ОрцЗээлийг өөрөө хэрхэн тооцох вэ. Зээлийн хүүг хэрхэн тооцох вэ: томъёо
Хэрэв танд тодорхой огноо, хувьсах хүү, эрт төлбөр хийх чадвартай нарийвчилсан тооцоо хэрэгтэй бол зээлийн дэвшилтэт тооцоолуур ашиглана уу.
Онлайн зээлийн өргөдөл
Та бараг бүх банкны вэбсайтаас онлайнаар зээл авах боломжтой. Үйлчлүүлэгчийн тав тух нь эндээс илт харагдаж байна - оффис дээр очихгүйгээр вэбсайт дээр анкет бөглөх нь таны цагийг хэмнэдэг. Энэ нь ажилчдын цагийг хэмнэж байгаагаараа банкуудад ч ашигтай. Банк нь боломжит зээлдэгчийн талаар шаардлагатай бүх мэдээллийг цуглуулж, үйлчлүүлэгч оффис дээр очихгүйгээр зээл олгох шийдвэр гаргах боломжтой. Баримт бичиг, гэрчилгээг цахим хэлбэрээр өгөх боломжтой. Хувийн айлчлал нь зөвхөн баримт бичгийн эх хувийг бүрдүүлж, гэрээнд гарын үсэг зурахад л шаардлагатай болно.
Зээлээ өөрөө тооцоол
Эрт төлөгдөх зээлийн тооцоолуур нь зээлдэгчийн хүссэн хэмжээ, зээлийн хугацаа, зээлийн хүү зэрэгт үндэслэн сарын төлбөрийн хэмжээ, зээлийн нийт илүү төлөлт зэрэг зээлийн параметрүүдийг бие даан онлайнаар тооцоолох зориулалттай. . Тооцооллыг хийж дууссаны дараа та сар бүрийн төлбөрийн дэлгэрэнгүй мэдээллийг агуулсан төлбөрийн нарийвчилсан хуваарийг хүлээн авах болно, тухайлбал: нийт төлбөрийн дүн, энэ дүнгийн хэд нь хүүг төлөх, хэдийг нь үндсэн зээлийн эргэн төлөлт, үлдсэн үндсэн төлбөрийн үлдэгдэл.
Зээлийг тооцоолохын тулд онлайн тооцоолуур ашиглах нь маш тохиромжтой. Та мэргэжилтнүүдийн тусламж авахгүйгээр ямар ч тооцоолол хийх боломжтой.
Хүү
Хүү нь банкны санал болгож буй зээлийн өртөг юм. Банк бүр хүн амд зориулсан зээлийн хөтөлбөртэй бөгөөд өөр өөр хүү санал болгодог. Нэг банкинд ч гэсэн хүүгийн хэмжээ өөр өөр нөхцөлд ихээхэн ялгаатай байж болно. Энэ нь зээлдэгчийн нас, зээлийн түүх, зээлийн зорилго, зээлийн хэмжээ, батлан даагч байгаа эсэх зэрэг хүчин зүйлээс шалтгаалж болно. Банкууд байнгын үйлчлүүлэгчдэдээ (жишээлбэл, дебит карт эзэмшигчид эсвэл аль хэдийн зээл авсан хүмүүс) "гудамжинд байгаа" үйлчлүүлэгчдээс илүү таатай зээлийн нөхцлийг бүрдүүлдэг. Банкуудын одоогийн зээлийн хүүг эдгээр банкуудын цахим хуудаснаас мэдэж болно.
Сарын төлбөрийн төрөл
Тооцооллын үр дүнд нөлөөлдөг өөр нэг параметр бол төлбөрийн төрөл юм. Аннуитет гэдэг нь зээлийн бүх хугацааны туршид сарын төлбөрийн хэмжээ өөрчлөгдөхгүй төлбөр юм. Ялгаатай гэдэг нь зээлийн хугацаа дуусахад сарын төлбөрийн хэмжээ буурдаг төлбөрийн төрөл юм. Энэ нь үндсэн өрийн эзлэх хувь өөрчлөгдөөгүй хэвээр байгаа бөгөөд нийт өрийн хэмжээ буурах тусам хүүгийн хувь хэмжээ сар бүр буурч байгаатай холбоотой юм. Хамгийн түгээмэл төлбөрийн хэлбэр бол аннуитет юм.
Зээлийн тооцоолуур нь үр дүнг өөр өөр анхны утгыг харьцуулахад ашиглахад тохиромжтой бөгөөд ингэснээр зээлийн оновчтой нөхцөлийг өөртөө сонгох болно. Үр дүнг хадгалах чадвар нь энэ үйл явцыг улам хялбаршуулах болно.
Орос хүн бүр үнэтэй худалдан авалт хийх боломж байдаггүй. Шинэ гэр ахуйн цахилгаан хэрэгсэл, үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авахыг мөрөөддөг олон хүмүүс хэрэглээний болон моргейжийн зээлд оролцохоос өөр аргагүй болдог. Дотоодын санхүүгийн зах зээл дээр гарч буй зээлийн бүтээгдэхүүнийг судалж үзэхэд Оросын иргэн бүр хүүгээ хэмнэхийг хичээдэг. Бүх талаараа хамгийн ашигтай зээлийг сонгохын тулд иргэд сарын төлбөр, хүүгээ хэрхэн тооцох талаар мэддэг байх ёстой. Үүнийг санхүүгийн байгууллагын салбар дээр шууд эсвэл тусгай томъёогоор бие даан хийж болно.
Зээлийн жилийн хүүг хэрхэн тооцох вэ?
S = Sз * i * Кк / Кг, Хаана
- S - хүүгийн хэмжээ;
- Sз – зээлийн хэмжээ (жишээлбэл, );
- i – жилийн хүү;
- Кк – банкнаас зээлээ төлөхөд хуваарилсан өдрийн тоо;
- кг - тухайн жилийн өдрийн тоо.
Хуримтлагдсан хүүгийн хэмжээг хэрхэн тооцоолохыг жишээгээр харж болно.
- Зээлийн хугацаа - 1 жил.
- Жилийн хүү (бусад банкнаас авсан хүүтэй ойролцоо) 18.00% байна.
- S = 300,000 * 18 * 365 / 365 = 54,000 рубль нь хувь хүн зээлийн санг ашиглахад төлөх ёстой.
Жилийн хүүг тооцохын тулд санхүүгийн байгууллагын үйлчлүүлэгчид зээлийн гэрээг сайтар судлах хэрэгтэй. Гэрээнд ихэвчлэн олгосон зээлийн хэмжээ төдийгүй гэрээний төгсгөлд хэдийг төлөх ёстойг зааж өгдөг. Тооцооллыг хийхийн тулд их дүнгээс бага дүнг хасаад, гарсан үр дүнг зээлийн хөтөлбөрийн үргэлжлэх хугацаанд хувааж, эцсийн тоог 100% үржүүлнэ.
- Хувь хүн 300,000 рублийн зээл авсан.
- Зээлийн хугацаа - 1 жил.
- Хугацаа дуусахад та 354,000 рубль буцааж өгөх хэрэгтэй.
- Жилийн хүү S = (354,000 - 300,000): 1 * 100% = 54,000 рубль.
Та тооцооллыг өөр нэг аргаар хийж болно. Зээлдэгч нь сарын бүх төлбөрийг нэгтгэж, дараа нь олж авсан үр дүндээ нэмэлт төлбөр нэмж оруулах ёстой (жишээлбэл, нэмэлт хураамж, шимтгэл, зээлийн хөтөлбөрт үйлчилгээ үзүүлэхэд банкнаас авсан хөрөнгийн хэмжээ гэх мэт). Үүний дараа үр дүнг зээлийн хугацаанд хувааж, эцсийн тоог 100% үржүүлнэ.
- Хувь хүн 300,000 рублийн зээл авсан.
- Зээлийн хугацаа - 1 жил.
- Жилийн хүү - 18.00%.
- Нэмэлт төлбөр - 2500 рубль.
- Сарын төлбөрийн хэмжээ 4500 рубль байна.
- Жилийн хүү S = (4,500 * 12 + 2,500) * 18.00%: 1 * 100% = (54,000 + 2,500): 1 * 100% = 56,500 рубль.
Зээлийн хүүг тооцох томъёо
Өнөөдөр банкны салбар зээлийн хөтөлбөрийн хүүг тооцох хоёр үндсэн схемийг ашигладаг. Энэ тохиолдолд бид зээлдэгчид сард нэг удаа зээлдүүлэгчийнхээ банкны дансанд хийх ёстой ялгаатай болон аннуитетийн төлбөрийн тухай ярьж байна.
- Sa - төлбөрийн хэмжээ (аннуитет);
- Sk - зээлийн хэмжээ;
- t нь зээлийн хөтөлбөрийн хүрээнд заавал төлөх төлбөрийн тоо юм.
Тооцооллыг хэрхэн хийж байгааг дараах жишээнээс харж болно.
- Сарын төлбөрийн хэмжээ = (60,000 * (0.17/12)) : 1 – (1: (1: (1: (1 + (0.17:12)))) = 850.00: 0.1553 = 5,472, 29 рубль.
Сарын төлбөрийн хэмжээг (ялгаатай) тооцоолохдоо банкууд өөр томъёог ашигладаг.
- Sp - хуримтлагдсан хүүгийн хэмжээ;
- t – төлбөрийн хугацааны өдрийн тоо;
- Sk - зээлийн үлдэгдлийн дүн;
- P – зээлийн хүү (жилийн);
- Y - жилийн тоо (хуанли) (366/365).
- Хувь хүн 60,000 рубльтэй тэнцэх хэмжээний зээл авсан.
- Жилийн хүү - 17.00%.
- Зээлийн хугацаа 1 жил (12 сар).
- Сар бүр эргэн төлөгдөх зээлийн хэмжээ нь 5000 рубль юм.
- 1-р сарын хувьд = (60,000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 866.30.
- Хоёрдугаар сарын хувьд = (55,000 * 17 * 28): (100 * 365) = 717.26 ...
- 12-р сарын хувьд = (5,000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 72.19.
Хувь хүмүүс хамгийн ашигтай хүү тооцох схемийг хэрхэн сонгох вэ?
Боломжит зээлдэгчид хамгийн ашигтай хүүгийн тооцооны схемийг сонгохын тулд хоёр аргыг харьцуулах хэрэгтэй. Хэрэв та илүү төлбөрийн хэмжээнд анхаарлаа хандуулбал сар бүр ялгаатай төлбөрийг олгодог зээлийн хөтөлбөрт хамрагдах нь илүү ашигтай байх болно. Энэ арга нь бас сул талтай гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Аннуитетийн төлбөрөөс ялгаатай нь зээлийн эргэн төлөлтийн ялгаатай аргаар зээлийн үндсэн ачааллыг хөтөлбөрийг ашигласан эхний саруудад хийх болно.
Хэрэв бид ипотекийн зээлийн бүтээгдэхүүнийг авч үзвэл аннуитетийн эргэн төлөлтийн арга нь тэдний хувьд туйлын ашиггүй байх болно, учир нь энэ тохиолдолд хүмүүс маш их хэмжээний мөнгө төлөх шаардлагатай болно.
15 жилийн хугацаатай орон сууцны зээлийг хэрхэн тооцох вэ?
Хүн бүр эрт орой хэзээ нэгэн цагт амьдрах нөхцөлөө хэрхэн сайжруулах талаар бодож эхэлдэг. Хэрэв тэр хангалттай хуримтлалтай бол илүү том орон зай худалдаж авах боломжтой. Иргэд үл хөдлөх хөрөнгийн зардлын гуравны нэгийг ч хэмнэх боломж байхгүй тохиолдолд амьдрах нөхцөлийг сайжруулах цорын ганц сонголт бол ипотекийн зээлд хамрагдах явдал юм.
Одоогийн байдлаар дотоодын санхүүгийн зах зээл дээр асар олон тооны банкууд оросуудад ипотекийн зээл санал болгож байна. Зээлийн хамгийн таатай нөхцөлийг сонгохын тулд иргэд жишээлбэл, 15 жилийн хугацаанд хэр хэмжээний хүү төлөхөө бие даан тооцоолох хэрэгтэй. Тооцооллыг хийхдээ боломжит зээлдэгчид ипотекийн зээлийн өртөгт дараахь зүйлийг анхаарч үзэх хэрэгтэй.
- олгосон зээлийн хэмжээ;
- зээлийг ашиглах бүх хугацаанд хуримтлагдсан хүүгийн хэмжээ;
- даатгалын төлбөр;
- үнэлгээчний үйлчилгээний өртөг;
- нэмэлт төлбөр.
Дүрмээр бол ипотекийн зээлийг аннуитет эсвэл шаталсан төлбөрөөр төлж болно. Боломжит зээлдэгчид аннуитетийн төлбөрийг төлөх тохиолдолд зээлийн илүү төлөлтийг тооцоолоход хялбар байх болно. Үүнийг хийхийн тулд тэд дараах томъёог ашиглах хэрэгтэй.
X = (S*p) / (1-(1+p)^(1-м)), Хаана:
- X - сарын төлбөрийн хэмжээ (анюитет);
- S - ипотекийн зээлийн хэмжээ;
- p – хүүгийн 1/12 (жилд);
- m – ипотекийн зээлийн хугацаа (сараар), энэ тохиолдолд 15 жил = 180 сар;
- ^ - зэрэгтэй.
Ялгаатай төлбөрийг тооцоолохдоо дараахь томъёог ашигладаг.
- ОСХ*ПрС*х/з – сарын төлбөр тодорхойлогдоно.
- OZZ/y – сар бүр төлбөр төлсний дараа өрийг бууруулах.
- OSZ - зээлийн үлдэгдэл (тооцооллыг сар бүр тусад нь хийдэг);
- PrS – хүүгийн түвшин (нийт);
- y – зээлийг бүрэн төлж дуустал үлдсэн сарын тоо;
- x – тооцооны сарын өдрийн тоо;
- z – жилийн төлбөрийн өдрийн тоо (нийт).
Зөвлөгөө:Ялгаатай төлбөрийг олгодог ипотекийн зээлийн хувьд боломжит зээлдэгчид зээлийн тооцоолуур ашиглах нь дээр. Энэ нь тооцоолол хийхэд нарийн төвөгтэй томъёог ашигладагтай холбоотой юм. Мөн та моргейжийн хөтөлбөрт хамрагдахаар төлөвлөж буй банкны салбартай холбоо барьж, мэргэжилтэн сарын төлбөрийн хэмжээг тооцоолж, үйлчлүүлэгчийн бүх асуултанд хариулах боломжтой, жишээлбэл, боломжтой юу.
Сарын зээлийн төлбөрийг хэрхэн тооцох вэ?
Зээлийн хөтөлбөрийг сонгосон Оросын олон иргэд сар бүрийн төлбөрийг тооцоолох стандарт томъёог ашигладаг. Тэд зээлийн дүнг суурь болгон авч, сарын хүүгээр үржүүлж, бүх зүйлийг зээлсэн сарын тоогоор үржүүлдэг.
- Хүү - 10.00%.
- Юуны өмнө сарын хүүгийн хэмжээг тодорхойлно - 10.00% / 12 = 0.83.
- (100,000 x 0.83%) x 12 = 9,960.00 рубльийг сар бүр төлөх ёстой.
Зөвлөгөө:Зээлдэгч сард нэг удаа тогтмол хэмжээний мөнгийг төлөх ёстой аннуитетийн төлбөрийн хувьд энэ томъёог хэрэглэж болно. Банк ялгавартай төлбөрийн нөхцөлөөр зээл олгосон тохиолдолд сарын төлбөрийн хэмжээг өөр томъёогоор тооцно. Мөн ялгавартай төлбөр тооцоо хийхдээ дараагийн сар бүр хувь хүмүүс зээлдүүлэгчид бага хэмжээний мөнгө буцааж өгөх шаардлагатай болно гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй.
Хувь хүмүүст ялгаатай төлбөрийг тооцохдоо нэг чухал зүйлийг анхаарч үзэх хэрэгтэй. Зээлийн хүүг сар бүр төлсөн төлбөрийн хэмжээгээр бууруулсан зээлийн дүнгээр тооцно.
- Зээлийн хэмжээ нь 100,000 рубль юм.
- Хөтөлбөрийн үргэлжлэх хугацаа 1 жил байна.
- Сарын хүү 0.83%.
- Сарын төлбөр (зээлийн хэмжээ / сарын тоо (төлбөрийн хугацаа)).
Сар бүрийн төлбөрийн хэмжээг (ялгаатай) сар бүрээр тооцно.
| Зээлийн хугацаа | Сарын хүүгийн тооцоо | Сарын төлбөрийн хэмжээ |
| Нэгдүгээр сар | 100 000 * 0,83% | 8,333.33 + 830 = 9,163.33 рубль |
| Хоёрдугаар сар | (100 000 – 8 333,33) * 0,83% = 91 666,67 * 0,83% | 8,333.33 + 760.83 = 9,094.16 рубль |
| Гуравдугаар сар | (91 666,67 – 8 333,33) * 0,83% = 83 333,34 * 0,83% | 8,333.33 + 691.67 = 9,025.00 рубль |
| Дөрөвдүгээр сар | (83 333,34 – 8 333,33) * 0,83% = 75 000,01 * 0,83% | 8,333.33 + 622.00 = 8,955.33 рубль |
| Тавдугаар сар | (75 000,01 – 8 333,33) * 0,83% = 66 666,68 * 0,83% | 8,333.33 + 553.33 = 8,886.66 рубль |
| Зургадугаар сар | (66 666,68 – 8 862,87) * 0,83% = 58 333,35 * 0,83% | 8,333.33 + 484.17 = 8,817.50 рубль |
| долдугаар сар | (58 333,35 – 8 333,33) * 0,83% = 50 000,02 * 0,83% | 8,333.33 + 415.00 = 8,748.33 рубль |
| Наймдугаар сар | (50 000,02 – 8 333,33) * 0,83% = 41 666,69 * 0,83% | 8,333.33 + 345.83 = 8,679.16 рубль |
| Есдүгээр сар | (41 666,69 – 8 333,33) * 0,83% = 33 333,36 * 0,83% | 8,333.33 + 276.67 = 8,610.00 рубль |
| Аравдугаар сар | (28 787,94 – 8 333,33) * 0,83% = 25 000,03 * 0,83% | 8,333.33 + 207.50 = 8,540.83 рубль |
| Арваннэгдүгээр сар | (25 000,03 – 8 333,33) * 0,83% = 16 666,70 * 0,83% | 8,333.33 + 138.33 = 8,471.66 рубль |
| Арванхоёрдугаар сар | (12 121,28 – 8 333,33) * 0,83% = 8 333,37 * 0,83% | 8,333.33 + 69.17 = 8,402.50 рубль |
Сар бүр эргэн төлөгдөх зээлийн хэмжээ өөрчлөгдөхгүй, хуримтлагдсан хүүгийн хэмжээ буурах хандлагатай байгааг жишээ харуулж байна.
Хөтөлбөрийг ашиглан сарын зээлийн төлбөрийг хэрхэн тооцох вэ?
Энэ программд та өгөгдөл оруулах хоосон цонхнуудыг бөглөх хэрэгтэй.
- зээлийн хэмжээ;
- зээлийн бүтээгдэхүүнийг гаргахаар төлөвлөж буй валют;
- банкны санал болгож буй хүү;
- зээлийн хөтөлбөрийн хүчинтэй хугацаа;
- төлбөрийн төрөл (ялгаатай эсвэл аннуитет);
- зээлийн төлбөрийг эхлүүлэх.
Бүх өгөгдлийг оруулсны дараа боломжит зээлдэгчид "тооцоолох" товчийг дарахад л хангалттай. Хэдхэн секундын дараа дэлгэцийн дэлгэц дээр мэдээлэл гарч ирэх бөгөөд энэ нь сонгогдсон зээлийн хөтөлбөрийн санхүүгийн үнэлгээг хүмүүст өгөх боломжийг олгоно.
Нийтлэлийг 2 товшилтоор хадгална уу:
Жишээлбэл, бэлэн байгаа банкны бүтээгдэхүүнийг ашиглахаар шийдсэн орос хүн бүр өргөдөл гаргахаасаа өмнө санхүүгийн чадавхийг нь үнэлэх ёстой. Үүнийг хийхийн тулд тэрээр жилийн хүү, сарын төлбөрийн тооцоог хийх хэрэгтэй. Тооцооллыг зөвхөн тусгай томъёо ашиглан хийх боломжтой. Хувь хүмүүс Оросын банкуудын албан ёсны вэбсайтад байрладаг үнэгүй зээлийн тооцоолуур ашиглаж болно. Гүйцэтгэсэн тооцоолол нь боломжит зээлдэгчид сонгосон зээлд хамрагдах боломжтой эсэх, эсвэл илүү боломжийн нөхцөлтэй хөтөлбөр хайх шаардлагатай эсэхийг ойлгох боломжийг олгоно.
-тай холбоотой
Зээлийн төлбөрийг тооцоолох онцлогуудыг харцгаая, аль нь хамгийн ашигтай зээлийг сонгох боломжтойг мэдэж, банкнаас танд өгөх төлбөрийн хуваарийг шалгах боломжтой болно.
Мэдээж банк бүр өөрийн гэсэн зээлийн тооцоолууртай байдаг ч заримдаа энэ тооцооны техникийг мэдэж, өөрийгөө хуурч мэхлээгүй, зээлийн төлбөрийн хэмжээнд ямар нэгэн далд хүү, шимтгэл ороогүй эсэхийг шалгах нь ашигтай байдаг.
Банкнаас өгөх зээлийн дээд хэмжээ хэд вэ гэсэн нийтлэлд банкнаас зээл авах хүсэлт гаргаж болох зээлийн дээд хэмжээг тооцоолсон болно.
Энэ хэмжээг банк зөвшөөрсөн гэж бодъё, тэгээд одоо та мэдэхийг хүсч байна: зээл ашигласны төлөө би банкинд хэдэн төгрөг илүү төлөх вэ? Санхүүгийн математикийн хэлээр энэ утгыг “зээлийн хүү” буюу “хүүгийн төлбөр” гэж нэрлэдэг. Мөн гэр бүлийн төсвөө төлөвлөхийн тулд сар бүрийн зээлийн төлбөрийг төсөөлөх нь зүйтэй.
Жишээлбэл, банк танд олгох зөвшөөрөл өгсөн
100,000 рубльтэй тэнцэх хэмжээний зээл;
жилийн 15.5%,
2 жилийн хугацаатай,
эргэн төлөх журам - аннуитетийн төлбөр.
Бид сарын төлбөрийг олох болно, мөн зээлийн илүү төлөлтийг тооцно.
Сарын төлбөр нь хоёр хэсгээс бүрдэнэ.
Үндсэн өрийн зарим хэсгийг төлөх,
Өрийн төлөгдөөгүй хэсэгт тухайн хугацаанд (бидний жишээнд нэг сар) хуримтлагдсан зээлийн хүүгийн төлбөр.
Эдгээр хоёр хэсгийн харьцаанаас хамааран төлбөр нь:
Аннуитет,
Ялгарсан.
Аннуитетийн төлбөр нь юу гэсэн үг вэ?
Аннуитетийн төлбөрЗээлийн хугацааны туршид сар бүр тэнцүү төлөх төлбөр.
Энэ нь сар бүр та банкинд бүх хугацааны туршид ижил хэмжээний мөнгө төлнө гэсэн үг юм (бидний жишээнд хоёр жилийн хугацаанд).
Y - сарын төлбөрийн хэмжээ,
D - зээлийн хэмжээ (үндсэн өр),
i - хүүгийн түвшин, коэффициентээр (бидний жишээнд 0.155 = 15.5% / 100%),
m нь жилийн хугацаанд хуримтлагдсан хүүгийн тоо,
n нь жилийн хугацаатай хугацаа юм.
Сарын зээлийн төлбөрийн хэмжээ нь:
Та ийм төлбөрийг хоёр жилийн дотор 24 удаа хийх тул хоёр жилийн дотор та дараахь зүйлийг төлөх болно.
4,872.45 × 24 = 116,938.9 рубль.
116 938,9 - 100 000 = 16 938,9 рубль
Энэ нь аннуитетийн төлбөрийг төлөхдөө зээлээ ашигласны төлөө банкинд төлөх мөнгө юм.
Зээлийн эргэн төлөлтийн ойролцоо төлөвлөгөөг хүснэгт хэлбэрээр танилцуулж болно. Танд банкинд төлбөрийн яг огноог харуулсан ижил төстэй хүснэгтийг өгөх болно.
| Сар | ||||
|---|---|---|---|---|
| 0 | 100 000,00 | - | - | - |
| 1 | 96 419,22 | 4 872,45 | 1 291,67 | 3 580,78 |
| 2 | 92 792,18 | 4 872,45 | 1 245,41 | 3 627,04 |
| 3 | 89 118,30 | 4 872,45 | 1 198,57 | 3 673,88 |
| 4 | 85 396,96 | 4 872,45 | 1 151,11 | 3 721,34 |
| 5 | 81 627,55 | 4 872,45 | 1 103,04 | 3 769,41 |
| 6 | 77 809,46 | 4 872,45 | 1 054,36 | 3 818,09 |
| 7 | 73 942,05 | 4 872,45 | 1 005,04 | 3 867,41 |
| 8 | 70 024,68 | 4 872,45 | 955,08 | 3 917,37 |
| 9 | 66 056,72 | 4 872,45 | 904,49 | 3 967,96 |
| 10 | 62 037,50 | 4 872,45 | 853,23 | 4 019,22 |
| 11 | 57 966,37 | 4 872,45 | 801,32 | 4 071,13 |
| 12 | 53 842,65 | 4 872,45 | 748,73 | 4 123,72 |
| 13 | 49 665,67 | 4 872,45 | 695,47 | 4 176,98 |
| 14 | 45 434,73 | 4 872,45 | 641,51 | 4 230,94 |
| 15 | 41 149,15 | 4 872,45 | 586,87 | 4 285,58 |
| 16 | 36 808,21 | 4 872,45 | 531,51 | 4 340,94 |
| 17 | 32 411,20 | 4 872,45 | 475,44 | 4 397,01 |
| 18 | 27 957,39 | 4 872,45 | 418,64 | 4 453,81 |
| 19 | 23 446,06 | 4 872,45 | 361,12 | 4 511,33 |
| 20 | 18 876,45 | 4 872,45 | 302,84 | 4 569,61 |
| 21 | 14 247,82 | 4 872,45 | 243,82 | 4 628,63 |
| 22 | 9 559,41 | 4 872,45 | 184,03 | 4 688,42 |
| 23 | 4 810,43 | 4 872,45 | 123,48 | 4 748,97 |
| 24 | 0,12 | 4 872,45 | 62,13 | 4 810,32 |
| НИЙТ: | - | 116 938,80 | 16 938,92 | 99 999,88 |
Эхний сарын төлбөрийн тооцоог нарийвчлан авч үзье.
Дээр дурдсанчлан сарын төлбөрийн хэмжээ 4,872.45 рубль байна. Энэ дүн нь хүүгийн төлбөрийг багтаасан бөгөөд эхний сард өрийн нийт дүнгээр тооцдог.
100,000 × 0.155 / 12 = 1291.67рубль
болон сарын үндсэн төлбөрийн хэмжээ:
4 872,45 - 1 291,67 = 3 580,79 рубль
Энэ хэмжээгээр өрийн үндсэн хэмжээг бууруулна. Одоо өрийн үндсэн хэмжээ нь:
100,000 - 3580,79 = 96,419,21 рубль
Хоёр дахь сард сарын төлбөр ижил хэвээр байна - 4,872.45 рубль, гэхдээ хүүгийн төлбөр буурах тул өрийн үлдсэн үндсэн төлбөрийн дүнгээс тооцно.
96,419,21 × 0,155 / 12 =1,245,41рубль
Үүний дагуу сарын үндсэн төлбөрийн хувийг эзэлж байна
4,872,45 - 1,245,41= 3,627,04 рубль гэх мэт.
Одоо хоёр дахь төрлийн төлбөрийг авч үзье - ялгавартай төлбөр.
Ялгаатай төлбөрЗээлийн хугацаанд буурдаг сар бүрийн тэгш бус төлбөрийг илэрхийлнэ.
Энэ тохиолдолд бүх өрийг тэнцүү хэсгүүдэд хувааж, үндсэн өрийн сарын төлбөр өөрчлөгдөхгүй.
Бидний жишээн дээр сарын үндсэн зээлийн эргэн төлөлтийн хэмжээ дараах байдалтай тэнцүү байна.
D - зээлийн хэмжээ,
m нь жилийн эргэн төлөлтийн төлбөрийн тоо,
n нь зээлийн эргэн төлөлтийн хугацааг жилээр илэрхийлнэ.
Сарын хүүгийн төлбөрийг тооцож үзье.
Эхний сарын хүүгийн төлбөрийг бид дараах томъёогоор олно.
Эхний сард төлөх төлбөрийн хэмжээ нь дараахь хэмжээтэй тэнцүү байна.
4,166.67 + 1,291.67 = 5,458.34 рубль
Хоёр дахь сарын хүүгийн төлбөрийг дараахь томъёогоор тооцоолно.
Хоёр дахь сард төлөх төлбөрийн хэмжээ нь дараахь хэмжээтэй тэнцүү байна.
4 166,67 + 1 237,85 = 5 404,52 рубль
Гурав дахь сарын хүүгийн төлбөрийг дараахь томъёогоор тооцоолно.
Гурав дахь сард төлөх төлбөрийн хэмжээ нь дараахь хэмжээтэй тэнцүү байна.
4,166.67 + 1,184.03 = 5,350.7 рубль
Дөрөв дэх сарын хүүгийн төлбөрийг дараахь томъёогоор тооцоолно.
Дөрөв дэх сард төлөх төлбөрийн хэмжээ нь дараахь хэмжээтэй тэнцүү байна.
4 166,67 + 1 130,21 = 5 296,88 рубль
Аливаа k сарын хүүгийн төлбөрийг тооцоолох ерөнхий томъёо нь:
k = 1,…, м.
Ялгаатай төлбөртэй зээлийн эргэн төлөлтийн төлөвлөгөө дараах байдалтай байна.
| Сар | Үндсэн зээлийн үлдэгдэл, мянган рубль. | Сар бүр төлсөн шимтгэлийн хэмжээ, Y, мянган рубль. | Хүүгийн төлбөр, мянган рубль. | Сарын үндсэн төлбөр, мянган рубль. |
|---|---|---|---|---|
| 0 | 100 000,00 | - | - | - |
| 1 | 95 833,33 | 5 458,33 | 1 291,67 | 4 166,67 |
| 2 | 91 666,67 | 5 404,51 | 1 237,85 | 4 166,67 |
| 3 | 87 500,00 | 5 350,69 | 1 184,03 | 4 166,67 |
| 4 | 83 333,33 | 5 296,88 | 1 130,21 | 4 166,67 |
| 5 | 79 166,67 | 5 243,06 | 1 076,39 | 4 166,67 |
| 6 | 75 000,00 | 5 189,24 | 1 022,57 | 4 166,67 |
| 7 | 70 833,33 | 5 135,42 | 968,75 | 4 166,67 |
| 8 | 66 666,67 | 5 081,60 | 914,93 | 4 166,67 |
| 9 | 62 500,00 | 5 027,78 | 861,11 | 4 166,67 |
| 10 | 58 333,33 | 4 973,96 | 807,29 | 4 166,67 |
| 11 | 54 166,67 | 4 920,14 | 753,47 | 4 166,67 |
| 12 | 50 000,00 | 4 866,32 | 699,65 | 4 166,67 |
| 13 | 45 833,33 | 4 812,50 | 645,83 | 4 166,67 |
| 14 | 41 666,67 | 4 758,68 | 592,01 | 4 166,67 |
| 15 | 37 500,00 | 4 704,86 | 538,19 | 4 166,67 |
| 16 | 33 333,33 | 4 651,04 | 484,38 | 4 166,67 |
| 17 | 29 166,67 | 4 597,22 | 430,56 | 4 166,67 |
| 18 | 25 000,00 | 4 543,40 | 376,74 | 4 166,67 |
| 19 | 20 833,33 | 4 489,58 | 322,92 | 4 166,67 |
| 20 | 16 666,67 | 4 435,76 | 269,10 | 4 166,67 |
| 21 | 12 500,00 | 4 381,94 | 215,28 | 4 166,67 |
| 22 | 8 333,33 | 4 328,13 | 161,46 | 4 166,67 |
| 23 | 4 166,67 | 4 274,31 | 107,64 | 4 166,67 |
| 24 | 0,00 | 4 220,49 | 53,82 | 4 166,67 |
| НИЙТ: | - | 116 145,83 | 16 145,83 | 100 000,00 |
Таны харж байгаагаар энэ тохиолдолд сарын төлбөр тэнцүү биш бөгөөд сар бүр буурдаг.
Ялгаатай төлбөртэй зээлийн илүү төлөлт нь 16,145.83 рубль байв.
Эндээс харахад энэ үнэ цэнэ нь аннуитетийн төлбөрийн илүү төлөлтөөс (16,938.9 рубль) 793.07 рубль бага байна. Зарим хүмүүсийн хувьд энэ ялгаа тийм ч чухал биш мэт санагдах боловч зээлийн хэмжээ өндөр байвал ялгаа нь мэдэгдэхүйц байх бөгөөд таны хэтэвчийг үнэхээр цохих болно. Тиймээс ялгавартай төлбөр нь танд хамгийн ашигтай байх болно.
Аннуитетийн төлбөртэй зээлийн илүү төлөлт нь ялгаатай төлбөрөөс үргэлж өндөр байдаг тул банкууд илүү их ашиг олохын тулд ихэнх тохиолдолд аннуитетийн зээлийн төлбөрийг ашигладаг.
Хүн бүр гэр ахуйн цахилгаан хэрэгсэл, тавилга худалдаж авахад мөнгөгүй байх асуудалтай тулгардаг. Олон хүмүүс цалингийн өдөр хүртэл зээл авах ёстой. Зарим хүмүүс санхүүгийн асуудлаа найз нөхөд, хамаатан садандаа очихгүй, банкинд яаралтай хандахыг илүүд үздэг. Нэмж дурдахад үнэтэй бараа худалдан авах асуудлыг таатай нөхцлөөр шийдвэрлэх боломжийг олгодог олон тооны зээлийн хөтөлбөрүүдийг санал болгодог.
Энэ бол үнэт зүйлийг нэг өмчлөгчөөс нөгөөд түр хугацаагаар ашиглах тусгай нөхцлөөр шилжүүлэх эдийн засгийн харилцааны тогтолцоо юм. Банкуудын хувьд энэ үнэ цэнэ нь мөнгө юм. Хүнд тодорхой хэмжээний мөнгө хэрэгтэй, эдийн засагч үйлчлүүлэгчийн төлбөрийн чадварыг үнэлж, шийдвэр гаргадаг. Хэрэв бүх зүйл эмх цэгцтэй байвал шаардлагатай хөрөнгийг тодорхой хугацаанд олгодог. Үүний тулд үйлчлүүлэгч банкинд хүү төлдөг.
Бараа худалдаж авах эсвэл бэлэн мөнгө хэрэгтэй юу? Зээл авах нь зүйтэй. Бага хувь нь үргэлж үйлчлүүлэгчдийг татдаг. Тиймээс алдартай санхүүгийн байгууллагууд зээлийн карт, бэлэн мөнгөний зээлийг таатай нөхцлөөр олгодог. Зээлийн томъёолол нь үйлчилгээнийхээ төлөө банкинд хэр их мөнгө төлөх ёстойг тодорхойлоход тусална.
Илүүдэл төлбөр
Банкны зээлийн хувьд бараа нь мөнгө. Үйлчилгээ үзүүлэхийн тулд үйлчлүүлэгч санхүүгийн байгууллагад төлбөр төлөх ёстой. Илүүдэл төлбөрийн хэмжээг хэрхэн тооцдогийг ойлгохын тулд дараахь ойлголтуудыг ойлгох нь зүйтэй.
- зээлийн байгууллага;
- комисс;
- жилийн хүү.
Төлбөрийн систем, зээлийн хугацаа чухал. Үүнийг доор хэлэлцэх болно.
Зээлийн үндсэн хэсэг юу вэ?
Тухайн хүний банкнаас зээлсэн дүн нь зээлийн үндсэн хэсэг юм. Төлбөр хийх тусам энэ хэмжээ буурдаг. Зээлийн үндсэн дээр хүү, ихэнх тохиолдолд шимтгэл авдаг.
Нэг жишээ авч үзье. Үйлчлүүлэгч 5-р сарын 1-нд 20,000 рублийн зээлийн гэрээг байгуулсан. Сарын дараа тэр хамгийн багадаа 2000 рубль төлсөн. Үүний 500 рубль нь зээлийн хүүг төлөхөд, 1500 рубль нь цогцсыг төлөхөд зарцуулагдсан. Ийнхүү 6-р сарын 1-ний байдлаар зээлийн хэмжээ 18500 рубль болж буурчээ. Цаашид энэ хэмжээгээр бүх хүү хуримтлагдана.
Комисс
Үүн дээр үйлчлүүлэгч банкинд өгч байгаа хувь нь шимтгэл юм. Өөр өөр санхүүгийн байгууллагууд өөр өөр зээлийн нөхцөлийг санал болгож болно. Комиссыг зээлийн үндсэн дээр болон үйлчлүүлэгчийн анх зээлсэн дүнгээс авах боломжтой. Сүүлийн үед олон банк шимтгэлээс бүрмөсөн татгалзаж, зөвхөн жилийн хүү тогтоодог болсон.
0.5% -ийн тогтмол шимтгэлтэй жишээг харцгаая. Үйлчлүүлэгч 10,000 рубльтэй тэнцэх хэмжээний зээл авсан. Сарын шимтгэл байх болно Томъёо (зээлийн хүүгийн тооцоо) дараах байдалтай байна: 10,000: 100 X 0.5.
Хэрэв комисс тогтоогдоогүй бол өрийн үлдэгдэлд (зээлийн байгууллага) ногдуулдаг. Хүүгийн хэмжээ байнга буурч байгаа тул энэ сонголт нь үйлчлүүлэгчийн хувьд илүү ашигтай байдаг. Дүрмээр бол комиссыг тухайн сарын сүүлийн ажлын өдрийн өрийн үлдэгдэлд тооцдог. Өөрөөр хэлбэл, хэрэв үйлчлүүлэгч 28-ны өдөр бүх төлбөрөө төлж, ажлын сүүлийн өдөр нь 30-нд таарвал шимтгэл төлөх шаардлагагүй болно.
Жилийн хүү
Хэрэв зээлийн гэрээний дагуу шимтгэл байхгүй бол жилийн хүү нь илүү төлөлтийг тооцох үндэслэл болно. Хүүг үргэлж өрийн үлдэгдэл дээр тооцдог. Үйлчлүүлэгч зээлээ хурдан төлөх тусам илүү төлөх шаардлагагүй болно.
Зээл хэдэн төгрөгийн хүү олгох вэ? Өөр өөр банкууд өөрсдийн нөхцөлийг санал болгодог. 12-25 хувийн хүүтэй мөнгө зээлэх боломжтой. Дараа нь бид зээлийн хүүг хэрхэн тооцдогийг тайлбарлах болно (томьёо). Жишээ нь: үйлчлүүлэгч 10,000 рублийн зээл авсан. Гэрээгээр жилийн хүү 15% байна. Үйлчлүүлэгч 0.041% (15: 365) илүү төлөх өдөр. Тиймээс эхний сард та 123 рублийн хүү төлөх шаардлагатай болно.
10,000: 100 x 0.041 = 4 рубль 10 kopecks - өдөрт илүү төлбөрийн хэмжээ.
4.1 x 30 = 123 рубль / сар. (сард 30 хоног байдаг гэж үзвэл).
Цааш нь харцгаая. Үйлчлүүлэгч эхний төлбөрийг 500 рубль хийсэн. Гэрээний дагуу комисс байхгүй. 123 рубль хүү рүү, 377 рубль нь өрийг төлөхөд зарцуулагдана. Өрийн үлдэгдэл 9,623 рубль (10,000 - 377) болно. Энэ бол зээлийн үндсэн хэсэг бөгөөд ирээдүйд хүү нь хуримтлагдах болно.
Зээлийн илүү төлөлтийг хэрхэн хурдан тооцоолох вэ?
Санхүүгийн салбараас хол байгаа хүн ямар нэгэн тооцоо гаргахад хэцүү байдаг. Олон банк үйлчлүүлэгчдэд зээлийн тооцоолуурыг санал болгодог бөгөөд энэ нь гэрээний дагуу илүү төлбөрийг хурдан тооцоолох боломжийг олгодог. Таны хийх ёстой зүйл бол тухайн байгууллагын вэбсайтад өрийн хэмжээ, хүлээгдэж буй эргэн төлөгдөх хугацаа, жилийн хүүгийн хэмжээг оруулах явдал юм. Хэдхэн секундын дотор та илүү төлбөрийн хэмжээг мэдэх боломжтой болно.
Зээлийн тооцоолуур нь хүлээгдэж буй илүү төлбөрийн хэмжээг ойролцоогоор тооцоолох боломжийг олгодог туслах хэрэгсэл юм. Өгөгдөл үнэн зөв биш байна. Илүү төлбөрийн хэмжээ нь үйлчлүүлэгчийн оруулах хөрөнгийн хэмжээ, зээлийн эргэн төлөлтийн хугацаа зэргээс хамаарна.
Зээлийн эргэн төлөлтийн системүүд юу вэ?
Зээлийг төлөх хоёр сонголт бий. Сонгодог нь зээлийн байгууллагын тодорхой хэсэг, хүүгийн төлбөрийг төлдөг. Жишээ нь: үйлчлүүлэгч нэг жилийн хугацаатай 5000 рублийн зээл авахаар шийдсэн. Нөхцөлийн дагуу жилийн хүү 15% байна. Та зээлийн дүнг сар бүр 417 рубль (5000: 12) төлөх шаардлагатай болно. Томъёо (зээлийн хүүгийн тооцоо) дараах байдалтай байна.
5000: 100 x 0.041 = 2 рубль 05 kopecks - өдөрт илүү төлбөрийн хэмжээ.
2.05 x 30 = 61 рубль 50 копейк (сард 30 хоног байгаа тохиолдолд) - сард илүү төлбөрийн хэмжээ.
417 + 61.5 = 478 рубль 50 kopecks - заавал төлөх доод төлбөрийн хэмжээ.
Сонгодог эргэн төлөлтийн системийн хувьд төлбөрийн хэмжээ сар бүр буурдаг тул үлдсэн өрөнд хүү тооцдог.
Аннуитетийн систем нь зээлийн төлбөрийг тэнцүү хувааж төлдөг. Эхний ээлжинд төлбөрийн доод хэмжээг тогтоодог. Өр барагдуулахын хэрээр хүүгийн илүү төлөлт буурдаг тул ихэнх мөнгийг зээлийн биет төлөхөд зарцуулдаг.
Нэг жишээ авч үзье. Үйлчлүүлэгч 100,000 рубльтэй тэнцэх хэмжээний 10 жилийн хугацаатай зээл авахаар шийдсэн. Жилийн хувь нь 12% байна. Өдөрт илүү төлөлт 0.033% (12: 365). Томъёо (зээлийн хүүгийн тооцоо) дараах байдалтай байна.
100,000: 100 x 0.033 = 33 рубль - өдөрт илүү төлөх төлбөрийн хэмжээ.
33 x 30 = 990 рубль - сард илүү төлбөрийн хэмжээ.
Хамгийн бага төлбөрийг 2000 рубль болгож болно. Эхний сард зээлээ төлөхөд 1100 рубль зарцуулагдах бөгөөд дараа нь энэ хэмжээ буурах болно.
Торгууль
Банкны үйлчлүүлэгч өрийн үүргээ биелүүлээгүй тохиолдолд санхүүгийн байгууллага торгууль төлөх эрхтэй. Нөхцөлүүдийг гэрээнд тусгасан байх ёстой. Торгууль нь тогтмол хэмжээний эсвэл хүүгийн хэлбэрээр байж болно. Хэрэв гэрээний дагуу 100 рублийн торгууль ногдуулсан бол, жишээлбэл, дараагийн доод төлбөрийн хэмжээг тооцоолоход хэцүү биш болно. Та зүгээр л 100 рубль нэмэх хэрэгтэй.
Хэрэв торгуулийг хүүгийн хэлбэрээр тооцдог бол бүх зүйл илүү төвөгтэй болно. Дүрмээр бол тооцоолол нь тодорхой хугацааны өрийн хэмжээгээр хийгддэг. Жишээлбэл, үйлчлүүлэгч 5-р сарын 5 гэхэд хамгийн багадаа 500 рубль төлөх ёстой байсан ч үүнийг хийгээгүй. Гэрээний дагуу өрийн таван хувьтай тэнцэх хэмжээний торгууль ногдуулдаг. Дараагийн төлбөрийг дараахь байдлаар тооцно.
500: 100 x 5 = 25 рубль - торгуулийн хэмжээ.
6-р сарын 5 хүртэл үйлчлүүлэгч 1025 рубль төлөх шаардлагатай (2 доод тал нь 500 рубль, 25 рублийн торгууль).
Дүгнэж хэлье
Зээлийн хүүг өөрөө тооцоолоход хэцүү биш. Та зөвхөн гэрээний нөхцлийг сайтар судалж, дээр дурдсан томъёог ашиглах хэрэгтэй. Даалгаврыг санхүүгийн байгууллагуудын албан ёсны вэбсайт дээр байрлуулсан тусгай зээлийн тооцоолуураар хөнгөвчилдөг. Зөвхөн ойролцоогоор тооцоолол хийгдсэн гэдгийг санах нь зүйтэй. Тодорхой дүн нь зээлийн хугацаа, төлбөрийн хэмжээ гэх мэт олон хүчин зүйлээс шалтгаалж болно. Зээлийн хугацаа богино байх тусам илүү төлөлт багасна.
Орчин үеийн зээлийн зах зээлд олон тооны банкууд байдаг. Та ямар ч худалдан авалт хийхдээ зээл авах боломжтой: гэр ахуйн цахилгаан хэрэгсэлээс орон сууц хүртэл. Зээлийн гэрээний гол үзүүлэлтүүдийн нэг бол зээлийн хүү юм. Зээлийн хөрөнгийн илүү төлбөрийн хэмжээ нь үүнээс хамаарна. Зээлийн хүү бага байх тусам илүү төлбөрийн хэмжээ бага байх болно. Харин зээлийн хүүг хэрхэн тооцох вэ? Банк ямар томъёолол ашигладаг, зээлийн гэрээг хэрхэн ашигтайгаар ашиглах талаар бид энэ нийтлэлд танд хэлэх болно.
Зээл гэж юу вэ?
Зээлийн гэрээнд ихэвчлэн хоёр гол оролцогч оролцдог. Энэ бол банк, үйлчлүүлэгч юм. Үйлчлүүлэгч гэрээнд гарын үсэг зурснаар зээлдэгч тодорхой нөхцлөөр санхүүжүүлэхийг хүссэн гэсэн үг юм.
Зээлийн гэрээ бүрийг төлбөрийн нөхцөл, эргэн төлөгдөх нөхцөл, хойшлуулшгүй байдлаар боловсруулсан болно. Төлбөр гэдэг нь тухайн банкны байгууллага зээлдэгчид тодорхой хувиар мөнгө олгож, түүнээсээ банк мөнгө олохыг хэлдэг.
Эргэн төлөлт гэдэг нь үйлчлүүлэгч зээлийн хөрөнгийн бодит ашиглалтын хүүг оруулаад зээлийн нийт дүнг төлөх ёстой гэсэн үг юм. Яаралтай байдал нь төлбөрийн тодорхой хугацааг агуулдаг бөгөөд үүнийг зөрчихийг зөвлөдөггүй, учир нь торгууль ногдуулах болно.
Та бараа, орон сууцны гэрээ байгуулах, эсвэл зүгээр л бэлэн мөнгө авах боломжтой. Үүнтэй холбогдуулан гурван үндсэн чиглэл байдаг.
- Машины зээл.
- Ипотекийн зээл.
- Хэрэглэгчийн зээл.
Та зорилтот болон зорилтот бус зээлийг ялгаж салгаж болно, гэхдээ эдгээр нь зөвхөн ерөнхий нэршил юм. Зээл олгоход хамгийн чухал зүйл бол зээлийн хүү, түүний үндсэн дээр хүү тооцдог.
Зээлийн гэрээний талаархи банкны саналыг сайн мэдэхийн тулд зээлийн хүүг өөрөө тооцоолох чадвартай байх нь чухал юм. Энэ нь зээлийн нийт зардлыг тооцоолж, хамгийн сайн саналыг олох боломжийг танд олгоно. Зээлийг өөрөө хэрхэн тооцохыг ойлгохын тулд та банкны зарим нэр томъёог ойлгох хэрэгтэй.
Зээлийн өр
Энэ бол үндсэн ойлголтуудын нэг юм. Мөн зээлийн өрийг ихэвчлэн зээлийн биет буюу үндсэн өрийн хэмжээ гэж нэрлэдэг. Энэ нь банкнаас үйлчлүүлэгчээ санхүүжүүлдэг хөрөнгийн хэсэг юм. Үндсэн өрийн хэмжээ нь даатгал, SMS мэдээлэл гэх мэт нэмэлт үйлчилгээг багтааж болно гэдгийг анхаарч үзэх нь зүйтэй.
Зээлийн хүү нь зээлийн өрийн хэмжээнээс хамаарна. Зээлийн жилийн хүүг үндсэн өрийн хэмжээгээр яг тооцдог учраас.
Нэг жишээ авч үзье. Та 15,000 рублийн зээл авсан гэж бодъё, үүнээс гадна амь нас, эрүүл мэндийн даатгалын үйлчилгээ 2000 рубль, SMS мэдээлэл 800 рубль байна. Зээлийн нийт хэмжээ 17,800 рубль болно. Энэ нь банкнаас хүү тооцох дүн юм.
Харин сар бүр төлбөрөө хийх тусам зээлийн үндсэн зээл буурч, үндсэн өрөөс бага хэмжээгээр хүү тооцогдох болно.
Хүү
Зээлийн хүү гэдэг нь зээлийн гэрээний үндсэн дээр банкнаас үйлчлүүлэгчид санал болгож буй зээлийн үндсэн хэлбэрээс хамааран тогтоосон хэмжээ юм. Зээлийн төрлөөс хамааран хүүгийн хэмжээ харилцан адилгүй байна.
Ипотекийн гэрээний хувьд хүү нь 10-15% хооронд хэлбэлздэг бөгөөд энэ нь хэрэглээний зээлийнхээс хамаагүй бага (ойролцоогоор 20-40%). Үүнийг ипотекийн зээлийн хэмжээ, жишээлбэл, гэр ахуйн цахилгаан хэрэгслийн зээлээс хамаагүй өндөр байгаатай холбон тайлбарлаж байна.
Сарын төлбөр гэдэг нь үйлчлүүлэгчийн сар бүр төлөхийг зөвшөөрсөн дүн юм. Энэ нь зээлийн гэрээний үндсэн болон хүүгийн дүнгээс бүрдэнэ. Ийм төлбөр нь аннуитет байж болно, өөрөөр хэлбэл хамгийн сүүлчийн төлбөрөөс бусад бүх зээлийн туршид ижил байж болно.
Эсвэл ялгавартай, тодорхой хэмжээний зээлийн өр үүссэн боловч зээлээ төлж барагдуулах тусам төлбөр нь өөрөө буурдаг.
Үндсэн нэр томьёотой танилцсаны дараа бид зээлийн тооцоог хэрхэн яаж хийхээ ойлгох болно. Бүх банкууд зээлийн хүүг тооцохдоо нэг томьёог ашигладаг. Энэ нь дараах байдалтай харагдаж байна.
Прок. = Үндсэн өр * Прок. болж байна * Баримт. хоног / хоног жил хаана:
- Прок.- тухайн тооцооны хугацаа эсвэл тухайн сарын зээлийн хүү;
- Үндсэн үүрэг- үндсэн зээлийн үлдэгдэл;
- Прок. болж байна
- Баримт. өдрүүд- тухайн сард зээлийг ашигласан хоног эсвэл өдрийн бодит тоо;
- Өдөр жил- жилийн нийт өдрийн тоо.
- Санхүүжилтийн хэмжээ: 18200.
- Даатгал: 1000.
- SMS мэдэгдэл: 800.
- Хүү: 20%.
- Сарын төлбөр: 3000.
- Гэрээг гүйцэтгэх хугацаа: 5-р сарын 1.
Параметрүүд дээр үндэслэн нийт зээл (үндсэн дүн) нь 20,000 рубль (18,200 + 1,000 + 800) болно. Эхний сард хүү тооцож эхэлдэг. Бид утгыг томъёонд орлуулж, 5-р сарын хувь хэмжээг тооцоолно.
Прок. = 20,000 * 20% * 31 / 365 = 339 рубль 73 копейк. Энэ бол тавдугаар сарын төлбөрт тооцогдох хүүгийн хэмжээ юм. Мөн зургаадугаар сарын 1-нээс өмнө төлбөрөө өөрөө хийх шаардлагатай. Эргэн төлөлтийн хуваарийн хүснэгтийг байгуулъя:
Хүснэгтээс харахад сарын төлбөрт 5-р сарын хүү багтсан бөгөөд энэ нь анхны зээлийн өрөөс тооцогдоно. Үүний зэрэгцээ зээлийн байгууллага буурсан. Утгыг тооцоолох нь маш энгийн: 20,000 - 2,660.27 = 17,339.73. Одоо зээл, зээлийн хүүг бага хэмжээний зээлийн өрөнд тооцно. Бид зээлийн жилийн хүүг үргэлжлүүлэн тооцдог.
Прок. = 17,339.73 * 20% * 30 / 365 = 285 рубль 04 копейк. 6-р сарын төлбөрт хамрагдах хүүгийн хэмжээ. Үүний дагуу бид долдугаар сарын 1 хүртэл төлнө. Бид төлбөрийн хуваарийг сунгах болно.
Зээлийн байгууллага буурсаар байна: 17,339.73 - 2,714.96 = 14,624.77. Та ямар хэв маягийг анзаарч болох вэ? Сар бүр сарын төлбөрт үндсэн төлбөрийн хэмжээ их, бага, бага хүү орно. Тиймээс зээлийн гэрээг эхний саруудад банк хамгийн их ашиг хүртэх байдлаар зохион байгуулдаг.
Зээлийн хугацаа дуусах ойртох тусам сарын төлбөрт багтсан илүү төлбөрийн хэмжээ бага байх болно. Зээлдэгч нь аль болох их мөнгө хэмнэхийн тулд бүх өрийг аль болох хурдан төлөх шаардлагатай болдог. Энэ бол зээлийг хэрхэн тооцож байгаагийн нэг жишээ. Бүх зүйлийг өөрөө тооцоолох шаардлагагүй, банкууд хэдхэн секундын дотор ижил төстэй төлбөрийн хуваарийг бий болгох үйлчилгээг санал болгодог.
Зээлийг хэрхэн хэмнэх вэ?
Энэ тохиолдолд үйлчилгээ нь зээл байх тул ипотекийн эд хөрөнгийн даатгал эсвэл автомашины зээлийн барьцааны даатгалаас бусад тохиолдолд даатгал эсвэл SMS мессеж гэх мэт нэмэлт нөхцлүүд заавал байх болно. Тиймээс нэмэлт үйлчилгээг оруулахгүйгээр та зээлийн хэмжээг бууруулж болно.