Banka kredilerinin ana aşamaları. Kredi sürecinin organizasyonu ve ana aşamaları

Ders çalışması

Konu: Ticari bir bankada kredi sürecinin organizasyonu ve aşamaları

Bölüm 3. Konut Kredi Bankasında kredi süreci

Kaynakça

giriiş

Borç verme faaliyeti banka kavramını oluşturan en önemli özelliklerden biridir. Rusya'daki mevcut ekonomik durumda, banka kredileri ticari bankaların ana kâr kaynaklarından biridir. Bütün bunlar, hem bankalar hem de bir bütün olarak ekonomi için kredi süreci için açık ve etkili mekanizmalar oluşturmanın olağanüstü önemine işaret ediyor. Bu arada, bu tür mekanizmalar çoğu yerli bankada henüz mevcut değil. Kredi süreci için bu mekanizmaların oluşturulması, tüm Rus bankacılık sisteminin karşı karşıya olduğu en önemli görevlerden biri olarak düşünülebilir. Bu nedenle, ders çalışmasının konusu alakalı ve önemlidir, çünkü kredi sürecinin organizasyon düzeyinin belki de bankanın genel çalışmasının ve yönetiminin kalitesinin en iyi göstergesi olduğunu söylemek abartı olmayacaktır.

Ders çalışmasının amacı, kredi sürecinin organizasyonu ve bunun ticari bir bankanın faaliyetleri üzerindeki etkisine ilişkin teorik ve analitik çalışmalar yapmaktır. Kurs çalışması aşağıdaki en önemli görevleri çözmeyi içerir:

Ticari bir bankada kredi sürecini organize etmenin özünün ve ana aşamalarının incelenmesi;

Konut Kredi Bankası'nda kredi sürecinin organizasyonunun incelenmesi;

Konut Kredi Bankası kredi sürecinin organizasyonundaki eksikliklerin analizi ve iyileştirilmesi.

Çalışmanın amacı, bir ticari banka ile diğer ticari kuruluşlar arasında kredi yoluyla fon sağlanmasına ilişkin olarak ortaya çıkan ekonomik ilişkilerdir. Çalışmanın konusunu kredi süreci ve bu süreci düzenleyen Konut Kredi Bankası oluşturmaktadır.

Bölüm 1. Banka kredilendirme faaliyetlerinin teorik temelleri

1.1 Kredinin özellikleri ve özü

Bilimsel ve eğitimsel literatürde kredinin doğası bazen belirsiz bir şekilde yorumlanmaktadır. Bu nedenle öncelikle bu kavramla ilgili temel noktaların açıklığa kavuşturulması gerekmektedir.

Latince'den çevrilmiş kredi - kreditum kelimesi ev, kredi, güven anlamına gelir.

Kredi sermayenin hareketine hizmet eder. Bu sayede işletmelerin işleyişi sırasında geçici olarak serbest bırakılan fonlar, devlet bütçesinin yürütülmesi ve vatandaşların tasarrufları kaynak yetersizliği olan faaliyet alanlarına yönlendirilmektedir. Yani kredi, para sermayenin kredi sermayesine dönüşmesini sağlar.

Kredi sermayesi, geri ödeme ve kullanım ödemesi şartlarına göre ödünç verilen para sermayesidir.

Bir kredi yardımıyla işletmelerin geçici olarak serbest bırakılan fonları, nüfus ve devlet bankacılık sisteminde birikir, para dolaşımına dahil olur, kredi sermayesine dönüşür ve bu da geçici kullanım için bir ücret karşılığında aktarılır. Geçici bir kıtlık yaşayan kuruluşlar. Sermaye, üretim araçları biçiminde fiziksel olarak bir endüstriden diğerine akamaz. Bu süreç para sermayenin hareketi şeklinde gerçekleştirilir.

Kredide para bir ödeme aracı görevi görür. Sonuç olarak kredi, para hareketinin özel bir şeklidir.

Kredi, geri ödeme esasına göre geçici kullanım için değer aktarımına ilişkin ekonomik varlıklar arasındaki üretim ilişkilerini ifade eder. "Kreditum" kelimesi Latince'den çevrilmiştir. aynı zamanda “inanıyorum”, “güveniyorum”.

Kredi, kaynakların geri ödenmesi ve bununla bağlantılı olarak ortaya çıkan yükümlülüklerin geri ödenmesiyle ilgili bir ekonomik ilişki biçimidir. Kelimenin en geniş anlamıyla kredi, tüzel kişiler ve/veya bireyler arasında bir kredi veya krediye ilişkin yapılan bir işlem, anlaşmadır.

Dolayısıyla kredi ilişkisi üç unsurdan oluşur: borç veren, borç alan ve ödünç verilen değer.

Borç veren, krediyi sağlayan kredi ilişkisinin tarafıdır.

Borçlu, kredi alan ve alınan krediyi geri ödemekle yükümlü olan bir kredi ilişkisinin tarafıdır.

Borç veren ve borç alan, kredi işleminin farklı taraflarındadır, ancak aynı zamanda aynı hedefe sahiptirler: kar elde etmek.

Ödünç verilen değer, bir kredi ilişkisine girildiğinde özel bir ek kullanım değerine sahip olan değerin gerçekleşmemiş kısmıdır.

Bir kredinin yapısı, unsurlarının birliğini varsayar; bu her zaman ödünç verilen değerin bir hareketidir.

Dolayısıyla kredinin özü, borç veren tarafından ödünç verilen değerin, geri ödeme esasına göre ve toplumsal ihtiyaçlar doğrultusunda kullanılmak üzere borçluya devredilmesi olarak tanımlanabilir.

1.2 Bir bankanın faaliyetlerinin ürünü olarak kredi

Ticari bir bankada kredi sürecini organize etmenin özelliklerini ve inceliklerini incelerken temel nokta, kredinin bir bankacılık ürünü (banka çalışanlarının faaliyetlerinin sonucu) olarak tanımlanmasıdır.

Yaygın olarak kabul edilen bir görüş var; bunun özü, bankaların kredi verirken parasal kaynak ticareti yapmasıdır. Bu görüş yeterince doğru değildir ve bankaların kredi piyasasında tam olarak ne ticaret yaptığıyla ilgili olarak açıklığa kavuşturulmalıdır.

Banka ticari bir kuruluş olarak kendi faaliyetlerinin sonucunu, ürününü satabilir ve satmalıdır. Peki borç verme sektöründe böyle bir ürün gibi davranan şey nedir? Bankanın, kısmen kendisine ait olan, ancak çoğunlukla ödünç alınan parayı satışa sunduğu varsayılabilir (banka çalışanlarının zorlu faaliyetlerinin bir sonucu olarak ortaya çıkan cazibe göz önüne alındığında).

Aslında bu yüzeysel bir fikirdir, çünkü banka yalnızca bir süre için hem para çeker hem de borç verir, bu da tüm süreci standart ticaret içeriğinden mahrum bırakır.

Dolayısıyla ilk açıklama: Paranın satışından değil, onu geçici olarak kullanma hakkından bahsetmeliyiz. Banka tarafından alınıp satılan bu tür bir hak, bankanın kredi verilmeden önceki faaliyetlerinin bir sonucu olarak değerlendirilebilir.

Ancak bankanın kredi verme faaliyetinin bir ürünü olup olmadığı ve varsa bunun ne olduğu sorusu hala cevapsız kalıyor. Bu konuyu anlamak için bir bankanın faaliyetlerinin sonucu veya ürünü ile genel olarak ne kastedildiğini hatırlamak gerekir.

Bir bankacılık ürünü, belirli bir bankada icat edilen ve kullanılan, az çok orijinal bir bankacılık teknolojisidir; çalışanlarının diğer bankaların sahip olabileceği veya olmayabileceği belirli bir becerisi.

Yani bankacılık ürünleri, farklı insanlar tarafından yaratıldıkları ve kural olarak çok çeşitli müşterilerin benzersiz ihtiyaçları, yetenekleri ve istekleri için tasarlandıkları için her zaman farklı ve bir şekilde benzersizdir.

Bankacılık faaliyetinin üretken ve yaratıcı doğasıyla ilgili yukarıdakilerin tümü, belki de en çok, özellikle kredi faaliyeti için geçerlidir.

Hemen hemen her kredi verme durumunda bankalar, belirli borçlulara uygun az çok farklı kredi verme teknolojileri yaratır. Bu teknolojiler, bankaların kredi piyasasına katılımcı olarak sattıkları ana üründür.

Dolayısıyla kredinin hem banka tarafından bilinen bir amaç için tahsis edilen belirli bir miktar para hem de borçlunun beyan ettiği finansal ihtiyacı karşılamaya yönelik belirli bir teknoloji olarak anlaşılması gerekir, ancak bu teknoloji ile kredi veren kişi arasında da ayrım yapılması gerekir. uygulamasının sonuçları.

Banka kredisi kullanmanın bedeli, kredi ilişkilerinin konuları arasında karşılıklı yarar esasına göre belirlenen ve kredi sözleşmesinde belirlenen kredi faizidir.

O halde bir bankanın faaliyetlerinin bir ürünü olarak kredinin şu şekilde olduğu ileri sürülebilir:

Birincisi, banka tarafından borçluya sağlanan ve bir kredinin yukarıda özetlenen temel özelliklerini karşılayan, kendine özgü ekonomik ve hukuki niteliğini yansıtan para miktarı;

İkincisi, daha derin düzeydeki bir kredi ürünü, yani bankanın ihtiyacı olan bir müşteriye kredi hizmeti sağladığı veya sağlamaya hazır olduğu spesifik yol; banka bölümleri (kredi süreciyle ilgili) arasındaki etkileşimin bütünsel bir düzenlemesini oluşturan düzenli, dahili olarak tutarlı ve belgelenmiş birbiriyle ilişkili eylemler dizisi, müşteri kredi hizmetleri için birleşik ve eksiksiz bir teknoloji.

Bütün bunlar, kredi süreci için açık ve etkili mekanizmalar oluşturmanın olağanüstü önemine işaret ediyor. Ancak, kredi sürecini organize etmenin özelliklerini incelemeye başlamadan önce, ana banka kredisi türlerine aşina olmanız gerekir.

1.3 Kredilerin sınıflandırılması ve türleri

Banka kredileri çeşitli kriterlere veya özelliklere göre çeşitli türlere ayrılmaktadır. Sınıflandırmaları, kredi vermenin belirli yönlerini yansıtan farklı özelliklere dayanabilir.

Kullanım şartlarına göre, krediler talep üzerine ve acildir (bunların arasında kısa vadeli, orta vadeli ve uzun vadeli olarak ayırt edilir).

Borç verme konusuna bağlı olarak, krediler devlet ve devlet dışı işletmelere, serbest meslek sahibi vatandaşlara, diğer bankalara, yetkililer, ortak girişimler, uluslararası dernekler ve kuruluşlar da dahil olmak üzere diğer ekonomik kuruluşlara ayrılır.

Krediler amaçlarına göre tüketici, sanayi, ticaret, tarım, yatırım ve bütçe kredileri olarak ayrıştırılmaktadır. Krediler, uygulama kapsamına göre üretim alanındaki ve dolaşım alanındaki krediler olarak ikiye ayrılmaktadır.

Tüketici kredisi halka sağlanan kredilerdir. Rusya'da tüketici kredileri, dayanıklı tüketim mallarının satın alınmasına yönelik krediler, ipotek kredileri, acil ihtiyaç kredileri vb. dahil olmak üzere nüfusa sağlanan her türlü krediyi içermektedir.

Krediler büyüklüklerine göre büyük, orta ve küçük olarak ayrılmaktadır.

Banka kredileri ücretine bağlı olarak piyasa, artırımlı ve tercihli faiz oranlı kredilere ayrılmaktadır. Özel ve toplu borç verme nesneleri vardır.

Banka kredileri, borç verme için kullanılan para birimine (ruble, ABD doları, euro vb. cinsinden krediler) bağlı olarak bölünmüştür.

Kredilerin sınıflandırılmasında önemli bir kriter onların güvenliğidir.

Geniş anlamda güvenlik, kredinin borç verene zamanında geri ödeneceğine ve kullanımı için borçludan belirtilen ödemenin alınacağına dair güven sağlayan garantilerin varlığıdır.

Teminatın türüne ve mevcudiyetine göre diğer bazı kredi türleri ayırt edilmelidir.

Lombard kredisi - menkul kıymetlerle güvence altına alınmıştır. Borçlu, teminat olarak çeşitli türde menkul kıymetler sağlayabilir: hisse senetleri, tahviller, kısa vadeli hazine bonoları, bonolar, mevduat sertifikaları. Teminat olarak hem nama yazılı menkul kıymetler hem de hamiline yazılı menkul kıymetler kabul edilir. Borçlunun kredi borcunu ödeyememesi durumunda, krediye ilişkin olarak öngörülen şekilde (ve belirli bir süre içinde) teminat olarak verilen teminatlar bankanın malı olur.

Fatura kredisi - kambiyo senetleriyle güvence altına alınan krediler.

Banka kredileri geri ödeme sırasına göre iki gruba ayrılabilir.

Birinci grup tek seferde geri ödenen kredileri, ikinci grup ise taksit ödemeli kredileri içermelidir.

Kural olarak, tüzel kişilere ve nakit ihtiyacı olan kişilere cari ihtiyaçların karşılanması amacıyla kısa vadeli kredi verilirken, kredilerin tek seferde geri ödenmesi şeklinde uygulama yapılmaktadır. Kredi vadesi sonunda anapara ve faizin toplu olarak geri ödenmesinden bahsediyoruz.

Taksitli krediler, iki veya daha fazla taksitle (genellikle aylık, üç aylık veya altı aylık) geri ödenen kredilerdir. Bu grup, markalı (ticari), açık hesap, kambiyo senedi, leasing, faktoring, forfaiting, ipotek vb. dahil olmak üzere çok çeşitli kredi türlerini içerir.

Faiz oranlarının türüne göre banka kredileri iki gruba ayrılabilir: sabit faizli krediler ve değişken faizli krediler.Kredi vadesinin tamamı için sabit bir faiz oranı belirlenir ve revizyona tabi değildir.Bu durumda borçlu Faiz piyasalarındaki koşullar ne olursa olsun, kredi kullanımında sabit, kararlaştırılan oran üzerinden faiz ödemeyi taahhüt eder. Her iki taraf da verilen kredinin kullanımıyla ilgili gelir ve giderlerini doğru bir şekilde hesaplayabildiğinden, bu hem borç veren hem de borçlu için faydalıdır. Kısa vadeli krediler için genellikle sabit kredi faiz oranları kullanılır, banka kredileri büyüklüklerine göre küçük, orta ve büyük olarak ayrılır. Bankacılık uygulamasında kredilerin bu kritere göre sınıflandırılmasına yönelik birleşik bir yaklaşım bulunmamaktadır.

Rusya'da büyük bir kredi, bir borçluya banka sermayesinin% 5'ini aşan bir kredi olarak kabul edilir.Banka kredileri aktif ve pasif olarak ikiye ayrılır. İlk durumda banka kredi verir, yani. Borç aldığı anda alacaklı olarak hareket eder, yani. borçludur. . Bir banka, duruma bağlı olarak aktif veya pasif bir işlev yerine getiren, tarafsız bir banka da dahil olmak üzere diğer bankalarla (kredi kuruluşları) kredi ilişkilerine girebilir (kredi alabilir veya verebilir). Bu durumda bankalararası kredilendirme gerçekleşir.Diğer tüm işletme, kuruluş, kurum ve bireylerde olduğu gibi, bankanın onlarla olan kredi ilişkileri farklı niteliktedir - burada banka neredeyse her zaman krediyi veren taraftır.Sonuç olarak, bankanın kredi vermesi gerekir. Bankacılık uygulamasında banka kredilerinin birleşik bir sınıflandırmasının bulunmadığı unutulmamalıdır. Bunun nedeni, bankacılık sistemlerinin gelişmişlik düzeyindeki farklılıklar ve bunlarda gelişen kredi sağlama yöntemleridir.

Bölüm 2. Ticari bir bankada kredi sürecini organize etmenin temelleri

2.1 Ticari bir bankada kredi sürecinin kavramı ve özü

Kredi süreci gibi bir kavramın incelenmesi ve dikkate alınması, banka kredi mekanizmasının tüm bileşenlerini ve aşamalarını kapsamlı bir şekilde analiz etmemizi sağlar. Kredi süreci bankanın kredi faaliyetlerini organize etme sürecidir.

Banka, ticari bir işletme olduğundan, gelir elde etmek amacıyla çekilen kaynakları kendi adına ve riskleri kendisine ait olmak üzere tahsis etmektedir.

Bankanın aktif operasyonları hem ekonomik içerik hem de karlılık ve kalite açısından heterojendir. Bankanın aktif operasyonlarının bir kısmı, bankanın istikrarlı bir şekilde çalışmasına izin veren ancak gelir yaratmayan fonlarının (zorunlu rezerv fonuna, RCC'deki muhabir hesaba vb.) alternatif olmayan bir şekilde yerleştirilmesini temsil eder.

Diğer yerleştirme türleri oldukça karlı olabilir ancak çok riskli olabilir. Bu nedenle, her ticari banka kredi verme sürecinin organizasyon düzeyini arttırmakla ilgilenmektedir. Dikkatlice tasarlanmış bir kredi süreci, güvenilmez bir borçluya kredi verme olasılığını önemli ölçüde azaltarak kredi riskini en aza indirmenize olanak tanır.

Banka kredilendirme işlemleri olarak tam olarak ne sınıflandırılmalıdır? Bu konuda henüz tam bir görüş birliği sağlanamamıştır.

Borçluya, amaçlanan (genellikle) kullanım için belirli bir miktar paranın sağlanması, bunların zamanında geri ödenmesi,

Borçludan, emrine verilen fonların kullanımı için ödeme alınması.

Bir borçluya (tüzel kişi veya gerçek kişi) çeşitli amaçlarla banka kredisi sağlanabilir; bunlardan en yaygın olanları şunlardır:

Bir ticari kuruluşun işletme sermayesinin arttırılması (yenilenmesi), bu, örneğin şu anlama gelebilir:

Kuruluşun sezonluk ihtiyaçlarının finansmanı;

Geçici olarak artan miktarda envanter öğesinin finansmanı"

Vergi finansmanı;

Olağanüstü (büyük) masrafların karşılanması vb. konusunda yardım.

Yatırım projelerinin uygulanması da dahil olmak üzere üretim maliyetlerinin finansmanı (örneğin, bir genişletme projesi, bir işletmenin yeniden inşası veya modernizasyonu), ör. genel olarak - sermayede artış. Bu durumda orta veya uzun vadeli üretim (yatırım) kredilerinden bahsediyoruz;

Bir tüketici (bireysel) kredisinin yardımıyla tatmin olan bireysel bir bireyin tüketici hedefleri (konut satın alma veya yenileme, eğitim vb.).

Ticari bankaların kredi işlemleri, bankacılık faaliyetlerinin en önemli türlerinden biridir. Finansal piyasada kredi verme, kredi kuruluşlarının varlıklarının en karlı, aynı zamanda en riskli kalemi olma özelliğini korumaktadır.

Bir kredi operasyonu, bir kredi ürününün uygulanmasının bir biçimi olan borçlulara hizmet verme sürecinde banka kredi memurlarının pratik eylemlerinin kendisidir (müşterinin kredi ihtiyacını karşılamayı amaçlayan düzenli, dahili olarak tutarlı bir dizi eylem).

Kredi sürecinin sonucu yalnızca müşterinin karşılık gelen ihtiyaçlarının karşılanmasına indirgenemez, çünkü banka ile müşteri arasındaki ilişkide her zaman her iki tarafın da operasyona (işleme) yönelik çıkarlarının gerçekleştiği varsayılır.

Kredi sürecinin özünü incelerken, kredi sürecinin bütünlüğünün ve güvenilirliğinin, beklenen gelirle ilgili olarak kabul edilebilir bir risk düzeyi sağlayan objektif kredi kararlarına bağlı olduğunu belirtmek gerekir.

Kredi verme sürecinin gözden geçirilmesi, kredi verme kılavuzlarının ve bankanın çeşitli departmanları tarafından kullanılan diğer yazılı prosedürlerin incelenmesinin yanı sıra, kredi sürecine dahil olan tüm banka departmanlarının yeteneklerinin ve fiili performansının bir analizini de içermelidir. Ayrıca banka tarafından sağlanan çeşitli kredi araçlarının oluşturulması, değerlendirilmesi, onaylanması, kullandırımı, takibi, tahsilatı ve işlenmesine ilişkin prosedürleri de kapsamalıdır. İnceleme özellikle aşağıdakileri içermelidir:

Kredi başvuru formları, dahili kredi özet formları, dahili kredi kılavuzları ve kredi dosyaları örnekleriyle ayrıntılı kredi analiz metodolojisi ve kredi onay süreci;

Kredilerin onaylanması, banka yönetiminin her düzeyinde faiz oranları ve kredi limitlerinin belirlenmesine yönelik kriterlerin yanı sıra şube ağı aracılığıyla kredi verilmesine ilişkin emirlerin kabul edilmesine yönelik kriterler;

Her türlü krediye ilişkin teminat politikası, teminatların yeniden değerlenmesi ve teminatların belgelendirilmesine ilişkin güncel yöntem ve uygulamalar;

Sorumlu kişiler, uyumluluk kriterleri ve kontroller de dahil olmak üzere prosedürleri yönetmek ve izlemek;

İstisna işleme tekniği.

Analiz, kredi fonksiyonunu yerine getiren tüm departmanların orta düzey yöneticileriyle yapılan görüşmeleri içermelidir. Ayrıca bireysel kredi vakalarının incelemelerini de içermelidir. Son altı veya on iki ayda değerlendirilen kredi başvurularının toplam onaylara oranı (toplam sayı ve tutar), değerlendirme sürecinin kalitesinin bir göstergesidir.

Bu personel analizi, kredi risklerinin oluşturulması, değerlendirilmesi, onaylanması ve izlenmesi prosedürlerinde yer alan çalışanlarla ilgilidir. Bunların sayısı, bulundukları pozisyonlar, yaşları, deneyimleri ve özel sorumlulukları belirlenmelidir. Personel yapısı, becerileri ve profesyonelliği, çalışanların katıldığı yönetim direktifleri ve prosedürleri ışığında analiz edilmelidir. Banka kredi görevlilerine verilen tüm eğitimler gözden geçirilmeli ve etkinlikleri değerlendirilmelidir. Personel eğitiminin kalitesi ve sıklığı genellikle kredi verme konusundaki yeterlilik düzeylerinin iyi bir göstergesidir.

Kredi fonksiyonu genellikle organizasyonun geneline dağılmış olduğundan, bankanın belirlenmiş kurallara uygunluğu izlemek için etkili sistemlere sahip olması gerekir. Bu koşul en iyi şekilde dahili incelemeyle ve yönetim kurulunu ve üst düzey yöneticileri direktiflerin nasıl uygulandığı konusunda bilgilendirebilecek ve alt düzey çalışanların performansını ve çalışanların sağlığını değerlendirmek için onlara yeterli bilgi sağlayabilecek bir raporlama sisteminin kurulmasıyla karşılanabilir. Kredi portföyü. Bilgi, kredi yönetimi sürecinin temel bir unsuru olduğundan, kullanılabilirliği, kalitesi ve maliyet etkinliği analiz edilmelidir.

Ayrıca bankanın farklı bölümleri arasındaki bilgi akışına ve özellikle fiili olarak akan bilgilerin tam, zamanında ve etkin olup olmadığına dikkat edilmelidir. Bu analiz personel analizi, kontrol yapısı, organizasyon yapısı ve bilgi teknolojisi ile yakından ilgilidir.

Dolayısıyla bankanın kredi sürecinin içeriği, kredi operasyonlarının doğrudan uygulanması sürecinin doğasında bulunan faaliyetlerin yanı sıra bu operasyonların uygulanmasının en etkin şekilde organize edilmesini sağlamaya yönelik faaliyetlerden oluşmaktadır.

2.2 Kredi sürecinin ana aşamaları

Kredi hareketi ile bağlantılı olarak ticari bankalar ile müşterileri arasındaki kredi ilişkilerinin ortaya çıkmasının ve gelişmesinin temeli, genel olarak ticari bir bankanın kredi sermayesinin dolaşımını ve her bir banka kredisinin yaşam döngüsünü belirleyen kredi sürecidir. özellikle.

Kredi süreci birbiriyle bağlantılı aşamaların birleşimidir: kredinin planlanması, sağlanması, kullanılması ve geri ödenmesi. Kredi verme süreci birkaç aşamaya ayrılabilir: Her biri kredinin kalite özelliklerine katkıda bulunur ve güvenilirlik ve karlılık derecesini belirler.

Borç verme, her birinde kredinin özelliklerinin, verilme yöntemlerinin ve geri ödemesinin belirtildiği birkaç aşamaya ayrılabilir:

Kredi başvurusunun incelenmesi ve müşteriyle görüşme;

Başvuru sahibinin kredi itibarının değerlendirilmesi;

Kredi teminatının incelenmesi;

Bir kredi sözleşmesinin imzalanması;

Kredi sağlamak;

Kredi servisi (destek);

Kredi geri ödeme.

Unutulmamalıdır ki, kredi sürecinin yönetilmesinde her aşamada sadece ticari bir banka değil, Merkez Bankası tarafından temsil edilen devlet ve hükümetin vergi ve yargı makamları da yer almaktadır. Böylece Merkez Bankası, kredi süreçlerindeki özel durumlarda müdahale ederek (örneğin “kredi tavanları” oluşturarak) kredi verme faaliyetlerine ilişkin tüm ticari bankalar için zorunlu olan kuralları ve temel parametreleri belirler.

Banka ile borçlu arasındaki ilişkilerin oluşumunun örgütsel başlangıcı, borçlunun kredi için ticari bir bankaya başvurmasıdır. Belirtir:

Kredi alma amacı;

Kullanım miktarı ve süresi;

Kredilendirilen olayın kısa açıklaması;

Uygulamasının ekonomik etkisinin hesaplanması.

Kısmen kredi başvurusuna yansıtılan, ancak esas olarak müşteri tarafından görüşme (mülakat) sırasında desteklenen ve tartışılan, potansiyel borçlu hakkında sözde ön bilgi, müşteri ve onun kredi alma nedenleri hakkında temel verileri bulmayı amaçlamaktadır. kredi desteği için bankaya başvuruyor.

Her iki taraf için de (borç veren ve borçlu) ilk aşamada asıl mesele, potansiyel borçlunun başvurusunun karşılanmasının tavsiye edilip edilmeyeceği sorusudur.

Yalnızca müşteri ile kişisel bir toplantı sırasında, kredi departmanının bir çalışanı, onu belirli bir bankada kredi verme prosedürü ve kredi sürecine devam etmek için gerekli belgelerin listesi hakkında bilgilendirebilir. Müşterinin başvurusu bankanın kredi departmanına kaydedilir. Kredi departmanı başkanı başvuruyu alır ve kayıt defterini imzalar, ardından müşteriye hizmet vermekten sorumlu yönetici belirlenir.

Bir kredi başvurusu bir kredi yöneticisi tarafından işleme alındığında, birincil kriterlere uygunluğu veya uymaması belirlenir; kredi politikası konularında genel borç verme kuralları ve banka içi düzenlemeler.

Kredi başvurusu bankanın ana kriterlerini karşılamıyorsa, kredi yöneticisi kredi vermenin imkansızlığı hakkında bir sonuç hazırlar, bunu kredi departmanı başkanıyla koordine eder ve başvuru sahibine kredinin reddedildiğine dair yazılı bir bildirim gönderir. Eğer banka kredi verilmesini uygun görürse kredi sürecinin ikinci aşamasına geçerler.

Borç verme süreci, borçlunun krediyi sözleşmede öngörülen süre içinde geri ödeyememesine yol açabilecek çeşitli risk faktörleriyle ilişkilidir. Bu nedenle, kredi koşullarını hazırlamadan ve bir kredi sözleşmesi imzalamadan önce banka, borçlunun kredi itibarının bir analizini yapar.

Bu aşama potansiyel borçlunun kurucu belgelerinin incelenmesiyle başlar. Yasal statüsü belirlenerek ticari itibarı ve kredi geçmişi güvenlik hizmetiyle birlikte değerlendirilir.

Kredi vermenin bu aşamasında bankanın şunları öğrenmesi gerekir:

Borçlunun ciddiyeti, güvenilirliği ve kredi itibarı, olası bir iş ortağı olarak itibarı. Bu özellikle yeni müşteriler için geçerlidir.

Kredi başvurusunun geçerliliği ve kredi geri ödemesinin güvenlik derecesi. Banka, gerekirse kredi teklifi için gerekliliklerini geliştirebilir ve borçluyu bunlara alıştırabilir.

Kredi teklifinin bankanın kredi politikasına ve kredi portföyünün oluşum yapısına uygunluğu (yani yeni bir kredinin sağlanması, kredi portföyünün daha da çeşitlendirilmesine ve kredi riskinde azalmaya mı yoksa tam tersi sonuçlara mı yol açacaktır) .

Gerektiğinde diğer banka hizmetlerinin çalışanları da çalışmaya dahil edilir. Görüşmeler sonucunda kredi müfettişi başvuru üzerinde çalışmaya devam etmenin uygun olduğunu düşünürse, alınan belge setinin ilgili kısmını bir notla birlikte hukuk departmanına, kredi operasyonları departmanına aktarır, ve başvurunun kapsamlı bir analizini yapmak için ekonomik koruma hizmeti.

Alacaklı banka için, kredi olarak verilen tutarı ve faizini zamanında geri almayı beklediği sürece borçlunun mali ödeme gücü önemlidir. Borçlunun bu ödeme gücü, ödeme gücü ve kredi itibarı ile ifade edilir.

Ödeme gücü, bir tüzel kişiliğin veya bireyin parasal yükümlülüklerini zamanında ve tam olarak geri ödeme yeteneği (olasılığı) ve hazırlığıdır (arzu).

Buna karşılık kredi itibarı, bir kişinin kredi borçlarını (anapara ve faiz) zamanında ve tam olarak geri ödeme yeteneği ve istekliliğidir. Kredi itibarı ödeme gücünden daha dar bir kavramdır. Belirli bir borçluya kredi vermeye karar vermek için bankanın, konuyu daha geniş bir ölçekte ele alması gerekmeden yalnızca kredi itibarından emin olması gerekir.

Borçlu, başvuruyla birlikte bankaya Şekil 2.1'de sunulan aşağıdaki ekteki belgelerin kopyalarını da sağlar.

Şirketin kurucu belgelerinin kopyaları - potansiyel borçlunun noter tasdikli olması gerekir.

Mali raporda şirketin son üç yıla ait bilançosu ve kar-zarar hesabı yer alıyor.

Nakit akış tablosu, şirketin iki raporlama dönemine ait bilançolarının karşılaştırılmasına dayanır ve çeşitli kalemlerdeki ve fon hareketlerindeki değişiklikleri belirlemenize olanak tanır.

Pirinç. 2.1. Ekli belgeler paketi

Rapor, kaynak açığının nasıl kullanıldığına, fonların serbest bırakılmasının ve nakit akışı açığı yaratılmasının ne kadar zaman aldığına vb. ilişkin tam bir tablo sunuyor.

İç mali raporlar, şirketin mali durumunu, kaynak ihtiyaçlarının yıl boyunca, üç aylık veya aylık dönüşümünü daha ayrıntılı olarak karakterize eder.

Dahili operasyonel muhasebe verileri, mevcut operasyonlar ve satışlar, stok seviyeleri vb. ile ilgili özetleri temsil eder.

Finansman tahmini, gelecekteki satışlar, harcamalar, üretim maliyetleri, alacak hesapları, stok devir hızı, nakit gereksinimleri, sermaye yatırımları vb. tahminlerini içermelidir. Borçluyu vergi mükellefi olarak karakterize eden bilgileri içeren vergi beyannameleri, vergi mükellefi olarak bilgi içeren iş planları da gereklidir. projenin hedefleri ve uygulama yöntemleri Kredi memuru, kredi başvurusunu ve beraberindeki belgeleri inceler. Bundan sonra gelecekteki borçluyla tekrar konuşur. Bu tür toplantılar, kredi müfettişinin yalnızca yaklaşan işlemin önemli ayrıntılarını öğrenmesine değil, aynı zamanda olası bir borçlunun psikolojik bir portresini çizmesine, durumun gerçekçi bir değerlendirmesine ve işletmenin gelişme beklentilerine göre ifade edilmesine olanak tanır. üst düzey yöneticiler Kredi başvurusunun bankanın birincil kriterlerini karşılamaması durumunda, kredi yöneticisi kredi vermenin imkansızlığı hakkında bir görüş hazırlar, bunu kredi departmanı başkanı ile koordine eder ve başvuru sahibine kredinin reddedildiğine dair yazılı bir bildirim gönderir. Banka kredi verilmesini uygun görürse kredi sürecinin üçüncü aşamasına geçilir.Banka kredisinin teminatı rehin, banka garantisi, kefalet, kredi risk sigortası, alacak temliki olabilir. (atama). Bir banka kredisini güvence altına alma yöntemleri Şekil 1'de gösterilmektedir. 2.2.

Pirinç. 2.2. Banka kredisi sağlama yöntemleri

Teminat kavramı oldukça geniş bir kavramdır. Rehin, mülkiyet yöntemine, saklama yerine ve rehin edilebilecek eşya ve hak türlerine göre farklılık gösterir.

Kredi departmanı tarafından kabul edilen teminat türleri Şekil 2.3'te gösterilmektedir.

Şekil 2.3. Teminat türleri ve şekilleri

Ulusal öneme sahip bir projeye, bir işletmeye ve bir kuruluşa (örneğin sigorta şirketleri, bankacılık kurumları vb.) kredi vermekten bahsediyorsak, hükümet bir kredi işlemi için garantör olarak da hareket edebilir.

Kredi yöneticisi, kredi komitesi tarafından onaylanan kefil kuruluşlar listesinde garantörün varlığını kontrol eder. Listede garantör yoksa kredi yöneticisi, garantör kuruluşun kredi notu hakkında görüş hazırlar ve böyle bir garantinin kabul edilebilirliğine ilişkin bir soruyla kredi komitesi ile iletişime geçer.

Kredi komitesinin kararı olumlu ise teminat banka nezdinde kayıt altına alınır. Teminat tutarı yetersizse veya hiç kabul edilemezse, kredi yetkilisi potansiyel borçluyu bu konuda bilgilendirir ve ek teminat ister.

Kredi yükümlülüklerinin yerine getirilmesinin bir biçimi olarak bireylerden alınan garantiler çoğunlukla nüfusa borç verirken kullanılır. Kredi verme uygulamasında, kredi yükümlülüklerinin yerine getirilmesinin çeşitli şekilleri eş zamanlı olarak kullanılabilmektedir (örneğin, mülk rehni özel kişilerin teminatları ile güçlendirilebilmekte veya teminata teminat sağlanması eşlik edebilmektedir).

Teminat değerlendirmesi, bankanın ilgili kredi bölümündeki bir uzman tarafından, çoğunlukla da teminat değerlendirme hizmeti tarafından gerçekleştirilir. Teminatın veya kredi yükümlülüklerinin diğer yerine getirilmesinin kabul edilebilirliği konusunda uzmanın sonucuna vardıktan sonra, kredi yöneticisi kredinin yapılandırılması ve kredi sözleşmesinin hazırlanması aşamasına geçer.

Kredi sözleşmesi, ticari bir banka ile borçlu arasında, bankanın borçluya aciliyet, geri ödeme ve ödeme koşulları çerçevesinde kararlaştırılan miktarda kredi sağlamayı, borçlunun da alınan krediyi kullanmayı taahhüt ettiği yazılı bir anlaşmadır. amacına uygun olarak kullanmalı ve kararlaştırılan faizin ödenmesiyle birlikte öngörülen süre içerisinde geri ödemelidir.

Tipik olarak bir kredi sözleşmesi aşağıdaki ana bölümleri içerir:

Sözleşme taraflarının adlarını içeren önsöz.

Kredinin amacı, hacmi, kullanım koşulları ve geri ödeme tarihi.

Kredi kullanmak için kredi faizi.

Rapor ve garantiler.

Kredi süresi boyunca kredi güvenliği sağlama prosedürü.

Kredi sözleşmesinin bağlayıcı, yasaklayıcı, sınırlayıcı şartları.

Kredi sözleşmesinin yerine getirilmemesi koşulları.

Kredi sözleşmesi, teminat sözleşmesi ve beraberindeki diğer belgelerin taslakları, kredi departmanı avukatına hukuk departmanının onayına sunulur. Avukatın çalışması, sunulan belgelerin mevcut mevzuata uygunluğunu, borçlunun hukuki ehliyetini ve kredi işlemine ilişkin belgeleri imzalayan kredi departmanı çalışanlarının yeterliliğini teyit etmek için gerçekleştirilir.

Bir hukuk hizmeti uzmanı belgeleri onaylar veya gözden geçirilmek üzere kredi yöneticisine iade eder. Daha sonra kredi yöneticisi, kredi departmanı başkanı ile kredi sözleşmesini imzalar veya hazırlanan belgeleri kredi komitesinin değerlendirmesi için sunar. İkincisi, kredi verilmesine izin vererek, belgeleri revizyon için göndererek veya kredi vermeyi reddederek nihai kararı verir. Olumlu bir karar verilmesi durumunda kredi yöneticisi kredi sürecinin bir sonraki aşamasına geçer.

Banka aşağıdaki şekillerde kredi vermektedir:

1) banka hesaplarına tek seferlik para yatırılması veya borçluya - bireye nakit verilmesi;

2) bir kredi limiti açmak;

3) müşterinin hesabına para yatırmak ve bu müşterinin hesabından ödeme belgelerini ödemek (banka hesap sözleşmesi böyle bir işlemi öngörüyorsa).

4) bankanın müşteriye sendikasyon (konsorsiyum) temelinde fon sağlamaya katılımı;

5) Rusya Merkez Bankası'nın mevzuatına ve düzenlemelerine aykırı olmayan diğer şekillerde.

Kredi, bankanın kredi departmanı uzmanları tarafından usulüne uygun olarak hazırlanan ve banka yetkilisi tarafından imzalanan bir talimat esas alınarak verilmektedir. Alacaklı banka, borç verme faaliyetlerinden kaynaklanabilecek olası zararlar için Rusya Merkez Bankası'nın belirlediği şekilde rezerv oluşturmakla yükümlüdür.

Bir kredinin sağlanmasına, kredi işleminin başarısını büyük ölçüde belirleyen türünün doğru oluşturulması olan bir kredi hesabının açılması eşlik eder. Bu durumda genellikle aşağıdaki kredi hesabı türleri kullanılır: ayrı (basit), özel, cari hesap.

Mevcut (cari) varlıklara kredi verirken kural olarak ayrı kredi hesapları kullanılır. Kredinin alındığı yerdeki bankada, borçlu, kredi veren nesnelerin sayısına bağlı olarak bir veya daha fazla kredi hesabı açar.

Bu durumda borçluya bir bankadan hizmet verilebilir ve diğerinden kredi alınabilir. Bu durumda krediyi veren banka, kredinin tutarını ve geri ödeme koşullarını borçlunun cari hesabının açık olduğu bankaya bildirir.

Borçluya farklı bankalardan hizmet alma fırsatı vermeyen özel bir kredi hesabı açmak da mümkündür. Özel kredi hesabı yalnızca borçlunun cari hesabının bulunduğu yerdeki bankada açılabilir. Özel bir kredi hesabı altında kredi verilmesine genellikle tüketim malları ile endüstriyel ve teknik ürünlerin perakende ve toptan ticaretiyle uğraşan işletmelere izin verilmektedir.

Cari hesap kredisi, cari üretim faaliyetlerine hizmet vermek, her türlü emtia ve emtia dışı ödemeleri çeşitli ödeme şekilleriyle yapmak amacıyla kullandırılmaktadır. Cari hesap, tüm nakit akışlarını (makbuzlar ve ödemeler) yansıtan tek bir aktif-pasif hesaptır. Banka tarafından uzun süredir hizmet verilen ve kredi itibarı yüksek ve bu kurum için önemi ile öne çıkan müşterilere açıktır. Cari hesaptaki borç bakiyesi, bankaya olan borcu veya kredi borcunu karakterize ederken, kredi bakiyesi, fonların, kaynakların veya bankanın müşteriye olan borcunun alınmasını karakterize eder.

Kredi hesabının türünü belirledikten sonra kredi yöneticisi, kredi hesabı açma ve kredi verme emrini hazırlar ve operasyon departmanına gönderir. Borç verme süreci, halihazırda verilmiş bir krediye hizmet vermenin yeni bir aşamasına geçer.

Çoğu zaman, kredi alan kişinin finansal kapasitesi ve kredi işleminin risk düzeyi, kredinin sağlanmasından nihai geri ödemesine kadar geçen süre içinde değişir. Bu nedenle, kredi hizmet prosedürü öncelikle kredi yöneticisi tarafından kontrol fonksiyonlarının uygulanmasını amaçlamaktadır. Aşağıdaki kontrol alanları ayırt edilir:

Kredinin kullanım amacına yönelik olarak;

Kredi teminatının yeterliliği;

Anapara ve faizin zamanında geri ödenmesi;

Borçlunun ödeme belgeleri.

Kredi yöneticisi ayrıca borçlunun mali durumunu ve değişiklik eğilimlerini izler, müşterinin kredi itibarını periyodik olarak analiz eder, borçluyla birlikte gerekirse faiz oranlarındaki değişiklikler, kredi ile ilgili kredi sözleşmesinde değişiklik ve ekleme konularını tartışır. uzatma vb., borçlunun kredi dosyasını yönetir, yeni belgelerle tamamlar, güvenilir saklama ve ticari sırları sağlar. Tüm bu önlemler, işlemin başarıyla tamamlanmasını - kredinin geri ödenmesini - amaçlamaktadır.

Son aşamaya geçiş ve kredi sürecinin başarıyla tamamlanması ancak önceki tüm aşamaların doğru organize edilmesiyle mümkündür. Kredilerin çoğu, kredi sözleşmesi koşullarına uygun olarak zamanında ve eksiksiz olarak geri ödenir.

Kredi iade edilir (geri ödenir) ve faiz aşağıdaki şekillerde ödenir:

1) ödeme emrine göre borçlunun hesabından para çekmek;

2) alacaklı bankanın ödeme talebine dayanarak, borçlunun başka bir banka tarafından hizmet verilen hesabından fonların silinmesi. Bu durumda, sözleşmede böyle bir olasılık öngörülmüşse ve borçlu, böyle bir borçlandırmaya rızasını bankaya yazılı olarak bildirmişse, hesap sahibine bildirimde bulunulmadan para borçlandırılabilir;

3) ödeme talebine dayanarak alacaklı bankanın hizmet verdiği tüzel kişilik olan borçlunun hesabından fonların silinmesi.

4) borçluların hesaplarından fon transferi - yazılı emirlerine dayanarak bireyler, iletişim şirketleri veya diğer kredi kuruluşları aracılığıyla para transferi; Alacaklı bankanın kasasına nakit para yatırmak.

Anlaşmada belirlenen günde (faiz ödemesi veya ana borcun geri ödenmesi günü), borçlunun hesap kayıtlarını muhasebe girişleriyle birlikte tutmaktan sorumlu muhasebe çalışanı, faiz ödemesi veya ana borcun geri ödenmesi gerçeğini veya ( Müşterinin yükümlülüklerini yerine getirmemesi veya uygunsuz bir şekilde yerine getirmesi durumunda) müşterinin borcunu, vadesi geçmiş borçların kaydedileceği hesaplara aktarır.

Tahsil edilemeyen veya tahsil edilmesi gerçekçi görülmeyen kredi borcu, bu durumlar için özel olarak oluşturulmuş rezervden sağlanan fon kullanılarak banka bilançosundan usulüne uygun olarak silinir ve bu fonlarda eksiklik olması halinde, bu tutar üzerinden tahsil edilir. raporlama yılı için kayıplar. Ortalama olarak banka kredilerinin yaklaşık %15'i geri ödeme açısından sorunlu hale gelmektedir.

Bölüm 3. Konut Kredi Bankasında kredi süreci

3.1 Konut Kredisi Bankasının Faaliyetlerinin Özellikleri

Tüketici kredileri segmentinin liderlerinden biri olan OOO Home Credit, 1992 yılından bu yana Rusya pazarında faaliyet göstermektedir. Banka, 1997'den bu yana Doğu Avrupa'da tüketici kredileri sağlayan Konut Kredisi Grubunun bir parçası ve aynı zamanda bölgenin en büyüklerinden biri olan uluslararası şirketler grubu PPF'ye de ait.

Grup, Orta ve Doğu Avrupa'da kredi verme, sigorta ve varlık yönetimi alanında geniş bir hizmet yelpazesi sunmaktadır. Piyasadaki son 15 yıllık aktif faaliyet, PPF'yi, grubun etkili ve başarılı bir şekilde yönettiği toplam 10 milyar ABD Doları değerinde varlık portföyüne sahip büyük ölçekli bir finansal yatırımcıya dönüştürdü.

Home Credit LLC'nin faaliyetlerinin temeli tüketici kredisi hizmetlerinin sağlanmasıdır. Banka, ev aletleri ve elektronikten inşaat malzemeleri ve mobilyaya kadar çok çeşitli dayanıklı malların satın alınması için kredi sağlamaktadır.

Home Credit LLC'nin ortakları arasında federal perakende zincirleri MIR, Tekhnosila, Eldorado, Shatura-Mebel, POLARIS, Euroset, Sibvez Corporation, seyahat acentesi ağı Kuda.ru, seyahat acentesi ağları "Last Travel Shop", "B-" bulunmaktadır. Seyahat", "Dinlenme Ustası", "MuzTorg", "Uzman-Perakende" müzik merkezleri ağı, bölgesel perakende zincirleri "Key", "Techno", "Domostroy", "Telemax" ", "Technoshok", "Beş Stars"ın yanı sıra uluslararası ortağı "Zepter" ve diğer birçok şirket.

Ortak ağını sürekli genişleten Banka, güvenilir ve deneyimli firmalarla uzun vadeli ve karşılıklı faydaya dayalı iş ilişkileri geliştirmeye ağırlık vermektedir.

Banka, müşterilerine işbirliği için en uygun koşulları sunmakta, kredi ürünleri piyasa koşulları ve bankacılık hizmetleri segmentinde meydana gelen değişiklikler dikkate alınarak geliştirilmektedir.

Tüketici kredileri alanında, federal ve bölgesel düzeyde büyük perakende zincirleri ve hem başkentte hem de Rusya'nın bölgelerindeki bireysel ticari kuruluşlar şu anda banka ile işbirliği yapıyor. Banka, bankanın ortak mağazalarının dağıtım ağının sürekli büyümesini sağlayan karlı ortaklık programları sunmaktadır. 2008 yılı sonu itibarıyla 26.000'den fazla mağaza bankaya ortak olmuş ve işbirliği Rusya'nın 1.100 şehrini kapsıyordu.

Tüketici kredileri pazarındaki başarılı faaliyetler ve kurucuların ciddi mali deneyimi, Home Credit LLC'nin bireylere yönelik tüketici kredileri pazarında hızla liderlerden biri olmasını sağladı.

2008 yılı verilerine göre banka, nüfusa çeşitli koşullarla 25 tür kredi sunmaktadır. Banka, 2008 yılı sonu itibarıyla tüketici kredileri pazarında liderler arasında yer alırken, Rusya'da kredi kartlarında 2. sırada yer almaktadır.

Konut Kredisi Bankasının faaliyetlerine ilişkin yönetim fonksiyonlarının organizasyonu, yönetim aparatının bölümleri ve bireysel çalışanlar tarafından gerçekleştirilir. Konut Kredi Bankasının organizasyon yapısı Şekil 3.1'de gösterilmektedir. ve şuna benziyor:

Bankanın bölüm ve bölümleri, işlevsel amaçlarına göre sınıflandırma ve bankacılık işlemleri dikkate alınarak oluşturulmuştur.

Bu nedenle, kredi operasyonlarının yönetimi, bankanın kendi yeterlilik düzeylerine, kendi işlevlerine ve görevlerine sahip bir dizi bölümünde yoğunlaşmıştır.

Şekil 3.1. Konut Kredi Bankası organizasyon yapısı

3.2 Konut Kredi Bankası tarafından sağlanan kredi türleri

Home Credit LLC çeşitli kredi türleri sunmaktadır.

Konut Kredisi Bankasından verilen kredi türlerinden biri tüketici kredisidir, yani. mal alımı için kredi. Banka, düzenli olarak müşterilerin tüketici tercihlerini incelemekte ve sunulan ürün gamını geliştirmektedir.

Böylece, 2008 yılı verilerine göre banka şunları sunmaktadır:

Geniş kredi ürünleri ve pazarlama promosyonları yelpazesi;

Esnek kredi koşulları - 4 ila 36 ay arası (1 aylık artışlarla);

Kredi tutarı 3.000 ila 200.000 ruble;

Kredili ürün ve hizmetlerin geniş bir yelpazesi: ev aletleri ve elektronik cihazlardan iç mekan eşyalarına, giyim ve seyahat paketlerine kadar.

Konut Kredisi Bankası'nın tüketici kredileri, farklı programların geniş bir listesini içerir:

Tüketici kredisi 3.000 – 200.000 ruble;

Ekspres 10.000 – 40.000 ruble;

Profesyonel - doktorlar, öğretmenler ve avukatlar için 10.000 - 60.000 ruble;

Aile Konforu 30.000 – 100.000 ruble;

Konfor 41.000 – 100.000 ovma.

Konut Kredi Bankasının bir diğer kredi türü ise Konut Kredi kartıdır. Banka müşterilerine aşağıdaki kredi kartlarını sunmaktadır: 100.000 RUB'a kadar “Daha Fazla” kartı. Ev Kredi kartı 40.000 RUB'a kadar.

Bir diğer kredi türü ise konut kredisidir. Mortgage kredisi, normal tüketici kredisinin aksine gayrimenkul tarafından güvence altına alınan bir kredidir. Borçlunun veya üçüncü şahısların satın aldığı veya hâlihazırda sahip olduğu gayrimenkul karşılığında ipotek kredisi kullandırılabilmektedir. Banka müşterilerine 4 ana konut kredisi ürünü sunulmaktadır: “Sıfırdan konut”, “Teminat karşılığı nakit”, “Konut koşullarının iyileştirilmesi”, “Yeniden finansman”.

3.3 Konut Kredisi Bankasında kredi sürecinin organizasyonu

Konut Kredi Bankasının kredi süreci şu şekilde gerçekleşmektedir.

Banka ilk aşamada kredi verme ihtimalini değerlendiriyor. Borçlu ile borç veren arasında bir anlaşma ancak bankanın kredi sözleşmesinde belirtilen bilgilerin doğruluğu konusunda hiçbir şüphesi yoksa yapılır.

Konut Kredi Bankası kredi yetkilisi, kredi başvurusunu ve beraberindeki belgeleri dikkatle inceler. Bundan sonra gelecekteki borçluyla tekrar konuşur. Bu tür toplantılar, kredi memurunun yalnızca yaklaşan işlemin önemli ayrıntılarını öğrenmesine değil, aynı zamanda olası bir borçlunun psikolojik bir portresini oluşturmasına da olanak tanır.

Bir başvurunun banka tarafından değerlendirilmek üzere kabul edilmesi, kredi verme yükümlülüğünün olduğu anlamına gelmez. Banka, ret gerekçelerini bildirmeden başvuru sahibine kredi vermeyi reddetme hakkına sahiptir.

Kanuna göre banka, aşağıdaki durumlardan herhangi birinin mevcut olması durumunda borçluya kredi vermeyi tamamen veya kısmen reddetme hakkına sahiptir:

Sağlanan kredinin zamanında geri ödenmeyeceğini gösteren olguların varlığı;

Borçlunun bir bankaya veya başka bir kredi kuruluşuna olan yükümlülüklerinden dolayı vadesi geçmiş borcu varsa;

Ayrıca borçlunun kredi geçmişi, banka veya üçüncü şahıslarla yapılan anlaşmalar kapsamındaki yükümlülüklerin yerine getirilmediğine dair gerçekleri ortaya koyuyorsa;

Banka, kredi sözleşmesi imzalanırken borçlu tarafından sağlanan bilgilerin güvenilmezliğini tespit ederse;

Diğer durumlarda, bankanın borçlunun sözleşme kapsamındaki yükümlülüklerini yerine getiremeyeceğine inanmak için nedeninin olması.

Kredi memuru, müzakereler sonucunda başvuru ile çalışmaya devam etmenin uygun olduğunu düşünürse, alınan belge setinin ilgili kısmını ticari krediler departmanına aktarır.

Borç Verme ve Garantiler Departmanı'nın Ticari Krediler ve Garantiler Departmanı, potansiyel borçlu ile kredi sözleşmesinin tüm temel şartları konusunda bir anlaşmaya varmak için çalışıyor.

Gelecekte borçlu, pasaport verilerindeki, posta adresindeki, iş yerindeki, telefon numaralarındaki ve kredi sözleşmesinde belirtilen diğer verilerdeki tüm değişiklikler ve yükümlülüklerini yerine getirmesini etkileyebilecek durumlar hakkında bankaya bilgi vermekle yükümlüdür. kredi sözleşmesinin şartları. Borçlu, kredi sözleşmesi kapsamındaki tüm borcun geri ödenmesinden sonraki 12 ay içinde fon transferini veya hesaba yatırıldığını onaylayan orijinal belgeleri saklamak ve talep üzerine banka çalışanlarına (kopyalarını çıkarmak için) sunmakla yükümlüdür.

Faizin tahakkuk etmeye başlayacağı tarihin belirlenmesi ve kredi kullanım koşullarının sayılması açısından pratik önem taşıyan borçluya kredi sağlama prosedürünü taraflar belirler.

Kredi sözleşmelerinin uygulanmasının izlenmesi ve raporlanması departmanı bir kredi hesabı açar.

Banka, borçluya kredi sözleşmesinde belirtilen miktarda kredi sağlamayı taahhüt eder ve borçlu, borcunu sözleşmede belirlenen şekilde ve şartlar dahilinde bankaya geri ödemeyi taahhüt eder.

Banka, borçludan alınan fonları kabul eder, hesaba kredilendirir ve kredi sözleşmesinde ve mevzuatta öngörüldüğü şekilde hesap üzerinde işlem yapmayı taahhüt eder. Hesap işlemlerinin yürütülmesine ilişkin hizmetlerin ücreti, ilgili hizmetin verildiği tarihte geçerli olan fiyat listesine göre banka tarafından tahsil edilir.

Banka ödeme detayları kredi sözleşmesinde belirtilir. Bankaya transfer için ödeme kabul eden kuruluşlara ilişkin bilgiler kamuya açıktır

Kredinin verilmesiyle eş zamanlı olarak bu departman olası kredi zararları için karşılık oluşturur. Daha sonra kredi memurundan belge paketinin kopyalarını ve borçlunun yükümlülüklerinin yerine getirilmesini sağlayan bir teminat sözleşmesi alır.

Borçlunun kredi sözleşmesi kapsamındaki yükümlülüklerini yerine getirmesi, bankanın fiyat listesinde öngörülen ceza (para cezaları, cezalar) ile sağlanır. Banka, cezaya ek olarak aşağıdaki tutarların tamamını borçludan tahsil edebilir:

Sözleşme şartlarının uygun şekilde yerine getirilmesi durumunda bankanın alacağı kredinin faiz tutarı da dahil olmak üzere zararlar;

Borçludan borcun tahsili için işlemler yapılırken bankanın yaptığı masraflar.

Banka aşağıdaki durumlarda kredi alan kişiden krediye ilişkin tüm borcunu derhal ve erken ödemesini talep edebilir:

Borçlunun kredi sözleşmesinde belirttiği bilgiler ile borçlunun gerçek durumu arasında bir tutarsızlık olması durumunda;

Kredi sözleşmesi kapsamında vadesi geçmiş borç varsa;

Bankanın, borçluya verilen kredinin zamanında geri ödenmeyeceğine dair bilgi alması halinde;

Diğer ihlaller.

Banka tarafından sunulan şartların, bankanın talebi yazılı olarak veya telefonla bildirimde bulunduğu andan itibaren 21 takvim günü içerisinde borçlu tarafından yerine getirilmesi gerekmektedir.

Banka, borçlunun başvurusuna bağlı olarak bu şartın yerine getirilmesine yönelik bir taksit planı sunabilir. Borçluya, bankanın taksit ödeme planını gösteren bir taksit planı (teklifi) sunma teklifi gönderilir. Taksit planının sağlanmasının koşulu, teklifte belirtilen tutarın borçlu tarafından peşin ödenmesidir. Taksit ödeme planı, ödemenin bankaya ulaştığı tarihten itibaren yürürlüğe girer.

Borçlunun inisiyatifiyle kredi sözleşmesinin bankanın izni olmadan feshedilmesine izin verilmez. Borçlu, Bankanın onayını almak için Bankanın yetkilendirdiği kişiler aracılığıyla sözleşmenin feshi için başvuruda bulunur. Banka, kararını Borçluya yazılı olarak bildirir.

Bankanın kredi sözleşmesini feshetme onayının alınması üzerine, kredi sözleşmesi kapsamındaki tüm borçlar borçlu tarafından tam erken geri ödemeye tabidir. Sözleşme, tüm borcun geri ödendiği tarihten itibaren feshedilmiş sayılır.

Borçlunun krediyi geri ödeyememesi durumunda kredi yetkilisi, bankanın onayladığı sorunlu kredilerle çalışma talimatlarına uygun olarak borcu tahsil eder.

Kredi sözleşmesine uygun olarak borçlu, bankanın hatası olmaksızın bu fonların hesaba alınmasında olası bir gecikmeyle ilgili riskleri üstlenir. Bu durumda, fonların alınmasındaki olası bir gecikmeyle ilgili olarak diğer bankalar veya postanelerle olan tüm anlaşmazlıklar ve anlaşmazlıklar, bankanın katılımı olmadan borçlunun kendisi tarafından çözülür.

Borçlu, bankaya kendi adına ödeme (uzlaştırma) belgeleri hazırlama ve bankaya karşı herhangi bir yükümlülüğü yerine getirmek için hesaptan para yazma hakkını verir.

Borçlu, en geç ödeme döneminin son gününe kadar, aylık ödeme tutarından az olmamak üzere hesapta fon bulunmasını sağlamakla yükümlüdür.

Bir kredi borcunun geri ödenmesi, ödeme döneminin son gününde borçlunun talimatı üzerine bankanın hesaptan para çekmesi ile gerçekleştirilir ve ilgili faiz döneminin faizi borçlu tarafından tamamen ödenir.

Belirtilen süre içerisinde hesapta para kalmaması durumunda borçlu para cezası öder.

3para, bankanın ilgili ödeme belgesini almasını takip eden en geç ertesi iş günü içerisinde banka tarafından hesaba aktarılır.

Kredi sözleşmesi kapsamında borcun erken ödenmesi durumunda, borçlu bankaya kredi ücretinin tamamını ödemekle yükümlüdür.

Borçlunun inisiyatifiyle bir kredi sözleşmesi kapsamında borcun erken geri ödenmesi durumunda, kredi borcunun erken geri ödenmesinin gerçekleştiği cari faiz dönemi ücretleri de dahil olmak üzere, kredi borcunun ödenmesi için tahakkuk eden ücretleri bankaya ödemekle yükümlüdür. kredi gerçekleştirilir.

Bankanın talebi üzerine bir kredi sözleşmesi kapsamında borcun erken geri ödenmesi durumunda, borçlu, talebin yapıldığı faiz dönemi dahil olmak üzere tahakkuk eden kredi borcunun ödenmesine ilişkin banka ücretlerini ödemekle yükümlüdür.

Borçlunun inisiyatifiyle bir kredi sözleşmesi kapsamında borcun erken geri ödenmesi durumunda, erken geri ödemenin yapıldığı cari faiz dönemine kadar ve bu süre dahil olmak üzere, istişareler ve kredi işlemleri için tahakkuk eden ücretin bir kısmını bankaya ödemekle yükümlüdür. kredi gerçekleştirilir.

Bankanın talebi üzerine bir kredi sözleşmesi kapsamında borcun erken geri ödenmesi durumunda, borçlu, bankaya danışma ve kredi işlemleri için ücretin tamamını ödemekle yükümlüdür.

Bankanın izni olmadan borçlunun inisiyatifiyle bir kredi sözleşmesi kapsamında borcun erken geri ödenmesine izin verilmez.

Borçlu, kredi sözleşmesi kapsamındaki borcun tam miktarını öğrenebilir: bankayla telefonla iletişime geçtiğinde; fiili ikamet adresine posta yoluyla gönderilen yazılı bildirimi alarak.

Bankanın inisiyatifiyle borcun erken geri ödenmesi, borçlunun bankaya olan tüm yükümlülüklerini derhal sona erdirir.

Taraflar arasındaki tüm anlaşmazlıklar ve anlaşmazlıklar müzakere yoluyla çözümlenir. Anlaşmaya varılamaması durumunda, anlaşmazlık bankanın bulunduğu yerdeki mahkemede ele alınacaktır.

3.4 Konut Kredisi Bankasının kredi sürecinin organizasyonundaki dezavantajlar

Günümüzde Konut Kredi Bankası'nda kredi verme sürecinin organizasyonu aşağıdaki dezavantajlara sahiptir:

Konut Kredi Bankası'nda 2008 yılı sonunda vadesi geçmiş kredilerin payı %24,5 civarındaydı.

Banka, hesaplardan nakit çekilmesine ilişkin yasaklayıcı önlemler getirmiştir. Ve bu tür önlemler, kredi fonlarının nakde çevrilmesini azaltma arzusuyla haklı gösterilse de, tüketici bunu büyük bir sorun olarak görüyor. Üstelik ATM veya kasa gişesindeki kuyruk hem kredi hem de mevduat müşterileri için ortaktır.

Bu tür kısıtlamalara tabi olan müşteriler, banka hakkında olumsuz bilgiler yayar ve bu da fon çıkışını teşvik eder.

Konut Kredisi Bankası'nın mevduatta fon tutma adımlarının yalnızca ekonomik bileşenini dikkate aldığı varsayılabilir.

Banka yönetimi, müşterilerinin şubelerden ve ATM'lerden nakit çekme hacminin keskin bir şekilde iki kattan fazla arttığını kabul ediyor. Daha önce kredi limitinin %40'ından fazlasını çekmeyen banka müşterileri, paralarının tamamını çekmeye başlarken, birkaç ay önce verilen kartları ilk kez aktive edip tüm parasını çeken müşterilerin sayısı da arttı.

Bu koşullarda, riskli bir strateji olan danışanın durumunu kötüleştiren tek taraflı adımlar, kalan denge görünümünü bozabilir.

Rospotrebnadzor'a göre yetkililer, bankalara karşı çok sayıda şikayet alıyor. Olumsuz değerlendirmelerde lider ise Konut Kredisi oldu. Yetkililer arasındaki en büyük endişe, bankanın tüketicilerle yapılan sözleşmelere sözde "sözleşmeye dayalı yetki" maddesini ekleme şeklidir.

Yani banka, tüketiciyi bölgesel bazda, örneğin ikamet ettiği yerde mahkemede kendini savunma yasal hakkından mahrum bırakan koşulları kredi sözleşmesine dahil etmektedir. Kredi sözleşmesinde bu tür şartlara yer veren tek bankanın Konut Kredi Bankası olmadığını da belirtelim.

Rospotrebnadzor, tüketici kredileri alanındaki ana ihlallerin, hizmetler ve hizmet sağlayıcıların kendisi hakkında gerekli bilgilerin sağlanmaması veya yanlış bilgi sağlanması, tüketicileri yapılan sözleşmelerin hukuki özü konusunda yanıltması, sözleşmelere uymamak olduğunu belirtiyor. sözleşmenin yazılı şekli ve tüketicinin haklarına tecavüz edecek koşulların yer alması. Mektupta ayrıca bankaların müşterilere sıklıkla ek hizmetler dayattığı belirtiliyor.

Ayrıca Konut Kredisi Bankası'nın kredi sürecinin organizasyonundaki bu tür eksikliklere de dikkat edilmelidir:

Bireysel borçluların kredibilitesinin analizinin resmi niteliği;

Geri ödemenin sağlanmasındaki zorluklar;

Nüfusun bankaya olan borçlarını zamansız ödediği durumlar sıklıkla yaşanmaktadır;

Ekonomik açıdan sağlam bir faiz oranı politikasının olmayışı;

Nispeten dar (Batı uygulamasıyla karşılaştırıldığında) tüketici kredisi türleri aralığı.

Konut Kredisi Bankası kredi verme sürecinin dezavantajlarından biri, kredi tekliflerinin çekiciliği ve krediye başvurma ve alma kolaylığı hakkındaki bilgilerin geniş ve yaygın şekilde yayılmasıdır. Kredinin ödeme ve geri ödeme süreci hakkındaki bilgiler (örneğin, para cezalarının ve geç aylık ödemeler için faiz tahsilatının nedenleri) borçlu tarafından yalnızca borçlunun haklarının asgari düzeyde olduğu ancak kredi sözleşmesinin okunması sırasında öğrenilir. Bankaya çeşitli cezalar ödemekle yükümlü olduğu yükümlülüklere banka tarafından büyük önem veriliyor.

Bir yandan, kredi tekliflerinin çekiciliği, krediye başvurma ve kredi alma kolaylığı hakkındaki bilgilerin bu kadar büyük ölçüde yayılması, bankaya birçok yeni müşteri ve dolayısıyla kâr sağlıyor.

Öte yandan borçlunun banka ile yaptığı kredi sözleşmesinin şartlarını yerine getirme sürecinde karşılaştığı sorunlar ve çeşitli cezalar bankaya karşı olumsuz bir tutum ve gelecekte kredi alma konusunda isteksizlik oluşturmaktadır.

Bu nedenle, Konut Kredisi Bankasının kredi verme sürecinin bir analizi, kredi verme sürecini organize etmeye yönelik modern uygulamanın, Konut Kredisi Bankasının kredi verme süreci temel olarak kredi verme süreci olduğundan, hem kredi verme olanaklarının genişletilmesi hem de kredi sağlama koşullarının iyileştirilmesi açısından iyileştirme gerektirdiğini göstermektedir. mevduatlara fon çekmekle sınırlıdır.

3.5 Konut Kredisi Bankasının kredi verme sürecinin iyileştirilmesine yönelik öneriler

Kredi sürecinin organizasyonundaki eksiklikleri düzeltmek için Konut Kredi Bankasının şunları yapması gerekir:

Federal Antimonopoly Servisi ve Rusya Merkez Bankası tarafından önerilen tüketici kredilerine ilişkin bilgilerin ifşa edilmesine ilişkin standartlara uygun olarak nüfusa tüketici kredileri hakkında eksiksiz bilgi sağlayın.

Bu nedenle krediyle mal satan mağazalarda ihtiyaç kredisi verirken bilgilendirme standartlarında köşeler veya stantlar oluşturmak gerekiyor. Home Credit LLC temsilcileri, müşterileriyle çalışmalarında, tüketiciye koşullar hakkında bilgi iletmek için önerilen 1 No'lu "Tüketici kredisi tüketici harcamaları hakkında bilgi" ve 2 No'lu "Tüketici kredisi ödeme planı" formlarını kullanmalıdır. Tüketici kredisinin sağlanması, kullanılması ve geri ödenmesi ".

Şeffaflık politikasının uygulanmasının bir parçası olarak bankanın bilgi şeffaflığına, borçlulara sadakate ve müşteriler için uygun koşullara özel önem vermesi gerekmektedir.

Banka, müşterilerin finansal okuryazarlığının geliştirilmesine özel önem vermelidir. Örneğin, ipotek kredileri, nakit krediler, ekspres krediler, araba kredileri ve kart kredilerinin maliyetini hesaplamak için hesap makinelerinin bulunduğu ofis bilgisayarlarınızı ve ayrıca kartlar ve ipotekler için bankacılık terimleri sözlüklerini yerleştirin.

Bir bankanın şeffaflık stratejisi ve politikası müşterileriyle uzun vadeli ilişkilere dayanmalıdır. Banka yöneticileri, sözleşmeyi imzalamadan önce çalışma zamanlarının çoğunu borçluyla çalışmaya, ürünü kullanmanın noktalarını ve özelliklerini açıklamaya ayırmalıdır.

Konut Kredisi Bankası sunulan hizmetlerin düzeyini geliştirmelidir. Örneğin, her müşteriye banka ofislerinde özel bir form doldurma ve hizmetin iyileştirilmesine yönelik önerilerinizi bankaya gönderme fırsatı yaratın.

Konut Kredisi Bankası'nın, yalnızca yüksek kaliteli ürünler sunarak değil, aynı zamanda müşterilerinin zamanından da tasarruf ederek hizmet düzeyini artırması gerekiyor.

Ayrıca, Rusya genelindeki müşterilerin kredi kullanma sürecinde ortaya çıkan sorunlarla başa çıkmalarına ve tartışmalı sorunları çözmelerine yardımcı olacak özel bir grup oluşturulması da tavsiye edilir.

Çözüm

Özetlemek gerekirse, herhangi bir ticari banka için kredi sürecinin doğru ve etkin organizasyonunun çok önemli olduğunu belirtmek gerekir.

Modern Rusya koşullarında, borçlulara borç vermek çok riskli ve çoğu zaman düpedüz tehlikeli bir faaliyettir (bu sektördeki kârsız işletmelerin payını hesaba katmak yeterlidir). Bununla birlikte, Rusya'daki ticari bankaların önemli sayıdaki başarısızlığının yalnızca dış ortamdaki yüksek risklerden değil, aynı zamanda özellikle kredi süreci alanında kötü organize edilmiş yönetimden de kaynaklandığına şüphe yoktur.

Bu nedenle, her ticari banka kredi verme sürecinin organizasyon düzeyini arttırmakla ilgilenmektedir. Dikkatlice tasarlanmış bir kredi süreci, güvenilmez bir borçluya kredi verme olasılığını önemli ölçüde azaltarak kredi riskini en aza indirmenize olanak tanır.

Bu nedenle, kredi verme sürecinin yüksek düzeyde organizasyonu belki de bankanın genel çalışmasının ve yönetim kalitesinin en iyi göstergesidir.

Başka bir deyişle, bir bankada kredi verme sürecinin uygun şekilde organize edilmesiyle, birçok ülkenin asırlık uygulamaları tarafından geliştirilen temel kredi verme kurallarından herhangi birini ihmal etmezseniz, gerekli mesleki dikkati ve hatta makul dikkati gösterirseniz, o zaman Rusya pazarında başarıyla çalışabilirsiniz. Nitekim ülkemizde halihazırda varlıklarının yüzde 75'inden fazlasını krediye ayıran bankalar var.

Ders çalışması Konut Kredi Bankası örneği kullanılarak gerçekleştirilmiştir. Home Credit and Finance Bank LLC'nin önceliği tüketici kredisi hizmetlerinin sağlanmasıdır. Banka, çok çeşitli dayanıklı tüketim mallarının satın alınması için kredi sağlamaktadır.

Bugün Konut Kredisi Bankası'nın karşı karşıya olduğu temel hedefler, nihayet Rusya tüketici kredileri pazarının liderleri arasında bir yer edinmek, sistematik olarak iş karlılığını artırmak ve yüksek kaliteli, optimum kredi ürünleriyle saygın ve güvenilir müşterileri çekmektir.

Şu anda, incelenen bankanın kredi sürecinin organizasyonunda önemli eksiklikler tespit edilmiştir.

Bu zayıflıklar, kredilerin bir sektördeki aşırı yoğunlaşması, takipteki kredilerden oluşan büyük portföyler, kredi kayıpları, iflas ve likidite eksikliği gibi kredi portföyü zayıflıkları anlamına gelmektedir.

Bu nedenle, Konut Kredisi Bankasının kredi sürecinin organizasyonunun bir analizi, Konut Kredisi Bankasının kredi süreci esas olarak fon çekmeye indirgendiğinden, kredi sürecini organize etmeye yönelik modern uygulamanın kredi verme koşullarının iyileştirilmesini gerektirdiğini göstermektedir. Mevduat.

Bu nedenle, kredi sürecinin organizasyonundaki eksiklikleri düzeltmek için Konut Kredi Bankası'nın şunları yapması gerekir:

Nüfusa tüketici kredileri hakkında eksiksiz bilgi sağlayın;

Bilgi şeffaflığına, borçlulara sadakate, müşteriler için uygun koşullara özellikle dikkat edin;

Banka, müşterilerin finansal okuryazarlığının geliştirilmesine özel önem vermelidir.

1) Afanasyeva O.N., Lavrushin O.I., Bankacılık: modern bir borç verme sistemi. - M .: KnoRus, 2007. – 256 s.

2) Bychkov V.P., Dement S.E., Zhilkina A.N., Bankacılık: bir kredi kuruluşunun yönetimi. M.: Dashkov ve K°, http://www.qpig.ru/index.asp?GrID=ba3647842008. – 261 s.

3) Vladimirova M.P., Kozlov A.I., Para, kredi, bankalar. - M.: KNORUS, 2006. - 288 s.

4) Glushkova N.B. Bankacılık. - M.: Akademik Proje, 2005. – 432 s.

5) Gruning X. van, Brajovic Bratanovich S. Bankacılık risklerinin analizi. Kurumsal yönetim ve finansal risk yönetimini değerlendirme sistemi / Çev. İngilizceden Tagirbekov K.R. - M: Ves Mir, 2007. - 304 s.

6) Zharkovskaya E.P. Bankacılık. - M .: Omega-L, 2006. - 452 s.

7) Zhukov E.F., Zelenkova N.M., Litvinenko L.T., Para. Kredi. Bankalar. – M.: BİRLİK-DANA, 2008. – 703 s.

8) Korobova G.G. Bankacılık. - M .: Ekonomist, 2006. - 766 s.

9) Korchagin Yu.A. Money.Credit.Banks – Rostov n/D.: Phoenix, 2006. – 348 s.

10) Kuznetsova E.I. Para, kredi, bankalar. – M.: BİRLİK-DANA, 2007. – 527 s.

11) Lavrushin O.I., Valentseva N.I., Bankacılık riskleri. - M.: KNORUS, 2007. - 232 s.

12) Parygina V.A., Tedeev A.A. Para, kredi, bankalar, - M.: EKSMO, 2005. - 272 s.

13) Semenov S.K. Para, kredi, bankalar. - M.: Sınav, 2005. – 448 s.

14) Selishchev A.S. Para, kredi, bankalar. – St. Petersburg: Peter, 2007. – 432 s.

15) Sviridov O.Yu. Para, kredi, bankalar. – M.: Mart, 2004. - 480 s.

16) Tavasiev A.M. Bankacılık. Yönetim ve teknoloji. - M: BİRLİK-DANA, 2005. - 671 s.

17) Tavasiev A.M., Bychkov V.P., Moskvin V.A. Bankacılık: müşteriler için temel işlemler - M .: Finans ve İstatistik, 2005. - 304 s.

18) Tavasiev A.M. Bankacılık: müşteriler için ek işlemler. - M .: Finans ve İstatistik, 2005. - 416 s.

19) Taran V.A., Shchegortsov V.A. Para, kredi, bankalar. –M.: BİRLİK-DANA, 2005. – 383 s.

20) Chelnokov V.A. Para, kredi, bankalar – M.: UNITY-DANA, 2005. – 366 sn.

Kredi verme süreci birkaç aşamadan oluşmaktadır. Bu yazımızda banka kredilendirme sürecinin ana aşamalarına bakacağız. Kredi vermede tek tip standartların bulunmadığına dikkat edilmelidir, çünkü Kredi verme prosedürünün kendisi yalnızca farklı bankalarda değil, aynı bankanın farklı segmentleri veya kredi ürünleri için de önemli ölçüde farklılık gösterebilir. Örneğin, bir tüzel kişiliğin büyük bir yatırım projesine borç vermek, yalnızca kredi vermek için daha büyük bir belge paketinin toplanmasını değil, aynı zamanda daha fazla sayıda banka hizmetinin (hukuk hizmeti, değerlendirme hizmeti vb.) dahil edilmesini de gerektirecektir. ) ve bir kredi işlemini belgeleme süreci daha karmaşık hale gelecektir (noter sözleşmeleri hazırlamak, teminat bilgilerinin çeşitli takyidat kayıtlarına girilmesi, çeşitli ve kısıtlayıcı koşulların getirilmesinin sonuçlandırılması vb.). Aynı zamanda, küçük miktarlarda tüketici kredilerinde, kredi verme süreci çok basitleştirilmiş bir şemaya göre gerçekleştirilir ve bir işlemin yürütülmesi ve kredi verilmesi () aracılığıyla analiz süreci 15 dakikadan birkaç dakikaya kadar sürebilir. saat.

Çoğu durumda, banka kredilendirme süreci aşağıdakileri içerir: borç verme aşamaları(resmi görmek).

Borç vermenin ana aşamaları

Şimdi kredi vermenin bu aşamalarına daha yakından bakalım.

Borç vermenin ilk aşaması: borçlu tarafından sağlanan belge paketinin incelenmesi ve analizi

Kredi almak için, borçlunun, gereksinimleri her banka tarafından bağımsız olarak belirlenen ve hem borçlunun türüne (tüzel kişi ya da birey) hem de kredi verilen projenin niteliğine (amaçlanan proje) bağlı olan belirli bir belge paketi hazırlaması gerekir. kredi fonlarının kullanım amacı). Kural olarak, kredi vermeye ilişkin belge paketi iki ana bloktan oluşur: yasal ve ekonomik.

Yasal blok, bir kişinin, mülkün vb. meşruiyetini ve yetkilerini doğrulayan tapu belgelerini içerir. Bunlar özellikle kurucu anlaşma, işletmenin tüzüğü, tescil sertifikalarının kopyaları, alınan lisanslar, patentler, şirketin üst düzey yetkililerinin yetkileri (randevu emri, pasaport kopyaları ve kimlik kodları), mülkün sahipliğini doğrulayan belgelerdir. taahhüt edilmiş vb.

Ekonomik blok, borçlunun ve ödünç verilen projenin mali ve ekonomik durumunu doğrulayan belgeleri içerir: şirket ve transkriptleri, bireyin gelir sertifikaları veya projenin fizibilite çalışması, tasarım tahminleri, vergi beyannameleri, mali denetim raporları, diğer bankalarda vb. açılan hesaplardaki bakiyeler ve hareket fonları.

Gerekli belge paketi toplandıktan sonra sonraki analizleri gerçekleştirilir. Kredi vermenin bu aşamasında, uygun sonuçların hazırlanmasına çeşitli banka hizmetleri dahil olur: kredi, hukuki, güvenlik ve teminat değerlendirmesi.

Kredi hizmeti borçluyu değerlendirir, iç değerini belirler, projenin fizibilite çalışmasını analiz eder, talep edilen kredi tutarının yeterliliğini değerlendirir, hesaplamayı kontrol eder vb.

Hukuk hizmeti, borçlunun hukuki durumunu belirler, yetkilerini, hukuki kapasitesini, işletmenin faaliyetlerinin tüzüğüne ve mevcut mevzuat gerekliliklerine uygunluğunu kontrol eder, teminat için tapu belgelerini analiz eder, vb.

Bankacılık güvenlik hizmeti, borçlunun ticari itibarını (şirketin kurucuları ve üst düzey yetkilileri dahil), çeşitli veri tabanlarında olumsuz bilgilerin varlığını kontrol eder. c, sabıka kaydının bulunması vb.

Ekspertiz hizmeti, yükümlülüklere karşı teminat olarak sunulan mülkün teminat değerini belirler. Ayrıca, böyle bir değerlendirme üçüncü taraflarca - bağımsız uzmanlar tarafından da yapılabilir.

Borç vermenin ikinci aşaması: kredi verme veya reddetme kararının verilmesi

Kredi vermenin önceki aşamasında hazırlanan çeşitli banka hizmetlerinin sonuçlarına dayanarak, kredi verme veya kredi vermeyi reddetme kararı verilir. Böyle bir karar, bankanın ilgili birimi tarafından, kendisine verilen yetkilerin kapsamına göre toplu olarak alınır. Bu bir kredi komisyonu, bir aktif ve pasif yönetimi komitesi, bir yönetim kurulu veya bir bankanın denetim kurulu olabilir.

Bazı durumlarda, örneğin küçük meblağlar için, ihraç kararı bankanın yazılım paketi tarafından otomatik olarak veya puanlama verilerinin bir kredi uzmanı tarafından doğrulanması yoluyla verilebilmektedir. Ancak bu durumda bile, genel kredi verme parametreleri () başlangıçta meslektaş kredilendirme kurumu tarafından onaylanır.

Borç vermenin üçüncü aşaması: kredinin işlenmesi

Kredi vermenin bu aşamasında, kredi otoritesinin kredi verme kararına bağlı olarak ilgili anlaşmalar hazırlanır ve imzalanır: kredi sözleşmesi, teminat, kefalet, garanti vb. Rehin sözleşmelerinin imzalanmasından sonra takyidata ilişkin bilgiler ilgili devlet sicillerine girilir.

Kredi dosyasının oluşturulması ve kredi hesaplarının açılması da gerçekleştirilir.

Teminat niteliğindeki mülk, borç veren (banka) lehine sigortalanır. Bu amaçla kural olarak sigorta şirketi, ipotek veren ve banka arasında üçlü bir sözleşme yapılır. İpotek verenin rolü, borçlunun kendisi veya üçüncü bir taraf (bir mülk garantörü) olabilir.

Kredi vermenin dördüncü aşaması: kredi desteği (kredi izleme)

Borç vermenin bu aşamasında kredi hizmetinin ana görevi, borçlunun kredi sözleşmesinin şartlarını yerine getirmedeki ilerlemesini, içindeki değişiklikleri sürekli olarak izlemek, borçlunun (garantör) çalışmasındaki olumsuz eğilimleri derhal tespit etmek ve zamanında önlemler almaktır. Kredinin zamanında geri ödenmesi riskini azaltmak.

Borç vermenin beşinci aşaması: kredi geri ödemesi

Borçlunun kredi borcunu tamamen ödemesinin ardından kredi hesapları kapatılarak kredi dosyası arşive aktarılır.

Borç geri ödemesinde sorun çıkması durumunda hizmet etkinleştirilir. Banka anlaşmazlığın mahkeme öncesi çözümüyle ilgileniyor, ancak borçlu yükümlülüklerini yerine getirmekten kaçınırsa, borcun zorla tahsili mahkemede gerçekleştirilir.

Özetlemek gerekirse, kredi vermenin her aşamasının yüksek kalitede tamamlanmasının seviyenin düşürülmesine yardımcı olduğunu belirtmek gerekir.

Ticari bir bankanın kredi verme faaliyetlerinin etkinliği doğrudan ne kadar iyi yürütüldüğüne bağlıdır. Banka kredilendirme sürecinin yapılandırılması, bu sürecin ana aşamalarının görevleri ve kredi operasyonlarının yürütülmesinden sorumlu çalışanların fonksiyonlarının ne kadar net bir şekilde tanımlandığıdır.

Kredi sürecinin en önemli aşamaları şunlardır:

• a) bir kredi başvurusunun alınması ve değerlendirilmesi;
• b) potansiyel bir borçluyla doğrudan görüşme;
• c) kredi itibarının değerlendirilmesi;
• d) kredi sözleşmesinin teslimi için hazırlık;
• e) kredi sözleşmesi;
• g) Verilen kredilerin kalitesinin izlenmesi ve kontrolü.

Banka ile müşteri arasındaki kredi ilişkileri, öncelikle müşterinin ihtiyaç duyduğu krediye ilişkin bilgileri içeren bir kredi başvurusunun alınması ve değerlendirilmesiyle başlar: kredinin amacı, büyüklüğü, türü ve vadesi, teminat türü vb. Başvurunun gerekli bir bileşeni, kredi verme sürecinin aşağıdaki aşamalarında ayrıntılı bir analizi gerçekleştirilen, eşlik eden belgelerden oluşan bir pakettir.Paket genellikle aşağıdaki belgeleri içerir:

• 1) işletmenin devlet tescil belgesinin bir kopyası;
• 2) kurucu belgelerin kopyaları;
• c) İşletmenin bilançosu, gelir tablosu ve nakit akış tablosunu içeren son 3 yıla ait mali tablolar. Bilanço, varlık, yükümlülük ve özkaynak yapısını dinamik bir şekilde gösterirken, “Finansal Sonuçlar Tablosu” gelir ve giderleri yapısal ve unsur bazında raporlayarak, işletmelerin menkul kıymet getirilerine ilişkin göstergeleri de içeriyor. kendi borcu ve “Nakit Akış Tablosu” belirli ekonomik faaliyet türleri için parasal kaynakların gelir ve giderlerinin hacimlerini gösterir;
• 4) önceki 3 yılın denetim materyalleri;
• 5) iş planı.

Bu belge projenin hedefleri, operasyon yürütme yöntemleri hakkında bilgi içermeli ve özellikle aşağıdakileri içermelidir:

• Ш kredi kullanılarak sunulması planlanan mal veya hizmetlerin ayrıntılı açıklaması;
• Ш sektör ve pazar tahminleri (piyasaların tanımı, benzer mal ve hizmetler sunan diğer şirketler, ilgili sektördeki hükümet düzenlemeleri, rakiplerin avantajları ve zayıflıkları);
• Ш pazarlama planı (tüketici ihtiyaçları, reklam, mal ve hizmetleri pazara tanıtma araçları, vb.);
• Ш üretim planı (üretim kapasitesi ve işgücü ihtiyacı, ekipmanın mevcudiyeti, üretim sürecinin yapısı, üretim hacimleri);
• Ш yönetim planı (organizasyon yapısı, organlar, danışman kadrosu, vb.);
• Ш mali plan (yatırım ve işletme bütçelerinin tahmini, nakit akışı tahmini, sonraki dönemlere ilişkin uzun vadeli bilanço);
• 6) önceden alınan krediler ve bunlar üzerinde borcun varlığı (yokluğu) hakkında bilgi;
• 7) bütçeye ve devlet güven fonlarına borç bulunmadığını doğrulayan bir belge;
• 8) rehin, garanti veya kefalet konusuna ilişkin belgeler;
• 9) ilgili malların (hizmetlerin) tedariki ve satışına ilişkin usulüne uygun olarak yürütülen sözleşmeler.

Kredi başvurusu, beraberindeki belgelerle birlikte ilgili kredi departmanının bir çalışanına gönderilir, görevli başvuruyu dikkatle inceler ve ardından kredi yetkilisi potansiyel borçluyla bir görüşme gerçekleştirir. Bu konuşma, kredi sorununu çözmek için büyük önem taşıyor: yalnızca kredi başvurusunun bireysel ayrıntılarını öğrenmenize değil, aynı zamanda şirket yönetiminin profesyonel hazırlığını, krediye ilişkin değerlendirmelerindeki gerçekçilik derecesini de değerlendirmenize olanak tanır. işletmelerin gelişimi için durum ve beklentiler.

Görüşme sırasında kredi memuru dikkatini banka için aşağıdaki gruplara ayrılabilecek temel, kilit konulara odaklar.

Görüşmeden sonra kredi memuru çok önemli bir karar vermelidir: bu müşterinin kredi başvurusu üzerinde çalışmaya devam edin veya bu aşamada kredi vermeyi reddedin.Müşterinin önerileri bazı yönlerden bankanın politikasının ilkelerine uymuyorsa ve kredi işlemleri alanında strateji varsa, kredi başvurusu reddedilmelidir.Bu durumda başvuru sahibine kredinin neden verilemediğini açıklamak gerekir.Mülakat sonuçlarına göre kredi yetkilisi kredi vermeye karar verirse Müşteri ile çalışmaya devam ederse, uygun kredi formunu doldurur ve bunu, kredi başvurusu ve beraberindeki belgeler paketiyle birlikte, borçlunun kredi itibarının değerlendirilmesi için kredi departmanı analizine sunar.

Kredi vermenin tavsiye edilebilirliğine ilişkin karar, yetkili bir memur veya bankanın ilgili yönetim organı tarafından verilir. Kredi çalışmalarının rasyonel organizasyonu amacıyla, kredi departmanı başkanının ve krediler kurulu başkan yardımcısının yetkileri yönetim kurulu kararıyla belirlenir. Kredilerin verilebileceği maksimum tutarlar belirlenir. Bazı bankalarda kredi yetkilisi yalnızca kredinin şartlarını geliştirip tüm materyalleri hazırlarken, onay hakkı üst yönetime ve yöneticiler ile deneyimli kredi yetkililerinden oluşan kredi komitesine aittir. Diğer bankalarda kredi memuru hazırladığı tüm kredi başvuruları hakkında karar verebilir ve daha sonra kredi komitesinin onayını alabilir. Kredi Komitesi, kredilerle ilgili çoğu konuyu değerlendirmeye veya karar almaya yetkili olan ve yalnızca özel durumlarda bunları görüşülmek üzere yönetim kuruluna sunmaya yetkili özel bir organdır. Kredi komitesinde yönetim kurulu, kredi ve hukuk, para ve ticaret departmanlarının temsilcilerinin yanı sıra bankanın baş muhasebecisi de yer alıyor.

Kredi komitesi tarafından incelenecek belge paketi aşağıdaki belgelerden oluşur:

• § başvuru;
• § bir kredi uzmanının sonucu;
• § borçlunun anketi;
• § güvenlik hizmetinin sonuçlandırılması;
• § Yasal hizmetin sonuçlanması.

Gerekirse, belge paketi, kredi komitesi kredi verme kararı alırken gerekli olan diğer belgelerle desteklenebilir. Kredi komitesinin müşteriye kredi verilmesi konusundaki kararı, gizli bir belge olan onay protokolünde belgelenir.

Kredi komitesi kredi vermeyi reddetme kararı alırsa kredi uzmanı:

• § müşteriye, kredi departmanı başkanı tarafından imzalanmış gerekçeli bir ret göndererek bilgi verir;
• § Kredi vermenin reddedildiğini Başvuru Kayıt Defterine not eder;
• § müşterinin talebi üzerine, kredi verme konusunu değerlendirmek üzere kendisi tarafından sunulan belgeleri iade eder ve bu belgelerin kopyalarını kredi dosyasında bırakır;
• § kredi vermeyi reddetme dosyasındaki yerler: bir kredi başvurusu, bir belge paketi, ilk görüşme protokolü, müşteriye gönderilen ret mektubunun bir kopyası, bir kredi uzmanının sonucu, bir güvenlik hizmeti sonucu, bir yasal hizmet sonuç, kredi komitesi tarafından onaylanan bir protokol, üst düzey bir kredi komitesi tarafından alınan karara ilişkin dahili bir not.

Kredi verme kararının olumlu olması durumunda kredi uzmanı:

• § kredi komitesinin kararını yazılı olarak (mektup, faks vb.) müşteriye iletir;
• § olumlu kararı Başvuru Kayıt Defterine not eder;
• § Kredi dosyasını hazırlar.

Kredi verme izni alındıktan sonra banka bir kredi sözleşmesi geliştirmeye başlar. Bu aşama denir kredi yapılandırması. Yapılandırma sürecinde banka, kredinin temel özelliklerini belirler: kredinin türü, tutarı, vadesi, geri ödeme şekli, teminatı, kredi fiyatı, diğer koşullar.

Kredinin amacı. Bankanın merak ettiği ilk soru kredinin neden kullanıldığıdır. Kredinin amacı risk derecesinin önemli bir göstergesidir. Örneğin bir banka, geri ödemenin şüpheli ve bazen yasa dışı işlemlerin sonucuna bağlı olması ve dolayısıyla yüksek risk taşıması nedeniyle spekülatif işlemler için kredi vermekten kaçınır. Bir şirkete kredi verirken banka, belirli bir sektördeki iflasların sıklığını dikkate alır ve istikrarsız sektörlerde faaliyet gösteren işletmelere karşı temkinli davranır. Anonim şirkete kredi verilirken bankanın, kredinin şirket tüzüğünde belirtilen amaçları gerçekleştirmek için alındığından emin olması gerekir. Amaç aynı zamanda kredinin şeklini de belirler.

Kredi miktarı. Bankanın kredi tutarına ilişkin başvurunun geçerliliğini doğrulaması gerekir. İhtiyaç duyulan kredi tutarının en baştan doğru belirlenmesi önemlidir, aksi takdirde banka, kriz durumu oluştuğunda kaçınılmaz olarak krediyi artırma talebiyle karşı karşıya kalacaktır. Tehlike, bankanın eşit derecede hoş olmayan iki alternatif arasında seçim yapmak zorunda kalmasıdır: ek kredi sağlamak veya borçluya halihazırda verilmiş olan parayı kaybetmek. Bu nedenle müşterinin hesaplamalarını alan bankanın gerekli kredi tutarını kendisi değerlendirmeli ve gerekli ayarlamaları yapmalıdır.

Uygulama, borçlunun kredi başvurusunu hesaplamaların en iyimser versiyonuna dayandırdığını ve bankadan almanın daha kolay olacağına inanarak kredi tutarını olduğundan düşük tahmin ettiğini göstermektedir. Bazen borçlu, tam tersine, talebinin yerine getirilmemesi durumunda başvuru tutarını azaltacağını umarak bankadan şişirilmiş bir miktar ister.

Kredi geri ödeme. Kredi verirken geri ödeme kaynağının açıkça tanımlanması gerekir. İki ana kaynak vardır: gelirden veya varlıkların satışından. Banka, müşteri tarafından önerilen koşulların gerçek yeteneklerine uygun olup olmadığını kontrol etmelidir. Bir işletmenin kredi itibarı öncelikle kârın büyüklüğüne ve düzenliliğine bağlıdır. Bir krediyi geri ödeme yöntemi olarak varlıkların (gayrimenkul, menkul kıymetler) satışına gelince, asıl tehlike, bunların satışından elde edilen gelirin borcun geri ödenmesi için gerekenden önemli ölçüde daha az olabilmesidir. Banka her zaman olası hataları dikkate almalı ve müşteriden borcun geri ödenmeyen kısmını masrafları kendisine ait olmak üzere geri ödemeyi taahhüt etmelidir.

Kredi vadesi. Kredi vadesi ne kadar uzun olursa risk de o kadar yüksek olur, öngörülemeyen zorlukların ortaya çıkma olasılığı da o kadar artar ve müşterinin borcunu sözleşmeye uygun olarak ödeyememesi de artar. Ticari bir banka, toplanan fonların niteliğine bağlı olarak, gerekli bilanço likiditesini sağlamak ve mevduat sahiplerinin gereksinimlerini karşılamak için orta ve uzun vadeli işlemler alanındaki borç verme faaliyetlerini sınırlamalıdır.

Güvenlik. Bir kredi işleminin önemli bir unsuru, borçlunun teminat olarak hangi varlıkları rehin verebileceği, teminatın kime ait olduğu, teminatın yeri, depolama maliyetleri ve teminat olarak sunulan mülkün nasıl değerlendiğidir. Bu, bankanın son savunma hattıdır ve kredi verme kararı her zaman teminatın çekiciliğinden ziyade finanse edilen projenin esasına dayanmalıdır. Teminat olmadan kredi ancak borçlunun oldukça güvenilir olduğu durumlarda verilebilir.

Faiz oranı. Oran müzakereler sırasında belirlenir ve kredi sermaye piyasasındaki kredi arz ve talebinden etkilenir. Oran ayrıca kredinin içerdiği riske, büyüklüğüne ve geri ödeme süresine, borçlunun mevduat hesabının durumuna ve teminatına bağlı olarak da değişmektedir. Ek olarak, oranlar alışkanlıklardan ve geleneklerden, bankalar arasındaki rekabetten, kanunla belirlenen maksimum faiz oranından, bankacıların ve borçluların ekonomik kalkınma beklentilerine ilişkin değerlendirmelerinden ve bir dizi başka noktadan etkilenir. Kredi kullanımına ilişkin faiz oranları, ödeme prosedürü, şekilleri ve koşulları kredi sözleşmesinde belirtilmiştir. Aynı zamanda kredi sözleşmesinin geçerlilik süresi boyunca NBKR iskonto oranı değiştiğinde ve kredi piyasasındaki faiz oranları değiştiğinde kredi faiz oranı banka tarafından revize edilebilmektedir. Faiz oranındaki değişiklikler, kredi sözleşmesine ek bir anlaşma ile resmileştirilir. Oranın tek taraflı olarak değiştirilmesi ancak kredi sözleşmesinde şu hükmün yer alması durumunda mümkündür: “Banka, Kırgız Cumhuriyeti Merkez Bankasının faiz oranlarında bir artış olması durumunda kredi ücreti tutarını tek taraflı olarak artırma hakkına sahiptir veya çekilen kaynakların maliyetinde bir artış.

Kredinin verilmesi sırasında faizin peşin olarak tahakkuk ettirilmesine ve tahsiline izin verilmez. Kredinin kullanıldığı andan itibaren doğan borca, bu borcun geri ödeneceği tarihe kadar faiz tahakkuk ettirilir ve kural olarak ayda bir veya kredi sözleşmesinde belirtilen şartlar dahilinde, en az üç ayda bir olmak üzere ödenir. Vadesi geçmiş borç durumunda, borçlu, ödenmemiş borcun faizini, kredi sözleşmesinde öngörülen artan oranda zamanında öder. Borçludan alınan fonlar öncelikle faiz ödemeleri için kullanılır (vadesi geçmiş olanlar dahil).

Kredi uzmanı, müşteriye gelecekteki kredinin koşulları, faiz oranı, teminat vb. konularda önerilerde bulunmalıdır. Teklifleri müşterinin başvurusunda yer alan koşullardan önemli ölçüde farklı olabilir. Müzakere sürecinde tarafların pozisyonları yakınlaşır ve uzlaşmaya varılır. İşlemin ana konuları üzerinde anlaşmaya varıldıktan sonra kredinin şartlarını özetleyen bir belge (kredi sözleşmesi) hazırlanır.

Kredi dokümantasyonu son derece önemlidir, çünkü herhangi bir materyalin bulunmaması veya bunların yanlış uygulanması, kredinin geri ödenmemesi ve borçlunun diğer dürüst olmayan eylemleri durumunda büyük kayıplara yol açabilir. Bankanın kredi dosyasında aşağıdaki belgeleri saklaması gerekmektedir:

• § bir kredi memurunun kredi departmanı başkanından vize alması veya muhalif görüşü ile sonuçlanması;
• § kredi komitesi toplantı tutanaklarından bir alıntı;
• § operasyonel departmanda saklanan kurucu belgeler hariç, kredi vermek için önceden listelenen tüm belgeler;
• § kredi anlaşması;
• § teminat sözleşmesi veya diğer kredi geri ödeme teminatı türleri (garanti, kefalet, sigorta poliçesi);
• § rehin verilen mülkün değerleme belgesi;
• § bankanın hukuk hizmeti ve güvenlik hizmetinden alınan sonuç sertifikaları;
• § Borçlunun geçmiş dönemdeki faaliyetlerinin banka tarafından analizi;
• § operasyon departmanına bir kredi hesabı açma ve kredi verme vb. yönünde emirler.

Kredi sözleşmesi, kredi işleminin her iki tarafı tarafından imzalanan ve tüm koşulların ayrıntılı bir açıklamasını içeren ayrıntılı bir belgedir. Kredi sözleşmesinin ana bölümleri:

B Genel Hükümler.(Burada belirtin: sözleşme taraflarının adı; sözleşmenin konusu, kredinin türü, tutarı, süresi, amacı, faiz oranı; kredi kapsamındaki yükümlülüklerin yerine getirilmesini sağlama koşulları; kredinin verilmesi ve geri ödenmesine ilişkin prosedür kredinin yanı sıra kredinin faizinin hesaplanması ve ödenmesi prosedürü.)

B Borçlunun hakları ve yükümlülükleri.

Bankanın hak ve yükümlülükleri. (Borçlu ve borç verenin hak ve yükümlülükleri mevcut mevzuattan kaynaklanır ve ayrıca her kredi işleminin özelliklerine, kredi piyasasındaki duruma ve borçlunun kredi itibarına göre belirlenir.)

B Tarafların sorumluluğu.

ü Uyuşmazlık çözüm prosedürü.

b Sözleşmenin süresi.

b Tarafların yasal adresleri.

Bir kredi sözleşmesi hazırlandıktan sonra bankanın hukuk servisi tarafından onaylanması gerekir. İmzalama yetkisinin olup olmadığı kredi departmanının ekonomisti tarafından kontrol edilmelidir. Banka tarafında kredi sözleşmesi müdür ve baş muhasebeci tarafından imzalanır.

Kredi sözleşmesi ve rehin sözleşmesi, rehin sözleşmesinin noter tasdiki ve tescili gerekmiyorsa iki nüsha, rehin sözleşmesinin noter tasdiki ve tescili gerekli ise dört nüsha halinde düzenlenir: biri rehin veren için, ikincisi rehin veren için. bankada, üçüncüsü noterde, dördüncüsü ise işlemi kaydeden makamda kalır.

İlk aşama:
bir kredi başvurusu hazırlamak. Kredi başvurusu almak için seçtiğiniz bankadaki bir kredi uzmanıyla iletişime geçmelisiniz. Birçok banka, kredi başvurusu için gerekli belgelerin bir listesini de içeren örnek bir kredi başvurusunu web sitelerinde yayınlar.

Lütfen dikkatlice okuyun ve bir kredi yetkilisi ile yapacağınız görüşme için gerekli bilgileri hazırlayın.

Kredi başvurusu, ihtiyaç duyulan krediye ilişkin ön bilgileri içermelidir.
borçlunun yasal amacına aykırı olmayan bir kredi çekme amacı;
kredi tutarı ve para birimi;
kredinin türü ve geri ödeme süresi;
kredinin geri ödenmesi ve faiz ödenmesi prosedürü;
önerilen teminat (mülkiyet rehni; krediyi geri ödeyecek fonu olan bireylerin ve/veya tüzel kişilerin garantileri; kefalet);
mevduatlar, likit menkul kıymetler vb.

İkinci aşama:
olası bir borçlunun kredi itibarının analizi ve başvurunun kalitesinin değerlendirilmesi. Kredi almak, tapu belgelerinin değerlendirilmesiyle başlar. İşletme yasal olarak doğru bir şekilde kayıtlıysa, yasal olarak faaliyet gösteriyorsa, vergi ödüyorsa, tüm bunlar, varlığının tüm yasal yönlerine uygunluk nedeniyle bankanın onunla bir miktar iş yapmasına olanak sağlayacaktır. Her banka, setlerinin aşağı yukarı standart olmasına rağmen, şirket faaliyetlerinin yasal saflığını doğrulamak için gerekli belgelerin kendi listesini sağlar. Başvuru Sahibinin kredi başvurusu yaparken ihtiyaç duyacağı tapu belgeleri (orijinallerinin ibrazıyla birlikte fotokopileri) aşağıdaki gibidir:
- Şart;
- Dernek sözleşmesi;
- Bir işletme kurma kararı (protokolden alıntı);
- Devlet tescil belgesi;
- Bir yöneticinin atanmasına ilişkin protokol;
- Yönetici pozisyonunun üstlenilmesi ve baş muhasebecinin atanmasına ilişkin emir;
- Yöneticinin, baş muhasebecinin, kurucuların pasaportları;
- Vergi dairesine kayıt belgesi;
- Rosstat Devlet Kaydına kayıt hakkında bilgi mektubu;
- Belirli türdeki faaliyetlerde bulunma izni (lisans), eğer bu tür faaliyetler mevcut mevzuat uyarınca lisansa tabi ise.

Daha sonra banka borçlunun beyanlarını ve gerçek durumunu analiz eder. Bu aşamanın bir parçası olarak muhasebenin bir analizi (form 1 ve form 2 muhasebe tabloları) gerçekleştirilir. Muhasebe ve yönetim raporlamasını kontrol ettikten sonra, fiili işin finansal raporlama belgeleriyle bir kontrolü veya daha doğrusu mutabakatı yapılır. Bu kontrollerin amacı mali ve diğer belgelerdeki verileri fiili olarak mevcut ve faaliyette olan işletmeyle karşılaştırmaktır.

Daha sonra banka, borçlunun gelecekte belirtilen kredi tutarına ilişkin ödemeleri karşılayabilecek ve aynı zamanda şirketin mali istikrarını koruyabilecek bir gelir elde edip edemeyeceğini belirler. Kredi alma süreci işletmenin teminatlarının değerlendirilmesi ile sona ermektedir.

Üçüncü sahne:
kredi işleme. Kredi işlemi, borç veren ile borçlu arasında bir kredi sözleşmesi imzalanarak tamamlanır. Şunları yansıtır: kredi hesabının amacı, vadesi, büyüklüğü, faiz oranı, kullanım şekli, anapara tutarının ve faizinin geri ödenmesi prosedürü, teminatın doğrulama türleri ve biçimleri.

Anlaşma, kredilere ilişkin faiz oranlarını, bankacılık hizmetlerinin maliyetini ve ödeme belgelerinin işlenmesinin zamanlaması dahil bunların uygulanma zamanlamasını, zamanlamayla ilgili yükümlülüklerin ihlali sorumluluğu da dahil olmak üzere tarafların sözleşmenin ihlaline ilişkin mülkiyet sorumluluğunu belirtmelidir. ödemeler ve sözleşmenin diğer önemli şartları.

Kredi sözleşmesi yalnızca yazılı olarak hazırlanmalıdır. Kredi sözleşmelerinin standart formları, Rusya Merkez Bankası'nın tavsiyeleri dikkate alınarak bankaların kendileri tarafından geliştirilmektedir.

Sözleşme şartlarına uygunluğu ve kredi geri ödemesinin ilerlemesini izlemek için, kredi işlemine ilişkin tüm bilgileri ve borçlu hakkında gerekli bilgileri içeren bir kredi dosyası oluşturulur.

Sözleşmeyi imzalamadan önce dikkatlice okumalı ve varsa sorularınızı sormalısınız. Borç verenin temsilcisi bunlara kapsamlı bir cevap vermelidir.

Dördüncü aşama:
kredi geri ödemesi ve kredi sözleşmesi şartlarına uygunluğun kontrolü. Herhangi bir kredi programı, borç verenin riskini azaltmayı amaçlayan kredi izleme olanağı sağlar. Kredi izleme, kredilerin geri ödenmesini izlemeye, görevin çözümünü sağlamaya yönelik önlemlerin geliştirilmesine ve benimsenmesine yönelik bir sistemi içerir.

Borç verme süreci, her biri kredinin kalite özelliklerine katkıda bulunan ve banka için güvenilirlik ve karlılık derecesini belirleyen birkaç aşamaya ayrılabilir:

• - kredi başvurusunun değerlendirilmesi ve gelecekteki borçluyla görüşme;
• - müşterinin kredi itibarının incelenmesi ve kredi riskinin değerlendirilmesi
• - bir kredi sözleşmesinin hazırlanması ve sonuçlandırılması;
• - Sözleşme şartlarına uygunluğun ve kredinin geri ödenmesinin izlenmesi.

Kredi başvurusu

Kredi için bankaya başvuran müşteri, ihtiyaç duyduğu krediye ilişkin ilk bilgileri içeren bir başvuruda bulunur: amacı, kredi tutarı, kredinin türü ve vadesi, beklenen teminat.

Banka, başvuruya, kredi talebini gerekçelendiren ve bankaya başvuru nedenlerini açıklayan belge ve mali tabloların eklenmesini talep etmektedir.

Bu belgeler başvurunun gerekli bir parçasıdır. Ayrıntılı analiz, bir banka temsilcisinin başvuru sahibiyle bir ön görüşme yapması ve işlemin beklentileri hakkında bir sonuca varmasının ardından sonraki aşamalarda gerçekleştirilir.

Başvuruyla birlikte bankaya sunulan ek belgeler paketi aşağıdakileri içerir:

• 1. Mali rapor. Bankanın son 3 yıla ait bilançosu ve kar-zarar hesabını içermektedir. Bilanço tarih (yılsonu) itibarıyla hazırlanır ve şirketin varlık, yükümlülük ve sermaye yapısını gösterir. Gelir tablosu bir yıllık dönemi kapsamakta olup, şirketin gelir ve giderleri, net karı, dağıtımı (yedeklerden yapılan kesintiler, temettü ödemesi vb.) hakkında ayrıntılı bilgi verir.
• 2. Nakit tahsilatların hareketi hakkında rapor verin. Şirketin bilançolarının iki tarihteki karşılaştırmasına dayanır ve çeşitli kalemlerdeki değişiklikleri ve fon hareketlerini belirlemenize olanak tanır. Rapor, kaynak kullanımının, fonların serbest bırakılmasının zamanlamasının ve nakit akışı açıklarının oluşumunun vb. bir resmini veriyor.
• 3. Dahili mali raporlar. Şirketin mali durumunu, yıl içindeki kaynak ihtiyacındaki değişiklikleri (üç aylık, aylık) daha ayrıntılı olarak tanımlayın.
• 4. Dahili yönetim raporları. Bilanço hazırlamak çok zaman alır. Banka, şirket yönetimi için hazırlanan not ve raporlarda yer alan operasyonel muhasebe verilerine ihtiyaç duyabilir.

Bu belgeler operasyonlar ve yatırımlar, alacak ve borç hesaplarındaki değişiklikler, satışlar, stok seviyeleri vb. ile ilgilidir.

5. Finansman tahmini. Tahmin, gelecekteki satışlar, giderler, üretim maliyetleri, alacak hesapları, stok devir hızı, nakit gereksinimleri, sermaye yatırımları vb. tahminlerini içerir.

İki tür tahmin vardır: tahmini bakiye ve nakit bütçesi. Birincisi, bilanço hesaplarının tahmin versiyonunu ve gelecek dönem için kar ve zarar hesabını içerir, ikincisi ise nakit giriş ve çıkışını (hafta, ay, çeyreğe göre) tahmin eder.

• 6. Vergi beyannameleri. Bu önemli bir ek bilgi kaynağıdır. Diğer belgelerde yer almayan bilgiler içerebilir. Ayrıca, kârın bir kısmında vergi kaçırdığının tespit edilmesi durumunda borçluyu karakterize edebilirler.
• 7. İş planları. Birçok kredi başvurusu, henüz mali tabloları ve diğer belgeleri olmayan yeni kurulan işletmelerin finansmanını içerir. Bu durumda, projenin hedefleri, operasyon yöntemleri vb. hakkında bilgi içermesi gereken ayrıntılı bir iş planı sunulur.

Belge özellikle şunları içermelidir:

• - piyasaya sunulacak ürün veya hizmetlerin tanımı (patentler, lisanslar dahil); araştırma ve geliştirme planları vb.;
• - endüstri ve pazar tahminleri (piyasaların tanımı, benzer bir ürün sunan diğer şirketler, ilgili endüstrilere ilişkin hükümet düzenlemeleri, rakiplerin avantajları ve zayıflıkları);
• - pazarlama planları (hedefler, reklam, şirketin ürünü pazara tanıtma maliyeti, vb.);
• - üretim planı (üretim kapasitesi ve iş gücü ihtiyacı, mevcut ekipman vb.);
• - yönetim planı (şirket yapısı, yönetim organları, danışmanlar, vb.);
• - mali plan (işletme ve yatırım bütçelerinin tahmini, nakit akışı tahmini, önümüzdeki beş yıl için uzun vadeli bilanço).

Başvuru, inceledikten sonra gelecekteki borçluyla (şirket yönetiminin sahibi veya temsilcisi) bir ön görüşme yapan ilgili kredi memuruna sunulur.

Bu konuşma gelecekteki bir kredi sorununu çözmek için büyük önem taşıyor: CI'nin yalnızca kredi başvurusunun birçok önemli ayrıntısını bulmasına değil, aynı zamanda borçlunun psikolojik bir portresini çizmesine, mesleki hazırlığını öğrenmesine de olanak tanıyor. şirketin yönetimi, durumun gerçekçi bir değerlendirmesi ve işletmenin gelişimi için beklentiler.

Bir müşteriyle röportaj

Görüşme sırasında görüşmeyi yapan kişi şirketin tüm yönlerini öğrenmeye çalışmamalıdır; bankanın en çok ilgisini çeken temel ve temel konulara odaklanmalıdır. Soruların 4 - 5 gruba dağıtılması tavsiye edilir. Soru örnekleri aşağıda verilmiştir.

• 1. Müşteri ve şirketi hakkında bilgiler:
  • - firmanın şahıs şirketi mi, ortaklık mı yoksa şirket mi olduğu;
  • - şirketin ne kadar zaman önce kurulduğu;
  • - ürünleri nelerdir;
  • - sahipleri kim, kaç hisseye sahipler;
  • - yöneticilerin deneyimi ve nitelikleri nedir;
  • - şirket karlı mı?
  • - ana tedarikçiler ve alıcılar kimlerdir;
  • - ürünün hangi koşullar altında satıldığı.
• 2. Kredi başvurusuna ilişkin sorular:
  • - şirketin bankadan ne kadar para almayı planladığı;
  • - bu tutarın nasıl hesaplandığı;
  • - Mali ihtiyaç tahmini doğru bir şekilde derlenmiş mi;
  • - müşterinin kredi almak istediği koşullar, krediyle finanse edilen varlıkların hizmet ömrünü hesaba katıyor mu;
  • - Kredi şartları müşterinin krediyi zamanında geri ödeyebilme kabiliyetini hesaba katıyor mu?
• 3. Kredi geri ödemesine ilişkin sorular:
  • - müşterinin krediyi nasıl geri ödemeyi beklediği;
  • - şirketin faaliyet döngüsü boyunca ne kadar nakit aldığı;
  • - müşterinin özel bir kredi geri ödeme kaynağı var mı;
  • - Garanti vermek isteyenler var mı ve mali durumları nedir?
• 4. Kredi güvenliğine ilişkin sorular:
  • - hangi teminatın verileceği;
  • - güvenliğin sahibi kimdir;
  • - teminatın nerede saklandığı;
  • - tabanın müşterinin kontrolünde olup olmadığı ve satılıp satılamayacağı;
  • - teminatın satışı için herhangi birinin özel izninin gerekli olup olmadığı;
  • - teminat olarak sunulan mülkün nasıl değerlendirildiği;
  • - güvenliğin zarar görüp görmediği;
  • - teminat saklamanın maliyeti nedir?
• 5. Müşterinin diğer bankalarla bağlantıları hakkında sorular:
  • - müşteri tarafından şu anda hangi bankaların kullanıldığı;
  • - kredi için diğer bankalara başvurup başvurmadığı;
  • - - müşterinin bu bankaya neden geldiği;
  • - Ödenmemiş kredilerin olup olmadığı ve bunların niteliğinin ne olduğu.

Kredi araştırması ve risk değerlendirmesi

Konuşmanın ardından kredi memuru, kredi başvurusuyla çalışmaya devam edilip edilmeyeceğine veya reddedileceğine karar vermelidir. Müşterinin teklifi, bankanın kredi işlemleri alanında izlediği politikanın ilke ve esaslarından bazı önemli yönlerden farklılık gösteriyorsa, başvurunun kesin olarak reddedilmesi gerekir. Bu durumda kredinin verilememe nedenlerini başvuru sahibine açıklamak gerekir. Kredi yetkilisi, ön görüşmenin sonuçlarına göre müşteriyle çalışmaya devam etmeye karar verirse, bir kredi dosyası doldurur ve bunu müşteri tarafından sunulan başvuru ve belgelerle birlikte kredi analiz departmanına gönderir. Orada, borç alan şirketin mali durumunun derinlemesine ve kapsamlı bir incelemesi yapılır. Bu durumda, kredi yetkilisi hangi departman çalışanının incelemeyi yürütmeye en uygun olduğuna karar vermelidir.

Örneğin, bir müşteri tarafından sunulan teminatın değerlendirilmesinden bahsediyorsak, mülkün değerlendirilmesi karmaşık bir prosedür olduğundan deneyimli bir analistin görüşüne ihtiyaç vardır. Bir kredi kuruluşundan bilgi almanız gerekiyorsa, bunu daha az vasıflı bir çalışan yapabilir. Bir kredi memurunun etkinliği, bu işe en uygun banka çalışanlarına talimat verme becerisiyle belirlenir.

Kredi itibarını analiz ederken farklı bilgi kaynakları kullanılır:

• - doğrudan müşteriden alınan materyaller;
• - banka arşivlerinde mevcut olan müşteriyle ilgili materyaller;
• - müşteriyle iş bağlantısı olan kişiler (tedarikçileri, alacaklıları, ürünlerinin alıcıları, bankalar vb.) tarafından sağlanan bilgiler;
• - özel ve kamu kurum ve kuruluşlarının raporları ve diğer materyalleri (kredi raporları, sektör analitik çalışmaları, yatırım rehberleri vb.).

Kredibilite departmanındaki uzmanlar öncelikle bankalarının arşivlerine yöneliyor. Başvuru sahibi daha önce bir bankadan kredi almışsa arşiv, borcun geri ödenmesindeki gecikmeler veya diğer ihlaller hakkında bilgi içerir.

Başvuru sahibinin iş yaptığı bankalardan ve diğer finansal kuruluşlardan önemli bilgiler alınabilir.

Bankalar, yatırım ve finans şirketleri, şirketin mevduat büyüklüğü, ödenmemiş borçları, fatura ödemelerinin doğruluğu vb. konularda materyal sağlayabilir. Şirketin ticari ortakları, kendisine sağlanan ticari kredi miktarına ilişkin verileri sağlar ve bu verilerden yararlanılabilir. müşterinin işletme sermayesini finanse etmek için diğer kişilerin fonlarını etkili bir şekilde kullanıp kullanmadığına karar verilir.

Kredi departmanı ayrıca uzman kredi kuruluşlarıyla temasa geçebilir ve onlardan işletmenin veya bireyin mali durumu hakkında (kişisel kredi durumunda) bir rapor alabilir. Raporda şirketin geçmişi, faaliyetleri, ürün pazarları, şubeleri, fatura ödemelerinin düzenliliği, borç miktarı vb. bilgiler yer alır.

Dış bilgi kaynakları arasında en popüler olanı, belirli bir müşteriye hizmet veren diğer bankalardan ve ticari ortaklarından gelen sorulardır. Bu bilgi özellikle değerlidir çünkü şirketle olan geçmiş doğrudan deneyimlere dayanmaktadır.

Gizli bilgilerin kasıtlı olarak yanlış beyan edilmesinin veya kötüye kullanılmasının ilgili taraflara ciddi zararlar verebileceğini lütfen unutmayın.

Alınan bilgilerin ifşa edilmesi özellikle tehlikelidir. Örneğin, bir müşteri, bir bankanın tedarikçisinden kendisi hakkında olumsuz bir değerlendirme aldığını öğrenirse, büyük olasılıkla bu tedarikçinin hizmetlerini reddedecektir. Gizli bilgilerin ifşa edilmesi olayı geniş ilgi görürse kimse bankaya bu tür bilgileri vermez.

Bu nedenle iş dünyasında gizli bilgilerin aktarımına ilişkin kurallara titizlikle uyulmaktadır.

Bir kredi başvurusunu incelerken, bir kredi yetkilisi firmayı yerinde inceleyebilir ve kilit yetkililerle görüşebilir.

Finansal, operasyonel ve pazarlama hizmetleri ile idari aparatlardan sorumlu kişilerin yeterlilik düzeyini bulmak çok önemlidir.

Şirket ziyaretiniz sırasında ön görüşmede ele alınmayan birçok teknik konuyu öğrenebileceğiniz gibi, şirketin mülk, bina ve ekipmanlarının durumu, çalışanların alışkanlıkları ve davranışları hakkında da fikir edinebilirsiniz. çalışanlar vb.

Bir sözleşmenin imzalanması için hazırlık

Sonuç olumlu ise, banka kredi sözleşmesinin şartlarını geliştirmeye başlar. Bu aşamaya kredi yapılandırması denir. Yapılandırma sürecinde banka kredinin temel özelliklerini belirler:

• - kredi türü;
• - miktar;
• - terim;
• - geri ödeme yöntemi;
• - karşılık;
• - kredi fiyatı;
• - diğer durumlar.

Yapılandırmanın bir kredi işleminin başarısı üzerinde büyük etkisi olabilir. Bankanın sözleşmede kredi geri ödeme koşullarını çok sıkı belirlemesi halinde, borçlu normal işleyişi için gerekli sermayeden mahrum kalabilir. Sonuç olarak, üretim çıktısı ilk planlara göre artmayacaktır. Aksine, eğer banka borcun geri ödenmesi için çok liberal koşullar sağlarsa (örneğin, altı aylık bir kredinin geri ödenmesi için gereken fon bir ay içinde alınırsa), o zaman borçlu alınan krediyi uzun süre kontrolsüz bir şekilde kullanacaktır.

Kredi tutarının yanlış belirlenmesi de ciddi sorunlara yol açabilir.

Tutar hafife alınırsa (örneğin, gerekli ZOO bin ruble yerine 100 bin ruble alındı), o zaman borçlunun yakında 200 bin rubleye daha ihtiyacı olacak ve ilk kredi zamanında geri ödenmeyecek. Tersi durumda (100 bin rubleye ihtiyaç duyulduğunda 200 bin ruble verildi), müşteri fazla meblağlara sahip olacak ve bunları kredi sözleşmesinde öngörülmeyen finansman giderleri için harcayacak.

Gelecekteki bir kredinin şartlarını geliştirirken bir kredi memurunun atması gereken ilk adım, kredinin türünü belirlemektir. Kredinin amacına, kredinin alındığı finansman operasyonlarının niteliğine, kredinin geri ödeme olasılığına ve kaynaklarına bağlıdır.

Ticari krediler, işletme sermayesinin finansmanı ve bir şirketin sabit varlıklarının finansmanı için kullanılabilir. Bu iki durumda krediyi geri ödeyecek fonlar farklı şekilde biriktirilir.

Envanterin veya alacak hesaplarının finansmanı için kredi kullanılması durumunda, geri ödeme için gereken fon, stokların satılmasından veya faturaların ürün alıcıları tarafından ödenmesinden sonra oluşturulur.

İkinci durumda, kredi ekipman, bina vb. satın almak için kullanılır ve kredinin geri ödenmesi için gereken fon, bu sabit sermaye unsurlarının uzun vadeli işletilmesi sırasında elde edilecektir.

Stokları veya alacakları finanse ederken müşterinin birkaç ay içinde geri ödenebilecek kısa vadeli bir krediye ihtiyacı olduğu, ikinci durumda ise kredinin ekipmanın hizmet ömrüne karşılık gelmesi ve dolayısıyla daha uzun bir vadeli olması gerektiği açıktır. 1 ila 25 - 30 yıl.

Banka, müşteriye kredinin temelini oluşturan işlemin niteliğine en uygun kredi türünü ve geri ödeme koşullarını sunar. İlk durumda, mevsimsel bir kredi, döner bir kredi limiti, işletme sermayesini yenilemek için kalıcı bir kredi, ikincisinde ise vadeli bir kredi, bir leasing sözleşmesi, bir ipotek kredisi vb. olabilir.

Kredi vade sonunda toplu olarak ya da vade boyunca eşit taksitlerle geri ödenebilmektedir. İkinci durumda, sermaye devir süresine uygun olarak bir geri ödeme ölçeği geliştirilir.

Faiz oranının belirlenmesi, hesaptaki tazminat bakiyesinin büyüklüğü, kredinin verilmesi ve işlenmesi ücretleri vb. dahil olmak üzere kredinin maliyeti konusuna çok dikkat edilmektedir.

Kredi oranını belirlerken çeşitli faktörlerin dikkate alınması gerekir: toplanan fonların bankaya maliyeti (mevduat ve mevduat dışı kaynaklar); borçlunun güvenilirliği ve krediyle ilgili risk derecesi; kredi geri ödemesinin işlenmesi ve izlenmesine ilişkin masraflar; banka ile borçlu arasındaki ilişkinin niteliği ve diğer bazı noktalar.

Kredi yapılandırma çalışması tamamlandığında, kredi yetkilisinin temel bir karar vermesi gerekir: kredi sözleşmesinin imzalanmasıyla ilgili son müzakerelere devam edilmesi veya kredinin reddedilmesi.

Malzemelerin incelenmesi ve hazırlanması aşamalarından birinde, kredinin bazı önemli özelliklerinin (amaç, tutar, teminat, geri ödeme koşulları) bankanın kredi politikasına uymadığı ve kabul edildiği açıkça ortaya çıkarsa, bir kez daha vurgulamak gerekir. Standartlara uygun olarak kredi vermeyi reddetmek gerekir.

Bu nedenle, kredinin yapılandırılmasını tamamladıktan sonra kredi yetkilisi, mevcut tüm bilgileri (arşivler, materyaller, borçluyla yapılan görüşmeler, kredi raporları, bilanço oranları vb.) bir kez daha değerlendirmeli ve kredinin fizibilitesine ilişkin nihai bir karar vermelidir. Sonuç olumlu ise, kredi sözleşmesinin nihai şartlarına ilişkin müzakereler aşamasına geçiliyor ve ardından sözleşme taslağının onay için bankanın kredi komitesine sunulması gerekiyor.

Kredi anlaşması

Kredi işleminin her iki tarafı tarafından imzalanan ve kredinin tüm koşullarının ayrıntılı bir açıklamasını içeren ayrıntılı bir belgedir.

Ana bölümleri:

• - sertifikalar ve garantiler;
• - kredinin özellikleri;
• - bağlayıcı koşullar;
• - yasaklayıcı koşullar;
• - kredi sözleşmesinin şartlarına uyulmaması;
• - Koşulların ihlali durumunda yaptırımlar.

“Sertifikalar ve Garantiler” bölümü borçlunun:

• - sertifikası var;
• - kredi sözleşmeleri yapma ve borç yükümlülüklerini imzalama yetkisine sahiptir;
• -vergi borcu yoktur;
• - varlıkları elden çıkarma hakkına sahiptir;
• - Banka tarafından bilinenler dışında teminat olarak gösterilen varlığın bulunmadığı;

Kredi Özellikleri bölümü, kredinin koşullarını, yani kredinin türünü, tutarını, faiz oranını, geri ödeme ölçeğini ve teminatını detaylandırır. İşlemdeki tüm katılımcılar belirtilir, senet ve kredi teminat belgesine atıfta bulunulur.

“Bağlayıcı Koşullar” bölümü, borçlunun kredi süresi boyunca uyması gereken kuralları belirler:

• - belirli bir işletme sermayesi seviyesini korumak;
• - istikrarlı bir sermaye seviyesini korumak;
• - Bilanço oranlarının (likidite oranı vb.) belirlenen değerine uymak;
• - genel kabul görmüş tüm muhasebe kurallarına uygun olarak hazırlanmış mali tabloları düzenli olarak sunun;
• - Mali durumdaki herhangi bir bozulma ve olumsuz gelişmeler hakkında bankayı bilgilendirmek;
• - kazalara, yangına vb. karşı gerekli sigortayı sağlamak;
• - vergilerin ve diğer yükümlülüklerin düzenli olarak ödenmesi; ödeme yapılmaması durumunda mülkün ele geçirilmesine yol açabilecek;
• - Binaların ve ekipmanların düzenli olarak bakımını yapmak ve gerekli onarımı sağlamak;
• - banka çalışanlarına, raporlarda verilen verilerle kimliklerini tespit etmek için şirketin muhasebe defterlerini inceleme fırsatı sağlamak;
• - şirkete karşı yürütülen yasal işlemler veya planlanan soruşturma hakkında bankayı bilgilendirmek.

“Yasaklayan Koşullar” bölümü borçlu tarafından gerçekleştirilmemesi gereken eylemleri belirtir:

• - varlıkları satmayın veya rehin vermeyin (şirketin normal işleyişi için gerekli olduğu durumlar hariç);
• - hisse senedi veya tahvil satın almayın (federal hükümet yükümlülükleri hariç);
• - öngörülen azami tutarın üzerinde çalışanlara ücret ve hissedarlara temettü ödememek;
• - şirket hisseleriyle opsiyon işlemleri veya ertelenmiş fon tazminatı içeren diğer işlemler yapmamak;
• - diğer işletmelerin borçları için teminat vermeyin;
• - diğer işletmelere katılım sistemini genişletmeyin;
• - birleşme ve devralmalara katılmayın;
• - Şirketin yönetim organlarında politikalarını etkileyecek bu tür değişiklikler yapmamak.

“Kredi sözleşmesi şartlarına uyulmaması” bölümü, sözleşmenin “yerine getirilmemesi” veya “ihlali” olarak yorumlanması gereken durumları içermektedir:

• - bir sonraki kredi ödemesinin ödenmemesi;
• - sınırlayıcı veya yasaklayıcı koşullardan birinin ihlali;
• - işletmenin iflasının veya tasfiyesinin beyanı;
• - borçlunun ölümü.

"Anlaşma şartlarının ihlali durumunda yaptırımlar" bölümünde aşağıdakiler listelenmektedir:

• - kalan borcun tamamının ve faizinin derhal geri ödenmesi gerekliliği;
• - ek güvenlik veya garanti gerekliliği;
• - bankanın, borçlunun cari hesabında bulunan fonları kullanarak kalan borcu geri ödeme hakkı.

Tüm kredi sözleşmeleri belirtilen bölümlerin ve hükümlerin tamamını içermemektedir, ancak kredi işlem belgesinde bazı noktaların (kredinin özellikleri, borç verenin ve borçlunun yükümlülükleri, sözleşmenin ihlali ile ne kastedildiği) mutlaka bulunması gerekmektedir. .

Sözleşme banka ve şirket temsilcileri tarafından ve gerekirse garantör tarafından imzalanır. Bundan sonra, tüm belgelerin bir seti müşteriye aktarılır ve beraberindeki belgelerle birlikte başka bir set bankanın kredi dosyasına gider. Daha sonra tüm şirket raporları, yazışmalar, telefon konuşmalarının kayıtları vb. bu dosyaya kaydedilir.