Kaip pačiam apskaičiuoti paskolą. Kaip apskaičiuoti paskolos palūkanas: formulė

Jei jums reikia išsamaus skaičiavimo su tiksliomis datomis, kintama palūkanų norma ir galimybe atlikti išankstinius mokėjimus, pasinaudokite pažangia paskolos skaičiuokle.

Paraiška paskolai internetu

Galite kreiptis dėl paskolos internetu beveik bet kurio banko svetainėje. Patogumas klientui čia akivaizdus – paraiškos pildymas svetainėje neapsilankius biure sutaupo Jūsų laiką. Tai naudinga ir bankams, nes taupo darbuotojų laiką. Bankas gali surinkti visą reikiamą informaciją apie potencialų skolininką ir priimti sprendimą dėl paskolos patvirtinimo klientui neapsilankius biure. Dokumentai ir pažymos gali būti pateikiami elektroniniu būdu. Asmeninis apsilankymas bus reikalingas tik norint pateikti originalius dokumentus ir pasirašyti sutartį.

Apskaičiuokite paskolą patys

Paskolos skaičiuoklė su išankstiniu grąžinimu yra skirta savarankiškam paskolos parametrų, tokių kaip mėnesinės įmokos dydis ir bendra paskolos permoka, atsižvelgiant į skolininko pageidaujamą sumą ir paskolos terminą, bei palūkanų normą internetu apskaičiuoti. . Atlikę skaičiavimus gausite išsamų mokėjimų grafiką, kuriame bus nurodyta kiekvienos mėnesinės įmokos informacija, būtent: bendra mokėjimo suma, kiek šios sumos skiriama palūkanų, o pagrindinės sumos grąžinimui, likęs pagrindinės sumos likutis.

Naudoti internetinę skaičiuoklę paskolai apskaičiuoti yra labai patogu. Bet kokius skaičiavimus galite atlikti nesikreipdami į specialistų pagalbą.

Palūkanų norma

Palūkanų norma – tai banko siūlomos paskolos kaina. Kiekvienas bankas turi savo skolinimo programas gyventojams ir siūlo skirtingas palūkanų normas. Netgi tame pačiame banke palūkanų norma skirtingomis sąlygomis gali labai skirtis. Tai gali priklausyti nuo tokių veiksnių kaip paskolos gavėjo amžius, jo kredito istorija, paskolos paskirtis, paskolos suma ir garantų buvimas. Pasitaiko, kad bankai savo nuolatiniams klientams (pavyzdžiui, debeto kortelių turėtojams ar jau pasinaudojusiems paskola asmenims) suteikia palankesnes skolinimosi sąlygas nei klientams „iš gatvės“. Dabartines bankų palūkanų normas galite sužinoti šių bankų interneto svetainėse.

Mėnesio mokėjimo tipas

Kitas parametras, turintis įtakos skaičiavimo rezultatui, yra mokėjimo tipas. Anuitetas – tai mokėjimas, kurio mėnesinės įmokos dydis nesikeičia visą paskolos laikotarpį. Diferencijuotas – tai mokėjimo rūšis, kai mėnesinės įmokos suma mažėja paskolos termino pabaigoje. Taip nutinka dėl to, kad pagrindinės skolos dalis išlieka nepakitusi, o palūkanų dalis mažėja kiekvieną mėnesį, mažėjant bendrai skolos sumai. Dažniausia mokėjimo rūšis yra anuitetas.

Paskolų skaičiuokle patogu palyginti skirtingų pradinių verčių rezultatus, taip išsirenkant sau optimalias paskolos sąlygas. Galimybė išsaugoti rezultatus dar labiau supaprastins šį procesą.

Ne kiekvienas rusas turi galimybę brangiai nusipirkti. Daugelis žmonių, svajojančių įsigyti naują buitinę techniką ar nekilnojamąjį turtą, yra priversti dalyvauti vartojimo ar hipotekos paskolose. Studijuodamas vidaus finansų rinkoje siūlomus kredito produktus, kiekvienas Rusijos pilietis stengiasi sutaupyti iš palūkanų. Norėdami pasirinkti visais atžvilgiais pelningiausią paskolą, asmenys turi žinoti, kaip apskaičiuoti mėnesines įmokas ir palūkanų normas. Tai galima padaryti tiesiogiai finansų įstaigos filiale arba savarankiškai, naudojant specialias formules.

Kaip apskaičiuoti metines paskolos palūkanas?

S = Sз * i * Kк / Kg, Kur

• S – palūkanų suma;
• Sз – paskolos suma (pvz., );
• i – metinė palūkanų norma;
• Kk – dienų, kurias bankas skiria paskolai grąžinti, skaičius;
• Kg – dienų skaičius einamaisiais metais.

Kaip apskaičiuoti sukauptų palūkanų sumą, galima pamatyti naudojant pavyzdį:

• Paskolos terminas – 1 metai.
• Metinė palūkanų norma (maždaug tiek, kiek gaunama iš kitų bankų) yra 18,00%.
• S = 300 000 * 18 * 365 / 365 = 54 000 rublių, asmuo turės sumokėti už kredito lėšų naudojimą.

Norėdami apskaičiuoti metines palūkanas, finansų įstaigos klientai turi atidžiai išstudijuoti paskolos sutartį. Sutartyje dažniausiai nurodoma ne tik išduodamos paskolos suma, bet ir kokia suma turi būti grąžinta pasibaigus sutarčiai. Norėdami atlikti skaičiavimus, iš didesnės sumos atimkite mažesnę sumą, gautą rezultatą padalinkite iš paskolos programos trukmės, o galutinį skaičių padauginkite iš 100%.

• Asmuo paėmė paskolą 300 000 rublių.
• Paskolos terminas – 1 metai.
• Pasibaigus terminui, turite grąžinti 354 000 rublių.
• Metinės palūkanos S = (354 000 – 300 000): 1 * 100% = 54 000 rublių.

Skaičiavimą galite atlikti dar vienu būdu. Paskolos gavėjas turėtų susumuoti visas mėnesines įmokas, o tada prie gauto rezultato pridėti papildomas įmokas (pavyzdžiui, papildomus mokesčius, komisinius, banko imamų lėšų sumą už paskolos programos aptarnavimą ir pan.). Po to rezultatas turi būti padalintas iš paskolos termino, o galutinis skaičius padauginamas iš 100%.

• Asmuo paėmė paskolą 300 000 rublių.
• Paskolos terminas – 1 metai.
• Metinė palūkanų norma – 18,00%.
• Papildomi mokėjimai – 2500 rublių.
• Mėnesio įmokos suma yra 4500 rublių.
• Metinės palūkanos S = (4 500 * 12 + 2 500) * 18,00%: 1 * 100% = (54 000 + 2 500): 1 * 100% = 56 500 rublių.

Paskolos palūkanų skaičiavimo formulė

Šiandien bankų sektorius naudoja dvi pagrindines paskolų programų palūkanų skaičiavimo schemas. Šiuo atveju kalbame apie diferencijuotas ir anuitetines įmokas, kurias skolininkai privalo atlikti kartą per mėnesį į savo skolintojo banko sąskaitą.

• Sa – mokėjimo suma (anuitetas);
• Sk – paskolos suma;
• t – privalomų įmokų pagal paskolos programą skaičius.

Kaip atliekami skaičiavimai, galima pamatyti naudojant šį pavyzdį:

• Mėnesio įmokos suma = (60 000 * (0,17/12)) : 1 – (1: (1: (1 + (0,17:12)))) = 850,00: 0,1553 = 5 472, 29 rubliai.

Skaičiuodami mėnesinių įmokų (diferencijuotų) sumą, bankai naudoja kitą formulę:

• Sp – priskaičiuotų palūkanų suma;
• t – mokėjimo laikotarpio dienų skaičius;
• Sk – paskolos likučio suma;
• P – paskolos palūkanų norma (metinė);
• Y – dienų skaičius (kalendorius) per metus (366/365).

• Asmuo paėmė 60 000 rublių paskolą.
• Metinė palūkanų norma – 17,00%.
• Paskolos terminas yra 1 metai (12 mėnesių).
• Paskolos suma, kuri grąžinama kiekvieną mėnesį, yra 5000 rublių.
• Sausio mėn. = (60 000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 866,30.
• Vasario mėn. = (55 000 * 17 * 28): (100 * 365) = 717,26 ...
• Gruodžio mėn. = (5 000 * 17 * 31): (100 * 365) = 72,19.

Kaip asmenys gali pasirinkti pelningiausią palūkanų skaičiavimo schemą?

Kad potencialūs skolininkai pasirinktų pelningiausią palūkanų skaičiavimo schemą, reikėtų palyginti abu būdus. Jei orientuositės į permokos dydį, tuomet bus pelningiau kreiptis į kredito programas, kuriose numatomos diferencijuotos mėnesinės įmokos. Verta paminėti, kad šis metodas taip pat turi trūkumų. Skirtingai nuo anuiteto mokėjimų, taikant diferencijuotą paskolos grąžinimo būdą, pagrindinis kredito krūvis bus skiriamas pirmaisiais programos naudojimo mėnesiais.

Jei svarstysime hipotekos paskolos produktus, anuiteto grąžinimo būdas jiems bus itin nenaudingas, nes tokiu atveju asmenys turės permokėti labai dideles pinigų sumas.

Kaip apskaičiuoti būsto paskolą 15 metų.

Kiekvienas žmogus anksčiau ar vėliau pradeda galvoti, kaip pagerinti savo gyvenimo sąlygas. Jei jis turi pakankamai santaupų, jis gali įsigyti didesnį gyvenamąjį plotą. Tais atvejais, kai asmenys neturi galimybės sutaupyti net trečdalio turto kainos, vienintelė galimybė pagerinti savo gyvenimo sąlygas – dalyvauti hipotekos paskoloje.

Šiuo metu vidaus finansų rinkoje daugybė bankų siūlo rusams hipotekos paskolas. Asmenys, norėdami pasirinkti sau palankiausias paskolos sąlygas, turėtų savarankiškai paskaičiuoti, kiek palūkanų jiems teks mokėti, pavyzdžiui, 15 metų. Atlikdami skaičiavimus, potencialūs skolininkai turėtų atsižvelgti į tai, kad į būsto paskolos kainą įeina:

• išduotos paskolos suma;
• per visą naudojimosi paskola laikotarpį sukauptų palūkanų suma;
• draudimo išmokos;
• vertintojo paslaugų kaina;
• papildomi mokėjimai.

Paprastai būsto paskolos gali būti grąžinamos anuitetu arba laipsniškais mokėjimais. Anuiteto mokėjimų atveju potencialiems skolininkams bus lengviau apskaičiuoti paskolos permoką. Norėdami tai padaryti, jie turi naudoti formulę:

X = (S*p) / (1-(1+p)^(1-m)), Kur:

• X – mėnesinės įmokos (anuiteto) dydis;
• S - būsto paskolos suma;
• p – 1/12 palūkanų normos (metinės);
• m – būsto paskolos terminas (mėnesiais), šiuo atveju 15 metų = 180 mėnesių;
• ^ - iki laipsnio.

Skaičiuojant diferencijuotus mokėjimus, įprasta naudoti šią formulę:

• ОСХ*ПрС*х/z – nustatoma mėnesinė įmoka.
• OZZ/y – skolos sumažinimas atlikus mėnesinį įmoką.

• OSZ – paskolos likutis (skaičiuojama kiekvieną mėnesį atskirai);
• PrS – palūkanų norma (iš viso);
• y – mėnesių skaičius, likęs iki visiško paskolos grąžinimo;
• x – atsiskaitymo mėnesio dienų skaičius;
• z – mokėjimo dienų skaičius (iš viso) per metus.

Patarimas: Būsto paskolos, kuri numato diferencijuotus mokėjimus, atveju, potencialiems skolininkams geriau pasinaudoti paskolos skaičiuokle. Taip yra dėl to, kad skaičiavimams atlikti naudojama sudėtinga formulė. Taip pat galite kreiptis į banko skyrių, kuriame planuojate kreiptis dėl hipotekos programos, kur specialistas apskaičiuos mėnesinės įmokos dydį ir atsakys į visus kliento klausimus, pavyzdžiui, ar tai įmanoma.

Kaip apskaičiuoti mėnesinę paskolos įmoką?

Daugelis Rusijos piliečių, pasirinkusių paskolos programą, naudoja standartinę formulę mėnesinių įmokų apskaičiavimui. Jie ima paskolos sumą kaip pagrindą, padaugina ją iš mėnesinių palūkanų ir viską padaugina iš skolinimo mėnesių skaičiaus.

• Palūkanų norma – 10,00%.
• Visų pirma, nustatoma mėnesinė palūkanų norma - 10,00% / 12 = 0,83.
• (100 000 x 0,83%) x 12 = 9 960,00 rubliai turi būti grąžinami kas mėnesį.

Patarimas:ši formulė gali būti taikoma anuiteto mokėjimų atveju, kai paskolos gavėjas vieną kartą per mėnesį turės grąžinti fiksuotą sumą lėšų. Tuo atveju, kai bankas išdavė paskolą diferencijuotų įmokų sąlygomis, mėnesinių įmokų suma bus apskaičiuojama naudojant kitą formulę. Taip pat verta atkreipti dėmesį į tai, kad mokėdami diferencijuotomis įmokomis asmenys kiekvieną kitą mėnesį turės grąžinti skolintojui mažesnę sumą.

Skaičiuojant diferencijuotus mokėjimus asmenims, reikia atsižvelgti į vieną svarbų dalyką. Palūkanos bus skaičiuojamos kiekvieną mėnesį nuo paskolos sumos, sumažintos jau sumokėtomis mėnesinėmis įmokomis.

• Paskolos suma yra 100 000 rublių.
• Programos trukmė – 1 metai.
• Mėnesio palūkanų norma 0,83%.
• Mėnesinė įmoka (paskolos suma / mėnesių skaičius (mokėjimo laikotarpiai)).

Mėnesinių įmokų suma (diferencijuota) bus skaičiuojama už kiekvieną mėnesį:

Paskolos trukmė	Mėnesinių palūkanų skaičiavimas	Mėnesio mokėjimo suma
sausio mėn	100 000 * 0,83%	8 333,33 + 830 = 9 163,33 rubliai
vasario mėn	(100 000 – 8 333,33) * 0,83% = 91 666,67 * 0,83%	8 333,33 + 760,83 = 9 094,16 rubliai
Kovas	(91 666,67 – 8 333,33) * 0,83% = 83 333,34 * 0,83%	8 333,33 + 691,67 = 9 025,00 rubliai
Balandis	(83 333,34 – 8 333,33) * 0,83% = 75 000,01 * 0,83%	8 333,33 + 622,00 = 8 955,33 rubliai
Gegužė	(75 000,01 – 8 333,33) * 0,83% = 66 666,68 * 0,83%	8 333,33 + 553,33 = 8 886,66 rubliai
birželis	(66 666,68 – 8 862,87) * 0,83% = 58 333,35 * 0,83%	8 333,33 + 484,17 = 8 817,50 rubliai
liepos mėn	(58 333,35 – 8 333,33) * 0,83% = 50 000,02 * 0,83%	8 333,33 + 415,00 = 8 748,33 rubliai
Rugpjūtis	(50 000,02 – 8 333,33) * 0,83% = 41 666,69 * 0,83%	8 333,33 + 345,83 = 8 679,16 rubliai
rugsėjis	(41 666,69 – 8 333,33) * 0,83% = 33 333,36 * 0,83%	8 333,33 + 276,67 = 8 610,00 rubliai
Spalio mėn	(28 787,94 – 8 333,33) * 0,83% = 25 000,03 * 0,83%	8 333,33 + 207,50 = 8 540,83 rubliai
lapkritis	(25 000,03 – 8 333,33) * 0,83% = 16 666,70 * 0,83%	8 333,33 + 138,33 = 8 471,66 rubliai
gruodį	(12 121,28 – 8 333,33) * 0,83% = 8 333,37 * 0,83%	8 333,33 + 69,17 = 8 402,50 rubliai

Pavyzdys rodo, kad kiekvieną mėnesį grąžintinos paskolos dalis išliks nepakitusi, o priskaičiuotų palūkanų suma keisis žemyn.

Kaip naudojant programą apskaičiuoti mėnesinę paskolos įmoką?

Šioje programoje turite užpildyti tuščius langus, į kuriuos turėtumėte įvesti duomenis:

• paskolos suma;
• valiuta, kuria planuojama išduoti paskolos produktą;
• banko siūloma palūkanų norma;
• paskolos programos galiojimo laikas;
• mokėjimų tipas (diferencijuotas arba anuitetinis);
• paskolos mokėjimų pradžia.

Suvedus visus duomenis, potencialiems skolininkams tereikia paspausti mygtuką „Apskaičiuoti“. Vos per kelias sekundes monitoriaus ekrane bus rodoma informacija, kuri leis asmenims pateikti finansinį pasirinktos kredito programos įvertinimą.

Išsaugokite straipsnį 2 paspaudimais:

Kiekvienas rusas, nusprendęs pasinaudoti, pavyzdžiui, turimu banko produktu, prieš pateikdamas paraišką turi įvertinti savo finansines galimybes. Norėdami tai padaryti, jis turi atlikti metinių palūkanų ir mėnesinių įmokų skaičiavimus. Skaičiavimai bus įmanomi tik naudojant specialias formules. Asmenys taip pat gali naudotis nemokamomis paskolų skaičiuoklėmis, kurios yra oficialiose Rusijos bankų svetainėse. Atlikti skaičiavimai leis potencialiems skolininkams suprasti, ar jie gali aptarnauti pasirinktą paskolą, ar jiems reikėtų ieškoti programos su palankesnėmis sąlygomis.

Susisiekus su

Pažvelkime į paskolos įmokų apskaičiavimo ypatybes, kurias žinodami galėsite pasirinkti pelningiausią paskolą ir galėsite pasitikrinti mokėjimo grafiką, kurį jums pateiks bankas.

Žinoma, kiekvienas bankas turi savo paskolos skaičiuoklę, tačiau kartais pravartu išmanyti šią skaičiavimo techniką ir patiems įsitikinti, ar nesate apgauti, o į paskolos įmokų sumą neįskaičiuotos paslėptos palūkanos ar komisiniai.

Straipsnyje Kokia maksimali paskolos suma, kurią duos bankas, buvo apsvarstytos maksimalios paskolos sumos, dėl kurios galite kreiptis kreipdamiesi dėl paskolos iš banko, skaičiavimai.

Tarkime, šią sumą patvirtina bankas, o dabar norisi sužinoti: kiek pinigų permokėsiu bankui už naudojimąsi paskola? Finansinės matematikos kalba ši reikšmė vadinama „paskolos palūkanomis“ arba „palūkanų mokėjimais“. Taip pat būtų naudinga įsivaizduoti mėnesines paskolos įmokas, kad galėtumėte planuoti savo šeimos biudžetą.

Pavyzdžiui, bankas davė jums sutikimą išduoti

paskola 100 000 rublių,

15,5% metiniu tarifu,

2 metų laikotarpiui,

grąžinimo tvarka – anuiteto mokėjimai.

Surasime mėnesinę įmoką, taip pat paskaičiuosime paskolos permoką.

Mėnesio įmoka susideda iš dviejų dalių:

Pagrindinės skolos dalies sumokėjimas,

Palūkanų mokėjimas už paskolą, susikaupusią per laikotarpį (mūsų pavyzdyje per mėnesį) už neapmokėtą skolos dalį.

Atsižvelgiant į šių dviejų dalių santykį, mokėjimai yra:

Anuitetas,

Diferencijuota.

Ką reiškia anuiteto mokėjimai?

Anuiteto mokėjimai sudaro vienodas mėnesines įmokas per visą paskolos laikotarpį.

Tai reiškia, kad kiekvieną mėnesį mokėsite bankui vienodą sumą per visą terminą (mūsų pavyzdyje – dvejus metus).

Y – mėnesinio mokėjimo suma,

D - paskolos suma (pagrindinė skola),

i - palūkanų norma, išreikšta koeficientais (mūsų pavyzdyje 0,155 = 15,5% / 100%),

m yra per metus sukauptų palūkanų skaičius,

n yra terminas metais.

Mėnesio paskolos įmokos suma bus:

Per dvejus metus tokius mokėjimus atliksite 24 kartus, todėl vos per dvejus metus mokėsite:

4 872,45 × 24 = 116 938,9 rubliai.

116 938,9 - 100 000 = 16 938,9 rublių

Tai yra suma, kurią mokėsite bankui už naudojimąsi paskola, kai grąžinsite anuiteto mokėjimus.

Apytikslis paskolos grąžinimo planas gali būti pateiktas lentelės pavidalu. Jums bus pateikta panaši lentelė, kurioje bus nurodyta tiksli mokėjimo banke data:

Mėnuo
0	100 000,00	-	-	-
1	96 419,22	4 872,45	1 291,67	3 580,78
2	92 792,18	4 872,45	1 245,41	3 627,04
3	89 118,30	4 872,45	1 198,57	3 673,88
4	85 396,96	4 872,45	1 151,11	3 721,34
5	81 627,55	4 872,45	1 103,04	3 769,41
6	77 809,46	4 872,45	1 054,36	3 818,09
7	73 942,05	4 872,45	1 005,04	3 867,41
8	70 024,68	4 872,45	955,08	3 917,37
9	66 056,72	4 872,45	904,49	3 967,96
10	62 037,50	4 872,45	853,23	4 019,22
11	57 966,37	4 872,45	801,32	4 071,13
12	53 842,65	4 872,45	748,73	4 123,72
13	49 665,67	4 872,45	695,47	4 176,98
14	45 434,73	4 872,45	641,51	4 230,94
15	41 149,15	4 872,45	586,87	4 285,58
16	36 808,21	4 872,45	531,51	4 340,94
17	32 411,20	4 872,45	475,44	4 397,01
18	27 957,39	4 872,45	418,64	4 453,81
19	23 446,06	4 872,45	361,12	4 511,33
20	18 876,45	4 872,45	302,84	4 569,61
21	14 247,82	4 872,45	243,82	4 628,63
22	9 559,41	4 872,45	184,03	4 688,42
23	4 810,43	4 872,45	123,48	4 748,97
24	0,12	4 872,45	62,13	4 810,32
IŠ VISO:	-	116 938,80	16 938,92	99 999,88

Pažvelkime atidžiau į pirmojo mėnesio mokėjimų skaičiavimus.

Kaip apskaičiuota aukščiau, mėnesinė įmoka yra 4 872,45 rubliai. Į šią sumą įeina palūkanų mokėjimas, kuris pirmą mėnesį skaičiuojamas nuo visos skolos sumos:

100 000 × 0,155 / 12 = 1 291,67 rublis

ir mėnesio pagrindinė suma:

4 872,45 - 1 291,67 = 3 580,79 rublių

Šia suma bus sumažinta pagrindinė skolos suma. Dabar pagrindinė skolos suma bus:

100 000 - 3580,79 = 96 419,21 rublis

Antrą mėnesį mėnesinė įmoka išliko tokia pati - 4872,45 rubliai, tačiau palūkanų mokėjimas mažės, nes bus skaičiuojamas nuo likusios pagrindinės skolos sumos:

96 419,21 × 0,155 / 12 = 1 245,41 rublių

Atitinkamai, mėnesinės pagrindinės sumos dalis sudaro

4 872,45 - 1 245,41 = 3 627,04 rubliai ir kt.

Dabar pažvelkime į antrąjį mokėjimų rūšį – diferencijuotus mokėjimus.

Diferencijuoti mokėjimai yra nevienodos mėnesinės įmokos, kurios mažėja per paskolos laikotarpį.

Tokiu atveju visa skola padalinama į lygias dalis ir pagrindinės skolos mėnesinė įmoka nesikeičia.

Mūsų pavyzdyje mėnesinė pagrindinės sumos grąžinimo suma bus lygi:

D - paskolos suma,

m yra grąžinimo mokėjimų skaičius per metus,

n – paskolos grąžinimo laikotarpis metais.

Paskaičiuokime mėnesines palūkanas.

Pirmo mėnesio palūkanų mokėjimą randame pagal formulę:

Mokėjimo suma už pirmąjį mėnesį bus lygi:

4 166,67 + 1 291,67 = 5 458,34 rubliai

Palūkanos už antrąjį mėnesį apskaičiuojamos pagal formulę:

Antrą mėnesį mokėtina mokėjimo suma bus lygi:

4 166,67 + 1 237,85 = 5 404,52 rublis

Palūkanos už trečią mėnesį apskaičiuojamos pagal formulę:

Trečiąjį mėnesį mokėtina mokėjimo suma bus lygi:

4 166,67 + 1 184,03 = 5 350,7 rubliai

Palūkanos už ketvirtą mėnesį apskaičiuojamos pagal formulę:

Mokėjimo suma ketvirtą mėnesį bus lygi:

4 166,67 + 1 130,21 = 5 296,88 rublių

Bendra bet kurio mėnesio k palūkanų mokėjimo apskaičiavimo formulė bus tokia:

k = 1,…, m.

Paskolos grąžinimo planas su diferencijuotais mokėjimais bus toks:

Mėnuo	Nemokėta pagrindinė suma, tūkstančiai rublių.	Mėnesio grąžinamos įmokos suma, Y, tūkstančiai rublių.	Palūkanos, tūkstančiai rublių.	Mėnesio pagrindinė įmoka, tūkstančiai rublių.
0	100 000,00	-	-	-
1	95 833,33	5 458,33	1 291,67	4 166,67
2	91 666,67	5 404,51	1 237,85	4 166,67
3	87 500,00	5 350,69	1 184,03	4 166,67
4	83 333,33	5 296,88	1 130,21	4 166,67
5	79 166,67	5 243,06	1 076,39	4 166,67
6	75 000,00	5 189,24	1 022,57	4 166,67
7	70 833,33	5 135,42	968,75	4 166,67
8	66 666,67	5 081,60	914,93	4 166,67
9	62 500,00	5 027,78	861,11	4 166,67
10	58 333,33	4 973,96	807,29	4 166,67
11	54 166,67	4 920,14	753,47	4 166,67
12	50 000,00	4 866,32	699,65	4 166,67
13	45 833,33	4 812,50	645,83	4 166,67
14	41 666,67	4 758,68	592,01	4 166,67
15	37 500,00	4 704,86	538,19	4 166,67
16	33 333,33	4 651,04	484,38	4 166,67
17	29 166,67	4 597,22	430,56	4 166,67
18	25 000,00	4 543,40	376,74	4 166,67
19	20 833,33	4 489,58	322,92	4 166,67
20	16 666,67	4 435,76	269,10	4 166,67
21	12 500,00	4 381,94	215,28	4 166,67
22	8 333,33	4 328,13	161,46	4 166,67
23	4 166,67	4 274,31	107,64	4 166,67
24	0,00	4 220,49	53,82	4 166,67
IŠ VISO:	-	116 145,83	16 145,83	100 000,00

Kaip matote, mėnesinės įmokos šiuo atveju nėra lygios ir kas mėnesį mažėja.

Paskolos su diferencijuotomis įmokomis permoka siekė 16 145,83 rublio.

Kaip nesunku pastebėti, ši vertė yra 793,07 rubliai mažesnė nei anuiteto mokėjimų permoka (16 938,9 rubliai). Kai kuriems šis skirtumas neatrodys reikšmingas, tačiau esant didesniems paskolos skaičiams skirtumas bus pastebimas ir tikrai gali atsitrenkti į piniginę. Taigi diferencijuotas apmokėjimas jums bus naudingiausias.

Permoka už paskolą su anuitetinėmis išmokomis visada yra didesnė nei su diferencijuotomis išmokomis, todėl bankai, siekdami didesnio pelno, dažniausiai naudoja anuitetinės paskolos įmokas.

Kiekvienas yra susidūręs su pinigų stygiaus buitinei technikai ar baldams įsigyti problema. Daugelis žmonių turi skolintis iki atlyginimo dienos. Kai kurie žmonės su finansinėmis problemomis nenori eiti pas draugus ar gimines, o nedelsdami kreiptis į banką. Be to, siūloma daugybė kredito programų, kurios leidžia išspręsti brangių prekių įsigijimo palankiomis sąlygomis klausimą.

Tai ūkinių santykių sistema, numatanti vertybių perdavimą iš vieno savininko kitam laikinai naudoti ypatingomis sąlygomis. Bankų atveju ši vertė yra pinigai. Žmogui reikia tam tikros sumos, ekonomistas įvertina kliento mokumą ir priima sprendimą. Jei viskas tvarkoje, reikalingos lėšos suteikiamos tam tikram laikotarpiui. Už tai klientas moka bankui palūkanas.

Pirkti prekes ar reikia grynųjų? Verta imti paskolą. Mažas procentas visada pritraukia klientus. Todėl populiarios finansų įstaigos palankiomis sąlygomis teikia kreditines korteles ir grynųjų pinigų paskolas. O paskolos formulė padės išsiaiškinti, kiek teks sumokėti bankui už aptarnavimą.

Permokėjimas

Banko paskolos atveju prekė yra pinigai. Už paslaugų suteikimą klientas turi sumokėti finansų įstaigai mokestį. Norint suprasti, kaip apskaičiuojama permokos suma, verta suprasti šias sąvokas:

• paskolos įstaiga;
• Komisija;
• metinė palūkanų norma.

Svarbu ir grąžinimo sistema, ir paskolos terminas. Tai bus aptarta toliau.

Kas yra paskolos turinys?

Suma, kurią asmuo pasiskolino iš banko, yra paskolos dalis. Atliekant mokėjimus, ši suma mažėja. Būtent nuo paskolos pagrindo imamos palūkanos ir daugeliu atvejų komisiniai.

Pažiūrėkime į pavyzdį. Klientas gegužės 1 d. sudarė paskolos sutartį 20 000 rublių sumai. Po mėnesio jis sumokėjo mažiausią 2000 rublių įmoką. Iš šios sumos 500 rublių buvo išleista paskolos palūkanoms sumokėti, o 1500 rublių - kūno apmokėjimui. Taigi nuo birželio 1 dienos paskolos suma sumažėjo iki 18 500 rublių. Ateityje nuo šios sumos bus kaupiamos visos palūkanos.

Komisija

Procentas, kurį klientas suteikia bankui, yra komisinis. Skirtingos finansų įstaigos gali pasiūlyti skirtingas skolinimo sąlygas. Komisinis mokestis gali būti imamas tiek nuo paskolos dalies, tiek nuo sumos, kurią klientas iš pradžių pasiskolino. Pastaruoju metu daugelis bankų iš viso atsisako komisinių ir nustato tik metinę palūkanų normą.

Pažiūrėkime į pavyzdį su fiksuotu 0,5% komisiniu. Klientas paėmė 10 000 rublių paskolą. Mėnesio komisiniai bus Formulė (paskolos palūkanų apskaičiavimas) atrodo taip: 10 000: 100 X 0,5.

Jei komisinis mokestis nėra fiksuotas, jis imamas nuo skolos likučio (paskolos įstaiga). Ši parinktis klientui yra pelningesnė, nes palūkanų suma nuolat mažėja. Paprastai komisiniai skaičiuojami nuo paskutinės mėnesio darbo dienos skolos likučio. Tai yra, jei klientas visą sumą sumokėjo 28 dieną, o paskutinė darbo diena patenka į 30 dieną, komisinių mokėti nereikės.

Metinė palūkanų norma

Jeigu pagal paskolos sutartį komisinių nėra, permokos apskaičiavimo pagrindas bus metinė norma. Palūkanos visada skaičiuojamos nuo skolos likučio. Kuo greičiau klientas grąžins paskolą, tuo mažiau jam teks permokėti.

Kiek palūkanų suteikia paskola? Skirtingi bankai siūlo savo sąlygas. Galima skolintis pinigų nuo 12% iki 25%. Toliau aprašysime, kaip skaičiuojamos paskolos palūkanos (formulė). Pavyzdys: klientas paėmė 10 000 rublių paskolą. Metinis tarifas pagal sutartį yra 15 proc. Tą dieną klientas permokės 0,041% (15: 365). Taigi, pirmąjį mėnesį turėsite sumokėti 123 rublių palūkanas.

10 000: 100 x 0,041 = 4 rubliai 10 kapeikų - permokos suma per dieną.

4,1 x 30 = 123 rubliai / mėn. (darant prielaidą, kad mėnesyje yra 30 dienų).

Pažiūrėkime toliau. Klientas sumokėjo pirmą 500 rublių įmoką. Pagal sutartį komisinių nėra. 123 rubliai atiteks palūkanoms, 377 rubliai bus panaudoti skolai sumokėti. Skolos likutis bus 9 623 rubliai (10 000 - 377). Tai yra paskolos dalis, už kurią ateityje bus kaupiamos palūkanos.

Kaip greitai apskaičiuoti paskolos permoką?

Nuo finansinės sferos nutolusiam žmogui sunku atlikti kokius nors skaičiavimus. Daugelis bankų klientams siūlo paskolos skaičiuoklę, kuri leidžia greitai apskaičiuoti permoką pagal sutartį. Tereikia įstaigos tinklalapyje įrašyti skolos sumą, numatomą grąžinimo terminą ir metinę palūkanų normą. Per kelias sekundes galėsite sužinoti permokos sumą.

Paskolos skaičiuoklė – tai pagalbinė priemonė, leidžianti apytiksliai apskaičiuoti numatomos permokos sumą. Duomenys nėra tikslūs. Permokos dydis priklauso nuo lėšų sumos, kurią įneš klientas, taip pat nuo paskolos grąžinimo termino.

Kokios yra paskolų grąžinimo sistemos?

Yra du paskolos grąžinimo variantai. Classic numato tam tikros paskolos dalies ir palūkanų normos mokėjimą. Pavyzdys: klientas nusprendė paimti paskolą metams 5000 rublių. Pagal sąlygas metinė norma yra 15 proc. Kas mėnesį turėsite sumokėti 417 rublių (5000: 12) paskolos sumą. Formulė (paskolos palūkanų apskaičiavimas) atrodys taip:

5000: 100 x 0,041 = 2 rubliai 05 kapeikos - permokos suma per dieną.

2,05 x 30 = 61 rublis 50 kapeikų (su sąlyga, kad per mėnesį yra 30 dienų) - permokos suma per mėnesį.

417 + 61,5 = 478 rubliai 50 kapeikų - privalomos minimalios įmokos suma.

Taikant klasikinę grąžinimo sistemą, įmokų suma mažėja kiekvieną mėnesį, nes už likusią skolą skaičiuojamos palūkanos.

Anuiteto sistema numato paskolos mokėjimus lygiomis dalimis. Iš pradžių nustatoma fiksuota minimali įmokos suma. Kai skola yra grąžinama, didžioji dalis pinigų išleidžiama paskolos grąžinimui, nes sumažėja palūkanų permoka.

Pažiūrėkime į pavyzdį. Klientas nusprendė imti paskolą 10 metų 100 000 rublių. Metinė norma yra 12%. Permoka per dieną 0,033% (12: 365). Formulė (paskolos palūkanų apskaičiavimas) atrodys taip:

100 000: 100 x 0,033 = 33 rubliai - permokos suma per dieną.

33 x 30 = 990 rublių - permokos suma per mėnesį.

Minimali įmoka gali būti 2000 rublių. Pirmą mėnesį paskolai grąžinti bus panaudota 1100 rublių, vėliau ši suma sumažės.

Baudos

Jeigu banko klientas nevykdo skolinių įsipareigojimų, finansų įstaiga turi teisę skirti baudą. Sąlygos turi būti aprašytos sutartyje. Bauda gali būti fiksuotos sumos arba palūkanų normos forma. Jei pagal susitarimą numatytos, pavyzdžiui, 100 rublių baudos, kitos minimalios įmokos sumą apskaičiuoti nebus sunku. Jums tereikia pridėti 100 rublių.

Viskas yra sudėtingiau, jei baudos skaičiuojamos palūkanų normos forma. Paprastai apskaičiavimas grindžiamas tam tikro laikotarpio skolos suma. Pavyzdžiui, klientas iki gegužės 5 d. turėjo sumokėti mažiausiai 500 rublių, tačiau to nepadarė. Pagal susitarimą bauda yra 5% nuo skolos sumos. Kitas mokėjimas bus skaičiuojamas taip:

500: 100 x 5 = 25 rubliai - baudos dydis.

Iki birželio 5 d. klientas turės sumokėti 1025 rublius (du minimalius mokėjimus po 500 rublių ir 25 rublių baudą).

Apibendrinti

Paskolos palūkanas nesunku paskaičiuoti patiems. Jums tereikia atidžiai išstudijuoti sutarties sąlygas ir naudoti aukščiau aprašytas formules. Užduotį palengvina specialūs paskolų skaičiuotuvai, kurie pateikiami oficialiose finansų įstaigų svetainėse. Verta prisiminti, kad atliekamas tik apytikslis skaičiavimas. Tiksli suma gali priklausyti nuo daugelio faktorių, tokių kaip paskolos terminas, įmokų dydis ir kt. Kuo trumpesnis paskolos terminas, tuo mažesnė permoka.

Šiuolaikinėje skolinimo rinkoje yra daug bankų. Paskolą galite gauti bet kokiam pirkiniui: nuo buitinės technikos iki buto. Vienas pagrindinių paskolos sutarties rodiklių yra palūkanų norma. Nuo to priklauso skolintų lėšų permokos dydis. Kuo mažesnė palūkanų norma, tuo mažesnė bus permokos suma. Bet kaip apskaičiuoti paskolos palūkanas? Šiame straipsnyje mes jums pasakysime, kokią formulę taiko bankas ir kaip pelningai pasinaudoti paskolos sutartimi.

Kas yra paskola?

Paprastai paskolos sutartyje dalyvauja du pagrindiniai veikėjai. Tai bankas ir klientas. Klientas pasirašo sutartį, iš kurios išplaukia, kad paskolos gavėjas prašo jo finansuoti tam tikromis sąlygomis.

Kiekviena paskolos sutartis sudaroma atsižvelgiant į mokėjimo, grąžinimo ir skubos sąlygas. Mokėjimas reiškia, kad bankinė organizacija skolininkui išduoda pinigus tam tikru procentu, iš kurio bankas uždirba.

Grąžinimas reiškia, kad klientas turi grąžinti visą paskolos sumą, įskaitant palūkanas už faktinį paskolos lėšų panaudojimą. Skuba apima tam tikrus mokėjimo terminus, kurių nerekomenduojama pažeisti, nes bus taikomos baudos.

Galite sudaryti sutartį dėl prekių, buto ar tiesiog pasiimti grynųjų. Šiuo atžvilgiu yra trys pagrindinės kryptys:

1. Paskolos automobiliui.
2. Hipoteka.
3. Kliento kreditas.

Taip pat galite atskirti tikslines ir netikslines paskolas, tačiau visa tai tėra bendro pobūdžio pavadinimai. Skolinant svarbiausia yra paskolos palūkanų norma, nuo kurios skaičiuojamos palūkanos.

Norint gerai išmanyti bankų pasiūlymus dėl paskolos sutarčių, svarbu mokėti pačiam pasiskaičiuoti paskolos palūkanas. Tai leis įvertinti bendrą skolinimo kainą ir rasti geriausius pasiūlymus. Norint suprasti, kaip pačiam paskaičiuoti paskolą, reikia perprasti tam tikrą bankininkystės terminologiją.

Paskolos skola

Tai viena iš pagrindinių sąvokų. Taip pat paskolos skola dažnai vadinama paskolos visuma arba pagrindinės skolos suma. Tai yra lėšų dalis, kuria bankas finansuoja klientą. Verta atsižvelgti į tai, kad į pagrindinės skolos sumą gali būti įtrauktos papildomos paslaugos, tokios kaip draudimas ir SMS informacija.

Paskolos palūkanos priklausys nuo paskolos skolos dydžio. Kadangi metinė paskolos palūkanų norma skaičiuojama būtent nuo pagrindinės skolos sumos.

Pažiūrėkime į pavyzdį. Tarkime, paėmėte paskolą už 15 000 rublių, be to, gyvybės ir sveikatos draudimo paslaugą už 2 000 rublių ir SMS informaciją už 800 rublių. Bendra paskolos suma bus 17 800 rublių. Tai yra suma, nuo kurios bankas ims palūkanas.

Tačiau mokant mėnesinius mokėjimus pagrindinė paskolos suma mažės, o už mažesnę pagrindinės skolos sumą bus skaičiuojamos palūkanos.

Palūkanų norma

Paskolos palūkanos yra fiksuota suma, priklausomai nuo paskolos sudėties, kurią bankas siūlo klientui už paskolos sutarties aptarnavimą. Palūkanų dydis skiriasi priklausomai nuo paskolos rūšies.

Hipotekos sutartims norma svyruoja nuo 10 iki 15 proc., tai yra žymiai mažesnė nei vartojimo paskoloms (apie 20 -40 proc.). Tai paaiškinama tuo, kad paskolos suma hipotekoje yra daug didesnė nei, pavyzdžiui, skolinant buitinei technikai.

Mėnesinė įmoka yra suma, kurią klientas sutinka mokėti kas mėnesį. Ją sudaro pagrindinės sumos ir palūkanų pagal paskolos sutartį suma. Toks mokėjimas gali būti anuitetas, t. y. vienodas per visą paskolą, išskyrus pačią paskutinę įmoką.

Arba diferencijuota, kurioje nustatoma fiksuota paskolos skolos suma, tačiau grąžinant paskolą mažėja pati įmoka.

Susipažinę su pagrindine terminija, dabar galime suprasti, kaip patys atlikti paskolos skaičiavimus. Visi bankai paskolų palūkanoms skaičiuoti naudoja vieną formulę. Tai atrodo taip:

Proc. = Pagrindinis skola * Proc. tampa * Faktas. dienos / dienos metai kur:

• Proc.- paskolų palūkanos už einamąjį atsiskaitymo laikotarpį arba einamąjį mėnesį;
• Pagrindinis pareiga- pagrindinės sumos likutis;
• Proc. tampa
• Faktas. dienų- faktinis paskolos naudojimo dienų skaičius arba dienos einamąjį mėnesį;
• Diena metų- bendras dienų skaičius per metus.

1. Finansavimo suma: 18 200 Lt.
2. Draudimas: 1000.
3. SMS pranešimas: 800.
4. Palūkanų norma: 20%.
5. Mėnesio įmoka: 3000.
6. Sutarties įvykdymo data: gegužės 1 d.

Remiantis parametrais, bendra paskolos suma (pagrindinė suma) bus 20 000 rublių (18 200 + 1 000 + 800). Palūkanos pradedamos skaičiuoti pirmą mėnesį. Mes pakeičiame reikšmes į formulę ir apskaičiuojame gegužės mėnesio procentus:

Proc. = 20 000 * 20% * 31 / 365 = 339 rubliai 73 kapeikos. Tai palūkanų suma, kuri bus įtraukta į gegužės mėnesio mėnesio įmoką. O patį mokėjimą reikės atlikti iki birželio 1 d. Sudarykime grąžinimo grafiko lentelę:

Kaip matyti iš lentelės, į mėnesinę įmoką įskaičiuotos palūkanos už gegužę, kurios skaičiuojamos nuo pradinės paskolos skolos. Tuo pačiu metu paskolos įstaiga sumažėjo. Apskaičiuoti vertę yra gana paprasta: 20 000 - 2 660,27 = 17 339,73. Dabar paskolų ir skolinimosi palūkanų norma bus skaičiuojama už mažesnę paskolos skolos sumą. Mes ir toliau skaičiuojame metines paskolos palūkanas:

Proc. = 17 339,73 * 20% * 30 / 365 = 285 rubliai 04 kapeikos. Palūkanų suma, kuri bus įskaičiuota į birželio mėnesio mėnesinę įmoką. Mokame atitinkamai iki liepos 1 d. Pratęsime mokėjimo grafiką.

Paskolos kūnas ir toliau mažėja: 17 339,73 - 2 714,96 = 14 624,77. Kokį modelį galite pastebėti? Kiekvieną mėnesį į mėnesinę įmoką vis didesnė pagrindinės sumos dalis ir vis mažiau palūkanų. Taigi paskolos sutartys sudaromos taip, kad pirmaisiais mėnesiais bankas gautų didžiausią pelną.

O arčiau paskolos termino pabaigos į mėnesinę įmoką įskaičiuota permokos suma bus nežymi. O paskolos gavėjas, norėdamas sutaupyti kuo daugiau pinigų, turi kuo greičiau grąžinti visą skolą. Tai tik pavyzdys, kaip skaičiuojama paskola. Nebūtina visko skaičiuoti patiems bankai siūlo tokias paslaugas, kurios per kelias sekundes sudarys panašų mokėjimo grafiką.

Kaip sutaupyti paskolai?

Tokiu atveju paslauga bus paskola, todėl papildomos sąlygos, tokios kaip draudimas ar SMS žinutės, yra neprivalomos, išskyrus turto draudimą būsto paskolai ar užstato draudimą paskolai automobiliui gauti. Todėl neįtraukdami papildomų paslaugų galite sumažinti paskolos sumą.