Jak wyjść z kryzysu finansowego i zadłużenia. Jak wyjść z dziury zadłużeniowej w pożyczkach: praktyczne porady

Wiele osób jest przekonanych, że aby wyjść z trudnej sytuacji finansowej, trzeba zaciągnąć kredyt, ale czy rzeczywiście tak jest?

Kredyty to krótkoterminowe fałszywe przekonanie, że sprawy materialne zaczynają się poprawiać. Stwarzana możliwość zachęca do zaciągania pożyczek nawet wtedy, gdy wątpią, czy jest to możliwe. Jak się wydostać? Warto się temu przyjrzeć.

Błędy, które prowadzą do długów

Co ciekawe, część osób, które zaciągnęły jeden kredyt, po pewnym czasie zdecydowanie kontaktuje się z bankiem ponownie.

Banki zawsze oferują korzystne warunki uzyskania kredytu. Klientów przyciągają niskie stopy procentowe i rozsądne miesięczne raty. Wydawać by się mogło, że wszystko jest zrobione za klientów, a tymczasem bank ma ogromne korzyści nawet z jednego udzielonego kredytu.

Kwota całkowitego zadłużenia rośnie z każdym miesiącem lub rokiem. Aby nie zwlekać ze spłatą, należy regularnie spłacać zadłużenie, w kwocie nie niższej niż określona w umowie.

Warto wiedzieć, że im szybciej uda Ci się spłacić pożyczkę, tym mniej pieniędzy stracisz.

Wiele osób wpędza się w długi. Zaciągają pożyczki, aby spłacić poprzednie długi, które wiszą jak ciężar i rosnące stopy procentowe.

Aby uniknąć tak przygnębiającej sytuacji, nie należy popełniać typowych błędów, takich jak:

• niemożność kontrolowania własnych wydatków;
• regularne opłacanie płatności minimalnych;
• nieprawidłowo ustawione priorytety w postaci spłacania niewielkich długów;
• wniosek o zwiększenie limitu kredytowego;
• konsolidacja istniejących kredytów bankowych w jeden duży dług.

Zasady, które pomogą Ci wyjść z długów

Przypadki wpadnięcia w długi są bardzo częste, nie ma co wyrywać sobie włosów z głowy i popadać w głęboką depresję. Z każdej sytuacji jest wyjście, najważniejsze jest, aby pamiętać o trzeźwym umyśle i prawidłowych obliczeniach.

1. Nie ukrywaj się przed wierzycielami. Jeśli nie masz pieniędzy na spłatę zadłużenia, powinieneś natychmiast skontaktować się z bankiem, który idzie na ustępstwa i oferuje alternatywne możliwości. Instytucja ta jest zainteresowana udzielaniem kredytów i co za tym idzie otrzymywaniem odsetek, dlatego pracownik banku zaproponuje kompromisowe rozwiązanie, które zadowoli obie strony.
2. Ustal przyczynę zadłużenia. Zastanów się spokojnie, co doprowadziło Cię do takiego wyniku. Uświadomienie sobie swoich błędów zapobiegnie ich powtarzaniu, a Ty będziesz mógł szybko poprawić swoją sytuację finansową.
3. Brak płatności minimalnych. Wiele osób uważa, że ​​płacenie minimalnych wpłat nie wpłynie znacząco na ich budżet. Jest to powszechne błędne przekonanie. Opóźniając okres spłaty kredytu, zwiększasz częstotliwość naliczania odsetek. Pamiętaj, że im większa kwota wpłaty, tym szybciej spłacisz zadłużenie.
4. Prawidłowo ustaw priorytety. Część pożyczkobiorców stara się spłacać najpierw małe pożyczki, a dopiero potem przechodzi do większych. Wiele zależy od oprocentowania wszystkich kredytów. Jeśli jest prawie taki sam, możesz spłacić dowolną pożyczkę. Jeśli różnica w oprocentowaniu jest znaczna, lepiej jest preferować spłatę dużego kredytu, stopniowo przechodząc na mniejsze. Nie pozwól, aby kary kumulowały się w przypadku tańszych pożyczek.
5. Zaplanuj własne finanse . Kluczem do sukcesu jest odpowiednie zaplanowanie przychodów i wydatków. Regularna księgowość pozwoli Ci kontrolować swoje środki. Raz w miesiącu przeanalizuj swoje wydatki, na co wydawane są pieniądze i czy możesz się bez nich obejść. Pieniądze na spłatę kredytu znajdziesz szybciej, jeśli będziesz codziennie monitorować swoje wydatki.
6. Dodatkowy dochód . Istnieje wiele sposobów na zarabianie pieniędzy. Możesz przejąć dodatkowe obowiązki w swojej głównej pracy, zmienić karierę lub nauczyć się zarabiać na własnym hobby. Nowe technologie dają wiele możliwości.
7. Unikaj agencji przeciwdziałających windykacji. Są to bardzo wątpliwe organizacje, na których nie należy polegać, a ich usługi nie są tanie. Pamiętaj powiedzenie o darmowym serze i pułapce na myszy i nie licz na cud. Pożyczkę trzeba będzie spłacić, czy ci się to podoba, czy nie. Nie trzeba być biernym i zakładać, że problemy same znikną, tak się nie stanie.

Sposoby na wyjście z długów

Aby nie zszarganić swojej historii kredytowej, nie należy ukrywać problemów, które wynikły przed wierzycielami. Bank zawsze jest gotowy udzielić pomocy, jeśli ktoś poprosi o pomoc.

W większości przypadków jest to sugerowane restrukturyzacja zadłużenia. Metoda ta jest korzystna dla obu stron, przedstawiciele banku dokonują przeglądu harmonogramu spłaty kredytu i wybierają opcję odpowiednią dla dłużnika. Koszty postępowania sądowego i powiązane koszty są wyłączone.

Istnieją dwie możliwości restrukturyzacji:

• Pierwszy schemat polega na odroczeniu płatności przez cztery miesiące. W tym okresie dłużnik płaci jedynie odsetki od pożyczki.
• Drugi schemat polega na odroczeniu płatności za parę miesięcy, a klient musi natychmiast spłacić jedną część zadłużenia, resztę należy spłacić w terminie wyznaczonym przez bank.

Restrukturyzacja ma negatywny wpływ na Historia kredytowa w przyszłości banki mogą odmówić udzielenia kredytu takiemu klientowi. Aby uniknąć restrukturyzacji, staraj się dokonywać płatności w terminie.

Możesz poprosić bank o odroczenie płatności. W takim przypadku klient przez jakiś czas nie spłaca zadłużenia pożyczkowego, jednak po upływie odroczenia kwota płatności wzrasta.

Za takie odroczenie będziesz musiał zapłacić.

Sytuacje są różne, jeśli odeszsz z pracy i nie będziesz w stanie spłacić kredytu w ciągu sześciu miesięcy, zwróć się do Sądu Arbitrażowego, który ogłosi Twoją upadłość. Aby spłacić pożyczkę, klient musi wystawić na sprzedaż własną nieruchomość, z wyjątkiem niezbędnych rzeczy. W ten sposób zadłużenie z tytułu kredytu zostaje spłacone.

Ubiegając się o pożyczkę, człowiek musi mieć pewność, że może przeznaczyć miesięczną kwotę na jej spłatę. Jeśli nie ma takiej pewności, lepiej się bez niej obejść. Aby nie popaść w długi, warto znaleźć dodatkowe źródło dochodu, możesz sprzedawać rzeczy, których nie używasz.

Prawdziwe historie ludzi, którzy wyszli z długów

Historia 1. Według Szekspira. „Pożyczki to nudna oszczędność”.

Tatyana przez całe dorosłe życie odczuwała brak pieniędzy. Z biegiem lat sytuacja tylko się pogorszyła, gdyż chcąc cieszyć się wszystkimi radościami życia, zaciągnęła pożyczki, które wpędziły dziewczynę w dziurę długów. Zaciąganie pożyczek dla wielu jest równoznaczne z uzależnieniem, dlatego Tatiana zamieniła się w osobę, która po spłacie jednego długu od razu zaciągnęła nową pożyczkę.

Nie wiadomo, jak by się to skończyło, ale dziewczyna z czasem ponownie przemyślała swoje priorytety życiowe. Zaczęła aktywnie pracować, wydawała mniej, niż zarabiała, a nawet nauczyła się oszczędzać na czarną godzinę. Teraz Tanya stała się pewną siebie osobą, która nie myśli o tym, skąd wziąć pieniądze na spłatę swojego długu.

Historia 2. Jedną z najczęstszych przyczyn popadnięcia w długi jest niepowodzenie w rozpoczęciu własnej działalności gospodarczej.

Światosław marzył o założeniu własnego biznesu, mężczyzna był pewien, że osiągnie to, czego chciał, ponieważ miał doświadczenie, talent i wewnętrzny instynkt. Ale nie wszystko poszło zgodnie z planem. Głęboko zadłużony Światosław nie wiedział, co jeszcze zrobić, aby poprawić swoją sytuację finansową. Był pewien, że pożyczki pomogą mu utrzymać się na powierzchni przez jakiś czas. Sytuacja się pogorszyła.

Uświadomiwszy sobie, że tak nie może być dalej, mężczyzna tnij swoje wydatki. Przed zakupami zaczął układać plan, bezlitośnie skreślając rzeczy, bez których mógłby się obejść. Mężczyzna nauczył się motywować, co pomogło mu nie tylko spłacić wszystkie pożyczki, ale także stać się szczęśliwszym człowiekiem.

Historia 3. Aby spłacić pożyczki z odsetkami, możesz zaciągnąć pożyczki nieoprocentowane.

Analfabetyzm finansowy i nieznajomość zawiłości ubiegania się o pożyczkę zrobiły Annie okrutny żart. Dziewczyna wierzyła, że ​​pożyczki pomagają poprawić jej życie, aby być w pełni szczęśliwą, zaciągnęła kilka na raz. Pieniądze szybko się skończyły, a wraz z nimi poczucie satysfakcji. Irytacja rosła z każdym telefonem wierzycieli, którzy byli coraz bardziej natarczywi.

Pierwszą rzeczą, jaką zrobiła Anna, było uporządkowanie finansów, a potem zaczęła poszukiwanie dodatkowego źródła dochodu. Rysowała dobrze i wkrótce mogła sprzedawać swoje obrazy zainteresowanym nabywcom. Dziewczyna zrozumiała, że ​​czas mija i zainteresowanie spada, więc ona ponownie pożyczył pieniądze od krewnych i spłacił wszystkie pożyczki, po czym zajęła się pracą. Krewni nie żądali odsetek od pożyczki, a rok później Anya spłaciła wszystkie długi.

Historia 4. Przykład prawidłowego podejścia do pożyczek.

Andriej był przeciwny pożyczkom i kredytom, ale nadeszły trudne czasy i został zmuszony do odejścia od swoich przekonań. Mężczyzna przestudiował wszystkie niuanse ubiegania się o pożyczkę i nie był zbyt leniwy, aby poprosić znajomych, którzy wielokrotnie zwracali się o pomoc do banku. Wyciągając odpowiednie wnioski, nigdy nie zalegał ze spłatą swojego zadłużenia.

Kwota pożyczki była poważna, ale mężczyzna brał ją odpowiedzialnie, czasami płacił nawet więcej, niż było to określone w umowie. Tak, Andriej szybciej spłacić pożyczkę i w związku z tym pozbyłem się odsetek.

Zapobieganie

Dół zadłużeniowy ominie Cię, jeśli zastosujesz się do poniższych zasad.

• Żyć w swój sposób.
• Zapomnij o irracjonalnych wydatkach.
• Nie ignoruj ​​​​swojej siatki bezpieczeństwa finansowego.
• Nie używaj kart kredytowych.

Rozsądna i racjonalnie myśląca osoba nigdy nie zaciągnie kredytu, jeśli wątpi, czy będzie w stanie spłacić zadłużenie w terminach wyznaczonych przez bank.

Czego warto się nauczyć, aby wyjść z długów?

Nie ma magicznych wskazówek, wszystko sprowadza się do dość prostych zasad „żyj na miarę swoich możliwości”, „umiarkuj apetyt” itp. Jak zmotywować się do ich przestrzegania? Inna Khan opowiada o tym w filmie.

Pozbądź się długów- jeden z pierwszych i ważnych kroków na drodze do niezależności finansowej. Udało mi się to zrobić. Moja metoda jest odpowiednia dla tych, którzy po prostu mają duże długi (nie więcej niż 10-12-krotność miesięcznych dochodów). Dzięki Bogu nie popadłem w ogromne długi – zacząłem działać na czas.

Krok 1. Szczerze przyznaj przed sobą, że Twoja trudna sytuacja finansowa jest Twoją winą. Tak - dokładnie Twoje. Najłatwiej jest zrzec się odpowiedzialności i poskarżyć się sobie i wszystkim dookoła: „rodzice są biedni, biedny kraj, niskie płace, nie ma sprawiedliwości” itp. i tak dalej. Niektórym nawet sprawia to przyjemność. Lub powtórz „pieniądze szczęścia nie dają”.
Trudno jest wziąć odpowiedzialność za swoją sytuację finansową. Ale bez tego nie da się wyjść z dołka zadłużenia.

Krok 2. Kochaj pieniądze. Myśl jest materialna i nie zdając sobie z tego sprawy, przyciągamy do siebie to, co naprawdę kochamy. I odsuwamy to, czego nie lubimy.

Krok 3. Zapisz wszystkie swoje długi - wobec banku, przyjaciół, krewnych. Ustal priorytety i terminy spłaty. Jeżeli istnieje możliwość uzgodnienia odroczenia płatności, skorzystaj z tej możliwości. Jeśli terminy uciekają, a wiesz, że wkrótce nie będziesz w stanie spłacić pożyczki, zaciągnij pożyczkę w banku. Jeśli Twoja historia kredytowa jest nadal czysta, bank chętnie udzieli Ci tej pożyczki. Ale potraktuj tę kwestię poważnie. Kalkulator kredytowy można znaleźć w Internecie i porównać warunki różnych banków. Wybierz optymalny dla siebie termin i wysokość miesięcznej płatności.

Ważne uwagi dotyczące tego przedmiotu:

• Zgadzając się na odroczenie spłaty, musisz znać termin, w jakim na pewno będziesz w stanie spłacić zadłużenie. Możesz to obliczyć z błędem 2-3 miesięcy, jeśli przeczytasz ten artykuł do końca i zastosujesz się do zaleceń.
• Kwota nowego kredytu w żadnym wypadku nie powinna przekraczać kwoty dzisiejszych długów. Lepiej, jeśli jest 10 - 20% mniej. Nie wpadnij w pułapkę „Wezmę pożyczkę na spłatę długów (po raz ostatni! - szczerze) i zakup pakietu wakacyjnego, samochodu, futra...”. To jest kula śnieżna i nie będziesz w stanie się spod niej wydostać.
• Termin miesięcznej spłaty kredytu powinien przypadać na 1-2 dni po wypłacie wynagrodzenia lub zaliczki. Jeśli jesteś przyzwyczajony do życia od wypłaty do wypłaty, łatwiej jest ci zapłacić.
• Zaciągasz tę pożyczkę, aby spłacić wszystkie dotychczasowe zobowiązania, zmniejszyć wysokość miesięcznej raty i przesunąć ostateczny termin spłaty.
• w warunkach umowy kredytowej musi znaleźć się klauzula mówiąca o możliwości wcześniejszej spłaty zadłużenia bez kar.

Krok 4. Przejmij kontrolę nad swoimi wydatkami. Nie ma co odmawiać sobie wszystkiego i drżeć o każdą złotówkę. Takie oszczędności wzmagają depresję i użalanie się nad sobą.
Dostępnych jest wiele programów do księgowości domowej. Ale nie polecam spędzać dużo czasu na wyszukiwaniu, instalowaniu i studiowaniu. Jeśli masz minimalne doświadczenie z Excelem, wystarczy prosta tabela. Mój plik można pobrać. Najważniejsze to nauczyć się nie wyrzucać paragonów i codziennie przez miesiąc zapisywać wydatki. Sposób pracy z plikiem opisałem w artykule.
Płatności priorytetowe co miesiąc to media i kredyt. W ramach pozostałej kwoty kup wszystko jak zwykle (mówimy o jedzeniu i podstawowych potrzebach - na większe zakupy nie ma pieniędzy).
Krok 5. Na koniec miesiąca przeznacz 3-4 godziny na analizę wydatków i sporządzenie budżetu na kolejny miesiąc. Zastanów się, z czego możesz zrezygnować, co musisz kupić w ciągu najbliższych 6-12 miesięcy (lodówka, buty, płaszcz, garnitur itp.) i zaznacz nową kolumnę w wydatku „zakupy”.
Plan można ułożyć już od pierwszego dnia, jednak radzę zacząć już od chwilówki. W ten sposób łatwiej jest planować.
Po miesiącu, dwóch zauważysz, że robisz coraz mniej zakupów w myśl zasady „a ja to wezmę na wszelki wypadek”. Jednocześnie nie czujesz się pozbawiony, po prostu zaczynasz sprawować zdrową kontrolę nad swoimi wydatkami.
Krok 6. Po 3-4 miesiącach załóż konto oszczędnościowe w banku. Nie zdziw się – to się kumuluje. Chodzi o to, że spłacisz swoje długi.
Ale nie to jest najważniejsze. Najważniejsza jest niezależność finansowa. Pozbycie się długów to dopiero pierwszy krok. Od tego momentu masz jeszcze jedną priorytetową płatność miesięczną – „Dla siebie”. Nie mylić z kolumną „kupić”. To są różne rzeczy. Zwykle doradzają 10% dochodu. Możesz zacząć od 5%. Ale na pewno co miesiąc. Na co trzeba zwrócić uwagę przy wyborze lokaty przeczytacie w moim artykule.
Krok 7 Stale doskonal swoją wiedzę finansową. Książki, Internet, szkolenia, webinary, doświadczenia ludzi sukcesu.

Ten artykuł jest w całości oparty na moich osobistych doświadczeniach. Dwa lata temu moje długi były 10-krotnością moich miesięcznych dochodów. Teraz długów nie ma, a dodatnie saldo jest kilkukrotnie (nie powiem ile dokładnie – to moja tajemnica handlowa) większe niż miesięczne dochody.
Zanim opracowałem swój osobisty plan przezwyciężenia kryzysu finansowego, przeczytałem dużo literatury. W następnym artykule opowiem Wam, które książki mi pomogły.
Jeżeli masz doświadczenie w wyjściu z długów podziel się nim w komentarzach.
Powodzenia i pomyślności dla Ciebie!

Jak wyjść z długów i trudności finansowych? Jak powiedział baron Munchausen, nie ma sytuacji beznadziejnych!
W dzisiejszych czasach wystarczy zaciągnąć kilka pożyczek, by później nieustannie męczyć się z pytaniem, jak wyjść z dołka zadłużenia, jeśli nie ma skąd wziąć pieniędzy. Teraz pożyczki udzielane są na najprostszych warunkach, co prowokuje wielu do zaciągnięcia pożyczki. Wystarczy poręczyciel i kilka zaświadczeń z miejsca pracy. W takich momentach nie chcę myśleć, że kiedyś będę musiała płacić za taką frywolność.

Nawiasem mówiąc, nie jest konieczne kontaktowanie się z bankami. Aby utknąć w finansowej dziurze, wystarczy kilka dużych pożyczek od znajomych. Takie przysługi również nie przejdą bez śladu.

Jeśli oceniać globalnie, to nie tylko zaniedbania mogą powodować problemy finansowe i niezrozumienie, jak wyjść z dziury zadłużeniowej na pożyczkach. W życiu zdarzają się także niezwykle poważne sytuacje: choroba czy zwolnienie z pracy, śmierć bliskiej osoby czy narodziny dziecka. Są różne przypadki. Przychodzi jednak taki moment, że nie ma już dokąd pójść dalej i trzeba pomyśleć o tym, jak szybko wydostać się z tej okropnej sterty pożyczek.

Z tego artykułu dowiesz się:

Trzeźwa ocena obecnej sytuacji

Aby szybko dowiedzieć się, jak wyjść z pożyczek, musisz odrzucić wszystkie niepotrzebne emocje - jak mówią, strach ma wielkie oczy. Należy przestać panikować, zrobić wydech i na spokojnie ocenić skalę sytuacji. Przed rozpoczęciem spłacania długów warto sporządzić pisemną listę organizacji i osób, które udzieliły pożyczki, a także kwot wymagających spłaty, aby zrozumieć, jak dalej żyć bez długów i pożyczek.

Jeśli krewni lub przyjaciele zapewnili pomoc finansową, sytuacja jest nieco złagodzona. Zawsze możesz poprosić o odroczenie, a w międzyczasie znaleźć miejsce, w którym możesz zarobić dodatkowy dochód.

Oczywiście dług trzeba jeszcze spłacić, bo życie z długiem nie jest tym, o czym marzyłeś, ale to pomoże Ci podjąć decyzję o dalszych działaniach.

Trudniej jest sobie z tym poradzić, gdy masz do czynienia z bankami lub organizacjami mikrofinansowymi. Odroczenie w tej sprawie jest tematem kontrowersyjnym, można uzyskać odmowę lub podwyżkę oprocentowania, w każdym razie bank nigdy się nie obrazi. Warto spróbować. Kredytodawcy mogą wpaść w sytuację i udzielić albo odroczenia, tzw. „wakacji kredytowych” (kiedy przez pewien czas można spłacać albo tylko odsetki, albo tylko główną część zadłużenia), albo przeprowadzić restrukturyzację, przy wydłużenie okresu kredytowania, ale jednocześnie zmniejszenie miesięcznej raty. Ale tutaj potrzebujesz poważnego uzasadnienia swojej trudnej sytuacji finansowej - nic nie wyjdzie ot tak, bez zaświadczeń i dokumentów. Można także zwrócić się o pomoc do poręczyciela, który brał udział w procesie pozyskiwania środków pożyczkowych.

Aby zrozumieć, jak wyjść z długów, trzeba je uporządkować. Należy szczegółowo opisać, jaką kwotę miesięcznie trzeba płacić, aby jak najszybciej uzyskać wyrównanie i obliczyć czas trwania takiego reżimu. A potem wszystkie swoje wysiłki należy poświęcić sposobom zarabiania pieniędzy w wysokości miesięcznych spłat długów.

Unikanie niepotrzebnych wydatków

Jak spłacić długi, jeśli nie masz pieniędzy? Jeśli nie możesz zarobić więcej, musisz rozważyć opcje wydania mniej. W końcu dolar zaoszczędzony to dolar zarobiony.

Oszczędzanie jest głównym towarzyszem w procesie pozbycia się narosłych długów. Trzeba to mądrze zorganizować, bo nadmierne oszczędzanie na jedzeniu obarczone jest utratą zdrowia. Oto kilka przykładów tego, na czym możesz, a nawet powinieneś opierać swoje oszczędności (swoją drogą, te zasady przydadzą się nawet, jeśli nie masz długów):

• wyłączenie wszystkich bezużytecznych usług;
• korzystne zmiany taryf na wszystkie usługi;
• wydanie karty cash back;
• dokonywanie zakupów wyłącznie w okresie wyprzedaży;
• zmniejszenie zużycia mediów;
• lista obowiązkowych wydatków na każdy miesiąc (budżet);
• oszczędności na zakupach nieistotnych.

Jeśli uczciwie będziesz przestrzegać tych punktów, to po krótkim czasie spłata długów stanie się znacznie łatwiejsza.

Jak zwiększyć dochody?

Oprócz oszczędzania, aby rozpocząć nowe życie bez długów, trzeba będzie także pomyśleć o znalezieniu nowych źródeł dochodu lub włączeniu starych do większej aktywności. Istnieje kilka sposobów wyjścia z kryzysu finansowego.

• Dodatkowy dochód. Możesz znaleźć inną pracę, ale na pół etatu, z elastycznym grafikiem lub na nocną zmianę.
• Wniosek o podwyżkę lub podwyższenie wynagrodzenia. Możesz spróbować szczęścia i zapytać bezpośrednio, ale najpierw dobrze byłoby przyjąć dodatkowe płatne godziny i funkcje. Wszystko tutaj jest jak w reklamie – „Po co płacić więcej?” Rzadko zdarza się, aby pracodawca sam podwyższał wynagrodzenie, chyba że został o to poproszony. Spróbuj, może od dawna zasługujesz na awans.
• Inwestycja. Inwestycje wymagają wpłaty początkowej, ale w sytuacji zadłużenia i tak nie ma pieniędzy. Możesz zacząć od bardzo małych kwot, a następnie uważnie monitorować statystyki. Być może będzie to realny sposób na wyjście z dołka kredytowego. Zalecamy zacząć od 10 procent swojego dochodu. Tak, brzmi to nieprawdopodobnie, ale po prostu zacznij oszczędzać jedną dziesiątą otrzymanych pieniędzy – przekonasz się, jakie to proste, nawet jeśli będziesz musiał dać z siebie więcej, niż otrzymasz. A za kilka miesięcy otrzymasz pewną kwotę, którą możesz już zarządzać. Kurczak przy ziarnie.
• Zarabianie pieniędzy na freelancingu. Dziś w Internecie jest mnóstwo ofert pracy. Można dorobić jako copywriter czy programista, a ktoś może dostać pracę jako artysta. Wszystko zależy od osobistych talentów.
• Rejestracja automatycznego odliczenia podatku. Możesz ubiegać się o odsetki od pożyczki lub odliczenie majątku. W tej sytuacji zwróci się 13% ubiegłorocznych dochodów.

Możesz spróbować dowiedzieć się więcej o programie świadczeń. Jest prawdopodobne, że rodzinie przysługują dodatkowe świadczenia. Na przykład rekompensata za czynsz, jeśli całkowity dochód rodziny nie osiąga poziomu minimum egzystencji. Rodziny duże mają także prawo do dużego pakietu wsparcia socjalnego.

Oczywiście lepiej być obywatelem wolnym od długów i w ogóle nie pożyczać pieniędzy. Ale tylko złe doświadczenie może cię tego nauczyć. Cóż, w szkołach w naszym kraju nie uczą wiedzy finansowej. Nie da się od razu rozwiązać wszystkich kwestii związanych z zadłużeniem. Potrzebujesz jasnego planu wyjścia z finansowej dziury, czasu i pewnej wiedzy, jak zrobić to poprawnie. Aby edukować tych, którzy poświęcają zbyt dużo energii na niepotrzebne emocje, oto wskazówki, które pomogą skierować ich energię we właściwym kierunku.

Pierwszą rzeczą, którą musisz zrobić, to zamknąć karty kredytowe.

Pisaliśmy powyżej, że wszystkie Twoje długi wymagają analizy. Zatem w wyniku tej analizy powinieneś otrzymać tabelę ze swoimi pożyczkami, wskazującą miesięczną ratę, odsetki i okres kredytowania.

Na początek trzeba będzie pozbyć się najbardziej nierentownych pożyczek, a są to jak zawsze karty kredytowe, jeśli zagłębisz się w ich warunki (och, gdzie wcześniej miałeś głowę?), zobaczysz, że oprocentowanie tych kart może wynosić 60 i 80, a także około 120% rocznie. Więc przede wszystkim włożyliśmy wszystkie nasze wysiłki w pozbycie się kart.

Kredytodawcy muszą być świadomi sytuacji

Jeśli nagle zorientujesz się, że wyjście z pożyczki stało się niemożliwe, zdecydowanie powinieneś powiadomić o tym swoich wierzycieli. Ukrywanie się przed bankami, jeśli nie możesz już poradzić sobie ze swoim obciążeniem kredytowym, jest ogólnie bardzo złym pomysłem.

Prędzej czy później będziesz musiał spłacić swoje długi, ale utrzymując, że tak powiem, dobre relacje, będziesz w stanie uniknąć komplikacji problemu. Poza tym możesz utrzymać dobrą historię kredytową i liczyć na to, że bank będzie w stanie Ci pomóc w połowie drogi. Korekta harmonogramu płatności jest całkiem możliwa.

Mała, ale regularna płatność

Duża kwota zadłużenia nie jest taka zła, jeśli spłacasz ją w małych ratach. Lepiej dawać regularnie i stopniowo, niż nie spłacać długu wcale. Dobrym pomysłem jest przeznaczyć przynajmniej 10-20% swoich zarobków na spłatę długów. Po pewnym czasie w tym trybie może pojawić się możliwość finansowa zapłaty całości.

Ta metoda jest odpowiednia, jeśli masz całkowitą pewność, że Twoje problemy finansowe są przejściowe. W przeciwnym razie będziesz musiał działać inaczej.

Płacenie więcej niż stawka minimalna

Warto przyzwyczaić się do płacenia kwot wyższych niż przypisana stawka. Może się to wydawać mało praktyczne, ale rzeczywistość jest inna. Takie podejście skróci czas spłaty zadłużenia.

Spłać małe długi

Wiele długów i pożyczek gwałtownie spadnie, jeśli natychmiast pozbędziesz się małych długów, nie pozwalając im rosnąć. Przy takim podejściu wzrasta także motywacja do spłacania dużych długów, bo jeśli część długów zostanie zamknięta, to pozostałe zostaną szybko spłacone.

Pożyczka na spłatę kredytu

Jeśli terminy są bardzo napięte, a bank musi spłacić zadłużenie za duży kredyt w minimalnym terminie, wówczas można spróbować zaciągnąć nową kwotę kredytu, aby spłacić starą. Należy to robić jedynie w ostateczności. Powinieneś zdecydować się na taki krok dopiero po uprzednim przestudiowaniu wszystkich pułapek takiego posunięcia. Lepiej zastanowić się, który krewny będzie mógł pożyczyć pieniądze na spłatę pożyczki.

Zwiększanie dochodów osobistych i właściwa ich dystrybucja

Dochody należy zwiększyć, jeśli nie ma wystarczających środków na spłatę zadłużenia. Warto policzyć swoje miesięczne wydatki i dowiedzieć się, na co idą. Może się okazać, że miesięczne wydatki są niepraktyczne i możesz je odrzucić, wtedy w ogóle nie będziesz musiał szukać sposobu na zwiększenie dochodów.

Na początku każdego miesiąca musisz sporządzić plan finansowy i trzymać się go. Nieprzewidziane wydatki należy w miarę możliwości eliminować, ponieważ początkowe zadanie to sterta długów, które należy uporządkować.

Sprzedaż aktywów materialnych lub mienia

W idealnej sytuacji lepiej sprzedać coś niepotrzebnego, aby spłacić długi. W rzeczywistości okazuje się, że wszystko jest konieczne. W takim przypadku będziesz musiał sprzedać coś, co ma negatywny wpływ na życie lub zdrowie, na przykład telewizor. Pilność i wielkość długu determinują również aktywa, które należy sprzedać. Dla niektórych wystarczy rezygnacja ze sprzętu sportowego, dla innych nieuniknione jest pożegnanie z samochodem lub domek. Jeśli się nad tym zastanowić, każdy znajdzie coś, z czego będzie mógł zrezygnować, gdy będzie pilnie musiał spłacić pożyczoną kwotę.

Odmowa nowych pożyczek

Wolny od długów obywatel musi zdecydować, że zaciąganie pożyczek jest teraz tematem tabu. Życie bez kredytów i długów jest znacznie łatwiejsze. Trzeba szukać nowych źródeł dochodu, pozbyć się niepotrzebnych wydatków, ale nie trzeba już wpadać w kłopoty finansowe.

Film o tym jak szybko i bezproblemowo spłacić długi

Przedstawiamy Wam film o tym jak wyjść z kredytów i długów, jakość samego filmu oczywiście nie jest zbyt dobra - ale sens jest po prostu złoty.

Od jakiegoś czasu zawsze musisz jasno pamiętać swój cel - jest to spłata długów i pożyczek. Emocje i pragnienia będą teraz musiały zostać tymczasowo zepchnięte na dalszy plan i włączone chłodny umysł. Teraz jest jasne, co robić. Wszystko wróci do normy, gdy tylko uda Ci się wyjść z długów i zacznie pojawiać się niezależność finansowa. To nie czas na rozpacz – trzeba działać!

Znalezienie się w trudnej sytuacji finansowej nie jest trudne: każda nieterminowa spłata kredytu czy pożyczki to nowy krok w stronę pułapki zadłużenia. Głupotą jest czekanie na koniec i wiązanie nadziei z upadłością osób fizycznych: to pierwsze wymaga niezwykłej cierpliwości i chęci do komunikacji z pracownikami ochrony banku i, co jeszcze mniej przyjemne, z windykatorami; po drugie, obecność znacznej kwoty, która wystarczyłaby na spłatę zobowiązań wobec pożyczkodawcy. Poza tym historia kredytowa pozbawionego skrupułów lub nieodpowiedzialnego dłużnika zostanie zniszczona przez kilka kolejnych lat – co oznacza, że ​​nie będzie mógł już liczyć na pomoc banku.

Osoby borykające się z problemem często wpadają w panikę, wykonując chaotyczne ruchy: ktoś próbuje kupić mydło lub pluszowe zabawki, ktoś próbuje szybko wyjechać z miasta lub nawet z kraju. Nie oznacza to, że metody te w ogóle nie przynoszą rezultatów, jednak o wiele łatwiej i bezpieczniej dla układu nerwowego jest opracowanie planu działania i próba dojścia do porozumienia z wierzycielami. Spróbujmy zastanowić się, co zrobić, aby wyjść z dołka zadłużenia i jak uniknąć ponownego zaciągania dodatkowych kredytów.

Jak wyjść z dołka długów?

Główną radą dla osoby chcącej wyjść z długów kredytowych jest to, aby nie robić zbyt długoterminowych planów i działać stosownie do sytuacji. W Internecie czy sklepach można znaleźć wystarczającą ilość książek z poradami dla początkujących przedsiębiorców – przyszłych miliarderów; Oprócz ogólnej wątpliwości zaleceń zawartych w takiej literaturze, należy pamiętać, że nie są one dostosowane do rosyjskich realiów.

Ale nie rozpaczaj: nawet pozornie beznadziejny dłużnik może wyjść zwycięsko z sytuacji, patrząc na problemy z właściwej strony i porzucając zwodnicze nadzieje i uprzedzenia. Aby zbudować proces z jak najmniejszymi stratami dla siebie i mimo to wyjść z dziury zadłużenia należy zastosować się do podanego poniżej algorytmu. Tradycyjnie dzieli się go na pięć etapów; Część z nich, w zależności od stanu rzeczy, można rozbić na mniejsze elementy, inne można pominąć.

Nie ma jednego, uniwersalnego sposobu na wyjście z długów. Ludzi jest wiele, okoliczności w jakich zaciągają pożyczki są nie mniejsze, a wymagania pożyczkodawców są bardzo zróżnicowane. Tak więc, jeśli Sbierbank lub VTB 24 przez długi czas ograniczą się do przypomnień, a czasem nawet pozwolą sobie zadzwonić do pożyczkobiorcy, który przegapił jedną lub dwie płatności, to mniejsze i bardziej agresywne instytucje finansowe, nie mówiąc już o firmach mikrokredytowych, z pewnością przypomną siebie – i jak wynika z zeznań ich byłych klientów, w najbardziej nachalnej, a zarazem głupiej formie.

Ważny: Choć w krajowej praktyce przykładów udanych „cichych” uchylania się od spłaty kredytów i pożyczek, nie da się sięgnąć po takie metody bez naprawdę poważnego uzasadnienia. Rosyjskie ustawodawstwo podlega trwałym, nieprzewidywalnym i niemożliwym do analizy zmianom, a osoba, która dziś ryzykuje jedynie reputację kredytobiorcy, jutro może zostać oskarżonym w sprawie karnej. A biorąc pod uwagę odsetek uniewinnień, w tym przypadku nierozsądnym byłoby liczyć na korzystny wynik sprawy.

Trzeba więc wyjść z dziury długów, trzeba porozumieć się z wierzycielami, ale nie trzeba się ukrywać w oczekiwaniu na cud. Teraz, biorąc sobie te postanowienia do serca, możesz rozpocząć pierwszy krok - zrozumienie problemu.

Analiza sytuacji

Dłużnik, zanim zacznie działać, powinien uświadomić sobie, co się z nim stało i jak doszedł do tego momentu. Na pierwsze pytanie nie trudno odpowiedzieć, pomijając nieistotne szczegóły: znalazł się w dołku zadłużeniowym. Drugi ma charakter bardziej biograficzny (niż praktyczny) i jest bardziej niezbędny, aby dostroić osobę do właściwej fali. Odpowiedzi może być tu tyle, ile chcesz, jednak żadna z nich nie będzie wystarczającym argumentem dla pożyczkodawcy ani uzasadnieniem dla pożyczkobiorcy.

Banku nie interesuje, czy dana osoba zamówiła kartę kredytową, bo chciała szybciej, czy też z powodu chwilowych niepowodzeń we własnej działalności; nie jest to przedmiotem umowy kredytowej. To proste: pożyczone środki zostały udostępnione przez pożyczkodawcę, a pożyczkobiorca musi je zwrócić w całości i w ustalonym terminie.

Teraz, po zakończeniu refleksji, musisz zacząć analizować powstały problem, odpowiadając na następujące pytania:

1. Jaka jest całkowita kwota zadłużenia? Liczba wierzycieli nie odgrywa teraz żadnej roli: osoba, która wpada w pułapkę zadłużenia w zakresie kredytów i pożyczek, dokonując mniej lub bardziej skomplikowanych obliczeń, oblicza ostateczną wartość (ze wszystkimi odsetkami, karami i karami) i zapisuje ją na kartce papieru. W przyszłości powinniśmy bazować na tym wyniku.
2. Ilu jest ogółem wierzycieli? Następnie (na tym samym arkuszu) musisz wymienić wszystkich pożyczkodawców w kolumnie (od dużych banków i organizacji mikrofinansowych po osoby fizyczne - zawodowych lichwiarzy, znajomych i sąsiadów). Nie ma potrzeby uwzględniać osobistej znajomości ani niegdyś przyjaznej komunikacji: najprawdopodobniej w ciągu ostatniego czasu relacje uległy pogorszeniu i chociaż osoba prywatna, która nie miała przezorności, aby przyjąć pokwitowanie od dłużnika, nie będzie w stanie pozwać, będzie miał wystarczająco dużo sposobów, aby zrujnować życie innym. Aby uporządkować obraz, należy wymienić wierzycieli w powyższej kolejności – od dużych do małych. Gotowa lista będzie wyglądać mniej więcej tak:
   • Sbierbank;
   • Uralib;
   • Permdrovbank;
   • MFO BeriDengi;
   • MFO GiveMoney;
   • Iwanow Siemion Pietrowicz, inwestor prywatny;
   • Nikanorow Lew Abramowicz, kolega;
   • Szczekin Nikołaj Iwanowicz, sąsiad spółdzielni daczy.
3. Jakie zagrożenie stwarza każdy wierzyciel? Nieco przerażające pytanie można przeformułować inaczej: kto w pierwszej kolejności musi spłacić pożyczone środki? Osoba, która wpadła już w pułapkę zadłużenia, powinna podejść do problemu od strony czysto pragmatycznej: nie powinna już liczyć na przywrócenie przyjaznych stosunków, ale powinna dążyć do pozasądowego rozwiązania sytuacji. Na tej podstawie pożyczkodawcy powinni znaleźć się na pierwszym miejscu na liście do wypłaty:
   • z najbardziej rygorystycznymi warunkami udzielania kredytów – terminami spłaty, karami i grzywnami;
   • z dużym opóźnieniem – czyli takimi, do których dłużnik zwrócił się wcześniej niż inni;
   • obiecujący – od którego osoba znajdująca się w pułapce zadłużenia spodziewa się otrzymać w przyszłości kredyt.
4. Jakie są aktualne możliwości dłużnika? Oczywiste jest, że cały dochód (jeśli występuje) przeznaczony jest na opłacenie mediów, żywności i innych pilnych potrzeb. Zanim jednak założysz ręce i całkowicie popadniesz w rozpacz, musisz chociaż spisać pozycje dochodów i wydatków – pomoże to na jednym z kolejnych etapów.
5. Jaką kwotę dana osoba może teraz przeznaczyć na spłatę zadłużenia? Pytanie to wiąże się bezpośrednio z poprzednim i z powodów podanych wcześniej może pozostać bez odpowiedzi na etapie „przygotowawczym”.
6. Kto może pomóc w spłacie długów? Pod uwagę należy brać wyłącznie osoby, które są gotowe działać bezpłatnie i bez motywacji, gdyż z praktycznego punktu widzenia spłata zobowiązań osoby prywatnej nikogo nie interesuje, a zatem nie jest konieczna. Nie należy na to liczyć – chyba że dłużnik ma wyjątkowy dar przekonywania lub nie może w zamian za usługę zaproponować godnego uwagi projektu biznesowego. Osoby, z którymi można się skontaktować, powinny być wymienione na osobnej liście, podobnie jak wierzyciele.
7. Czy istnieje możliwość uzyskania pomocy prawnej? Odpowiadając na to pytanie, warto brać pod uwagę wyłącznie organizacje godne zaufania lub prywatnych prawników, którzy mają wystarczającą liczbę pozytywnych rekomendacji. Ponieważ osoba, która wpada w pułapkę zadłużenia, domyślnie nie ma pieniędzy lub prawie nie ma pieniędzy, usługi powinny być albo bezpłatne, albo mieć minimalny koszt. W żadnym wypadku nie należy pożyczać kolejnej kwoty, aby uzyskać poradę od dobrze reklamowanej firmy: mogą tam pracować oszuści lub niekompetentni prawnicy - pieniądze zostaną wyrzucone w błoto, a dłużnik będzie musiał zapłacić wierzycielom kilka tysięcy rubli więcej.

Rada: Aby uniknąć nieporozumień, zapisy można prowadzić w formie elektronicznej – w dokumencie tekstowym lub tabeli. Ostatnia możliwość, np. skorzystanie z edytora Microsoft Excel, jest najwygodniejsza, gdyż pozwala nie tylko na uzupełnienie dokumentu i dokonanie w nim zmian, ale także na dokonanie obliczeń z wykorzystaniem możliwości programu. Kolejną zaletą arkusza kalkulacyjnego jest elastyczność ustawień: użytkownik może sporządzić nieograniczoną liczbę notatek na jednym arkuszu lub stworzyć wielostronicowy dokument.

Dialogi z wierzycielami

Teraz, po przeprowadzeniu wstępnej analizy sytuacji, można przejść do kolejnego etapu – przygotowania i przeprowadzenia negocjacji z wierzycielami. Z wyjątkiem sytuacji nadzwyczajnych nie ma potrzeby ukrywania się przed pożyczkodawcami, czy to bankami, firmami udzielającymi mikrokredytów, czy osobami fizycznymi: doprowadzi to jedynie do komplikacji z organami ścigania, ale nie pomoże poprawić sytuacji.

Ważny: Nie należy też obawiać się wierzycieli. Zdecydowana większość z nich w swojej działalności przestrzega prawa, a odzyskanie pieniędzy jest dla nich ważniejsze niż spłata zadłużenia przez pożyczkobiorcę. W rosyjskich realiach złożenie wniosku do sądu wiąże się z licznymi trudnościami, stratą czasu i kosztami dla prawników, dlatego nawet banki praktykują to dopiero po osiągnięciu znacznej kwoty zadłużenia kredytowego. Prawie zawsze istnieje możliwość osiągnięcia porozumienia – wystarczy się zebrać i podjąć działania.

Musisz zbudować dialog z wierzycielem w oparciu o jego status, kwotę długu i inne istotne okoliczności. Konwencjonalnie możemy wyróżnić te same trzy kategorie pożyczkodawców: banki, organizacje mikrofinansowe i zwykłych ludzi. Aby po drodze nie improwizować, warto z każdym z nich przygotować wcześniej plan rozmowy – lub skorzystać z gotowych opcji, lekko je modyfikując pod własne potrzeby.

Podczas pierwszej rozmowy z bankiem wierzycielem powinieneś:

Mając w ręku harmonogram spłat, osoba próbująca wyjść z dołka zadłużenia może bezpiecznie podjąć działania. Jeżeli bank złoży pozew w sądzie, proces będzie się przeciągał i najprawdopodobniej dłużnik będzie musiał zwrócić się do Federalnej Służby Komorniczej.

W takim przypadku należy zwrócić uwagę na procedurę wykonania orzeczenia: postanowienie sądu, ze względu na łatwość jego uzyskania, jest ulubionym środkiem wierzycieli, ma jednak dwie wady. Po pierwsze, można je uzyskać jedynie w odniesieniu do niewielkiej kwoty zadłużenia; po drugie, zostaje automatycznie anulowana w momencie złożenia protestu przez pożyczkobiorcę – i tak dalej, aż do nowej recenzji, nieskończoną ilość razy. Jeżeli komornicy wystąpią z bardziej przekonujących powodów, dłużnik nie tylko będzie zmuszony do zapłaty, ale także pozostanie bez wartościowego majątku, który zostanie zajęty.

Procedura komunikacji z firmą udzielającą mikrokredytów jest podobna do przedstawionej powyżej, ale istnieje kilka wyjątków:

1. Biorąc pod uwagę specyfikę pracy MFO, stopień szacunku w rozmowie z jego przedstawicielami można zmniejszyć, dopóki komunikacja nie stanie się konstruktywna. Nie wstydź się – jak już nie raz zauważyliśmy, potrzebę nawiązania relacji bardziej odczuwa lichwiarz niż pożyczkobiorca.
2. Jeśli wierzyciel zdecyduje się zaangażować w sprawę firmę windykacyjną (najczęściej własną spółkę zależną), należy mu przypomnieć o obowiązujących ograniczeniach prawnych dotyczących jej działalności, podkreślając, że nie będziesz tolerował nielegalnych działań.
3. Dość często firma udzielająca mikrokredytów oferuje zaciągnięcie nowej pożyczki od niej lub od partnerów w celu spłacenia starej. Nie należy tego robić, chyba że dłużnik ma chęć zaciągnięcia dodatkowych zobowiązań, które będą trudniejsze do wywiązania się z pierwotnych. Lepiej nalegać na sporządzenie harmonogramu spłat lub poprosić lichwiarza o złożenie pozwu w sądzie; w 99% przypadków nie zostanie to zrobione i dłużnik w końcu uzyska godziwe warunki spłaty.

Sposób budowania dialogu z prywatnym pożyczkodawcą zależy od jego statusu i wcześniejszych relacji z dłużnikiem. Ogólnie rzecz biorąc, do produktywnej komunikacji z pożyczkodawcą wystarczy postępować zgodnie z następującym algorytmem:

1. Znajdź właściwą osobę i przyznając się do błędu, poproś ją o pokojowe rozwiązanie sprawy. W takim przypadku warto powiedzieć wierzycielowi o zaistniałych kłopotach: być może, będąc nim nasyconym, wybaczy część kwoty lub zaoferuje korzystniejsze warunki płatności. Nie należy skąpić na szczegółach: im jaśniejsza sytuacja dla pożyczkodawcy, tym większe prawdopodobieństwo, że dogodzi pożyczkobiorcy. Trzeba jednak zachować ostrożność: jeśli za bardzo dasz się ponieść szczegółom, osoba, która już znalazła się w dołku długów, ryzykuje, że pozostanie bez współczucia lub zostanie uznana za kłamcę. Wtedy oczywiście będzie musiał oddać pieniądze natychmiast i w całości.
2. Jeżeli środki zostały wydane za pokwitowaniem, poproś pożyczkodawcę o okazanie dokumentu i wyjaśnienie, że jest gotowy go zniszczyć po spłacie długu. Jednak nawet jeśli pieniądze zostały przekazane bez formalności, nie ma co zaniedbywać swoich obowiązków – choćby po to, by utrzymać dobre relacje z pożyczkodawcą.
3. Jeszcze raz podkreślając swój szacunek do pożyczkodawcy, zaproponuj mu sporządzenie harmonogramu spłaty zadłużenia, w przypadku braku możliwości spłaty całej kwoty za jednym razem. Plan spłaty można sporządzić albo w formie arkusza kalkulacyjnego (jego zalety zostały opisane wcześniej), albo w formie papierowej. Nie ma konieczności poświadczania dokumentu przez notariusza, chociaż w drodze porozumienia pożyczkodawca i pożyczkobiorca mogą zdecydować się na ten krok.

Po rozwiązaniu problemów organizacyjnych możesz rozpocząć dokonywanie płatności - a gdzie znaleźć na to środki, zostanie omówione w następnej sekcji.

Kontrola wydatków i dochodów

Aby dać pieniądze, trzeba je skądś wziąć. Osoba decydująca się na wyjście z dołka długów powinna sporządzić pełną listę swoich dochodów: oficjalnych (pensja, emerytura, inne świadczenia socjalne) i nieoficjalnych – np. ze sprzedaży ręcznie robionych pamiątek czy świadczenia drobnych napraw, sprzątania. i inne usługi.

Ważny: aby zaplanować płatności z tytułu narosłych długów, nie ma potrzeby komunikowania się z Federalną Służbą Podatkową - co oznacza, że ​​​​wszystkie źródła uzupełnienia budżetu powinny być wymienione tak uczciwie, jak to możliwe, w każdym razie nikt oprócz dłużnika i jego pełnomocników nie będzie o tym wiedział ich. Nie bójcie się też pokazywać wierzycielom arkusza kalkulacji: ich interesuje wywiązanie się przez dłużnika ze swoich zobowiązań, a nie skuteczność ściągania podatków.

Kolejnym etapem jest sporządzenie listy miesięcznych wydatków; można je podzielić na kilka kategorii:

1. Płatność za media, czynsz lub wynajem mieszkania. Środki na tę pozycję należy przeznaczyć natychmiast, nie próbując oszczędzać na oczywiście niezbędnych kosztach – w przeciwnym razie osoba, która wpadnie w dołek zadłużeniowy, nie tylko nie będzie w stanie się z niego wydostać, ale także upadnie jeszcze głębiej, tym razem kontaktując się spółkę zarządzającą.
2. Niezbędne wydatki. Nadal będziesz musiał kupować leki, chemię gospodarczą, artykuły higieniczne i kosmetyki, a oszczędzanie na nich, przynajmniej w pierwszym punkcie, jest zdecydowanie niewskazane. Zadłużenie pożyczkowe jest oczywiście nieprzyjemne, ale nie śmiertelne, ale z powodu źle dobranych analogów drogich leków osoba może stracić szansę na samodzielne rozwiązanie swoich problemów.
3. Pilne wydatki. Jeśli Twoja ostatnia kurtka się zepsuła lub narzędzie pracy się zepsuło, nieuchronnie będziesz musiał udać się do sklepu po nowy przedmiot. Wydatki są znaczne, ale zazwyczaj jednorazowe – można więc z nimi żyć.
4. Pieniądze na spłatę zobowiązań kredytowych. Wymaganą kwotę należy odłożyć natychmiast - w przeciwnym razie najprawdopodobniej do czasu dokonania kolejnej płatności na koncie dłużnika nie pozostanie nic.

Nienaruszone środki należy rozdystrybuować „na całe życie”, stosując np. metodę „pięciu kopert”. Kwota jest równo dzielona na cztery koperty, każda na jeden tydzień miesiąca kalendarzowego, a pozostałą część przeznacza się na kilka pozostałych dni według schematu „28 + 1, 2, 3”. Co siedem dni należy wydawać pieniądze tylko z jednej koperty, nie patrząc na pozostałe. Jeżeli na koniec „okresu sprawozdawczego” pozostanie jakaś kwota, można ją przeznaczyć na:

• rozrywka i rekreacja;
• inwestowanie we własną przyszłość: zakup papierów wartościowych lub lokowanie środków na lokacie;
• zwiększenie kwoty późniejszej spłaty jednego lub większej liczby długów.

Zazwyczaj pożyczkodawca oferuje dłużnikowi możliwość wcześniejszej spłaty pożyczki. Nie ma co tego zaniedbywać: im szybciej człowiek wyjdzie z dołka zadłużenia, tym łatwiej będzie mu wrócić do normalnego życia.

Szukaj źródeł finansowania

Źródłami finansowania osoby, która znalazła się w trudnej sytuacji życiowej i stara się spłacić kredyt, mogą być:

1. Własne wynagrodzenie lub inny dochód bezpośrednio zależne od działań dłużnika.
2. Fundusze dla rodziny i przyjaciół, którzy są gotowi pomóc: pensje, emerytury, świadczenia, nieoficjalne dochody i inne oszczędności, a także, w razie potrzeby, płynny majątek: dom, mieszkanie, samochód i tak dalej.
3. Pieniądze sponsora lub interesariuszy. Trudno je uzyskać, dobroczyńca nie otrzymuje żadnych gwarancji, dlatego jeśli dłużnik ma szczęście, nie należy zapominać o dobrym uczynku: należy go przynajmniej sporządzić i wysłać natychmiast po rozwiązaniu problemu.
4. Zaangażowane środki. Oczywiście zaciągnięcie nowego kredytu na spłatę starego nie jest rozwiązaniem najlepszym, ale czasem jedynym możliwym.

Wreszcie, po skontaktowaniu się z wierzycielami i znalezieniu środków, osoba, która wpadła w pułapkę zadłużenia, może rozpocząć najprzyjemniejszy etap wyjścia z niej – spłatę zadłużenia.

Sporządzanie planu spłaty zadłużenia

Plan spłaty zobowiązań kredytowych sporządzany jest indywidualnie. W procesie muszą uczestniczyć obie strony – zarówno pożyczkodawca, jak i pożyczkobiorca. Obu stronom zależy na korzystnym wyniku negocjacji, dlatego też, aby wyjść z długów z jak najmniejszymi stratami, nie muszą rezygnować z możliwości wzięcia spraw w swoje ręce.

Rada: Do stworzenia planu płatności możesz zaangażować specjalistę z branży bankowej lub ekonomistę. Pomoże to (przy pewnych kosztach płacenia za swoje usługi) zaoszczędzić czas i uniknąć błędów w obliczeniach.

Jak uniknąć ponownego wpadnięcia w długi?

Aby nie znaleźć się ponownie w trudnej sytuacji, były dłużnik musi kierować się zasadą rozsądnego oszczędzania i nie marnować pieniędzy na niepotrzebne przejęcia. O wiele rozsądniej jest je zainwestować w obiecujące projekty biznesowe lub trzymać na lokacie bankowej. Wówczas mając w ręku wymaganą kwotę, człowiek nie będzie już zmuszony do zaciągania kolejnego kredytu konsumenckiego – uratuje się tym samym przed niebezpieczeństwem wpadnięcia w kolejną pułapkę zadłużenia.

Podsumujmy to

Pierwszą zasadą dłużnika jest kontakt z wierzycielami. Odmowa kontaktu z nimi i nadzieja na przedawnienie nie jest konstruktywna – lepiej podjąć aktywne działania. W pierwszej kolejności należy skontaktować się z pożyczkodawcą i po wyjaśnieniu istoty problemu zaproponować ustalenie całkowitej kwoty zadłużenia wraz z naliczonymi odsetkami i sporządzenie harmonogramu spłat.

W przyszłości pożyczkobiorca powinien ustalić zestawienie miesięcznych dochodów i wydatków, uwzględniając kwotę niezbędną do wywiązania się ze zobowiązań kredytowych. Harmonogram składek ustalany jest indywidualnie, w oparciu o preferencje i wymagania obu stron umowy. Aby w przyszłości nie wpaść ponownie w pułapkę zadłużenia, należy kontrolować swoje wydatki, część zarobków odkładać na lokatę i nie zaciągać nowych kredytów, jeśli nie jest to absolutnie konieczne.

Najskuteczniejsze sposoby na pozbycie się długów na zawsze.

Pytanie, jak wyjść z długów, pozostaje aktualne, szczególnie w czasach kryzysu. Powodów, dla których możesz popaść w długi, jest wiele. I nie wszystkie zależą od Twojego zachowania. Na przykład nieoczekiwane zwolnienie, obniżka wynagrodzenia, choroba, śmierć bliskiej osoby. A ciągły wzrost cen towarów i usług prowadzi do konieczności ciągłego zaciągania pożyczek. Co robić?

Spójrzmy w twarz wrogowi, czyli długam

Jak to mówią, diabeł nie taki straszny, jak go malują. Zanim przystąpisz do podziału długów, powinieneś wyjaśnić, co, komu i w jakiej kwocie jesteś winien. Wskazane jest spisanie w formie tabeli wszystkich danych o swoich pożyczkach i długach, których musisz się pozbyć. Może zawierać na przykład następujące kolumny:

1. Nazwa pożyczkodawcy.
2. Podstawowa kwota kredytu.
3. Oprocentowanie.
4. Kwota nadpłaty.
5. Miesięczna kwota płatności.
6. Okres, w którym należy spłacić zadłużenie (w przypadku pożyczki, to termin kolejnej spłaty i całkowity czas trwania pożyczki).
7. Notatki

Lepiej pozostawić ostatnią kolumnę szeroką, ponieważ zaznaczysz w niej wszystkie zdarzenia związane z pożyczką, na przykład „Opóźnienie przyznane”, „Pilnie spłacaj” lub „Najpierw spłacaj”. Najwygodniej jest sporządzić taką tabelę najpierw na papierze, a następnie przenieść ją do Excela.

Następnie musisz przeanalizować wykonaną pracę. W zasadzie, kiedy uporządkujesz swoje długi, stanie się jasne, ile dokładnie płacisz miesięcznie i jak długo ta sytuacja będzie się utrzymywać. Zobaczysz także najdroższe pożyczki (z wysokim oprocentowaniem) oraz pożyczki z największą nadpłatą (ich oprocentowanie może być niższe, ale ze względu na długi okres kredytowania nadpłata będzie wyższa). O tym, jaką strategię spłacać pożyczki, porozmawiamy później.

Tworzymy kalendarz płatności

Kolejnym krokiem jest utworzenie kalendarza płatności. Daty płatności możesz zaznaczyć w dowolnym kalendarzu ściennym lub narysować specjalny znak. To drugie jest wygodne, ponieważ oprócz pożyczek możesz wpisać w tabeli wszelkie inne obowiązkowe wydatki - na przykład czynsz, a także dochody - wynagrodzenie, zaliczkę itp.

Dzięki temu zobaczysz, w które dni masz dochód, w jakie wpłaty obowiązkowe, jak są pogrupowane i czy wystarczy Ci środków na spłatę wielu wpłat w ciągu jednego tygodnia. Teraz możesz planować. Przykładowo pensje naliczane są na początku miesiąca, natomiast pożyczki wypłacane są w środku i na końcu. Wymaganą kwotę będziesz mógł odłożyć z góry.

Szczególnie wygodne jest użycie znaku, gdy masz wiele płatności. Wtedy na pewno się nie pomylisz i nie przegapisz terminu kolejnej płatności z powodu zapomnienia.

Zajmujemy się bieżącymi długami

Jeżeli w zakresie pożyczek sytuacja jest na tyle opłakana, że ​​a wysokość kar już dawno przekroczyła samą kwotę zapłaty, inkasenci nocują u Twojego wejścia, a krewni nie wpuszczą Cię na obiad, dopóki nie spłacisz długu, wtedy powinieneś zorientować się w sytuacji, jak wyjść z długów przy minimalnych stratach.

Najlepszym rozwiązaniem byłoby otwarcie przyznać się do swojej niewypłacalności finansowej i negocjować z wierzycielami. Jeśli pożyczałeś od znajomych i krewnych, możesz zgodzić się na umorzenie odsetek i spłatę rat. Jeśli kredytów jest dużo, możesz poprosić banki o odroczenie lub refinansowanie.

Ale nie powinieneś się relaksować, gdy tylko więzy kredytowe trochę się poluzują. To nie jest czas na marnowanie pieniędzy. Uwolnione środki należy przeznaczyć na wcześniejszą spłatę zadłużenia. Przykładowo masz trzy pożyczki po 10, 5 i 4 tysiące rubli, a Twój dochód netto (czyli darmowe pieniądze) wynosi 17 tysięcy. Zgodziłeś się odroczyć drugą pożyczkę w wysokości 5 tysięcy rubli na okres sześciu miesięcy. Twoja płatność wyniosła nie 19, ale 14 tysięcy rubli. Uwolnione 3 tys. należy przeznaczyć na wcześniejszą spłatę jednego z kredytów lub odłożyć na specjalnym koncie, tworząc poduszkę finansową. Ale nie możesz ich wydać.

Jeśli Twój dług zostanie sprzedany windykacjom lub banki nałożyły za dużo kar finansowych, to lepiej na razie nie spłacać tych kredytów, tylko udać się do sądu. Zwykle sędziowie „odpisują” wszelkiego rodzaju kary, zwłaszcza jeśli nie są one przewidziane w umowie. Często możliwe jest zmniejszenie miesięcznej raty do minimum poprzez obniżenie stopy procentowej lub wydłużenie okresu kredytowania.

Przeprowadzamy refinansowanie

Jeśli jest dużo płatności i odsetki od nich są wystarczająco wysokie, to jest to konieczne. Można to zrobić na kilka sposobów:

• wziąć udział w specjalnym programie banku wierzyciela;
• wziąć udział w programie refinansowania banku zewnętrznego;
• zaciągnąć samodzielnie pożyczkę z niższym oprocentowaniem i otrzymanymi środkami spłacić bieżące zadłużenie.

Ponieważ jest mało prawdopodobne, aby sam pożyczkobiorca otrzymał nową pożyczkę przy bieżących długach, nowa jest zwykle wydawana krewnemu lub przyjacielowi. Należy kalkulować korzyści – samodzielne refinansowanie jest korzystne, jeśli całkowity okres kredytowania nie ulegnie wydłużeniu, a nowa stawka będzie o ponad 3 punkty niższa od obecnej. Innymi słowy, jeśli pożyczka zostanie zaciągnięta na 5 lat przy stopie 33% rocznie, a refinansowanie zostanie przeprowadzone w następnym roku, wówczas jej parametry powinny być następujące: okres - nie więcej niż 4 lata, stopa - nie więcej niż 30 % rocznie. W przeciwnym razie będziesz musiał ponownie zapłacić odsetki.

Oczywiście, jeśli sytuacja jest krytyczna, a miesięczne raty są zbyt wysokie, wówczas odpowiedni jest każdy sposób na zmniejszenie obciążeń finansowych. Do tego stopnia, że ​​poprosimy bank o wydłużenie okresu kredytu - całkowita nadpłata wzrośnie, ale miesięczna rata spadnie.

Nawiasem mówiąc, w trakcie refinansowania można spróbować przesunąć termin płatności. Wygodniej jest spłacić wszystkie pożyczki w jeden dzień i starać się uzyskać dochód w samą porę.

Optymalne jest refinansowanie za pomocą specjalnego programu. Wtedy będzie to możliwe, a nadpłata będzie minimalna. O wiele łatwiej jest uzyskać zgodę na transakcję od „swojego” banku.

Sporządzamy plan spłaty kredytu

Kolejnym krokiem jest podjęcie decyzji o strategii spłaty zadłużenia. Najbardziej optymalne byłyby następujące trzy schematy:

W pierwszej kolejności spłacany jest największy kredyt, potem druga co do wielkości, potem trzecia itd. Zaletą tej metody jest to, że miesięczne płatności są zmniejszane i uwalniane są darmowe pieniądze. Wada: na spłatę pierwszej pożyczki będziesz musiał dość długo czekać.

W pierwszej kolejności spłacane są małe długi, następnie - największy. Zaletą tej metody jest to, że łatwiej jest „zamknąć” małe pożyczki, a sam pożyczkobiorca ma coraz większe poczucie satysfakcji ze zmniejszenia liczby spłat. Wada: ostateczna nadpłata będzie wyższa.

W pierwszej kolejności spłacane są najdroższe pożyczki(czyli o najwyższym oprocentowaniu) niezależnie od ich wielkości. Ta metoda jest najbardziej optymalna, oparta na oszczędnościach. Wada: Najdroższa pożyczka może być jednocześnie największa, a miesięczne raty nie spadną wystarczająco szybko.

Wszystkie pożyczki spłacane są równomiernie. Przykładowo miesięcznie ponad kwotę wpłaty płaci się 1-2 tys. Zalety: systematyczne zmniejszanie płatności. Wada: za każdym razem będziesz musiał dokonać wcześniejszej spłaty i przepłacić ewentualne prowizje.

To, która metoda jest wygodniejsza, zależy od pożyczkobiorcy. Najważniejsze jest, aby opracować wygodną strategię i nie odbiegać od niej.

Przestańmy zwiększać zadłużenie

Zaciągnięcie kredytu na spłatę innego kredytu to zła praktyka (chyba, że ​​oczywiście refinansujesz). Dlatego musisz natychmiast odmówić pożyczek i kart kredytowych. Jeśli masz długi na kartach kredytowych, należy je najpierw spłacić, niezależnie od wielkości innych pożyczek. Karty mają najbardziej niekorzystne taryfy, a nadpłata na nich jest po prostu ogromna. Lepiej od razu pozbyć się długów wobec banku.

Musimy oczywiście przestać płacić w sklepach kartami kredytowymi. Tylko lub, w najgorszym wypadku, gotówka.

Tniemy koszty

Jeśli zdecydujesz się wyjść z długów, będziesz musiał nauczyć się oszczędzać. Oto kilka pomysłów na to, jak zaoszczędzić pieniądze:

Wyłącz wszystkie niepotrzebne płatności. Na przykład, jeśli nie słuchasz radia, zdemontuj stację radiową. Nie płać za telewizję kablową, jeśli włączasz telewizor raz w miesiącu. Wyłącz bankowość mobilną, jeśli raz w miesiącu otrzymujesz wynagrodzenie – wszystkie transakcje nadal będziesz wykonywać przez Internet.

Zmień taryfy na korzystniejsze. Poświęć trochę czasu, aby dowiedzieć się, czy mogą być lepsze taryfy za telefon, Internet i telewizję kablową. Czasami możesz wziąć udział w specjalnych programach na święta.

Zrób listę wymaganych miesięcznych wydatków(wszystko, łącznie z czynszem i opłatą za przedszkole dla dziecka) i zastanów się, gdzie możesz zaoszczędzić pieniądze. Przykładowo, jeśli tankujesz za 2000 rubli miesięcznie, czy nie bardziej opłacałoby się kupić kartę komunikacyjną za 500 rubli i korzystać z autobusu? Może nie tak wygodne, ale tańsze. Lub spróbuj przenieść swoje dziecko z sekcji płatnej do bezpłatnej, jeśli jakość jego edukacji nie ucierpi.

Oszczędzaj wodę i prąd, niezależnie od tego, jak banalnie to brzmi. Wyłącz niepotrzebne światło i urządzenia elektryczne, a podczas mycia zębów zakręcaj wodę. Oczywiście nie zaoszczędzisz znacznych pieniędzy, ale nawet 500 rubli miesięcznie nie będzie zbędne - znajdziesz na co je wydać. Jeśli to możliwe, przełącz się na licznik dwutaryfowy i spraw, aby w nocy działały urządzenia gospodarstwa domowego - na przykład pralka.

Powstrzymaj się od niepotrzebnych zakupów. Do sklepu idź tylko z listą produktów – uchroni Cię to przed przypadkowymi zakupami. Zaplanuj od razu, co ugotujesz w ciągu tygodnia. Optymalnie jest ogólnie przeznaczyć tygodniowy budżet „na jedzenie” i go nie przekraczać.

Uwielbiam wyprzedaże. Dotyczy to zakupów żywności, odzieży i artykułów gospodarstwa domowego. Kup od razu więcej, niż potrzebujesz, aby następnym razem nie przepłacić. Ale nie przekraczaj budżetu!

Zdobądź kartę ze zwrotem gotówki i odsetkami od salda. Tylko u niego rób zakupy. Wpłynie to całkiem nieźle na budżet rodzinny.

Skutecznym sposobem na wyjście z długów jest zwiększenie dochodów.

Jeśli oszczędzanie nie zapewni znaczącego zysku, to dopiero wzrost dochodów pomoże Ci wyjść z długów. Główne metody to:

Domagajcie się podwyżki wynagrodzeń. Jest mało prawdopodobne, aby pójście bezpośrednio do szefa i poproszenie o podwyżkę zadziałało. Możesz jednak przejąć dodatkowe godziny, zwiększyć obciążenie pracą i wykonywać więcej funkcji. W ostateczności możesz zadowolić się zakładami 1,5.

Znajdź pracę na pół etatu. Może to być druga praca na pół etatu lub na nocną zmianę. Możesz pracować także w weekendy.

Jeśli powyższe metody są trudne lub nierealne, wybierz freelancing. W Internecie jest dość dużo pracy dla wszystkich specjalności. Szczególnie poszukiwane są usługi zdalnych autorów tekstów (copywriterów), artystów i projektantów, programistów i księgowych. Jeśli nie masz możliwości wykonywania takich czynności, możesz znaleźć dla siebie pracę fizyczną: „mąż na godzinę”, kierowca taksówki, naprawa itp. - istnieją specjalne giełdy, w których oferowane są takie usługi.

Inwestować. Oczywiście, aby wygenerować dochód z inwestycji, potrzebne są pieniądze. A jeśli jest dużo długów, to nie ma darmowych pieniędzy. Możesz jednak zacząć od małych rzeczy. Przykładowo odłóż 2-3 tys. miesięcznie na lokatę, a 1-2 tys. na kapitał podwyższonego ryzyka. Ważne jest, abyś nauczył się zasad inwestowania, a nie tylko tego, jak zarabiać pieniądze.

Otwórz swój własny mini-biznes. Może to być cokolwiek – strona internetowa w Internecie, sklep internetowy oparty na grupie na portalu społecznościowym, biznes polecający, marketing sieciowy, pieczenie ciast w domu, szycie, wypalanie… Najważniejsze tutaj jest zacząć i przetrwać pierwszy rok.

Sprzedaj dodatkowe przedmioty. Czy masz stare monety? A co z kolekcją znaczków? Dekoracje? Może masz całą masę ubrań, których nie nosisz lub książek, których nie czytasz? Spróbuj sprzedać go za pośrednictwem lokalnych gazet lub stron internetowych, takich jak Avito. Nie marnuj otrzymanych środków, ale spłacaj pożyczki przed terminem.

Podpowiedz przyjaciołom i krewnym, jaki jest najlepszy prezent- to są pieniądze i że będziesz bardziej zadowolony z wpływów gotówkowych niż z rzeczy.

Złóż odliczenia podatkowe. Jeśli zaciągasz kredyt hipoteczny, złóż wniosek o odliczenie majątku lub odliczenie odsetek od pożyczki. Tak naprawdę odzyskasz 13% całkowitego dochodu za ubiegły rok, czyli podatek dochodowy od osób fizycznych wpłacony do skarbu państwa. To dużo. Przy wynagrodzeniu w wysokości 20 tysięcy rubli jest to około 35 tysięcy rubli.

4.6 / 5 ( 5 głosów)