Główne etapy udzielania kredytów bankowych. Organizacja procesu kredytowego i jego główne etapy

Praca na kursie

Temat: Organizacja i etapy procesu kredytowego w banku komercyjnym

Rozdział 3. Proces kredytowy w Home Credit Bank

Bibliografia

Wstęp

Działalność kredytowa jest jedną z najważniejszych cech tworzących samą koncepcję banku. W obecnej sytuacji gospodarczej w Rosji kredyty bankowe są jednym z głównych źródeł zysków banków komercyjnych. Wszystko to świadczy o wyjątkowej wadze ustanowienia jasnych i skutecznych mechanizmów procesu kredytowego, zarówno dla samych banków, jak i dla całej gospodarki. Tymczasem w większości krajowych banków takie mechanizmy nie są jeszcze dostępne. Stworzenie tych mechanizmów procesu kredytowego można uznać za jedno z najważniejszych zadań stojących przed całym rosyjskim systemem bankowym. Dlatego temat zajęć jest istotny i ważny, ponieważ nie będzie przesadą stwierdzenie, że poziom organizacji procesu kredytowego jest być może najlepszym wskaźnikiem ogólnej pracy banku i jakości jego zarządzania.

Celem zajęć jest przeprowadzenie badań teoretycznych i analitycznych dotyczących organizacji procesu kredytowego i jego wpływu na działalność banku komercyjnego. Praca na kursie polega na rozwiązywaniu następujących najważniejszych zadań:

Studium istoty i głównych etapów organizacji procesu kredytowego w banku komercyjnym;

Studium organizacji procesu kredytowego w Home Credit Bank;

Analiza i poprawa braków w organizacji procesu kredytowego Home Credit Bank.

Przedmiotem opracowania są powiązania gospodarcze powstające pomiędzy bankiem komercyjnym a innymi podmiotami gospodarczymi w zakresie udostępniania środków pożyczkowych. Przedmiotem badania jest proces kredytowy oraz Bank Kredytu Domowego, który ten proces organizuje.

Rozdział 1. Teoretyczne podstawy działalności kredytowej banków

1.1 Charakterystyka i istota pożyczki

W literaturze naukowo-dydaktycznej charakter kredytu jest czasami interpretowany niejednoznacznie. Dlatego konieczne jest najpierw wyjaśnienie głównych punktów związanych z tą koncepcją.

Kredyt przetłumaczony z łaciny - słowo kreditum oznacza dom, pożyczkę, zaufanie.

Pożyczka służy przepływowi kapitału. Dzięki niemu środki czasowo uwalniane w trakcie funkcjonowania przedsiębiorstw, realizacji budżetu państwa, a także oszczędności obywateli kierowane są do obszarów działalności, w których brakuje środków. Oznacza to, że kredyt zapewnia przekształcenie kapitału pieniężnego w kapitał pożyczkowy.

Kapitał pożyczkowy to kapitał pieniężny pożyczany na warunkach spłaty i opłaty za użytkowanie.

Za pomocą pożyczki tymczasowo wolne środki przedsiębiorstw, ludności i państwa gromadzą się w systemie bankowym, biorą udział w obrocie pieniężnym, zamieniając się w kapitał pożyczkowy, który z kolei przekazywany jest za opłatą za czasowe użytkowanie podmioty doświadczające przejściowego niedoboru. Kapitał fizycznie w postaci środków produkcji nie może przepływać z jednej gałęzi przemysłu do drugiej. Proces ten odbywa się w formie przepływu kapitału pieniężnego.

W przypadku pożyczki pieniądze pełnią rolę środka płatniczego. W związku z tym kredyt jest szczególną formą przepływu pieniędzy.

Kredyt wyraża stosunki produkcyjne pomiędzy podmiotami gospodarczymi w zakresie przekazania wartości do czasowego użytkowania na zasadzie spłaty. Słowo „kreditum” zostało przetłumaczone z łaciny. także jako „wierzę”, „ufam”.

Kredyt jest formą stosunków gospodarczych związaną ze spłatą zasobów i spłatą zobowiązań z tego tytułu wynikających. W najszerszym znaczeniu tego słowa pożyczka jest transakcją, umową pomiędzy osobami prawnymi i/lub osobami fizycznymi dotyczącą pożyczki lub pożyczki.

Zatem relacja kredytowa składa się z trzech elementów – pożyczkodawcy, pożyczkobiorcy i pożyczanej wartości.

Kredytodawca jest stroną stosunku kredytowego, która udziela pożyczki.

Kredytobiorca jest stroną stosunku kredytowego, która otrzymuje pożyczkę i jest zobowiązana do spłaty otrzymanej pożyczki.

Pożyczkodawca i pożyczkobiorca znajdują się po przeciwnych stronach transakcji pożyczkowej, ale jednocześnie mają ten sam cel – osiągnięcie zysku.

Wartość pożyczona to niezrealizowana część wartości, która w momencie zawarcia stosunku kredytowego posiada specjalną dodatkową wartość użytkową.

Struktura pożyczki zakłada jedność jej elementów – jest to zawsze ruch pożyczanej wartości.

Zatem istotę pożyczki można zdefiniować jako przekazanie przez pożyczkodawcę pożyczonej wartości pożyczkobiorcy do wykorzystania na zasadzie spłaty i w interesie potrzeb społecznych.

1.2 Kredyt jako produkt działalności banku

Badając cechy i subtelności organizacji procesu kredytowego w banku komercyjnym, zasadniczą kwestią jest zdefiniowanie kredytu jako produktu bankowego (wyniku działań pracowników banku).

Powszechnie panuje opinia, której istota jest taka, że ​​banki, udzielając kredytów, handlują środkami pieniężnymi. Opinia ta nie jest wystarczająco słuszna i należy ją doprecyzować w odniesieniu do tego, czym dokładnie banki handlują na rynku kredytowym.

Bank jako organizacja komercyjna może i powinien sprzedawać wynik, produkt własnej działalności. Co jednak pełni rolę takiego produktu w branży pożyczkowej? Można przypuszczać, że bank oferuje na sprzedaż pieniądze, częściowo własne, ale w większości pożyczone (biorąc pod uwagę samą atrakcyjność wynikającą z trudnej działalności pracowników banku).

Tak naprawdę jest to pomysł powierzchowny, gdyż bank zarówno przyciąga, jak i pożycza pieniądze tylko na jakiś czas, co pozbawia cały proces standardowej treści handlowej.

Stąd pierwsze wyjaśnienie: nie powinniśmy mówić o sprzedaży pieniędzy, ale o prawie do ich tymczasowego wykorzystania. Takie prawo, którym bank handlował, można uznać za wynik działań banku przed udzieleniem kredytu.

Bez odpowiedzi pozostaje jednak pytanie, czy istnieje produkt samej działalności kredytowej banku, a jeśli tak, to czym jest. Aby zrozumieć to zagadnienie, należy pamiętać, co ogólnie oznacza wynik lub produkt działalności banku.

Produkt bankowy to mniej lub bardziej oryginalna technologia bankowa, wynaleziona i stosowana w danym banku, tj. pewne umiejętności swoich pracowników, które inne banki mogą posiadać lub nie.

Oznacza to, że produkty bankowe są zawsze różne i w jakiś sposób niepowtarzalne, ponieważ są tworzone przez różnych ludzi i z reguły projektowane z myślą o unikalnych potrzebach, możliwościach i żądaniach szerokiej gamy klientów.

Wszystkie powyższe informacje na temat produktywnego i twórczego charakteru działalności bankowej dotyczą być może przede wszystkim działalności kredytowej.

Niemal w każdym przypadku udzielania kredytów banki tworzą mniej lub bardziej różne technologie kredytowania, dostosowane do konkretnego pożyczkobiorcy. Technologie te są głównym produktem sprzedawanym przez banki jako uczestnicy rynku kredytowego.

Zatem kredyt należy rozumieć zarówno jako określoną kwotę pieniędzy przeznaczoną przez bank na znany cel, jak i jako określoną technologię zaspokojenia deklarowanej przez kredytobiorcę potrzeby finansowej, ale należy też rozróżnić tę technologię od rezultaty jego stosowania.

Ceną za korzystanie z kredytów bankowych są odsetki kredytu, ustalane na wzajemnie korzystnych zasadach pomiędzy podmiotami stosunków kredytowych i ustalane w umowie kredytowej.

Można wówczas postawić tezę, że kredyt jako produkt działalności banku to:

Po pierwsze, kwota pieniędzy udostępniona przez bank kredytobiorcy i spełniająca przedstawione powyżej podstawowe cechy kredytu, odzwierciedlające jego specyfikę ekonomiczną i prawną;

Po drugie, produkt kredytowy głębszego poziomu, czyli specyficzny sposób, w jaki bank świadczy lub jest gotowy świadczyć usługę kredytową klientowi znajdującemu się w potrzebie, czyli tzw. uporządkowany, wewnętrznie spójny i udokumentowany zespół powiązanych ze sobą działań, składających się na holistyczną regulację interakcji pomiędzy oddziałami banku (związanych z procesem kredytowym), ujednoliconą i kompletną technologię obsługi kredytu klienta.

Wszystko to świadczy o wyjątkowej wadze ustanowienia jasnych i skutecznych mechanizmów procesu kredytowego. Zanim jednak zaczniesz studiować cechy organizacji procesu kredytowego, musisz zapoznać się z głównymi rodzajami kredytów bankowych.

1.3 Klasyfikacja i rodzaje kredytów

Kredyty bankowe dzielą się na kilka rodzajów według różnych kryteriów czy cech. Ich klasyfikacja może opierać się na różnych cechach odzwierciedlających określone aspekty udzielania kredytów.

Zgodnie z warunkami korzystania, pożyczki są na żądanie i pilne (wśród których z kolei wyróżnia się krótkoterminowe, średnioterminowe i długoterminowe).

W zależności od przedmiotu udzielania kredytów wyróżnia się pożyczki dla przedsiębiorstw państwowych i niepaństwowych, obywateli prowadzących działalność na własny rachunek, innych banków, innych podmiotów gospodarczych, w tym władz, wspólnych przedsięwzięć, stowarzyszeń i organizacji międzynarodowych.

Ze względu na cel pożyczki dzieli się na konsumenckie, przemysłowe, handlowe, rolne, inwestycyjne i budżetowe. Ze względu na zakres zastosowania pożyczki dzieli się na pożyczki w sferze produkcji i w sferze obrotu.

Kredyt konsumencki to pożyczki udzielane społeczeństwu. W Rosji kredyty konsumenckie obejmują wszelkiego rodzaju pożyczki udzielane ludności, w tym pożyczki na zakup dóbr trwałego użytku, kredyty hipoteczne, pożyczki na potrzeby nadzwyczajne itp.

Kredyty dzielimy na duże, średnie i małe ze względu na wielkość.

W zależności od opłaty kredyty bankowe dzielą się na kredyty z oprocentowaniem rynkowym, podwyższonym i preferencyjnym. Istnieją prywatne i zbiorcze obiekty pożyczkowe.

Kredyty bankowe dzielimy w zależności od waluty, w jakiej są udzielane (kredyty w rublach, dolarach amerykańskich, euro itp.).

Ważnym kryterium klasyfikacji kredytów jest ich bezpieczeństwo.

Bezpieczeństwo w szerokim znaczeniu to obecność gwarancji dających pewność, że pożyczka zostanie zwrócona pożyczkodawcy terminowo, a określona płatność zostanie otrzymana od pożyczkobiorcy do jej wykorzystania.

Ze względu na rodzaj i dostępność zabezpieczeń należy wyróżnić jeszcze inne rodzaje kredytów.

Kredyt lombardowy - zabezpieczony papierami wartościowymi. Jako zabezpieczenie pożyczkobiorca może przedstawić różnego rodzaju papiery wartościowe: akcje, obligacje, krótkoterminowe bony skarbowe, weksle, certyfikaty depozytowe. Jako zabezpieczenie przyjmowane są zarówno imienne papiery wartościowe, jak i papiery wartościowe na okaziciela. Jeżeli kredytobiorca nie spłaci zadłużenia z tytułu kredytu, papiery wartościowe stanowiące zabezpieczenie kredytu w przewidziany sposób (i w określonym terminie) stają się własnością banku

Kredyt wekslowy – pożyczki zabezpieczone wekslami.

Kredyty bankowe można podzielić na dwie grupy według kolejności spłaty.

Do pierwszej grupy powinny należeć pożyczki spłacane jednorazowo, a do drugiej grupy powinny należeć pożyczki spłacane w ratach.

Co do zasady przy udzielaniu krótkoterminowych kredytów osobom prawnym i osobom fizycznym potrzebującym środków pieniężnych na bieżące potrzeby, praktyką jest udzielanie pożyczek spłacanych jednorazowo. Mówimy o spłacie kapitału i odsetek jednorazowo na koniec okresu kredytowania.

Pożyczki ratalne to pożyczki spłacane w dwóch lub większej liczbie rat (zwykle miesięcznych, kwartalnych lub półrocznych). W tej grupie znajdują się pożyczki różnego rodzaju, m.in.: markowe (komercyjne), konto otwarte, weksel, leasing, faktoring, forfaiting, kredyt hipoteczny itp.

W zależności od rodzaju oprocentowania kredyty bankowe można podzielić na dwie grupy: kredyty o oprocentowaniu stałym i zmiennym. Oprocentowanie stałe ustalane jest na cały okres kredytowania i nie podlega rewizji. W tym przypadku kredytobiorca zobowiązuje się do zapłaty odsetek według stałej uzgodnionej stopy za korzystanie z pożyczki, niezależnie od zmian warunków na rynkach stopy procentowej. Jest to korzystne zarówno dla pożyczkodawcy, jak i pożyczkobiorcy, gdyż obie strony są w stanie dokładnie obliczyć swoje przychody i wydatki związane z wykorzystaniem udzielonego kredytu. W przypadku kredytów krótkoterminowych zwykle stosuje się stałe oprocentowanie kredytów.Według wielkości kredyty bankowe dzielą się na małe, średnie i duże. W praktyce bankowej nie ma jednolitego podejścia do klasyfikacji kredytów według tego kryterium.

W Rosji za duży kredyt uważa się pożyczkę udzieloną jednemu kredytobiorcy przekraczającą 5% kapitału banku.Kredyty bankowe dzielą się na aktywne i pasywne. W pierwszym przypadku bank udziela kredytu, tj. pełni rolę wierzyciela, w drugim zaciąga pożyczkę, tj. jest pożyczkobiorcą. . Bank może nawiązywać relacje kredytowe (zaciągać lub udzielać kredytów) z innymi bankami (organizacjami kredytowymi), w tym z bankiem neutralnym, pełniącym w zależności od sytuacji funkcję czynną lub pasywną. W tym przypadku dochodzi do kredytowania międzybankowego.Jak w przypadku wszystkich innych przedsiębiorstw, organizacji, instytucji i osób fizycznych, relacje kredytowe banku z nimi mają inny charakter - tutaj prawie zawsze stroną udzielającą kredytu jest bank. Podsumowując, powinien Należy zauważyć, że w praktyce bankowej Nie ma jednolitej klasyfikacji kredytów bankowych. Wynika to z różnic w poziomie rozwoju systemów bankowych i sposobów udzielania kredytów, które się w nich rozwinęły.

Rozdział 2. Podstawy organizacji procesu kredytowego w banku komercyjnym

2.1 Pojęcie i istota procesu kredytowego w banku komercyjnym

Poznanie i rozważenie takiego pojęcia jak proces kredytowy pozwala na kompleksową analizę wszystkich elementów i etapów mechanizmu kredytowego banku. Proces kredytowy to proces organizacji działalności kredytowej banku.

Bank będąc przedsiębiorstwem komercyjnym lokuje pozyskane środki we własnym imieniu i na własne ryzyko w celu generowania przychodów.

Aktywna działalność banku jest niejednorodna zarówno pod względem treści ekonomicznej, jak i rentowności i jakości. Część aktywnej działalności banku polega na niealternatywnym lokowaniu jego środków (w funduszu rezerwy obowiązkowej, na rachunku korespondencyjnym w RCC itp.), co pozwala bankowi na stabilne funkcjonowanie, ale nie generuje dochodów.

Inne rodzaje lokowania mogą być bardzo dochodowe, ale bardzo ryzykowne. Dlatego każdy bank komercyjny jest zainteresowany podniesieniem poziomu organizacji procesu kredytowego. Starannie zaprojektowany proces kredytowy pozwala zminimalizować ryzyko kredytowe poprzez znaczne zmniejszenie prawdopodobieństwa udzielenia kredytu nierzetelnemu kredytobiorcy.

Co dokładnie należy zaliczyć do operacji kredytowych banków? W tej kwestii nie osiągnięto jeszcze całkowitej jednomyślności opinii.

Zapewnienie pożyczkobiorcy określonej kwoty pieniędzy na zamierzone (zwykle) wykorzystanie, ich terminowy zwrot,

Otrzymanie zapłaty od pożyczkobiorcy za wykorzystanie środków oddanych do jego dyspozycji.

Kredyt bankowy może zostać udzielony pożyczkobiorcy (osobie prawnej lub fizycznej) na różne cele, z których najczęstsze to:

Zwiększenie (uzupełnienie) kapitału obrotowego organizacji biznesowej, co może oznaczać na przykład:

Finansowanie sezonowych potrzeb organizacji;

Finansowanie tymczasowo zwiększonej ilości pozycji magazynowych”

Finansowanie podatkowe;

Pomoc w pokryciu kosztów nadzwyczajnych (dużych) itp.

Finansowanie kosztów produkcji, w tym realizacja projektów inwestycyjnych (np. projekt rozbudowy, przebudowa lub modernizacja przedsiębiorstwa), tj. ogólnie - podwyższenie kapitału. W tym przypadku mówimy o średnio- lub długoterminowych pożyczkach produkcyjnych (inwestycyjnych);

Cele konsumenckie jednostki (zakup lub remont mieszkania, edukacja itp.), zaspokajane przy pomocy kredytu konsumenckiego (osobistego).

Operacje kredytowe banków komercyjnych są jednym z najważniejszych rodzajów działalności bankowej. Na rynku finansowym akcja kredytowa utrzymuje swoją pozycję najbardziej dochodowej pozycji aktywów instytucji kredytowych, choć jednocześnie najbardziej ryzykownej.

Operacja kredytowa to same praktyczne działania (uporządkowany, wewnętrznie spójny zespół działań mających na celu zaspokojenie potrzeby klienta w zakresie kredytu) urzędników ds. kredytu bankowego w procesie udzielania usług kredytowych kredytobiorcom, forma realizacji produktu kredytowego.

Wyniku procesu kredytowego nie można sprowadzić jedynie do zaspokojenia odpowiednich potrzeb klienta, gdyż w relacji bank-klient zawsze zakłada się realizację interesów obu stron operacji (transakcji).

Badając istotę procesu kredytowego, należy zauważyć, że rzetelność i rzetelność procesu kredytowego zależą od obiektywnych decyzji kredytowych, które zapewniają akceptowalny poziom ryzyka w stosunku do oczekiwanych dochodów.

Przegląd procesu kredytowego powinien obejmować przegląd instrukcji kredytowych i innych pisemnych procedur stosowanych przez poszczególne departamenty banku, a także analizę możliwości i rzeczywistej pracy wszystkich departamentów banku zaangażowanych w proces kredytowy. Powinien także obejmować procedury tworzenia, oceny, zatwierdzania, wypłaty, śledzenia, gromadzenia i przetwarzania różnych instrumentów kredytowych udostępnianych przez bank. W szczególności recenzja powinna zawierać:

Szczegółowa metodologia analizy kredytowej i proces zatwierdzania pożyczki z przykładami formularzy wniosków o pożyczkę, wewnętrznych formularzy podsumowań pożyczki, wewnętrznych instrukcji pożyczek i plików pożyczkowych;

Kryteria zatwierdzania kredytów, ustalania polityki oprocentowania i limitów kredytowych na wszystkich poziomach zarządzania bankiem, a także kryteria przyjmowania zleceń udzielania kredytów poprzez sieć oddziałów;

Polityka zabezpieczeń dla wszystkich rodzajów kredytów, aktualne metody i praktyki dotyczące aktualizacji wyceny zabezpieczeń oraz dokumentowania zabezpieczeń;

Administrowanie i monitorowanie procedur, w tym osób odpowiedzialnych, kryteriów zgodności i kontroli;

Technika obsługi wyjątków.

Analiza powinna obejmować wywiady z menadżerami średniego szczebla wszystkich działów pełniących funkcję kredytową. Powinien zawierać także przeglądy indywidualnych przypadków kredytowych. Stosunek ocenionych wniosków kredytowych do wszystkich zatwierdzeń w ciągu ostatnich sześciu lub dwunastu miesięcy (całkowita liczba i łączna kwota) jest jednym ze wskaźników jakości procesu oceny.

Niniejsza analiza personalna dotyczy pracowników uczestniczących w procedurach tworzenia, oceny, zatwierdzania i monitorowania ryzyk kredytowych. Należy określić ich liczbę, zajmowane stanowiska, wiek, doświadczenie i konkretny zakres obowiązków. Strukturę personelu, umiejętności i profesjonalizm należy analizować w świetle dyrektyw i procedur zarządzania, w których uczestniczą pracownicy. Należy dokonać przeglądu wszystkich szkoleń zapewnianych urzędnikom zajmującym się kredytami bankowymi i ocenić ich skuteczność. Jakość i częstotliwość szkoleń personelu jest zazwyczaj dobrym wskaźnikiem poziomu jego biegłości w zakresie udzielania pożyczek.

Ponieważ funkcja kredytowa jest zazwyczaj rozproszona po całej organizacji, bank musi posiadać skuteczne systemy monitorowania przestrzegania ustalonych wytycznych. Warunek ten najlepiej można spełnić poprzez przegląd wewnętrzny i ustanowienie systemu raportowania, który będzie informował zarząd i wyższą kadrę kierowniczą o sposobie wdrażania dyrektyw oraz zapewniał im wystarczające informacje do oceny wyników pracowników niższego szczebla i stanu zdrowia kadry kierowniczej. portfel kredytów. Ponieważ informacja jest podstawowym elementem procesu zarządzania kredytami, należy przeanalizować jej dostępność, jakość i opłacalność.

Ponadto należy zwrócić uwagę na przepływ informacji pomiędzy różnymi częściami banku, a w szczególności na to, czy faktycznie przepływające informacje są kompletne, terminowe i skuteczne. Analiza ta jest ściśle powiązana z analizą personelu, struktury kontroli, struktury organizacyjnej i technologii informatycznych.

Zatem na treść procesu kredytowego banku składają się czynności nieodłącznie związane z procesem bezpośredniej realizacji operacji kredytowych, a także czynności mające na celu zapewnienie organizacji realizacji tych operacji w najbardziej efektywny sposób.

2.2 Główne etapy procesu kredytowego

Podstawą powstawania i rozwoju relacji kredytowych między bankami komercyjnymi a ich klientami w związku z przepływem kredytu jest proces kredytowy, który determinuje obieg kapitału pożyczkowego banku komercyjnego w ogóle oraz cykl życia każdego indywidualnego kredytu bankowego w szczególności.

Proces kredytowy to całość powiązanych ze sobą etapów: planowania, udzielania, wykorzystania i spłaty kredytu. Proces kredytowy można podzielić na kilka etapów, każdy z nich wpływa na cechy jakościowe kredytu oraz decyduje o stopniu jego wiarygodności i rentowności.

Kredytowanie można podzielić na kilka etapów, na każdym z nich określana jest charakterystyka kredytu, sposoby jego udzielenia i spłaty:

Przegląd wniosku kredytowego i rozmowa z klientem;

Ocena zdolności kredytowej wnioskodawcy;

Badanie zabezpieczeń kredytów;

Zawarcie umowy pożyczki;

Udzielanie kredytu;

Obsługa kredytów (wsparcie);

Spłata pożyczki.

Należy zaznaczyć, że na każdym etapie w zarządzaniu procesem kredytowym uczestniczy nie tylko bank komercyjny, ale także państwo reprezentowane przez Bank Centralny oraz organy podatkowe i sądownicze rządu. Tym samym Bank Centralny formułuje zasady i kluczowe parametry swojej działalności kredytowej, które obowiązują wszystkie banki komercyjne, interweniując w szczególnych przypadkach w procesy kredytowe (poprzez ustalanie np. „pułapów kredytowych”).

Organizacyjnym początkiem kształtowania relacji pomiędzy bankiem a kredytobiorcą jest złożenie przez kredytobiorcę wniosku do banku komercyjnego o kredyt. W Stanach:

Cel uzyskania pożyczki;

Ilość i okres stosowania;

Krótki opis zaliczanego zdarzenia;

Obliczenie efektu ekonomicznego jego wdrożenia.

Tak zwane wstępne informacje o potencjalnym kredytobiorcy, które częściowo znajdują odzwierciedlenie we wniosku kredytowym, ale głównie są uzupełniane i argumentowane przez klienta w trakcie rozmowy kwalifikacyjnej (wywiadu), mają na celu poznanie pierwotnych danych o kliencie i jego motywach złożenie wniosku do banku o wsparcie kredytowe.

Najważniejsze dla obu stron (pożyczkodawcy i pożyczkobiorcy) na początkowym etapie jest pytanie, czy celowe jest spełnienie wniosku potencjalnego pożyczkobiorcy.

Dopiero podczas osobistego spotkania z klientem pracownik działu kredytowego może zapoznać go z procedurą udzielania kredytów w danym banku oraz wykazem dokumentów niezbędnych do kontynuowania procesu kredytowego. Wniosek klienta rejestrowany jest w dziale kredytowym banku. Kierownik działu kredytowego przyjmuje wniosek i podpisuje księgę rejestracyjną, po czym zostaje wyznaczony menadżer odpowiedzialny za obsługę klienta.

W trakcie rozpatrywania wniosku kredytowego przez zarządzającego pożyczką oceniana jest jego zgodność lub niezgodność z kryteriami podstawowymi, tj. ogólne zasady udzielania kredytów oraz wewnętrzne regulacje banku dotyczące zagadnień polityki kredytowej.

Jeżeli wniosek kredytowy nie spełnia podstawowych kryteriów banku, zarządzający kredytem przygotowuje wniosek o niemożności udzielenia kredytu, uzgadnia go z kierownikiem działu kredytowego i przesyła wnioskodawcy pisemne powiadomienie o odmowie udzielenia kredytu. Jeżeli udzielenie kredytu uzna za stosowne dla banku, przystępuje on do drugiego etapu procesu kredytowego.

Z procesem kredytowym wiążą się różne czynniki ryzyka, które mogą spowodować, że pożyczkobiorca nie spłaci pożyczki w terminie określonym w umowie. Dlatego przed ustaleniem warunków kredytowania i zawarciem umowy kredytowej bank przeprowadza analizę zdolności kredytowej kredytobiorcy.

Ten etap rozpoczyna się od przestudiowania dokumentów założycielskich potencjalnego kredytobiorcy. Wspólnie z ochroną ustalany jest jego status prawny, oceniana jest jego reputacja biznesowa i historia kredytowa.

Na tym etapie kredytowania bank musi dowiedzieć się:

Powaga, rzetelność i zdolność kredytowa pożyczkobiorcy, jego reputacja jako potencjalnego partnera biznesowego. Dotyczy to zwłaszcza nowych klientów.

Ważność wniosku kredytowego i stopień zabezpieczenia spłaty kredytu. Bank może, jeśli zajdzie taka potrzeba, opracować swoje wymagania dotyczące oferty kredytowej i zapoznać z nimi kredytobiorcę.

Zgodność oferty kredytowej z polityką kredytową banku i strukturą kształtowania jego portfela kredytowego (tj. czy udzielenie nowego kredytu doprowadzi do dalszej dywersyfikacji portfela kredytowego i zmniejszenia ryzyka kredytowego, czy też do rezultatów odwrotnych) .

W razie potrzeby w prace zaangażowani są pracownicy innych służb bankowych. Jeżeli w wyniku negocjacji inspektor kredytowy uzna za zasadną dalszą pracę z wnioskiem, przekazuje odpowiednią część otrzymanego kompletu dokumentów wraz z notatką do działu prawnego, działu operacji kredytowych, oraz służbę ochrony ekonomicznej, w celu przeprowadzenia kompleksowej analizy wniosku.

Dla banku wierzyciela wypłacalność finansowa kredytobiorcy jest istotna o tyle, o ile spodziewa się on terminowego otrzymania z powrotem kwoty udzielonej pożyczki wraz z odsetkami. Wypłacalność pożyczkobiorcy wyraża się w jego wypłacalności i zdolności kredytowej.

Wypłacalność to zdolność (możliwość) i gotowość (chęć) osoby prawnej lub osoby fizycznej do terminowej i pełnej spłaty swoich zobowiązań pieniężnych.

Natomiast zdolność kredytowa to zdolność i chęć danej osoby do terminowej i pełnej spłaty zadłużenia kredytowego (kwota i odsetek). Zdolność kredytowa jest pojęciem węższym niż wypłacalność. Aby podjąć decyzję o udzieleniu kredytu danemu kredytobiorcy, bank musi jedynie upewnić się co do jego zdolności kredytowej, niekoniecznie rozważając kwestię w szerszej skali.

Wraz z wnioskiem kredytobiorca przekazuje bankowi kopie następujących dokumentów towarzyszących przedstawionych na rysunku 2.1.

Kopie dokumentów założycielskich spółki - potencjalny kredytobiorca musi zostać poświadczony notarialnie.

Sprawozdanie finansowe obejmuje bilans oraz rachunek zysków i strat spółki za ostatnie trzy lata.

Rachunek przepływów pieniężnych opiera się na porównaniu bilansów spółki za dwa okresy sprawozdawcze i pozwala na określenie zmian w różnych pozycjach oraz ruchów środków.

Ryż. 2.1. Pakiet dokumentów towarzyszących

Raport daje pełny obraz tego, w jaki sposób wykorzystano deficyt zasobów, ile czasu zajęło uwolnienie środków i utworzenie deficytu przepływów pieniężnych itp.

Wewnętrzne raporty finansowe bardziej szczegółowo charakteryzują sytuację finansową firmy, transformację jej potrzeb kadrowych w ciągu roku, kwartalnie lub miesięcznie.

Wewnętrzne operacyjne dane księgowe reprezentują podsumowania dotyczące bieżącej działalności i sprzedaży, poziomu zapasów itp.

Prognoza finansowania musi zawierać szacunki przyszłej sprzedaży, wydatków, kosztów produkcji, należności, rotacji zapasów, zapotrzebowania na gotówkę, inwestycji kapitałowych itp. Wymagane są także zeznania podatkowe, które zawierają informacje charakteryzujące pożyczkobiorcę jako podatnika, biznesplany z informacją o cele projektu i sposoby jego realizacji Urzędnik ds. pożyczki rozpatruje wniosek kredytowy i towarzyszące mu dokumenty. Następnie ponownie rozmawia z przyszłym pożyczkobiorcą. Spotkania takie pozwalają inspektorowi kredytowemu poznać nie tylko istotne szczegóły zbliżającej się transakcji, ale także nakreślić portret psychologiczny potencjalnego kredytobiorcy, realistyczną ocenę sytuacji i perspektyw rozwoju przedsiębiorstwa, które wyrażają się jego menadżerowie wyższego szczebla.Jeżeli wniosek kredytowy nie spełnia podstawowych kryteriów banku, zarządzający kredytem przygotowuje opinię o niemożności udzielenia kredytu, uzgadnia ją z kierownikiem działu kredytowego i przesyła wnioskodawcy pisemne powiadomienie o odmowie udzielenia kredytu. Jeżeli udzielenie kredytu zostanie uznane przez bank za właściwe, przystępuje on do trzeciego etapu procesu kredytowego.Zabezpieczeniem kredytu bankowego może być zastaw, gwarancja bankowa, poręczenie, ubezpieczenie ryzyka kredytowego oraz cesja wierzytelności (zadanie). Sposoby zabezpieczenia kredytu bankowego przedstawiono na ryc. 2.2.

Ryż. 2.2. Metody zabezpieczenia kredytu bankowego

Pojęcie zabezpieczenia jest pojęciem bardzo szerokim. Zastaw różni się sposobem własności, miejscem przechowywania oraz rodzajami rzeczy i praw, które mogą być przedmiotem zastawu.

Rodzaje zabezpieczeń akceptowanych przez dział kredytowy przedstawiono na rysunku 2.3.

Rysunek 2.3. Rodzaje i formy zabezpieczeń

Rząd może również pełnić rolę gwaranta transakcji kredytowej, jeśli mówimy o udzieleniu pożyczki projektowi o znaczeniu krajowym, przedsiębiorstwu i organizacji (na przykład firmom ubezpieczeniowym, instytucjom bankowym itp.).

Zarządzający pożyczką sprawdza obecność poręczyciela na liście organizacji poręczycieli zatwierdzonej przez komitet kredytowy. Jeżeli na liście nie ma gwaranta, zarządzający pożyczką przygotowuje opinię na temat ratingu kredytowego organizacji poręczyciela i kontaktuje się z komitetem kredytowym z pytaniem o dopuszczalność takiej gwarancji.

Jeżeli decyzja komisji kredytowej będzie pozytywna, gwarancja zostaje zarejestrowana w banku. Jeżeli kwota gwarancji jest niewystarczająca lub w ogóle nie do zaakceptowania, doradca kredytowy informuje o tym potencjalnego pożyczkobiorcę i wymaga dodatkowego zabezpieczenia.

Poręczenia osób fizycznych jako forma wywiązania się ze zobowiązań kredytowych są najczęściej wykorzystywane przy udzielaniu kredytów ludności. W praktyce kredytowej można jednocześnie stosować różne formy realizacji zobowiązań kredytowych (np. zastaw na nieruchomości może zostać wzmocniony poręczeniami osób prywatnych lub poręczeniu może towarzyszyć ustanowienie zabezpieczenia).

Ocena zabezpieczeń dokonywana jest przez eksperta odpowiedniego działu kredytowego banku, najczęściej przez służbę oceny zabezpieczeń. Po dokonanej przez biegłego ocenie dopuszczalności zabezpieczeń lub innych form realizacji zobowiązań kredytowych, zarządzający kredytem przechodzi do etapu konstruowania kredytu i przygotowania umowy kredytowej.

Umowa kredytowa to pisemna umowa pomiędzy bankiem komercyjnym a kredytobiorcą, zgodnie z którą bank zobowiązuje się udzielić kredytobiorcy kredytu w uzgodnionej wysokości, pod względem pilności, spłaty i spłaty, a kredytobiorca zobowiązuje się wykorzystać otrzymany kredyt zgodnie z jej przeznaczeniem i spłacić ją w wyznaczonym terminie wraz z zapłatą uzgodnionych odsetek.

Zazwyczaj umowa pożyczki zawiera następujące główne sekcje:

Preambuła, która zawiera nazwy umawiających się stron.

Cel, wielkość, warunki korzystania z pożyczki i termin jej spłaty.

Oprocentowanie kredytu za skorzystanie z kredytu.

Raport i gwarancje.

Procedura udzielania zabezpieczenia kredytu w okresie kredytowania.

Obowiązujące, zabraniające, ograniczające warunki umowy kredytowej.

Warunki niewykonania umowy kredytowej.

Projekty umowy kredytowej, umowy zabezpieczenia i innych dokumentów towarzyszących przekazywane są do zatwierdzenia działowi prawnemu prawnikowi działu kredytowego. Praca prawnika polega na sprawdzeniu zgodności złożonych dokumentów z obowiązującymi przepisami prawa, zdolności prawnej kredytobiorcy oraz kompetencji pracowników działu kredytowego, którzy podpisali dokumenty dotyczące transakcji kredytowej.

Specjalista ds. obsługi prawnej zatwierdza dokumenty lub zwraca je zarządzającemu pożyczką w celu sprawdzenia. Następnie doradca kredytowy podpisuje umowę kredytową z kierownikiem działu kredytowego lub przekazuje przygotowane dokumenty do rozpatrzenia komitetowi kredytowemu. Ten ostatni podejmuje ostateczną decyzję, zezwalając na udzielenie pożyczki, przesyłając dokumenty do weryfikacji lub odmawiając udzielenia pożyczki. W przypadku pozytywnej decyzji doradca kredytowy przechodzi do kolejnego etapu procesu kredytowego.

Bank udziela kredytów w następujący sposób:

1) jednorazowe zaksięgowanie środków na rachunkach bankowych lub wydanie środków pieniężnych kredytobiorcy – osobie fizycznej;

2) otwarcie linii kredytowej;

3)uznanie rachunku klienta i opłacenie dokumentów rozliczeniowych z rachunku tego klienta (jeżeli umowa rachunku bankowego przewiduje taką operację).

4) udział banku w udostępnianiu środków klientowi na zasadzie konsorcjalnej (konsorcjalnej);

5) w inny sposób, który nie jest sprzeczny z ustawodawstwem i przepisami Banku Rosji.

Kredyt udzielany jest na podstawie dyspozycji sporządzonej przez specjalistów działu kredytowego banku i podpisanej przez upoważnionego urzędnika banku. Bank wierzyciel jest zobowiązany do tworzenia rezerw na ewentualne straty z działalności kredytowej w sposób ustalony przez Bank Rosji.

Udzieleniu kredytu towarzyszy otwarcie rachunku kredytowego, którego prawidłowe założenie tego typu w dużej mierze decyduje o powodzeniu transakcji kredytowej. W tym przypadku najczęściej stosuje się następujące typy rachunków kredytowych: rachunek odrębny (prosty), specjalny, bieżący.

Przy udzielaniu pożyczek na aktywa obrotowe (bieżące) z reguły stosuje się oddzielne rachunki pożyczkowe. W banku w miejscu otrzymania kredytu kredytobiorca otwiera jeden lub więcej rachunków kredytowych, w zależności od liczby przedmiotów kredytowania.

W takim przypadku kredytobiorca może być obsługiwany przez jeden bank, a otrzymać kredyt w innym. W takim przypadku bank udzielający kredytu powiadamia bank, w którym otwarty jest rachunek bieżący kredytobiorcy, o kwocie i warunkach spłaty kredytu.

Możliwe jest także otwarcie specjalnego rachunku kredytowego, który nie daje kredytobiorcy możliwości obsługi przez różne banki. Specjalny rachunek kredytowy można otworzyć wyłącznie w banku właściwym dla lokalizacji rachunku bieżącego kredytobiorcy. Kredytowanie w ramach specjalnego rachunku pożyczkowego jest zazwyczaj dozwolone dla przedsiębiorstw zajmujących się handlem detalicznym i hurtowym towarami konsumpcyjnymi oraz wyrobami przemysłowymi i technicznymi.

Kredyt w rachunku bieżącym udzielany jest na obsługę bieżącej działalności produkcyjnej, dokonywanie wszelkiego rodzaju płatności towarowych i nietowarowych z wykorzystaniem różnych form płatności. Rachunek bieżący to pojedynczy rachunek aktywny-pasywny, który odzwierciedla wszystkie przepływy pieniężne: wpływy i płatności. Jest otwarty dla klientów, którzy są obsługiwani przez bank od dawna i wyróżniają się wysoką zdolnością kredytową oraz znaczeniem dla tej instytucji. Saldo debetowe na rachunku bieżącym charakteryzuje zadłużenie wobec banku lub zadłużenie kredytowe, a saldo kredytowe charakteryzuje otrzymanie środków, zasobów lub długu banku wobec klienta.

Po ustaleniu rodzaju rachunku kredytowego doradca kredytowy przygotowuje i przesyła do działu operacyjnego dyspozycję otwarcia rachunku kredytowego i udzielenia kredytu. Proces kredytowy wchodzi w nowy etap obsługi już udzielonego kredytu.

Często możliwości finansowe pożyczkobiorcy i poziom ryzyka transakcji kredytowej zmieniają się w okresie od udzielenia pożyczki do jej ostatecznej spłaty. Dlatego procedura obsługi kredytu ma na celu przede wszystkim realizację funkcji kontrolnych przez zarządzającego kredytem. Wyróżnia się następujące obszary kontroli:

Na przeznaczenie kredytu;

Adekwatność zabezpieczenia kredytu;

Terminowa spłata kapitału i odsetek;

Dokumenty płatnicze pożyczkobiorcy.

Zarządzający pożyczką monitoruje także sytuację finansową kredytobiorcy i tendencje w jej zmianach, okresowo analizuje zdolność kredytową klienta, wspólnie z kredytobiorcą omawia w razie potrzeby kwestie zmian i uzupełnień umowy kredytowej w zakresie zmian stóp procentowych, kredytu przedłużenie itp., prowadzi dokumentację kredytową kredytobiorcy, uzupełnia ją o nową dokumentację, zapewnia rzetelne przechowywanie i tajemnicę handlową. Wszystkie te działania mają na celu pomyślne zakończenie transakcji - spłatę kredytu.

Przejście do ostatniego etapu i pomyślne zakończenie procesu kredytowego możliwe jest jedynie przy prawidłowej organizacji wszystkich poprzednich etapów. Większość pożyczek spłacana jest terminowo i w całości, zgodnie z warunkami umowy kredytowej.

Pożyczka jest zwracana (spłacana) wraz z odsetkami w następujący sposób:

1) pobranie środków z rachunku kredytobiorcy zgodnie z jego poleceniem wypłaty;

2) spisanie środków z rachunku kredytobiorcy prowadzonego przez inny bank, na podstawie wezwania banku wierzyciela do zapłaty. W takim przypadku środki mogą zostać pobrane bez powiadamiania właściciela rachunku, jeżeli umowa przewiduje taką możliwość, a kredytobiorca pisemnie powiadomił bank o wyrażeniu zgody na takie obciążenie;

3) spisanie środków z rachunku kredytobiorcy – osoby prawnej obsługiwanej przez sam bank wierzyciela, na podstawie wezwania do zapłaty.

4) przelewanie środków z rachunków kredytobiorców – osób fizycznych na podstawie ich pisemnych zleceń, przelewanie pieniędzy za pośrednictwem firm telekomunikacyjnych lub innych organizacji kredytowych; wpłatę gotówki do kasy banku wierzyciela.

W dniu ustalonym w umowie (dzień zapłaty odsetek lub spłaty zadłużenia głównego) pracownik księgowy odpowiedzialny za prowadzenie ewidencji rachunku kredytobiorcy wraz z zapisami księgowymi stwierdza fakt zapłaty odsetek lub spłaty zadłużenia głównego, lub ( jeżeli klient nie wywiązuje się lub nienależycie wykonuje swoje zobowiązania) przelewa zadłużenie klienta na konta ewidencji należności przeterminowanych.

Zadłużenie kredytowe nieściągalne lub uznane za nierealne do ściągnięcia jest w określony sposób spisywane z bilansu banku ze środków specjalnie utworzonej na takie przypadki rezerwy, a w przypadku ich braku – naliczane straty za rok sprawozdawczy. Średnio około 15% kredytów bankowych staje się problematycznych z punktu widzenia ich spłaty.

Rozdział 3. Proces kredytowy w Home Credit Bank

3.1 Charakterystyka działalności Home Credit Bank

OOO Home Credit, jeden z liderów w segmencie kredytów konsumenckich, działa na rynku rosyjskim od 1992 roku. Bank jest częścią Home Credit Group, która od 1997 roku udziela kredytów konsumenckich w Europie Wschodniej i z kolei należy do międzynarodowej grupy firm PPF, jednej z największych w regionie.

Grupa świadczy szeroki zakres usług w zakresie kredytów, ubezpieczeń i zarządzania aktywami w Europie Środkowo-Wschodniej. Ostatnie 15 lat aktywnej działalności na rynku przekształciło PPF w dużego inwestora finansowego, z portfelem aktywów o łącznej wartości 10 miliardów dolarów, którym grupa skutecznie i skutecznie zarządza.

Istotą działalności Home Credit LLC jest świadczenie usług w zakresie kredytów konsumenckich. Bank udziela kredytów na zakup szerokiej gamy dóbr trwałego użytku: od sprzętu AGD i RTV, po materiały budowlane i meble.

Do partnerów Home Credit LLC należą federalne sieci detaliczne MIR, Tekhnosila, Eldorado, Shatura-Mebel, POLARIS, Euroset, Sibvez Corporation, sieć biur podróży Kuda.ru, sieci biur podróży „Last Travel Shop”, „B- Travel”, „Master of Rest”, sieć centrów muzycznych „MuzTorg”, „Expert-Retail”, regionalne sieci handlowe „Kay”, „Techno”, „Domostroy”, „Telemax”, „Technoshok”, „Five Stars”, a także międzynarodowy partner „Zepter” i wiele innych firm.

Stale rozwijając sieć partnerów, Bank kładzie główny nacisk na budowanie długotrwałych i wzajemnie korzystnych relacji biznesowych z rzetelnymi i doświadczonymi firmami.

Bank oferuje swoim klientom optymalne warunki współpracy, produkty kredytowe opracowywane są z uwzględnieniem warunków rynkowych i zmian zachodzących w segmencie usług bankowych.

W zakresie kredytów konsumenckich z bankiem współpracują obecnie duże sieci detaliczne na szczeblu federalnym i regionalnym oraz pojedyncze organizacje handlowe zarówno w stolicy, jak i w regionach Rosji. Bank oferuje zyskowne programy partnerskie, w wyniku których sieć dystrybucji sklepów partnerskich banku stale się rozwija. Na koniec 2008 roku partnerami banku było już ponad 26 000 sklepów, a współpracą objęto 1100 miast w Rosji.

Skuteczne działania na rynku kredytów konsumenckich oraz poważne doświadczenie finansowe założycieli pozwoliły Home Credit LLC szybko stać się jednym z liderów na rynku kredytów konsumenckich dla osób fizycznych.

Według danych za 2008 rok bank oferuje ludności 25 rodzajów kredytów na różnych warunkach. Na koniec 2008 roku Bank należy do liderów rynku kredytów konsumenckich i zajmuje 2. miejsce w kategorii kart kredytowych w Rosji.

Organizacją funkcji zarządczych działalnością Home Credit Bank zajmują się piony aparatu kierowniczego oraz poszczególni pracownicy. Strukturę organizacyjną Home Credit Bank przedstawiono na rysunku 3.1. i wygląda tak:

Oddziały i oddziały banku tworzone są z uwzględnieniem klasyfikacji i działalności bankowej według przeznaczenia funkcjonalnego.

Zatem zarządzanie operacjami kredytowymi koncentruje się w szeregu oddziałów banku, które mają swój własny poziom kompetencji, własne funkcje i zadania.

Rysunek 3.1. Struktura organizacyjna Home Credit Bank

3.2 Rodzaje kredytów udzielanych przez Home Credit Bank

Home Credit LLC oferuje kilka rodzajów pożyczek.

Jednym z rodzajów kredytu udzielanego przez Home Credit Bank jest kredyt konsumencki, czyli tzw. kredyt na zakup towarów. Bank na bieżąco bada preferencje konsumenckie klientów i udoskonala oferowany asortyment produktów.

Tym samym, według danych za 2008 rok, bank oferuje:

Szeroki wybór produktów kredytowych i promocji marketingowych;

Elastyczne warunki kredytu – od 4 do 36 miesięcy (w ratach co 1 miesiąc);

Kwota pożyczki – od 3000 do 200 000 rubli;

Szeroka gama kredytowanych towarów i usług: od sprzętu AGD i RTV po artykuły wyposażenia wnętrz, odzież i pakiety podróżne.

Kredyty konsumenckie w Home Credit Bank obejmują dużą listę różnych programów:

Kredyt konsumencki 3 000 – 200 000 rubli;

Ekspresowy 10 000 – 40 000 rub.;

Profesjonalny - dla lekarzy, nauczycieli i prawników 10 000 - 60 000 rubli;

Komfort rodzinny 30 000 – 100 000 rub.;

Komfort 41 000 – 100 000 rub.

Innym rodzajem pożyczki udzielanej przez Home Credit Bank jest karta Home Credit. Bank oferuje swoim klientom następujące karty kredytowe: Karta „Więcej” do kwoty 100 000 RUB. Strona główna Karta kredytowa do 40 000 RUB.

Innym rodzajem kredytu jest kredyt hipoteczny. Kredyt hipoteczny to kredyt zabezpieczony nieruchomością, w odróżnieniu od zwykłego kredytu konsumenckiego. Kredyt hipoteczny może zostać udzielony pod nieruchomość nabytą lub już posiadaną przez kredytobiorcę lub osoby trzecie. Klientom Banku oferowane są 4 główne produkty kredytów hipotecznych: „Mieszkanie od podstaw”, „Gotówka pod zastaw”, „Poprawa warunków mieszkaniowych”, „Refinansowanie”.

3.3 Organizacja procesu kredytowego w Home Credit Bank

Proces kredytowy Home Credit Bank przebiega w następujący sposób.

W pierwszym etapie bank rozważa możliwość udzielenia kredytu. Umowa pomiędzy kredytobiorcą a pożyczkodawcą zostaje zawarta tylko wtedy, gdy bank nie ma wątpliwości co do prawidłowości informacji określonych w umowie kredytowej.

Urzędnik ds. pożyczek w Home Credit Bank dokładnie sprawdza wniosek o pożyczkę i towarzyszące mu dokumenty. Następnie ponownie rozmawia z przyszłym pożyczkobiorcą. Takie spotkania pozwalają doradcy kredytowemu poznać nie tylko istotne szczegóły zbliżającej się transakcji, ale także stworzyć portret psychologiczny potencjalnego pożyczkobiorcy.

Przyjęcie wniosku do rozpatrzenia przez bank nie oznacza, że ​​ma on obowiązek udzielenia kredytu. Bank ma prawo odmówić udzielenia kredytu wnioskodawcy bez podania przyczyn odmowy.

Zgodnie z prawem bank ma prawo odmówić udzielenia kredytu kredytobiorcy w całości lub w części, jeżeli zachodzi którakolwiek z poniższych okoliczności:

Istnienie faktów wskazujących, że udzielona pożyczka nie zostanie spłacona w terminie;

Jeżeli kredytobiorca ma przeterminowane zadłużenie w zakresie zobowiązań wobec banku lub innej instytucji kredytowej;

A także, jeśli historia kredytowa kredytobiorcy ujawnia fakty dotyczące niewypełnienia zobowiązań wynikających z umów z bankiem lub osobami trzecimi;

Jeżeli bank stwierdzi nierzetelność informacji podanych przez kredytobiorcę przy zawieraniu umowy kredytowej;

W innych przypadkach, gdy bank ma podstawy sądzić, że kredytobiorca może nie wywiązać się ze swoich zobowiązań wynikających z umowy.

Jeżeli w wyniku negocjacji doradca kredytowy uzna za stosowne kontynuować pracę z wnioskiem, przekazuje odpowiednią część kompletu otrzymanych dokumentów do działu kredytów komercyjnych.

Departament Kredytów Komercyjnych i Gwarancji Departamentu Kredytów i Gwarancji pracuje nad osiągnięciem porozumienia z potencjalnym kredytobiorcą w zakresie wszystkich istotnych warunków umowy kredytowej.

W przyszłości kredytobiorca ma obowiązek informować bank o wszelkich zmianach w swoich danych paszportowych, adresie pocztowym, miejscu pracy, numerach telefonów i innych danych określonych w umowie kredytowej oraz o okolicznościach mogących mieć wpływ na spełnienie przez niego zobowiązań warunki umowy kredytowej. Kredytobiorca ma obowiązek przechowywać i na żądanie okazywać pracownikom banku (w celu sporządzenia kopii) oryginały dokumentów potwierdzających przelew środków lub ich wpłatę na rachunek w terminie 12 miesięcy od spłaty całości zadłużenia wynikającego z umowy kredytowej.

Strony ustalają tryb udzielenia pożyczki pożyczkobiorcy, co ma praktyczne znaczenie dla ustalenia daty, od której zaczynają naliczać się odsetki i liczone są warunki korzystania z pożyczki.

Dział monitorowania realizacji umów kredytowych i raportowania otwiera rachunek kredytowy.

Bank zobowiązuje się udzielić kredytobiorcy kredytu w wysokości określonej w umowie kredytowej, a kredytobiorca zobowiązuje się spłacić bankowi zadłużenie w sposób i na warunkach określonych w umowie.

Bank przyjmuje środki otrzymane od kredytobiorcy, uznaje je na rachunek i zobowiązuje się do dokonywania operacji na rachunku zgodnie z umową kredytową i przepisami prawa. Opłata za usługę przeprowadzania transakcji na rachunku pobierana jest przez bank zgodnie z cennikiem obowiązującym w momencie świadczenia danej usługi.

Szczegóły płatności bankowej określone są w umowie kredytowej. Informacje o organizacjach przyjmujących wpłaty za przelew na bank są publicznie dostępne

Równolegle z udzieleniem pożyczki dział ten tworzy rezerwę na ewentualne straty kredytowe. Następnie otrzymuje od pożyczkodawcy kopie pakietu dokumentów oraz umowę zabezpieczenia, która zapewnia wywiązanie się ze zobowiązań pożyczkobiorcy.

Wypełnienie przez kredytobiorcę zobowiązań wynikających z umowy kredytowej zapewniają kary (grzywny, kary) przewidziane w cenniku banku. Oprócz kary bank może odzyskać od kredytobiorcy w całości następujące kwoty:

Straty, m.in. w wysokości odsetek od kredytu, jakie otrzymałby bank, gdyby warunki umowy zostały prawidłowo wypełnione;

Wydatki ponoszone przez bank w związku z prowadzeniem działań mających na celu odzyskanie długu od kredytobiorcy.

Bank może zażądać od kredytobiorcy natychmiastowej i wcześniejszej spłaty całości zadłużenia z tytułu kredytu w następujących przypadkach:

Jeżeli istnieje rozbieżność pomiędzy informacjami podanymi przez pożyczkobiorcę w umowie kredytowej a rzeczywistą sytuacją pożyczkobiorcy;

Jeżeli w umowie kredytowej występuje zadłużenie przeterminowane;

Gdy bank otrzyma informację wskazującą, że udzielony kredytobiorcy kredyt nie zostanie spłacony w terminie;

Inne naruszenia.

Wymagania przedstawione przez bank muszą zostać spełnione przez kredytobiorcę w terminie 21 dni kalendarzowych od chwili przesłania przez bank wezwania w formie pisemnej lub zgłoszenia telefonicznego.

Bank może na wniosek kredytobiorcy udostępnić plan ratalny umożliwiający spełnienie warunku. Do kredytobiorcy przesyłana jest oferta banku dotycząca udostępnienia planu ratalnego (oferta), która wskazuje harmonogram spłat rat. Warunkiem udostępnienia planów ratalnych jest wpłata przez pożyczkobiorcę zaliczki w wysokości określonej w ofercie. Harmonogram spłat rat obowiązuje od dnia wpływu płatności do banku.

Wypowiedzenie umowy kredytu z inicjatywy kredytobiorcy bez zgody banku jest niedopuszczalne. W celu uzyskania zgody Banku kredytobiorca składa wniosek o wypowiedzenie umowy za pośrednictwem osób upoważnionych przez Bank. Bank informuje Kredytobiorcę o decyzji w formie pisemnej.

Po otrzymaniu zgody banku na wypowiedzenie umowy kredytowej, całość zadłużenia wynikającego z umowy kredytowej podlega wcześniejszej pełnej spłacie przez kredytobiorcę. Umowę uważa się za rozwiązaną z dniem spłaty całości zadłużenia.

Jeżeli pożyczkobiorca nie spłaci pożyczki, urzędnik ds. kredytów inkasuje dług zgodnie z zatwierdzonymi przez bank instrukcjami postępowania z kredytami zagrożonymi.

Zgodnie z umową kredytową kredytobiorca przejmuje na siebie ryzyko związane z ewentualnym opóźnieniem w wpływie tych środków na konto nie z winy banku. W takim przypadku wszelkie spory i nieporozumienia z innymi bankami lub urzędami pocztowymi, związane z możliwym opóźnieniem w otrzymaniu środków, rozstrzyga sam kredytobiorca, bez udziału banku.

Kredytobiorca udziela bankowi prawa do sporządzania w jego imieniu dokumentów płatniczych (rozliczeniowych) oraz odpisywania środków z rachunku na spłatę wszelkich zobowiązań wobec banku.

Kredytobiorca ma obowiązek zapewnić dostępność środków na rachunku w kwocie nie mniejszej niż wysokość miesięcznej raty najpóźniej w ostatnim dniu okresu płatności.

Spłata zadłużenia z tytułu kredytu następuje poprzez pobranie przez bank środków z rachunku na podstawie dyspozycji kredytobiorcy w ostatnim dniu okresu spłaty, przy czym odsetki za odpowiedni okres odsetkowy są płacone przez kredytobiorcę w całości.

Jeżeli w określonym terminie na koncie nie pojawią się środki, pożyczkobiorca płaci karę.

3środki bank zapisuje na rachunek nie później niż następnego dnia roboczego po otrzymaniu przez bank odpowiedniego dokumentu płatniczego.

W przypadku wcześniejszej spłaty zadłużenia wynikającego z umowy kredytowej, kredytobiorca zobowiązany jest do zapłaty bankowi prowizji w całości.

W przypadku wcześniejszej spłaty zadłużenia wynikającego z umowy kredytowej z inicjatywy kredytobiorcy, jest on zobowiązany do zapłaty bankowi kwoty naliczonych opłat za obsługę zadłużenia kredytowego, w tym opłat za bieżący okres odsetkowy, w którym przedterminowa spłata kredytu pożyczka jest realizowana.

W przypadku wcześniejszej spłaty zadłużenia z tytułu umowy kredytowej na wniosek banku, kredytobiorca zobowiązany jest do uiszczenia opłat bankowych za obsługę zadłużenia kredytowego naliczonych za okres odsetkowy, w którym zgłoszono roszczenie włącznie.

W przypadku wcześniejszej spłaty zadłużenia wynikającego z umowy kredytowej z inicjatywy pożyczkobiorcy, jest on zobowiązany do zapłaty bankowi części naliczonej prowizji za konsultacje i obsługę kredytu, do bieżącego okresu odsetkowego włącznie, w którym przedterminowa spłata kredytu pożyczka jest realizowana.

W przypadku wcześniejszej spłaty zadłużenia wynikającego z umowy kredytowej na wniosek banku, kredytobiorca zobowiązany jest do uiszczenia na rzecz banku opłaty za konsultacje i obsługę kredytu w całości.

Wcześniejsza spłata zadłużenia wynikającego z umowy kredytowej z inicjatywy kredytobiorcy bez zgody banku jest niedopuszczalna.

Dokładną wysokość zadłużenia wynikającego z umowy kredytowej kredytobiorca może poznać: kontaktując się z bankiem telefonicznie; poprzez otrzymanie pisemnego powiadomienia przesłanego pocztą na adres faktycznego miejsca zamieszkania.

Pełna wcześniejsza spłata zadłużenia z inicjatywy banku powoduje natychmiastowe wygaśnięcie wszelkich zobowiązań kredytobiorcy wobec banku.

Wszelkie spory i nieporozumienia pomiędzy stronami rozwiązywane są w drodze negocjacji. W przypadku braku porozumienia spór podlega rozpoznaniu przez sąd właściwy dla siedziby banku.

3.4 Wady w organizacji procesu kredytowego Home Credit Bank

Obecnie organizacja procesu kredytowego w Home Credit Bank ma następujące wady:

W Home Credit Bank udział kredytów przeterminowanych na koniec 2008 roku wyniósł około 24,5%.

Bank wprowadził zakazy wypłat gotówki z rachunków. I choć takie działania uzasadnione są chęcią ograniczenia wypłaty środków kredytowych, to dla konsumenta jest to duży problem. Co więcej, kolejka do bankomatu czy kasy jest wspólna zarówno dla klientów kredytowych, jak i depozytowych.

Klienci objęci takimi ograniczeniami rozpowszechniają negatywne informacje na temat banku, co w efekcie stymuluje odpływ środków.

Można założyć, że Home Credit Bank wziął pod uwagę jedynie aspekt ekonomiczny kroków mających na celu zatrzymanie środków na depozytach.

Zarząd banku przyznaje, że jego klienci gwałtownie, ponad dwukrotnie zwiększyli wolumen wypłat gotówki w oddziałach i bankomatach. Klienci Banku, którzy dotychczas wypłacali nie więcej niż 40% limitu kredytowego, zaczęli wycofywać środki w całości, wzrosła także liczba klientów, którzy po raz pierwszy aktywowali karty wydane kilka miesięcy temu i wypłacili całość środków.

W tych warunkach jednostronne kroki pogarszające sytuację klientów – strategia ryzykowna, mogą zniweczyć resztki pozorów równowagi.

Według Rospotrebnadzora urzędnicy otrzymują dużą liczbę skarg na banki. Liderem ocen negatywnych był Home Credit. Największe wątpliwości urzędników budzi sposób wprowadzania przez bank do umów z konsumentami tzw. klauzuli „jurysdykcji umownej”.

Oznacza to, że bank uwzględnia w umowie kredytowej warunki, które pozbawiają konsumenta prawa do obrony przed sądem terytorialnym, na przykład w miejscu jego zamieszkania. Warto zaznaczyć, że Home Credit Bank nie jest jedynym bankiem, który uwzględnia takie warunki w umowie kredytowej.

Rospotrebnadzor zauważa, że ​​głównymi naruszeniami w zakresie kredytów konsumenckich są: nieudzielenie niezbędnych informacji lub podanie fałszywych informacji o usługach i samych usługodawcach, wprowadzenie konsumentów w błąd co do istoty prawnej zawieranych umów, nieprzestrzeganie pisemna forma umowy i umieszczenie w niej warunków naruszających prawa konsumentów. Jak czytamy w piśmie, banki często narzucają klientom dodatkowe usługi.

Należy również zwrócić uwagę na takie niedociągnięcia w organizacji procesu kredytowego Home Credit Bank, jak:

Formalny charakter analizy zdolności kredytowej poszczególnych kredytobiorców;

Trudności w zapewnieniu spłaty;

Często zdarzają się przypadki nieterminowej spłaty długów wobec banku przez ludność;

Brak ekonomicznie uzasadnionej polityki stóp procentowych;

Stosunkowo wąski (w porównaniu do praktyki zachodniej) zakres rodzajów kredytów konsumenckich.

Jedną z wad procesu kredytowego Home Credit Bank jest szerokie i powszechne rozpowszechnianie informacji o atrakcyjności ofert kredytowych oraz łatwości ubiegania się i otrzymywania kredytu. Natomiast informacje o procesie spłaty i spłaty kredytu (na przykład przyczyny pobierania kar i odsetek za zwłokę w miesięcznych spłatach) kredytobiorcy poznają dopiero w trakcie lektury umowy kredytowej, w której prawa kredytobiorcy są minimalne, ale zobowiązania, z tytułu których jest on zobowiązany do zapłaty różnych kar pieniężnych na rzecz banku, cieszą się dużą uwagą ze strony banku.

Z jednej strony tak masowe rozpowszechnianie informacji o atrakcyjności ofert kredytowych, łatwości ubiegania się o kredyt i jego otrzymywania daje bankowi wielu nowych klientów, a co za tym idzie i zysk.

Z drugiej strony problemy, na jakie napotyka kredytobiorca w procesie wywiązywania się z warunków umowy kredytowej z bankiem oraz różne kary, składają się na negatywny stosunek do banku i niechęć do zaciągnięcia kredytu w przyszłości.

Tym samym analiza procesu kredytowego Home Credit Bank pokazuje, że współczesna praktyka organizacji procesu kredytowego wymaga usprawnień, zarówno w zakresie poszerzania bazy kredytowej, jak i poprawy warunków udzielania kredytów, gdyż proces kredytowy Home Credit Bank opiera się głównie na ogranicza się do przyciągania środków na depozyty.

3.5 Rekomendacje usprawnienia procesu kredytowego Home Credit Bank

Aby skorygować niedociągnięcia w organizacji procesu kredytowego, Home Credit Bank musi:

Zapewnij społeczeństwu pełną informację o kredytach konsumenckich, zgodnie ze standardami ujawniania informacji o kredytach konsumenckich zalecanych przez Federalną Służbę Antymonopolową i Centralny Bank Rosji.

Tym samym w sklepach sprzedających towary na kredyt konieczne jest tworzenie narożników lub stoisk z zachowaniem standardów informacyjnych przy udzielaniu kredytów konsumenckich. Przedstawiciele Home Credit LLC muszą stosować w swojej pracy z klientami zalecane formularze nr 1 „Informacje o wydatkach konsumenckich związanych z kredytem konsumenckim” i nr 2 „Harmonogram spłat kredytu konsumenckiego”, aby przekazać konsumentowi informacje o warunkach spłaty udzielania, korzystania i spłaty kredytu konsumenckiego”.

W ramach realizacji polityki przejrzystości Bank musi zwracać szczególną uwagę na przejrzystość informacji, lojalność wobec kredytobiorców i korzystne warunki dla klientów.

Bank powinien zwracać szczególną uwagę na poprawę świadomości finansowej klientów. Na przykład umieść w swoich biurach komputery z kalkulatorami do obliczania kosztów kredytów hipotecznych, kredytów gotówkowych, kredytów ekspresowych, kredytów samochodowych i kredytów na kartę, a także słowniki terminów bankowych dla kart i kredytów hipotecznych.

Strategia i polityka przejrzystości banku powinna opierać się na długoterminowych relacjach z klientami. Administratorzy banku powinni większość swojego czasu pracy poświęcić na pracę z kredytobiorcą przed podpisaniem umowy – wyjaśniając punkty i cechy korzystania z produktu.

Home Credit Bank musi podnosić poziom świadczonych usług. Na przykład stwórz każdemu klientowi możliwość wypełnienia specjalnego formularza w placówkach banku i przesłania do banku Twoich rekomendacji w celu ulepszenia obsługi.

Home Credit Bank musi podnosić poziom obsługi, nie tylko oferując produkty wysokiej jakości, ale także oszczędzając czas swoich klientów.

Wskazane jest również utworzenie specjalnej grupy, która pomoże klientom w całej Rosji uporać się z problemami pojawiającymi się w procesie korzystania z kredytu i rozwiązać kontrowersyjne kwestie.

Wniosek

Podsumowując, należy stwierdzić, że dla każdego banku komercyjnego bardzo ważna jest prawidłowa i efektywna organizacja procesu kredytowego.

W warunkach współczesnej Rosji udzielanie pożyczek pożyczkobiorcom jest działalnością bardzo ryzykowną, a często wręcz niebezpieczną (wystarczy wziąć pod uwagę udział nierentownych przedsiębiorstw w tym sektorze). Nie ulega jednak wątpliwości, że znaczna liczba upadłości banków komercyjnych w Rosji wynika nie tylko z wysokiego ryzyka w otoczeniu zewnętrznym, ale także ze źle zorganizowanego zarządzania, szczególnie w obszarze procesu kredytowego.

Dlatego każdy bank komercyjny jest zainteresowany podniesieniem poziomu organizacji procesu kredytowego. Starannie zaprojektowany proces kredytowy pozwala zminimalizować ryzyko kredytowe poprzez znaczne zmniejszenie prawdopodobieństwa udzielenia kredytu nierzetelnemu kredytobiorcy.

Zatem wysoki poziom organizacji procesu kredytowego jest być może najlepszym wskaźnikiem całokształtu pracy banku i jakości jego zarządzania.

Innymi słowy, przy odpowiedniej organizacji procesu kredytowego w banku, jeśli nie zaniedba się żadnej z elementarnych zasad kredytowania wypracowanych przez wielowiekową praktykę wielu krajów, jeśli zachowa się niezbędną ostrożność zawodową, a nawet rozsądną czujność, to możesz z powodzeniem pracować na rynku rosyjskim. Rzeczywiście, obecnie w naszym kraju działają już banki, które przeznaczają na kredyty ponad 75% swoich aktywów.

Praca kursu została przeprowadzona na przykładzie Home Credit Bank. Priorytetem Home Credit and Finance Bank LLC jest świadczenie usług kredytów konsumenckich. Bank udziela kredytów na zakup szerokiej gamy dóbr trwałego użytku.

Główne cele stojące dziś przed Home Credit Bank to ostateczne zdobycie przyczółka wśród liderów rosyjskiego rynku kredytów konsumenckich, systematyczne zwiększanie rentowności biznesu oraz pozyskiwanie szanowanych i godnych zaufania klientów dzięki wysokiej jakości, optymalnym produktom kredytowym.

Obecnie zidentyfikowano istotne uchybienia w organizacji procesu kredytowego badanego banku.

Słabości te przekładają się na słabości portfela kredytowego, do których zalicza się nadmierną koncentrację kredytów w jednej branży, duże portfele kredytów zagrożonych, straty kredytowe, niewypłacalność i brak płynności.

Tym samym analiza organizacji procesu kredytowego Home Credit Bank pokazuje, że współczesna praktyka organizacji procesu kredytowego wymaga poprawy warunków udzielania kredytów, gdyż proces kredytowy Home Credit Bank sprowadza się głównie do pozyskiwania środków na depozyty.

Dlatego też, aby skorygować niedociągnięcia w organizacji procesu kredytowego, Home Credit Bank musi:

Zapewnij społeczeństwu pełną informację na temat kredytów konsumenckich;

Zwróć szczególną uwagę na przejrzystość informacji, lojalność wobec pożyczkobiorców, korzystne warunki dla klientów;

Bank powinien zwracać szczególną uwagę na poprawę świadomości finansowej klientów.

1) Afanasyeva O.N., Lavrushin O.I., Bankowość: nowoczesny system pożyczkowy. - M.: KnoRus, 2007. – 256 s.

2) Bychkov V.P., Dement S.E., Zhilkina A.N., Bankowość: zarządzanie organizacją kredytową. M.: Dashkov i K°, http://www.qpig.ru/index.asp?GrID=ba3647842008. – 261 s.

3) Władimirowa M.P., Kozlov A.I., Pieniądze, kredyt, banki. - M.: KNORUS, 2006. - 288 s.

4) Głuszkowa N.B. Bankowość. - M.: Projekt Akademicki, 2005. – 432 s.

5) Gruning X. van, Brajovic Bratanovich S. Analiza ryzyka bankowego. System oceny ładu korporacyjnego i zarządzania ryzykiem finansowym z angielskiego Tagirbekov K.R. - M: Ves Mir, 2007. - 304 s.

6) Zharkovskaya E.P. Bankowość. - M.: Omega-L, 2006. - 452 s.

7) Żukow E.F., Zelenkowa N.M., Litwinienko L.T., Pieniądze. Kredyt. Banki. – M.: UNITY-DANA, 2008. – 703 s.

8) Korobova G.G. Bankowość. - M.: Ekonomista, 2006. - 766 s.

9) Korchagin Yu.A. Money.Credit.Banks – Rostów n/D.: Phoenix, 2006. – 348 s.

10) Kuznetsova E.I. Pieniądze, kredyty, banki. – M.: UNITY-DANA, 2007. – 527 s.

11) Lavrushin O.I., Valentseva N.I., Ryzyko bankowe. - M.: KNORUS, 2007. - 232 s.

12) Parygina V.A., Tedeev A.A. Pieniądze, kredyt, banki, - M.: EKSMO, 2005. - 272 s.

13) Semenow S.K. Pieniądze, kredyty, banki. - M.: Egzamin, 2005. – 448 s.

14) Selishchev A.S. Pieniądze, kredyty, banki. – Petersburg: Peter, 2007. – 432 s.

15) Sviridov O.Yu. Pieniądze, kredyty, banki. – M.: MarT, 2004. - 480 s.

16) Tavasiev A.M. Bankowość. Zarządzanie i technologia. - M: UNITY-DANA, 2005. - 671 s.

17) Tavasiev A.M., Bychkov V.P., Moskvin V.A. Bankowość: podstawowe operacje dla klientów - M.: Finanse i Statystyka, 2005. - 304 s.

18) Tavasiev A.M. Bankowość: dodatkowe operacje dla klientów. - M.: Finanse i Statystyka, 2005. - 416 s.

19) Taran V.A., Shchegortsov V.A. Pieniądze, kredyty, banki. –M.: UNITY-DANA, 2005. – 383 s.

20) Czełnokow V.A. Pieniądz, kredyt, banki – M.: UNITY-DANA, 2005. – 366 s.

Proces kredytowy składa się z kilku etapów. W tym artykule przyjrzymy się głównym etapom procesu kredytowania banku. Należy zaznaczyć, że nie ma jednolitych standardów w zakresie udzielania kredytów, gdyż Sama procedura kredytowa może znacznie różnić się nie tylko w różnych bankach, ale także w obrębie tego samego banku dla różnych segmentów lub produktów kredytowych. Na przykład udzielenie kredytu na duży projekt inwestycyjny osoby prawnej będzie wymagało nie tylko zebrania większego pakietu dokumentów do udzielenia kredytu, ale także zaangażowania większej liczby usług bankowych (obsługa prawna, obsługa wyceny itp.). ), a proces dokumentowania transakcji kredytowej stanie się bardziej skomplikowany (notariusz sporządza umowy, wprowadza informacje o zabezpieczeniach do różnych rejestrów obciążeń, finalizuje wprowadzanie różnorodnych i restrykcyjnych warunków itp.). Jednocześnie w przypadku kredytów konsumenckich na niewielkie kwoty proces kredytowania przebiega według bardzo uproszczonego schematu, a proces analizy, realizacji transakcji i udzielenia pożyczki () może zająć od 15 minut do kilku godziny.

W większości przypadków proces kredytowy banku obejmuje: etapy udzielania kredytów(widzieć zdjęcie).

Główne etapy udzielania kredytu

Przyjrzyjmy się bliżej tym etapom kredytowania.

Pierwszy etap kredytowania: przegląd i analiza pakietu dokumentów dostarczonych przez pożyczkobiorcę

Aby uzyskać kredyt, kredytobiorca musi przygotować określony pakiet dokumentów, których wymagania są ustalane przez każdy bank niezależnie i zależą zarówno od rodzaju kredytobiorcy (osoba prawna lub osoba fizyczna), jak i od charakteru pożyczanego projektu (zamierzonego cel wykorzystania środków pożyczkowych). Z reguły pakiet dokumentów do udzielenia pożyczki obejmuje dwa główne bloki: prawny i ekonomiczny.

Blok prawny obejmuje dokumenty tytułowe potwierdzające legalność i uprawnienia osoby, majątku itp. Są to w szczególności umowa założycielska, statut przedsiębiorstwa, kopie świadectw rejestracyjnych, uzyskane licencje, patenty, uprawnienia najwyższych urzędników spółki (polecenie spotkania, kopie paszportów i kodów identyfikacyjnych), dokumenty potwierdzające własność nieruchomości obiecał itd.

W bloku gospodarczym znajdują się dokumenty potwierdzające sytuację finansowo-ekonomiczną kredytobiorcy i pożyczanego projektu: spółka wraz z jej wypisami, zaświadczenia o dochodach osoby fizycznej lub studium wykonalności projektu, kosztorysy projektowe, zeznania podatkowe, sprawozdania kontroli finansowej, salda i środki pieniężne z rachunków otwartych w innych bankach itp.

Po zebraniu niezbędnego pakietu dokumentów przeprowadzana jest ich późniejsza analiza. Na tym etapie kredytowania w przygotowanie odpowiednich wniosków zaangażowane są różne służby bankowe: kredytowe, prawne, zabezpieczające i ocena zabezpieczeń.

Obsługa kredytowa ocenia kredytobiorcę, określa jego wartość wewnętrzną, analizuje studium wykonalności projektu, ocenia adekwatność wnioskowanej kwoty kredytu, sprawdza kalkulację itp.

Obsługa prawna ustala status prawny pożyczkobiorcy, sprawdza jego uprawnienia, zdolność prawną, zgodność działalności przedsiębiorstwa z jego statutem i wymogami obowiązujących przepisów, analizuje dokumenty tytułowe pod kątem zabezpieczenia itp.

Bankowa służba bezpieczeństwa sprawdza reputację biznesową pożyczkobiorcy (w tym jego założycieli i najwyższych urzędników firmy), obecność negatywnych informacji w różnych bazach danych, m.in. c, posiadanie przeszłości kryminalnej itp.

Usługa wyceny określa wartość zabezpieczenia nieruchomości oferowanej jako zabezpieczenie zobowiązań. Taka ocena może być również przeprowadzona przez osoby trzecie - niezależnych ekspertów.

Drugi etap kredytowania: podjęcie decyzji o udzieleniu lub odmowie kredytu

Na podstawie wniosków z różnych usług bankowych przygotowanych na poprzednim etapie udzielania kredytu podejmowana jest decyzja o udzieleniu lub odmowie udzielenia kredytu. Decyzję taką podejmuje kolegialnie właściwy organ banku, w zależności od zakresu przyznanych mu uprawnień. Może to być komisja kredytowa, komitet ds. zarządzania aktywami i pasywami, zarząd lub rada nadzorcza banku.

W niektórych przypadkach, np. na niewielkie kwoty, decyzja o wydaniu może zostać podjęta automatycznie przez pakiet oprogramowania banku lub poprzez weryfikację danych scoringowych przez eksperta kredytowego. Ale nawet w tym przypadku ogólne parametry kredytowania () są początkowo zatwierdzane przez kolegialny organ pożyczkowy.

Trzeci etap udzielania pożyczki: przetwarzanie pożyczki

Na tym etapie udzielania kredytu, w oparciu o decyzję instytucji kredytowej o udzieleniu kredytu, przygotowywane i podpisywane są odpowiednie umowy: umowa kredytu, zabezpieczenie, poręczenie, gwarancja itp. Po podpisaniu umów zastawu informacja o obciążeniu zostaje wpisana do odpowiednich rejestrów państwowych.

Dokonuje się również tworzenia pliku kredytowego i otwierania rachunków kredytowych.

Majątek będący zabezpieczeniem jest ubezpieczony na rzecz pożyczkodawcy (banku). W tym celu z reguły zawierana jest trójstronna umowa pomiędzy ubezpieczycielem, hipoteką i bankiem. Rolą hipoteki może być sam kredytobiorca lub osoba trzecia - poręczyciel nieruchomości.

Czwarty etap kredytowania: wsparcie kredytowe (monitoring kredytu)

Głównym zadaniem obsługi kredytowej na tym etapie kredytowania jest ciągłe monitorowanie postępu kredytobiorcy w wypełnianiu warunków umowy kredytowej, zmian w niej, szybkie rozpoznawanie negatywnych tendencji w pracy kredytobiorcy (poręczyciela) i terminowe podejmowanie działań mających na celu zmniejszyć ryzyko nieterminowej spłaty kredytu.

Piąty etap kredytowania: spłata kredytu

Po całkowitej spłacie zadłużenia przez pożyczkobiorcę, rachunki pożyczkowe są zamykane, a dokumentacja pożyczkowa przekazywana do archiwum.

W przypadku problemów ze spłatą zadłużenia usługa zostaje aktywowana. Bank jest zainteresowany przedprocesowym rozstrzygnięciem sporu, jeżeli jednak kredytobiorca uchyla się od wywiązania się ze swoich zobowiązań, wówczas prowadzona jest przymusowa windykacja długu na drodze sądowej.

Podsumowując, należy zauważyć, że wysokiej jakości zakończenie każdego etapu kredytowania pomaga obniżyć poziom.

Skuteczność działalności kredytowej banku komercyjnego zależy bezpośrednio od tego, jak dobrze jest ona prowadzona. Strukturyzacja procesu kredytowego banku, jak jasno określone są zadania głównych etapów tego procesu oraz funkcje pracowników odpowiedzialnych za przeprowadzanie operacji kredytowych.

Najważniejsze etapy procesu kredytowego to:

• a) otrzymanie i rozpatrzenie wniosku o pożyczkę;
• b) bezpośredni wywiad z potencjalnym kredytobiorcą;
• c) ocena zdolności kredytowej;
• d) przygotowanie do dostarczenia umowy kredytowej;
• e) umowa pożyczki;
• g) monitorowanie i kontrola jakości udzielanych pożyczek.

Relacja kredytowa pomiędzy bankiem a klientem rozpoczyna się od otrzymania i rozpatrzenia wniosku kredytowego, który w pierwszej kolejności zawiera informacje na temat kredytu, którego rzekomo potrzebuje klient: cel, wielkość, rodzaj i okres kredytu, rodzaj zabezpieczenia itp. Niezbędnym elementem wniosku jest pakiet dokumentów towarzyszących, których wnikliwa analiza przeprowadzana jest na kolejnych etapach procesu kredytowego. W skład pakietu najczęściej wchodzą następujące dokumenty:

• 1) kopię zaświadczenia o rejestracji państwowej przedsiębiorstwa;
• 2) kopie dokumentów założycielskich;
• c) sprawozdania finansowe obejmujące bilans przedsiębiorstwa, rachunek zysków i strat oraz rachunek przepływów pieniężnych za ostatnie 3 lata. Bilans pokazuje dynamikę struktury aktywów, pasywów i kapitałów własnych, „Rachunek wyników finansowych” raportuje przychody i wydatki w kontekście strukturalnym i element po elemencie, a także zawiera wskaźniki zwrotu z papierów wartościowych przedsiębiorstw „ zadłużenie własne, a „Rachunek przepływów pieniężnych” pokazuje wielkość wpływów i wydatków środków pieniężnych z tytułu niektórych rodzajów działalności gospodarczej;
• 4) materiały z audytów za poprzednie 3 lata;
• 5) biznesplan.

Dokument ten musi zawierać informacje o celach projektu, sposobie prowadzenia działań i musi zawierać w szczególności:

• Ш szczegółowy opis towarów lub usług, które planuje się wprowadzić w ramach kredytu;
• Ш prognozy branżowe i rynkowe (opis rynków, innych firm oferujących podobne towary i usługi, regulacje rządowe w danej branży, zalety i słabe strony konkurentów);
• Ш plan marketingowy (potrzeby konsumentów, reklama, sposoby promocji towarów i usług na rynku itp.);
• Ш plan produkcji (zapotrzebowanie na moce produkcyjne i siłę roboczą, dostępność sprzętu, strukturę procesu produkcyjnego, wielkość produkcji);
• Ш plan zarządzania (struktura organizacyjna, organy, personel konsultantów itp.);
• Ш plan finansowy (prognoza budżetów inwestycyjnych i operacyjnych, prognoza przepływów pieniężnych, bilans długoterminowy na kolejne okresy);
• 6) informacje o wcześniej otrzymanych pożyczkach i istnieniu (braku) zadłużenia z nimi związanego;
• 7) dokument potwierdzający brak zadłużenia wobec budżetu i państwowych funduszy powierniczych;
• 8) dokumentację dotyczącą przedmiotu zastawu, gwarancji lub poręczenia;
• 9) należycie zawarte umowy na dostawę i sprzedaż odpowiednich towarów (usług).

Wniosek kredytowy wraz z pakietem dokumentów przesyłany jest do pracownika odpowiedniego działu kredytowego, który dokładnie go przegląda, a następnie doradca kredytowy przeprowadza rozmowę z potencjalnym kredytobiorcą. Rozmowa ta ma ogromne znaczenie dla rozstrzygnięcia kwestii kredytu: pozwala nie tylko poznać indywidualne szczegóły wniosku kredytowego, ale także ocenić przygotowanie zawodowe kierownictwa firmy, stopień realizmu w ich ocenie sytuacji stan i perspektywy rozwoju przedsiębiorstw.

Podczas rozmowy doradca kredytowy skupia swoją uwagę na podstawowych, kluczowych dla banku kwestiach, które można podzielić na następujące grupy.

Po rozmowie doradca kredytowy musi podjąć bardzo ważną decyzję: kontynuować pracę z wnioskiem kredytowym tego klienta lub odmówić na tym etapie udzielenia kredytu.Jeżeli propozycje klienta nie są w niektórych aspektach zgodne z zasadami polityki banku i strategii w zakresie działalności kredytowej, wówczas wniosek o pożyczkę należy odrzucić.W takim przypadku konieczne jest wyjaśnienie wnioskodawcy, dlaczego nie można udzielić pożyczki.Jeżeli na podstawie wyników rozmowy doradca kredytowy podejmie decyzję kontynuuje współpracę z klientem, wypełnia odpowiedni formularz pożyczkowy i przekazuje go wraz z wnioskiem kredytowym i pakietem dokumentów do działu analizy kredytowej w celu oceny zdolności kredytowej kredytobiorcy.

Decyzję o celowości udzielenia kredytu podejmuje uprawniony urzędnik lub właściwy organ zarządzający banku. W celu racjonalnej organizacji pracy kredytowej decyzja zarządu określa uprawnienia kierownika działu kredytowego i zastępcy przewodniczącego rady ds. kredytów. Ustalane są maksymalne kwoty, w ramach których można udzielać pożyczek. W niektórych bankach doradca kredytowy jedynie opracowuje warunki kredytu i przygotowuje wszystkie materiały, natomiast prawo zatwierdzenia należy do wyższej administracji i komisji kredytowej, składającej się z dyrektorów i doświadczonych doradców kredytowych. W innych bankach doradca kredytowy może podjąć decyzję w sprawie wszystkich przygotowanych przez siebie wniosków kredytowych, a następnie zatwierdzić ją komisja kredytowa. Komitet Kredytowy jest specjalnym organem uprawnionym do rozpatrywania lub podejmowania decyzji w większości kwestii związanych z działalnością kredytową i tylko w szczególnych przypadkach przedstawia je zarządowi do rozpatrzenia. W skład komitetu kredytowego wchodzą przedstawiciele zarządu, departamentu kredytowo-prawnego, walutowego i handlowego oraz główny księgowy banku.

Pakiet dokumentów do rozpatrzenia przez komitet kredytowy składa się z następujących dokumentów:

• § aplikacja;
• § opinia biegłego kredytowego;
• § ankieta kredytobiorcy;
• § zakończenie służby ochroniarskiej;
• § zakończenie obsługi prawnej.

W razie potrzeby pakiet dokumentów można uzupełnić o inne dokumenty niezbędne przy podejmowaniu przez komitet kredytowy decyzji o udzieleniu kredytu. Decyzja komitetu kredytowego w sprawie udzielenia klientowi kredytu dokumentowana jest w protokole zatwierdzenia, który jest dokumentem poufnym.

Jeżeli komitet kredytowy podejmie decyzję o odmowie udzielenia kredytu, ekspert kredytowy:

• § powiadamia klienta przesyłając mu uzasadnioną odmowę podpisaną przez kierownika działu kredytowego;
• § dokonuje adnotacji o odmowie udzielenia pożyczki w Księdze Rejestracji Wniosku;
• § zwraca na żądanie klienta dokumenty przekazane przez niego do rozpatrzenia w sprawie udzielenia kredytu, pozostawiając kopie tych dokumentów w aktach kredytu;
• § miejsca w przypadku odmowy udzielenia kredytu: wniosek kredytowy, pakiet dokumentów, protokół rozmowy wstępnej, kopia pisma odmownego skierowanego do klienta, opinia biegłego kredytowego, opinia służby ochroniarskiej, obsługa prawna wniosek, protokół zatwierdzenia przez komitet kredytowy, wewnętrzna notatka dotycząca decyzji podjętej przez komitet kredytowy wyższego szczebla.

W przypadku pozytywnej decyzji o udzieleniu kredytu ekspert kredytowy:

• § przekazuje decyzję komisji kredytowej klientowi w formie pisemnej (list, faks itp.);
• § odnotowuje pozytywną decyzję w Księdze Rejestracji Wniosków;
• § przygotowuje plik kredytowy.

Po uzyskaniu zgody na udzielenie kredytu bank przystępuje do opracowywania umowy kredytowej. Ten etap nazywa się strukturyzacja kredytu. Podczas procesu strukturyzowania bank określa główne cechy kredytu: rodzaj kredytu, kwotę, okres, sposób spłaty, zabezpieczenie, cenę kredytu i inne warunki.

Cel pożyczki. Pierwszym pytaniem, które interesuje bank, jest powód zaciągnięcia kredytu. Cel kredytu jest ważnym wskaźnikiem stopnia ryzyka. Bank na przykład unika udzielania kredytów na transakcje spekulacyjne, gdyż ich spłata zależy od wyniku wątpliwych, a czasem nielegalnych transakcji i dlatego wiąże się z dużym ryzykiem. Udzielając kredytu firmie, bank bierze pod uwagę częstotliwość upadłości w danej branży i zachowuje ostrożność w stosunku do przedsiębiorstw działających w branżach niestabilnych. Udzielając kredytu spółce akcyjnej, bank ma obowiązek zadbać o to, aby kredyt został zaciągnięty na cele określone w statucie spółki. Cel determinuje także formę pożyczki.

Kwota kredytu. Bank musi zweryfikować zasadność wniosku w odniesieniu do kwoty kredytu. Ważne jest, aby od samego początku poprawnie określić wymaganą kwotę kredytu, w przeciwnym razie bank nieuchronnie stanie przed prośbą o podwyższenie kredytu w momencie wystąpienia sytuacji kryzysowej. Niebezpieczeństwo polega na tym, że bank będzie musiał wybrać pomiędzy dwiema równie nieprzyjemnymi alternatywami: udzielić dodatkowego kredytu lub stracić pieniądze, które zostały już wydane kredytobiorcy. Dlatego bank po otrzymaniu wyliczeń klienta musi sam oszacować wymaganą kwotę kredytu, dokonując niezbędnych korekt.

Praktyka pokazuje, że kredytobiorca opiera swój wniosek kredytowy na najbardziej optymistycznej wersji wyliczeń i zaniża kwotę kredytu, wierząc, że łatwiej będzie go uzyskać od banku. Czasami wręcz przeciwnie, kredytobiorca zwraca się do banku o zawyżoną kwotę, mając nadzieję, że w przypadku niezaspokojenia jego prośby, obniży następnie kwotę wniosku.

Spłata pożyczki. Udzielając pożyczki, należy jasno określić źródło jej spłaty. Istnieją dwa główne źródła: z dochodu lub ze sprzedaży aktywów. Bank musi sprawdzić, czy zaproponowane przez klienta warunki odpowiadają jego rzeczywistym możliwościom. Zdolność kredytowa przedsiębiorstwa zależy przede wszystkim od wielkości i regularności zysków. Jeśli chodzi o sprzedaż aktywów (nieruchomości, papierów wartościowych) jako sposobu spłaty kredytu, głównym niebezpieczeństwem jest to, że wpływy z ich sprzedaży mogą być znacznie mniejsze niż konieczne do spłaty zadłużenia. Bank musi zawsze liczyć się z możliwymi błędami i zobowiązać się od Klienta do spłaty niezwróconej części zadłużenia na własny koszt.

Termin pożyczki. Im dłuższy okres kredytowania, tym większe ryzyko, tym większe prawdopodobieństwo, że pojawią się nieprzewidziane trudności i klient nie będzie w stanie spłacić zadłużenia zgodnie z umową. Bank komercyjny, ze względu na charakter gromadzonych środków, musi ograniczyć swoją działalność kredytową w zakresie operacji średnio- i długoterminowych, aby zapewnić niezbędną płynność bilansu i zaspokoić potrzeby deponentów.

Bezpieczeństwo. Ważnym elementem transakcji kredytowej jest to, jakie aktywa pożyczkobiorca będzie mógł zastawić jako zabezpieczenie, kto jest właścicielem zabezpieczenia, miejsce zabezpieczenia, koszty przechowywania oraz sposób wyceny nieruchomości oferowanej jako zabezpieczenie. Jest to ostatnia linia obrony banku i decyzja o udzieleniu kredytu powinna zawsze opierać się na walorach finansowanego projektu, a nie na atrakcyjności zabezpieczenia. Bez zabezpieczenia pożyczka może zostać udzielona tylko w przypadkach, gdy pożyczkobiorca jest wysoce wiarygodny.

Oprocentowanie. Stopa ustalana jest w trakcie negocjacji i jest uzależniona od podaży i popytu na kredyt na rynku kapitału pożyczkowego. Oprocentowanie różni się także w zależności od ryzyka związanego z pożyczką, wielkości i okresu spłaty, stanu rachunku depozytowego pożyczkobiorcy oraz zabezpieczeń. Ponadto na stawki wpływają zwyczaje i tradycje, konkurencja między bankami, maksymalna stopa procentowa ustalona przez prawo, a także ocena przez bankierów i kredytobiorców perspektyw rozwoju gospodarczego oraz szereg innych punktów. Oprocentowanie korzystania z kredytu, tryb, formy i warunki ich spłaty określa umowa kredytowa. Jednocześnie oprocentowanie kredytu może zostać dokonane przez bank w trakcie obowiązywania umowy kredytowej w przypadku zmiany stopy dyskontowej NBKR, a także w przypadku zmiany poziomu stóp na rynku kredytowym. Zmiany oprocentowania formalizowane są umową dodatkową do umowy kredytowej. Jednostronna zmiana oprocentowania możliwa jest jedynie wówczas, gdy w umowie kredytowej znajdzie się klauzula: „Bank ma prawo jednostronnie podwyższyć wysokość prowizji za kredyt w przypadku wzrostu stóp procentowych Narodowego Banku Republiki Kirgiskiej lub wzrost kosztu przyciągniętych zasobów.”

Naliczanie i pobieranie odsetek z góry w momencie udzielenia pożyczki jest niedozwolone. Odsetki naliczane są od zadłużenia powstałego w momencie wykorzystania kredytu i do dnia spłaty tego zadłużenia i są płatne co do zasady w okresach miesięcznych lub w terminach określonych w umowie kredytowej, nie rzadziej jednak niż raz na kwartał. W przypadku zadłużenia przeterminowanego pożyczkobiorca płaci terminowo odsetki od niespłaconego zadłużenia według podwyższonej stawki przewidzianej w umowie kredytowej. Środki otrzymane od pożyczkobiorcy przeznaczane są przede wszystkim na spłatę odsetek (w tym zaległych).

Ekspert kredytowy musi przedstawić klientowi propozycje dotyczące warunków przyszłej pożyczki, stopy procentowej, zabezpieczenia itp. Jego propozycje mogą znacząco odbiegać od warunków zawartych we wniosku Klienta. W trakcie negocjacji stanowiska stron zbliżają się i dochodzą do kompromisu. Po osiągnięciu porozumienia w głównych kwestiach transakcji przygotowywany jest dokument podsumowujący warunki kredytu (umowa pożyczki).

Dokumentacja pożyczki jest niezwykle ważna, gdyż brak jakichkolwiek materiałów lub ich nieprawidłowe wykonanie może prowadzić do dużych strat w przypadku niespłacenia pożyczki i innych nieuczciwych działań pożyczkobiorcy. Bank ma obowiązek przechowywać w dokumentacji kredytowej następujące dokumenty:

• § zawarcie umowy doradcy kredytowego z wizą od kierownika działu kredytowego lub jego zdanie odrębne;
• § wypis z protokołu posiedzenia komisji kredytowej;
• § wszystkie wcześniej wymienione dokumenty dotyczące udzielenia pożyczki, z wyjątkiem dokumentów założycielskich, które są przechowywane w dziale operacyjnym;
• § Umowa pożyczki;
• § umowa zabezpieczenia lub inny rodzaj zabezpieczenia spłaty kredytu (poręczenie, poręczenie, polisa ubezpieczeniowa);
• § akt wyceny zastawu;
• § zaświadczenia o wnioskach z obsługi prawnej i ochrony banku;
• § analiza przez bank działalności kredytobiorcy za miniony okres;
• § polecenia działowi operacyjnemu otwarcia rachunku pożyczkowego i udzielenia pożyczki itp.

Umowa pożyczki jest szczegółowym dokumentem podpisywanym przez obie strony transakcji kredytowej i zawierającym szczegółowe zestawienie wszystkich warunków. Główne punkty umowy kredytowej:

B Postanowienia ogólne.(Wskazać tutaj: nazwę stron umowy; przedmiot umowy, rodzaj kredytu, jego kwotę, okres, cel, oprocentowanie; warunki zapewnienia wykonania zobowiązań wynikających z kredytu; tryb wydawania i spłaty kredytu pożyczki, a także sposób naliczania i spłaty odsetek od pożyczki.)

B Prawa i obowiązki pożyczkobiorcy.

Prawa i obowiązki banku. (Prawa i obowiązki kredytobiorcy i pożyczkodawcy wynikają z obowiązujących przepisów i są również zdeterminowane charakterystyką każdej transakcji kredytowej, sytuacją na rynku kredytowym oraz zdolnością kredytową kredytobiorcy.)

B Odpowiedzialność stron.

ь Procedura rozstrzygania sporów.

b Czas trwania umowy.

b Adresy prawne stron.

Po sporządzeniu umowy kredytowej musi ona zostać zatwierdzona przez obsługę prawną banku. Dostępność upoważnienia do podpisu musi zostać sprawdzona przez ekonomistę działu kredytowego. Ze strony banku umowę kredytową podpisują dyrektor i główny księgowy.

Umowę pożyczki i umowę zastawu sporządza się w dwóch egzemplarzach, jeżeli nie jest wymagane poświadczenie notarialne i rejestracja umowy zastawu, w czterech egzemplarzach, jeżeli wymagane jest poświadczenie notarialne i rejestracja umowy zastawu: jeden dla zastawcy, drugi dla banku, trzeci pozostaje u notariusza, czwarty – w organie rejestrującym transakcję.

Pierwszy etap:
sporządzenie wniosku kredytowego. Aby otrzymać wniosek kredytowy należy skontaktować się z ekspertem kredytowym w wybranym banku. Wiele banków zamieszcza na swojej stronie przykładowy wniosek kredytowy, zawierający listę niezbędnych dokumentów do ubiegania się o kredyt.

Przeczytaj uważnie i przygotuj niezbędne informacje na spotkanie z doradcą kredytowym.

Wniosek o pożyczkę musi zawierać wstępne informacje na temat wymaganej pożyczki.
cel pozyskania kredytu, który nie jest sprzeczny z ustawowym celem kredytobiorcy;
kwota i waluta kredytu;
rodzaj i okres spłaty pożyczki;
procedura spłaty pożyczki i spłaty odsetek;
proponowane zabezpieczenie (zastaw na majątku; gwarancje osób fizycznych i (lub) prawnych posiadających środki na spłatę pożyczki; poręczenie);
depozyty, płynne papiery wartościowe itp.

Druga faza:
analiza zdolności kredytowej potencjalnego kredytobiorcy i ocena jakości wniosku. Uzyskanie pożyczki rozpoczyna się od oceny dokumentów tytułowych. Jeśli przedsiębiorstwo jest prawidłowo zarejestrowane prawnie, działa legalnie, płaci podatki, to wszystko to pozwoli bankowi na prowadzenie z nim interesów ze względu na przestrzeganie wszystkich prawnych aspektów jego istnienia. Każdy bank udostępnia własną listę niezbędnych dokumentów do sprawdzenia czystości prawnej działalności firmy, choć ich zestaw jest mniej więcej standardowy. Dokumenty tytułowe, których Wnioskodawca będzie potrzebował (kopie za okazaniem oryginałów) przy ubieganiu się o pożyczkę, są następujące:
- Czarter;
- Statut stowarzyszenia;
- Decyzja o utworzeniu przedsiębiorstwa (wyciąg z protokołu);
- Świadectwo rejestracji państwowej;
- Protokół w sprawie powołania menadżera;
- Zarządzenie w sprawie objęcia stanowiska kierownika i powołania głównego księgowego;
- Paszporty menadżera, głównego księgowego, założycieli;
- Zaświadczenie o rejestracji w organie podatkowym;
- Pismo informacyjne dotyczące rejestracji w Statregister Rosstat;
- Zezwolenie na prowadzenie określonego rodzaju działalności (licencja), jeżeli tego rodzaju działalność podlega licencjonowaniu zgodnie z obowiązującymi przepisami.

Następnie bank analizuje wyciągi i faktyczny stan kredytobiorcy. W ramach tego etapu przeprowadzana jest analiza rachunkowości (formularz 1 i formularz 2 sprawozdania księgowe). Po sprawdzeniu księgowości i sprawozdawczości zarządczej następuje sprawdzenie, a właściwie uzgodnienie faktycznej działalności z dokumentami sprawozdawczości finansowej. Celem tych kontroli jest porównanie danych zawartych w dokumentach finansowych i innych z rzeczywistą istniejącą i działającą działalnością gospodarczą.

Następnie bank określa, czy kredytobiorca będzie mógł w przyszłości uzyskiwać dochody, które pozwolą na pokrycie spłaty zadeklarowanej kwoty kredytu, zachowując jednocześnie stabilność finansową firmy. Proces uzyskania kredytu kończy się oceną zabezpieczeń przedsiębiorstwa.

Trzeci etap:
przetwarzanie pożyczki. Transakcja pożyczkowa kończy się zawarciem umowy pożyczki pomiędzy pożyczkodawcą a pożyczkobiorcą. Odzwierciedla: cel, termin, wielkość, oprocentowanie, sposób korzystania z rachunku kredytowego, tryb spłaty kwoty głównej i odsetek od niej, rodzaje i formy weryfikacji zabezpieczeń.

Umowa musi wskazywać oprocentowanie kredytów, koszty usług bankowych i termin ich realizacji, w tym termin przetwarzania dokumentów płatniczych, odpowiedzialność majątkową stron za naruszenie umowy, w tym odpowiedzialność za naruszenie obowiązków dotyczących terminu płatności oraz innych istotnych warunków umowy.

Umowa pożyczki musi zostać sporządzona wyłącznie w formie pisemnej. Standardowe formy umów kredytowych opracowywane są przez same banki, biorąc pod uwagę zalecenia Banku Rosji.

W celu monitorowania przestrzegania warunków umowy i postępu spłaty kredytu generowana jest dokumentacja kredytowa zawierająca wszystkie informacje dotyczące transakcji kredytowej oraz niezbędne informacje o kredytobiorcy.

Przed podpisaniem umowy należy ją dokładnie przeczytać i zadać pytania, jeśli takie się pojawią. Przedstawiciel pożyczkodawcy musi udzielić na nie wyczerpującej odpowiedzi.

Czwarty etap:
spłatę kredytu i kontrolę przestrzegania warunków umowy kredytowej. Każdy program kredytowy przewiduje monitoring kredytowy mający na celu ograniczenie ryzyka kredytodawcy. Monitoring kredytowy obejmuje system monitorowania spłat kredytów, opracowywania i przyjmowania środków zapewniających rozwiązanie zadania.

Proces kredytowy można podzielić na kilka etapów, z których każdy wpływa na cechy jakościowe kredytu oraz decyduje o stopniu jego wiarygodności i rentowności dla banku:

• - rozpatrzenie wniosku o pożyczkę i rozmowa z przyszłym kredytobiorcą;
• - badanie zdolności kredytowej klienta i ocena ryzyka kredytu
• - przygotowanie i zawarcie umowy kredytowej;
• - monitorowanie przestrzegania warunków umowy i spłaty kredytu.

Podanie o pożyczkę

Klient ubiegający się o kredyt składa w banku wniosek zawierający wstępne informacje dotyczące wymaganego kredytu: cel, kwota kredytu, rodzaj i okres kredytu, oczekiwane zabezpieczenie.

Bank wymaga, aby do wniosku dołączyć dokumenty i sprawozdania finansowe, które uzasadniają wniosek o kredyt oraz wyjaśniają powody złożenia wniosku do banku.

Dokumenty te stanowią niezbędną część wniosku. Ich wnikliwa analiza dokonywana jest na kolejnych etapach, po przeprowadzeniu przez przedstawiciela banku wstępnej rozmowy z wnioskodawcą i wyciągnięciu wniosków na temat perspektyw transakcji.

Pakiet dokumentów towarzyszących składanych do banku wraz z wnioskiem obejmuje:

• 1. Sprawozdanie finansowe. Zawiera bilans banku oraz rachunek zysków i strat za ostatnie 3 lata. Bilans sporządzany jest na dzień (koniec roku) i przedstawia strukturę aktywów, pasywów i kapitałów spółki. Rachunek zysków i strat obejmuje okres jednego roku i zawiera szczegółowe informacje o przychodach i wydatkach spółki, zysku netto, jego podziale (odpisy na kapitał zapasowy, wypłata dywidend itp.).
• 2. Raport o przepływie wpływów pieniężnych. Polega na porównaniu bilansów spółki w dwóch terminach i pozwala określić zmiany w różnych pozycjach oraz przepływ środków. Raport przedstawia obraz wykorzystania zasobów, momentu uwolnienia środków i powstawania deficytów przepływów pieniężnych itp.
• 3. Wewnętrzne sprawozdania finansowe. Scharakteryzuj bardziej szczegółowo sytuację finansową firmy, zmiany jej zapotrzebowania na zasoby w ciągu roku (kwartalnie, miesięcznie).
• 4. Wewnętrzne raporty zarządcze. Sporządzenie bilansu zajmuje dużo czasu. Bank może wymagać operacyjnych danych księgowych zawartych w notach i raportach przygotowywanych dla kierownictwa spółki.

Dokumenty te dotyczą działalności i inwestycji, zmian w należnościach i zobowiązaniach, sprzedaży, poziomu zapasów itp.

5. Prognoza finansowania. Prognoza zawiera szacunki przyszłej sprzedaży, wydatków, kosztów produkcji, należności, rotacji zapasów, zapotrzebowania na gotówkę, inwestycji kapitałowych itp.

Istnieją dwa rodzaje prognoz: szacunkowe saldo i budżet gotówkowy. Pierwsza zawiera prognozowaną wersję kont bilansowych oraz rachunku zysków i strat na przyszły okres, druga przewiduje wpływ i wydatkowanie środków pieniężnych (według tygodnia, miesiąca, kwartału).

• 6. Zeznania podatkowe. Jest to ważne źródło dodatkowych informacji. Może zawierać informacje nie zawarte w innych dokumentach. Ponadto mogą charakteryzować pożyczkobiorcę w przypadku wykrycia, że ​​uchyla się on od opodatkowania części zysków.
• 7. Biznesplany. Wiele wniosków kredytowych dotyczy finansowania start-upów, które nie posiadają jeszcze sprawozdań finansowych i innej dokumentacji. W takim przypadku dostarczany jest szczegółowy biznesplan, który powinien zawierać informacje o celach projektu, metodach prowadzenia operacji itp.

W szczególności dokument musi zawierać:

• - opis produktów lub usług, które będą oferowane na rynku (w tym patenty, licencje); plany badawczo-rozwojowe itp.;
• - prognozy branżowe i rynkowe (opis rynków, innych firm oferujących podobny produkt, regulacje rządowe dotyczące odpowiednich branż, zalety i słabe strony konkurentów);
• - plany marketingowe (cele, reklama, koszt firmy związany z promocją produktu na rynku itp.);
• - plan produkcji (zapotrzebowanie na moce produkcyjne i siłę roboczą, dostępny sprzęt itp.);
• - plan zarządzania (struktura firmy, organy zarządzające, konsultanci itp.);
• - plan finansowy (prognoza budżetów operacyjnych i inwestycyjnych, prognoza przepływów pieniężnych, bilans długoterminowy na najbliższe pięć lat).

Wniosek kierowany jest do odpowiedniego doradcy kredytowego, który po jego rozpatrzeniu przeprowadza wstępną rozmowę z przyszłym kredytobiorcą – właścicielem lub przedstawicielem zarządu firmy.

Rozmowa ta ma ogromne znaczenie dla rozstrzygnięcia kwestii przyszłego kredytu: pozwala IK nie tylko dowiedzieć się wielu istotnych szczegółów wniosku kredytowego, ale także nakreślić portret psychologiczny kredytobiorcy, dowiedzieć się o przygotowaniu zawodowym kierownictwa spółki, realistyczną ocenę sytuacji i perspektyw rozwoju przedsiębiorstwa.

Wywiad z klientem

Podczas rozmowy osoba przeprowadzająca rozmowę nie powinna próbować poznać wszystkich aspektów firmy; musi skupić się na kluczowych, podstawowych kwestiach najbardziej interesujących bank. Zaleca się podzielenie pytań na 4–5 grup. Przykładowe pytania podano poniżej.

• 1. Informacje o kliencie i jego firmie:
  • - czy firma jest spółką jednoosobową, spółką osobową czy korporacją;
  • - jak dawno temu firma została założona;
  • - jakie są jego produkty;
  • - kim są właściciele, ile mają udziałów;
  • - jakie jest doświadczenie i kwalifikacje menedżerów;
  • - czy firma jest rentowna?
  • - kim są główni dostawcy i odbiorcy;
  • - na jakich warunkach produkt jest sprzedawany.
• 2. Pytania dotyczące ubiegania się o pożyczkę:
  • - ile pieniędzy firma zamierza otrzymać od banku;
  • - w jaki sposób obliczana jest ta kwota;
  • - Czy prognoza potrzeb finansowych została sporządzona prawidłowo;
  • - czy warunki, na jakich klient chce otrzymać pożyczkę, uwzględniają okres użytkowania aktywów finansowanych pożyczką;
  • - Czy warunki pożyczki uwzględniają zdolność klienta do terminowej spłaty pożyczki?
• 3. Pytania związane ze spłatą kredytu:
  • - w jaki sposób klient spodziewa się spłaty pożyczki;
  • - ile środków pieniężnych firma otrzymuje w trakcie cyklu operacyjnego;
  • - czy klient ma specjalne źródło spłaty kredytu;
  • - czy są osoby chętne do udzielenia poręczenia i jaka jest ich sytuacja finansowa?
• 4. Pytania dotyczące zabezpieczenia kredytu:
  • - jakie zabezpieczenie zostanie ustanowione;
  • - kto jest właścicielem papieru wartościowego;
  • - miejsce przechowywania zabezpieczenia;
  • - czy dno jest w posiadaniu klienta i czy może zostać sprzedane;
  • - czy do sprzedaży zabezpieczenia wymagane jest czyjeś specjalne zezwolenie;
  • - w jaki sposób dokonano wyceny mienia objętego zabezpieczeniem;
  • - czy zabezpieczenie podlega uszkodzeniu;
  • - jakie są koszty przechowywania zabezpieczenia.
• 5. Pytania dotyczące powiązań klienta z innymi bankami:
  • - z jakich banków aktualnie korzysta klient;
  • - czy ubiegał się o kredyt w innych bankach;
  • - - dlaczego klient przyszedł do tego banku;
  • - czy istnieją niespłacone pożyczki i jaki jest ich charakter.

Badania kredytowe i ocena ryzyka

Po rozmowie doradca kredytowy musi podjąć decyzję, czy kontynuować pracę z wnioskiem o pożyczkę, czy też odmówić. Jeżeli propozycja klienta w jakichś istotnych aspektach odbiega od zasad i wytycznych polityki prowadzonej przez bank w zakresie operacji kredytowych, wówczas wniosek należy zdecydowanie odrzucić. W takim przypadku konieczne jest wyjaśnienie wnioskodawcy powodów, dla których pożyczka nie może zostać udzielona. Jeżeli doradca kredytowy na podstawie wyników rozmowy wstępnej podejmie decyzję o kontynuowaniu współpracy z klientem, wypełnia dokumentację kredytową i przesyła ją wraz ze złożonym przez klienta wnioskiem i dokumentami do działu analiz kredytowych. Tam przeprowadzane jest dogłębne i dokładne badanie sytuacji finansowej firmy pożyczkowej. W takim przypadku urzędnik ds. pożyczek musi zdecydować, który z pracowników działu najlepiej nadaje się do przeprowadzenia badania.

Przykładowo, jeśli mówimy o ocenie zabezpieczeń oferowanych przez klienta, wówczas wymagana jest opinia doświadczonego analityka, ponieważ wycena nieruchomości jest procedurą złożoną. Jeśli potrzebujesz uzyskać informacje od agencji kredytowej, może to zrobić mniej wykwalifikowany pracownik. Skuteczność doradcy kredytowego zależy od jego umiejętności wydawania poleceń tym pracownikom banku, którzy najlepiej się do tego nadają.

Analizując zdolność kredytową wykorzystuje się różne źródła informacji:

• - materiały otrzymane bezpośrednio od klienta;
• - materiały o kliencie dostępne w archiwum banku;
• - informacje przekazane przez osoby, które miały kontakty biznesowe z klientem (jego dostawcy, wierzyciele, nabywcy jego produktów, banki itp.);
• - raporty i inne materiały instytucji i agencji prywatnych i publicznych (raporty kredytowe, analizy branżowe, przewodniki inwestycyjne itp.).

Eksperci z działu zdolności kredytowej sięgają w pierwszej kolejności do archiwum swojego banku. Jeżeli wnioskodawca otrzymał wcześniej pożyczkę z banku, wówczas w archiwum znajdują się informacje o opóźnieniach w spłacie zadłużenia lub innych naruszeniach.

Ważne informacje można uzyskać w bankach i innych instytucjach finansowych, z którymi wnioskodawca współpracował.

Banki, firmy inwestycyjne i finansowe mogą udostępniać materiały na temat wielkości depozytów firmy, zaległego zadłużenia, prawidłowości płacenia rachunków itp. Partnerzy handlowi firmy dostarczają danych na temat kwoty udzielonego jej kredytu komercyjnego i na podstawie tych danych można oceniał, czy klient efektywnie wykorzystuje środki innych osób do finansowania kapitału obrotowego.

Dział kredytowy może także skontaktować się z wyspecjalizowanymi agencjami kredytowymi i uzyskać od nich raport o sytuacji finansowej firmy lub osoby fizycznej (w przypadku pożyczki osobistej). Raport zawiera informacje o historii firmy, jej działalności, rynkach produktowych, oddziałach, regularności płacenia rachunków, kwocie zadłużenia itp.

Najpopularniejszym zewnętrznym źródłem informacji są zapytania kierowane do innych banków obsługujących danego klienta oraz od jego partnerów handlowych. Informacje te są szczególnie cenne, ponieważ opierają się na wcześniejszych bezpośrednich doświadczeniach z firmą.

Należy pamiętać, że celowe wprowadzenie w błąd lub niewłaściwe wykorzystanie informacji poufnych może wyrządzić znaczną szkodę zaangażowanym stronom.

Szczególnie niebezpieczne jest ujawnienie otrzymanych informacji. Przykładowo, jeśli klient dowie się, że bank otrzymał o nim niepochlebną opinię od swojego dostawcy, najprawdopodobniej odmówi usług tego dostawcy. Jeżeli incydent ujawnienia informacji poufnych odbije się szerokim echem, nikt nie przekaże bankowi informacji tego typu.

Dlatego w świecie biznesu rygorystycznie przestrzegane są zasady przekazywania informacji poufnych.

Rozpatrując wniosek o pożyczkę, urzędnik ds. pożyczek może przeprowadzić inspekcję firmy na miejscu i przeprowadzić rozmowy z kluczowymi urzędnikami.

Bardzo ważne jest poznanie poziomu kompetencji osób kierujących usługami finansowymi, operacyjnymi i marketingowymi oraz aparatu administracyjnego.

Podczas wizyty w firmie można dowiedzieć się wielu kwestii technicznych, które nie zostały poruszone podczas rozmowy wstępnej, a także zapoznać się ze stanem mienia, budynków i wyposażenia firmy, zwyczajami i zachowaniami pracowników pracownicy itp.

Przygotowanie do zawarcia umowy

W przypadku pozytywnego rozstrzygnięcia bank przystępuje do opracowywania warunków umowy kredytowej. Ten etap nazywany jest strukturowaniem kredytu. W procesie strukturyzacji bank określa główne cechy kredytu:

• - rodzaj kredytu;
• - kwota;
• - termin;
• - sposób spłaty;
• - świadczenie;
• - cena kredytu;
• - inne warunki.

Struktura może mieć duży wpływ na powodzenie transakcji kredytowej. Jeżeli bank określił w umowie zbyt rygorystyczne warunki spłaty kredytu, kredytobiorca może pozostać bez kapitału niezbędnego do normalnego funkcjonowania. W rezultacie produkcja nie będzie rosła zgodnie z pierwotnymi planami. Wręcz przeciwnie, jeśli bank zapewni zbyt liberalne warunki spłaty zadłużenia (powiedzmy, jeśli środki na spłatę sześciomiesięcznego kredytu wpłynie w ciągu miesiąca), to kredytobiorca będzie przez długi czas w niekontrolowany sposób korzystał z otrzymanego kredytu.

Błędne określenie kwoty pożyczki może również spowodować poważne problemy.

Jeśli kwota zostanie zaniżona (na przykład zamiast wymaganego ZOO tysiąca rubli otrzymano 100 tysięcy rubli), pożyczkobiorca wkrótce będzie potrzebował kolejnych 200 tysięcy rubli, a początkowa pożyczka nie zostanie spłacona w terminie. W odwrotnej sytuacji (wydano 200 tys. rubli, gdy potrzeba 100 tys. rubli) klient będzie miał nadwyżkę i wyda ją na finansowanie wydatków nieprzewidzianych w umowie kredytowej.

Pierwszym krokiem, jaki musi podjąć specjalista ds. pożyczek przy opracowywaniu warunków przyszłej pożyczki, jest określenie rodzaju pożyczki. Zależy to od celu kredytu, charakteru operacji mających na celu sfinansowanie kredytu, możliwości i źródeł jego spłaty.

Kredyty kupieckie mogą być przeznaczone na finansowanie kapitału obrotowego oraz środków trwałych przedsiębiorstwa. Środki na spłatę kredytu w tych dwóch przypadkach akumulowane są odmiennie.

W przypadku zaciągnięcia pożyczki na sfinansowanie zapasów lub należności, środki potrzebne na jej spłatę powstają po sprzedaży zapasów lub opłaceniu faktur przez nabywców produktów.

W drugim przypadku kredyt przeznaczony jest na zakup sprzętu, budynków itp., a środki na spłatę kredytu zostaną pozyskane w trakcie długotrwałej eksploatacji tych składników majątku trwałego.

Oczywiste jest, że klient finansując zapasy lub należności potrzebuje pożyczki krótkoterminowej, którą można spłacić w ciągu kilku miesięcy, podczas gdy w drugim przypadku pożyczka musi odpowiadać okresowi użytkowania sprzętu, a zatem mieć dłuższy okres - od 1 do 25 - 30 lat.

Bank oferuje klientowi taki rodzaj kredytu i warunki spłaty, które najlepiej odpowiadają charakterowi transakcji będącej podstawą kredytu. W pierwszym przypadku może to być pożyczka sezonowa, odnawialna linia kredytowa, pożyczka stała na uzupełnienie kapitału obrotowego, w drugim – pożyczka terminowa, umowa leasingu, kredyt hipoteczny itp.

Pożyczkę można spłacić jednorazowo na koniec okresu spłaty lub w równych ratach przez cały okres pożyczki. W tym drugim przypadku skala spłaty ustalana jest zgodnie z okresem obrotu kapitałowego.

Wiele uwagi poświęca się zagadnieniu kosztu pożyczki, który obejmuje określenie oprocentowania, wysokość salda kompensacyjnego na rachunku, opłaty za udzielenie i obsługę pożyczki itp.

Przy ustalaniu oprocentowania kredytu należy wziąć pod uwagę różne czynniki: koszt pozyskanych środków dla banku (depozyty i źródła niedepozytowe); wiarygodność kredytobiorcy i stopień ryzyka związanego z kredytem; wydatki na przetwarzanie i monitorowanie spłaty kredytu; charakter relacji między bankiem a kredytobiorcą i szereg innych punktów.

Po zakończeniu prac nad strukturyzacją pożyczki doradca kredytowy musi podjąć zasadniczą decyzję: czy przystąpić do ostatecznych negocjacji w sprawie zawarcia umowy kredytowej, czy też odmówić udzielenia pożyczki.

Należy jeszcze raz podkreślić, że jeśli na którymś etapie badania i przygotowania materiałów okaże się, że niektóre istotne cechy kredytu (cel, kwota, zabezpieczenie, warunki spłaty) nie odpowiadają polityce kredytowej banku i przyjętym standardów, należy odmówić udzielenia pożyczki.

Dlatego też po zakończeniu strukturyzowania pożyczki doradca kredytowy musi ponownie ocenić wszystkie dostępne informacje (archiwa, materiały, wywiady z kredytobiorcą, raporty kredytowe, wskaźniki bilansowe itp.) i podjąć ostateczną decyzję co do wykonalności kredytu. Jeżeli wynik będzie pozytywny, prace przechodzą do etapu negocjacji w sprawie ostatecznych warunków umowy kredytowej, po czym projekt umowy należy przedstawić komitetowi kredytowemu banku do zatwierdzenia.

Umowa kredytowa

Jest to szczegółowy dokument podpisany przez obie strony transakcji kredytowej i zawierający szczegółowe zestawienie wszystkich warunków kredytu.

Jego główne sekcje:

• - certyfikaty i gwarancje;
• - charakterystyka pożyczki;
• - warunki wiążące;
• - warunki zabraniające;
• - nieprzestrzeganie warunków umowy kredytowej;
• - sankcje w przypadku naruszenia warunków.

Sekcja „Certyfikaty i gwarancje” potwierdza, że ​​pożyczkobiorca:

• - posiada certyfikat;
• - posiada uprawnienia do zawierania umów kredytowych i podpisywania zobowiązań dłużnych;
• - nie posiada długów podatkowych;
• - ma prawo rozporządzać majątkiem;
• - nie posiada innych aktywów stanowiących zabezpieczenie niż te znane bankowi;

W sekcji Cechy pożyczki szczegółowo opisano warunki pożyczki, a mianowicie rodzaj pożyczki, kwotę, stopę procentową, skalę spłaty i zabezpieczenie. Wskazano wszystkich uczestników transakcji, powołano się na weksel i dokument zabezpieczenia kredytu.

Sekcja „Wiążące Warunki” określa zasady, których pożyczkobiorca musi przestrzegać przez cały okres pożyczki:

• - utrzymać określony poziom kapitału obrotowego;
• - utrzymania stabilnego poziomu kapitału zakładowego;
• - przestrzegać ustalonych wartości wskaźników bilansowych (wskaźnik płynności itp.);
• - regularnie składać sprawozdania finansowe sporządzone zgodnie ze wszystkimi ogólnie przyjętymi zasadami rachunkowości;
• - informować bank o każdym pogorszeniu sytuacji finansowej oraz o wszelkich niekorzystnych zdarzeniach;
• - zapewnić niezbędne ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków, pożaru itp.;
• - regularnie płacić podatki i inne zobowiązania, które w przypadku braku płatności mogą skutkować konfiskatą mienia;
• - utrzymywać w porządku i zapewniać niezbędne naprawy budynków i urządzeń;
• - zapewnić pracownikom banku możliwość wglądu w księgi rachunkowe firmy w celu identyfikacji swojej tożsamości z danymi podanymi w raportach;
• - informować bank o postępowaniu sądowym podjętym przeciwko spółce lub planowanym postępowaniu karnym.

Sekcja „Warunki zabraniające” określa działania, których nie powinien podejmować pożyczkobiorca:

• - nie sprzedawać ani nie zastawiać aktywów (z wyjątkiem sytuacji, gdy jest to wymagane do normalnego funkcjonowania firmy);
• - nie kupuj akcji ani obligacji (z wyjątkiem zobowiązań rządu federalnego);
• - niewypłacania wynagrodzeń pracownikom i dywidend akcjonariuszom powyżej ustalonego maksimum;
• - nie przeprowadzania transakcji opcyjnych na akcje spółki lub innych transakcji z odroczonym wynagrodzeniem środków;
• - nie wystawiać gwarancji za długi innych przedsiębiorstw;
• - nie rozszerzać systemu udziałów w innych przedsiębiorstwach;
• - nie brać udziału w fuzjach i przejęciach;
• - niedokonywania zmian w organach spółki, które mogłyby mieć wpływ na jej politykę.

W części „Niedotrzymanie warunków umowy kredytowej” zawarto przypadki, które należy interpretować jako „niedotrzymanie” lub „naruszenie” umowy:

• - niespłacenia kolejnej raty kredytu;
• - naruszenie jednego z warunków ograniczających lub zakazujących;
• - ogłoszenie upadłości lub likwidacja przedsiębiorstwa;
• - śmierć kredytobiorcy.

W sekcji „Sankcje w przypadku naruszenia warunków umów” wymieniono:

• - wymóg niezwłocznej spłaty całej pozostałej kwoty zadłużenia wraz z odsetkami;
• - wymóg dodatkowego zabezpieczenia lub gwarancji;
• - prawo banku do spłaty pozostałego zadłużenia ze środków dostępnych na rachunku bieżącym kredytobiorcy.

Nie wszystkie umowy pożyczki zawierają wszystkie określone sekcje i klauzule, ale niektóre punkty - charakterystyka pożyczki, obowiązki pożyczkodawcy i pożyczkobiorcy, co należy rozumieć przez naruszenie umowy - są koniecznie obecne w dokumencie transakcji pożyczki .

Umowę podpisują przedstawiciele banku i firmy, a w razie potrzeby także poręczyciel. Następnie komplet wszystkich dokumentów przekazywany jest klientowi, a kolejny komplet wraz z dokumentami towarzyszącymi trafia do akt kredytowych banku. Następnie do tej dokumentacji trafiają wszystkie raporty firmy, korespondencja, nagrania rozmów telefonicznych itp.