan garanciák megléte, amelyek biztosítják, hogy a kölcsönt időben visszafizessék a hitelezőnek, és a hitelfelvevő a meghatározott kifizetést megkapja annak felhasználásáért.

A biztosíték típusa és rendelkezésre állása szerint meg kell különböztetni néhány más típusú hitelt.

Lombard hitel – értékpapír fedezete mellett. A hitelfelvevő különféle típusú értékpapírokat nyújthat fedezetül: részvényeket, kötvényeket, rövid lejáratú kincstárjegyeket, váltókat, letéti jegyeket. A névre szóló értékpapírokat és a bemutatóra szóló értékpapírokat egyaránt elfogadják fedezetként. Ha a hitelfelvevő nem fizeti vissza a hiteltartozását, a hitel biztosítékaként az előírt módon (és meghatározott időn belül) lekötött értékpapírok a bank tulajdonába kerülnek.

Váltóhitel - váltóbiztosított hitelek.

A banki hitelek törlesztési sorrend szerint két csoportra oszthatók.

Az első csoportba az egy összegben visszafizetett hitelek, a második csoportba a részletfizetésű hitelek tartoznak.

Az aktuális szükségletek fedezésére készpénzre szoruló jogi személyek és magánszemélyek rövid lejáratú hitelezésénél általában az a gyakorlat, hogy a hitelt egy összegben törlesztik. Arról beszélünk, hogy a kölcsön futamideje végén a tőke és a kamat egy összegben törlesztjük.

A törlesztőrészletű hitelek olyan hitelek, amelyeket két vagy több részletben (általában havonta, negyedévente vagy félévente) fizetnek vissza. Ebbe a csoportba a legkülönfélébb típusú hitelek tartoznak, többek között: márkás (kereskedelmi), nyitott számla, váltó, lízing, faktoring, forfaiting, jelzáloghitel stb.

A kamatláb típusától függően a bankhitelek két csoportra oszthatók: fix és változó kamatozású hitelek A fix kamatozás a teljes kölcsön futamideje alatt áll, és nem kerül felülvizsgálatra Ebben az esetben a hitelfelvevő kötelezettséget vállal arra, hogy a kölcsön igénybevételéért a kamatpiaci feltételek változásától függetlenül állandó kamatozású kamatot fizet. Ez mind a hitelező, mind a hitelfelvevő számára előnyös, hiszen mindkét fél pontosan tudja kiszámítani a nyújtott kölcsön felhasználásával kapcsolatos bevételeit és kiadásait. A rövid lejáratú hiteleknél általában fix kamatozású hiteleket alkalmaznak, méret szerint a banki hiteleket kis-, közepes- és nagyra osztják. A banki gyakorlatban nincs egységes megközelítés a hitelek e szempont szerinti besorolására.

Oroszországban nagy kölcsönnek tekintik az egy hitelfelvevőnek nyújtott kölcsönt, amely meghaladja a bank tőkéjének 5%-át. A banki kölcsönöket aktív és passzív kölcsönökre osztják. Az első esetben a bank hitelt ad, i.e. hitelezőként lép fel, a másodikban kölcsönt vesz fel, i.e. kölcsönvevő. . A bank hitelviszonyt létesíthet (kölcsönt vehet fel vagy adhat) más bankokkal (hitelszervezetekkel), beleértve a semleges bankot is, amely helyzettől függően aktív vagy passzív funkciót lát el. Ebben az esetben bankközi hitelezés történik.Mint minden más vállalkozásnál, szervezetnél, intézménynél és magánszemélynél, a bank hitelviszonyai is más jellegűek – itt szinte mindig a bank a hitelező. Megjegyzendő, hogy a banki gyakorlatban a banki hiteleknek nincs egységes osztályozása. Ennek oka a bankrendszerek fejlettségi szintje és a bennük kialakult hitelnyújtási módok különbsége.

2. fejezet A hitelfolyamat megszervezésének alapjai egy kereskedelmi bankban

2.1 A hitelezési folyamat fogalma és lényege egy kereskedelmi bankban

Egy olyan koncepció, mint a hitelfolyamat tanulmányozása és figyelembe vétele lehetővé teszi a banki hitelezési mechanizmus összes összetevőjének és szakaszának átfogó elemzését. A hitelfolyamat a bank hitelezési tevékenységének megszervezésének folyamata.

A Bank, mint kereskedelmi vállalkozás, saját nevében és saját kockázatára helyezi el a vonzott forrásokat bevételszerzés céljából.

A bank aktív tevékenysége mind gazdasági tartalom, mind jövedelmezőség és minőség tekintetében heterogének. A bank aktív tevékenységének egy része a pénzeszközök nem alternatív elhelyezése (a kötelező tartalékalapba, az RCC-nél vezetett levelezőszámlára stb.), amely lehetővé teszi a bank stabil működését, de bevételt nem termel.

Más típusú elhelyezések rendkívül jövedelmezőek, de nagyon kockázatosak lehetnek. Ezért minden kereskedelmi bank érdekelt a hitelezési folyamat szervezettségének növelésében. A gondosan megtervezett hitelfolyamat lehetővé teszi a hitelkockázat minimalizálását azáltal, hogy jelentősen csökkenti annak valószínűségét, hogy megbízhatatlan hitelfelvevőnek nyújtsanak kölcsönt.

Pontosan mit kell a banki hitelezési műveletek közé sorolni? Ezen a ponton még nem sikerült teljes egyhangú véleményt kialakítani.

meghatározott pénzösszeg biztosítása a hitelfelvevő számára a rendeltetésszerű (általában) felhasználáshoz, annak időben történő visszaszolgáltatása,

Fizetés fogadása a hitelfelvevőtől a rendelkezésére bocsátott pénzeszközök felhasználásáért.

Bankhitel a hitelfelvevő (jogi vagy magánszemély) számára többféle célra nyújtható, amelyek közül a leggyakoribbak:

Egy gazdálkodó szervezet forgótőkéjének növelése (feltöltése), ami pl.

A szervezet szezonális igényeinek finanszírozása;

Átmenetileg megnövelt készletmennyiség finanszírozása"

Adófinanszírozás;

Segítségnyújtás rendkívüli (nagy) költségek fedezésében stb.

Termelési költségek finanszírozása, beleértve a beruházási projektek megvalósítását (például bővítési projekt, vállalkozás rekonstrukciója vagy korszerűsítése), pl. általában - tőkeemelés. Ebben az esetben közép- vagy hosszú távú termelési (befektetési) hitelezésről beszélünk;

A fogyasztási (személyi) hitel segítségével elégedett magánszemély fogyasztói céljai (lakásvásárlás vagy lakásfelújítás, oktatás stb.).

A kereskedelmi bankok hitelműveletei a banki tevékenység egyik legfontosabb típusa. A pénzügyi piacon a hitelezés megőrzi pozícióját a hitelintézetek legjövedelmezőbb eszközeként, bár egyben a legkockázatosabb is.

A hitelművelet maguk a banki hitelügyintézők gyakorlati tevékenységei (az ügyfél hiteligényének kielégítését célzó, rendezett, belsőleg konzisztens cselekvések összessége) a hitelfelvevőknek nyújtott szolgáltatások során, egy hiteltermék megvalósításának egy formája.

A hitelezési folyamat eredménye nem redukálható csupán az ügyfél megfelelő igényeinek kielégítésére, hiszen a bank és az ügyfél kapcsolatában mindig feltételezzük, hogy a műveletben (tranzakcióban) mindkét fél érdeke megvalósul.

A hitelezési folyamat lényegét feltárva megjegyzendő, hogy a hitelezési folyamat integritása és megbízhatósága objektív, a várható bevételhez képest elfogadható kockázati szintet biztosító hitelezési döntésektől függ.

A hitelezési folyamat áttekintése során át kell tekinteni a hitelezési kézikönyveket és a bank különböző részlegei által használt egyéb írásos eljárásokat, valamint elemezni kell a hitelfolyamatban részt vevő összes banki részleg képességeit és tényleges teljesítményét. Ki kell terjednie a bank által biztosított különféle hiteleszközök kezdeményezésére, értékelésére, jóváhagyására, folyósítására, nyomon követésére, beszedésére és feldolgozására vonatkozó eljárásokra is. A felülvizsgálatnak különösen a következőket kell tartalmaznia:

Részletes hitelelemzési módszertan és hitel-jóváhagyási folyamat, példákkal a hiteligénylési űrlapokra, belső hitelösszesítő űrlapokra, belső hitelkézikönyvekre és hitelfájlokra;

A hitelek jóváhagyásának kritériumai, a kamat- és hitellimitek politikájának meghatározása a banki vezetés minden szintjén, valamint a fiókhálózaton keresztüli hitelkibocsátási megbízások elfogadásának kritériumai;

Biztosítéki politika minden típusú hitelre, a fedezetek átértékelésére vonatkozó jelenlegi módszerek és gyakorlatok, valamint a biztosítékok dokumentálása;

Eljárások adminisztrálása és nyomon követése, beleértve a felelős személyeket, a megfelelőségi kritériumokat és ellenőrzéseket;

Kivételes kezelési technika.

Az elemzésnek tartalmaznia kell a hitelezési funkciót ellátó valamennyi osztály középvezetőivel készített interjúkat. Tartalmaznia kell az egyes hitelügyek áttekintését is. Az elbírálási folyamat minőségének egyik mutatója az elbírált hitelkérelmek és az elmúlt hat vagy tizenkét hónap összes jóváhagyott száma (teljes szám és teljes összeg).

Ez a személyzeti elemzés a hitelkockázatok létrehozásával, értékelésével, jóváhagyásával és nyomon követésével foglalkozó alkalmazottakra vonatkozik. Meg kell határozni számukat, betöltött pozíciójukat, életkorukat, tapasztalatukat és konkrét felelősségüket. A személyzet szerkezetét, készségeit és professzionalizmusát a vezetői irányelvek és eljárások fényében kell elemezni, amelyekben az alkalmazottak részt vesznek. A banki hitelkezelőknek nyújtott minden képzést felül kell vizsgálni, és értékelni kell azok hatékonyságát. Az alkalmazottak képzésének minősége és gyakorisága általában jól mutatja a hitelnyújtásban való jártasság szintjét.

Mivel a hitelezési funkció általában szétszórtan működik a szervezetben, a banknak hatékony rendszerekkel kell rendelkeznie a megállapított irányelvek betartásának ellenőrzésére. Ezt a feltételt legjobban belső felülvizsgálattal és egy olyan jelentési rendszer létrehozásával lehet teljesíteni, amely tájékoztatja az igazgatóságot és a felsővezetőket az irányelvek végrehajtásáról, és elegendő információval látja el őket az alacsonyabb beosztású alkalmazottak teljesítményének és a dolgozók egészségi állapotának értékeléséhez. hitelállomány. Mivel az információ a hitelkezelési folyamat alapvető eleme, ennek elérhetőségét, minőségét és költséghatékonyságát elemezni kell.

Emellett figyelmet kell fordítani a bank különböző részei közötti információáramlásra, és különösen arra, hogy a ténylegesen áramló információ teljes körű, időszerű és hatékony-e. Ez az elemzés szorosan kapcsolódik a személyzet, az ellenőrzési struktúra, a szervezeti struktúra és az információs technológia elemzéséhez.

Így a bank hitelfolyamatának tartalma a hitelműveletek közvetlen végrehajtásának folyamatában rejlő tevékenységekből, valamint olyan tevékenységekből áll, amelyek célja e műveletek végrehajtásának leghatékonyabb megszervezése.

2.2 A hitelezési folyamat főbb szakaszai

A kereskedelmi bankok és ügyfeleik közötti, a hitelmozgással kapcsolatos hitelkapcsolatok kialakulásának és fejlődésének alapja a hitelezési folyamat, amely általában meghatározza a kereskedelmi bank hiteltőkéjének mozgását és az egyes banki kölcsönök életciklusát. különösen.

A hitelezési folyamat egymással összefüggő szakaszok egysége: tervezés, nyújtás, felhasználás és a kölcsön visszafizetése. A hitelezési folyamat több szakaszra bontható, amelyek mindegyike hozzájárul a hitel minőségi jellemzőihez, meghatározza annak megbízhatóságát és jövedelmezőségét.

A hitelezés több szakaszra osztható, amelyek mindegyike meghatározza a kölcsön jellemzőit, kibocsátásának és visszafizetésének módját:

A hitelkérelem áttekintése és interjú az ügyféllel;

A kérelmező hitelképességének értékelése;

Hitelfedezet tanulmányozása;

kölcsönszerződés megkötése;

Hitelnyújtás;

Hitelszolgáltatás (támogatás);

Kölcsön visszafizetés.

Megjegyzendő, hogy minden szakaszban nemcsak egy kereskedelmi bank vesz részt a hitelezési folyamat lebonyolításában, hanem a jegybank által képviselt állam, valamint a kormány adó- és igazságügyi hatóságai is. Így a Jegybank hitelezési tevékenységük minden kereskedelmi bank számára kötelező szabályait, kulcsparamétereit fogalmazza meg, speciális esetekben beavatkozva a hitelezési folyamatokba (például „hitelplafonok” megállapításával).

A bank és a hitelfelvevő közötti kapcsolatok kialakításának szervezeti kezdete a hitelfelvevő kereskedelmi bankhoz intézett hitelkérelme. Azt állítja:

A kölcsönszerzés célja;

A felhasználás mennyisége és időtartama;

A jóváírandó esemény rövid leírása;

Megvalósítása gazdasági hatásának számítása.

A hiteligénylésben részben tükröződő, de az ügyfél által az interjú (interjú) során elsősorban kiegészített és érvelt, a potenciális hitelfelvevőről szóló ún. hiteltámogatást kérni a banktól.

A kezdeti szakaszban mindkét fél (hitelező és hitelfelvevő) számára a legfontosabb az a kérdés, hogy célszerű-e a potenciális hitelfelvevő kérelmét kielégíteni vagy sem.

Csak az ügyféllel való személyes találkozás során ismerheti meg a hitelügyi osztály munkatársa az adott bank hitelnyújtásának menetét és a hitelfolyamat folytatásához szükséges dokumentumok listáját. Az ügyfél kérelmét a bank hitelosztályán regisztrálják. A hitelezési osztály vezetője átveszi a kérelmet és aláírja a regisztrációs könyvet, majd meghatározza az ügyfél kiszolgálásáért felelős vezetőt.

A hitelkérelem hitelmenedzser általi feldolgozásakor annak az elsődleges kritériumoknak való megfelelését vagy nem megfelelőségét állapítják meg, pl. általános hitelezési szabályok és hitelpolitikai kérdésekre vonatkozó belső banki szabályzatok.

Ha a hiteligénylés nem felel meg a bank elsődleges kritériumainak, a hitelmenedzser következtetést készít a hitelnyújtás lehetetlenségéről, egyezteti a hitelezési osztály vezetőjével, és írásban értesíti a kérelmezőt a hitel elutasításáról. Ha a hitelnyújtást a bank megfelelőnek ítéli, akkor a hitelfolyamat második szakaszába lépnek át.

A hitelezési folyamathoz különféle kockázati tényezők kapcsolódnak, amelyek oda vezethetnek, hogy a hitelfelvevő nem fizeti vissza a kölcsönt a szerződésben rögzített határidőn belül. Ezért a hitelezési feltételek elkészítése és a hitelszerződés megkötése előtt a bank elvégzi a hitelfelvevő hitelképességének elemzését.

Ez a szakasz a potenciális hitelfelvevő létesítő okmányainak tanulmányozásával kezdődik. Jogi státuszának meghatározása, üzleti hírnevének és hiteltörténetének felmérése a biztonsági szolgálattal együtt történik.

A hitelnyújtás ezen szakaszában a banknak meg kell találnia:

A hitelfelvevő komolysága, megbízhatósága, hitelképessége, lehetséges üzleti partnerként való hírneve. Ez különösen igaz az új ügyfelekre.

A kölcsönigénylés érvényessége és a hitel visszafizetés biztonságának mértéke. A bank szükség esetén kidolgozhatja a hitelajánlatra vonatkozó követelményeit, és megismertetheti velük a hitelfelvevőt.

A hitelajánlat megfelelése a bank hitelpolitikájának és hitelportfóliójának kialakításának struktúrájának (azaz új hitel nyújtása a hitelportfólió további diverzifikációjához és a hitelkockázat csökkenéséhez vezet-e, vagy éppen ellenkező eredményhez vezet-e) .

Szükség esetén más banki szolgáltatások munkatársait is bevonják a munkába. Ha a tárgyalások eredményeként a hitelellenőr a kérelemmel való munka folytatását indokoltnak tartja, a beérkezett iratsor megfelelő részét kísérőlevéllel együtt átadja a jogi osztálynak, a hitelműveleti osztálynak, és a gazdaságvédelmi szolgálatot, a pályázat átfogó elemzése érdekében.

A hitelező bank számára a hitelfelvevő fizetőképessége fontos, amennyiben elvárja, hogy a kölcsönként kiadott összeget és annak kamatait időben visszakapja. A hitelfelvevő fizetőképessége fizetőképességében és hitelképességében fejeződik ki.

A fizetőképesség a jogi személy vagy magánszemély azon képessége (lehetősége) és készsége (vágya), hogy pénzbeli kötelezettségeit időben és teljes mértékben visszafizesse.

Ezzel szemben a hitelképesség az egyén azon képessége és hajlandósága, hogy hiteltartozásait (tőke- és kamatait) időben és teljes mértékben visszafizesse. A hitelképesség szűkebb fogalom, mint a fizetőképesség. Ahhoz, hogy egy adott hitelfelvevőnek kölcsönt nyújtson a banknak, csak meg kell győződnie a hitelképességéről, anélkül, hogy a kérdést feltétlenül szélesebb körben mérlegelné.

A hitelfelvevő a kérelemmel együtt átadja a banknak a 2.1. ábrán bemutatott alábbi kísérő dokumentumok másolatait.

A társaság alapító okiratainak másolatai - a potenciális hitelfelvevőnek közjegyzői hitelesítéssel kell rendelkeznie.

A pénzügyi beszámoló tartalmazza a társaság mérlegét és eredménykimutatását az elmúlt három évre vonatkozóan.

A pénzforgalmi kimutatás a vállalat két beszámolási időszakra vonatkozó mérlegének összehasonlításán alapul, és lehetővé teszi a különböző tételek és alapmozgások változásainak meghatározását.

Rizs. 2.1. Kísérő dokumentumok csomagja

A jelentés teljes képet ad arról, hogyan használták fel a forráshiányt, mennyi ideig tartott a források felszabadítása és a pénzforgalmi hiány keletkezése stb.

A belső pénzügyi jelentések részletesebben jellemzik a vállalat pénzügyi helyzetét, erőforrásigényének átalakulását egész évben, negyedévente vagy havonta.

A belső működési számviteli adatok az aktuális műveletekről és értékesítésekről, készletszintekről stb.

A finanszírozási előrejelzésnek becsléseket kell tartalmaznia a jövőbeni értékesítésekre, kiadásokra, termelési költségekre, kintlévőségekre, készletforgalomra, készpénzigényekre, tőkebefektetésekre stb. Szükséges továbbá az adóbevallás, amely tartalmazza a hitelfelvevőt adózóként jellemző információkat, üzleti terveket a projekt céljait és megvalósításának módjait A hitelfelügyelő megvizsgálja a hitelkérelmet és a kísérő dokumentumokat. Ezt követően újra beszél a leendő hitelfelvevővel. Az ilyen találkozók lehetővé teszik a hitelfelügyelő számára, hogy ne csak a közelgő ügylet fontos részleteit ismerje meg, hanem egy lehetséges hitelfelvevő pszichológiai portréját, a vállalkozás helyzetének és fejlődési kilátásainak reális értékelését is meg tudja határozni felsővezetők Ha a hiteligénylés nem felel meg a bank elsődleges kritériumainak, a hitelmenedzser szakvéleményt készít a hitelnyújtás lehetetlenségéről, egyezteti a hitelezési osztály vezetőjével, és írásban értesíti a kérelmezőt a hitel elutasításáról. Ha a hitelnyújtást a bank számára megfelelőnek ítélik, akkor a hitelezési folyamat harmadik szakaszába lépnek át A bankhitel biztosítéka lehet zálog, bankgarancia, kezesség, hitelkockázati biztosítás, követelés engedményezése. (feladat). A banki hitel biztosításának módjait a ábra mutatja. 2.2.

Rizs. 2.2. A banki hitel biztosításának módjai

A biztosíték fogalma nagyon tág fogalom. A zálogjog a tulajdonjog módjában, a tárolás helyében, valamint a zálogba helyezhető tárgyak és jogok fajtáiban különbözik.

A hitelosztály által elfogadott fedezetek típusait a 2.3. ábra mutatja.

2.3. ábra. A biztosítékok fajtái és formái

A kormány kezességet vállalhat egy hitelügyletnél is, ha országos jelentőségű projekt, vállalkozás, szervezet (például biztosítók, bankok stb.) hitelezéséről beszélünk.

A hitelkezelő ellenőrzi a kezes jelenlétét a hitelbizottság által jóváhagyott kezes szervezetek listáján. Ha a listán nem szerepel kezes, a hitelkezelő véleményt készít a kezes szervezet hitelminősítéséről, és az ilyen garancia elfogadhatóságára vonatkozó kérdéssel a hitelbizottsághoz fordul.

Ha a hitelbizottság pozitív döntést hoz, a garanciát a bank nyilvántartásba veszi. Ha a kezességvállalás összege nem elegendő, vagy egyáltalán nem elfogadható, a hitelfelvevő erről tájékoztatja a potenciális hitelfelvevőt, és további biztosítékot kér.

A lakossági hitelezés során leggyakrabban a magánszemélyek kezességvállalását, mint hitelkötelezettség-teljesítési formát alkalmazzák. A hitelezési gyakorlatban a kölcsönkötelezettségek teljesítésének különböző formái egyidejűleg is alkalmazhatók (például a vagyon zálogjogát magánszemélyek kezességvállalásával erősíthetjük meg, vagy a kezességvállalást fedezet nyújtása kísérheti).

A fedezetértékelést a bank illetékes hitelosztályának szakértője, leggyakrabban a fedezetértékelési szolgáltatás végzi. A fedezet elfogadhatóságáról vagy a hitelkötelezettség teljesítésének egyéb formáiról szóló szakértői következtetést követően a hitelkezelő áttér a hitel strukturálására és a hitelszerződés elkészítésére.

A kölcsönszerződés a kereskedelmi bank és a hitelfelvevő írásbeli megállapodása, amelynek értelmében a bank vállalja, hogy a hitelfelvevőnek a megállapodás szerinti összegű kölcsönt sürgősségi, visszafizetési és fizetési feltételekkel, a hitelfelvevő pedig a kapott kölcsön felhasználását vállalja. rendeltetésének megfelelően, és az előírt határidőn belül a megállapodás szerinti kamat megfizetése mellett vissza kell fizetni.

A kölcsönszerződés általában a következő fő részeket tartalmazza:

Preambulum, amely tartalmazza a szerződő felek nevét.

A kölcsön célja, mennyisége, felhasználási feltételei és visszafizetésének időpontja.

Hitelkamat hitel igénybevételéhez.

Jelentés és garanciák.

A hitelbiztosítéknyújtás rendje a kölcsön futamideje alatt.

A kölcsönszerződés kötelező, tiltó, korlátozó feltételei.

A kölcsönszerződés nem teljesítésének feltételei.

A kölcsönszerződés, biztosítéki szerződés és egyéb kísérő dokumentumok tervezeteit jóváhagyásra benyújtják a jogi osztályhoz a hitelügyi osztály ügyvédjéhez. Az ügyvédi munka annak igazolására szolgál, hogy a benyújtott dokumentumok megfelelnek-e a hatályos jogszabályoknak, a hitelfelvevő cselekvőképessége, valamint a hitelügyletre vonatkozó dokumentumokat aláíró hitelügyi osztály alkalmazottai alkalmasak-e.

A jogi szolgálat szakembere záradékolja a dokumentumokat, vagy visszaküldi a hitelkezelőnek felülvizsgálatra. Ezt követően a hitelmenedzser aláírja a hitelszerződést a hitelügyi osztály vezetőjével, vagy az elkészített dokumentumokat a hitelbizottság elé terjeszti. Utóbbi hozza meg a végső döntést, engedélyezi a kölcsön kibocsátását, átdolgozásra küldi a dokumentumokat, vagy megtagadja a hitelnyújtást. Ha pozitív döntés születik, a hitelmenedzser a hitelfolyamat következő szakaszába lép.

A bank a következő módokon bocsát ki hiteleket:

1) pénzeszközök egyszeri jóváírása bankszámlákon vagy készpénz kibocsátása a hitelfelvevőnek - magánszemélynek;

2) hitelkeret megnyitása;

3) az ügyfél számlájának jóváírása és az elszámolási bizonylatok befizetése az ügyfél számlájáról (ha a bankszámlaszerződés ilyen műveletet ír elő).

4) a bank részvétele az ügyfél szindikált (konzorciális) alapon történő finanszírozásában;

5) más módon, amely nem mond ellent az Oroszországi Bank jogszabályainak és előírásainak.

A kölcsön kiadása a bank hitelügyi osztályának szakemberei által szabályszerűen kiállított és a bank felhatalmazott tisztviselője által aláírt megbízás alapján történik. A hitelező bank köteles tartalékot képezni a hitelezési tevékenységből származó esetleges veszteségekre az Oroszországi Bank által megállapított módon.

A hitelnyújtáshoz hitelszámla nyitása is társul, melynek típusának helyes megállapítása nagymértékben meghatározza a hitelügylet sikerességét. Ilyenkor a következő típusú hitelszámlákat szokták alkalmazni: külön (egyszerű), speciális, folyószámla.

A forgóeszközök hitelezésekor általában külön hitelszámlákat használnak. A hitelfelvétel helyének bankjában a hitelfelvevő egy vagy több hitelszámlát nyit a kölcsöntárgyak számától függően.

Ebben az esetben a hitelfelvevőt az egyik bank kiszolgálhatja, és egy másik banktól kaphat kölcsönt. Ebben az esetben a kölcsönt kibocsátó bank értesíti azt a bankot, amelyben a hitelfelvevő folyószámlája van megnyitva a kölcsön összegéről és visszafizetési feltételeiről.

Lehetőség van speciális hitelszámla nyitására is, amely nem ad lehetőséget a hitelfelvevőnek arra, hogy különböző bankok kiszolgálják. Speciális hitelszámla csak a hitelfelvevő folyószámlája szerinti bankban nyitható. A speciális hitelszámla keretében történő hitelezés általában fogyasztási cikkek, ipari és műszaki termékek kis- és nagykereskedelmével foglalkozó vállalkozások számára engedélyezett.

A folyószámlán folyó kölcsönt folyó termelési tevékenységek kiszolgálására, mindenféle áru és nem áru jellegű fizetés teljesítésére nyújtanak különféle fizetési módok segítségével. A folyószámla egyetlen aktív-passzív számla, amely tükrözi az összes pénzáramlást: bevételeket és kifizetéseket. Olyan ügyfelek előtt áll nyitva, akiket a bank hosszú ideje szolgál ki, és magas hitelképességükkel és fontossággal bír az intézmény számára. A folyószámla terhelési egyenlege a bankkal szembeni tartozást vagy hiteltartozást, a hitelegyenleg pedig a pénzeszközök, források vagy a bank ügyféllel szembeni tartozását jellemzi.

A hitelszámla típusának meghatározása után a hitelmenedzser elkészíti és megküldi az üzemeltetési osztálynak a hitelszámla nyitására és a kölcsön kiadására vonatkozó megbízást. A hitelezési folyamat a már nyújtott hitel kiszolgálásának új szakaszába lép.

Gyakran a hitelfelvevő pénzügyi lehetőségei és a hitelügylet kockázati szintje megváltozik a kölcsön nyújtásától a végtörlesztésig tartó időszakban. Ezért a hitelszolgálati eljárás elsősorban az ellenőrzési funkciók hitelkezelő általi megvalósítására irányul. A következő ellenőrzési területeket különböztetjük meg:

A kölcsön rendeltetésszerű felhasználására;

A hitelfedezet megfelelősége;

A tőke és a kamat időben történő visszafizetése;

A hitelfelvevő fizetési okmányai.

A hitelmenedzser figyelemmel kíséri a hitelfelvevő pénzügyi helyzetét és annak változásainak alakulását is, időszakonként elemzi az ügyfél hitelképességét, a hitelfelvevővel közösen, szükség esetén megbeszéli a kölcsönszerződés módosításának, kiegészítésének kérdéseit a kamatláb változása, a kölcsön tekintetében. meghosszabbítás, stb., vezeti a hitelfelvevő hitelállományát, új dokumentációval egészíti ki, biztosítja a megbízható tárolást és az üzleti titkokat. Mindezek az intézkedések a tranzakció sikeres lebonyolítását célozzák - a kölcsön visszafizetését.

Az utolsó szakaszba való átmenet és a hitelezési folyamat sikeres lebonyolítása csak az összes előző szakasz megfelelő megszervezésével lehetséges. A legtöbb kölcsönt a kölcsönszerződés feltételeinek megfelelően időben és teljes egészében törlesztik.

A kölcsön visszafizetése (törlesztése) és a kamatfizetés a következő módokon történik:

1) pénzeszközök terhelése a hitelfelvevő számlájáról a fizetési megbízása szerint;

2) pénzeszközök leírása a hitelfelvevő más bank által vezetett számlájáról a hitelező bank fizetési felszólítása alapján. Ebben az esetben a pénzeszközök a számlatulajdonos értesítése nélkül is megterhelhetők, ha a szerződés ilyen lehetőséget biztosít, és a hitelfelvevő írásban értesítette a bankot az ilyen terheléshez való hozzájárulásáról;

3) pénzeszközök leírása a hitelfelvevő számlájáról - olyan jogi személy, amelyet maga a hitelező bank szolgál ki, fizetési felszólítás alapján.

4) pénzeszközök átutalása a hitelfelvevők - magánszemélyek - számláiról írásbeli megbízásaik alapján, pénzátutalás kommunikációs társaságokon vagy más hitelintézeteken keresztül; készpénz befizetése a hitelező bank pénztárába.

A hitelfelvevő számlanyilvántartásáért felelős könyvelő munkatárs a szerződésben megállapított napon (a kamatfizetés vagy a tőketartozás visszafizetésének napja) számviteli bejegyzéssel rögzíti a kamatfizetés vagy a tőketartozás visszafizetésének tényét, ill. ha az ügyfél kötelezettségeit nem vagy nem megfelelően teljesíti) az ügyfél tartozását a lejárt tartozások nyilvántartására számlákra utalja.

A behajtandó rossz vagy irreálisnak ítélt hiteltartozást a bank mérlegéből az előírt módon, speciálisan erre az esetre képzett tartalékból írják le, és ha hiány áll fenn, akkor a bank mérlegéből kerül leírásra. a beszámolási év veszteségeit. Átlagosan a banki hitelek mintegy 15%-a válik törlesztési szempontból problémássá.

3. fejezet Hitelfolyamat a Home Credit Banknál

3.1 A Lakáshitel Bank tevékenységének jellemzői

Az OOO Home Credit, a fogyasztási hitelezési szegmens egyik vezető vállalata 1992 óta működik az orosz piacon. A bank a Home Credit Group része, amely 1997 óta nyújt fogyasztási hiteleket Kelet-Európában, és a PPF nemzetközi cégcsoporthoz tartozik, amely az egyik legnagyobb a régióban.

A csoport széles körű szolgáltatásokat nyújt a hitelezés, biztosítás és vagyonkezelés területén Közép- és Kelet-Európában. Az elmúlt 15 év aktív piaci tevékenysége a PPF-et nagyszabású pénzügyi befektetővé alakította, összesen 10 milliárd USD értékű eszközportfólióval, amelyet a csoport hatékonyan és sikeresen kezel.

A Home Credit LLC tevékenységi köre a fogyasztói hitelezési szolgáltatások nyújtása. A bank a tartós fogyasztási cikkek széles skálájának vásárlásához nyújt hitelt: a háztartási gépektől és elektronikai cikkektől az építőanyagokig és bútorokig.

A Home Credit LLC partnerei között szerepel a szövetségi kiskereskedelmi láncok MIR, Tekhnosila, Eldorado, Shatura-Mebel, POLARIS, Euroset, Sibvez Corporation, a Kuda.ru utazási irodai hálózat, a "Last Travel Shop", "B-" utazási irodák hálózatai. Travel", "Master of Rest", zenei központok hálózata "MuzTorg", "Expert-Retail", regionális kiskereskedelmi láncok "Kay", "Techno", "Domostroy", "Telemax" ", "Technoshok", "Five" Stars", valamint a "Zepter" nemzetközi partner és sok más cég.

Partnerhálózatát folyamatosan bővítve a bank fő hangsúlyt a hosszú távú és kölcsönösen előnyös üzleti kapcsolatok kialakítására helyezi megbízható és tapasztalt cégekkel.

A bank optimális együttműködési feltételeket kínál ügyfeleinek, a hiteltermékeket a piaci feltételek és a banki szolgáltatások szegmensében bekövetkező változások figyelembevételével fejlesztik.

A fogyasztási hitelezés területén jelenleg nagy szövetségi és regionális szintű kiskereskedelmi láncok, valamint a fővárosban és Oroszország régióiban működő egyes kereskedelmi szervezetek működnek együtt a bankkal. A bank nyereséges partnerségi programokat kínál, melynek eredményeként a bank partnerboltjainak disztribúciós hálózata folyamatosan bővül. 2008 végéig már több mint 26 000 üzlet vált a bank partnerévé, az együttműködés pedig 1100 oroszországi városra terjedt ki.

A fogyasztási hitelezési piacon folytatott sikeres tevékenység és az alapítók komoly pénzügyi tapasztalata lehetővé tette a Home Credit LLC-nek, hogy gyorsan a magánszemélyek fogyasztási hitelezési piacának egyik vezetőjévé váljon.

A 2008-as adatok szerint a bank 25 féle hitelt kínál a lakosságnak különböző feltételekkel. 2008 végén a Bank a fogyasztói hitelezés piacvezetői közé tartozik, és a hitelkártyák terén a 2. helyen áll Oroszországban.

A Lakáshitelbank tevékenységének irányítási funkcióinak megszervezését a vezetői apparátus részlegei és az egyes alkalmazottak látják el. A Lakáshitelbank szervezeti felépítését a 3.1. ábra mutatja be. és így néz ki:

A banki részlegek és divíziók a besorolás és a banki műveletek funkcionális cél szerinti besorolásának figyelembevételével kerülnek kialakításra.

Így a hitelműveletek irányítása a bank számos részlegében összpontosul, amelyek saját kompetenciaszinttel, saját funkcióval és feladattal rendelkeznek.

3.1. ábra. Lakáshitelbank szervezeti felépítése

3.2 A Lakáshitelbank által nyújtott hitelezés típusai

A Home Credit LLC többféle kölcsönt kínál.

A Lakáshitel Bank hitelezésének egyik fajtája a fogyasztási hitel, i.e. kölcsön áruvásárláshoz. A Bank rendszeresen vizsgálja az ügyfelek fogyasztói preferenciáit, és fejleszti a kínált termékpalettát.

Így a 2008-as adatok szerint a bank a következőket kínálja:

Hiteltermékek és marketingakciók széles választéka;

Rugalmas hitelfeltételek - 4-36 hónapig (1 hónapos lépésekben);

A kölcsön összege - 3000 és 200 000 rubel között;

Jóváírt áruk és szolgáltatások széles választéka: a háztartási gépektől és elektronikai cikkektől a lakberendezési cikkekig, ruházatig és utazási csomagokig.

A Home Credit Bank fogyasztási hitelezése a különböző programok széles listáját tartalmazza:

Fogyasztói kölcsön 3000-200 000 rubel;

Expressz 10 000 – 40 000 dörzsölje;

Szakmai - orvosok, tanárok és ügyvédek számára 10 000 - 60 000 rubel;

Családi kényelem 30 000 – 100 000 dörzsölje;

Kényelem 41 000 - 100 000 dörzsölje.

A Home Credit Bank által nyújtott hitel másik típusa az otthoni hitelkártya. A bank a következő hitelkártyákat kínálja ügyfeleinek: „More” kártya 100 000 RUB-ig. Otthoni hitelkártya 40 000 RUB-ig.

A hitelezés másik fajtája a jelzáloghitel. A jelzáloghitel a szokásos fogyasztási hitellel szemben ingatlanfedezetű hitel. A jelzáloghitel a hitelfelvevő vagy harmadik fél által vásárolt vagy már birtokolt ingatlanra nyújtható. A Bank ügyfelei számára 4 fő jelzáloghitelezési termék áll rendelkezésére: „Lakhatás a nulláról”, „Fedezett készpénz”, „Lakhatási feltételek javítása”, „Refinanszírozás”.

3.3 A hitelezési folyamat megszervezése a Home Credit Banknál

A Home Credit Bank hitelfolyamata a következőképpen történik.

Az első szakaszban a bank mérlegeli a hitelnyújtás lehetőségét. A hitelfelvevő és a hitelező között megállapodás csak akkor jön létre, ha a banknak nincsenek kétségei a hitelszerződésben meghatározott adatok pontosságával kapcsolatban.

A Home Credit Bank hitelügyintézője gondosan megvizsgálja a hitelkérelmet és a kísérő dokumentumokat. Ezt követően újra beszél a leendő hitelfelvevővel. Az ilyen találkozók lehetővé teszik a hitelügyintéző számára, hogy ne csak a közelgő tranzakció fontos részleteit tudhassa meg, hanem egy lehetséges hitelfelvevő pszichológiai portréját is elkészítse.

A kérelem bank általi elbírálása nem jelenti azt, hogy hitelnyújtási kötelezettsége lenne. A banknak jogában áll megtagadni a kérelmező hitelnyújtását anélkül, hogy közölné az elutasítás indokait.

A törvény értelmében a banknak joga van részben vagy egészben megtagadni a hitelnyújtást a hitelfelvevőnek, ha az alábbi körülmények bármelyike ​​fennáll:

Olyan tények megléte, amelyek arra utalnak, hogy a nyújtott kölcsönt nem fizetik vissza időben;

Ha a hitelfelvevőnek lejárt tartozása van bankkal vagy más hitelintézettel szemben;

És akkor is, ha a hitelfelvevő hiteltörténete a bankkal vagy harmadik felekkel kötött megállapodások szerinti kötelezettségek nem teljesítésének tényeit tárja fel;

Ha a bank a hitelszerződés megkötésekor a hitelfelvevő által közölt adatok megbízhatatlanságát állapítja meg;

Egyéb esetekben, amikor a banknak oka van feltételezni, hogy a hitelfelvevő esetleg nem teljesíti a szerződésben vállalt kötelezettségeit.

Ha a tárgyalások eredményeként a hitelügyintéző indokoltnak tartja a kérelemmel való munka folytatását, a beérkezett iratok megfelelő részét átadja a kereskedelmi kölcsönök osztályának.

A Hitelezési és Garancia Osztály Kereskedelmi Hitelek és Garancia Osztálya azon dolgozik, hogy a potenciális hitelfelvevővel megegyezés szülessen a kölcsönszerződés minden lényeges feltételéről.

A hitelfelvevő a jövőben köteles tájékoztatni a bankot az útlevelében, postai címében, munkahelyében, telefonszámában, valamint a kölcsönszerződésben meghatározott egyéb adataiban bekövetkezett minden olyan változásról, amely befolyásolhatja a hitelszerződés teljesítését. a kölcsönszerződés feltételeit. A hitelfelvevő köteles megőrizni és kérésre a banki alkalmazottaknak (másolatok készítésére) bemutatni a pénzeszközök átutalását vagy a számlára történő befizetését igazoló eredeti dokumentumokat a kölcsönszerződés szerinti teljes tartozás visszafizetését követő 12 hónapon belül.

A felek meghatározzák a hitelfelvevő részére történő kölcsönnyújtás módját, ami gyakorlati jelentőséggel bír a kamatfelhalmozás kezdetének és a kölcsön felhasználási feltételeinek számításba vételének időpontjában.

A hitelszerződések teljesítését ellenőrző és jelentési osztály hitelszámlát nyit.

A bank vállalja, hogy a hitelfelvevőnek a kölcsönszerződésben meghatározott összegű kölcsönt nyújt, a hitelfelvevő pedig vállalja, hogy a szerződésben megállapított módon és határidőn belül visszafizeti a tartozást a bank felé.

A bank elfogadja a hitelfelvevőtől kapott pénzeszközöket, jóváírja a számlán, és vállalja, hogy a számlán a hitelszerződésben és a jogszabályokban meghatározott műveleteket végez. A számlatranzakciók lebonyolításával kapcsolatos szolgáltatások díját a bank az adott szolgáltatás nyújtásakor érvényes árlista szerint számítja fel.

A banki fizetési részleteket a hitelszerződés tartalmazza. Azokról a szervezetekről, amelyek elfogadják a banki átutalást, nyilvános információk állnak rendelkezésre

Ez az osztály a kölcsön kibocsátásával egyidejűleg tartalékot képez az esetleges hitelezési veszteségekre. Ezután megkapja a hitelfelvevőtől a dokumentumcsomag másolatait és a biztosítéki szerződést, amely biztosítja a hitelfelvevő kötelezettségeinek teljesítését.

A hitelfelvevő hitelszerződésből eredő kötelezettségeinek teljesítését a banki árjegyzékben előírt kötbér (bírság, kötbér) biztosítja. A bank a kötbér mellett a következő összegeket teljes egészében behajthatja a hitelfelvevőtől:

veszteségek, beleértve a kölcsön kamatának összegét, amelyet a bank kapott volna, ha a szerződés feltételeit megfelelően teljesítették volna;

A banknál felmerülő költségek a hitelfelvevőtől való tartozás behajtása során.

A bank az alábbi esetekben követelheti a hitelfelvevőtől a kölcsöntartozás azonnali és idő előtti visszafizetését:

Ha eltérés van a hitelfelvevő által a kölcsönszerződésben meghatározott adatok és a kölcsönfelvevő valós helyzete között;

Ha a kölcsönszerződés alapján lejárt tartozás áll fenn;

Amikor a bank olyan információt kap, amely arra utal, hogy a hitelfelvevőnek nyújtott kölcsönt nem fizetik vissza időben;

Egyéb jogsértések.

A bank által benyújtott követelményeket a hitelfelvevőnek a kérelem írásbeli vagy telefonos értesítésétől számított 21 naptári napon belül kell teljesítenie.

A bank a hitelfelvevő kérelmére törlesztőrészletet biztosíthat a követelmény teljesítésére. A hitelfelvevőnek megküldik a bank ajánlatát részletfizetési terv (ajánlat) nyújtására, amely tartalmazza a részletfizetés ütemezését. A részletfizetés feltétele a hitelfelvevő által az ajánlatban meghatározott összegű előleg megfizetése. A részletfizetési ütemezés attól a naptól lép életbe, amikor a fizetés beérkezik a bankhoz.

A hitelszerződés felmondása a hitelfelvevő kezdeményezésére a bank hozzájárulása nélkül nem megengedett. A Bank hozzájárulásának megszerzéséhez a hitelfelvevő a szerződés felmondása iránti kérelmet nyújt be a Bank által meghatalmazott személyeken keresztül. A bank a döntéséről a Hitelfelvevőt írásban tájékoztatja.

A kölcsönszerződés felmondására vonatkozó banki hozzájárulás kézhezvételét követően a hitelszerződés alapján fennálló összes tartozást a hitelfelvevő teljes mértékben előtörleszti. A szerződés az összes tartozás visszafizetésének időpontjától tekintendő megszűntnek.

Ha a hitelfelvevő nem törleszti a kölcsönt, a hitelügyintéző behajtja a tartozást a problémás kölcsönök kezelésére vonatkozó, a bank által jóváhagyott utasítások szerint.

A kölcsönszerződés értelmében a hitelfelvevő vállalja azokat a kockázatokat, amelyek a pénzeszközök bank hibájából történő esetleges késedelmével kapcsolatosak. Ebben az esetben a pénzeszközök kézhezvételének esetleges késésével kapcsolatos, más bankokkal vagy postákkal fennálló vitákat és nézeteltéréseket maga a hitelfelvevő oldja meg a bank részvétele nélkül.

A hitelfelvevő feljogosítja a bankot, hogy a nevében fizetési (elszámolási) dokumentumokat állítson össze, és a számláról pénzeszközöket írjon le a bankkal szemben fennálló kötelezettségek kifizetésére.

A hitelfelvevő köteles legkésőbb a fizetési időszak utolsó napjáig gondoskodni arról, hogy a számlán a havi törlesztőrészletnél nem kisebb összegű pénzeszköz álljon rendelkezésre.

A hiteltartozás törlesztése úgy történik, hogy a bank a fizetési időszak utolsó napján a hitelfelvevő utasítása alapján levonja a számláról az összeget, míg a megfelelő kamatperiódusra vonatkozó kamatot a hitelfelvevő teljes egészében fizeti.

Ha a megadott időszakon belül nincs pénz a számlán, a hitelfelvevő bírságot fizet.

3 az összeget a bank legkésőbb a megfelelő fizetési bizonylat bankhoz történő kézhezvételét követő munkanapon jóváírja a számlán.

A hitelszerződés alapján fennálló tartozás lejárat előtti visszafizetése esetén a hitelfelvevő a hiteldíjat teljes mértékben köteles megfizetni a banknak.

A hitelfelvevő kezdeményezésére kölcsönszerződés szerinti tartozás előtörlesztése esetén köteles megfizetni a banknak a hiteltartozás kiszolgálásáért felhalmozott díjak összegét, ideértve annak az aktuális kamatperiódusnak a díját is, amelyben a hitelfelvétel előtörlesztése megtörtént. hitelt hajtanak végre.

Hitelszerződés szerinti tartozás banki kérésére történő lejárat előtti visszafizetése esetén a hitelfelvevő köteles megfizetni a hiteltartozás kezelésének banki díjait, amelyek a követelés benyújtásának kamatperiódusára vonatkoznak, ideértve.

A hitelfelvevő kezdeményezésére kölcsönszerződés szerinti tartozás előtörlesztése esetén köteles a konzultációs és hitelfeldolgozási díj felhalmozott részét a banknak megfizetni, az aktuális kamatperiódusig bezárólag, amelyben az előtörlesztés megtörtént. a kölcsönt teljesítik.

Hitelszerződés szerinti tartozás lejárat előtti visszafizetése esetén a bank kérésére a hitelfelvevő köteles a banknak a konzultációs és hitelfeldolgozási díjat teljes egészében megfizetni.

A hitelszerződés alapján fennálló tartozás idő előtti törlesztése a hitelfelvevő kezdeményezésére a bank hozzájárulása nélkül nem megengedett.

A hitelfelvevő a hitelszerződés alapján megtudhatja a tartozás pontos összegét: a bank telefonos megkeresésekor; a tényleges lakóhely címére postai úton küldött írásbeli értesítés kézhezvételével.

Az adósság teljes korai visszafizetése a bank kezdeményezésére azonnal megszünteti a hitelfelvevő minden kötelezettségét a bankkal szemben.

A felek közötti minden vitát és nézeteltérést tárgyalások útján rendeznek. Ha nem jön létre megegyezés, a vitát a bank székhelye szerinti bíróságon tárgyalják.

3.4 Hátrányok a Lakáshitel Bank hitelfolyamatának megszervezésében

A Home Credit Bank hitelezési folyamatának ma a következő hátrányai vannak:

A Lakáshitelbanknál a lejárt hitelek aránya 2008 végén mintegy 24,5% volt.

A bank tiltó intézkedéseket vezetett be a számlákról történő készpénzfelvételre. És bár az ilyen intézkedéseket a hitelalapok kiváltásának csökkentése indokolja, a fogyasztó ezt nagy problémának tekinti. Sőt, a sorban állás az ATM-nél vagy a pénztárnál gyakori a hitel- és betéti ügyfeleknél.

Az ilyen korlátozások hatálya alá tartozó ügyfelek negatív információkat terjesztenek a bankról, ami serkenti a forráskiáramlást.

Feltételezhető, hogy a Lakáshitel Bank a betétállomány visszatartásának lépéseinek csak a gazdasági összetevőjét vette figyelembe.

A bank vezetése elismeri, hogy ügyfelei meredeken, több mint kétszeresére növelték a bankfiókokban és az ATM-eken keresztül történő készpénzfelvételek volumenét. Azok a banki ügyfelek, akik korábban a hitelkeret 40%-át nem vették fel, megkezdték a teljes összegű pénzfelvételt, valamint megnőtt azoknak az ügyfeleknek a száma is, akik először aktiválták a több hónapja kibocsátott kártyákat, és minden keretet visszavontak.

Ilyen körülmények között az ügyfelek helyzetét rontó egyoldalú lépések – kockázatos stratégia – tönkretehetik az egyensúly megmaradt látszatát.

A Roszpotrebnadzor szerint a tisztviselők nagy számban kapnak panaszt a bankok ellen. A negatív értékelésben a Home Credit volt a vezető. A tisztviselők körében a legnagyobb aggodalmat az okozza, hogy a bank az úgynevezett „szerződéses joghatósági” záradékot vezeti be a fogyasztókkal kötött szerződésekbe.

Vagyis a bank a hitelszerződésben olyan feltételeket foglal magában, amelyek megfosztják a fogyasztót attól a törvényes jogától, hogy területi alapon, például a lakóhelye szerinti bíróság előtt védekezhessen. Megjegyzendő, hogy nem a Lakáshitel Bank az egyetlen bank, amely ilyen feltételeket tartalmaz a hitelszerződésben.

A Rospotrebnadzor megjegyzi, hogy a fogyasztói hitelezés területén a fő jogsértések a szolgáltatásokról és magukról a szolgáltatókról a szükséges tájékoztatás elmulasztása vagy hamis adatok megadása, a fogyasztók megtévesztése a megkötött szerződések jogi lényegét illetően, a szerződések be nem tartása. a szerződés írásos formája, valamint a fogyasztók jogait sértő feltételek belefoglalása. A bankok gyakran további szolgáltatásokat is rónak az ügyfelekre – áll a levélben.

Figyelembe kell venni továbbá a Home Credit Bank hitelezési folyamatának megszervezésében az alábbi hiányosságokat:

Az egyes hitelfelvevők hitelképességének elemzésének formális jellege;

Nehézségek a visszafizetés biztosításával kapcsolatban;

Gyakran előfordul, hogy a lakosság idő előtt visszafizeti a bankkal szemben fennálló tartozásait;

a gazdaságilag megalapozott kamatpolitika hiánya;

Viszonylag szűk (a nyugati gyakorlathoz képest) fogyasztási hiteltípusok köre.

A Lakáshitelbank hitelezési folyamatának egyik hátránya a hitelajánlatok vonzerejét, valamint a hitel igénylésének és átvételének egyszerűségéről szóló információk széleskörű és széleskörű terjesztése. Míg a kölcsön fizetési és törlesztési folyamatával kapcsolatos információk (például a késedelmes havi fizetési bírság és kamat beszedésének okai) csak a kölcsönszerződés elolvasásakor válnak a kölcsönfelvevő tudomására, amelyben a hitelfelvevő jogai minimálisak, de A bank nagy figyelmet fordít azon kötelezettségekre, amelyek alapján különféle bírságokat köteles fizetni a banknak.

Egyrészt a hitelajánlatok vonzerejéről, a hiteligénylés és a hitelfelvétel egyszerűségéről szóló információk ilyen tömeges terjesztése sok új ügyfelet, ezáltal profitot ad a banknak.

Másrészt azok a problémák, amelyekkel a hitelfelvevő a bankkal kötött kölcsönszerződés teljesítése során találkozik, és a különféle büntetések, negatív attitűdöt alakítanak ki a bankkal szemben, és vonakodnak a jövőbeni hitelfelvételtől.

A Lakáshitelbank hitelezési folyamatának elemzése tehát azt mutatja, hogy a hitelezési folyamatszervezés korszerű gyakorlata fejlesztést igényel, mind a hitelezési lehetőségek bővítése, mind a hitelnyújtás feltételeinek javítása tekintetében, hiszen a Lakáshitelbank hitelezési folyamata elsősorban pénzeszközök bevonására korlátozódik.

3.5 Javaslatok a Lakáshitel Bank hitelezési folyamatának javítására

A hitelezési folyamat megszervezésének hiányosságainak kijavításához a Home Credit Banknak:

Teljes körű tájékoztatást adjon a lakosságnak a fogyasztási hitelekről, a Szövetségi Monopóliumellenes Szolgálat és az Orosz Központi Bank által javasolt, a fogyasztási hitelekre vonatkozó információk közzétételére vonatkozó szabványoknak megfelelően.

Így a hitelre árusító üzletekben a fogyasztási kölcsönök nyújtásakor információközlési szabványokkal ellátott sarkokat vagy standokat kell kialakítani. A Home Credit LLC képviselőinek az ügyfelekkel folytatott munkájuk során az 1. számú „Tájékoztatás a fogyasztási kölcsön fogyasztási kiadásairól” és a 2. számú „Fogyasztói kölcsön fizetési ütemezése” című ajánlott formanyomtatványokat kell használniuk, hogy tájékoztassák a fogyasztót a hitelfelvétel feltételeiről. fogyasztási kölcsön nyújtása, felhasználása és visszafizetése".

A transzparenciapolitika megvalósítása során a banknak kiemelt figyelmet kell fordítania az információk átláthatóságára, a hitelfelvevői lojalitásra, valamint az ügyfelek számára kedvező feltételekre.

A banknak kiemelt figyelmet kell fordítania az ügyfelek pénzügyi ismereteinek fejlesztésére. Például helyezzen el irodájában számítógépeket számológépekkel a jelzáloghitelek, készpénzkölcsönök, expressz kölcsönök, autóhitelek és kártyahitelek költségeinek kiszámításához, valamint a kártyákra és jelzálogkölcsönökre vonatkozó banki kifejezések szótárait.

A bank átláthatósági stratégiájának és politikájának az ügyfelekkel fenntartott hosszú távú kapcsolatokon kell alapulnia. A banki adminisztrátoroknak munkaidejük nagy részét a hitelfelvevővel való együttműködésre kell fordítaniuk a szerződés aláírása előtt – ismertetve a termék használatának pontjait és jellemzőit.

A Lakáshitel Banknak javítania kell a nyújtott szolgáltatások színvonalát. Például teremtsen lehetőséget minden ügyfél számára, hogy a banki irodákban kitöltsen egy speciális űrlapot, és elküldje a banknak a szolgáltatás javítására vonatkozó javaslatait.

A Lakáshitel Banknak javítania kell a szolgáltatás színvonalán, nemcsak minőségi termékeket kínálva, hanem ügyfelei idejét is megtakaríthatja.

Célszerű egy speciális csoport létrehozása is, amely segíti az ügyfeleket Oroszország-szerte a kölcsön felhasználása során felmerülő problémák kezelésében és a vitás kérdések megoldásában.

Következtetés

Összefoglalva, meg kell jegyezni, hogy minden kereskedelmi bank számára nagyon fontos a hitelezési folyamat helyes és hatékony megszervezése.

A modern Oroszország körülményei között a hitelfelvevők hitelezése nagyon kockázatos és gyakran kifejezetten veszélyes tevékenység (elegendő figyelembe venni a veszteséges vállalkozások arányát ebben a szektorban). Kétségtelen azonban, hogy az oroszországi kereskedelmi bankok csődjei jelentős része nemcsak a külső környezet magas kockázatainak, hanem a rosszul szervezett menedzsmentnek is az eredménye, különösen a hitelezési folyamat területén.

Ezért minden kereskedelmi bank érdekelt a hitelezési folyamat szervezettségének növelésében. A gondosan megtervezett hitelfolyamat lehetővé teszi a hitelkockázat minimalizálását azáltal, hogy jelentősen csökkenti annak valószínűségét, hogy megbízhatatlan hitelfelvevőnek nyújtsanak kölcsönt.

Így a hitelezési folyamat magas szintű szervezettsége talán a legjobb mutatója a bank általános munkájának és irányítása minőségének.

Vagyis a hitelezési folyamat megfelelő megszervezésével a bankban, ha nem hanyagol el egyetlen elemi hitelezési szabályt sem, amelyet számos ország évszázados gyakorlata alakított ki, ha a kellő szakmai körültekintéssel, sőt ésszerű éberséggel jár el, akkor sikeresen dolgozhat az orosz piacon. Valóban, jelenleg hazánkban már vannak olyan bankok, amelyek vagyonuk több mint 75%-át hitelekre fordítják.

A tanfolyami munka a Lakáshitelbank példáján történt. A Home Credit and Finance Bank LLC prioritása a fogyasztói hitelezési szolgáltatások nyújtása. A bank a tartós fogyasztási cikkek széles választékának vásárlásához nyújt hitelt.

A Home Credit Bank fő célja ma az, hogy végre megvegye a lábát az orosz fogyasztási hitelpiac vezetői között, szisztematikusan növelje az üzleti jövedelmezőséget, és magas színvonalú, optimális hiteltermékekkel vonzza a tekintélyes és megbízható ügyfeleket.

Jelenleg a vizsgált bank hitelezési folyamatának megszervezésében jelentős hiányosságokat állapítottak meg.

Ezek a hiányosságok a hitelportfólió gyengeségeiben jelentkeznek, ideértve a hitelek túlzott koncentrációját egy iparágban, a nemteljesítő hitelek nagy portfólióját, a hitelezési veszteségeket, a fizetésképtelenséget és a likviditás hiányát.

Így a Lakáshitel Bank hitelezési folyamatának megszervezésének elemzése azt mutatja, hogy a hitelfolyamat szervezésének modern gyakorlata megköveteli a hitelnyújtás feltételeinek javítását, mivel a Lakáshitelbank hitelezési folyamata elsősorban a források bevonására korlátozódik. betétek.

Ezért a hitelfolyamat megszervezésének hiányosságainak kijavításához a Home Credit Banknak:

A lakosság teljes körű tájékoztatása a fogyasztási hitelekről;

Fordítson kiemelt figyelmet az információk átláthatóságára, a hitelfelvevőkkel szembeni lojalitásra, az ügyfelek számára kedvező feltételekre;

A banknak kiemelt figyelmet kell fordítania az ügyfelek pénzügyi ismereteinek fejlesztésére.

1) Afanasyeva O.N., Lavrushin O.I., Banking: egy modern hitelezési rendszer. - M.: KnoRus, 2007. – 256 p.

2) Bychkov V.P., Dement S.E., Zhilkina A.N., Bankügy: hitelintézet vezetése. M.: Dashkov and Kº, http://www.qpig.ru/index.asp?GrID=ba3647842008. – 261 p.

3) Vladimirova M.P., Kozlov A.I., Pénz, hitel, bankok. - M.: KNORUS, 2006. - 288 p.

4) Glushkova N.B. Banki tevékenység. - M.: Akadémiai Projekt, 2005. – 432 p.

5) Gruning X. van, Brajovic Bratanovich S. A banki kockázatok elemzése. Vállalatirányítási és pénzügyi kockázatkezelési értékelési rendszer / Ford. angolról Tagirbekov K.R. - M: Ves Mir, 2007. - 304 p.

6) Zharkovskaya E.P. Banki tevékenység. - M.: Omega-L, 2006. - 452 p.

7) Zsukov E.F., Zelenkova N.M., Litvinenko L.T., Pénz. Hitel. Bankok. – M.: UNITY-DANA, 2008. – 703 p.

8) Korobova G.G. Banki tevékenység. - M.: Közgazdász, 2006. - 766 p.

9) Korcsagin Yu.A. Pénz.Hitel.Bankok – Rostov n/D.: Főnix, 2006. – 348 p.

10) Kuznyecova E.I. Pénz, hitel, bankok. – M.: UNITY-DANA, 2007. – 527 p.

11) Lavrushin O.I., Valentseva N.I., Banki kockázatok. - M.: KNORUS, 2007. - 232 p.

12) Parygina V.A., Tedeev A.A. Pénz, hitel, bankok, - M.: EKSMO, 2005. - 272 p.

13) Semenov S.K. Pénz, hitel, bankok. - M.: Vizsga, 2005. – 448 p.

14) Selishchev A.S. Pénz, hitel, bankok. – Szentpétervár: Péter, 2007. – 432 p.

15) Sviridov O.Yu. Pénz, hitel, bankok. – M.: MarT, 2004. - 480 p.

16) Tavasiev A.M. Banki tevékenység. Menedzsment és technológia. - M: UNITY-DANA, 2005. - 671 p.

17) Tavasiev A.M., Bychkov V.P., Moskvin V.A. Bankügy: alapműveletek ügyfelek számára - M.: Pénzügy és Statisztika, 2005. - 304 p.

18) Tavasiev A.M. Banki szolgáltatások: kiegészítő műveletek az ügyfelek számára. - M.: Pénzügy és Statisztika, 2005. - 416 p.

19) Taran V.A., Shchegorcov V.A. Pénz, hitel, bankok. –M.: UNITY-DANA, 2005. – 383 p.

20) Cselnokov V.A. Pénz, hitel, bankok – M.: UNITY-DANA, 2005. – 366 s.

A hitelezési folyamat több szakaszból áll. Ebben a cikkben a banki hitelezési folyamat főbb szakaszait tekintjük át. Tudni kell, hogy a hitelezésben nincsenek egységes szabványok, mert Maga a hitelezési eljárás nemcsak bankonként, hanem ugyanazon bankon belül is jelentősen eltérhet a különböző szegmensek vagy hiteltermékek esetében. Például egy jogi személy nagyberuházási projektjének kölcsönzéséhez nemcsak nagyobb dokumentumcsomag gyűjtésére van szükség a hitelkibocsátáshoz, hanem nagyobb számú banki szolgáltatás bevonására is (jogi szolgáltatás, értékbecslés stb.). ), bonyolultabbá válik a hitelügylet dokumentálásának folyamata (szerződések közjegyzői készítése, a biztosítékokra vonatkozó információk beírása a különböző tehernyilvántartásokba, a különféle és korlátozó feltételek bevezetésének véglegesítése stb.). Ugyanakkor a kis összegű fogyasztói hiteleknél a hitelezési folyamat nagyon leegyszerűsített séma szerint zajlik, és az elemzés, a tranzakció lebonyolítása és a hitelkibocsátás () folyamata 15 perctől több percig is tarthat. órák.

A legtöbb esetben a banki hitelezési folyamat a következőket tartalmazza: kölcsönzési szakaszok(Lásd a képen).

A hitelezés fő szakaszai

Nézzük meg közelebbről a hitelezés ezen szakaszait.

A kölcsönzés első szakasza: a hitelfelvevő által biztosított dokumentumcsomag áttekintése és elemzése

A kölcsön megszerzéséhez a hitelfelvevőnek egy bizonyos dokumentumcsomagot kell elkészítenie, amelynek követelményeit az egyes bankok önállóan határozzák meg, és függenek mind a hitelfelvevő típusától (jogi személy vagy magánszemély), mind a kölcsönzött projekt jellegétől (a tervezett cél). a hitelalap felhasználásának célja). A hitelkibocsátáshoz szükséges dokumentumok csomagja általában két fő blokkot tartalmaz: jogi és gazdasági.

A jogi blokk olyan tulajdoni dokumentumokat tartalmaz, amelyek megerősítik egy személy, vagyon stb. legitimitását és hatáskörét. Ezek különösen az alapító egyezmény, a vállalkozás alapító okirata, a regisztrációs okiratok másolatai, a megszerzett engedélyek, szabadalmak, a vállalat vezető tisztségviselőinek jogosítványai (kinevezési megbízás, útlevelek és azonosító kódok másolatai), az ingatlan tulajdonjogát igazoló dokumentumok zálogba, stb.

A gazdasági blokk a hitelfelvevő és a kölcsönzött projekt pénzügyi-gazdasági állapotát igazoló dokumentumokat tartalmaz: a céget és annak átiratait, magánszemély jövedelmi igazolásait, vagy a projekt megvalósíthatósági tanulmányát, tervbecsléseket, adóbevallásokat, pénzügyi ellenőrzési jelentéseket, egyenlegek és mozgási pénzeszközök más bankokban nyitott számlákról stb.

A szükséges dokumentumcsomag összegyűjtése után sor kerül azok utólagos elemzésére. A hitelezés ezen szakaszában a megfelelő következtetések elkészítésében különböző banki szolgáltatások vesznek részt: hitelezési, jogi, biztosítéki és fedezeti értékelés.

A hitelszolgálat értékeli a hitelfelvevőt, meghatározza annak belső értékét, elemzi a projekt megvalósíthatósági tanulmányát, felméri az igényelt hitelösszeg megfelelőségét, ellenőrzi a számítást stb.

A jogi szolgálat megállapítja a hitelfelvevő jogállását, ellenőrzi jogkörét, cselekvőképességét, a vállalkozás tevékenységének az alapszabálynak és a hatályos jogszabályoknak való megfelelését, elemzi a biztosítékok tulajdonjogát stb.

A banki biztonsági szolgálat ellenőrzi a hitelfelvevő üzleti hírnevét (beleértve az alapítókat és a cég vezető tisztségviselőit), a negatív információk jelenlétét különböző adatbázisokban, pl. c, büntetett előéletű stb.

Az értékbecslési szolgáltatás meghatározza a kötelezettségek biztosítékaként felajánlott ingatlan fedezeti értékét. Az ilyen értékelést harmadik felek – független szakértők – is elvégezhetik.

A hitelnyújtás második szakasza: a hitelnyújtásról vagy a hitel elutasításáról szóló döntés meghozatala

A hitelezés előző szakaszában elkészített különböző banki szolgáltatások következtetései alapján döntés születik a hitelnyújtásról vagy annak megtagadásáról. Az ilyen döntést a bank illetékes szerve kollektíven hozza meg, a rá ruházott hatásköröktől függően. Ez lehet egy hitelbizomány, egy eszköz- és forráskezelő bizottság, egy igazgatóság vagy egy bank felügyelő bizottsága.

Egyes esetekben, például kis összegeknél a kibocsátásról a bank szoftvercsomagja automatikusan, vagy a pontozási adatok hitelszakértő általi ellenőrzésével dönthet. De ebben az esetben is az általános hitelezési paramétereket () kezdetben a testületi hitelező szerv hagyja jóvá.

A hitelezés harmadik szakasza: a hitel feldolgozása

A kölcsönnyújtásnak ebben a szakaszában a hitelhatóság kölcsönnyújtásról hozott határozata alapján elkészítik és aláírják a vonatkozó szerződéseket: kölcsönszerződés, biztosíték, kezesség, garancia stb. A zálogszerződések aláírása után a terhelésre vonatkozó információk bekerülnek a megfelelő állami nyilvántartásokba.

Hitelállomány kialakítása és hitelszámlák nyitása is megtörténik.

A fedezett ingatlan a hitelező (bank) javára biztosított. Ebből a célból főszabály szerint háromoldalú megállapodás jön létre a biztosító, a jelzálogkötelezett és a bank között. A jelzálogkötelezett szerepe lehet maga a hitelfelvevő vagy egy harmadik fél - az ingatlan kezes.

A hitelezés negyedik szakasza: hiteltámogatás (hitelmonitoring)

A hitelszolgáltatás fő feladata a hitelezés ezen szakaszában, hogy folyamatosan figyelemmel kísérje a hitelfelvevő előrehaladását a kölcsönszerződés feltételeinek teljesítésében, annak változásait, haladéktalanul azonosítsa a hitelfelvevő (garanciavállaló) munkájában tapasztalható negatív tendenciákat, és időben intézkedjen csökkenti a hitel idő előtti visszafizetésének kockázatát.

A hitelezés ötödik szakasza: hiteltörlesztés

Miután a kölcsönfelvevő teljes mértékben visszafizette a hiteltartozást, a kölcsönszámlákat lezárják, és a kölcsönfájlt áthelyezik az archívumba.

Ha adósságtörlesztési problémák merülnek fel, a szolgáltatás aktiválódik. A bank érdekelt a vita tárgyalás előtti rendezésében, de ha a hitelfelvevő kibújik kötelezettségei teljesítése alól, akkor a tartozás kényszerbehajtására bírósági úton kerül sor.

Összefoglalva megjegyzendő, hogy a hitelezés egyes szakaszainak minőségi teljesítése segít a szint csökkentésében.

Egy kereskedelmi bank hitelezési tevékenységének hatékonysága közvetlenül függ attól, hogy milyen jól végzi azt. A banki hitelezési folyamat strukturálása, a folyamat főbb szakaszainak feladatai és a hitelműveletek elvégzéséért felelős munkatársak funkcióinak egyértelmű meghatározása.

A hitelezési folyamat legfontosabb szakaszai a következők:

• a) kölcsönkérelem átvétele és elbírálása;
• b) közvetlen interjú egy potenciális hitelfelvevővel;
• c) a hitelképesség felmérése;
• d) a kölcsönszerződés kézbesítésének előkészítése;
• e) kölcsönszerződés;
• g) a kibocsátott hitelek minőségének nyomon követése és ellenőrzése.

A bank és az ügyfél közötti hitelkapcsolat a hitelkérelem átvételével és elbírálásával kezdődik, amely először tartalmazza az ügyfél által feltételezett hitelre vonatkozó információkat: célja, nagysága, a kölcsön fajtája és futamideje, biztosíték fajtája stb. A pályázat szükséges eleme egy kísérődokumentum-csomag, melynek alapos elemzése a kölcsönzési folyamat következő szakaszaiban történik.A csomag általában a következő dokumentumokat tartalmazza:

• 1) a vállalkozás állami bejegyzési bizonyítványának másolata;
• 2) az alapító okiratok másolatai;
• c) pénzügyi kimutatások, beleértve a vállalkozás mérlegét, eredménykimutatását és cash flow kimutatását az elmúlt 3 évre vonatkozóan. A mérleg dinamikusan mutatja az eszközök, források és saját tőke szerkezetét, a „Pénzügyi Eredménykimutatás” strukturálisan és elemenként számol be a bevételekről és a ráfordításokról, valamint tartalmazza a vállalkozások értékpapír-hozamának mutatóit is. ' saját tartozás, a „Pénzforgalmi kimutatás” pedig az egyes gazdasági tevékenységekhez kapcsolódó pénzforrások bevételeinek és kiadásainak volumenét mutatja;
• 4) az előző 3 év ellenőrzéseinek anyagai;
• 5) üzleti terv.

Ennek a dokumentumnak információkat kell tartalmaznia a projekt célkitűzéseiről, a műveletek végrehajtásának módszereiről, és különösen a következőket kell tartalmaznia:

• Ш a hitel felhasználásával bevezetni tervezett áruk vagy szolgáltatások részletes leírása;
• Ш iparági és piaci előrejelzések (a piacok leírása, más hasonló árukat és szolgáltatásokat kínáló vállalatok, az érintett iparág kormányzati szabályozása, a versenytársak előnyei és gyengeségei);
• Ш marketingterv (fogyasztói igények, reklámozás, áruk és szolgáltatások piaci népszerűsítésének eszközei stb.);
• Ш gyártási terv (termelési kapacitás és munkaerő igény, berendezések rendelkezésre állása, a gyártási folyamat szerkezete, gyártási mennyiségek);
• Ш irányítási terv (szervezeti felépítés, testületek, tanácsadók létszáma stb.);
• Ш pénzügyi terv (beruházási és működési költségvetés előrejelzése, pénzforgalmi előrejelzés, hosszú távú mérleg a következő időszakokra);
• 6) információk a korábban kapott kölcsönökről és a tartozás meglétéről (hiányáról);
• 7) a költségvetéssel és az állami vagyonkezelői alapokkal szembeni tartozás hiányát igazoló dokumentum;
• 8) a zálogjog, a kezességvállalás vagy a kezesség tárgyára vonatkozó dokumentáció;
• 9) a megfelelő áruk (szolgáltatások) szállítására és értékesítésére vonatkozó szabályszerűen végrehajtott szerződések.

A hitelkérelmet a kísérő dokumentumokkal együtt elküldik az illetékes hitelügyi osztály munkatársának, aki gondosan átvizsgálja, majd a hitelfelvevő interjút készít a potenciális hitelfelvevővel. Ez a beszélgetés nagy jelentőséggel bír a hitelkérdés megoldása szempontjából: lehetővé teszi, hogy ne csak a hiteligénylés egyes részleteit ismerje meg, hanem értékelje a cégvezetés szakmai felkészültségét, a hitelkérdésről alkotott véleményének reális fokát. helyzetét és a vállalkozások fejlődési kilátásait.

Az interjú során a hitelügyintéző a bank számára alapvető, kulcsfontosságú kérdésekre összpontosítja figyelmét, amelyek a következő csoportokra oszthatók.

Az interjú után a hitelügyintézőnek egy nagyon fontos döntést kell meghoznia: tovább kell dolgozni ennek az ügyfélnek a hitelkérelmével, vagy ebben a szakaszban megtagadja a kölcsön kiadását Ha az ügyfél javaslatai bizonyos szempontból nem felelnek meg a banki politika alapelveinek, ill. stratégia a hitelezési műveletek területén, akkor a hitelkérelmet el kell utasítani Ebben az esetben indokolt a kérelmezővel magyarázni, hogy miért nem nyújtható a kölcsön Ha az interjú eredménye alapján a hitelügyintéző úgy dönt, Ha folytatja a munkát az ügyféllel, kitölti a megfelelő kölcsönnyomtatványt, és a hiteligényléssel és a kísérő dokumentumokkal együtt benyújtja a hitelosztály elemzéséhez a hitelfelvevő hitelképességének felmérése céljából.

A hitel kibocsátásának célszerűségéről vagy a felhatalmazott tisztségviselő, vagy a bank illetékes vezető testülete dönt. A testület határozata a hitelezési munka ésszerű megszervezése érdekében meghatározza a hitelügyi osztály vezetőjének és a hitelügyi testület elnökhelyettesének jogkörét. Meghatározzák azt a maximális összeget, amelyen belül a kölcsönök kibocsáthatók. Egyes bankokban a hitelfelügyelő csak a kölcsön feltételeit dolgozza ki és készíti elő az összes anyagot, míg a jóváhagyási jog a vezető adminisztrációt és az igazgatókból és tapasztalt hitelügyintézőkből álló hitelbizottságot illeti meg. Más bankokban a hitelügyintéző dönthet minden általa elkészített hitelkérelemről, a hitelbizottság utólagos jóváhagyásával. A Hitelbizottság a legtöbb hitelezéssel kapcsolatos kérdés megtárgyalására vagy döntésére felhatalmazott speciális testület, amelyet csak különleges esetekben terjeszt a testület elé. A hitelbizottságban az igazgatóság, a hitel- és jogi, deviza- és kereskedelmi osztályok képviselői, valamint a bank főkönyvelője vesznek részt.

A hitelbizottság által megfontolandó dokumentumcsomag a következő dokumentumokból áll:

• § Alkalmazás;
• § hitelszakértői vélemény;
• § hitelfelvevői kérdőív;
• § a biztonsági szolgálat megkötése;
• §-a alapján a jogi szolgáltatás megkötése.

Szükség esetén a dokumentumcsomag kiegészíthető egyéb dokumentumokkal, amelyek elengedhetetlenek a hitelbizottság kölcsön kiadásáról szóló döntése során. A hitelbizottságnak az ügyfélnek nyújtott kölcsön kiadásával kapcsolatos döntését jóváhagyási jegyzőkönyv dokumentálja, amely bizalmas dokumentum.

Ha a hitelbizottság a hitelnyújtás elutasításáról dönt, a hitelszakértő:

• §-a szerint az ügyfelet a hitelügyi osztályvezető által aláírt, indokolással ellátott elutasítás megküldésével értesíti;
• § a kölcsön kiadásának megtagadásáról a Pályázati Nyilvántartási Könyvbe megjegyzést tesz;
• §-a szerint az ügyfél kérésére visszaadja az általa a kölcsön kiadásának megfontolására benyújtott dokumentumokat, ezek másolatait a kölcsönügyiratban hagyva;
• § a hitelkiadás megtagadási aktájában elhelyezi: hitelkérelmet, iratcsomagot, az első interjú jegyzőkönyvét, az ügyfélnek szóló elutasító levél másolatát, hitelszakértői véleményt, biztonsági szolgálati következtetést, jogi szolgáltatást. következtetés, a hitelbizottság jóváhagyási jegyzőkönyve, belső feljegyzés a magasabb szintű hitelbizottság döntéséről.

Pozitív hitelkibocsátási döntés esetén a hitelszakértő:

• § a hitelbizottság döntését írásban (levélben, faxon stb.) közli az ügyféllel;
• § a pozitív döntésről a Pályázati Nyilvántartási Könyvbe megjegyzést tesz;
• § alapján hitelállományt készít.

A hitelnyújtási engedély megérkezése után a bank megkezdi a hitelszerződés kidolgozását. Ezt a szakaszt ún hitelstrukturálás. A strukturálás során a bank meghatározza a hitel főbb jellemzőit: a hitel típusa, összege, futamideje, törlesztési módja, fedezet, hitel ára, egyéb feltételek.

A kölcsön célja. Az első kérdés, ami a bankot érdekli, hogy miért veszik fel a hitelt. A hitel célja a kockázat mértékének fontos mutatója. Egy bank például kerüli a spekulatív ügyletek kölcsönnyújtását, mivel a törlesztés a megkérdőjelezhető és esetenként jogellenes tranzakciók kimenetelétől függ, és ezért magas kockázatot hordoz. A bank a cég hitelezésénél figyelembe veszi az adott iparág csődjének gyakoriságát, és óvatos az instabil iparágakban működő vállalkozásokkal szemben. A részvénytársaságnak nyújtott kölcsön kibocsátásakor a banknak gondoskodnia kell arról, hogy a kölcsönt a társaság alapszabályában meghatározott célok teljesítése érdekében vegyék fel. A cél meghatározza a kölcsön formáját is.

A hitel összege. A banknak ellenőriznie kell a kérelem érvényességét a hitelösszeggel kapcsolatban. Már a kezdet kezdetén fontos a szükséges hitelösszeg helyes meghatározása, különben válsághelyzet esetén a bank elkerülhetetlenül a hitelemelési kérelemmel szembesül. Fennáll a veszély, hogy a banknak két, egyformán kellemetlen alternatíva közül kell választania: további hitelt nyújt, vagy elveszíti a hitelfelvevőnek már kiadott pénzt. Ezért a banknak, miután megkapta az ügyfél számításait, magának kell felmérnie a szükséges hitelösszeget, és meg kell tennie a szükséges módosításokat.

A gyakorlat azt mutatja, hogy a hitelfelvevő a számítások legoptimistább változatára alapozza hitelkérelmét, és alulbecsüli a hitel összegét, mert azt hiszi, hogy a banktól könnyebb lesz beszerezni. Előfordul, hogy a hitelfelvevő éppen ellenkezőleg, túlzott összeget kér a banktól, abban a reményben, hogy ha kérését nem teljesítik, akkor később csökkenti a kérelem összegét.

Kölcsön visszafizetés. A kölcsön kibocsátásakor egyértelműen meg kell határozni annak törlesztési forrását. Két fő forrása van: bevételből vagy vagyonértékesítésből. A banknak ellenőriznie kell, hogy az ügyfél által javasolt feltételek megfelelnek-e valós képességeinek. A vállalkozás hitelképessége elsősorban a nyereség nagyságától és rendszerességétől függ. Ami az eszközök (ingatlan, értékpapír) értékesítését illeti, mint hiteltörlesztési módot, a fő veszélyt az jelenti, hogy az értékesítésből származó bevétel lényegesen kevesebb lesz, mint amennyi a tartozás törlesztéséhez szükséges. A banknak minden esetben figyelembe kell vennie az esetleges hibákat, és vállalnia kell az ügyféltől, hogy a tartozás meg nem térített részét saját költségén törleszti.

Kölcsön futamideje. Minél hosszabb a hitel futamideje, annál nagyobb a kockázat, annál nagyobb a valószínűsége annak, hogy előre nem látható nehézségek merülnek fel, és az ügyfél nem tudja a megállapodásnak megfelelően visszafizetni a tartozását. A kereskedelmi banknak a felvett források jellege alapján korlátoznia kell hitelezési tevékenységét a közép- és hosszú távú műveletek területén, hogy biztosítsa a szükséges mérleglikviditást és kielégítse a betétesek igényeit.

Biztonság. A kölcsönügylet fontos eleme, hogy a hitelfelvevő milyen eszközöket tud majd fedezetként elzálogosítani, kié a fedezet, a fedezet helye, tárolási költsége, valamint a fedezetként felajánlott ingatlan értékelése. Ez a bank utolsó védelmi vonala, és a hitelezési döntést mindig a finanszírozott projekt érdemei alapján kell meghozni, nem pedig a biztosíték vonzerején. Fedezet nélkül csak abban az esetben adható ki kölcsön, ha a hitelfelvevő rendkívül megbízható.

Kamatláb. A kamatlábat tárgyalások során határozzák meg, és befolyásolja a hiteltőke-piaci hitelkínálat és -kereslet. A mérték a kölcsönben rejlő kockázattól, a nagyságrendtől és a törlesztési időszaktól, a hitelfelvevő betétszámlájának és fedezetének állapotától függően is változik. Ezen túlmenően a kamatlábakat befolyásolják a szokások és hagyományok, a bankok közötti verseny, a törvényben meghatározott maximális kamatláb, valamint a bankárok és hitelfelvevők gazdasági fejlődési kilátásainak megítélése és számos egyéb szempont. A kölcsön igénybevételének kamatairól, fizetésük rendjéről, formáiról és feltételeiről a kölcsönszerződés rendelkezik. Ugyanakkor a hitel kamatát a bank a hitelszerződés érvényessége alatt az NBKR diszkontráta változásakor, valamint a hitelpiaci kamatszint változásakor felülvizsgálhatja. A kamatláb változásait a hitelszerződéshez csatolt kiegészítő megállapodás rögzíti. A kamatláb egyoldalú módosítása csak akkor lehetséges, ha a hitelszerződésben a kitétel szerepel: „A Banknak jogában áll egyoldalúan megemelni a hiteldíj összegét a Kirgiz Köztársaság Nemzeti Bankjának, ill. a vonzott erőforrások költségének növekedése."

A kölcsön kibocsátásakor a kamatok előzetes felhalmozása és beszedése nem megengedett. A kamat a kölcsön igénybevételekor keletkezett tartozás után a visszafizetés időpontjáig felszámításra kerül, és kifizetése főszabály szerint havonta vagy a kölcsönszerződésben meghatározott határidőn belül, de legalább negyedévente történik. Lejárt tartozás esetén a hitelfelvevő a meg nem fizetett tartozás után a kölcsönszerződésben meghatározott emelt mértékű kamatot időben fizeti. A hitelfelvevőtől kapott pénzeszközöket elsősorban kamatfizetésre fordítják (beleértve a késedelmeseket is).

A hitelszakértőnek javaslatot kell tennie az ügyfélnek a leendő hitel feltételeire, kamatára, fedezetére stb. Javaslatai jelentősen eltérhetnek az ügyfél kérelmében foglaltaktól. A tárgyalási folyamat során a felek álláspontja közeledik, és kompromisszumra jutnak. Az ügylet fő kérdéseiben való megegyezés után a kölcsön feltételeit összefoglaló dokumentum készül (kölcsönszerződés).

A hiteldokumentáció rendkívül fontos, mivel az anyagok hiánya vagy hibás végrehajtása nagy veszteségekhez vezethet a kölcsön vissza nem fizetése és a hitelfelvevő egyéb tisztességtelen cselekedetei esetén. A banknak a következő dokumentumokat kell megőriznie a hitelállományban:

• § a hitelügyi osztály vezetőjének vízummal rendelkező hitelügyi tisztviselőjének megkötése vagy eltérő véleménye;
• § a hitelbizottsági ülés jegyzőkönyvének kivonatát;
• § az összes korábban felsorolt ​​kölcsönkibocsátási okirat, az alapító okiratok kivételével, amelyeket az üzemeltetési osztályon tárolnak;
• § kölcsönszerződés;
• § biztosítéki szerződés vagy más típusú hitel visszafizetési biztosíték (garancia, garancia, biztosítás);
• § a zálogtárgy értékbecslési aktusa;
• § a bank jogi és biztonsági szolgálatának következtetéseiről szóló igazolások;
• § a hitelfelvevő elmúlt időszaki tevékenységének bank általi elemzése;
• § elrendeli az üzemeltetési osztályt hitelszámla nyitására és kölcsön kiadására stb.

A kölcsönszerződés a kölcsönügyletben részt vevő mindkét fél által aláírt részletes dokumentum, amely minden feltételről részletesen tartalmazza. A kölcsönszerződés főbb részei:

b Általános rendelkezések.(Itt tüntesse fel: a szerződő felek megnevezését; a szerződés tárgyát, a kölcsön fajtáját, összegét, futamidejét, célját, kamatait; a kölcsönből eredő kötelezettségek teljesítésének biztosításának feltételeit; a kölcsön kiadásának és visszafizetésének rendjét kölcsön, valamint a kölcsön kamatszámításának és fizetésének rendje.)

b A hitelfelvevő jogai és kötelezettségei.

A bank jogai és kötelezettségei. (A hitelfelvevő és a hitelező jogai és kötelezettségei a hatályos jogszabályokból fakadnak, és meghatározzák az egyes hitelügyletek jellemzői, a hitelpiaci helyzet és a hitelfelvevő hitelképessége is.)

b A felek felelőssége.

ь Vitarendezési eljárás.

b A szerződés időtartama.

b A felek jogi címei.

A kölcsönszerződés megkötését követően azt a bank jogi szolgálatának záradékolnia kell. Az aláírási jogosultság meglétét a hitelügyi osztály közgazdászának kell ellenőriznie. A bank részéről a hitelszerződést az igazgató és a főkönyvelő írja alá.

A kölcsönszerződés és a zálogszerződés két példányban készül, ha közokiratba foglalás és a zálogszerződés nyilvántartásba vétele nem szükséges, négy példányban, ha közjegyzői hitelesítés és a zálogszerződés nyilvántartásba vétele szükséges: az egyik a zálogjogosult, a második a zálogszerződés bank, a harmadik a közjegyzőnél marad, a negyedik - a tranzakciót regisztráló hatóságnál.

Első fázis:
hitelkérelem elkészítése. A hitelkérelem fogadásához fel kell vennie a kapcsolatot a választott bank hitelszakértőjével. Sok bank a weboldalán közzétesz egy hitelkérelem-mintát, amely tartalmazza a hiteligényléshez szükséges dokumentumok listáját.

Kérjük, figyelmesen olvassa el, és készítse elő a szükséges információkat a hitelügyintézővel való találkozáshoz.

A hitelkérelemnek tartalmaznia kell az igényelt hitelre vonatkozó kezdeti információkat.
a kölcsön felvételének célja, amely nem mond ellent a hitelfelvevő törvényi céljával;
kölcsön összege és pénzneme;
a kölcsön típusa és törlesztési ideje;
a kölcsön visszafizetésének és a kamatfizetésnek az eljárása;
javasolt biztosíték (vagyon záloga; magánszemélyek és (vagy) jogi személyek garanciái, akiknek van pénzeszközük a kölcsön visszafizetésére; kezességvállalás);
betétek, likvid értékpapírok stb.

Második fázis:
a lehetséges hitelfelvevő hitelképességének elemzése és a kérelem minőségének értékelése. A kölcsön megszerzése a tulajdoni okmányok felmérésével kezdődik. Ha a vállalkozás jogszerűen van bejegyezve, legálisan működik, adót fizet, akkor mindez lehetővé teszi a bank számára, hogy üzleti tevékenységet folytasson vele a fennállásának minden jogi vonatkozásának betartása miatt. Minden bank megadja a szükséges dokumentumok listáját a cég tevékenységének jogi tisztaságának igazolására, bár ezek készlete többé-kevésbé szabványos. A kölcsönigénylés során az Igénylőnek szüksége lesz a tulajdonjoghoz szükséges dokumentumokra (az eredeti példányok bemutatásával ellátott másolatokra):
- Charta;
- Alapító okirat;
- Döntés a vállalkozás létrehozásáról (kivonat a jegyzőkönyvből);
- Állami regisztrációs igazolás;
- a vezető kinevezéséről szóló jegyzőkönyv;
- Elrendelet a vezetői munkakör betöltésére és a főkönyvelő kinevezésére;
- Menedzser, főkönyvelő, alapítók útlevelei;
- adóhatósági regisztrációról szóló igazolás;
- Tájékoztató levél a Rosstat Statregisterbe történő regisztrációról;
- Bizonyos típusú tevékenységek végzésének engedélyezése (engedély), ha az ilyen típusú tevékenységek a hatályos jogszabályok szerint engedélykötelesek.

Ezután a bank elemzi a kimutatásokat és a hitelfelvevő tényleges állapotát. Ennek a szakasznak a részeként sor kerül a számvitel elemzésére (1. űrlap és 2. nyomtatvány számviteli kimutatások). A számviteli és vezetői beszámolók ellenőrzése után egy ellenőrzés, pontosabban a tényleges üzlet és a pénzügyi beszámolási dokumentumok egyeztetése következik. Ezen ellenőrzések célja a pénzügyi és egyéb dokumentumokban szereplő adatok összehasonlítása a ténylegesen meglévő és működő üzletággal.

Ezt követően a bank megállapítja, hogy a hitelfelvevő a jövőben képes lesz-e olyan bevételhez jutni, amely fedezi a megadott hitelösszeg kifizetését, és egyben fenntartja a vállalat pénzügyi stabilitását. A hitelfelvétel folyamata a vállalkozás fedezetének felmérésével zárul.

Harmadik szakasz:
hitelfeldolgozás. A kölcsönügylet a kölcsönadó és a hitelfelvevő közötti kölcsönszerződés megkötésével zárul. Ez tükrözi: a hitelszámla célját, futamidejét, nagyságát, kamatait, felhasználási módját, a tőkeösszeg és az utána járó kamat visszafizetésének rendjét, a biztosítékok igazolásának fajtáit és formáit.

A megállapodásban fel kell tüntetni a hitelek kamatait, a banki szolgáltatások költségeit és végrehajtásuk ütemezését, beleértve a fizetési dokumentumok feldolgozásának ütemezését, a felek vagyoni felelősségét a megállapodás megsértéséért, beleértve az időzítéssel kapcsolatos kötelezettségek megsértéséért való felelősséget is. fizetési kötelezettségét, valamint a megállapodás egyéb lényeges feltételeit.

A kölcsönszerződést csak írásban kell megkötni. A hitelszerződések szabványos formáit maguk a bankok dolgozzák ki, figyelembe véve az Oroszországi Bank ajánlásait.

A szerződés feltételeinek betartásának és a hiteltörlesztés előrehaladásának nyomon követésére egy hiteldokumentáció készül, amely tartalmazza a kölcsönügyletre vonatkozó összes információt és a hitelfelvevőről szükséges információkat.

A szerződés aláírása előtt figyelmesen olvassa el, és ha van kérdése, tegye fel kérdéseit. Ezekre a hitelező képviselőjének átfogó választ kell adnia.

Negyedik szakasz:
a kölcsön visszafizetése és a kölcsönszerződés feltételeinek betartásának ellenőrzése. Bármely hitelezési program rendelkezik hitelmonitorozásról, amelynek célja a hitelező kockázatának csökkentése. A hitelfelügyelet magában foglalja a hitelek törlesztését, a feladat megoldását biztosító intézkedések kidolgozását és elfogadását figyelő rendszert.

A hitelezési folyamat több szakaszra osztható, amelyek mindegyike hozzájárul a hitel minőségi jellemzőihez, és meghatározza annak megbízhatóságának és jövedelmezőségének mértékét a bank számára:

• - kölcsönkérelem elbírálása és interjú egy leendő hitelfelvevővel;
• - az ügyfél hitelképességének tanulmányozása és a hitel kockázatának felmérése
• - kölcsönszerződés elkészítése és megkötése;
• - a szerződés feltételeinek betartásának és a kölcsön visszafizetésének ellenőrzése.

Hiteligénylés

A bankhoz hiteligénylő ügyfél kérelmet nyújt be, amely tartalmazza az igényelt hitelre vonatkozó kezdeti információkat: cél, hitelösszeg, a kölcsön fajtája és futamideje, várható fedezet.

A bank megköveteli, hogy a kérelemhez csatolják azokat a dokumentumokat és pénzügyi kimutatásokat, amelyek indokolják a hiteligénylést, és megmagyarázzák a banki igénylés okait.

Ezek a dokumentumok a pályázat szükséges részét képezik. Alapos elemzésükre a következő szakaszokban kerül sor, miután a bank képviselője előzetes interjút készít a kérelmezővel, és következtetést von le a tranzakció kilátásairól.

A kérelemmel együtt a bankhoz benyújtott kísérő dokumentumok csomagja a következőket tartalmazza:

• 1. Pénzügyi beszámoló. Beleértve a bank mérlegét és eredménykimutatását az elmúlt 3 évre vonatkozóan. A mérleg a dátumra (év végére) készül, és a társaság eszközeinek, forrásainak és tőkéjének szerkezetét mutatja. Az eredménykimutatás egy éves időszakot ölel fel, és részletes tájékoztatást ad a társaság bevételeiről és kiadásairól, a nettó eredményről, annak felosztásáról (tartaléklevonások, osztalékfizetés stb.).
• 2. Beszámoló a pénztárbizonylatok mozgásáról. Ez a vállalat két időpontban fennálló mérlegének összehasonlításán alapul, és lehetővé teszi a különböző tételek változásainak és a pénzmozgások meghatározását. A jelentés képet ad a források felhasználásáról, a forrásfelszabadítás időzítéséről és a pénzforgalmi hiányok kialakulásáról stb.
• 3. Belső pénzügyi jelentések. Jellemezze részletesebben a vállalat pénzügyi helyzetét, forrásigényének év közbeni változásait (negyedévente, havonta).
• 4. Belső vezetői jelentések. A mérleg elkészítése sok időt vesz igénybe. A bank a cégvezetés számára készített feljegyzésekben és beszámolókban szereplő operatív számviteli adatokat kérhet.

Ezek a dokumentumok a műveletekre és a beruházásokra, a követelések és kötelezettségek változásaira, az értékesítésekre, a készletszintekre stb. vonatkoznak.

5. Finanszírozási előrejelzés. Az előrejelzés becsléseket tartalmaz a jövőbeni értékesítésekre, kiadásokra, termelési költségekre, kintlévőségekre, készletforgalomra, készpénzszükségletre, tőkebefektetésekre stb.

Kétféle előrejelzés létezik: becsült egyenleg és készpénz-költségvetés. Az első a mérlegszámlák előrejelzési változatát és egy jövőbeli időszakra vonatkozó eredménykimutatást tartalmazza, a második a készpénz beérkezését és kiadását (hét, hónap, negyedév) jelzi előre.

• 6. Adóbevallások. Ez egy fontos kiegészítő információforrás. Tartalmazhat olyan információkat, amelyek nem szerepelnek más dokumentumokban. Ezen túlmenően jellemezhetik a hitelfelvevőt, ha kiderül, hogy a nyereség egy részénél adót csal.
• 7. Üzleti tervek. Sok hitelkérelem olyan induló vállalkozások finanszírozását érinti, amelyek még nem rendelkeznek pénzügyi kimutatással és egyéb dokumentációval. Ebben az esetben részletes üzleti tervet adnak, amelynek információkat kell tartalmaznia a projekt céljairól, a műveletek végrehajtásának módszereiről stb.

A dokumentumnak különösen a következőket kell tartalmaznia:

• - a piacon kínált termékek vagy szolgáltatások leírása (beleértve a szabadalmakat, licenceket); kutatási és fejlesztési tervek stb.;
• - iparági és piaci előrejelzések (piacok leírása, más hasonló terméket kínáló vállalatok, az érintett iparágak kormányzati szabályozása, a versenytársak előnyei és gyengeségei);
• - marketing tervek (célok, reklámozás, a cég költsége a termék piaci népszerűsítésére stb.);
• - gyártási terv (termelési kapacitás és munkaerő igény, rendelkezésre álló berendezések stb.);
• - irányítási terv (cégstruktúra, irányító testületek, tanácsadók stb.);
• - pénzügyi terv (működési és beruházási költségvetés előrejelzése, pénzforgalmi előrejelzés, hosszú távú mérleg a következő öt évre).

A kérelmet a megfelelő hitelfelvevőhöz nyújtják be, aki annak áttekintése után előzetes beszélgetést folytat a leendő hitelfelvevővel - a tulajdonossal vagy a cégvezetés képviselőjével.

Ez a beszélgetés nagy jelentőséggel bír a jövőbeli hitel kérdésének megoldása szempontjából: lehetővé teszi, hogy a KI ne csak a hiteligénylés számos fontos részletét megtudja, hanem a hitelfelvevő pszichológiai portréját is elkészítse, megtudja a hitelfelvétel szakmai felkészültségét. a vállalat vezetése, a reális helyzetértékelés és a vállalkozás fejlődési kilátásai.

Interjú egy ügyféllel

A beszélgetés során a kérdező ne próbálja meg kideríteni a cég minden vonatkozását; a bank számára a legfontosabb, alapvető kérdésekre kell összpontosítania. Javasoljuk, hogy a kérdéseket 4-5 csoportba osszák. Az alábbiakban példákat adunk a kérdésekre.

• 1. Információk az ügyfélről és cégéről:
  • - hogy a cég egyéni vállalkozás, társas társaság vagy társaság;
  • - milyen régen alakult a cég;
  • - melyek a termékei;
  • - kik a tulajdonosok, hány részvényük van;
  • - milyen a vezetők tapasztalata és végzettsége;
  • - nyereséges-e a cég?
  • - kik a fő beszállítók és vásárlók;
  • - milyen feltételekkel értékesítik a terméket.
• 2. Kérdések a hiteligényléssel kapcsolatban:
  • - mennyi pénzt kíván a cég kapni a banktól;
  • - hogyan számítják ki ezt az összeget;
  • - Pontosan van-e összeállítva a pénzügyi szükségletek előrejelzése;
  • - figyelembe veszi-e a hitelből finanszírozott eszközök élettartamát azon feltételek, amelyek mellett az ügyfél hitelt kíván felvenni;
  • - A hitelfeltételek figyelembe veszik-e az ügyfél azon képességét, hogy időben vissza tudja fizetni a kölcsönt?
• 3. Kölcsöntörlesztéssel kapcsolatos kérdések:
  • - hogyan várja az ügyfél a kölcsön visszafizetését;
  • - mennyi készpénzt kap a vállalat a működési ciklus során;
  • - az ügyfél rendelkezik-e speciális hiteltörlesztési forrással;
  • - vannak-e olyan személyek, akik hajlandók garanciát vállalni, és milyen az anyagi helyzetük?
• 4. Kérdések a hitel biztosítékával kapcsolatban:
  • - milyen fedezet kerül lekötésre;
  • - ki az értékpapír tulajdonosa;
  • - ahol a biztosítékot tárolják;
  • - a fenék az ügyfél ellenőrzése alatt áll-e, és eladható-e;
  • - szükséges-e valakinek külön engedélye a biztosíték értékesítéséhez;
  • - hogyan értékelték a biztosítékként felajánlott ingatlant;
  • - a biztosíték sérülhet-e;
  • - milyen költségekkel jár a biztosítékok tárolása.
• 5. Kérdések az ügyfél más bankokkal való kapcsolataival kapcsolatban:
  • - mely bankokat használja jelenleg az ügyfél;
  • - kért-e más banktól hitelt;
  • - - miért jött az ügyfél ehhez a bankhoz;
  • - vannak-e kintlévőségek, és milyen jellegűek.

Hitelkutatás és kockázatértékelés

A beszélgetést követően a hitelügyintézőnek el kell döntenie, hogy folytatja-e a munkát a hiteligényléssel, vagy elutasítja. Ha az ügyfél javaslata néhány lényeges szempontban eltér a bank hitelműveletek területén követett politikájának alapelveitől és irányelveitől, akkor a kérelmet határozottan el kell utasítani. Ebben az esetben el kell magyarázni a kérelmezőnek, hogy miért nem nyújtható a kölcsön. Ha az előzetes interjú eredménye alapján a hitelügyintéző úgy dönt, hogy folytatja az ügyféllel való együttműködést, akkor kitölt egy hiteldokumentációt, amelyet az ügyfél által benyújtott kérelemmel és dokumentumokkal együtt megküldi a hitelelemzési osztálynak. Ott a hitelt felvevő cég pénzügyi helyzetének mélyreható és alapos vizsgálatát végzik el. Ebben az esetben a hitelügyintézőnek kell eldöntenie, hogy az osztály munkatársai közül melyik a legalkalmasabb a vizsgálat lefolytatására.

Például, ha az ügyfél által kínált biztosítékok felméréséről beszélünk, akkor tapasztalt elemző véleményére van szükség, mivel az ingatlanbecslés összetett eljárás. Ha egy hitelügynökségtől kell információt kérnie, akkor ezt egy kevésbé képzett alkalmazott is megteheti. A hitelügyintéző hatékonyságát az határozza meg, hogy képes-e utasításokat adni azoknak a banki alkalmazottaknak, akik erre a legalkalmasabbak.

A hitelképesség elemzése során különböző információforrásokat használnak:

• - közvetlenül az ügyféltől kapott anyagok;
• - a bank archívumában az ügyfélről elérhető anyagok;
• - az ügyféllel üzleti kapcsolatban állók (beszállítói, hitelezői, termékeinek vásárlói, bankjai stb.) által szolgáltatott információk;
• - magán- és állami intézmények és ügynökségek jelentései és egyéb anyagai (hiteljelentések, iparági elemző tanulmányok, befektetési útmutatók stb.).

A hitelképességi osztály szakemberei mindenekelőtt bankjuk archívumához fordulnak. Ha a kérelmező korábban hitelt kapott egy banktól, akkor az archívum információkat tartalmaz az adósság visszafizetésének késedelméről vagy egyéb jogsértésekről.

Fontos információkat azoktól a bankoktól és más pénzintézetektől szerezhet be, amelyekkel a pályázó tárgyalt.

A bankok, befektetési és pénzügyi társaságok a cég betéteinek nagyságáról, fennálló tartozásáról, számlák fizetésének pontosságáról stb. tudnak anyagot szolgáltatni. A cég kereskedelmi partnerei adnak adatokat a részére nyújtott kereskedelmi hitel összegéről, ezekből az adatokból lehet adatot szolgáltatni. megítélni, hogy az ügyfél hatékonyan használja-e fel mások pénzét működő tőke finanszírozására.

A hitelosztály felveheti a kapcsolatot a szakosodott hitelintézetekkel is, és beszerezheti tőlük a vállalkozás vagy magánszemély pénzügyi helyzetéről szóló jelentést (személyi kölcsön esetén). A jelentés információkat tartalmaz a cég történetéről, működéséről, termékpiacairól, fiókjairól, a számlafizetések szabályosságáról, a tartozás összegéről stb.

A külső információforrások közül a legnépszerűbbek az adott ügyfelet kiszolgáló más bankok, illetve annak kereskedelmi partnerei megkeresései. Ez az információ különösen értékes, mert a vállalattal szerzett korábbi közvetlen tapasztalatokon alapul.

Kérjük, vegye figyelembe, hogy a bizalmas információk szándékos félrevezetése vagy visszaélése jelentős károkat okozhat az érintett feleknek.

A kapott információk nyilvánosságra hozatala különösen veszélyes. Például, ha egy ügyfél megtudja, hogy egy bank nem hízelgő értékelést kapott a beszállítójától, akkor nagy valószínűséggel megtagadja ennek a szállítónak a szolgáltatásait. Ha a bizalmas információk nyilvánosságra hozatalának incidense nagy figyelmet kap, senki sem ad ilyen jellegű információkat a banknak.

Ezért az üzleti világban szigorúan betartják a bizalmas információk továbbítására vonatkozó szabályokat.

A hitelkérelem elbírálásakor a kölcsöntisztviselő helyszíni szemlét tarthat a cégnél, és meghallgathatja a kulcsfontosságú tisztviselőket.

Nagyon fontos a pénzügyi, üzemeltetési és marketing szolgáltatásokat végzők, illetve az adminisztratív apparátus kompetenciájának feltárása.

A céglátogatás során számos olyan technikai kérdésre derülhet fény, amelyre az előzetes interjú során nem esett szó, valamint képet kaphat a cég ingatlanjainak, épületeinek és berendezéseinek állapotáról, a cég szokásairól, magatartásáról. alkalmazottak stb.

Szerződéskötés előkészítése

Ha a következtetés kedvező, a bank megkezdi a hitelszerződés feltételeinek kidolgozását. Ezt a szakaszt hívják hitelstrukturálásnak. A strukturálási folyamat során a bank meghatározza a hitel főbb jellemzőit:

• - kölcsön típusa;
• - összeg;
• - kifejezés;
• - a visszafizetés módja;
• - ellátás;
• - hitel ára;
• - más feltételek.

A strukturálás nagy hatással lehet a hitelügylet sikerére. Ha a bank túl szigorú hiteltörlesztési feltételeket ír elő a szerződésben, a hitelfelvevő a normál működéshez szükséges tőke nélkül maradhat. Emiatt a termelési teljesítmény nem az eredeti terveknek megfelelően fog növekedni. Ellenkezőleg, ha a bank túlságosan liberális feltételeket biztosít az adósságtörlesztéshez (mondjuk, ha egy hónapon belül megérkezik a forrás a hat hónapos hitel törlesztésére), akkor a hitelfelvevő hosszú ideig ellenőrizetlenül használja fel a kapott kölcsönt.

A hitelösszeg helytelen meghatározása is komoly problémákat okozhat.

Ha alábecsülik az összeget (például a szükséges ZOO ezer rubel helyett 100 ezer rubelt kaptak), akkor a hitelfelvevőnek hamarosan további 200 ezer rubelre lesz szüksége, és a kezdeti kölcsönt nem fizetik vissza időben. Ellenkező esetben (200 ezer rubelt bocsátottak ki, amikor 100 ezer rubelre van szükség), az ügyfélnek többletösszegei lesznek, és azokat a hitelszerződésben nem szereplő finanszírozási költségekre költi.

Az első lépés, amelyet a hitelügyintézőnek meg kell tennie egy jövőbeli kölcsön feltételeinek kidolgozásakor, a kölcsön típusának meghatározása. Ez függ a kölcsön céljától, a kölcsönt finanszírozó műveletek jellegétől, a hitel visszafizetésének lehetőségétől és forrásaitól.

A kereskedelmi hitelekből forgótőke finanszírozható, illetve a vállalat befektetett eszközei finanszírozhatók. A hitel visszafizetésére szolgáló források ebben a két esetben eltérően halmozódnak fel.

Ha kölcsönt vesznek fel a készletek vagy kintlévőségek finanszírozására, akkor a visszafizetéshez szükséges forrás a készlet értékesítése vagy a számlák kifizetése után keletkezik a termékek vásárlóinál.

A második esetben a kölcsönt berendezések, épületek stb. vásárlására használják fel, és a kölcsön visszafizetéséhez szükséges forrást az állótőke ezen elemeinek hosszú távú működése során szerzik meg.

Nyilvánvaló, hogy a készletek vagy követelések finanszírozása során az ügyfélnek rövid lejáratú, néhány hónapon belül visszafizetendő kölcsönre van szüksége, míg a második esetben a hitelnek meg kell felelnie a berendezés élettartamának, és ennek megfelelően hosszabb futamidejűnek kell lennie - tól. 1-25-30 év.

A bank a hitel alapjául szolgáló ügylet jellegének leginkább megfelelő hiteltípust és törlesztési feltételeket kínálja az ügyfélnek. Az első esetben lehet szezonális hitel, rulírozó hitelkeret, állandó hitel a forgótőke feltöltésére, a másodikban - lejáratú kölcsön, lízingszerződés, jelzáloghitel stb.

A kölcsön visszafizethető egy összegben a futamidő végén vagy egyenlő részletekben a kölcsön teljes futamideje alatt. Ez utóbbi esetben a tőkeforgási időszaknak megfelelően törlesztési skálát dolgoznak ki.

Nagy figyelmet fordítanak a kölcsön költségének kérdésére, amely magában foglalja a kamatláb meghatározását, a számla kompenzációs egyenlegének nagyságát, a kölcsön kiadásának és lebonyolításának díjait stb.

A kölcsön kamatlábának meghatározásakor különféle tényezőket kell figyelembe venni: a felvett források banki költsége (betéti és nem betéti források); a hitelfelvevő megbízhatósága és a kölcsönhöz kapcsolódó kockázat mértéke; a hiteltörlesztés feldolgozásának és nyomon követésének költségei; a bank és a hitelfelvevő közötti kapcsolat jellege és számos egyéb szempont.

A hitelstrukturálási munka befejeztével a hitelügyintézőnek alapvető döntést kell hoznia: folytatja-e a kölcsönszerződés megkötéséről szóló végső tárgyalásokat, vagy megtagadja a kölcsönt.

Még egyszer hangsúlyozni kell, hogy ha a vizsgálat és az anyagok elkészítésének valamelyik szakaszában kiderül, hogy a kölcsön néhány fontos jellemzője (cél, összeg, fedezet, törlesztési feltételek) nem felel meg a bank hitelezési politikájának és elfogadottnak. szabványok szerint meg kell tagadni a hitelnyújtást.

Ezért a kölcsön strukturálása után a hitelügyintézőnek ismételten értékelnie kell az összes rendelkezésre álló információt (archívum, anyagok, interjúk a hitelfelvevővel, hiteljelentések, mérlegarányok stb.), és végleges döntést kell hoznia a hitel megvalósíthatóságáról. Ha a következtetés pozitív, akkor a munka a kölcsönszerződés végleges feltételeiről szóló tárgyalások szakaszába lép, majd a szerződéstervezetet jóváhagyásra a bank hitelbizottsága elé kell terjeszteni.

Hitelszerződés

Ez egy részletes dokumentum, amelyet a kölcsönügyletben részt vevő mindkét fél aláír, és amely tartalmazza a kölcsön összes feltételének részletes kimutatását.

Fő szakaszai:

• - igazolások és garanciák;
• - a hitel jellemzői;
• - kötelező érvényű feltételek;
• - tiltó feltételek;
• - a kölcsönszerződés feltételeinek be nem tartása;
• - szankciók a feltételek megszegése esetén.

A „Tanúsítványok és garanciák” szakasz megerősíti, hogy a hitelfelvevő:

• - rendelkezik tanúsítvánnyal;
• - jogosult kölcsönszerződések megkötésére és adósságkötelezettségek aláírására;
• - nincs adótartozása;
• - rendelkezik a vagyon feletti rendelkezési joggal;
• - a bank által ismerteken kívül nincs fedezetként szolgáló eszköze;

A Hiteljellemzők rész részletezi a kölcsön feltételeit, nevezetesen a kölcsön típusát, összegét, kamatlábat, törlesztési mértéket és fedezetet. Az ügylet minden résztvevője feltüntetésre kerül, utalás történik a váltóra és a hitelbiztosítéki bizonylatra.

A „Kötelező feltételek” pont azokat a szabályokat tartalmazza, amelyeket a hitelfelvevőnek a kölcsön teljes futamideje alatt be kell tartania:

• - fenntartani a működőtőke bizonyos szintjét;
• - az alaptőke stabil szintjének fenntartása;
• - betartani a mérlegmutatók megállapított értékét (likviditási mutató, stb.);
• - rendszeresen benyújtani az általánosan elfogadott számviteli szabályoknak megfelelően elkészített pénzügyi kimutatásokat;
• - tájékoztatni a bankot a pénzügyi helyzet romlásáról és a kedvezőtlen fejleményekről;
• - gondoskodni a szükséges baleset-, tűz- stb. biztosításról;
• - rendszeresen fizessenek adót és egyéb kötelezettségeket, amelyek nem fizetése esetén vagyon lefoglalásához vezethetnek;
• - az épületek, berendezések rendben tartása és a szükséges javítások biztosítása;
• - lehetőséget biztosítani a banki alkalmazottaknak, hogy megvizsgálják a cég könyvelési könyveit, hogy a beszámolókban szereplő adatok alapján azonosítsák személyazonosságukat;
• - tájékoztassa a bankot a céggel szemben indított jogi eljárásokról vagy a tervezett büntetőeljárásról.

A „Tiltó feltételek” szakasz azokat a műveleteket határozza meg, amelyeket a hitelfelvevőnek nem szabad végrehajtania:

• - ne adjon el vagy zálogjogot (kivéve, ha ez a társaság normál működéséhez szükséges);
• - ne vásároljon részvényeket vagy kötvényeket (kivéve a szövetségi kormány kötelezettségeit);
• - az alkalmazottak javadalmazását és a részvényesek osztalékát az előírt maximum felett ne fizesse ki;
• - ne hajtson végre opciós ügyleteket a társaság részvényeivel vagy egyéb halasztott pénzeszköz-kompenzációval járó ügyleteket;
• - más vállalkozások tartozásaira nem vállal garanciát;
• - ne bővítse ki a részvételi rendszert más vállalkozásokban;
• - nem vesz részt egyesülésekben és felvásárlásokban;
• - ne hajtson végre olyan változtatásokat a társaság vezető testületeiben, amelyek befolyásolnák a társaság politikáját.

A „Kölcsönszerződés feltételeinek be nem tartása” pont olyan eseteket tartalmaz, amelyeket a szerződés „nem teljesítéseként” vagy „megszegéseként” kell értelmezni:

• - a következő hitelrészlet fizetésének elmulasztása;
• - valamely korlátozó vagy tiltó feltétel megsértése;
• - a vállalkozás csődje vagy felszámolása;
• - a hitelfelvevő halála.

A „Szankciók a szerződési feltételek megsértése esetén” szakasz a következőket sorolja fel:

• - a tartozás teljes fennmaradó összegének és kamatainak azonnali visszafizetésének követelménye;
• - kiegészítő biztosíték vagy garanciák követelménye;
• - a bank joga a fennmaradó tartozás visszafizetésére a hitelfelvevő folyószámláján rendelkezésre álló pénzeszközök felhasználásával.

Nem minden kölcsönszerződés tartalmazza az összes meghatározott szakaszt és kikötést, de néhány pont - a kölcsön jellemzői, a kölcsönadó és a kölcsönvevő kötelezettségei, mit ért a szerződés megszegése alatt - szükségszerűen benne van a kölcsönügyleti dokumentumban. .

A megállapodást a bank és a cég képviselői, szükség esetén a kezes írják alá. Ezt követően az összes dokumentum egy készlete átkerül az ügyfélhez, egy másik készlet a kísérő dokumentumokkal pedig a bank hitelállományába kerül. Ezután minden cégjelentés, levelezés, telefonbeszélgetések felvétele stb. kerül ebbe a dossziéba.