Bir krediyi kendiniz nasıl hesaplayabilirsiniz? Bir kredinin faizi nasıl hesaplanır: formül

Kesin tarihlerle ayrıntılı bir hesaplamaya, değişken bir orana ve erken ödeme yapma olanağına ihtiyacınız varsa, gelişmiş kredi hesaplayıcıyı kullanın.

Çevrimiçi kredi başvurusu

Hemen hemen her bankanın web sitesinden çevrimiçi olarak kredi başvurusunda bulunabilirsiniz. Burada müşteri açısından kolaylık açıktır; ofisi ziyaret etmeden web sitesindeki başvuru formunu doldurmak zaman tasarrufu sağlar. Bu aynı zamanda çalışanlara zaman kazandırdığı için bankalar açısından da faydalıdır. Banka, potansiyel borçlu hakkında gerekli tüm bilgileri toplayabilir ve müşteri ofisi ziyaret etmeden kredi onayı konusunda karar verebilir. Belgeler ve sertifikalar elektronik ortamda sağlanabilir. Kişisel ziyaret yalnızca orijinal belgelerin sağlanması ve sözleşmenin imzalanması için gerekli olacaktır.

Kredinizi kendiniz hesaplayın

Erken geri ödemeli kredi hesaplayıcı, aylık ödeme tutarı ve borçlunun istediği tutara, kredi vadesine ve faiz oranına göre kredinin toplam fazla ödemesi gibi kredi parametrelerinin bağımsız çevrimiçi hesaplanması için tasarlanmıştır. . Hesaplamayı tamamladıktan sonra, her aylık ödemenin ayrıntılarını içeren ayrıntılı bir ödeme planı alacaksınız: toplam ödeme tutarı, bu tutarın ne kadarı faiz ödemesine, ne kadarı anapara geri ödemesine ve kalan anapara bakiyesine gidiyor.

Bir krediyi hesaplamak için çevrimiçi bir hesap makinesi kullanmak çok uygundur. Uzmanların yardımına başvurmadan herhangi bir hesaplama yapabilirsiniz.

Faiz oranı

Faiz oranı bankanın sunduğu kredinin maliyetidir. Her bankanın nüfusa yönelik kendi kredi programları vardır ve farklı faiz oranları sunar. Aynı bankada bile faiz oranları farklı koşullar altında büyük ölçüde değişiklik gösterebilir. Borçlunun yaşı, kredi geçmişi, kredinin amacı, kredi tutarı, kefillerin varlığı gibi faktörlere bağlı olabilir. Bankaların düzenli müşterilerine (örneğin, banka kartı sahipleri veya halihazırda kredi kullanmış olan kişiler) "sokaktaki" müşterilere göre daha uygun kredi koşulları sağladığı görülmektedir. Bankaların güncel faiz oranlarını bu bankaların internet sitelerinden öğrenebilirsiniz.

Aylık ödeme türü

Hesaplama sonucunu etkileyen bir diğer parametre ise ödeme türüdür. Yıllık ödeme, aylık ödeme tutarının tüm kredi vadesi boyunca değişmeden kaldığı bir ödemedir. Farklılaştırılmış, kredi vadesinin sonuna doğru aylık ödeme tutarının azaldığı bir ödeme türüdür. Bunun nedeni, ana borcun payının değişmemesi ve toplam borç miktarı azaldıkça faiz payının her ay azalmasıdır. En yaygın ödeme türü yıllık gelirdir.

Kredi hesaplayıcı, farklı başlangıç ​​değerlerine ilişkin sonuçları karşılaştırmak ve böylece kendiniz için en uygun kredi koşullarını seçmek için kullanışlıdır. Sonuçları kaydetme yeteneği bu süreci daha da basitleştirecektir.

Her Rus'un pahalı bir satın alma fırsatı yoktur. Yeni ev aletleri veya gayrimenkul satın almayı hayal eden birçok kişi, tüketici veya ipotek kredilerine katılmak zorunda kalıyor. İç finans piyasasında sunulan kredi ürünlerini inceleyen her Rus vatandaşı, faizden tasarruf etmeye çalışıyor. Her açıdan en karlı krediyi seçebilmek için bireylerin aylık ödemeleri ve faiz oranlarını nasıl hesaplayacaklarını bilmeleri gerekiyor. Bu, doğrudan bir finans kuruluşunun şubesinde veya bağımsız olarak özel formüller kullanılarak yapılabilir.

Bir kredinin yıllık faizi nasıl hesaplanır?

S = Sз * i * Kк / Kg, Nerede

• S – faiz miktarı;
• Sз – kredi tutarı (örneğin, );
• i – yıllık faiz oranı;
• Kk – bankanın krediyi geri ödemek için ayırdığı gün sayısı;
• Kg – cari yıldaki gün sayısı.

Tahakkuk eden faiz tutarının nasıl hesaplanacağı bir örnek kullanılarak görülebilir:

• Kredi vadesi – 1 yıl.
• Yıllık faiz oranı (diğer bankalardan alınan faiz oranıyla hemen hemen aynı) %18,00'dir.
• S = 300.000 * 18 * 365 / 365 = 54.000 ruble, bir bireyin kredi fonlarını kullanmak için ödemesi gerekecek.

Yıllık faizi hesaplamak için bir finans kurumunun müşterilerinin kredi sözleşmesini dikkatlice incelemesi gerekir. Anlaşmada genellikle sadece verilen kredinin miktarı değil, aynı zamanda anlaşma sonunda ne kadar geri ödenmesi gerektiği de belirtilir. Hesaplamaları yapmak için, daha büyük miktardan küçük tutarı çıkarın, ardından elde edilen sonucu kredi programının süresine bölün ve ardından son rakamı %100 ile çarpın.

• Bir kişi 300.000 ruble tutarında kredi aldı.
• Kredi vadesi – 1 yıl.
• Dönem sonunda 354.000 ruble iade etmeniz gerekiyor.
• Yıllık faiz S = (354.000 – 300.000): 1 * %100 = 54.000 ruble.

Hesaplamayı başka bir şekilde yapabilirsiniz. Borçlu, tüm aylık ödemeleri toplamalı ve ardından elde edilen sonuca ek ödemeler eklemelidir (örneğin, ek ücretler, komisyonlar, kredi programına hizmet vermek için banka tarafından tahsil edilen fon miktarı vb.). Bundan sonra sonuç kredinin vadesine bölünmeli ve nihai rakam %100 ile çarpılmalıdır.

• Bir kişi 300.000 ruble tutarında kredi aldı.
• Kredi vadesi – 1 yıl.
• Yıllık faiz oranı – %18,00.
• Ek ödemeler – 2.500 ruble.
• Aylık ödeme tutarı 4.500 ruble.
• Yıllık faiz S = (4.500 * 12 + 2.500) * %18,00: 1 * %100 = (54.000 + 2.500): 1 * %100 = 56.500 ruble.

Bir kredinin faizini hesaplamak için formül

Günümüzde bankacılık sektörü, kredi programlarına olan faizin hesaplanmasında iki ana plan kullanmaktadır. Bu durumda, borçluların borç verenin banka hesabına ayda bir kez yapmaları gereken farklılaştırılmış ve yıllık ödemelerden bahsediyoruz.

• Sa – ödeme tutarı (yıllık gelir);
• Sk – kredi tutarı;
• Kredi programı kapsamındaki zorunlu ödemelerin sayısıdır.

Hesaplamaların nasıl yapıldığı aşağıdaki örnek kullanılarak görülebilir:

• Aylık ödeme tutarı = (60.000 * (0,17/12)) : 1 – (1: (1: (1 + (0,17:12)))) = 850,00: 0,1553 = 5.472, 29 ruble.

Aylık ödemelerin (farklılaştırılmış) miktarını hesaplarken, bankalar farklı bir formül kullanır:

• Sp – tahakkuk eden faiz tutarı;
• t – ödeme dönemindeki gün sayısı;
• Sk – kredi bakiyesi tutarı;
• P – kredi faiz oranı (yıllık);
• Y – bir yıldaki gün sayısı (takvim) (366/365).

• Bir kişi 60.000 ruble tutarında kredi aldı.
• Yıllık faiz oranı – %17,00.
• Kredinin vadesi 1 yıl (12 ay)'dır.
• Her ay geri ödenebilecek kredi tutarı 5.000 ruble.
• Ocak ayı için = (60.000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 866,30.
• Şubat için = (55.000 * 17 * 28): (100 * 365) = 717,26 ...
• Aralık için = (5.000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 72,19.

Bireyler en karlı faiz hesaplama planını nasıl seçebilirler?

Potansiyel borçluların en karlı faiz hesaplama planını seçebilmesi için her iki yöntemin karşılaştırılması gerekir. Fazla ödeme miktarına odaklanırsanız, farklı aylık ödemeler sağlayan kredi programlarına başvurmak daha karlı olacaktır. Bu yöntemin bir dezavantajının da olduğunu belirtmekte fayda var. Yıllık gelir ödemelerinden farklı olarak, farklılaştırılmış bir kredi geri ödeme yöntemiyle, ana kredi yükü, programın kullanıldığı ilk aylarda yapılacaktır.

İpotek kredisi ürünlerini düşünürsek, yıllık geri ödeme yöntemi onlar için son derece kârsız olacaktır, çünkü bu durumda bireyler çok büyük miktarlarda fazla para ödemek zorunda kalacaklardır.

15 yıllık ipotek nasıl hesaplanır?

Her insan er ya da geç yaşam koşullarını nasıl iyileştirebileceğini düşünmeye başlar. Yeterli birikimi varsa daha geniş bir yaşam alanı satın alabilir. Bireylerin bir mülkün maliyetinin üçte birini bile biriktirme imkanının olmadığı durumlarda, yaşam koşullarını iyileştirmenin tek yolu ipotekli kredilere katılmaktır.

Şu anda iç finans piyasasında çok sayıda banka Ruslara ipotek kredisi sunuyor. Bireylerin kendileri için en uygun kredi koşullarını seçebilmeleri için örneğin 15 yıl boyunca ne kadar faiz ödemeleri gerektiğini bağımsız olarak hesaplamaları gerekir. Hesaplamalar yaparken, potansiyel borçlular bir ipotek kredisinin maliyetinin şunları içerdiğini dikkate almalıdır:

• verilen kredinin miktarı;
• kredinin tüm kullanım süresi boyunca tahakkuk eden faiz tutarı;
• sigorta ödemeleri;
• değerleme hizmetlerinin maliyeti;
• ek ödemeler.

Kural olarak, ipotek kredileri yıllık ödeme veya kademeli ödemelerle geri ödenebilir. Yıllık ödemeler durumunda potansiyel borçluların kredinin fazla ödemesini hesaplaması daha kolay olacaktır. Bunu yapmak için şu formülü kullanmaları gerekir:

X = (S*p) / (1-(1+p)^(1-m)), Nerede:

• X – aylık ödemenin büyüklüğü (yıllık gelir);
• S - ipotek kredisi tutarı;
• p – faiz oranının 1/12'si (yıllık);
• m – ipotek kredisinin vadesi (ay cinsinden), bu durumda 15 yıl = 180 ay;
• ^ - dereceye kadar.

Farklılaştırılmış ödemeleri hesaplarken aşağıdaki formülü kullanmak gelenekseldir:

• ОСХ*ПрС*х/z – aylık ödeme belirlenir.
• OZZ/y – aylık ödeme yapıldıktan sonra borcun azaltılması.

• OZZ – kredi bakiyesi (hesaplama her ay için ayrı ayrı yapılır);
• PrS – faiz oranı (toplam);
• y – kredinin tamamen geri ödenmesine kalan ay sayısı;
• x – fatura ayındaki gün sayısı;
• z – yıllık ödeme günlerinin sayısı (toplam).

Tavsiye: Farklı ödemeler sağlayan bir ipotek kredisi durumunda, potansiyel borçluların bir kredi hesaplayıcı kullanması daha iyidir. Bunun nedeni hesaplamaları gerçekleştirmek için karmaşık bir formülün kullanılmasıdır. Ayrıca, bir uzmanın aylık ödeme tutarını hesaplayacağı ve müşterinin tüm sorularını yanıtlayacağı bir ipotek programına başvurmayı planladığınız banka şubesiyle de iletişime geçebilirsiniz, örneğin bu mümkün mü?

Aylık kredi ödemesi nasıl hesaplanır?

Bir kredi programı seçen birçok Rus vatandaşı, aylık ödemelerin hesaplanmasında standart bir formül kullanıyor. Kredi tutarını baz alıp aylık faiz oranıyla çarpıyorlar ve her şeyi kredi verilen ay sayısıyla çarpıyorlar.

• Faiz oranı – %10,00.
• Öncelikle aylık faiz oranı belirlenir - %10,00 / 12 = 0,83.
• (100.000 x %0,83) x 12 = 9.960,00 ruble aylık olarak geri ödenmelidir.

Tavsiye: bu formül, borçlunun ayda bir sabit miktarda fon geri ödemek zorunda kalacağı yıllık ödemeler durumunda uygulanabilir. Bankanın farklı ödeme koşullarıyla kredi vermesi durumunda, aylık ödeme tutarı farklı bir formül kullanılarak hesaplanacaktır. Ayrıca, farklılaştırılmış ödemelerle ödeme yaparken, bireylerin sonraki her ay borç verene daha küçük bir miktar iade etmek zorunda kalacağını da belirtmekte fayda var.

Bireylere farklılaştırılmış ödemeler hesaplanırken önemli bir noktanın dikkate alınması gerekir. Faiz oranı her ay, halihazırda yapılmış olan aylık ödemelerden düşülen kredi tutarı üzerinden hesaplanacaktır.

• Kredi miktarı 100.000 ruble.
• Programın süresi 1 yıldır.
• Aylık faiz oranı %0,83.
• Aylık ödeme (kredi tutarı / ay sayısı (ödeme dönemleri)).

Aylık ödemelerin tutarı (farklılaştırılmış) her ay için hesaplanacaktır:

Kredi süresi	Aylık faizin hesaplanması	Aylık ödeme tutarı
Ocak	100 000 * 0,83%	8.333,33 + 830 = 9.163,33 ruble
Şubat	(100 000 – 8 333,33) * 0,83% = 91 666,67 * 0,83%	8.333,33 + 760,83 = 9.094,16 ruble
Mart	(91 666,67 – 8 333,33) * 0,83% = 83 333,34 * 0,83%	8.333,33 + 691,67 = 9.025,00 ruble
Nisan	(83 333,34 – 8 333,33) * 0,83% = 75 000,01 * 0,83%	8.333,33 + 622,00 = 8.955,33 ruble
Mayıs	(75 000,01 – 8 333,33) * 0,83% = 66 666,68 * 0,83%	8.333,33 + 553,33 = 8.886,66 ruble
Haziran	(66 666,68 – 8 862,87) * 0,83% = 58 333,35 * 0,83%	8.333,33 + 484,17 = 8.817,50 ruble
Temmuz	(58 333,35 – 8 333,33) * 0,83% = 50 000,02 * 0,83%	8.333,33 + 415,00 = 8.748,33 ruble
Ağustos	(50 000,02 – 8 333,33) * 0,83% = 41 666,69 * 0,83%	8.333,33 + 345,83 = 8.679,16 ruble
Eylül	(41 666,69 – 8 333,33) * 0,83% = 33 333,36 * 0,83%	8.333,33 + 276,67 = 8.610,00 ruble
Ekim	(28 787,94 – 8 333,33) * 0,83% = 25 000,03 * 0,83%	8.333,33 + 207,50 = 8.540,83 ruble
Kasım	(25 000,03 – 8 333,33) * 0,83% = 16 666,70 * 0,83%	8.333,33 + 138,33 = 8.471,66 ruble
Aralık	(12 121,28 – 8 333,33) * 0,83% = 8 333,37 * 0,83%	8.333,33 + 69,17 = 8.402,50 ruble

Örnek, her ay geri ödenecek kredinin tutarının değişmeyeceğini, tahakkuk eden faiz miktarının ise aşağı doğru değişeceğini göstermektedir.

Program kullanılarak aylık kredi ödemesi nasıl hesaplanır?

Bu programda veri girmeniz gereken boş pencereleri doldurmanız gerekmektedir:

• kredi miktarı;
• kredi ürününün verilmesinin planlandığı para birimi;
• bankanın sunduğu faiz oranı;
• kredi programının geçerlilik süresi;
• ödeme türleri (farklılaştırılmış veya yıllık);
• kredi ödemelerinin başlaması.

Tüm verileri girdikten sonra, potansiyel borçluların yalnızca "hesapla" düğmesine tıklaması gerekir. Sadece birkaç saniye içinde, bireylerin seçilen kredi programına ilişkin mali değerlendirme yapmalarına olanak sağlayacak bilgiler monitör ekranında görüntülenecektir.

Makaleyi 2 tıklamayla kaydedin:

Örneğin, mevcut bir bankacılık ürününü kullanmaya karar veren her Rus, başvuru yapmadan önce mali yeteneklerini değerlendirmelidir. Bunu yapmak için yıllık faiz ve aylık ödeme hesaplamaları yapması gerekiyor. Hesaplamalar yalnızca özel formüller kullanılarak mümkün olacaktır. Bireyler ayrıca Rus bankalarının resmi web sitelerinde bulunan ücretsiz kredi hesaplayıcılarını da kullanabilirler. Yapılan hesaplamalar, potansiyel borçluların seçilen krediye hizmet verip veremeyeceklerini veya daha uygun koşullara sahip bir program aramaları gerekip gerekmediğini anlamalarına olanak tanıyacak.

Temas halinde

Hangi krediyi en karlı şekilde seçebileceğinizi bilerek kredi ödemelerini hesaplama özelliklerine bakalım ve bankanın size vereceği ödeme planını kontrol edebileceksiniz.

Elbette her bankanın kendine ait kredi hesaplayıcısı vardır ancak bazen bu hesaplama tekniğini bilmek ve aldatılmadığınızdan, kredi ödeme tutarlarına hiçbir gizli faiz veya komisyonun dahil edilmediğinden emin olmakta fayda vardır.

Bir bankanın vereceği maksimum kredi tutarı nedir yazısında, bir bankadan kredi başvurusu yaparak başvurabileceğiniz maksimum kredi tutarının hesaplamaları ele alındı.

Diyelim ki bu tutar banka tarafından onaylandı ve şimdi şunu bilmek istiyorsunuz: Krediyi kullanmak için bankaya ne kadar fazla para ödeyeceğim? Finansal matematik dilinde bu değere “kredi faizi” veya “faiz ödemeleri” denir. Aile bütçenizi planlamak için aylık kredi ödemelerini de hayal etmek iyi bir fikir olacaktır.

Örneğin, banka size para yatırma izni verdi

100.000 ruble tutarında kredi;

yıllık %15,5 oranında,

2 yıl süreyle,

geri ödeme prosedürü - yıllık ödemeler.

Aylık ödemeyi bulacağız ve ayrıca kredinin fazla ödemesini de hesaplayacağız.

Aylık ödeme iki bölümden oluşur:

Ana borcun bir kısmının ödenmesi,

Borcun ödenmeyen kısmı üzerinden dönem içinde (örneğimizde bir ay) tahakkuk eden kredi faizinin ödenmesi.

Bu iki kısmın oranına bağlı olarak ödemeler:

Yıllık gelir,

Farklılaştırılmış.

Yıllık ödemeler ne anlama geliyor?

Yıllık ödemeler kredi vadesi boyunca eşit aylık ödemeleri temsil eder.

Bu, tüm dönem boyunca (örneğimizde iki yıl boyunca) her ay bankaya aynı tutarı ödeyeceğiniz anlamına gelir.

Y - aylık ödeme tutarı,

D - kredi tutarı (ana borç),

i - katsayılardaki faiz oranı (örneğimizde 0,155 = %15,5 / %100),

m yıl içindeki faiz tahakkuklarının sayısıdır,

n yıl cinsinden vade tarihidir.

Aylık kredi ödeme tutarı şu şekilde olacaktır:

Bu tür ödemeleri iki yılda 24 kez yapacaksınız, dolayısıyla sadece iki yılda şunları ödeyeceksiniz:

4.872,45 × 24 = 116.938,9 ruble.

116 938,9 - 100 000 = 16 938,9 ruble

Yıllık gelir ödemeleri ile geri ödeme yaparken krediyi kullandığınız için bankaya ödeyeceğiniz tutardır.

Yaklaşık bir kredi geri ödeme planı tablo şeklinde sunulabilir. Bankadaki ödemenin kesin tarihini gösteren benzer bir tablo verilecektir:

Ay
0	100 000,00	-	-	-
1	96 419,22	4 872,45	1 291,67	3 580,78
2	92 792,18	4 872,45	1 245,41	3 627,04
3	89 118,30	4 872,45	1 198,57	3 673,88
4	85 396,96	4 872,45	1 151,11	3 721,34
5	81 627,55	4 872,45	1 103,04	3 769,41
6	77 809,46	4 872,45	1 054,36	3 818,09
7	73 942,05	4 872,45	1 005,04	3 867,41
8	70 024,68	4 872,45	955,08	3 917,37
9	66 056,72	4 872,45	904,49	3 967,96
10	62 037,50	4 872,45	853,23	4 019,22
11	57 966,37	4 872,45	801,32	4 071,13
12	53 842,65	4 872,45	748,73	4 123,72
13	49 665,67	4 872,45	695,47	4 176,98
14	45 434,73	4 872,45	641,51	4 230,94
15	41 149,15	4 872,45	586,87	4 285,58
16	36 808,21	4 872,45	531,51	4 340,94
17	32 411,20	4 872,45	475,44	4 397,01
18	27 957,39	4 872,45	418,64	4 453,81
19	23 446,06	4 872,45	361,12	4 511,33
20	18 876,45	4 872,45	302,84	4 569,61
21	14 247,82	4 872,45	243,82	4 628,63
22	9 559,41	4 872,45	184,03	4 688,42
23	4 810,43	4 872,45	123,48	4 748,97
24	0,12	4 872,45	62,13	4 810,32
TOPLAM:	-	116 938,80	16 938,92	99 999,88

İlk ay ödeme hesaplamalarına daha yakından bakalım.

Yukarıda hesaplandığı gibi aylık ödeme tutarı 4.872,45 ruble. Bu tutar, ilk ayda borcun tamamı üzerinden hesaplanan faiz ödemesini içerir:

100.000 × 0,155 / 12 = 1291,67 ruble

ve aylık ana para tutarı:

4 872,45 - 1 291,67 = 3 580,79 ruble

Borcun anapara tutarı bu tutar kadar azaltılacak. Şimdi borcun ana tutarı şöyle olacak:

100.000 - 3580,79 = 96.419,21 ruble

İkinci ayda aylık ödeme aynı kaldı - 4.872,45 ruble, ancak borcun kalan anapara tutarına göre hesaplanacağı için faiz ödemesi azalacak:

96.419,21 × 0,155 / 12 =1.245,41 ruble

Buna göre aylık anapara tutarının payı

4,872,45 - 1,245,41= 3,627,04 ruble vb.

Şimdi ikinci tür ödemelere, yani farklılaştırılmış ödemelere bakalım.

Farklılaştırılmış ödemeler kredi vadesi boyunca azalan eşit olmayan aylık ödemeleri temsil eder.

Bu durumda borcun tamamı eşit parçaya bölünür ve anapara borcunun aylık ödemesi değişmez.

Örneğimizde aylık anapara geri ödeme tutarı şuna eşit olacaktır:

D - kredi tutarı,

m, yıllık geri ödeme ödemelerinin sayısıdır,

n yıl cinsinden kredi geri ödeme süresidir.

Aylık faiz ödemelerini hesaplayalım.

İlk ayın faiz ödemesini aşağıdaki formülü kullanarak buluyoruz:

İlk ay için ödenmesi gereken ödeme tutarı şuna eşit olacaktır:

4.166,67 + 1.291,67 = 5.458,34 ruble

İkinci ayın faiz ödemesi aşağıdaki formül kullanılarak hesaplanır:

İkinci ayda ödenmesi gereken ödeme tutarı şuna eşit olacaktır:

4 166,67 + 1 237,85 = 5 404,52 ruble

Üçüncü ayın faiz ödemesi aşağıdaki formül kullanılarak hesaplanır:

Üçüncü ayda ödenmesi gereken ödeme tutarı şuna eşit olacaktır:

4.166,67 + 1.184,03 = 5.350,7 ruble

Dördüncü ayın faiz ödemesi aşağıdaki formül kullanılarak hesaplanır:

Dördüncü ayda ödenmesi gereken ödeme tutarı şuna eşit olacaktır:

4 166,67 + 1 130,21 = 5 296,88 ruble

Herhangi bir k ayı için faiz ödemesini hesaplamak için genel formül şöyle olacaktır:

k = 1,…, m.

Farklı ödemeli kredi geri ödeme planı şu şekilde olacak:

Ay	Ödenmemiş anapara tutarı, bin ruble.	Aylık geri ödenen katkı payı tutarı, Y, bin ruble.	Faiz ödemeleri, bin ruble.	Aylık anapara ödemesi, bin ruble.
0	100 000,00	-	-	-
1	95 833,33	5 458,33	1 291,67	4 166,67
2	91 666,67	5 404,51	1 237,85	4 166,67
3	87 500,00	5 350,69	1 184,03	4 166,67
4	83 333,33	5 296,88	1 130,21	4 166,67
5	79 166,67	5 243,06	1 076,39	4 166,67
6	75 000,00	5 189,24	1 022,57	4 166,67
7	70 833,33	5 135,42	968,75	4 166,67
8	66 666,67	5 081,60	914,93	4 166,67
9	62 500,00	5 027,78	861,11	4 166,67
10	58 333,33	4 973,96	807,29	4 166,67
11	54 166,67	4 920,14	753,47	4 166,67
12	50 000,00	4 866,32	699,65	4 166,67
13	45 833,33	4 812,50	645,83	4 166,67
14	41 666,67	4 758,68	592,01	4 166,67
15	37 500,00	4 704,86	538,19	4 166,67
16	33 333,33	4 651,04	484,38	4 166,67
17	29 166,67	4 597,22	430,56	4 166,67
18	25 000,00	4 543,40	376,74	4 166,67
19	20 833,33	4 489,58	322,92	4 166,67
20	16 666,67	4 435,76	269,10	4 166,67
21	12 500,00	4 381,94	215,28	4 166,67
22	8 333,33	4 328,13	161,46	4 166,67
23	4 166,67	4 274,31	107,64	4 166,67
24	0,00	4 220,49	53,82	4 166,67
TOPLAM:	-	116 145,83	16 145,83	100 000,00

Gördüğünüz gibi bu durumda aylık ödemeler eşit olmuyor ve her ay azalıyor.

Farklı ödemeli kredinin fazla ödemesi 16.145,83 ruble olarak gerçekleşti.

Görülmesi kolay olduğu gibi, bu değer, yıllık ödemeler için fazla ödemeden (16.938,9 ruble) 793,07 ruble daha azdır. Bazıları için bu fark önemli görünmeyebilir, ancak daha yüksek kredi rakamlarıyla fark fark edilebilir olacak ve cüzdanınız üzerinde çok büyük bir etki yaratabilecektir. Dolayısıyla farklılaştırılmış ödeme sizin için en faydalısı olacaktır.

Yıllık ödemeli bir kredinin fazla ödemesi, farklılaştırılmış ödemelerden her zaman daha yüksektir, bu nedenle bankalar, daha fazla kar elde etmek için çoğu durumda yıllık kredi ödemelerini kullanır.

Herkes ev aletleri veya mobilya satın almak için para eksikliği sorunuyla karşı karşıya kaldı. Birçok kişi maaş gününe kadar borçlanmak zorunda kalıyor. Bazı kişiler maddi sorunları nedeniyle arkadaşlarına veya akrabalarına gitmeyi değil, hemen bankayla iletişime geçmeyi tercih ediyor. Ayrıca, pahalı mal satın alma sorununu uygun şartlarda çözmenize olanak tanıyan çok sayıda kredi programı sunulmaktadır.

Bu, değerli eşyaların özel koşullar altında geçici kullanım için bir sahibinden diğerine devredilmesini sağlayan bir ekonomik ilişkiler sistemidir. Bankalarda bu değer paradır. Bir kişinin belli bir miktara ihtiyacı vardır, ekonomist müşterinin ödeme gücünü değerlendirir ve bir karar verir. Her şey yolundaysa belirli bir süre için gerekli fon sağlanır. Bunun için müşteri bankaya faiz öder.

Mal satın almak için mi yoksa nakit paraya mı ihtiyacınız var? Kredi almaya değer. Düşük bir yüzde her zaman müşteri çeker. Bu nedenle popüler finans kuruluşları uygun şartlarda kredi kartı ve nakit kredi sağlamaktadır. Ve kredi formülü, hizmet için bankaya ne kadar ödemeniz gerektiğini anlamanıza yardımcı olacaktır.

Fazla ödeme

Banka kredisi durumunda meta paradır. Hizmetlerin sağlanması için müşterinin finans kurumuna bir ücret ödemesi gerekir. Fazla ödeme tutarının nasıl hesaplandığını anlamak için aşağıdaki kavramları anlamaya değer:

• kredi kurumu;
• komisyon;
• yıllık faiz oranı.

Kredi vadesi kadar geri ödeme sistemi de önemlidir. Bu konuya aşağıda tekrar değinilecektir.

Kredinin gövdesi nedir?

Kişinin bankadan borç aldığı tutar kredinin gövdesini oluşturur. Ödeme yapıldıkça bu tutar azalır. Faiz ve çoğu durumda komisyonlar kredinin gövdesinde tahsil edilir.

Bir örneğe bakalım. Müşteri 1 Mayıs'ta 20.000 ruble tutarında bir kredi sözleşmesi imzaladı. Bir ay sonra asgari 2.000 ruble ödemeyi yaptı. Bu miktarın 500 rublesi kredinin faizinin ödenmesine, 1.500 rublesi ise cesedin ödenmesine harcandı. Böylece 1 Haziran itibarıyla kredi tutarı 18.500 rubleye düştü. Gelecekte bu tutara tüm faiz tahakkuk ettirilecektir.

komisyon

Müşterinin bunun üzerine bankaya verdiği yüzde komisyondur. Farklı finansal kuruluşlar farklı kredi koşulları sunabilir. Komisyon, hem kredinin tamamı üzerinden hem de müşterinin başlangıçta ödünç aldığı tutar üzerinden tahsil edilebilir. Son zamanlarda birçok banka komisyonlardan tamamen vazgeçiyor ve yalnızca yıllık faiz oranı belirliyor.

%0,5 sabit komisyonlu bir örneğe bakalım. Müşteri 10.000 ruble tutarında kredi aldı. Aylık komisyon şu şekilde olacaktır: Formül (kredi faizinin hesaplanması) şuna benzer: 10.000: 100 X 0,5.

Komisyon sabit değilse, borcun bakiyesinden (kredi organı) tahsil edilir. Faiz miktarı sürekli azaldığı için bu seçenek müşteri için daha karlı. Komisyon kural olarak ayın son iş günü itibarıyla borç bakiyesi üzerinden hesaplanır. Yani, müşteri tutarın tamamını ayın 28'inde ödediyse ve son iş günü ayın 30'una denk geliyorsa komisyon ödenmesine gerek kalmayacaktır.

Yıllık faiz oranı

Kredi sözleşmesinde komisyon yoksa, fazla ödemenin hesaplanmasında yıllık oran esas alınacaktır. Faiz her zaman borcun bakiyesi üzerinden hesaplanır. Müşteri krediyi ne kadar hızlı geri öderse, o kadar az fazla ödeme yapmak zorunda kalacaktır.

Kredi ne kadar faiz sağlıyor? Farklı bankalar kendi koşullarını sunmaktadır. Yüzde 12 ila yüzde 25 oranında borçlanma mümkün. Aşağıda kredi faizinin nasıl hesaplandığı (formül) açıklanacaktır. Örnek: Bir müşteri 10.000 ruble tutarında kredi aldı. Sözleşme kapsamındaki yıllık oran %15'tir. Müşteri günde %0,041 (15:365) fazla ödeme yapacaktır. Böylece ilk ayda 123 ruble tutarında faiz ödemeniz gerekecek.

10.000: 100 x 0,041 = 4 ruble 10 kopek - günlük fazla ödeme miktarı.

4,1 x 30 = 123 ruble/ay. (Bir ayda 30 gün olduğu varsayılarak).

Daha ileriye bakalım. Müşteri 500 rublelik ilk ödemeyi yaptı. Sözleşme kapsamında herhangi bir komisyon bulunmamaktadır. 123 ruble faize gidecek, 377 ruble ise borcun ödenmesi için kullanılacak. Borcun bakiyesi 9.623 ruble (10.000 - 377) olacak. Bu, gelecekte faiz tahakkuk edecek olan kredinin gövdesidir.

Bir kredinin fazla ödemesini hızlı bir şekilde nasıl hesaplayabilirim?

Mali alandan uzak bir kişinin herhangi bir hesaplama yapması zordur. Birçok banka, müşterilere, sözleşme kapsamındaki fazla ödemeyi hızlı bir şekilde hesaplamalarına olanak tanıyan bir kredi hesaplayıcı sunar. Yapmanız gereken tek şey kurumun internet sitesine borç tutarını, beklenen geri ödeme süresini ve yıllık faiz oranını girmek. Birkaç saniye içinde fazla ödemenin tutarını öğrenebilirsiniz.

Kredi hesaplayıcı, beklenen fazla ödemenin tutarını kabaca hesaplamanıza olanak tanıyan yardımcı bir araçtır. Veriler doğru değil. Fazla ödemenin miktarı, müşterinin katkıda bulunacağı fon miktarına ve kredinin geri ödeme süresine bağlıdır.

Kredi geri ödeme sistemleri nelerdir?

Kredinin geri ödenmesi için iki seçenek bulunmaktadır. Klasik, kredi gövdesinin belirli bir kısmının ve faiz oranının ödenmesini sağlar. Örnek: Bir müşteri bir yıllığına 5.000 ruble tutarında kredi almaya karar verdi. Şartlara göre yıllık oran %15’tir. Kredi tutarını aylık 417 ruble (5000: 12) tutarında ödemeniz gerekecek. Formül (kredi faizinin hesaplanması) şöyle görünecektir:

5000: 100 x 0,041 = 2 ruble 05 kopek - günlük fazla ödeme miktarı.

2,05 x 30 = 61 ruble 50 kopek (ayda 30 gün olması şartıyla) - aylık fazla ödeme miktarı.

417 + 61,5 = 478 ruble 50 kopek - zorunlu asgari ödeme tutarı.

Klasik geri ödeme sisteminde kalan borca ​​faiz uygulandığı için ödeme miktarı her ay azalmaktadır.

Yıllık gelir sistemi, kredi ödemelerinin eşit taksitlerle yapılmasını sağlar. Başlangıçta sabit bir asgari ödeme tutarı belirlenir. Borç ödendikçe, fazla faiz ödemesi azaldığı için paranın çoğu kredi kuruluşunun geri ödenmesine harcanıyor.

Bir örneğe bakalım. Müşteri 10 yıl süreyle 100.000 ruble tutarında kredi almaya karar verdi. Yıllık oran %12’dir. Günlük fazla ödeme %0,033 (12:365). Formül (kredi faizinin hesaplanması) şöyle görünecektir:

100.000: 100 x 0,033 = 33 ruble - günlük fazla ödeme miktarı.

33 x 30 = 990 ruble - aylık fazla ödeme miktarı.

Minimum ödeme 2000 ruble olarak belirlenebilir. İlk ayda kredinin geri ödenmesi için 1.100 ruble kullanılacak, daha sonra bu miktar azalacak.

Cezalar

Bir banka müşterisinin borç yükümlülüklerini yerine getirmemesi durumunda finans kuruluşunun para cezası alma hakkı vardır. Şartlar sözleşmede belirtilmelidir. Ceza sabit bir tutar şeklinde olabileceği gibi faiz oranı şeklinde de olabilir. Anlaşmaya göre cezalar 100 ruble tutarında veriliyorsa, örneğin bir sonraki asgari ödemenin tutarını hesaplamak zor olmayacaktır. Sadece 100 ruble eklemeniz gerekiyor.

Cezalar faiz oranı şeklinde hesaplanırsa işler daha karmaşık hale gelir. Kural olarak hesaplama belirli bir döneme ait borç miktarına göre yapılır. Örneğin müşterinin 5 Mayıs'a kadar minimum 500 ruble ödeme yapması gerekiyordu ancak bunu yapmadı. Anlaşmaya göre ceza, borç tutarının %5'i kadardır. Bir sonraki ödeme şu şekilde hesaplanacaktır:

500: 100 x 5 = 25 ruble - ceza miktarı.

5 Haziran'a kadar müşterinin 1025 ruble ödemesi gerekecek (minimum iki ödeme 500 ruble ve 25 ruble para cezası).

Özetle

Bir kredinin faizini kendiniz hesaplamak zor değildir. Sadece sözleşmenin şartlarını dikkatlice incelemeniz ve yukarıda açıklanan formülleri kullanmanız yeterlidir. Finansal kurumların resmi web sitelerinde sunulan özel kredi hesaplayıcıları sayesinde bu görev kolaylaştırılmıştır. Sadece yaklaşık bir hesaplamanın yapıldığını hatırlamakta fayda var. Kesin tutar, kredi vadesi, ödeme miktarı vb. gibi birçok faktöre bağlı olabilir. Kredi vadesi ne kadar kısa olursa, fazla ödeme o kadar az olur.

Modern kredi piyasasında temsil edilen çok sayıda banka bulunmaktadır. Ev aletlerinden daireye kadar her türlü satın alma işlemi için kredi alabilirsiniz. Bir kredi sözleşmesinin ana göstergelerinden biri faiz oranıdır. Ödünç alınan fonlara yapılan fazla ödeme miktarı buna bağlıdır. Faiz oranı ne kadar düşük olursa, fazla ödeme tutarı da o kadar az olur. Peki bir kredinin faizi nasıl hesaplanır? Bu yazımızda size bankanın hangi formülü kullandığını ve kredi sözleşmesini nasıl karlı bir şekilde kullanabileceğinizi anlatacağız.

Kredi nedir?

Bir kredi anlaşmasında genellikle iki ana aktör yer alır. Bu banka ve müşteridir. Müşteri, borçlunun kendisinden belirli koşullar altında finansman sağlamasını istediği sonucu çıkan bir anlaşma imzalar.

Her kredi sözleşmesi ödeme, geri ödeme ve aciliyet şartlarına göre düzenlenir. Ödeme, bankacılık kuruluşunun borçluya belli bir oranda para vermesi ve bankanın bundan para kazanması anlamına gelir.

Geri ödeme, müşterinin kredi fonlarının fiili kullanımına ilişkin faiz de dahil olmak üzere kredi tutarının tamamını geri ödemesi gerektiği anlamına gelir. Aciliyet, ihlal edilmesi tavsiye edilmeyen belirli ödeme son tarihlerini içerir, zira cezalar bunu takip edecektir.

Mallar, bir daire için bir anlaşma yapabilir veya sadece nakit alabilirsiniz. Bu bağlamda üç ana yön vardır:

1. Araba kredileri.
2. İpotek.
3. Müşteri kredisi.

Hedefli ve hedefsiz krediler arasında da ayrım yapabilirsiniz ancak bunların hepsi yalnızca genel tanımlardır. Borç vermede en önemli şey, faizin hesaplandığı kredi oranıdır.

Kredi sözleşmelerine ilişkin banka teklifleri konusunda bilgili olmak için, kredinin faizini kendiniz hesaplayabilmeniz önemlidir. Bu, kredi vermenin toplam maliyetini tahmin etmenize ve en iyi teklifleri bulmanıza olanak sağlar. Bir krediyi kendiniz nasıl hesaplayacağınızı anlamak için bazı bankacılık terminolojisini anlamanız gerekir.

Kredi borcu

Bu ana kavramlardan biridir. Ayrıca kredi borcuna çoğu zaman kredinin gövdesi veya ana borcun tutarı da denmektedir. Bu, bankanın müşteriyi finanse ettiği fonların bir parçasıdır. Ana borç tutarının sigorta ve SMS bilgilendirme gibi ek hizmetleri içerebileceğini dikkate almakta fayda var.

Kredinin faizi, kredi borcunun miktarına bağlı olacaktır. Çünkü kredinin yıllık faiz oranı tam olarak ana borç tutarı üzerinden hesaplanıyor.

Bir örneğe bakalım. Diyelim ki 15.000 ruble kredi aldınız, buna ek olarak 2.000 ruble hayat ve sağlık sigortası hizmeti ve 800 ruble SMS bilgisi aldınız. Toplam kredi tutarı 17.800 ruble olacak. Bu, bankanın faiz alacağı tutardır.

Ancak aylık ödemeler yapıldıkça kredi anaparası azalacak ve anapara borcunun daha küçük bir miktarına faiz uygulanacaktır.

Faiz oranı

Kredi faizi, bankanın kredi sözleşmesinin yerine getirilmesi için müşteriye teklif ettiği kredinin miktarına bağlı olarak sabit bir tutardır. Faiz miktarı kredi türüne göre değişmektedir.

Mortgage sözleşmeleri için oran %10 ila %15 arasında değişmektedir; bu oran, tüketici kredilerinden önemli ölçüde daha düşüktür (%20-40 civarında). Bu, bir ipotekteki kredi tutarının, örneğin ev aletleri için verilen kredilerden çok daha yüksek olmasıyla açıklanmaktadır.

Aylık ödeme, müşterinin aylık olarak ödemeyi kabul ettiği tutardır. Kredi sözleşmesi kapsamındaki anapara ve faiz tutarından oluşur. Böyle bir ödeme yıllık ödeme olabilir, yani en son ödeme haricinde tüm kredi boyunca aynı olabilir.

Veya sabit miktarda kredi borcunun belirlendiği, ancak kredi geri ödendikçe ödemenin kendisinin azaldığı farklılaştırılmış.

Temel terminolojiye aşina olduktan sonra artık kredi hesaplamalarını kendimiz nasıl yapacağımızı anlayabiliriz. Tüm bankalar kredi faizi hesaplamasında tek bir formül kullanır. Şuna benziyor:

Proc. = Temel borç * Proc. olmak * Hakikat. günler / günler yıl nerede:

• Proc.- cari fatura dönemi veya cari ay için kredi faizleri;
• Temel görev- ana para bakiyesi;
• Proc. olmak
• Hakikat. günler- kredinin kullanıldığı gerçek gün sayısı veya cari aydaki gün sayısı;
• Gün yıl- bir yıldaki toplam gün sayısı.

1. Finansman tutarı: 18.200.
2. Sigorta: 1.000.
3. SMS bildirimi: 800.
4. Faiz oranı: %20.
5. Aylık ödeme: 3.000.
6. Sözleşmenin imzalanma tarihi: 1 Mayıs.

Parametrelere göre toplam kredi (anapara tutarı) 20.000 ruble (18.200 + 1.000 + 800) olacaktır. İlk aydan itibaren faiz hesaplanmaya başlanır. Değerleri formülde yerine koyuyoruz ve Mayıs ayına ait yüzdeleri hesaplıyoruz:

Proc. = 20.000 * %20 * 31/365 = 339 ruble 73 kopek. Bu, Mayıs ayı aylık ödemesine dahil edilecek faiz miktarıdır. Ve ödemenin 1 Haziran'dan önce yapılması gerekecek. Bir geri ödeme planı tablosu oluşturalım:

Tablodan da görüleceği üzere aylık ödemeye orijinal kredi borcundan hesaplanan Mayıs ayı faizi de dahildir. Aynı zamanda kredi hacmi de azaldı. Değerin hesaplanması oldukça basittir: 20.000 - 2.660,27 = 17.339,73. Artık kredilere ve borçlara uygulanan faiz oranı, daha küçük miktardaki kredi borcuna yansıtılacak. Kredinin yıllık faizini hesaplamaya devam ediyoruz:

Proc. = 17.339,73 * %20 * 30/365 = 285 ruble 04 kopek. Haziran ayı aylık ödemesine dahil edilecek faiz tutarı. Buna göre 1 Temmuz'a kadar ödeme yapıyoruz. Ödeme planımızı uzatacağız.

Kredi hacmi azalmaya devam ediyor: 17.339,73 - 2.714,96 = 14.624,77. Hangi modeli fark edebilirsiniz? Her ay, aylık ödeme ana paranın giderek daha fazlasını ve faizin giderek daha azını içerir. Böylece kredi anlaşmaları ilk aylarda bankanın en yüksek karı elde edeceği şekilde yapılandırılmaktadır.

Ve kredi vadesinin sonuna yaklaştıkça, aylık ödemeye dahil edilen fazla ödeme miktarı önemsiz olacaktır. Ve borçlunun mümkün olduğu kadar çok para biriktirmek için borcun tamamını mümkün olan en kısa sürede geri ödemesi gerekiyor. Bu sadece kredinin nasıl hesaplandığına dair bir örnektir. Her şeyi kendiniz hesaplamanıza gerek yok, bankalar saniyeler içinde benzer bir ödeme planı oluşturacak biçimde hizmetler sunuyor.

Bir krediden nasıl tasarruf edilir?

Bu durumda, hizmet bir kredi olacaktır, dolayısıyla ipotek için mülk sigortası veya araç kredisi için teminat sigortası haricinde sigorta veya SMS mesajları gibi ek koşullar isteğe bağlıdır. Bu nedenle ek hizmetleri dahil etmeden kredi tutarını azaltabilirsiniz.