Pagrindiniai banko skolinimo etapai. Kredito proceso organizavimas ir pagrindiniai jo etapai

Kursinis darbas

Tema: Kredito proceso organizavimas ir etapai komerciniame banke

3 skyrius. Kredito procesas namų kredito banke

Bibliografija

Įvadas

Skolinimo veikla yra vienas iš svarbiausių bruožų, formuojančių pačią banko sampratą. Esant dabartinei Rusijos ekonominei situacijai, bankų kreditavimas yra vienas pagrindinių komercinių bankų pelno šaltinių. Visa tai byloja apie išskirtinę svarbą sukurti aiškius ir veiksmingus kredito proceso mechanizmus tiek patiems bankams, tiek visai ekonomikai. Tuo tarpu daugumoje šalies bankų tokių mechanizmų dar nėra. Šių kreditavimo proceso mechanizmų sukūrimas gali būti laikomas vienu iš svarbiausių uždavinių, su kuriuo susiduria visa Rusijos bankų sistema. Taigi kursinio darbo tema yra aktuali ir svarbi, nes neperdėtume teigti, kad kreditavimo proceso organizavimo lygis yra bene geriausias viso banko darbo ir jo valdymo kokybės rodiklis.

Kursinio darbo tikslas – atlikti kreditavimo proceso organizavimo ir jo įtakos komercinio banko veiklai teorines ir analitines studijas. Kursinis darbas apima šių svarbiausių užduočių sprendimą:

Kredito proceso organizavimo komerciniame banke esmės ir pagrindinių etapų studija;

Namų kredito banke kredito proceso organizavimo studija;

Namų kredito banko kredito proceso organizavimo trūkumų analizė ir tobulinimas.

Tyrimo objektas – tarp komercinio banko ir kitų verslo subjektų susiklostantys ekonominiai ryšiai dėl lėšų suteikimo paskolai. Studijos objektas – kredito procesas ir šį procesą organizuojantis Namų kredito bankas.

1 skyrius. Bankų skolinimo veiklos teoriniai pagrindai

1.1 Paskolos ypatybės ir esmė

Mokslinėje ir mokomojoje literatūroje įskaitos pobūdis kartais interpretuojamas nevienareikšmiškai. Todėl pirmiausia būtina išsiaiškinti pagrindinius dalykus, susijusius su šia sąvoka.

Kreditas išvertus iš lotynų kalbos – žodis kreditum reiškia namą, paskolą, pasitikėjimą.

Paskola tarnauja kapitalo judėjimui. Jos dėka laikinai išleidžiamos lėšos įmonių veiklos, valstybės biudžeto vykdymo metu, taip pat piliečių santaupos nukreipiamos į veiklos sritis, kuriose trūksta išteklių. Tai yra, kreditas užtikrina piniginio kapitalo pavertimą paskoliniu kapitalu.

Paskolos kapitalas – tai pinigų kapitalas, paskolintas grąžinimo ir mokėjimo už naudojimąsi sąlygomis.

Paskolos pagalba laikinai laisvos įmonių, gyventojų ir valstybės lėšos kaupiamos bankų sistemoje, įtraukiamos į pinigų apyvartą, virsta paskoliniu kapitalu, kuris savo ruožtu už atlygį pervedamas laikinai naudoti subjektai, patiriantys laikiną trūkumą. Kapitalas fiziškai, gamybos priemonių pavidalu, negali tekėti iš vienos pramonės šakos į kitą. Šis procesas vyksta pinigų kapitalo judėjimo forma.

Su paskola pinigai veikia kaip mokėjimo priemonė. Vadinasi, kreditas yra ypatinga pinigų judėjimo forma.

Kreditas išreiškia gamybinius santykius tarp ūkio subjektų dėl vertės perdavimo laikinai naudoti grąžinimo pagrindu. Žodis „kreditas“ yra išverstas iš lotynų kalbos. taip pat kaip „tikiu“, „tikiu“.

Kreditas yra ekonominių santykių forma, susijusi su išteklių grąžinimu ir su tuo susijusių įsipareigojimų grąžinimu. Plačiąja to žodžio prasme paskola – tai sandoris, susitarimas tarp juridinių ir/ar fizinių asmenų dėl paskolos ar paskolos.

Taigi kredito santykiai susideda iš trijų elementų – skolintojo, paskolos gavėjo ir paskolintos vertės.

Skolintojas yra kredito santykių šalis, kuri suteikia paskolą.

Paskolos gavėjas yra kredito santykių šalis, kuri gauna paskolą ir yra įsipareigojusi gautą paskolą grąžinti.

Skolintojas ir paskolos gavėjas yra priešingose ​​paskolos sandorio pusėse, tačiau tuo pat metu turi tą patį tikslą – uždirbti pelną.

Paskolos vertė – tai nerealizuota vertės dalis, kuri, sudarant kreditinius santykius, turi ypatingą papildomą naudojimo vertę.

Paskolos struktūra suponuoja jos elementų vienovę – tai visada yra paskolintos vertės judėjimas.

Taigi paskolos esmė gali būti apibrėžta kaip paskolos davėjo paskolos vertės perdavimas panaudos gavėjui grąžinimo pagrindu ir socialinių poreikių tenkinimu.

1.2 Kreditas kaip banko veiklos produktas

Tiriant kreditavimo proceso organizavimo komerciniame banke ypatybes ir subtilybes, esminis dalykas yra paskolos kaip banko produkto (banko darbuotojų veiklos rezultato) apibrėžimas.

Egzistuoja plačiai paplitusi nuomonė, kurios esmė ta, kad bankai, užsiimdami skolinimu, prekiauja piniginiais ištekliais. Ši nuomonė nėra pakankamai teisinga ir turėtų būti paaiškinta, kuo bankai prekiauja skolinimo rinkoje.

Bankas, kaip komercinė organizacija, gali ir turi parduoti rezultatą, savo veiklos produktą. Bet kas veikia kaip toks produktas skolinimo pramonėje? Galima daryti prielaidą, kad bankas siūlo parduoti pinigus, iš dalies savo, bet dažniausiai skolintus (turint omenyje patį patrauklumą dėl sunkios banko darbuotojų veiklos).

Tiesą sakant, tai paviršutiniška idėja, nes bankas ir pritraukia, ir skolina pinigus tik tam tikrą laiką, o tai atima iš viso proceso standartinį prekybos turinį.

Taigi pirmasis patikslinimas: reikia kalbėti ne apie pinigų pardavimą, o apie teisę laikinai jais naudotis. Tokia banko prekiaujama teisė gali būti laikoma banko veiklos iki paskolos išdavimo rezultatu.

Tačiau lieka neatsakytas klausimas, ar yra paties banko skolinimo veiklos produktas ir, jei taip, koks jis. Norint suprasti šią problemą, reikia atsiminti, kas paprastai reiškia banko veiklos rezultatą ar produktą.

Bankinis produktas – tai kažkokia daugiau ar mažiau originali bankinė technologija, išrasta ir naudojama tam tikrame banke, t.y. tam tikri savo darbuotojų įgūdžiai, kurių gali turėti arba neturėti kiti bankai.

Tai reiškia, kad bankiniai produktai visada yra skirtingi ir kažkuo unikalūs, nes yra sukurti skirtingų žmonių ir, kaip taisyklė, yra sukurti pagal unikalius įvairiausių klientų poreikius, galimybes ir pageidavimus.

Visa tai, kas išdėstyta aukščiau apie produktyvų ir kūrybingą bankinės veiklos pobūdį, galbūt labiausiai tinka kreditinei veiklai.

Beveik kiekvienu skolinimo atveju bankai sukuria daugiau ar mažiau skirtingas skolinimo technologijas, kurios tinka konkretiems skolininkams. Šios technologijos yra pagrindinis produktas, kurį bankai parduoda kaip kredito rinkos dalyviai.

Taigi paskola turi būti suprantama ir kaip tam tikra pinigų suma, kurią bankas skiria žinomam tikslui, ir kaip tam tikra technologija paskolos gavėjo deklaruojamam finansiniam poreikiui patenkinti, tačiau taip pat būtina atskirti šią technologiją ir jo taikymo rezultatus.

Naudojimosi banko paskolomis kaina yra paskolos palūkanos, nustatomos abipusiai naudingu pagrindu tarp kredito santykių subjektų ir nustatytos paskolos sutartyje.

Tada galima teigti, kad paskola kaip banko veiklos produktas yra:

Pirma, pinigų suma, kurią bankas suteikia paskolos gavėjui ir atitinka pirmiau nurodytas pagrindines paskolos savybes, atspindinčią jos specifinį ekonominį ir teisinį pobūdį;

Antra, gilesnio lygio kredito produktas, o būtent konkretus būdas, kuriuo bankas teikia ar yra pasirengęs suteikti kredito paslaugą reikalingam klientui, t.y. tvarkingas, viduje nuoseklus ir dokumentuotas tarpusavyje susijusių veiksmų rinkinys, sudarantis holistinį banko padalinių sąveikos reguliavimą (susijusią su kredito procesu), vieningą ir išbaigtą klientų kredito aptarnavimo technologiją.

Visa tai byloja apie išskirtinę svarbą sukurti aiškius ir veiksmingus kredito proceso mechanizmus. Tačiau prieš pradėdami studijuoti kredito proceso organizavimo ypatybes, turite susipažinti su pagrindinėmis banko paskolų rūšimis.

1.3 Paskolų klasifikacija ir rūšys

Banko paskolos skirstomos į daugybę tipų pagal įvairius kriterijus ar požymius. Jų klasifikacija gali būti pagrįsta įvairiais požymiais, kurie atspindi tam tikrus skolinimo aspektus.

Pagal naudojimo sąlygas paskolos yra pagal pareikalavimą ir skubios (tarp kurių savo ruožtu išskiriamos trumpalaikės, vidutinės trukmės ir ilgalaikės).

Priklausomai nuo skolinimo dalyko, paskolos skiriamos valstybinėms ir nevalstybinėms įmonėms, savarankiškai dirbantiems piliečiams, kitiems bankams, kitiems ūkio subjektams, įskaitant institucijas, bendras įmones, tarptautines asociacijas ir organizacijas.

Pagal paskirtį išskiriamos vartojimo, pramonės, prekybos, žemės ūkio, investicinės ir biudžetinės paskolos. Pagal taikymo sritį paskolos skirstomos į paskolas gamybos sferoje ir apyvartos sferoje.

Vartojimo paskolos – tai visuomenei teikiamos paskolos. Rusijoje vartojimo paskolos apima bet kokios rūšies paskolas gyventojams, įskaitant paskolas ilgalaikio vartojimo prekėms įsigyti, hipotekos paskolas, paskolas neatidėliotiniems poreikiams tenkinti ir kt.

Paskolos pagal dydį skirstomos į dideles, vidutines ir mažas.

Priklausomai nuo įkainio, banko paskolos skirstomos į paskolas su rinkos, padidintomis ir lengvatinėmis palūkanomis. Yra privatūs ir visuminiai skolinimo objektai.

Banko paskolos skirstomos priklausomai nuo to, kokia valiuta naudojama skolinimui (paskolos rubliais, JAV doleriais, eurais ir kt.).

Svarbus paskolų klasifikavimo kriterijus yra jų saugumas.

Saugumas plačiąja prasme – tai garantijų buvimas, suteikiantis pasitikėjimo, kad paskola paskolos davėjui bus grąžinta laiku ir iš paskolos gavėjo bus gautas nurodytas mokėjimas už naudojimąsi ja.

Pagal užstato tipą ir prieinamumą reikėtų išskirti kai kurias kitas paskolų rūšis.

Lombardo paskola – užtikrinta vertybiniais popieriais. Užstatu paskolos gavėjas gali pateikti įvairių rūšių vertybinius popierius: akcijas, obligacijas, trumpalaikius iždo vekselius, vekselius, indėlių sertifikatus. Užstatu priimami ir vardiniai vertybiniai popieriai, ir pareikštiniai vertybiniai popieriai. Jeigu paskolos gavėjas negrąžina paskolos skolos, nustatyta tvarka (ir per tam tikrą laikotarpį) paskolos užstatu įkeisti vertybiniai popieriai pereina banko nuosavybėn.

Vekselių kreditas – vekseliais užtikrintos paskolos.

Banko paskolas galima suskirstyti į dvi grupes pagal grąžinimo tvarką.

Pirmajai grupei turėtų būti priskirtos vienkartinės išmokos grąžintos paskolos, o į antrąją – paskolos su dalimis.

Paprastai teikiant trumpalaikį kreditavimą juridiniams ir fiziniams asmenims, kuriems reikia grynųjų pinigų einamiesiems poreikiams tenkinti, praktika yra suteikiama paskolos, kurios grąžinamos vienkartine suma. Kalbame apie pagrindinės sumos ir palūkanų grąžinimą vienkartine suma pasibaigus paskolos terminui.

Paskolos dalimis – tai paskolos, kurios grąžinamos dviem ar daugiau įmokų (dažniausiai kas mėnesį, kas ketvirtį arba kas pusmetį). Šiai grupei priklauso labai įvairios paskolos, įskaitant: firmines (komercines), atvirą sąskaitą, vekselį, lizingą, faktoringo, forfaitingo, hipotekos ir kt.

Pagal palūkanų normos tipą banko paskolos gali būti skirstomos į dvi grupes: paskolos su fiksuota ir kintama palūkanų norma.Fiksuota palūkanų norma nustatoma visam paskolos laikotarpiui ir nėra tikslinama.Šiuo atveju paskolos gavėjas įsipareigoja mokėti pastovios sutartinės normos palūkanas už naudojimąsi paskola, neatsižvelgiant į sąlygų pasikeitimus palūkanų rinkose. Tai naudinga tiek skolintojui, tiek paskolos gavėjui, nes abi šalys gali tiksliai apskaičiuoti savo pajamas ir išlaidas, susijusias su suteiktos paskolos naudojimu. Trumpalaikiam skolinimui dažniausiai taikomos fiksuotos palūkanų normos.Pagal dydį bankų paskolos skirstomos į mažas, vidutines ir dideles. Bankų praktikoje nėra vieningo požiūrio į paskolų klasifikavimą pagal šį kriterijų.

Rusijoje stambia paskola laikoma paskola vienam skolininkui, viršijanti 5% banko kapitalo.Banko paskolos skirstomos į aktyviąsias ir pasyviąsias. Pirmuoju atveju bankas duoda paskolą, t.y. veikia kaip kreditorius, antruoju ima paskolą, t.y. yra skolininkas. . Bankas gali sudaryti kredito santykius (imti ar suteikti paskolas) su kitais bankais (kredito įstaigomis), įskaitant neutralų banką, atliekantį aktyvią arba pasyvią funkciją, priklausomai nuo situacijos. Šiuo atveju vyksta tarpbankinis skolinimas.Kaip ir su visomis kitomis įmonėmis, organizacijoms, įstaigoms ir fiziniams asmenims, su jais banko kreditiniai santykiai yra kitokio pobūdžio – čia beveik visada paskolą suteikia bankas. Pažymėtina, kad bankų praktikoje nėra vieningos banko paskolų klasifikacijos. Taip yra dėl bankų sistemų išsivystymo lygio ir jose susiformavusių paskolų teikimo būdų skirtumų.

2 skyrius. Kredito proceso organizavimo pagrindai komerciniame banke

2.1 Kredito proceso samprata ir esmė komerciniame banke

Tokios sąvokos kaip kredito procesas studijavimas ir svarstymas leidžia visapusiškai išanalizuoti visus banko skolinimo mechanizmo komponentus ir etapus. Kredito procesas – tai banko kreditavimo veiklos organizavimo procesas.

Bankas, būdamas komercinė įmonė, savo vardu ir rizika skiria pritrauktus išteklius, siekdamas gauti pajamų.

Aktyvi banko veikla yra nevienalytė tiek ekonominiu turiniu, tiek pelningumu ir kokybe. Dalis banko aktyvių operacijų yra nealternatyvus lėšų padėjimas (į privalomojo rezervo fondą, korespondentinę sąskaitą RKC ir kt.), leidžiantis bankui stabiliai veikti, bet negauna pajamų.

Kitų tipų talpinimas gali būti labai pelningas, bet labai rizikingas. Todėl kiekvienas komercinis bankas yra suinteresuotas padidinti skolinimo proceso organizavimo lygį. Kruopščiai suplanuotas kredito procesas leidžia sumažinti kredito riziką, ženkliai sumažinant tikimybę suteikti paskolą nepatikimam skolininkui.

Kas tiksliai turėtų būti priskirta banko skolinimo operacijoms? Šiuo klausimu iki galo vieningos nuomonės dar nepasiekta.

Suteikti paskolos gavėjui tam tikrą pinigų sumą numatytam (dažniausiai) naudojimui, laiku juos grąžinti,

Mokėjimo iš skolininko gavimas už jo dispozicijoje esančių lėšų panaudojimą.

Banko paskola paskolos gavėjui (juridiniam ar fiziniam asmeniui) gali būti suteikiama įvairiems tikslams, iš kurių dažniausiai naudojami:

Verslo organizacijos apyvartinių lėšų didinimas (papildymas), o tai gali reikšti, pavyzdžiui:

Organizacijos sezoninių poreikių finansavimas;

Laikinai padidinto atsargų kiekio finansavimas“

Mokesčių finansavimas;

Pagalba ypatingų (didelių) išlaidų padengimui ir kt.

Gamybos kaštų finansavimas, įskaitant investicinių projektų įgyvendinimą (pvz., plėtros projektas, įmonės rekonstrukcija ar modernizavimas), t.y. apskritai – kapitalo didinimas. Šiuo atveju kalbame apie vidutinės trukmės ar ilgalaikį gamybos (investicijų) skolinimą;

Individualaus asmens vartotojų tikslai (būsto įsigijimas ar atnaujinimas, išsilavinimas ir kt.), patenkinti vartojimo (asmeninės) paskolos pagalba.

Komercinių bankų kredito operacijos yra viena iš svarbiausių bankinės veiklos rūšių. Finansų rinkoje skolinimas išlaiko pelningiausio kredito įstaigų turto, nors ir rizikingiausio, poziciją.

Kredito operacija – tai patys praktiniai banko paskolų administratorių veiksmai (tvarkingas, viduje nuoseklus veiksmų, kuriais siekiama patenkinti kliento paskolos poreikį) skolinimo paslaugų teikimo procese, paskolos produkto įgyvendinimo forma.

Kreditavimo proceso rezultatas negali būti redukuojamas tik iki atitinkamų kliento poreikių tenkinimo, nes santykiuose tarp banko ir kliento visada daroma prielaida, kad yra realizuojami abiejų operacijos (sandorio) šalių interesai.

Nagrinėjant kreditavimo proceso esmę, pažymėtina, kad kreditavimo proceso vientisumas ir patikimumas priklauso nuo objektyvių kreditavimo sprendimų, numatančių priimtiną rizikos lygį numatomų pajamų atžvilgiu.

Skolinimo proceso apžvalga turėtų apimti skolinimo vadovų ir kitų rašytinių procedūrų, naudojamų įvairių banko padalinių, peržiūrą, taip pat visų banko padalinių, dalyvaujančių kredito procese, galimybių ir faktinio veiklos analizę. Ji taip pat turėtų apimti įvairių banko teikiamų kredito priemonių suteikimo, įvertinimo, patvirtinimo, išmokėjimo, sekimo, surinkimo ir apdorojimo procedūras. Visų pirma, peržiūra turėtų apimti:

Išsami kredito analizės metodika ir paskolos patvirtinimo procesas su paskolos paraiškos formų pavyzdžiais, vidinės paskolos suvestinės formos, vidiniai paskolos žinynai ir paskolos failai;

Paskolų tvirtinimo kriterijai, palūkanų normų ir kredito limitų politikos nustatymas visuose banko valdymo lygiuose, taip pat pavedimų dėl paskolų išdavimo per filialų tinklą priėmimo kriterijai;

Užstato politika visų rūšių paskoloms, dabartiniai užstato perkainojimo metodai ir praktika, taip pat užstato dokumentacija;

Administruoti ir stebėti procedūras, įskaitant atsakingus asmenis, atitikties kriterijus ir kontrolę;

Išimtis tvarkymo technika.

Analizė turėtų apimti pokalbius su visų kreditavimo funkciją atliekančių padalinių viduriniosios grandies vadovais. Ji taip pat turėtų apimti atskirų kredito atvejų apžvalgas. Įvertintų paskolos paraiškų ir visų patvirtinimų per pastaruosius šešis ar dvylika mėnesių santykis (bendras skaičius ir bendra suma) yra vienas vertinimo proceso kokybės rodiklių.

Ši personalo analizė susijusi su darbuotojais, dalyvaujančiais kredito rizikos kūrimo, vertinimo, tvirtinimo ir stebėjimo procedūrose. Turi būti nustatytas jų skaičius, užimamos pareigos, amžius, patirtis ir konkrečios pareigos. Personalo struktūra, įgūdžiai ir profesionalumas turėtų būti analizuojami atsižvelgiant į valdymo nurodymus ir procedūras, kuriose dalyvauja darbuotojai. Reikėtų peržiūrėti visus banko paskolų pareigūnų mokymus ir įvertinti jų efektyvumą. Darbuotojų mokymo kokybė ir dažnumas paprastai yra geras jų įgūdžių išduodant paskolas rodiklis.

Kadangi kredito funkcija paprastai yra išsklaidyta visoje organizacijoje, bankas turi turėti veiksmingas sistemas, skirtas stebėti, kaip laikomasi nustatytų gairių. Šią sąlygą geriausiai galima įvykdyti atlikus vidinę peržiūrą ir sukūrus ataskaitų teikimo sistemą, kuri galėtų informuoti valdybą ir vyresniuosius vadovus apie tai, kaip įgyvendinamos direktyvos, ir suteikti jiems pakankamai informacijos, kad būtų galima įvertinti žemesnio lygio darbuotojų veiklą ir darbuotojų sveikatą. paskolų portfelis. Kadangi informacija yra esminis kredito valdymo proceso elementas, turi būti išanalizuotas jos prieinamumas, kokybė ir ekonomiškumas.

Be to, reikėtų atkreipti dėmesį į informacijos srautą tarp skirtingų banko dalių, o ypač į tai, ar faktiškai sklindanti informacija yra išsami, savalaikė ir veiksminga. Ši analizė glaudžiai susijusi su personalo, kontrolės struktūros, organizacinės struktūros ir informacinių technologijų analize.

Taigi banko kreditavimo proceso turinį sudaro tiesioginio kredito operacijų vykdymo procesui būdinga veikla, taip pat veikla, kuria siekiama užtikrinti efektyviausią šių operacijų vykdymo organizavimą.

2.2 Pagrindiniai paskolos proceso etapai

Kreditinių santykių tarp komercinių bankų ir jų klientų, susijusių su kreditų judėjimu, atsiradimo ir plėtros pagrindas yra kredito procesas, kuris nulemia komercinio banko paskolinio kapitalo apyvartą apskritai ir kiekvienos atskiros banko paskolos gyvavimo ciklą. ypač.

Kredito procesas – tai tarpusavyje susijusių etapų visuma: planavimas, suteikimas, panaudojimas ir paskolos grąžinimas. Kreditavimo procesą galima suskirstyti į kelis etapus, kurių kiekvienas prisideda prie paskolos kokybės charakteristikų ir lemia jos patikimumo bei pelningumo laipsnį.

Skolinimas gali būti suskirstytas į kelis etapus, kiekviename iš kurių nurodomos paskolos ypatybės, jos išdavimo ir grąžinimo būdai:

Paskolos paraiškos peržiūra ir pokalbis su klientu;

Pareiškėjo kreditingumo įvertinimas;

Paskolos užstato studija;

Paskolos sutarties sudarymas;

Kredito suteikimas;

Paskolų aptarnavimas (parama);

Paskolos grąžinimas.

Pažymėtina, kad kiekviename etape valdant kreditavimo procesą dalyvauja ne tik komercinis bankas, bet ir centrinio banko atstovaujama valstybė, taip pat mokesčių ir teisminės valdžios institucijos. Taigi Centrinis bankas suformuluoja visiems komerciniams bankams privalomas taisykles ir pagrindinius jų skolinimo veiklos parametrus, ypatingais atvejais kišdamasis į kredito procesus (nustatydamas, pavyzdžiui, „kredito lubas“).

Banko ir paskolos gavėjo santykių formavimo organizacinė pradžia yra paskolos gavėjo kreipimasis į komercinį banką dėl paskolos. Jame teigiama:

Paskolos gavimo tikslas;

Naudojimo kiekis ir laikotarpis;

Trumpas kredituojamo įvykio aprašymas;

Jo įgyvendinimo ekonominio efekto apskaičiavimas.

Taip vadinama preliminari informacija apie potencialų paskolos gavėją, kuri iš dalies atsispindi paskolos paraiškoje, tačiau daugiausiai papildoma ir argumentuojama kliento pokalbio (pokalbio) metu, skirta išsiaiškinti pirminius duomenis apie klientą ir jo motyvus skolintis. kreipimasis į banką dėl paramos kreditui gauti.

Pagrindinis dalykas abiem šalims (kredituotojui ir skolininkui) pradiniame etape yra klausimas, ar tikslinga, ar ne, tenkinti potencialaus skolininko prašymą.

Tik asmeninio susitikimo su klientu metu kreditų skyriaus darbuotojas gali supažindinti jį su paskolų suteikimo tvarka tam tikrame banke ir su dokumentų, reikalingų paskolos procesui tęsti, sąrašu. Kliento prašymas registruojamas banko kredito skyriuje. Kredito skyriaus vadovas priima prašymą ir pasirašo registracijos knygoje, po to nustatomas vadybininkas, atsakingas už kliento aptarnavimą.

Kai paskolos paraišką nagrinėja paskolos tvarkytojas, nustatoma jos atitiktis ar neatitikimas pirminiams kriterijams, t.y. bendrosios skolinimo taisyklės ir vidiniai banko reglamentai kredito politikos klausimais.

Jeigu paskolos paraiška neatitinka pirminių banko kriterijų, paskolos vadybininkas parengia išvadą dėl negalėjimo suteikti paskolą, derina ją su kredito skyriaus vadovu ir išsiunčia pareiškėjui raštišką pranešimą apie paskolos atsisakymą. Jei paskolos suteikimas bankui yra tinkamas, jie pereina į antrą paskolos proceso etapą.

Skolinimo procesas yra susijęs su įvairiais rizikos veiksniais, dėl kurių paskolos gavėjas gali negrąžinti paskolos per sutartyje numatytą laikotarpį. Todėl prieš sudarydamas paskolos sąlygas ir sudarydamas paskolos sutartį bankas atlieka skolininko kreditingumo analizę.

Šis etapas prasideda nagrinėjant potencialaus skolininko steigiamus dokumentus. Jo teisinis statusas nustatomas, verslo reputacija ir kredito istorija vertinama kartu su saugos tarnyba.

Šiame skolinimo etape bankas turi išsiaiškinti:

Paskolos gavėjo rimtumas, patikimumas ir kreditingumas, jo, kaip galimo verslo partnerio, reputacija. Tai ypač aktualu naujiems klientams.

Paskolos paraiškos galiojimas ir paskolos grąžinimo užtikrinimo laipsnis. Jei reikia, bankas gali parengti savo reikalavimus paskolos pasiūlymui ir su jais supažindinti skolininką.

Paskolos pasiūlymo atitikimas banko kredito politikai ir jo paskolų portfelio formavimo struktūrai (t. y. ar naujos paskolos suteikimas lems tolesnę paskolų portfelio diversifikaciją ir kredito rizikos sumažėjimą ar priešingus rezultatus) .

Esant poreikiui, į darbą įtraukiami ir kitų banko tarnybų darbuotojai. Jei po derybų kredito inspektorius mano, kad tikslinga tęsti darbą su paraiška, jis perduoda atitinkamą gauto dokumentų rinkinio dalį kartu su lydraščiu Teisės skyriui, kredito operacijų skyriui, ir ekonominės apsaugos tarnyba, siekiant atlikti išsamią prašymo analizę.

Kreditoriui bankui skolininko finansinis mokumas yra svarbus tiek, kiek jis tikisi laiku atgauti išduotą paskolos sumą ir palūkanas už ją. Šis paskolos gavėjo mokumas išreiškiamas jo mokumu ir kreditingumu.

Mokumas – tai juridinio asmens ar fizinio asmens gebėjimas (galimybė) ir pasirengimas (noras) laiku ir visiškai grąžinti savo piniginius įsipareigojimus.

Priešingai, kreditingumas – tai asmens gebėjimas ir noras laiku ir visiškai grąžinti savo kredito skolas (pagrindinę dalį ir palūkanas). Kreditingumas yra siauresnė sąvoka nei mokumas. Norėdamas nuspręsti išduoti paskolą tam tikram skolininkui, bankas turi tik įsitikinti jo kreditingumu, nebūtinai svarstydamas problemos platesniu mastu.

Kartu su prašymu paskolos gavėjas pateikia bankui šių 2.1 pav. pateiktų lydimųjų dokumentų kopijas.

Įmonės steigimo dokumentų kopijos – potencialus paskolos gavėjas turi būti patvirtintas notaro.

Finansinėje ataskaitoje pateikiamas paskutinių trejų metų įmonės balansas ir pelno (nuostolio) ataskaita.

Pinigų srautų ataskaita yra pagrįsta dviejų ataskaitinių laikotarpių įmonės balansų palyginimu ir leidžia nustatyti įvairių straipsnių pokyčius bei fondų judėjimus.

Ryžiai. 2.1. Lydimųjų dokumentų paketas

Ataskaitoje pateikiamas išsamus vaizdas, kaip buvo panaudotas išteklių deficitas, kiek laiko užtruko išleisti lėšas ir sukurti pinigų srautų deficitą ir pan.

Vidinės finansinės ataskaitos detaliau apibūdina įmonės finansinę būklę, jos išteklių poreikių transformaciją per metus, kas ketvirtį ar kas mėnesį.

Vidinės veiklos apskaitos duomenys yra suvestinės apie einamąsias operacijas ir pardavimus, atsargų lygius ir kt.

Finansavimo prognozėje turi būti pateikti būsimų pardavimų, išlaidų, gamybos sąnaudų, gautinų sumų, atsargų apyvartos, grynųjų pinigų poreikio, kapitalo investicijų ir kt. sąmatos. Taip pat privalomos mokesčių deklaracijos, kuriose pateikiama informacija, apibūdinanti skolininką kaip mokesčių mokėtoją, verslo planai su informacija apie projekto tikslus ir jo įgyvendinimo būdus.Paskolos pareigūnas išnagrinėja paskolos paraišką ir kartu pateikiamus dokumentus. Po to jis vėl kalbasi su būsimu skolininku. Tokie susitikimai leidžia kredito inspektoriui išsiaiškinti ne tik svarbias būsimo sandorio detales, bet ir sudaryti psichologinį galimo skolininko portretą, realų situacijos vertinimą ir įmonės plėtros perspektyvas, kurias išreiškia jos aukščiausio lygio vadovai.Jei paskolos paraiška neatitinka pirminių banko kriterijų, paskolos vadybininkas parengia išvadą dėl paskolos suteikimo negalimumo, derina ją su kredito skyriaus vadovu ir išsiunčia pareiškėjui raštišką pranešimą apie paskolos atsisakymą. Jei paskolos suteikimas bankui yra tinkamas, jie pereina į trečiąjį paskolos proceso etapą Banko paskolos užstatas gali būti įkeitimas, banko garantija, laidavimas, kredito rizikos draudimas, reikalavimo perleidimas. (užduotis). Banko paskolos užtikrinimo būdai parodyti pav. 2.2.

Ryžiai. 2.2. Banko paskolos užtikrinimo būdai

Užstato sąvoka yra labai plati. Įkeitimas skiriasi nuosavybės būdu, saugojimo vieta ir daiktų bei teisių, kurie gali būti įkeisti, rūšimis.

Kredito skyriaus priimtos užstato rūšys parodytos 2.3 pav.

2.3 pav. Užstato rūšys ir formos

Valdžia taip pat gali būti kredito sandorio garantas, jei kalbame apie kreditavimą valstybinės svarbos projektui, įmonei ir organizacijai (pavyzdžiui, draudimo bendrovėms, bankinėms institucijoms ir pan.).

Paskolos valdytojas patikrina, ar laiduotojas yra kredito komiteto patvirtintame laiduotojų organizacijų sąraše. Jei sąraše nėra garanto, paskolos valdytojas parengia nuomonę dėl laiduotojos organizacijos kredito reitingo ir kreipiasi į kredito komitetą su klausimu dėl tokios garantijos priimtinumo.

Jei kredito komiteto sprendimas yra teigiamas, garantija registruojama banke. Jeigu garantijos suma yra nepakankama arba išvis nepriimtina, paskolos darbuotojas apie tai informuoja potencialų paskolos gavėją ir reikalauja papildomo užstato.

Fizinių asmenų garantijos kaip paskolos įsipareigojimų vykdymo forma dažniausiai naudojamos skolinant gyventojus. Skolinimo praktikoje vienu metu gali būti naudojamos įvairios paskolos įsipareigojimų vykdymo formos (pavyzdžiui, turto įkeitimas gali būti sustiprintas privačių asmenų garantijomis arba kartu su garantija gali būti pateikiamas užstatas).

Užstato vertinimą atlieka atitinkamo banko kredito skyriaus ekspertas, dažniausiai – užstato vertinimo tarnyba. Po eksperto išvados dėl užstato priimtinumo ar kitų paskolos įsipareigojimų vykdymo formų paskolos tvarkytojas pereina į paskolos struktūrizavimo ir paskolos sutarties rengimo etapą.

Paskolos sutartis – tai rašytinė komercinio banko ir paskolos gavėjo sutartis, pagal kurią bankas įsipareigoja suteikti paskolos gavėjui sutartos sumos paskolą skubos, grąžinimo ir mokėjimo sąlygomis, o paskolos gavėjas įsipareigoja panaudoti gautą paskolą. pagal paskirtį ir grąžinti per nustatytą terminą sumokant sutartas palūkanas.

Paprastai paskolos sutartį sudaro šie pagrindiniai skyriai:

Preambulė, kurioje yra susitariančiųjų šalių pavadinimai.

Paskolos paskirtis, apimtis, naudojimo sąlygos ir jos grąžinimo data.

Paskolos palūkanos už naudojimąsi paskola.

Ataskaita ir garantijos.

Paskolos užstato suteikimo paskolos laikotarpiu tvarka.

Įpareigojančios, draudžiamosios, ribojančios paskolos sutarties sąlygos.

Paskolos sutarties neįvykdymo sąlygos.

Paskolos sutarties, įkeitimo sutarties ir kitų lydimųjų dokumentų projektai pateikiami derinti teisės skyriui kredito skyriaus teisininkui. Advokato darbas atliekamas siekiant patvirtinti pateiktų dokumentų atitiktį galiojančiiems teisės aktams, paskolos gavėjo veiksnumą, kredito skyriaus darbuotojų, pasirašiusių paskolos sandorio dokumentus, kompetenciją.

Teisinės tarnybos specialistas dokumentus vizuoja arba grąžina paskolų tvarkytojui patikslinti. Tada kredito vadybininkas pasirašo paskolos sutartį su kreditų skyriaus vadovu arba pateikia parengtus dokumentus svarstyti kredito komitetui. Pastarasis priima galutinį sprendimą, leidžiantį išduoti paskolą, siųsti dokumentus patikslinti ar atsisakyti suteikti paskolą. Jei priimamas teigiamas sprendimas, paskolos valdytojas pereina į kitą paskolos proceso etapą.

Bankas paskolas išduoda šiais būdais:

1) vienkartinis lėšų įskaitymas į banko sąskaitas arba grynųjų pinigų išdavimas paskolos gavėjui – fiziniam asmeniui;

2) kredito linijos atidarymas;

3) kliento sąskaitos kreditavimas ir atsiskaitymo dokumentų apmokėjimas iš šio kliento sąskaitos (jei tokia operacija numatyta banko sąskaitos sutartyje).

4) banko dalyvavimas teikiant lėšas klientui sindikuotu (konsorciniu) pagrindu;

5) kitais būdais, neprieštaraujančiais Rusijos banko įstatymams ir reglamentams.

Paskola išduodama pagal tinkamai surašytą banko kredito skyriaus specialistų ir įgalioto banko pareigūno pasirašytą įsakymą. Bankas kreditorius Rusijos banko nustatyta tvarka privalo sudaryti rezervus galimiems nuostoliams iš skolinimo veiklos.

Kartu su paskolos suteikimu atidaroma paskolos sąskaita, kurios teisingas tipo nustatymas daugiausia lemia kredito operacijos sėkmę. Šiuo atveju dažniausiai naudojamos šios paskolų sąskaitų rūšys: atskiroji (paprastoji), specialioji, einamoji sąskaita.

Teikiant paskolas trumpalaikiam (trumpalaikiui) turtui, paprastai naudojamos atskiros paskolų sąskaitos. Paskolos gavimo vietos banke skolininkas atidaro vieną ar kelias paskolos sąskaitas, priklausomai nuo skolinimo objektų skaičiaus.

Tokiu atveju paskolos gavėją gali aptarnauti vienas bankas, o gauti paskolą iš kito. Tokiu atveju paskolą išduodantis bankas apie paskolos sumą ir grąžinimo sąlygas praneša bankui, kuriame yra atidaryta skolininko atsiskaitomoji sąskaita.

Taip pat galima atsidaryti specialią paskolos sąskaitą, kuri nesuteikia paskolos gavėjui galimybės būti aptarnaujamam skirtinguose bankuose. Specialią paskolos sąskaitą galima atidaryti tik banke, kuriame yra skolininko atsiskaitomoji sąskaita. Skolinti pagal specialią paskolos sąskaitą dažniausiai leidžiama įmonėms, užsiimančioms mažmenine ir didmenine prekyba plataus vartojimo prekėmis bei pramonės ir technikos gaminiais.

Paskola einamojoje sąskaitoje suteikiama einamajai gamybinei veiklai aptarnauti, atlikti visų rūšių prekinius ir neprekinius mokėjimus įvairiomis mokėjimo formomis. Einamoji sąskaita yra viena aktyvi-pasyvi sąskaita, kuri atspindi visus pinigų srautus: įplaukas ir mokėjimus. Jame gali dalyvauti ilgą laiką banko aptarnaujami klientai, pasižymintys aukštu kreditingumu ir svarba šiai įstaigai. Debeto likutis einamojoje sąskaitoje apibūdina skolą bankui arba paskolos skolą, o kredito likutis – lėšų, išteklių gavimą arba banko skolą klientui.

Nustačius paskolos sąskaitos tipą, kredito vadybininkas parengia ir operacijų skyriui išsiunčia pavedimą atidaryti paskolos sąskaitą ir išduoti paskolą. Skolinimo procesas pereina į naują jau suteiktos paskolos aptarnavimo etapą.

Dažnai paskolos gavėjo finansinės galimybės ir paskolos sandorio rizikos lygis keičiasi per laikotarpį nuo paskolos suteikimo iki galutinio jos grąžinimo. Todėl paskolos aptarnavimo procedūra pirmiausia yra nukreipta į tai, kad paskolos valdytojas įgyvendintų kontrolės funkcijas. Išskiriamos šios kontrolės sritys:

Paskolos panaudojimui pagal paskirtį;

Paskolos užstato pakankamumas;

Laiku grąžinti pagrindinę sumą ir palūkanas;

Paskolos gavėjo mokėjimo dokumentai.

Paskolos vadybininkas taip pat stebi paskolos gavėjo finansinę būklę ir jos pokyčių tendencijas, periodiškai analizuoja kliento kreditingumą, kartu su paskolos gavėju prireikus aptaria paskolos sutarties pakeitimų ir papildymų klausimus dėl palūkanų normų pasikeitimo, paskolos. pratęsimo ir pan., veda paskolos gavėjo kredito bylą, papildo ją nauja dokumentacija, užtikrina patikimą saugojimą ir komercines paslaptis. Visos šios priemonės yra skirtos sėkmingam sandorio užbaigimui – paskolos grąžinimui.

Perėjimas į paskutinį etapą ir sėkmingas įskaitymo proceso užbaigimas galimas tik teisingai suorganizavus visus ankstesnius etapus. Dauguma paskolų yra grąžinamos laiku ir pilnai pagal paskolos sutarties sąlygas.

Paskola grąžinama (grąžinama) ir palūkanos mokamos šiais būdais:

1) lėšų nurašymas iš paskolos gavėjo sąskaitos pagal jo mokėjimo nurodymą;

2) lėšų nurašymas iš kito banko aptarnaujamos paskolos gavėjo sąskaitos pagal banko kreditoriaus mokėjimo prašymą. Tokiu atveju lėšos gali būti nurašomos nepranešus sąskaitos savininkui, jeigu tokia galimybė yra numatyta sutartyje ir paskolos gavėjas raštu pranešė bankui apie sutikimą tokiam nurašymui;

3) lėšų nurašymas iš paskolos gavėjo – juridinio asmens, kurį aptarnauja pats bankas – kreditorius, mokėjimo prašymo pagrindu.

4) lėšų pervedimas iš paskolos gavėjų – fizinių asmenų sąskaitų pagal jų rašytinius pavedimus, pinigų pervedimas per ryšių įmones ar kitas kredito organizacijas; grynųjų pinigų įnešimas į kreditoriaus banko kasą.

Sutartyje nustatytą dieną (palūkanų mokėjimo ar pagrindinės skolos grąžinimo dieną) buhalterinės apskaitos darbuotojas, atsakingas už paskolos gavėjo sąskaitos tvarkymą, su apskaitos įrašais įrašo palūkanų mokėjimo ar pagrindinės skolos grąžinimo faktą, arba ( jei klientas nevykdo arba netinkamai vykdo savo įsipareigojimus) perveda kliento skolą į sąskaitas pradelstų skolų apskaitai.

Paskolos skola, kuri yra bloga arba laikoma nerealiu išieškoti, nustatyta tvarka nurašoma iš banko balanso panaudojant specialiai tokiems atvejams suformuoto rezervo lėšas, o pritrūkus – apmokestinama kaip. ataskaitinių metų nuostolių. Vidutiniškai apie 15% banko paskolų tampa probleminėmis jų grąžinimo požiūriu.

3 skyrius. Kredito procesas namų kredito banke

3.1 Būsto kredito banko veiklos charakteristika

Viena iš vartotojų skolinimo segmento lyderių OOO Home Credit Rusijos rinkoje veikia nuo 1992 m. Bankas priklauso „Home Credit Group“, kuri nuo 1997 metų teikia vartojimo paskolas Rytų Europoje, o savo ruožtu priklauso tarptautinei įmonių grupei PPF, vienai didžiausių regione.

Grupė teikia platų paslaugų spektrą skolinimo, draudimo ir turto valdymo srityse Vidurio ir Rytų Europoje. Pastarieji 15 metų aktyvios veiklos rinkoje pavertė PPF į didelio masto finansinį investuotoją, kurio turto portfelis iš viso siekia 10 mlrd. JAV dolerių, kurį grupė efektyviai ir sėkmingai valdo.

„Home Credit LLC“ veiklos esmė – vartojimo kreditavimo paslaugų teikimas. Bankas suteikia paskolas įvairiausioms ilgalaikio vartojimo prekėms įsigyti: nuo buitinės technikos ir elektronikos iki statybinių medžiagų ir baldų.

Tarp Home Credit LLC partnerių yra federaliniai mažmeninės prekybos tinklai MIR, Tekhnosila, Eldorado, Shatura-Mebel, POLARIS, Euroset, Sibvez Corporation, kelionių agentūrų tinklas Kuda.ru, kelionių agentūrų tinklai „Last Travel Shop“, „B- Travel“, „Master of Rest“, muzikos centrų tinklas „MuzTorg“, „Expert-Retail“, regioniniai mažmeninės prekybos tinklai „Kay“, „Techno“, „Domostroy“, „Telemax“, „Technoshok“, „Five“. Stars“, taip pat tarptautinis partneris „Zepter“ ir daugelis kitų įmonių.

Nuolat plečiant partnerių tinklą, bankas didžiausią dėmesį skiria ilgalaikių ir abipusiai naudingų verslo santykių plėtrai su patikimomis ir patyrusiomis įmonėmis.

Bankas savo klientams siūlo optimalias bendradarbiavimo sąlygas, paskolų produktai kuriami atsižvelgiant į rinkos sąlygas ir pokyčius, vykstančius bankinių paslaugų segmente.

Vartojimo skolinimo srityje su banku šiuo metu bendradarbiauja dideli federalinio ir regioninio lygmens mažmeninės prekybos tinklai bei atskiros prekybos organizacijos tiek sostinėje, tiek Rusijos regionuose. Bankas siūlo pelningas partnerystės programas, dėl kurių nuolat auga banko partnerių parduotuvių platinimo tinklas. 2008 m. pabaigoje banko partneriais jau buvo tapę daugiau nei 26 000 parduotuvių, o bendradarbiavimas apėmė 1 100 Rusijos miestų.

Sėkminga veikla vartojimo kreditavimo rinkoje ir rimta steigėjų finansinė patirtis leido Home Credit LLC greitai tapti viena iš lyderių fizinių asmenų vartojimo kreditavimo rinkoje.

2008 m. duomenimis, bankas gyventojams siūlo 25 rūšių paskolas įvairiomis sąlygomis. 2008 m. pabaigoje bankas yra vienas iš lyderių vartojimo paskolų rinkoje ir užima 2 vietą pagal kredito korteles Rusijoje.

Namų kredito banko veiklos valdymo funkcijų organizavimą vykdo valdymo aparato padaliniai ir pavieniai darbuotojai. Namų kredito banko organizacinė struktūra pateikta 3.1 pav. ir atrodo taip:

Banko padaliniai ir padaliniai formuojami atsižvelgiant į klasifikaciją ir bankines operacijas pagal funkcinę paskirtį.

Taigi kredito operacijų valdymas yra sutelktas į daugybę banko padalinių, kurie turi savo kompetencijos lygį, savo funkcijas ir užduotis.

3.1 pav. Namų kredito banko organizacinė struktūra

3.2 Būsto kredito banko teikiamų paskolų rūšys

Home Credit LLC siūlo kelių rūšių paskolas.

Viena iš Būsto kredito banko skolinimo rūšių yra vartojimo paskola, t.y. paskola prekėms įsigyti. Bankas nuolat tiria klientų pageidavimus ir tobulina siūlomų prekių asortimentą.

Taigi, 2008 m. duomenimis, bankas siūlo:

Platus kredito produktų pasirinkimas ir rinkodaros akcijos;

Lanksčios paskolos sąlygos - nuo 4 iki 36 mėnesių (1 mėnesio žingsniais);

Paskolos suma - nuo 3000 iki 200000 rublių;

Platus kredituojamų prekių ir paslaugų asortimentas: nuo buitinės technikos ir elektronikos iki interjero daiktų, drabužių ir kelionių paketų.

Vartojimo paskolos iš namų kredito banko apima daugybę įvairių programų:

Vartojimo paskola 3000 – 200000 rublių;

Express 10 000 – 40 000 rub.;

Profesionalus - gydytojams, mokytojams ir teisininkams 10 000 - 60 000 rublių;

Šeimos komfortas 30 000 – 100 000 rub.;

Komfortas 41 000 – 100 000 rub.

Kita paskolų iš namų kredito banko rūšis yra namų kredito kortelė. Bankas savo klientams siūlo šias kredito korteles: „More“ kortelę iki 100 000 RUB. Namų kredito kortelė iki 40 000 RUB.

Kitas skolinimo būdas yra hipotekos paskola. Būsto paskola – tai paskola su nekilnojamuoju turtu, priešingai nei įprasta vartojimo paskola. Hipotekos paskola gali būti suteikta už įsigytą ar jau priklausantį nekilnojamąjį turtą paskolos gavėjui ar trečiosioms šalims. Banko klientams teikiami 4 pagrindiniai būsto paskolos produktai: „Būstas nuo nulio“, „Pinigai ant užstato“, „Būsto sąlygų gerinimas“, „Refinansavimas“.

3.3 Kredito proceso organizavimas Namų kredito banke

Namų kredito banko paskolos procesas vyksta taip.

Pirmajame etape bankas svarsto galimybę suteikti paskolą. Sutartis tarp paskolos gavėjo ir paskolos davėjo sudaroma tik tuomet, kai bankui nekyla abejonių dėl paskolos sutartyje nurodytos informacijos teisingumo.

„Home Credit Bank“ paskolų pareigūnas atidžiai išnagrinėja paskolos paraišką ir kartu pateikiamus dokumentus. Po to jis vėl kalbasi su būsimu skolininku. Tokie susitikimai leidžia paskolos pareigūnui sužinoti ne tik svarbias būsimo sandorio detales, bet ir susikurti psichologinį galimo paskolos gavėjo portretą.

Prašymo priėmimas nagrinėti banke nereiškia, kad jis turi įsipareigojimą suteikti paskolą. Bankas turi teisę atsisakyti suteikti paskolą pareiškėjui, nepranešęs atsisakymo priežasčių.

Įstatymų nustatyta tvarka bankas turi teisę visiškai arba iš dalies atsisakyti suteikti paskolos gavėjui paskolą, jeigu yra viena iš šių aplinkybių:

Faktų, rodančių, kad suteikta paskola nebus grąžinta laiku, buvimas;

Jeigu paskolos gavėjas turi pradelstą skolą už įsipareigojimus bankui ar kitai kredito įstaigai;

Taip pat, jei paskolos gavėjo kredito istorija atskleidžia įsipareigojimų pagal sutartis su banku ar trečiosiomis šalimis nevykdymo faktus;

Jeigu bankas, sudarydamas paskolos sutartį, nustato paskolos gavėjo pateiktos informacijos nepatikimumą;

Kitais atvejais, kai bankas turi pagrindo manyti, kad paskolos gavėjas gali nevykdyti savo įsipareigojimų pagal sutartį.

Jei po derybų paskolos pareigūnas mano, kad tikslinga tęsti darbą su paraiška, jis perduoda atitinkamą gautų dokumentų rinkinio dalį komercinių paskolų skyriui.

Paskolų ir garantijų departamento Komercinių paskolų ir garantijų skyrius stengiasi susitarti su potencialiu paskolos gavėju dėl visų esminių paskolos sutarties sąlygų.

Ateityje paskolos gavėjas privalo informuoti banką apie visus savo paso duomenų, pašto adreso, darbovietės, telefono numerių, taip pat kitų paskolos sutartyje nurodytų duomenų pasikeitimus ir aplinkybes, galinčias turėti įtakos jo įvykdymui. paskolos sutarties sąlygas. Paskolos gavėjas įsipareigoja per 12 mėnesių nuo visos skolos pagal paskolos sutartį grąžinimo išsaugoti ir, pareikalavus, banko darbuotojams (kopijuoti) pateikti lėšų pervedimą ar jų įnešimą į sąskaitą patvirtinančių dokumentų originalus.

Šalys nustato paskolos suteikimo paskolos gavėjui tvarką, kuri turi praktinę reikšmę nustatant datą, nuo kurios pradedamos skaičiuoti palūkanos ir skaičiuojamos paskolos naudojimo sąlygos.

Paskolos sutarčių vykdymo priežiūros ir ataskaitų teikimo skyrius atidaro paskolos sąskaitą.

Bankas įsipareigoja suteikti paskolos gavėjui paskolos sutartyje nustatyto dydžio paskolą, o paskolos gavėjas įsipareigoja grąžinti skolą bankui sutartyje nustatyta tvarka ir terminais.

Bankas priima iš paskolos gavėjo gautas lėšas, įskaito jas į sąskaitą ir įsipareigoja sąskaitoje atlikti operacijas, numatytas paskolos sutartyje ir teisės aktuose. Mokestį už paslaugas už sąskaitos operacijų atlikimą ima bankas pagal atitinkamos paslaugos teikimo metu galiojantį kainoraštį.

Banko mokėjimo duomenys nurodyti paskolos sutartyje. Informacija apie organizacijas, priimančias mokėjimus pavedimui į banką, yra viešai prieinama

Kartu su paskolos išdavimu šis skyrius sukuria rezervą galimiems paskolos nuostoliams. Tada jis iš paskolos pareigūno gauna dokumentų paketo ir užstato sutarties, užtikrinančios skolininko įsipareigojimų įvykdymą, kopijas.

Paskolos gavėjo įsipareigojimų pagal paskolos sutartį vykdymas užtikrinamas netesybomis (baudomis, netesybomis), numatytomis banko kainyne. Be baudos, bankas gali iš skolininko išieškoti visas šias sumas:

Nuostoliai, įskaitant palūkanų už paskolą sumą, kurią bankas būtų gavęs tinkamai įvykdžius sutarties sąlygas;

Išlaidos, kurias patiria bankas atlikdamas skolos išieškojimo iš paskolos gavėjo veiksmus.

Bankas gali reikalauti iš skolininko nedelsiant ir anksčiau laiko grąžinti visą paskolos skolą šiais atvejais:

Jeigu yra neatitikimas tarp paskolos gavėjo paskolos sutartyje nurodytos informacijos ir realios paskolos gavėjo padėties;

Jei pagal paskolos sutartį yra pradelsta skola;

Kai bankas gauna informaciją, kad paskolos gavėjui suteikta paskola nebus laiku grąžinta;

Kiti pažeidimai.

Banko pateiktus reikalavimus paskolos gavėjas turi įvykdyti per 21 kalendorinę dieną nuo to momento, kai bankas išsiunčia prašymą raštu ar pranešimu telefonu.

Bankas, remdamasis skolininko prašymu, gali pateikti įmokų planą reikalavimui įvykdyti. Kredito gavėjui išsiunčiamas banko pasiūlymas pateikti įmokų planą (pasiūlymą), kuriame nurodomas įmokų mokėjimo grafikas. Įmokų planų teikimo sąlyga – pasiūlyme nurodytos sumos paskolos gavėjo avansinis mokėjimas. Įmokų mokėjimo grafikas įsigalioja nuo mokėjimo gavimo banke dienos.

Paskolos sutarties nutraukimas paskolos gavėjo iniciatyva be banko sutikimo neleidžiamas. Banko sutikimui gauti paskolos gavėjas per Banko įgaliotus asmenis pateikia prašymą nutraukti sutartį. Apie priimtą sprendimą bankas informuoja Kredito gavėją raštu.

Gavus banko sutikimą nutraukti paskolos sutartį, visą skolą pagal paskolos sutartį paskolos gavėjas turi grąžinti prieš terminą. Sutartis laikoma nutraukta nuo visos skolos grąžinimo dienos.

Jeigu paskolos gavėjas negrąžina paskolos, paskolos pareigūnas išieško skolą pagal banko patvirtintas darbo su probleminėmis paskolomis instrukcijas.

Pagal paskolos sutartį paskolos gavėjas prisiima riziką, susijusią su galimu vėlavimu gauti šias lėšas į sąskaitą ne dėl banko kaltės. Tokiu atveju visus ginčus ir nesutarimus su kitais bankais ar paštais, susijusius su galimu lėšų gavimo vėlavimu, sprendžia pats paskolos gavėjas, bankui nedalyvaujant.

Kredito gavėjas suteikia bankui teisę jo vardu surašyti mokėjimo (atsiskaitymo) dokumentus ir nurašyti lėšas iš sąskaitos, kad būtų galima apmokėti bet kokius įsipareigojimus bankui.

Paskolos gavėjas įsipareigoja ne vėliau kaip paskutinę mokėjimo termino dieną užtikrinti, kad sąskaitoje būtų ne mažesnės nei mėnesinės įmokos lėšos.

Paskolos skolą grąžina bankas paskutinę mokėjimo termino dieną nurašant lėšas iš sąskaitos pagal paskolos gavėjo nurodymus, o palūkanas už atitinkamą palūkanų laikotarpį pilnai sumoka paskolos gavėjas.

Jei per nurodytą laikotarpį sąskaitoje lėšų nėra, skolininkas sumoka baudą.

3 lėšas bankas įskaito į sąskaitą ne vėliau kaip kitą darbo dieną po to, kai bankas gauna atitinkamą mokėjimo dokumentą.

Jei skola pagal paskolos sutartį grąžinama anksčiau laiko, paskolos gavėjas privalo sumokėti bankui visą paskolos mokestį.

Jei skola pagal paskolos sutartį grąžinama anksčiau laiko paskolos gavėjo iniciatyva, jis privalo sumokėti bankui sukauptus mokesčius už paskolos skolos aptarnavimą, įskaitant mokesčius už einamąjį palūkanų laikotarpį, per kurį anksčiau buvo grąžinta skola. paskola vykdoma.

Jei skola pagal paskolos sutartį grąžinama anksčiau laiko, banko prašymu, paskolos gavėjas privalo sumokėti banko mokesčius už paskolos skolos aptarnavimą, susikaupusius už palūkanų laikotarpį, per kurį pareikštas reikalavimas, imtinai.

Jei skola pagal paskolos sutartį grąžinama anksčiau laiko paskolos gavėjo iniciatyva, jis privalo sumokėti bankui dalį sukaupto mokesčio už konsultacijas ir paskolos įforminimą, iki einamojo palūkanų laikotarpio, per kurį buvo grąžintas išankstinis paskolos grąžinimas, imtinai. paskola vykdoma.

Jei skola pagal paskolos sutartį grąžinama anksčiau laiko banko prašymu, paskolos gavėjas privalo sumokėti bankui visą mokestį už konsultacijas ir paskolos įforminimą.

Išankstinis skolos pagal paskolos sutartį grąžinimas paskolos gavėjo iniciatyva be banko sutikimo neleidžiamas.

Tikslią skolos sumą pagal paskolos sutartį paskolos gavėjas gali sužinoti: kreipdamasis į banką telefonu; gavęs raštišką pranešimą, išsiųstą paštu faktinės gyvenamosios vietos adresu.

Visiškas išankstinis skolos grąžinimas banko iniciatyva nedelsiant nutraukia visus skolininko įsipareigojimus bankui.

Visi ginčai ir nesutarimai tarp šalių sprendžiami derybų keliu. Jei susitarimo nepasiekiama, ginčas nagrinėjamas banko buveinės teisme.

3.4 Namų kredito banko paskolų proceso organizavimo trūkumai

Šiandien „Home Credit Bank“ skolinimo proceso organizavimas turi šiuos trūkumus:

Namų kredito banke pradelstų paskolų dalis 2008 m. pabaigoje sudarė apie 24,5 proc.

Bankas įvedė draudžiamąsias priemones grynųjų pinigų išėmimui iš sąskaitų. Ir nors tokias priemones pateisina noras sumažinti kredito lėšų išgryninimą, vartotojas tai vertina kaip didelę problemą. Be to, eilė prie bankomato ar kasos lango yra įprasta tiek kredito, tiek indėlių klientams.

Klientai, kuriems taikomi tokie apribojimai, skleidžia neigiamą informaciją apie banką, o tai savo ruožtu skatina lėšų nutekėjimą.

Galima daryti prielaidą, kad „Home Credit Bank“ atsižvelgė tik į ekonominį žingsnių, skirtų lėšų išlaikymui indėliuose, komponentą.

Banko vadovybė pripažįsta, kad jo klientai smarkiai, daugiau nei dvigubai padidino grynųjų pinigų išėmimo filialuose ir per bankomatus apimtis. Bankų klientai, anksčiau atsiėmę ne daugiau kaip 40% kredito limito, ėmė atsiimti visas lėšas, taip pat padaugėjo klientų, kurie pirmą kartą aktyvavo prieš kelis mėnesius išduotas korteles ir atsiėmė visas lėšas.

Esant tokioms sąlygoms, vienašališki žingsniai, bloginantys klientų padėtį – rizikinga strategija, gali sugriauti likusią pusiausvyros išvaizdą.

„Rospotrebnadzor“ duomenimis, pareigūnai sulaukia labai daug skundų prieš bankus. Pagal neigiamus vertinimus pirmavo „Home Credit“. Didžiausią susirūpinimą valdininkams kelia tai, kaip bankas į sutartis su vartotojais įveda vadinamąją „sutartinės jurisdikcijos“ sąlygą.

Tai yra, bankas į paskolos sutartį įtraukia sąlygas, kurios atima iš vartotojo įstatyminę teisę gintis teisme teritoriniu pagrindu, pavyzdžiui, savo gyvenamojoje vietoje. Pažymėtina, kad „Namų kredito bankas“ nėra vienintelis bankas, į paskolos sutartį įtraukęs tokias sąlygas.

„Rospotrebnadzor“ pažymi, kad pagrindiniai pažeidimai vartojimo skolinimo srityje yra reikalingos informacijos nepateikimas arba melagingos informacijos apie paslaugas ir apie pačius paslaugų teikėjus teikimas, vartotojų klaidinimas dėl sudarytų sutarčių teisinės esmės, įsipareigojimų nevykdymas. rašytinė sutarties forma ir vartotojų teises pažeidžiančių sąlygų įtraukimas į ją. Bankai taip pat dažnai primeta klientams papildomų paslaugų, rašoma laiške.

Taip pat atkreiptinas dėmesys į tokius Namų kredito banko kredito proceso organizavimo trūkumus kaip:

Formalus atskirų skolininkų kreditingumo analizės pobūdis;

Sunkumai užtikrinant grąžinimą;

Dažni atvejai, kai gyventojai laiku negrąžina skolas bankui;

Ekonomiškai pagrįstos palūkanų politikos trūkumas;

Palyginti siauras (lyginant su Vakarų praktika) vartojimo paskolų rūšių spektras.

Vienas iš Namų kreditų banko skolinimo proceso trūkumų – plati ir plačiai paplitusi informacija apie paskolų pasiūlymų patrauklumą bei paskolos prašymo ir gavimo paprastumą. Tuo tarpu informacija apie paskolos mokėjimo ir grąžinimo eigą (pavyzdžiui, delspinigių ir delspinigių išieškojimo už pavėluotus mėnesinius mokėjimus priežastis) paskolos gavėjas tampa žinoma tik susipažinus su paskolos sutartimi, kurioje paskolos gavėjo teisės yra minimalios, tačiau įsipareigojimams, pagal kuriuos jis privalo mokėti įvairias baudas bankui, iš banko skiriamas didelis dėmesys.

Viena vertus, tokia masinė informacijos sklaida apie paskolų pasiūlymų patrauklumą, paskolos prašymo ir gavimo paprastumą suteikia bankui daug naujų klientų, taigi ir pelno.

Kita vertus, problemos, su kuriomis susiduria paskolos gavėjas, vykdydamas paskolos sutarties su banku sąlygas, bei įvairios netesybos, formuoja neigiamą požiūrį į banką ir nenorą imti paskolą ateityje.

Taigi, Namų kredito banko skolinimo proceso analizė rodo, kad šiuolaikinė skolinimo proceso organizavimo praktika reikalauja tobulėjimo tiek skolinimo galimybių išplėtimo, tiek paskolų teikimo sąlygų gerinimo požiūriu, nes Namų kredito banko skolinimo procesas daugiausia yra apsiriboja lėšų pritraukimu indėliams.

3.5 Rekomendacijos namų kreditų banko skolinimo procesui tobulinti

Norėdamas ištaisyti kredito proceso organizavimo trūkumus, Namų kredito bankas turi:

Suteikite gyventojams išsamią informaciją apie vartojimo paskolas pagal Federalinės antimonopolinės tarnybos ir Rusijos centrinio banko rekomenduojamus informacijos apie vartojimo paskolas atskleidimo standartus.

Taigi parduotuvėse, prekiaujančiose prekėmis kreditais, teikiant vartojimo paskolas būtina sukurti kampelius ar stendus su informacijos atskleidimo standartais. „Home Credit LLC“ atstovai, dirbdami su klientais, turi naudoti rekomenduojamas formas Nr. 1 „Informacija apie vartojimo išlaidas guojant vartojimo paskolą“ ir Nr. 2 „Vartojimo paskolos mokėjimo grafikas“, kad perteiktų vartotojui informaciją apie vartojimo paskolos sąlygas. vartojimo paskolos suteikimas, naudojimas ir grąžinimas“.

Įgyvendindamas skaidrumo politiką, bankas turi skirti ypatingą dėmesį informacijos skaidrumui, lojalumui skolininkams, palankioms sąlygoms klientams.

Ypatingą dėmesį bankas turėtų skirti klientų finansinio raštingumo gerinimui. Pavyzdžiui, savo biure pastatykite kompiuterius su skaičiuotuvais, kad apskaičiuotumėte būsto paskolų, grynųjų pinigų paskolų, greitųjų paskolų, automobilių paskolų ir paskolų kortelėmis kainas, taip pat bankininkystės kortelių ir hipotekos terminų žodynus.

Banko skaidrumo strategija ir politika turėtų būti pagrįsti ilgalaikiais santykiais su klientais. Banko administratoriai, prieš pasirašydami sutartį, didžiąją savo darbo laiko dalį turėtų skirti darbui su paskolos gavėju – išaiškinti produkto naudojimo taškus ir ypatybes.

Namų kredito bankas turi gerinti teikiamų paslaugų lygį. Pavyzdžiui, kiekvienam klientui sukurkite galimybę banko biuruose užpildyti specialią formą ir nusiųsti bankui savo rekomendacijas dėl paslaugos tobulinimo.

Namų kreditų bankas turi gerinti aptarnavimo lygį, siūlydamas ne tik kokybiškus produktus, bet ir taupydamas savo klientų laiką.

Taip pat patartina sukurti specialią grupę, kuri padės klientams visoje Rusijoje spręsti problemas, kylančias paskolos panaudojimo procese, ir išspręsti ginčytinus klausimus.

Išvada

Apibendrinant reikia pažymėti, kad bet kuriam komerciniam bankui labai svarbus teisingas ir efektyvus kredito proceso organizavimas.

Šiuolaikinės Rusijos sąlygomis skolinimas skolininkams yra labai rizikinga ir dažnai tiesiog pavojinga veikla (pakanka atsižvelgti į nuostolingų įmonių dalį šiame sektoriuje). Tačiau neabejotina, kad nemaža dalis Rusijos komercinių bankų nesėkmių yra ne tik didelės rizikos išorinėje aplinkoje, bet ir prastai organizuoto valdymo, ypač kreditavimo proceso, pasekmė.

Todėl kiekvienas komercinis bankas yra suinteresuotas padidinti skolinimo proceso organizavimo lygį. Kruopščiai suplanuotas kredito procesas leidžia sumažinti kredito riziką, ženkliai sumažinant tikimybę suteikti paskolą nepatikimam skolininkui.

Taigi aukštas skolinimo proceso organizavimo lygis yra bene geriausias viso banko darbo ir jo valdymo kokybės rodiklis.

Kitaip tariant, tinkamai organizuojant skolinimo procesą banke, jei nepaisysite jokių elementarių skolinimo taisyklių, sukurtų pagal šimtmečių senumo daugelio šalių praktiką, jei laikysitės reikiamo profesinio atsargumo ir net protingo budrumo, tada galite sėkmingai dirbti Rusijos rinkoje. Iš tiesų, šiuo metu mūsų šalyje jau yra bankų, kurie paskoloms skiria daugiau nei 75 proc.

Kursinis darbas atliktas Namų kredito banko pavyzdžiu. „Home Credit and Finance Bank LLC“ prioritetas – vartojimo skolinimo paslaugų teikimas. Bankas suteikia paskolas įvairioms ilgalaikio vartojimo prekėms įsigyti.

Pagrindiniai „Home Credit Bank“ šiandien keliami tikslai – pagaliau įsitvirtinti tarp Rusijos vartojimo paskolų rinkos lyderių, sistemingai didinti verslo pelningumą, pritraukti garbingus ir patikimus klientus kokybiškais, optimaliais paskolų produktais.

Šiuo metu yra nustatyti reikšmingi trūkumai organizuojant tiriamo banko kreditavimo procesą.

Šie trūkumai pasireiškia paskolų portfelio trūkumais, įskaitant pernelyg didelę paskolų koncentraciją vienoje pramonės šakoje, didelius neveiksnių paskolų portfelius, paskolų nuostolius, nemokumą ir likvidumo trūkumą.

Taigi, Namų kredito banko kredito proceso organizavimo analizė rodo, kad šiuolaikinė kreditavimo proceso organizavimo praktika reikalauja gerinti paskolų suteikimo sąlygas, nes Namų kredito banko kreditavimo procesas yra susiaurintas daugiausia iki lėšų pritraukimo. indėlių.

Todėl, norėdamas ištaisyti kredito proceso organizavimo trūkumus, Namų kredito bankas turi:

Suteikti gyventojams visą informaciją apie vartojimo paskolas;

Ypatingą dėmesį kreipti į informacijos skaidrumą, lojalumą skolininkams, palankias sąlygas klientams;

Ypatingą dėmesį bankas turėtų skirti klientų finansinio raštingumo gerinimui.

1) Afanasjeva O.N., Lavrushin O.I., Bankininkystė: moderni skolinimo sistema. - M.: KnoRus, 2007. – 256 p.

2) Bychkov V.P., Dement S.E., Zhilkina A.N., Bankininkystė: kredito organizacijos valdymas. M.: Dashkovas ir Kº, http://www.qpig.ru/index.asp?GrID=ba3647842008. – 261 p.

3) Vladimirova M.P., Kozlovas A.I., Pinigai, kreditas, bankai. - M.: KNORUS, 2006. - 288 p.

4) Gluškova N.B. Bankininkystė. - M.: Akademinis projektas, 2005. – 432 p.

5) Gruning X. van, Brajovic Bratanovich S. Bankininkystės rizikos analizė. Įmonės valdymo ir finansinės rizikos valdymo vertinimo sistema / Vert. iš anglų kalbos Tagirbekovas K.R. - M: Ves Mir, 2007. - 304 p.

6) Žarkovskaja E.P. Bankininkystė. - M.: Omega-L, 2006. - 452 p.

7) Žukovas E.F., Zelenkova N.M., Litvinenka L.T., Pinigai. Kreditas. Bankai. – M.: VIENYBĖ-DANA, 2008. – 703 p.

8) Korobova G.G. Bankininkystė. - M.: Ekonomistas, 2006. - 766 p.

9) Korchagin Yu.A. Pinigai. Kreditas. Bankai. – Rostovas n/D.: Feniksas, 2006. – 348 p.

10) Kuznecova E.I. Pinigai, kreditas, bankai. – M.: VIENYBĖ-DANA, 2007. – 527 p.

11) Lavrushin O.I., Valentseva N.I., Bankininkystės rizika. - M.: KNORUS, 2007. - 232 p.

12) Parygina V.A., Tedeev A.A. Pinigai, kreditas, bankai, - M.: EKSMO, 2005. - 272 p.

13) Semenov S.K. Pinigai, kreditas, bankai. - M.: Egzaminas, 2005 m. – 448 p.

14) Seliščevas A.S. Pinigai, kreditas, bankai. – Sankt Peterburgas: Petras, 2007. – 432 p.

15) Sviridovas O.Yu. Pinigai, kreditas, bankai. – M.: MarT, 2004. - 480 p.

16) Tavasijevas A.M. Bankininkystė. Valdymas ir technologija. - M: VIENYBĖ-DANA, 2005. - 671 p.

17) Tavasijevas A.M., Byčkovas V.P., Moskvinas V.A. Bankininkystė: pagrindinės operacijos klientams - M.: Finansai ir statistika, 2005. - 304 p.

18) Tavasijevas A.M. Bankininkystė: papildomos operacijos klientams. - M.: Finansai ir statistika, 2005. - 416 p.

19) Taranas V.A., Ščegorcovas V.A. Pinigai, kreditas, bankai. –M.: VIENYBĖ-DANA, 2005. – 383 p.

20) Čelnokovas V.A. Pinigai, kreditas, bankai.– M.: UNITY-DANA, 2005. – 366 s.

Skolinimo procesas susideda iš kelių etapų. Šiame straipsnyje apžvelgsime pagrindinius banko skolinimo proceso etapus. Pažymėtina, kad skolinant nėra vienodų standartų, nes Pati skolinimo tvarka gali labai skirtis ne tik skirtinguose bankuose, bet ir tame pačiame banke skirtingiems segmentams ar paskolos produktams. Pavyzdžiui, kredituojant stambų juridinio asmens investicinį projektą, reikės ne tik surinkti didesnį dokumentų paketą paskolai išduoti, bet ir įtraukti didesnį skaičių banko paslaugų (teisinės paslaugos, vertinimo paslaugos ir kt.). ), sudėtingės ir kredito operacijos dokumentavimo procesas (notaras surašo sutartis, įrašo informaciją apie užstatą į įvairius suvaržymų registrus, baigia įvesti įvairias ir ribojančias sąlygas ir kt.). Tuo pačiu metu vartojimo skolinimui nedidelėmis sumomis skolinimo procesas vyksta pagal labai supaprastintą schemą, o analizės, sandorio atlikimo ir paskolos išdavimo () procesas gali užtrukti nuo 15 minučių iki kelių valandų.

Daugeliu atvejų banko skolinimo procesas apima šiuos veiksmus: skolinimo etapai(žr. paveikslėlį).

Pagrindiniai skolinimo etapai

Pažvelkime į šiuos skolinimo etapus iš arčiau.

Pirmas skolinimo etapas: paskolos gavėjo pateikto dokumentų paketo peržiūra ir analizė

Kredito gavėjas, norėdamas gauti paskolą, turi parengti tam tikrą dokumentų paketą, kurio reikalavimus nustato kiekvienas bankas savarankiškai ir priklauso tiek nuo paskolos gavėjo tipo (juridinis ar fizinis asmuo), tiek nuo skolinamo projekto pobūdžio (numatomo). paskolos lėšų panaudojimo tikslas). Paprastai paskolos išdavimo dokumentų paketą sudaro du pagrindiniai blokai: teisinis ir ekonominis.

Teisės blokas apima nuosavybės dokumentus, patvirtinančius asmens, turto ir kt. teisėtumą ir galias. Tai visų pirma steigimo sutartis, įmonės įstatai, registracijos liudijimų kopijos, gautos licencijos, patentai, aukščiausių įmonės pareigūnų įgaliojimai (įsakymas dėl paskyrimo, pasų ir identifikavimo kodų kopijos), nuosavybės teisę į turtą patvirtinantys dokumentai. įkeistas ir kt.

Į ūkinį bloką įtraukiami dokumentai, patvirtinantys paskolos gavėjo ir paskolinamo projekto finansinę ir ekonominę būklę: įmonė ir jos nuorašai, pažymos apie asmens pajamas, arba projekto galimybių studija, projektinės sąmatos, mokesčių deklaracijos, finansinio audito ataskaitos, likučiai ir judėjimo lėšos iš kituose bankuose atidarytų sąskaitų ir kt.

Surinkus reikiamą dokumentų paketą, atliekama tolesnė jų analizė. Šiame skolinimo etape rengiant atitinkamas išvadas dalyvauja įvairios banko tarnybos: kredito, teisinės, užtikrinimo ir užstato vertinimo.

Kredito paslauga įvertina paskolos gavėją, nustato jo vidinę vertę, analizuoja projekto galimybių studiją, įvertina prašomos paskolos sumos adekvatumą, patikrina apskaičiavimą ir kt.

Teisinė tarnyba nustato paskolos gavėjo teisinį statusą, tikrina jo įgaliojimus, veiksnumą, įmonės veiklos atitiktį jos įstatams ir galiojančių teisės aktų reikalavimams, analizuoja įkeisto turto nuosavybės dokumentus ir kt.

Bankinės saugos tarnyba tikrina paskolos gavėjo (įskaitant jos steigėjus ir aukščiausius įmonės pareigūnus) dalykinę reputaciją, neigiamos informacijos buvimą įvairiose duomenų bazėse, t. c, turintis teistumą ir pan.

Vertinimo paslauga nustato prievolių užtikrinimui siūlomo turto užstato vertę. Taip pat tokį vertinimą gali atlikti trečiosios šalys – nepriklausomi ekspertai.

Antrasis skolinimo etapas: sprendimo suteikti ar atsisakyti paskolos priėmimas

Remiantis ankstesniame skolinimo etape parengtomis įvairių banko tarnybų išvadomis, priimamas sprendimas išduoti ar atsisakyti išduoti paskolą. Tokį sprendimą kolektyviai priima atitinkamas banko organas, atsižvelgdamas į jam suteiktų įgaliojimų apimtį. Tai gali būti kredito komisija, turto ir įsipareigojimų valdymo komitetas, valdyba ar banko stebėtojų taryba.

Kai kuriais atvejais, pavyzdžiui, mažoms sumoms, sprendimas išduoti gali būti priimtas automatiškai banko programinės įrangos paketu arba kredito ekspertui patikrinus balų duomenis. Tačiau net ir šiuo atveju bendruosius skolinimo parametrus () iš pradžių tvirtina kolegialus skolinimo organas.

Trečiasis skolinimo etapas: paskolos apdorojimas

Šiame skolinimo etape, remiantis kredito institucijos sprendimu išduoti paskolą, parengiamos ir pasirašomos atitinkamos sutartys: paskolos sutartis, užstatas, laidavimas, garantija ir kt. Pasirašius įkeitimo sutartis, informacija apie suvaržymą įrašoma į atitinkamus valstybės registrus.

Taip pat vykdomas kredito bylos formavimas ir paskolų sąskaitų atidarymas.

Įkeistas turtas yra apdraustas skolintojo (banko) naudai. Šiuo tikslu paprastai sudaroma trišalė sutartis tarp draudimo bendrovės, hipotekos davėjo ir banko. Įkaito davėjo vaidmenį gali atlikti pats paskolos gavėjas arba trečioji šalis – turto garantas.

Ketvirtasis skolinimo etapas: paskolų parama (kredito stebėjimas)

Pagrindinis kredito paslaugos uždavinys šiame skolinimo etape – nuolat stebėti paskolos gavėjo eigą vykdant paskolos sutarties sąlygas, jos pokyčius, operatyviai nustatyti neigiamas paskolos gavėjo (laiduotojo) darbo tendencijas ir laiku imtis priemonių, kad paskolos gavėjas vyktų paskolos sutarties sąlygomis. sumažinti paskolos laiku negrąžinimo riziką.

Penktasis skolinimo etapas: paskolos grąžinimas

Paskolos gavėjui visiškai grąžinus paskolos skolą, paskolos sąskaitos uždaromos ir paskolos byla perkeliama į archyvą.

Jei kyla problemų dėl skolos grąžinimo, paslauga aktyvuojama. Bankas suinteresuotas ikiteisminiu ginčo išsprendimu, tačiau jeigu skolininkas vengia vykdyti savo įsipareigojimus, priverstinis skolos išieškojimas vykdomas teisme.

Apibendrinant, reikia pažymėti, kad kokybiškas kiekvieno skolinimo etapo užbaigimas padeda sumažinti lygį.

Nuo to, kaip gerai ji vykdoma, tiesiogiai priklauso komercinio banko skolinimo veiklos efektyvumas. Struktūruojamas banko skolinimo procesas, kaip aiškiai apibrėžtos pagrindinių šio proceso etapų užduotys ir darbuotojų, atsakingų už kredito operacijų vykdymą, funkcijos.

Svarbiausi kredito proceso etapai yra šie:

• a) paskolos paraiškos gavimas ir nagrinėjimas;
• b) tiesioginis pokalbis su potencialiu skolininku;
• c) kreditingumo įvertinimas;
• d) pasirengimas paskolos sutarties pristatymui;
• e) paskolos sutartis;
• g) suteiktų paskolų kokybės stebėjimas ir kontrolė.

Kredito santykiai tarp banko ir kliento prasideda gavus ir nagrinėjant paskolos paraišką, kurioje pirmiausia pateikiama informacija apie klientui tariamai reikalingą paskolą: paskolos paskirtis, dydis, rūšis ir terminas, užstato rūšis ir kt. Būtinas paraiškos komponentas yra lydimųjų dokumentų paketas, kurio išsami analizė atliekama šiuose skolinimo proceso etapuose.Paketą paprastai sudaro šie dokumentai:

• 1) įmonės valstybinės registracijos pažymėjimo kopija;
• 2) steigiamųjų dokumentų kopijos;
• c) finansinės ataskaitos, įskaitant įmonės balansą, pelno (nuostolių) ataskaitą ir pinigų srautų ataskaitą už paskutinius 3 metus. Balansas rodo turto, įsipareigojimų ir nuosavo kapitalo struktūrą dinamikoje, „Finansinių rezultatų ataskaitoje“ pateikiamos pajamos ir sąnaudos struktūriniu ir elementų kontekste, taip pat pateikiami įmonių vertybinių popierių grąžos rodikliai. nuosava skola, o „Pinigų srautų ataskaitoje“ rodomos tam tikros rūšies ūkinės veiklos piniginių išteklių įplaukų ir išlaidų apimtys;
• 4) paskutinių 3 metų auditų medžiaga;
• 5) verslo planas.

Šiame dokumente turi būti informacija apie projekto tikslus, operacijų vykdymo metodus ir visų pirma:

• Ш detalus prekių ar paslaugų, kurias planuojama pristatyti pasinaudojant paskola, aprašymas;
• Ш pramonės ir rinkos prognozės (rinkų, kitų panašias prekes ir paslaugas siūlančių įmonių aprašymas, atitinkamos pramonės reguliavimas, konkurentų pranašumai ir trūkumai);
• Ш marketingo planas (vartotojų poreikiai, reklama, prekių ir paslaugų skatinimo į rinką priemonės ir kt.);
• Ш gamybos planas (gamybos pajėgumų ir darbo jėgos poreikis, įrangos prieinamumas, gamybos proceso struktūra, gamybos apimtys);
• Ш valdymo planas (organizacinė struktūra, organai, konsultantų personalas ir kt.);
• Ш finansinis planas (investicijų ir veiklos biudžetų prognozė, pinigų srautų prognozė, tolesnių laikotarpių ilgalaikis balansas);
• 6) informacija apie anksčiau gautas paskolas ir skolos buvimą (nebuvimą) jose;
• 7) dokumentas, patvirtinantis, kad nėra skolos biudžetui ir valstybės patikos fondams;
• 8) dokumentai įkeitimo, garantijos ar laidavimo dalyku;
• 9) tinkamai įvykdytos atitinkamų prekių (paslaugų) tiekimo ir pardavimo sutartys.

Paskolos paraiška kartu su pridedamų dokumentų paketu išsiunčiama atitinkamo kredito skyriaus darbuotojui, kuris ją atidžiai peržiūri, o po to paskolos darbuotojas atlieka pokalbį su potencialiu skolininku. Šis pokalbis yra labai svarbus sprendžiant paskolos klausimą: jis leidžia ne tik sužinoti atskiras paskolos paraiškos detales, bet ir įvertinti įmonės vadovų profesinį pasirengimą, jų vertinimų realumo laipsnį. padėtis ir įmonių plėtros perspektyvos.

Pokalbio metu paskolų pareigūnas sutelkia dėmesį į pagrindinius, pagrindinius banko klausimus, kuriuos galima suskirstyti į šias grupes.

Po pokalbio paskolų pareigūnas turi priimti labai svarbų sprendimą: toliau dirbti su šio kliento paskolos paraiška arba atsisakyti išduoti paskolą šiame etape.Jei kliento pasiūlymai kai kuriais aspektais neatitinka banko politikos principų ir strategiją skolinimo operacijų srityje, tuomet paskolos paraiška turėtų būti atmesta Tokiu atveju pareiškėjui būtina paaiškinti, kodėl paskola negali būti suteikta Jeigu, remdamasis pokalbio rezultatais, paskolos pareigūnas nusprendžia, tęsti darbą su klientu, jis užpildo atitinkamą paskolos formą ir kartu su paskolos paraiška bei kartu su ja lydinčių dokumentų paketu pateikia paskolų skyriaus analizei, kad įvertintų paskolos gavėjo kreditingumą.

Sprendimą dėl paskolos išdavimo tikslingumo priima įgaliotas pareigūnas arba atitinkamas banko valdymo organas. Siekiant racionalaus kredito darbo organizavimo, valdybos sprendimu nustatomi kreditų skyriaus vedėjo ir valdybos pirmininko pavaduotojo paskoloms įgaliojimai. Nustatomos maksimalios sumos, per kurias galima išduoti paskolas. Kai kuriuose bankuose paskolų pareigūnas tik parengia paskolos sąlygas ir parengia visą medžiagą, o patvirtinimo teisę turi vyresnioji administracija ir kredito komitetas, susidedantis iš direktorių ir patyrusių paskolų pareigūnų. Kituose bankuose paskolų pareigūnas gali priimti sprendimą dėl visų jo rengiamų paskolos paraiškų, vėliau patvirtindamas paskolų komitetą. Kredito komitetas yra speciali institucija, įgaliota svarstyti ar priimti sprendimus daugeliu su skolinimu susijusių klausimų ir tik ypatingais atvejais teikti juos svarstyti valdybai. Kredito komitete dirba valdybos, kredito ir teisės, valiutos ir komercijos skyrių atstovai, taip pat banko vyriausioji buhalterė.

Kredito komitetui svarstyti skirtų dokumentų paketą sudaro šie dokumentai:

• § paraiška;
• § kredito eksperto išvada;
• § paskolos gavėjo anketa;
• § saugos tarnybos išvada;
• § teisinės tarnybos išvada.

Esant poreikiui, dokumentų paketas gali būti papildytas kitais dokumentais, kurie yra būtini kredito komitetui priimant sprendimą dėl paskolos išdavimo. Kredito komiteto sprendimas dėl paskolos klientui išdavimo įforminamas patvirtinimo protokolu, kuris yra konfidencialus dokumentas.

Jeigu kredito komitetas priima sprendimą atsisakyti išduoti paskolą, kredito ekspertas:

• § praneša klientui, išsiųsdamas jam motyvuotą kredito skyriaus vadovo pasirašytą atsisakymą;
• § padaro pastabą apie atsisakymą išduoti paskolą Prašymų registravimo knygelėje;
• § grąžina kliento prašymu jo pateiktus dokumentus paskolos išdavimo klausimui svarstyti, palikdamas šių dokumentų kopijas paskolos byloje;
• § Atsisakymų išduoti paskolas byloje talpina: paskolos paraišką, dokumentų paketą, pirminio pokalbio protokolą, atsisakymo išduoti paskolą rašto klientui kopiją, kredito eksperto išvadą, saugos tarnybos išvadą, teisinę paslaugą. išvada, patvirtinimo kredito komitete protokolas, vidinė atmintinė apie aukštesnio lygio kredito komiteto priimtą sprendimą.

Priėmus teigiamą sprendimą išduoti paskolą, kredito ekspertas:

• § raštu (laišku, faksu ir pan.) praneša klientui kredito komiteto sprendimą;
• § padaro pastabą apie teigiamą sprendimą Prašymų registravimo knygelėje;
• § parengia kredito bylą.

Gavęs leidimą suteikti paskolą, bankas pradeda rengti paskolos sutartį. Šis etapas vadinamas paskolų struktūrizavimas. Bankas struktūrizavimo proceso metu nustato pagrindines paskolos charakteristikas: paskolos rūšį, sumą, terminą, grąžinimo būdą, užstatą, paskolos kainą, kitas sąlygas.

Paskolos paskirtis. Pirmas banką dominantis klausimas – kodėl imama paskola. Paskolos paskirtis yra svarbus rizikos laipsnio rodiklis. Pavyzdžiui, bankas vengia skolinti spekuliaciniams sandoriams, nes grąžinimas priklauso nuo abejotinų, o kartais ir neteisėtų sandorių baigties, todėl kelia didelę riziką. Išduodamas paskolą įmonei, bankas atsižvelgia į bankrotų dažnumą tam tikroje pramonės šakoje ir yra atsargus nestabiliose pramonės šakose veikiančių įmonių atžvilgiu. Bankas, išduodamas paskolą akcinei bendrovei, turi užtikrinti, kad paskola būtų paimta įmonės įstatuose nurodytiems tikslams įgyvendinti. Paskirtis taip pat lemia paskolos formą.

Kredito suma. Bankas turi patikrinti paraiškos pagrįstumą paskolos sumos atžvilgiu. Svarbu nuo pat pradžių teisingai nustatyti reikiamą paskolos sumą, antraip bankas neišvengiamai susidurs su prašymu padidinti paskolą kilus krizinei situacijai. Kyla pavojus, kad bankui teks rinktis iš dviejų vienodai nemalonių alternatyvų: suteikti papildomą kreditą arba prarasti paskolos gavėjui jau išduotus pinigus. Todėl bankas, gavęs kliento skaičiavimus, pats turi įvertinti reikiamą paskolos sumą, atlikdamas reikiamus koregavimus.

Praktika rodo, kad skolininkas paskolos paraišką grindžia pačiu optimistiškiausiu skaičiavimų variantu ir neįvertina paskolos sumos, manydamas, kad ją bus lengviau gauti iš banko. Kartais paskolos gavėjas, priešingai, prašo banko išpūstos sumos, tikėdamasis, kad jei jo prašymas nebus patenkintas, jis vėliau sumažins paraiškos sumą.

Paskolos grąžinimas. Išduodant paskolą turi būti aiškiai apibrėžtas jos grąžinimo šaltinis. Yra du pagrindiniai šaltiniai: iš pajamų arba iš turto pardavimo. Bankas turi patikrinti, ar kliento pasiūlytos sąlygos atitinka realias jo galimybes. Įmonės kreditingumas pirmiausia priklauso nuo pelno dydžio ir reguliarumo. Kalbant apie turto (nekilnojamojo turto, vertybinių popierių) pardavimą, kaip paskolos grąžinimo būdą, pagrindinis pavojus yra tas, kad pardavus jį įplaukos gali būti žymiai mažesnės nei reikia skolai grąžinti. Bankas visada turi atsižvelgti į galimas klaidas ir įsipareigoti iš kliento savo lėšomis grąžinti negrąžintą skolos dalį.

Paskolos terminas. Kuo ilgesnis paskolos terminas, tuo didesnė rizika, tuo didesnė tikimybė, kad kils nenumatytų sunkumų ir klientas negalės grąžinti skolos pagal sutartį. Komercinis bankas, atsižvelgdamas į pritraukiamų lėšų pobūdį, turi apriboti skolinimo veiklą vidutinės trukmės ir ilgalaikių operacijų srityje, kad būtų užtikrintas reikiamas balanso likvidumas ir patenkinti indėlininkų reikalavimai.

Saugumas. Svarbus paskolos sandorio elementas – kokį turtą paskolos gavėjas galės įkeisti kaip užstatą, kam priklauso užstatas, užstato vieta, saugojimo išlaidos, kaip vertinamas užstatu siūlomas turtas. Tai yra paskutinė banko gynybos linija, todėl sprendimas skolinti visada turėtų būti grindžiamas finansuojamo projekto pranašumais, o ne užstato patrauklumu. Be užstato paskola gali būti išduodama tik tais atvejais, kai paskolos gavėjas yra labai patikimas.

Palūkanų norma. Palūkanos nustatoma derybų metu ir yra įtakojamos kredito pasiūlos ir paklausos paskolų kapitalo rinkoje. Norma taip pat skiriasi priklausomai nuo paskolai būdingos rizikos, dydžio ir grąžinimo termino, skolininko depozitinės sąskaitos ir užstato būklės. Be to, palūkanoms įtakos turi įpročiai ir tradicijos, konkurencija tarp bankų, įstatymo nustatyta maksimali palūkanų norma, taip pat bankininkų ir skolininkų vertinimas dėl ekonomikos plėtros perspektyvų ir daugybė kitų punktų. Palūkanų dydžiai už naudojimąsi paskola, jų mokėjimo tvarka, formos ir terminai numatyti paskolos sutartyje. Tuo pačiu metu paskolos palūkanų normą bankas gali peržiūrėti paskolos sutarties galiojimo metu, kai keičiasi NBKR diskonto norma, taip pat pasikeitus palūkanų lygiui kredito rinkoje. Palūkanų normos pakeitimai įforminami papildomu susitarimu prie paskolos sutarties. Vienašališkai pakeisti įkainį galima tik tuo atveju, jei paskolos sutartyje yra įrašyta sąlyga: „Bankas turi teisę vienašališkai padidinti paskolos mokesčio dydį, jei padidėtų Kirgizijos Respublikos nacionalinio banko palūkanų normos arba pritrauktų išteklių kainos padidėjimas“.

Neleidžiama kaupti ir rinkti palūkanų iš anksto paskolos išdavimo metu. Palūkanos skaičiuojamos už skolą, atsiradusią paskolos panaudojimo metu ir iki šios skolos grąžinimo dienos, ir mokamos paprastai kas mėnesį arba paskolos sutartyje nurodytais terminais, bet ne rečiau kaip kartą per ketvirtį. Esant pradelstai skolai, paskolos gavėjas laiku moka palūkanas už negrąžintą skolą paskolos sutartyje numatytu padidintu tarifu. Iš paskolos gavėjo gautos lėšos pirmiausia naudojamos palūkanoms (taip pat ir pradelstas) mokėti.

Kredito ekspertas turi pateikti klientui pasiūlymus dėl būsimos paskolos sąlygų, palūkanų normos, užstato ir pan. Jo pasiūlymai gali labai skirtis nuo sąlygų, pateiktų kliento paraiškoje. Derybų procese šalių pozicijos suartėja ir jos prieina prie kompromiso. Pasiekus susitarimą dėl pagrindinių sandorio klausimų, parengiamas dokumentas, apibendrinantis paskolos sąlygas (paskolos sutartis).

Paskolos dokumentacija yra be galo svarbi, nes neturėdami jokių medžiagų ar jų netinkamai įforminus, paskolos negrąžinimo ir kitų nesąžiningų skolininko veiksmų atveju gali atsirasti didelių nuostolių. Bankas kredito byloje turi saugoti šiuos dokumentus:

• § kredito pareigūno su viza išvada iš kredito skyriaus vadovo arba jo priešinga nuomonė;
• § kredito komiteto posėdžio protokolo išrašas;
• § visi anksčiau išvardyti paskolos išdavimo dokumentai, išskyrus steigimo dokumentus, kurie saugomi operatyviniame skyriuje;
• § paskolos sutartis;
• § įkeitimo sutartis ar kitokio pobūdžio paskolos grąžinimo užtikrinimas (garantija, garantija, draudimo polisas);
• § įkeisto turto vertinimo aktas;
• § banko teisinės tarnybos ir saugos tarnybos išvadų pažymos;
• § banko atlikta paskolos gavėjo veiklos per praėjusį laikotarpį analizė;
• § įsakymai operacijų skyriui atsidaryti paskolos sąskaitą ir išduoti paskolą ir kt.

Paskolos sutartis yra išsamus abiejų paskolos sandorio šalių pasirašytas dokumentas, kuriame yra išsamiai išdėstytos visos sąlygos. Pagrindinės paskolos sutarties dalys:

b Bendrosios nuostatos.(Čia nurodyti: sutarties šalių pavadinimus; sutarties dalyką, paskolos rūšį, jos dydį, terminą, paskirtį, palūkanų normą; įsipareigojimų pagal paskolą įvykdymo užtikrinimo sąlygas; paskolos išdavimo ir grąžinimo tvarką paskolą, taip pat paskolos palūkanų apskaičiavimo ir mokėjimo tvarką.)

b Paskolos gavėjo teisės ir pareigos.

Banko teisės ir pareigos. (Paskolos gavėjo ir paskolos davėjo teisės ir pareigos kyla iš galiojančių teisės aktų, taip pat jas lemia kiekvienos kredito operacijos ypatumai, situacija kredito rinkoje, paskolos gavėjo kreditingumas.)

b Šalių atsakomybė.

ь Ginčų sprendimo tvarka.

b Sutarties trukmė.

b Šalių teisiniai adresai.

Sudarius paskolos sutartį, ją turi patvirtinti banko teisinė tarnyba. Galimybę pasirašyti turi patikrinti kredito skyriaus ekonomistas. Iš banko pusės paskolos sutartį pasirašo direktorius ir vyriausioji buhalterė.

Paskolos sutartis ir įkeitimo sutartis surašomos dviem egzemplioriais, jeigu notaro tvirtinimas ir įkeitimo sutarties registracija nereikalinga, keturiais egzemplioriais, jeigu reikalingas notaro patvirtinimas ir įkeitimo sutarties įregistravimas: vienas įkaito davėjui, antras banke, trečias lieka pas notarą, ketvirtas – sandorį registruojančioje institucijoje.

Pirmas lygmuo:
paraiškos paskolai sudarymas. Norėdami gauti paskolos paraišką, turite susisiekti su pasirinkto banko kredito ekspertu. Daugelis bankų savo svetainėje paskelbia paskolos paraiškos pavyzdį, įskaitant reikalingų dokumentų, reikalingų norint kreiptis dėl paskolos, sąrašą.

Atidžiai perskaitykite ir paruoškite reikalingą informaciją susitikimui su paskolų pareigūnu.

Paskolos paraiškoje turi būti nurodyta pradinė informacija apie reikalingą paskolą.
paskolos pritraukimo tikslas, neprieštaraujantis įstatymų nustatytai paskolos gavėjo paskirčiai;
paskolos suma ir valiuta;
paskolos rūšis ir grąžinimo laikotarpis;
paskolos grąžinimo ir palūkanų mokėjimo tvarka;
siūlomas užstatas (turto įkeitimas; fizinių ir (ar) juridinių asmenų, turinčių lėšų paskolai grąžinti, garantijos; laidavimas);
indėliai, likvidūs vertybiniai popieriai ir kt.

Antrasis etapas:
galimo paskolos gavėjo kreditingumo analizė ir paraiškos kokybės įvertinimas. Paskolos gavimas prasideda nuo nuosavybės dokumentų įvertinimo. Jei įmonė teisingai įregistruota teisiškai, veikia legaliai, moka mokesčius, visa tai leis bankui su ja užsiimti verslu dėl visų teisinių jos egzistavimo aspektų laikymosi. Kiekvienas bankas pateikia savo reikalingų dokumentų sąrašą, kad patikrintų įmonės veiklos teisinį grynumą, nors jų rinkinys yra daugiau ar mažiau standartinis. Teikdami paraišką dėl paskolos, Pareiškėjui prireiks šių nuosavybės dokumentų (kopijų su originalais):
- Užsakomųjų;
- Steigimo memorandumas;
- Sprendimas steigti įmonę (išrašas iš protokolo);
- valstybinės registracijos pažymėjimas;
- Vadovo paskyrimo protokolas;
- Įsakymas dėl vadovo pareigų priėmimo ir vyriausiojo buhalterio skyrimo;
- Vadovo, vyriausiojo buhalterio, steigėjų pasai;
- registracijos mokesčių inspekcijoje pažymėjimas;
- Informacinis laiškas apie registraciją Rosstat valstybiniame registre;
- Leidimas verstis tam tikros rūšies veikla (licencija), jeigu pagal galiojančius teisės aktus šios veiklos rūšys yra licencijuojamos.

Tada bankas analizuoja išrašus ir tikrąją skolininko būklę. Šio etapo metu atliekama apskaitos analizė (1 forma ir 2 formos apskaitos ataskaitos). Patikrinus buhalterinę apskaitą ir valdymo ataskaitų teikimą, seka patikrinimas, o tiksliau – faktinės veiklos derinimas su finansinės atskaitomybės dokumentais. Šių patikrinimų tikslas – palyginti finansinių ir kitų dokumentų duomenis su faktiškai esama ir veikiančia veikla.

Toliau bankas nustato, ar paskolos gavėjas ateityje galės gauti pajamų, galinčių padengti nurodytos paskolos sumos mokėjimus ir tuo pačiu išlaikyti įmonės finansinį stabilumą. Paskolos gavimo procesas baigiamas įvertinus įmonės užstatą.

Trečias etapas:
paskolos apdorojimas. Paskolos sandoris užbaigiamas sudarant paskolos sutartį tarp paskolos davėjo ir paskolos gavėjo. Jame atsispindi: paskolos sąskaitos paskirtis, terminas, dydis, palūkanų norma, naudojimo būdas, pagrindinės sumos ir palūkanų už ją grąžinimo tvarka, užstato patikrinimo rūšys ir formos.

Sutartyje turi būti nurodytos paskolų palūkanų normos, banko paslaugų kaina ir jų įgyvendinimo laikas, įskaitant mokėjimo dokumentų tvarkymo laiką, šalių turtinė atsakomybė už sutarties pažeidimą, įskaitant atsakomybę už įsipareigojimų dėl termino pažeidimą. mokėjimų ir kitų esminių sutarties sąlygų.

Paskolos sutartis turi būti sudaroma tik raštu. Standartines paskolos sutarčių formas kuria patys bankai, atsižvelgdami į Rusijos banko rekomendacijas.

Norint stebėti, kaip laikomasi sutarties sąlygų ir paskolos grąžinimo eiga, sugeneruojama kredito dokumentacija, kurioje yra visa informacija apie paskolos sandorį ir reikalinga informacija apie paskolos gavėją.

Prieš pasirašydami sutartį, turite atidžiai ją perskaityti ir, jei turite, užduoti klausimų. Kredito davėjo atstovas į juos turi pateikti išsamų atsakymą.

Ketvirtas etapas:
paskolos grąžinimas ir paskolos sutarties sąlygų laikymosi kontrolė. Bet kuri skolinimo programa numato kredito stebėjimą, kuriuo siekiama sumažinti skolintojo riziką. Kreditavimo stebėjimas apima paskolų grąžinimo stebėjimo, uždavinio sprendimą užtikrinančių priemonių kūrimo ir priėmimo sistemą.

Skolinimo procesą galima suskirstyti į kelis etapus, kurių kiekvienas prisideda prie paskolos kokybės savybių ir lemia jos patikimumo bei pelningumo laipsnį bankui:

• - paraiškos paskolai svarstymas ir pokalbis su būsimu skolininku;
• - kliento kreditingumo tyrimas ir paskolos rizikos įvertinimas
• - paskolos sutarties parengimas ir sudarymas;
• - stebėti, kaip laikomasi sutarties sąlygų ir paskolos grąžinimo.

Paskolos paraiška

Klientas, besikreipiantis į banką dėl paskolos, pateikia prašymą, kuriame nurodoma pradinė informacija apie reikiamą paskolą: paskirtis, paskolos suma, paskolos rūšis ir terminas, numatomas užstatas.

Bankas reikalauja, kad prie prašymo būtų pateikti dokumentai ir finansinės ataskaitos, pagrindžiančios paskolos prašymą ir paaiškinančios kreipimosi į banką priežastis.

Šie dokumentai yra būtina paraiškos dalis. Jų išsami analizė atliekama vėlesniuose etapuose, banko atstovui atlikus preliminarų pokalbį su pareiškėju ir padarius išvadą apie sandorio perspektyvas.

Kartu su paraiška bankui pateikiamą lydimųjų dokumentų paketą sudaro:

• 1. Finansinė ataskaita. Įskaitant banko balansą ir paskutinių 3 metų pelno (nuostolio) ataskaitą. Balansas sudaromas datos (metų pabaigos) skaičiui ir parodo įmonės turto, įsipareigojimų ir kapitalo struktūrą. Pelno (nuostolių) ataskaita apima vienerių metų laikotarpį ir pateikia išsamią informaciją apie įmonės pajamas ir sąnaudas, grynąjį pelną, jo paskirstymą (atskaitymus į rezervus, dividendų išmokėjimą ir kt.).
• 2. Kasos pajamų judėjimo ataskaita. Jis pagrįstas dviejų datų įmonės balansų palyginimu ir leidžia nustatyti įvairių straipsnių pokyčius bei lėšų judėjimą. Ataskaitoje pateikiamas išteklių panaudojimo, lėšų panaudojimo laiko ir pinigų srautų deficito susidarymo vaizdas ir kt.
• 3. Vidinės finansinės ataskaitos. Išsamiau apibūdinkite įmonės finansinę būklę, jos išteklių poreikio pokyčius per metus (ketvirtį, mėnesį).
• 4. Vidaus valdymo ataskaitos. Balanso sudarymas užima daug laiko. Bankas gali reikalauti operatyvinės apskaitos duomenų, esančių įmonės vadovybei rengiamuose pastabose ir ataskaitose.

Šie dokumentai yra susiję su veikla ir investicijomis, gautinų ir mokėtinų sumų pokyčiais, pardavimais, atsargų lygiais ir kt.

5. Finansavimo prognozė. Prognozėje pateikiami būsimų pardavimų, išlaidų, gamybos sąnaudų, gautinų sumų, atsargų apyvartos, grynųjų pinigų poreikio, kapitalo investicijų ir kt.

Yra dviejų tipų prognozės: numatomas likutis ir grynųjų pinigų biudžetas. Pirmasis apima prognozuojamą balanso sąskaitų versiją ir būsimo laikotarpio pelno (nuostolio) ataskaitą, antrasis numato grynųjų pinigų gavimą ir išlaidas (pagal savaitę, mėnesį, ketvirtį).

• 6. Mokesčių deklaracijos. Tai svarbus papildomos informacijos šaltinis. Jame gali būti informacijos, neįtrauktos į kitus dokumentus. Be to, jie gali apibūdinti skolininką, jei paaiškėja, kad jis vengia mokėti dalį pelno mokesčių.
• 7. Verslo planai. Daugelis paraiškų paskolai gauti yra susijusios su pradedančiojo verslo finansavimu, kuris dar neturi finansinių ataskaitų ir kitų dokumentų. Tokiu atveju pateikiamas detalus verslo planas, kuriame turėtų būti informacija apie projekto tikslus, operacijų atlikimo būdus ir kt.

Visų pirma dokumente turi būti:

• - produktų ar paslaugų, kurios bus siūlomos rinkoje, aprašymas (įskaitant patentus, licencijas); tyrimų ir plėtros planai ir kt.;
• - pramonės ir rinkos prognozės (rinkų, kitų įmonių, siūlančių panašų produktą, aprašymas, atitinkamų pramonės šakų vyriausybės reguliavimas, konkurentų pranašumai ir trūkumai);
• - marketingo planai (tikslai, reklama, įmonės kaštai reklamuojant produktą į rinką ir kt.);
• - gamybos planas (gamybos pajėgumų ir darbo jėgos poreikis, turima įranga ir kt.);
• - valdymo planas (įmonės struktūra, valdymo organai, konsultantai ir kt.);
• - finansinis planas (veiklos ir investicijų biudžetų prognozė, pinigų srautų prognozė, ilgalaikis balansas ateinantiems penkeriems metams).

Prašymas pateikiamas atitinkamam paskolos pareigūnui, kuris, jį peržiūrėjęs, atlieka preliminarų pokalbį su būsimu paskolos gavėju – įmonės savininku ar vadovų atstovu.

Šis pokalbis yra labai svarbus sprendžiant būsimo paskolos klausimą: jis leidžia KI ne tik sužinoti daug svarbių paskolos paraiškos detalių, bet ir sudaryti paskolos gavėjo psichologinį portretą, sužinoti profesinį pasirengimą paskolai gauti. įmonės valdymą, realų situacijos įvertinimą ir įmonės plėtros perspektyvas.

Interviu su klientu

Pokalbio metu pašnekovas neturėtų stengtis išsiaiškinti visų įmonės aspektų; jis turi sutelkti dėmesį į pagrindinius, pagrindinius banką labiausiai dominančius klausimus. Klausimus rekomenduojama paskirstyti į 4-5 grupes. Toliau pateikiami klausimų pavyzdžiai.

• 1. Informacija apie klientą ir jo įmonę:
  • - ar įmonė yra individuali įmonė, bendrija ar korporacija;
  • - prieš kiek laiko įmonė buvo įkurta;
  • - kokie jos produktai;
  • - kas yra savininkai, kiek akcijų jie turi;
  • - kokia vadovų patirtis ir kvalifikacija;
  • - ar įmonė yra pelninga?
  • - kas yra pagrindiniai tiekėjai ir pirkėjai;
  • - kokiomis sąlygomis prekė parduodama.
• 2. Klausimai apie paskolos paraišką:
  • - kiek pinigų įmonė ketina gauti iš banko;
  • - kaip ši suma apskaičiuojama;
  • - Ar tiksliai sudaryta finansinių poreikių prognozė;
  • - ar nustatant sąlygas, kuriomis klientas nori gauti paskolą, atsižvelgiama į paskola finansuojamo turto tarnavimo laiką;
  • - Ar nustatant paskolos sąlygas atsižvelgiama į kliento galimybes laiku grąžinti paskolą?
• 3. Klausimai, susiję su paskolos grąžinimu:
  • - kaip klientas tikisi grąžinti paskolą;
  • - kiek grynųjų pinigų įmonė gauna per veiklos ciklą;
  • - ar klientas turi specialų paskolos grąžinimo šaltinį;
  • - ar yra asmenų, norinčių suteikti garantiją ir kokia jų finansinė padėtis?
• 4. Klausimai dėl paskolos užstato:
  • - koks užstatas bus įkeistas;
  • - kas yra vertybinio popieriaus savininkas;
  • - kur saugomas užstatas;
  • - ar dugnas yra kliento valdomas ir gali būti parduodamas;
  • - ar norint parduoti užstatą reikalingas specialus kieno nors leidimas;
  • - kaip buvo įvertintas užstatu pasiūlytas turtas;
  • - ar užstatas yra sugadintas;
  • – kokios yra užstato saugojimo išlaidos.
• 5. Klausimai apie kliento ryšius su kitais bankais:
  • - kokiais bankais šiuo metu naudojasi klientas;
  • - ar jis kreipėsi į kitus bankus dėl paskolos;
  • - - kodėl klientas atėjo į šį banką;
  • - ar yra negrąžintų paskolų ir koks jų pobūdis.

Kredito tyrimai ir rizikos vertinimas

Po pokalbio paskolos pareigūnas turi nuspręsti, ar toliau dirbti su paskolos paraiška, ar atsisakyti. Jei kliento pasiūlymas kai kuriais svarbiais aspektais skiriasi nuo banko vykdomos politikos kredito operacijų srityje principų ir gairių, paraiška turėtų būti ryžtingai atmesta. Tokiu atveju pareiškėjui būtina paaiškinti priežastis, kodėl paskola negali būti suteikta. Jei, remdamasis preliminaraus pokalbio rezultatais, kredito pareigūnas nusprendžia tęsti darbą su klientu, jis užpildo kredito dokumentaciją ir kartu su prašymu bei kliento pateiktais dokumentais siunčia ją kredito analizės skyriui. Ten atliekamas nuodugnus ir nuodugnus skolinančios įmonės finansinės padėties tyrimas. Tokiu atveju paskolos pareigūnas turi nuspręsti, kuris iš skyriaus darbuotojų geriausiai tinka atlikti egzaminą.

Pavyzdžiui, jei kalbame apie kliento siūlomo užstato vertinimą, tuomet reikalinga patyrusio analitiko nuomonė, nes turto vertinimas yra sudėtinga procedūra. Jei jums reikia gauti informaciją iš kredito agentūros, tai gali padaryti mažiau kvalifikuotas darbuotojas. Paskolų pareigūno efektyvumą lemia jo gebėjimas duoti nurodymus tiems banko darbuotojams, kurie tam labiausiai tinka.

Analizuojant kreditingumą, naudojami įvairūs informacijos šaltiniai:

• - tiesiogiai iš kliento gautos medžiagos;
• - banko archyvuose esanti medžiaga apie klientą;
• - informacija, kurią pateikė asmenys, turėję verslo ryšių su klientu (jo tiekėjai, kreditoriai, jo produkcijos pirkėjai, bankai ir kt.);
• - privačių ir valstybinių institucijų bei agentūrų ataskaitos ir kita medžiaga (kreditavimo ataskaitos, pramonės analitiniai tyrimai, investicijų vadovai ir kt.).

Kreditingumo skyriaus ekspertai pirmiausia kreipiasi į savo banko archyvus. Jei pareiškėjas anksčiau yra gavęs paskolą iš banko, tai archyve yra informacija apie vėlavimą grąžinti skolą ar kitus pažeidimus.

Svarbią informaciją galima gauti iš bankų ir kitų finansinių institucijų, su kuriomis pareiškėjas yra bendradarbiavęs.

Bankai, investicinės ir finansų įmonės gali pateikti medžiagą apie įmonės indėlių dydį, negrąžintą skolą, sąskaitų apmokėjimo tikslumą ir pan.. Įmonės prekybos partneriai pateikia duomenis apie jai suteiktą komercinio kredito sumą, o iš šių duomenų galima nustatyti. vertino, ar klientas efektyviai naudoja kitų žmonių lėšas apyvartinėms lėšoms finansuoti.

Kredito skyrius taip pat gali kreiptis į specializuotas kredito agentūras ir gauti iš jų įmonės ar asmens finansinės padėties ataskaitą (asmeninės paskolos atveju). Ataskaitoje pateikiama informacija apie įmonės istoriją, jos veiklą, produktų rinkas, filialus, sąskaitų apmokėjimo reguliarumą, skolos dydį ir kt.

Tarp išorinių informacijos šaltinių populiariausi yra užklausos iš kitų konkretų klientą aptarnaujančių bankų ir jo prekybos partnerių. Ši informacija yra ypač vertinga, nes ji pagrįsta ankstesne tiesiogine įmonės patirtimi.

Atminkite, kad tyčinis klaidingas konfidencialios informacijos pateikimas arba piktnaudžiavimas ja gali padaryti didelę žalą susijusioms šalims.

Gautos informacijos atskleidimas ypač pavojingas. Pavyzdžiui, jei klientas sužinos, kad bankas iš jo tiekėjo apie jį gavo nepatinkantį atsiliepimą, jis greičiausiai atsisakys šio tiekėjo paslaugų. Jeigu konfidencialios informacijos atskleidimo incidentas susilauks didelio dėmesio, bankui tokios informacijos niekas neteiks.

Todėl verslo pasaulyje griežtai laikomasi konfidencialios informacijos perdavimo taisyklių.

Nagrinėdamas paskolos paraišką, paskolos pareigūnas gali atlikti įmonės patikrinimą vietoje ir apklausti pagrindinius pareigūnus.

Labai svarbu išsiaiškinti žmonių, vadovaujančių finansinėms, veiklos ir rinkodaros paslaugoms, bei administracinio aparato kompetencijos lygį.

Apsilankę įmonėje galite sužinoti daug techninių klausimų, kurie nebuvo aptarti preliminaraus pokalbio metu, taip pat susidaryti vaizdą apie įmonės turto, pastatų ir įrangos būklę, įmonės įpročius ir elgesį. darbuotojai ir kt.

Pasirengimas sutarčiai sudaryti

Jei išvada yra palanki, bankas pradeda rengti paskolos sutarties sąlygas. Šis etapas vadinamas paskolos struktūrizavimu. Struktūravimo proceso metu bankas nustato pagrindines paskolos charakteristikas:

• - paskolos rūšis;
• - suma;
• - terminas;
• - grąžinimo būdas;
• - nuostata;
• - paskolos kaina;
• - kitos sąlygos.

Struktūrizavimas gali turėti didelės įtakos paskolos sandorio sėkmei. Jeigu bankas sutartyje yra nurodęs per griežtas paskolos grąžinimo sąlygas, paskolos gavėjas gali likti be normaliam funkcionavimui reikalingo kapitalo. Dėl to gamybos apimtys neaugs pagal pirminius planus. Atvirkščiai, jei bankas numato pernelyg liberalias sąlygas skolai grąžinti (tarkime, jei lėšos grąžinti šešių mėnesių paskolą bus gautos per vieną mėnesį), tai skolininkas gauta paskola naudosis nekontroliuojamai ilgą laiką.

Neteisingas paskolos sumos nustatymas taip pat gali sukelti rimtų problemų.

Jei suma neįvertinta (pavyzdžiui, vietoj reikalingo ZOO tūkst. rublių buvo gauta 100 tūkst.), tai greitai skolininkui prireiks dar 200 tūkst. rublių, o pradinė paskola nebus laiku grąžinta. Priešingoje situacijoje (200 tūkst. buvo išduota, kai reikia 100 tūkst. rublių), klientas turės perteklinių sumų ir jas išleis paskolos sutartyje nenumatytų finansavimo išlaidoms padengti.

Pirmas žingsnis, kurį paskolos pareigūnas turi atlikti rengdamas būsimos paskolos sąlygas, yra nustatyti paskolos rūšį. Tai priklauso nuo paskolos paskirties, operacijų, kuriomis finansuojama paskola, pobūdžio, paskolos grąžinimo galimybės ir šaltinių.

Prekybos paskolos gali būti naudojamos apyvartinėms lėšoms ir įmonės ilgalaikiam turtui finansuoti. Lėšos paskolai grąžinti šiais dviem atvejais kaupiamos skirtingai.

Jei paskola imama atsargoms ar gautinoms sumoms finansuoti, lėšos, reikalingos jai grąžinti, susidaro pardavus atsargas arba apmokėjus sąskaitas produkcijos pirkėjams.

Antruoju atveju paskola naudojama įrangai, pastatams ir pan. įsigyti, o lėšos paskolai grąžinti bus gautos šių pagrindinio kapitalo elementų ilgalaikės veiklos metu.

Akivaizdu, kad finansuojant atsargas ar gautinas sumas, klientui reikalinga trumpalaikė paskola, grąžinama per kelis mėnesius, tuo tarpu antruoju atveju paskola turi atitikti įrangos tarnavimo laiką ir atitinkamai turėti ilgesnį terminą – nuo Nuo 1 iki 25-30 metų.

Bankas siūlo klientui tokią paskolos rūšį ir grąžinimo sąlygas, kurios geriausiai atitinka paskolos operacijos pobūdį. Pirmuoju atveju tai gali būti sezoninė paskola, atnaujinama kredito linija, nuolatinė paskola apyvartinėms lėšoms papildyti, antruoju – terminuota paskola, lizingo sutartis, būsto paskola ir kt.

Paskola gali būti grąžinama vienkartine suma termino pabaigoje arba lygiomis dalimis per visą paskolos laikotarpį. Pastaruoju atveju pagal kapitalo apyvartos laikotarpį sudaroma grąžinimo skalė.

Daug dėmesio skiriama paskolos kainos klausimui, kuri apima palūkanų normos nustatymą, kompensacijos likučio dydį sąskaitoje, mokesčius už paskolos išdavimą ir įforminimą ir kt.

Nustatant paskolos palūkanų normą, reikia atsižvelgti į įvairius veiksnius: pritrauktų lėšų (indėlių ir neindėlių šaltinių) sąnaudas bankui; paskolos gavėjo patikimumas ir su paskola susijusios rizikos laipsnis; paskolos grąžinimo apdorojimo ir stebėjimo išlaidos; banko ir paskolos gavėjo santykių pobūdis ir daugybė kitų punktų.

Pasibaigus paskolos struktūrizavimo darbams, paskolos tvarkytojas turi priimti esminį sprendimą: ar tęsti galutines derybas dėl paskolos sutarties sudarymo, ar atsisakyti paskolos.

Būtina dar kartą pabrėžti, kad jeigu viename iš tyrimo ir medžiagos rengimo etapų paaiškėja, kad kai kurios svarbios paskolos savybės (paskirtis, suma, užstatas, grąžinimo sąlygos) neatitinka banko skolinimo politikos ir priimtos. standartus, reikėtų atsisakyti suteikti paskolą.

Todėl, baigęs paskolos struktūrizavimą, paskolos darbuotojas turi dar kartą įvertinti visą turimą informaciją (archyvus, medžiagą, pokalbius su skolininku, kredito ataskaitas, balanso rodiklius ir kt.) ir priimti galutinį sprendimą dėl paskolos pagrįstumo. Jei išvada teigiama, darbas pereina į derybų dėl galutinių paskolos sutarties sąlygų etapą, po kurio sutarties projektas turi būti pateiktas tvirtinti banko paskolų komitetui.

Kredito sutartis

Tai detalus dokumentas, kurį pasirašo abi paskolos sandorio šalys ir kuriame yra detaliai surašytos visos paskolos sąlygos.

Pagrindiniai jo skyriai:

• - sertifikatai ir garantijos;
• - paskolos ypatybės;
• - privalomos sąlygos;
• - draudžiamąsias sąlygas;
• - paskolos sutarties sąlygų nesilaikymas;
• - sankcijos pažeidus sąlygas.

Skyrius „Sertifikatai ir garantijos“ patvirtina, kad paskolos gavėjas:

• - turi pažymėjimą;
• - turi teisę sudaryti paskolos sutartis ir pasirašyti skolinius įsipareigojimus;
• - neturi mokestinių skolų;
• - turi teisę disponuoti turtu;
• - neturi kito turto, išskyrus tą, kuris yra žinomas bankui;

Skyriuje Paskolos ypatybės išsamiai aprašomos paskolos sąlygos, būtent paskolos tipas, suma, palūkanų norma, grąžinimo skalė ir užstatas. Nurodomi visi sandorio dalyviai, daroma nuoroda į vekselį ir paskolos užtikrinimo dokumentą.

Skyriuje „Privalomos sąlygos“ išdėstytos taisyklės, kurių paskolos gavėjas privalo laikytis per visą paskolos laikotarpį:

• - išlaikyti tam tikrą apyvartinių lėšų lygį;
• - išlaikyti stabilų įstatinio kapitalo lygį;
• - laikytis nustatytos balanso rodiklių vertės (likvidumo koeficiento ir kt.);
• - reguliariai teikti finansines ataskaitas, parengtas laikantis visų visuotinai pripažintų apskaitos taisyklių;
• - informuoti banką apie bet kokį finansinės padėties pablogėjimą ir nepalankius pokyčius;
• - pasirūpinti reikiamu draudimu nuo nelaimingų atsitikimų, gaisro ir kt.;
• - reguliariai mokėti mokesčius ir kitas prievoles, kurių nesumokėjus gali būti areštuotas turtas;
• - palaikyti tvarką ir užtikrinti reikiamą pastatų ir įrenginių remontą;
• - sudaryti galimybę banko darbuotojams išnagrinėti įmonės buhalterinę apskaitą ir nustatyti jų tapatybę pagal ataskaitose pateiktus duomenis;
• - informuoti banką apie prieš įmonę pradėtus teisminius procesus arba numatomą baudžiamąjį persekiojimą.

Skyriuje „Draudimo sąlygos“ nurodomi veiksmai, kurių skolininkas neturėtų atlikti:

• - neparduoti ir neįkeisti turto (išskyrus atvejus, kai to reikia normaliai įmonės veiklai);
• - nepirkite akcijų ar obligacijų (išskyrus federalinės vyriausybės įsipareigojimus);
• - nemokėti atlyginimo darbuotojams ir dividendų akcininkams viršijant nustatytą maksimumą;
• - nevykdyti pasirinkimo sandorių su bendrovės akcijomis ar kitų sandorių su atidėtu lėšų kompensavimu;
• - nesuteikia garantijų už kitų įmonių skolas;
• - neplėsti dalyvavimo kitose įmonėse sistemos;
• - nedalyvauti susijungimuose ir įsigijimuose;
• - nedaryti tokių pakeitimų bendrovės valdymo organuose, kurie turėtų įtakos jos politikai.

Skyriuje „Paskolos sutarties sąlygų nevykdymas“ pateikiami atvejai, kurie turėtų būti interpretuojami kaip sutarties „neįvykdymas“ arba „pažeidimas“:

• - kitos paskolos įmokos nesumokėjimas;
• - vienos iš ribojančių ar draudžiančių sąlygų pažeidimas;
• - paskelbti apie bankrotą arba likviduoti įmonę;
• - skolininko mirtis.

Skyriuje „Sankcijos pažeidus sutarčių sąlygas“ nurodyta:

• - reikalavimas nedelsiant grąžinti visą likusią skolos sumą ir palūkanas už ją;
• - papildomo užstato ar garantijų reikalavimas;
• - banko teisė grąžinti likusią skolą naudojant skolininko atsiskaitomojoje sąskaitoje esančias lėšas.

Ne visose paskolos sutartyse yra visi nurodyti skyriai ir punktai, tačiau kai kurie punktai – paskolos ypatumai, paskolos davėjo ir paskolos gavėjo įsipareigojimai, ką reiškia sutarties pažeidimas – būtinai yra paskolos sandorio dokumente. .

Sutartį pasirašo banko ir įmonės atstovai, o prireikus – ir garantas. Po to visų dokumentų rinkinys perduodamas klientui, o kitas rinkinys su lydinčiais dokumentais patenka į banko kredito bylą. Tada visos įmonės ataskaitos, susirašinėjimas, telefoninių pokalbių įrašai ir t.t. kaupiami į šią dosjė.